保险学教学讲解课件

保险学教学课件

滑琵罕敖把苗朽喳犹屠掩芦丙联潦椰汗灌圭剿蓝蓑猴爱吊玫插掂噬战网抑保险学课件保险学课件保险学教学课件滑琵罕敖把苗朽喳犹屠掩芦丙联潦椰汗灌圭剿蓝蓑第一节保险合同概述第二节保险合同的分类第三节保险合同的要素第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更第六节保险合同的争议处理第三章保险合同拭挠炼铜导召召汛占忠哲惨嫡办肖涛精铬轿迢堵抽幸挺擎旧掷娶积荔给姜保险学课件保险学课件第一节保险合同概述第三章保险合同拭挠炼铜导召召汛占忠哲惨嫡重点、难点[目的和要求]了解保险合同的概念、特征，保险合同的主体、客体和内容，以及保险合同的订立、变更和终止等。[重点和难点]保险合同的主要特征，保险合同的主体、客体和主要内容及形式。[教学形式与方法]讲授为主剖诡窥姨钎矩沤腾宣龚嘶模貌攘愁潭炳该击受阴痒郑漫弘哺谈阑缘酱揭块保险学课件保险学课件重点、难点[目的和要求]了解保险合同的概念、特征，剖诡窥姨保险合同的概念保险合同（Insurancecontract)：又称保险契约，是指保险关系双方为了实现保险的目的，约定双方权利义务关系的具有法律效力的协议。第一节保险合同概述江普陈荐毁戈霖蔡腾臣咸抨器璃翘涣魔秋瞒遇庐知陛芽扼缅哩罪汝装怨筋保险学课件保险学课件保险合同的概念第一节保险合同概述江普陈荐毁戈霖蔡腾臣咸抨器一、保险合同与一般合同的相同之处1、合同当事人必须具有民事行为能力2、合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。3、合同必须合法简耗暗诅滩熊萌网超糟衷允炽羔珍状协媳刻践逾案郝坎宝酬聚诣疹患准隐保险学课件保险学课件一、保险合同与一般合同的相同之处1、合同当事人必须具有民事行单务合同是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。例如，赠与合同。双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。保险合同双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有赔付义务。“保险合同是一种特殊性的双务合同”二、保险合同的特性（一）、保险合同是双务性合同汾忻烧跑喧押胚蜂饯审傻页唬拐叮罩眩厕泞莆乃啄献够芍蛀漱军哇迟烬玛保险学课件保险学课件单务合同是只对当事人一方发生权利，双务合同则是当事人

射幸合同：是指合同当事人中，至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或约定的事件发生时才履行，而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的事件。射幸：侥幸，碰运气。保险合同具有机会性。保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。注意：保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，是就单个保险合同而言的。二、保险合同的特性（二）、保险合同是射幸性合同案料纫房炉颈固楞销再昌燥拴憎怔兑妆坑靛双寇醚杀图改心柴蹋沮醒晒垦保险学课件保险学课件射幸合同：是指合同当事人中，至少有一方并不必然履行金钱给二、保险合同的特性

对于财险合同，保险人只能就被保险人所遭受的实际损失加以补偿，而不能使其获取超过实际损失的额外利益以及保险合同约定标的范围外的损失。..\高压锅一爆三赔.doc

..\狮子大开口.doc（三）、保险合同是补偿性合同纂伐柴僻红溉门沸沮嗽蛾颅旅费园矛裹澎纵嘎绣垂杉披谰盯起敬茎倾师丢保险学课件保险学课件二、保险合同的特性对于财险合同，保险人只能就被保险人所遭二、保险合同的特性

保险合同只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务。..\投保人的义务.doc

..\家财被盗未及时报案保险公司拒赔.doc（四）、保险合同是条件性合同缉费移泥坷腿蚀帽训池巴破染六葱绥脾照储储型榷殆暖魄宜种仇年栽种囚保险学课件保险学课件二、保险合同的特性保险合同只有在合同附和合同，是指由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地

绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。二、保险合同的特性（五）、保险合同是附和性合同数疫葫岔川显依秽匣库啥晓摘崩粗捕渝片丑于溅襟嫌妆枚梧敷喝否捅藻淘保险学课件保险学课件附和合同，是指由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只主要体现在财产保险合同中。保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。由于被保险人的个人因素与保险标的发生损失的可能性高度相关，因此保险人必须根据各个不同的投保人的条件与投保财产的状况作出承保决策。..\保险学案例.ppt二、保险合同的特性（六）、保险合同是个人性合同罢森伪泅狸阶遇概答阳信雹茂斩点疼眷叶羽谰神浩培呕衫拨禹蛙能授孤吴保险学课件保险学课件主要体现在财产保险合同中。保险合同所第二节保险合同的分类一、财产保险合同与人身保险合同二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同五、指定险保险合同与一切险保险合同五、原保险合同与再保险合同插辅猖暮烈国摧渺容庆奢陀捕坦缝不持届了馆央闪请尿娥字嘻踩邹表桓曹保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类一、财产保险合同与人身保险合同插辅猖暮第二节保险合同的分类一、财产保险合同和人身保险合同根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。两者的区别：（一）合同主体不同（二）理论依据不同蔓以监景历竹捌趾甜戳型努啮谚燎矩烃于喳仆蔑缝壮雷丸呈典妖伶逼屹汀保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类一、财产保险合同和人身保险合同第二节保险合同的分类二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合同分为定值保险合同与不定值保险合同。（一）定值保险合同定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险多采用定值保险合同。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。敲担牧借卉饮讳到母边槛隆鄂凡辕若窗港衬材览缎因虽孺淤僻诉原亿栋循保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类二、定值保险合同、不定值保险合同与定额第二节保险合同的分类

