住房公积金冲还贷业务指南

提取住房公积金归还冲还贷方式：提取住房公积金归还 （简称“冲还贷”）方法：1、 还款法（简称“年冲”）——提取住房公积金余额 归还 余额，重新计算月还款额并继续按月还款的方法。2、逐月还款法（简称“月冲”）——每月直接从提取还贷人住房公积金账户中提取用于归还当月住房 本金和利息的方法。采用 还款法，委托人每年只可提取一次住房公积金用于还贷；采用逐月还款法，委托人每月可提取住房公积金用于归还当月住房

本金和利息。提取的住房公积金金额不足时，借款人应及时补足还款金额。提取住房公积金也可归还商业性住房。提取还贷时间由 市公积金

。办理场所：1、

、建造、翻建、大修自住房公积金

的，或申请

经济适用住房

的，借款人办理提取住房公积金归还

业务申请、变更或终止时，借款人应向其住房公积金 放款银行提出申请；2、在委托期内发生提取还贷人变更（借款人除外），或者变更提取还贷方法，可向原

放款银行提出申请，并签订变更协议，办理提取还贷方法变更在原委托协议满一年以后生效；委托人的增减变更不受此限； 本息结清前，提取还贷人可以与放款银行终止委托，但在一年内不得就该笔

再次办理提取还贷委托；3、借款人申请经济适用住房

后发生还款

需要增加补充还款人，借款人的，可向原办理经济适用住房

的

市公积金业务网点提出申请。经补充还款人同意，并由

市公积金中心业务受理网点核准，签订相关补充协议后，借款人的父母、 、兄弟和姐妹缴存的住房公积金余额可专项用于经济适用住房 的还款。办理要件：1、借款人申请办理提取住房公积金归还

业务需提供：借款人、借款人配偶以及共同借款人的住房公积金账号、

、婚姻关系证明、户口簿和借款人最近一次的 还款凭证；2、借款人申请办理提取住房公积金归还

业务的变更或终止，原所有委托人应带好借款合同、

、户口簿和原《委托书》。办理流程：办理时限：提前与办理网点预约，申请资料齐全符合办理条件的，办理期限不超过3个工作日。相关业务问答1.公积金冲还贷，冲还贷分为几种方式？公积金冲还贷就是：个人住房成立以后，借款人用本市公积金账户的冲还本市的一种业务行为。公积金冲还贷有两种方式：年冲和月冲。年冲：提取住房公积金余额归还余额，重新计算月还款额并继续按月还款的方法。月冲：每月直接从提取还贷人住房公积金账户中提取用于归还当月住房本金和利息的方法。2.如何选择冲还贷方式？相比较而言，采用年冲方式所产生的利息总额要少于采用月冲方式所产生的利息总额。采用年冲方式相当于每年办理一次部分提前还款，但这种方式是优先偿还公积金

本金的，当公积金结清后方可冲还商业

本金，另外每月的月还款额必须自行使用现金归还。但是在每个月冲还公积金的月应还本息金额之余也可以冲商业部分的月应还本息金额，当住房公积金账户余额不足时，才会从借款人指定还款账户中进行扣款。至于采用年冲还是月冲这要根据自己的具体情况而定。如果平时现金压力不大并且公积金账户余额较多的情况下，建议可以使用年冲的方式进行冲还贷，这样可以冲还较多的本金，从而减少总的还款利息。如果平时现金压力较大，还是建议使用月冲的方式进行冲还贷，这样可以有效地减轻还款压力。3.公积金冲还贷，可以既选择年冲又选择月冲吗？或者夫妻双方，一个人选择月冲，一个人选择年冲可以吗？不可以。目前一套房屋、一个家庭只能选择一种冲还贷方式，且参与冲还贷 的冲还贷方式与主贷人一致。我已经还款快半年了，选择的是等额本金方式，但是公积金账户内的余额还是没有少，每个月我还是用现金还款的，这是什么原因？还款方式和冲还贷方式是两个不同的概念。还款方式分为：等额本息和等额本金，这个是在签借款合同时候选择的，根据《 市住房公积金个人购房

管理办法实施细则》规定，借款人应当在等额本息还款方式和等额本金还款方式中选择一种还款方式，并在合同履行期限内不作变动。冲还贷方式分为：月冲和年冲。月冲就是每月从您的个人住房公积金账户中扣除当月的还款本息，当住房公积金账户余额不足以扣款时，再从你指定的还款账户中进行扣款；年冲就是在每年的指定月份 将你的个人住房公积金账户余额冲还

本金，每个月都需要把存入指定的还款账户中进行还款。您可以根据自身的情况选择一种适合您的冲还贷方式。您可以在正常还款一个月后，携带好、、个人住房公积金账号、最近一期还款凭证、关系证明（结婚证）、购房合同到银行去办理公积金冲还贷手续，具体操作和流程请向您银行咨询办理。住房公积金账户处于停缴或者封存的状态，是否会影响公积金的冲还贷？公积金账户状态不影响公积金的冲还贷，只要公积金账户有余额就可以进行这项业务。公积金账户内的余额是否可以在

申请时直接抵扣

本金？不可以。公积金账户余额不可以在 申请时直接抵扣

本金，而只能在 后用于冲还贷。目前哪些

银行可以受理住房公积金冲还贷业务？目前可以受理住房公积金冲还贷业务的为国内的18家商业银行，除此之外的银行由于不具备公积金业务条件，故暂不受理住房公积金冲还贷业务。【各 商业银行】中国建设银行

