对公贷款0810课件

1、目录对公贷款概述对公贷款定价方法论对公贷款担保方式对公贷款程序贷款状态贷款概述贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。贷款安全是商业银行面临的首要问题安全性流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要流动性效益性则是银行持续经营的基础效益性贷款原则对公贷款种类币种划分人民币贷款、外币贷款贷款利率划分固定利率贷款、浮动利率

2、贷款、混合利率贷款贷款使用质量划分正常贷款、不良贷款、呆账贷款、逾期贷款贷款主体经济性质划分国有及国家控股企业贷款、集体企业贷款、个体工商业者贷款等贷款经营属性划分自营贷款、委托贷款和特定贷款借款人信用划分信用贷款、担保贷款、票据贴现贷款用途划分流动资金贷款、固定资产贷款、消费贷款和商业贷款等贷款期限划分短期贷款、中长期贷款、无固定期限贷款对公贷款种类贷款种类是按照一定的标准对贷款的具体分类。科学地划分和设置贷款种类，对于贯彻贷款原则和政策、正确使用信贷资金、研究贷款结构、加强贷款管理、反映国民经济活动情况等，有着十分重要的意义。贷款担保方式质押抵押保证留置CBAD保证是指保证人和债权人约定，

3、当债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。质押是指债务人将动产移交债权人占有，将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权折价，拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。定金是指合同当事人一方为了担保合同的履行，预先支付另一方一定数额的金钱的行为。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。担保方式定金E留置是指债权人依照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的

4、期限履行债务的，债权人有权依照担保法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。根据担保法第37条及其司法解释和其他相关法律法规的规定，下列财产不得抵押，主要为：1、国家机关的财产；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益实施；4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产等贷款流程贷款申请信用等级评估贷款调查贷款审核借款人向当地银行提出借款申请。除申请农村小额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。银行对借款人的信用等级进行评估。银行

5、对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。银行按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。签订合同银行与借款人签订借款合同。贷款发放银行按借款合同规定按期发放贷款。贷后检查银行对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。贷款归还贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息，如要展期应在借款到期日之前，向银行提出贷款展期申请，是否展期由银行决定。借款人及保证人基本情况；财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告；原有不合理占用的贷款的纠正情况；抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明；项目建议书和可行性

6、报告；银行认为需要提供的其他有关资料。贷款申请需供材料 贷款状态正常展期逾期核销die本行华融，信达，东方,长城剥离他行转让000时间贷款结息方式人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：1.日利率(0/000)=年利率(%)360=月利率()302.月利率()=年利率(%)12复利按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。贷款利息计算方式银行采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。积数计息：利息=累计计息积数日利率逐笔计息计息期为整年(月)的，计息公式为：利息=本金年(月)数年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息=本金年(月)数年(月)利率+本

7、金零头天数日利率计息为实际天数的，计息公式为：利息=本金实际天数日利率罚息贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。贷款逾期违约金性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。贷款状态-逾期合同法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。按合同期内利率约定计收借款合同约定的履行期限内，借款方支付利息的利率，只要不违反人民银行有关金融机构贷款利率上下限的规定，其中民间借贷不高于银行贷款利率的4倍，便可按其利率约定计算逾期贷款的逾期利息按人民银行的有关规定计算利息。对于逾期后的贷款利率按人民银行确定的不同

8、时期所调整的利率，采取分段计息的办法计算逾期利息，在收取逾期利息的同时，按一定比例加收罚息，或按人民银行确定的逾期贷款罚息利率，随罚息调整分段计算罚息。逾期贷款计息方式自逾期之日起对逾期期款本金部分按每期浮动利率加收50计收利息，原浮动期及浮动利息计算方式不变；对逾期期款的利息部分，按罚息利率计收复利。对公贷款产品-固定资产贷款基本建设贷款主要指为经济、科技发展而平地起家的新项目，或为扩大生产能力而在新的地点、依靠新建厂房，增加设备和人员的投资项目，对这类项目发放的贷款叫基本建设贷款。基本建设贷款必须严格按照国家基本建设贷款年度计划掌握发放。技术改造贷款主要指用于支持现有企事业法人以内涵扩大再

9、生产为主的固定资产投资项目发放的贷款。科技开发贷款指对科技、教育、医药卫生、农业和工业企业在新产品开发、试制过程中，为进入中小批量生产需增添的固定资产，在自筹资金不足时而发放的贷款。商业网点设施贷款指对商业、餐饮业、旅游业及工业石油、烟草行业等扩大网点，改善服务设施、装修等的资金需要而发放的贷款。适用于经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。对公贷款产品-票据贴现贷款协议付息商业汇票贴现是指卖方企业在销售商品后持买方企业交付的商业汇票(银行承兑汇票或商业承兑汇票)到银行申请办理贴现，由买卖双方按照贴现付息协议约定的比例向银行支付贴现利息后银行为

10、卖方提供的票据融资业务。该类票据贴现除贴现时利息按照买卖双方贴现付息协议约定的比例向银行支付外，与一般的票据贴现业务处理完全一样。商业承兑汇票贴现是指当中小企业有资金需求时，持商业承兑汇票到银行按一定贴现率申请提前兑现，以获取资金的一种融资业务。在商业承兑汇票到期时，银行则向承兑人提示付款，当承兑人未给予偿付时，银行对贴现申请人保留追索权。银行承兑汇票贴现是指当中小企业有资金需求时，持银行承兑汇票到银行按一定贴现率申请提前兑现，以获取资金的一种融资业务。在银行承兑汇票到期时，银行则向承兑人提示付款，银行对贴现申请人保留追索权。票据贴现是对持票人来说，贴现是将未到期的票据卖给银行获得流动性的行为

11、，这样可提前收回垫支于商业信用的资本，而对银行或贴现公司来说，贴现是与商业信用结合的放款业务。对公贷款产品-贸易融资贷款是指开证行在收到信用证项下单据，审单无误后，根据其与开证申请人签订的进口押汇协议和开证申请人提交的信托收据，先行对外付款并放单。开证申请人凭单提货并在市场销售后，将押汇本息归还给开证行。是指开证行与国外银行签订的融资协议，在开立信用证前与开证申请人签订进口信用证项下代付协议，到单位凭开证申请人提交的信托收据放单，电告国外银行付款。开证申请人在代付到期日支付代付的本息。是指开证行开立的规定汇票为远期，开证/付款行即期付款，且贴现费用由开证申请人负担的融资方式。是指采用托收结算方式的出口商在提交单据后，委托银行代向进口商收取款项的同时，要求托收行先预支部分或全部货款，待托收款项收妥后归还银行垫款的融资方式