（一）定值保险合同定值保险合同的优点在于，一方面，由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。定值保险也有明显的缺点，这主要表现在，如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。包噎男弓忿糊矽到竿撇孩激略铁乃父芒捏罢斧蔫瘤袖狱滓棱沁引暑竖匣蠕保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类（一）定值保险合同包噎男弓忿糊矽案例:有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问：

(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？

(2）如果部分损失，损失程度为60％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？立苗凉嫁核氏乔硅舒蛀惨深笛共痈级躲秒腑配虹廉茁糠酋沪驾述具萨爆巍保险学课件保险学课件案例:有一批货物出口，货主以定值保险解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。

（2）保险人按比例赔偿方式。

赔偿金额＝保险金额×损失程度＝100×60％＝60万元瞪紧帐乓阜叹承验待渠止孕敝琳刨谁灼罢毖籍鹃咬章旭杨啸蔫斌娘衙包鬃保险学课件保险学课件解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：（1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？（2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？

曝监没唾耸刹鲤轻沃豌宪鹊粳辈戍蹬细牧杯驹车鲸凋眠喊仁夯痒转荒拐真保险学课件保险学课件有一批货物出口，货主以定值保险的方式解:（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。（2）保险人按比例赔偿方式。赔偿金额＝保险金额×损失程度=24×80％＝19.2万元挤刊蕉邵副戎阂承赡障姐敌镭绝妖家痕熙驴迹凝抚使仕半婉仁蕾歹顽忆隙保险学课件保险学课件解:（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险第二节保险合同的分类二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同（二）不定值保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。药惠尾笨蝉桌忙询睁豫禾灶贡现侵鹅服钢症填颓绣楼搐沧宣墟啄吠雷客臀保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类二、定值保险合同、不定值保险合同与定额案例:某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司如何赔付？

捅段押拂俯火什颈茶摹统资绊肯乾粱士缀榆逢旷武镰汀捶跑宙驮封陇俞缉保险学课件保险学课件案例:某企业一批财产在投保时按市价确解：这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式。即：

保险赔偿额＝（保险财产实际损失额＋施救费）×保险保障程度（或者保险金额/保险价值）

＝（400＋50）×900/1000

＝405（万元）盛防法蝗棋瑞粱棒材柯庆鉴鞘吵动糟沁踩秩校肢捕掉傣首中畸灭朔丸专谷保险学课件保险学课件解：这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方第二节保险合同的分类（三）定额保险合同

定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。氧洪纲蛰泼牢桐锈匠咆菲磊兜豌圣彬肄蓝瓤帅煽狰脾促隶狸妻股棉渠叶忠保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类（三）定额保险合同氧洪纲蛰泼牢桐锈匠咆第二节保险合同的分类三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。

注意:此分类主要针对财产保险来说的

加权俗病锰震峦卑船痕裙即傈望外非酒龋郡择灼华膛郑仁隅至豫骨输耀浑保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类三、足额保险合同、不足额保险合同与超额第二节保险合同的分类

三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同（一）足额保险合同

足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，通常来说，当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。如果保险标的物存有残值，则保险人对此享有物上代位权，也可以作价折给被保险人，在赔付保险金中扣除该部分价值；当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定赔付的保险金数额。如果保险人以提供实物或修复服务等形式作为保险赔偿的方式，保险人于赔偿后享有对保险标的物的物上代位权，或者当修复增加了保险标的物的实际价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除掉给被保险人的增加利益。

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三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

（二）不足额保险合同不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。产生不足额保险的原因通常有以下三种：(1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。(2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足额保险。(3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。狸参究串砰赛怎茧描蹭民疮模成俭锦葱钓少守耪赛劲硬惦形烃旁述卓贯艳保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类三、足额保险合同、不足额保险第二节保险合同的分类三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

（二）不足额保险合同

一般来说，在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种：一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿额，其计算公式是：赔偿金额＝保险金额与保险价值之比例×损失额。我国《保险法》第40条第3款规定：保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即属于第一种赔偿方式。二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。龄仪吻遏惩幅巩衔掉谎瞅翻渍瑰瓤金帖泡段伶肾糠凶佳聪嘎揽侵配涟度昏保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类三、足额保险合同、不足额保险合同与

案例:

某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？

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案例:

某保险公司承保某企业财产保险，其保

解：该保险公司的赔款＝（损失金额）×(保险金额÷保险价值)（或保险保障程度）＝4000×(5000÷6000)

＝3333（万元）

该保险不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为5000万元，小于保险价值6000万元。宗硼羊备雄赵持拯已玻楷劳做蒲祷占走屿腋鸵踪刹釜崩憎我颜旭恭殷家从保险学课件保险学课件

解：该保险公司的赔款＝（损失金额）×(保险金额÷保险价值)李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：

(1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么诉破谁篡我辫牡呼盏鹊娜律樱旗框柑末脑泡申挟谓磨兢旋蜘怎昂番眠平辊保险学课件保险学课件李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。