市分行中国民生银行分行中国工商银行市分行华夏银行分行银行招商银行 分行中国农业银行市分行中信银行分行浦东发展银行分行平安银行分行交通银行市分行广发银行分行中国银行市分行农商银行中国光大银行分行银行分行银行分行宁波银行分行8.当多名借款人一同申请参与月冲方式的公积金冲还贷时，账户的扣款顺序是怎样的？月冲方式冲还贷的扣款顺序如下：先是主贷人的住房公积金账户和补充住房公积金账户；再则是配偶的住房公积金账户和补充住房公积金账户；最后是参还人的住房公积金账户和补充住房公积金账户。当前一个帐户余额不足时，会自动从下一个帐户中扣款；当所有帐户余额均不足时，借款人再自行使用现金还款。9.组合中能否使用住房公积金账户余额优先归还商贷部分？和商业贷不可以。住房公积金冲还贷是优先归还公积金

的，如果采用月冲方式，每月公积金账户余额充足的情况下，是公积金款一同冲还的。如果采用年冲方式，必须优先冲还公积金 本金，当公积金

结清后，会自动冲还商业

本金。10.

夫妻双方一同申请了公积金

，在进行月冲方式的冲还贷时是否两人各自承担一半的还款额？不是的。公积金 是以家庭为单位的，在进行还款和冲还贷扣款时并不按照参与 的人数进行分摊。采取月冲方式的公积金冲还贷扣款顺序是：主贷人住房公积金帐户-主贷人补充住房公积金帐户-参贷人住房公积金帐户-参贷人补充住房公积金帐户……当前一个帐户余额不足时，会自动从下一个帐户中扣款；当所有帐户余额均不足时，您再使用现金还款。夫妻二人购房，双方父母是否可以参与公积金冲还贷？可以共同参与公积金冲还贷的对象有：主贷人、主贷人配偶、主贷人直系血亲。因此，夫妻二人共同购房时，只有其中主贷人一方的父母可以使用其公积金进行冲还贷，而另一方的父母是不可以参与冲还贷的。申请公积金

后，借款人的兄妹是否可以一同使用公积金冲还贷？不可以。按照规定共同参与冲还贷 只能是主贷人的直系亲属和配偶。兄弟姐妹不属于直系亲属关系不能参与冲还贷。13.变更冲还贷方式时，需要携带哪些资料，在哪里办理？业务如需变更公积金的冲还贷方式，必须是原公积金冲还贷协议执行满一年后方能提出申请。借款人申请办理提取住房公积金归还的变更，原所有委托人应携带好借款合同、

、户口簿和原《公积金冲还贷委托书》到

银行申请办理变更手续。14.年冲和月冲是否可以随意变更，有没有次数限制？银行提出申公积金冲还贷方式不可以随意变更，如需变更公积金的冲还贷方式，必须是在原公积金冲还贷协议执行满一年后方能向请。具体操作请咨询您的 银行。银行申请。是否可以申请停止正在进行的公积金冲还贷业务，并使用现金还款？借款人随时可以去 银行申请停止冲还贷业务。但如果要恢复冲还贷，必须停止冲还贷满一年后再向变更冲还贷方式需要在原冲还贷协议执行满一年后申请，其中“一年”是从什么时候开始算起的？是指从您与银行签订冲还贷协议并生成冲还贷委托受理书之日算起的一年后。17.选择月冲方式冲还贷，是否从首次还款起就会使用公积金账户内的余额？不是的，借款人第一期还款都是需要用现金进行还款的。如果在借款合同中有所约定冲还贷的方式，

银行一般会在次月或者隔月进行冲还贷。由于单位每月缴存公积金的时间并不一定是固定的，所以建议借款人存入足够的金额到您的还款账户中，以免逾期。18.

申请购房

同时已经办理了年冲方式的公积金冲还贷业务，到年冲正式执行前是否还需要去银行补办手续？如果已经确认办理完成了年冲 续，等到最近一次 冲还贷的时间（每年

4

月或者

9月） 银行会自动进行冲还贷扣款的，不需要再次去

银行办理手续。19.配偶一方在婚前购房申请了公积金及冲还贷，婚后另一方可以参与冲还贷吗？续即可。办理冲还贷变更手续，需要携可以的，配偶或者是直系血亲都可以参与冲还贷，只要去

银行办理增加冲还贷带借款合同、

、户口簿、关系证明（结婚证）和原《委托书》。离婚后，参贷人是否可以退出冲还贷业务？可以的。可以到借款人的 银行申请停止该名参贷人的冲还贷业务。住房公积金购房

的主贷人能否退出冲还贷，并让配偶或参贷人继续冲还贷？不可以。必须要在主贷人冲还贷的情况下，配偶或参贷人才可以参与冲还贷。如果主贷人停止冲还贷的话，所有参与还贷的都要停止冲还贷。22.使用公积金账户为直系血亲的公积金进行冲还贷，是否会有自己的公积金记录？使用过公积金冲还贷并不会有公积金记录。银行指定的还款账户中扣款的，需要借款人自行在还款账户中预23.

公积金账户余额是否可以抵充公积金

担保费？不可以。公积金

担保费一般是在首次还款完成时，由担保公司从留现金，不会自动从公积金账户中扣款。24.通过后，是否会从第二次还款起自动开始公积金冲还贷？银行办理冲还贷手续。贷冲还贷不会自动生效，若在办理

时没有申请公积金冲还贷的，则需要借款人在首次还款成功以后，到款银行会根据借款人选择的冲还贷方式，在全 的冲还贷时间进行账户的扣款和冲还贷。25.选择等额本息还款方式，为什么在冲还贷正式执行