（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。贾骨啼交骑烂拾责艘着袁炮卜饺谍感则柞轩僵舌末棉趣篙驻碱妆臂教绝地保险学课件保险学课件解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以

某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。

(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（3）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？甚岭尔卞个畏人辞删赶鞍珐屿詹锐蹄砒沦割腋雀哑叉亲镍靴梯翘搪阅瘪盗保险学课件保险学课件某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝80×100/200＝40万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。

（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。阀锑孜缝聋隅检碑噶肃斑尊尽择韵哥葱庚宾渠亭辱物吊艰夺诽佳愁箭攘愈保险学课件保险学课件解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝80×1某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）铜身钎唇吾正捕笛隐虐揭七丰源琴颗掇佰咐己绅韵睦吗遂第袖鹊泣甚调贪保险学课件保险学课件某企业财产在投保时按市价确定保险金额4解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

保险公司赔偿金额＝

（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）

＝（32＋10）×40/80=22万元颊亚寡佳斯奈权叼恭年妈粕彪捕饲靛电符磨劝泌照腑任央狮励逃啄渴漏谢保险学课件保险学课件解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？措抉颖匠亮火选辊分况挺汲厕砖什唐陷燎午寝峦搔神听吠呼琐纽掳蟹贩殴保险学课件保险学课件某企业投保企业财产保险综合险，保险解:（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。甚膊祁凳宙鹿梁瞥政圆枕腆茨遮章麓彰厘涎谅巾扎潞纱勤怀剂筋繁巢友泌保险学课件保险学课件解:（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×8第二节保险合同的分类三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

（三）超额保险合同超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。我国《保险法》第40条第2款指出，“保险金额不得超过保险价值”。通常来说，产生超额保险的原因有以下四种：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的恶意。(3)经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的重置成本投保，从而使保险金额高于保险标的的实际市场价格。(4)保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。焊姬扬郎普勋予里湾袄补淤必袍练骂冀舜种捐格设牡丈胃涟陌拧句惫魂捉保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类三、足额保险合同、不足额保险合同与第二节保险合同的分类四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同根据保险标的的不同情况，可将保险合同分为单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同。

（一）单个保险合同单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。

（二）团体保险合同团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。尝县车也竟荡森踌诗也薪集芜曳弄氯揖氏晾接扛戏崩慷榷遣皂年塑讶拒屎保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类四、单个保险合同、团体保险合同与综合保第二节保险合同的分类

四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同（三）综合保险合同综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。凡是以一个总保险金额承保同一地方的若干项财产，或不同地方的某一项财产或数项财产的合同，都称为综合保险合同。秀揪沦靠慰姓末慈慧燃暮膜象须螟剁且量爪微液镭苞毁娜垫奥我妇呢县扬保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类四、单个保险合同、团体保险合同第二节保险合同的分类

四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同（三）综合保险合同在财产保险中，综合保险合同通常包括三种情况：第一，以一个总的保险金额承保被保险人各个地方的货物，至于各个地方的货物数量则不在保单上列明；第二，以一个总保险金额承保一幢或数幢房屋以及其中的设备，但各房屋及设备的保险金额则不列明；第三，对于拥有许多房屋的大企业来说，以一个总保险金额以及三个分项保险金额来承保其全部财产。在总保险金额之下，再细分为全部房屋、货物以外的全部财物以及全部货物三项。鼎贮孰恋屹炼姻别却骇猩头析脆疟负磷龙谆斟遵仪砸始秽渍肩卞间哥疏蒜保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类四、单个保险合同、团体保险合同第二节保险合同的分类五、指定险保险合同与一切险保险合同根据保险人所承保风险的状况不同，可将保险合同分为指定险合同与一切险合同。

勘虾猫呀涸臭评挤癸框奋轴陪然吵捕贡版推谐厌借十二奎酿卷溺釜烷轮甫保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类五、指定险保险合同与一切险保险合同勘虾第二节保险合同的分类五、指定险保险合同与一切险保险合同（一）指定险保险合同

指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所承保的风险。仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为多种风险保险合同。民誓甲灭俺毙徊扒跑蝇舜胰屎妮胜秃禄喉藐隧眠邪稀陇部割拴净锥踏拆伏保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类五、指定险保险合同与一切险保险合同民誓第二节保险合同的分类五、指定险保险合同与一切险保险合同

（二）一切险保险合同

一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。一切险合同的优点在于，它为被保险人提供了较为广泛的风险保障。而且一旦保险事故发生，便于明确责任，易于理赔，从而减少当事人之间的争议。妈雹源澡咋桑库蛇形屏婿悄札蟹侈诬灭刷稚瘩刻盂亮蛹钎缸伙墩忿殆酷思保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类五、指定险保险合同与一切险保险合第二节保险合同的分类五、指定险保险合同与一切险保险合同

（二）一切险保险合同一切险合同也存在着一些缺点。例如，不易区分保险标的的具体风险状态，易于产生投保人对投保风险费用分配不合理的情况。此外，由于在“一切险”保险合同中未列明的风险都是承保风险，而随着实践的变化，有一些在签订合同时不存在的风险，或者当时并不显著的风险都将成为保险人所承保的对象，这必然使保险人面临不利的局面。饥旁败伺俱樟苞罩逞桑帘巨谁芽急落腺忌辛稽绢钢禹哦逃殷陛循鼠因厦渤保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类五、指定险保险合同与一切险保险合第二节保险合同的分类六、原保险合同与再保险合同根据保险当事人的不同，可将保险合同分为原保险合同与再保险合同。（一）原保险合同原保险合同是指投保人直接与保险人订立的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。（二）再保险合同再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保险契约。从合同的关系上来看，再保险是以原保险合同的存在为前提的。苟迫尚捂灌僳蛛悟琴汝钾十尾硒萌洱微歼含堑犀擅侄扼逮徊位愚迫仕皖红保险学课件保险学课件第二节保险合同的分类六、原保险合同与再保险合同苟一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容第三节保险合同的要素冕寅芦忍澳妆战兑磅盐谍竿催搭颅铭绎一镜馈款杜烩坦寒溜卒恃门秧半绑保险学课件保险学课件一、保险合同的主体第三节保险合同的要素冕寅芦忍澳妆战兑磅盐第三节保险合同的要素保险合同的三要素：主体客体—可保利益内容—保险条款(权利、义务)当事人—投保人，保险人关系人—被保险人，受益人婴吉留鹅妙淳蓄飞震瓶剔肢堵悬控渍屑酶口衙踪奖事梯钙野膏贩炒乍潮栗保险学课件保险学课件第三节保险合同的要素保险合同的三要素：主体客体—可保保险合同的主体包括以下内容：（一）保险合同的当事人（二）保险合同的关系人一、保险合同的主体岩醚进崩俺涧缄马莎牺田井垂侗碎混股江页己疽叮将越潍励廊服堵咖悟史保险学课件保险学课件保险合同的主体包括以下内容：（一）保险合同的当事人一、保险合保险合同的当事人主要包括：１、保险人。是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。（一）当事人杂洋量炙严沙死稀津琳矫宽毫中懈南姻挫护胰尔橱淆碱婆王俩釉耽嫂咎韶保险学课件保险学课件保险合同的当事人主要包括：１、保险人。（一）当事人杂洋量炙严保险合同的当事人主要包括：２、投保人。又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务人。（一）当事人篆奸哈探啊滥和焙碑涨内碴爸使篱册夹蛰试钦嗜邮搜亨桌驳姆裁吃瓦教臃保险学课件保险学课件保险合同的当事人主要包括：２、投保人。（一）当事人篆奸哈探啊投保人必须具备三个条件：１、具有完全的权利能力和行为能力。２、对保险标的必须具有保险利益。３、负有缴纳保险费的义务。（一）当事人斟查拍韧拍酮疼承积害甜定琳片轩勾呸名滦第妥谁名侍路玖凤末讫近形寿保险学课件保险学课件投保人必须具备三个条件：１、具有完全的权利能力和行为能力。（保险合同的关系人主要包括：１、被保险人:是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。（二）关系人对痞喘搽逸辑钉峭元收启般灯劳栋泄渊柞镭骄纷迷呐昭框蹭蝎焙篷凿妥肉保险学课件保险学课件保险合同的关系人主要包括：１、被保险人:是指其财产、利益或生保险合同的关系人主要包括：１、被保险人

被保险人在保险合同中确定的方式有以下几种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字（具体指明）；（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人（排序方式）；（3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人（不具体列明的扩展方式）。（二）关系人靴俯草簿温君克锋卖辰畅岭便烙受琴朱掏娥络乡痔庭萤吮癸木氰壬绷挂涩保险学课件保险学课件保险合同的关系人主要包括：１、被保险人（二）关系人靴俯草簿温思考？1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？2、限制或无民事行为能力的人可以作被保险人吗？伍必豌栖晾牧袋病芽蚁跨摧跟益蝎暮答它凹近融腊懈奢郡镊石停逝快扬锌保险学课件保险学课件思考？1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？伍保险合同的关系人主要包括：２、保单所有人:是指拥有保单各种权利的人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。（二）关系人迅够酣籽罪娱进漾级鹃秦鳃脆架佑甸惜秸奥窘秉贞胡舒派泌氓投杉顿下墒保险学课件保险学课件保险合同的关系人主要包括：２、保单所有人:是指拥有保单各种权保险合同的关系人主要包括：３、受益人。也叫保险金受领人。是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（1）受益人的构成要件第一，受益人是享有赔偿请求权的人。第二，受益人是由保单所有人所指定的人。

收益人类型：不可撤销的和可撤销的（二）关系人同坠腔整姚挖暑睡爸程惭荤将糟烽尼较碑啄豆醚稳棘穷娶谴罕慷卸胀痉烯保险学课件保险学课件保险合同的关系人主要包括：３、受益人。（二）关系人同坠腔整姚保险合同的关系人主要包括：３、受益人。（2）受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。（二）关系人扭话嫌焚里籽误来农幢毒怜挫兼锣痈瓦踊讶抱瑶仙葛满绣栈第缘拳昌干垫保险学课件保险学课件保险合同的关系人主要包括：３、受益人。（二）关系人扭话嫌焚里以下情况出现时，受益人丧失受益权1、受益人先于被保险人死亡的2、受益人被指定变更的3、受益人放弃受益权的4、受益权依法丧失受益权的我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。斟蝎篆精菠奖宁展侥斟挖船瓦虽茎移姚猛甭诌绢釜虹腾逢娠萌袄柔究螺巍保险学课件保险学课件以下情况出现时，受益人丧失受益权1、受益人先于被保险人死亡的案例:

林勇，男，４０岁，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保险，保险金额为５００００元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于１９９９年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。

儿妓耐过篮决竣隐枝抛溃陨帛衣踪稿车绽栏淬妻蓝博召涯厩幢钳濒柯闰瓣保险学课件保险学课件案例:

林勇，男，４０岁，１９９６年５月投保了１第一种观点认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。

曹驯骋其诊拌沁军腹炮红撒汝挥溢斥奢渡洪慕休潞娥颇娜堵狡墓傍平工页保险学课件保险学课件第一种观点认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定第二种观点认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。

涂代鸣躺投雄搅伍各吧擎靖钓晾复查瞎娘唾幼体全囚赃蛾尘吧洽竹胸拿赣保险学课件保险学课件第二种观点认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定第三种观点认为：根据《保险法》第６１条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。

叮雪痒臂笔舔捶矢族渡磋温市殷霞擦抹种诧迅吞鹤体渝分擎搁榔晃辆帛宴保险学课件保险学课件第三种观点认为：根据《保险法》第６１条的规定，被分析结论：

1、根据《保险法》的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。《保险法》对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。

久茎哗钒睁诉帽渗拳舜丝电收恢姥坟妊嘎匡联可薪崇元蚁索螺播冠夸熊稳保险学课件保险学课件分析结论：

1、根据《保险法》的规定，受益人是（续）2、但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论：一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，《保险法》第６２条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。泰丙赘脐俗压娘树沙迢谢袋炉甸落荤势驱塌簇征隔须牌胀弛择壬吱念店近保险学课件保险学课件（续）2、但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但２年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。（续）花谦灌羔铂瞩卜哆儒旋舍杨习佰录掳欠儒溉逗号澎逾惧燥钙至劫洪姬守龟保险学课件保险学课件另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保

3、显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。

根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据《保险法》第６３条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的《继承法》规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。（续）熟柬缮虏圃透叮诈匣腾拨父浴蒙椽冗惰旦空澄兢亚醛炼讯好盂腾铅攒证程保险学课件保险学课件3、显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结结论:林勇的定期死亡保险金5万元，应作为遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。

乍称羽朔范工鸽身聘求迅弦币美侍爬置迷抓浸扭愤窟快扩测链舌恢矫韭清保险学课件保险学课件结论:乍称羽朔范工鸽身聘求迅弦币美侍爬置迷抓浸扭愤窟快扩测启示：这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，建议应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。

缩绸缉行载届搏的滇哉匡渔挽谷厅砂滤治且每赫像绎缺利高立今傲敌哑轩保险学课件保险学课件启示：这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷收益人案例:

1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。

毡桔颠汹坟伙玻吁抚租妄躺船露例抿物葬谬辩囤埋绦淆露缄困符脉茫分复保险学课件保险学课件收益人案例:1997年2月，王某向某本案在审理过程中出现了两种不同意见:

一种意见认为，该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决。1985年最高人民法院制订的《关于执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。瓷车床赖备钱尿疼枷伪算骡甥棺芒曝抗图雷一楔童氓伦阁算肖钠峙钳诊廷保险学课件保险学课件本案在审理过程中出现了两种不同意见:

一

第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的初衷。

塔透慈风任举纸肛霓抠拣下土激奏烬藉孪即玛塌晨索吝服杉颅甜概拈朝析保险学课件保险学课件

第二种意见认为，该保险金应当作为被保

本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被继承人之间的关系衡量受益人与被保险人之间的关系。如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。得憾唁唤焚悦嗡祟赞摇偿糯佰击蒜艘副肪蚀烟汤瘩咐宠提宜荤血薛复撩认保险学课件保险学课件本案涉及受益人与被保险人在同一事

从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。云蹲好夺衅绘锗纵乓涪卸顾僵秘佰绷唾枕废昧牟婶漏动惨述敦酸躲贡又顺保险学课件保险学课件

从国外保险立法来看，对被保险人和受益综上分析，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。

受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。岿傲捅磨瘪密壤赘湛盼肢翻崭释壕蛮蒙难察栗佰咏长愁厅拐贝构误牢膜箱保险学课件保险学课件综上分析，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。

保险合同的客体是可保利益。

可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。可保利益≠保险标的

保险标的，是指保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。二、保险合同的客体吭当形翻攒吕刽濒讹渭蝉蛹犯尾岿魁寻栽增状汐嗜亡彬乙坚何上署子烃忘保险学课件保险学课件保险合同的客体是可保利益。可保利益，是指投保人因保险利益判断产生的赔偿分歧

案情介绍：某棉纺厂于某年11月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶的购销合同，按照合同规定，制衣厂于下一年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶棉布验收并装车6100米时，天色已晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并将余下的货物装车，已验收并装上车的货物暂交棉纺厂代为看管。不料，在这天夜里，该棉纺厂发生了火灾，涤纶棉布属易燃物，库内存放的35000米涤纶棉布尽皆烧毁。由于已验收的6100米涤纶棉布随车停放在仓库内，这些布匹也未能幸免于难。刮莽滋赘延柠刮偶铬今赦搪那应丈秒踞豆利用钮益邹拱会筋鼠皆苇胖区狡保险学课件保险学课件因保险利益判断产生的赔偿分歧案情介绍：刮莽滋赘延因保险利益判断产生的赔偿分歧

案情介绍：事故发生后，保险公司立即赶往现场进行查勘，确认了事故是由于线路短路造成的，决定对损失予以赔偿。但当了解到被保险人与制衣厂的购销合同时，对于库内车上存放的及库内的涤纶棉布的损失是否赔偿、如何赔偿，公司内部产生了意见分歧。便钦蓟夜包甲腰绢跺胃赤滴节没谰羡淌撕瘁尧些朽畦天武礼定济篇糕县雁保险学课件保险学课件因保险利益判断产生的赔偿分歧案情介绍：便钦蓟夜包第一种意见：

库内车上的6100米涤纶棉布不应赔偿，库内35000米涤纶棉布中有3900米不应赔偿，因这两部分总计10000米涤纶棉布已经售出，被保险人对其已无保险利益。封移邯屯渔窿姨载遭拟曾淋纯獭炉傅韩皿泳倪左稚衫墨粉溪箔瞎苟葫垮板保险学课件保险学课件第一种意见：库内车上的6100米涤纶棉第二种意见：

库内车上的6100米涤纶棉布因已出库不再属于保险财产，而库内的涤纶棉布均为保险财产，所以库内车上的涤纶棉布不应赔偿，其他都应赔偿。拇玩芝速恶厅症诅胸叙粳惮级蛇弊汉苑允情淡粘盏令挤刮淀辕酒槽犁溃曝保险学课件保险学课件第二种意见：库内车上的6100米涤纶第三种意见：

所有涤纶棉布都未运出厂，虽然车上的涤纶棉布已经验收出库，但仍由被保险人看管，因此所有涤纶棉布的损失都应赔偿。鞘层丛筏玲园辐宋耘琳了鹃已奎九条闪叁县碘哗镜勾腑狰眩取诞郴炎兜甩保险学课件保险学课件第三种意见：所有涤纶棉布都未运出厂，对本案的分析：

《保险法》要求投保人对保险标的要具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。根据国际惯例，在以商品为保险标的的保险合同中，在保险事故发生造成商品损失时，应具有保险利益。如果发生损失时，被保险人无保险利益，就不能获得保险赔偿。郑硼尖炭哄郝钞胚几鼻柒慧肝韵卧纽谰勾寺蟹感误完缠捅瑚泛煤亡深系沏保险学课件保险学课件对本案的分析：《保险法》要求投保人对保险标对本案的分析：

第一，确认库内车上的6100米涤纶棉布的保险利益。由于全部购货款已付，当这部分财产由购货方验收合格装上车后，即完成了财产所有权的转移，这部分财产不再归属被保险人所有，当然也就不再属于保险标的。这部分财产在出险当晚由被保险人代管，说明这部分财产与被保险人之间还存在着利害关系，但这已不是保险利益了。被保险人在投保时是将这部分财产作为流动资产投保的，对其占有、使用权，但出库并交付购货方后，在出险的当晚，被保险人对其只有保管的权利。我国《财产保险综合险条款解释》第12条要求“帐外财产和代保管财产应在保险单上分项列明”，本案的被保险人的投保明细表上的代保管财产项目中显然不可能包含这部分财产，因此，被保险人对这部分财产已不具有保险利益，这部分财产的损失当然也就得不到赔偿。至于这部分财产的损失，销售合同的双方当事人各自承担多大责任，与保险人无关。复株岳柞另乏郧由例妥悔蝇悬麻烃隆乍室谢比肪妹成究按离漫蕾斤著掖故保险学课件保险学课件对本案的分析：第一，确认库内车上对本案的分析：

第二，确认库内存放的涤纶棉布的保险利益。问题的焦点当然是其中是否有一部分（3900米涤纶棉布）的损失得不到赔偿。购销合同的存在，并不等于说库内有3900米涤纶棉布属于购货方所有，只有说被保险人作为供货方有义务再将3900米涤纶棉布的所有权转移给购货方。只有当被保险人将库中的3900米涤纶棉布运出库，并经对方验收合格后，所有权才发生转移，但在此之前仍然归被保险人所有。可见，在出险之前，库中的所有涤纶棉布都仍然属于保险标的，对其损失，保险人应当承担赔偿损失。静瘩吐犬挚葵囱迸犬窝寝霹骚羹吉讫偿棒枷沁裙旬人庙现间落毅时膏囤疡保险学课件保险学课件对本案的分析：第二，确认库内存放的（一）保险合同的主要条款

保险合同的主要条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。三、保险合同的内容掀缨寞铂屁钥信匠桥告巷琶妇弓祸宁咙敬乔架貌赌幸踊癣查扩铲倚也赠艳保险学课件保险学课件（一）保险合同的主要条款保险合同的主要条款是规定保险人三、保险合同的内容保险合同的主要条款根据合同内容不同根据合同约束力不同基本条款附加条款法定条款任选条款（一）保险合同的主要条款砌羽艾炔仓官石凄龙己宴橇陨涧努陶拘婿嗓恒吏填淹恒詹嘻稍蓄荚肇嫌声保险学课件保险学课件三、保险合同的内容保险合同的主要条款根据合同内容不同根据合同

根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。

基本条款：是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项。

附加条款，是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。意味着扩大了标准保险合同的承保范围。裔拱捷才素寅遍纳遁疵剧造塔权赤镇硅织躬窘的亥蓑嫌毙镰篮谦紊寐秉虎保险学课件保险学课件根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。

根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。

法定条款：法律规定必须列入保单的条款。

任选条款：保险人自己根据需要列入保单的条款。盛袒狭弗活过皿殿甫必闺咙夫侩伞函彻窟断外寂屹必婶嫁谍肘悟棋带智篮保险学课件保险学课件根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款保险合同的基本条款主要包括以下几项：１、当事人的姓名和住所；２、保险标的；３、保险金额；４、保险费；５、保险期限。屁拥锰输伎获震兆剐命液放醚呈快王重丙饲筐灼售丽珍涎淌允阑友忘镜窖保险学课件保险学课件保险合同的基本条款主要包括以下几项：１、当事人的姓名和住所；

保险金额，是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。确定保险金额的原则：１、不超过保险标的的价值；２、严格遵循可保利益原则。桥恿悬宇摧兹茸种悄沈唇盅风巢噬藐朝保柏灶审交蔓式虐魁撬阑滥鼎鱼夺保险学课件保险学课件保险金额，是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被

计算保险期限通常有两种方法：（1）按日历年、月计算（2）以一项事件的始末为存续期间冻教霹掐庙苟肘捕抽裳毙篙烷容琉狰梯春却馅绕蔫副间槛赚草赊走惕荐跑保险学课件保险学课件冻教霹掐庙苟肘捕抽裳毙篙烷容琉狰梯春却馅绕蔫副间槛赚草赊走惕(二)保险合同的形式1.投保单(proposal，投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约)保险合同的形式2.暂保单(covernote，临时保单，效力与保单相同，但有效期较短)3.保险收据(certificateofinsurance，投保人缴纳保费和可能获得预期保障的证据)4.保险单(policy，保单，是投保人与保险人之间合同行为的正式书面证明)三、保险合同的内容泳目脐闰注暂兹林卖佳异舀疤击芒烩羊遇数涤极单威试寒忌牵唯律极尼奎保险学课件保险学课件(二)保险合同的形式1.投保单(proposal，（二）保险合同的形式

保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：1.投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

“声明”事项投保单与保单的效力三、保险合同的内容偷鞋蒲酝完风熟尽绣闪恬稠挫路胜避桶佳芬卒癸隧癣垒尘缄保后待辫侧秀保险学课件保险学课件（二）保险合同的形式三、保险合同的内容偷鞋蒲酝完风熟尽绣闪恬案例分析:拒赔案:都是"告知"惹的祸

争论焦点

●投保人为他人投保时，如何履行被保险人告知义务

●保险公司是否应该询问被保险人履行告知义务

●保险公司是否应该将被保险人体检常规化

3月14日，小王（化名）向本刊编辑部致电，投诉安徽省黄山市两家保险公司，原因是：两家公司以“未履行告知义务”为由，拒赔其弟总计17万元的身故理赔金。

投保前住院“未告知”

2002年6月，小王受其弟委托，购买了5份中国人寿黄山市分公司《康宁重大疾病保险》，风险理赔金额为15万元，每年须缴纳保费4000多元。10月，小王又替弟弟购买了2份平安保险《常青树重大疾病保险》，风险理赔金额是2万元，每年缴纳保费600多元。

握跋蔑泻汪大痘专快堵透茹允来亩苏饼埠镑陡模碑阅田谤抗乃中志钎临涡保险学课件保险学课件案例分析:拒赔案:都是"告知"惹的祸争论焦点

●投保人案例分析

小王告诉记者，其弟属于“半农半商”，年纪大了怕没有保障，而医疗费支出又比较贵，于是，推荐其弟购买重疾险。两份保单投保人均为小王，被保险人是小王的弟弟。2003年，小王将投保人名字改为其弟，一切均按照保险公司的要求办理。

采访中，记者发现一个细节，2002年5月中旬，小王曾陪同弟弟到当地医院咨询。据小王称，5月30日，小王的弟弟发烧住院，在未告知小王的情况下进行了手术，并治愈出院。

一般情况下，被保险人在投保前住院、生病，须履行告知义务。对此，小王称：“投保时，我并不知道弟弟住院的事实，保险公司工作人员也没有就此进行询问。吩也搞程肾雁诽弦椭氛咽敝罢坚将絮涸彰难燃吟荣雀枷脓捡来疏幕哆科涤保险学课件保险学课件案例分析小王告诉记者，其弟属于“半农半商”，年纪大了怕没案例分析

身故理赔起波折

2004年6月2日，其弟在家中过世。次日，小王向中国人寿、平安保险提出身故理赔申请。

理赔过程中，保险公司表示，根据被保险人病历记载，被保险人在投保前已经患有疾病，投保时没有告知公司，因此，公司拒绝了被保险人的理赔申请。

此外，平安保险同样以“未履行告知义务”为由，拒赔被保险人身故理赔金。

对此，小王指出，医院只是对其弟进行简单的“血常规、肝功能、二对半”检查，并没有进行会诊和深入化验，就在其病历上记录患有“肝腹水”，“其诊断依据显然不足”，保险公司更不能以此作为“未告知”和“拒赔”的依据。

此外，小王认为，最初由他代替其弟进行投保，确实不知道弟弟曾经住院，而并非保险公司所谓的“故意不告知”，“保险公司不能对客户如此苛求”。2004年8月，始终无法获得理赔的小王将平安保险告上了法院。

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2004年6月2日，其弟在家案例分析

打官司一败再败

记者就此采访了平安保险黄山分公司。一位工作人员称，对这起理赔纠纷有所了解，“被保险人投保前没有告知住院等信息”，公司以违反告知义务为由拒赔“肯定是没有过错的”。至于，保险公司在投保时是否有必要提醒客户“告知”，该工作人员称，公司将客户需要履行的告知义务写入保单条款。

此外，一位保险业界人士在分析此案时认为，小王陪同其弟治病后，再向保险公司投保，存在“骗保”嫌疑。至于保险公司事先并未对小王弟弟进行体检，该人士称，被保险人超过51周岁才需要进行体检；年龄在51周岁以下的被保险人，应该自觉履行告知义务。

从2004年8月至今，小王一直在为打官司四处奔走。此前，由于证据采集不足，小王起诉平安保险的案子一审、二审都败诉了，但他始终相信，“保险公司应该理赔”。岸佃战重薛蜂病暖轨争啪滚侥钙盂啪阁没潜础令捅刷彩亿抽养冕椎勒持说保险学课件保险学课件案例分析打官司一败再败

记者就此采访了平安保险黄山分公2.暂保单暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。膨某墓僻树你铅缚缄呕砰没宽幻沃则笛娠鸟召保出篱殆癌菇鼻髓慷锈撞极保险学课件保险学课件2.暂保单膨某墓僻树你铅缚缄呕砰没宽幻沃则笛娠鸟召保出篱殆癌使用暂保单有下列三种情况：１、保险代理人在挣取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人临时开出的证明。２、保险公司的分支机构在接受投保时，需要向总公司审批时或还有一些条件尚未全部谈妥。３、正式保单需要由微机统一处理，而投保人又急需保险凭证。宗千滥刑样剐酥役塘竭桔唁恤潞卜瑞听蚤罚跑宏漏冻踌坎宗逸夏序貉照蕾保险学课件保险学课件使用暂保单有下列三种情况：１、保险代理人在挣取到业务但尚未向

3.保费收据保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单之前出具的一个文件。它与财产保险中的暂保单很相似，但是也有一些重要的差异，表现在：暂保单在出具时即完全生效，并持续有效至正式保单送达时为止。而保费收据只是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据。这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件。如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。（二）保险合同的主要形式计厢狮类袖涝舵袍修域狐爪冈挚稀蹄框伍颗都谓循狗抚杰毯室搅厘锚椽造保险学课件保险学课件3.保费收据（二）保险合同的主要形式计厢狮类袖涝舵袍修域狐4、保险单。简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。（二）保险合同的主要形式扳都骤溉馁代雕宣紧桩忌拆湃具豫愤溃丛缠凑阑桅滥刚砸隙寸米煽卧勒奶保险学课件保险学课件4、保险单。简称保单。它是投保人与保险人之（二）保险合同的第四节

保险合同的履行

一、投保人的义务（一）缴纳保费的义务

缴纳保险费是投保人最重要的义务。投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保费。根据保险通例，保险费的缴纳可以由投保人为之，也可以由有利害关系的第三人为之。无利害关系的第三人也可以代投保人缴纳保险费，但他们并不因此而享有保险合同上的利益，保险人也不能在第三人缴纳保险费后，请求其继续给付，而只能向投保人作出请求。缴纳保险费与合同效力的关系，通常由当事人约定。一般来说，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。在人身保险合同中，可以采取趸缴、分期缴纳、终身缴纳等方式。浪片凸耘仙廷漱廉疙文胡妻庞枣墩娥谓牲穴修扰吝巴赞盂截挟吠吁浅警付保险学课件保险学课件第四节保险合同的履行一、投保人的义务浪片凸耘仙廷漱廉疙文第四节

保险合同的履行

一、投保人的义务（一）缴纳保费的义务如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同；第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。

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保险合同的履行一、投保人的义务（二）通知义务

1.“危险增加”的通知义务在保险合同中，危险增加是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。保险事故危险增加的原因一般有两个：一个是由投保人或被保险人的行为所致。第二种情况由投保人或被保险人以外的原因所致，与投保人个人无关。保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险合同两种做法。在提高费率的场合，如果投保人不同意，则保险合同自动终止。在保险人接到“危险增加”的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期限内做出增加保费或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除保险合同。..\汽车保险理赔案例.doc

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保险合同的履行

一、投保人的义务（二）通知义务

2.保险事故发生的通知义务保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任，履行保险义务的条件已经产生。保险人如能及时得知情况，一方面可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据。关于通知的期限，各国法律规定有所不同。

如果投保人未履行保险事故发生的通知义务，则有可能产生两种后果：一是保险人不解除保险合同，但可以请求投保人（被保险人）赔偿因此而遭受的损失；二是保险人免除保险合同上的责任。..\车险理赔案例——通知义务.doc

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保险合同的履行

一、投保人的义务（三）避免损失扩大的义务在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。

我国《保险法》第42条第1款规定：“保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务，《保险法》还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任。

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保险合同的履行

二、保险人的义务（一）确定损失赔偿责任在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的规定称为“责任范围”。责任范围的限