电子银行体系与金融创新课件

第二章电子银行体系与金融创新1第二章电子银行体系与金融创新第二章电子银行体系与金融创新1第二章电子银行体系与金融创银行卡EFT(ElectronicFundsTransfer)EFT电子银行系统各种电子银行系统电子银行体系传统银行电子银行2第二章电子银行体系与金融创新银行卡EFT(ElectronicFundsTrans主要内容电子银行系统的产生电子银行的体系结构银行电子化对银行业务的影响电子银行系统的规划与设计3第二章电子银行体系与金融创新主要内容电子银行系统的产生3第二章电子银行体系与金融创新第1节电子银行系统的产生1、EFT的定义是指将资金从一个银行帐户直接转到另一个帐户而不需要任何纸币转换手续的系统。2、EFT的特征能通过任意的通过电子终端的资金转移，包括信用卡，ATM，Fedwire和电子收款机系统交易.3、EFT的优点减少了管理费用，增加了效率，简化了薄记并且更加安全。4第二章电子银行体系与金融创新第1节电子银行系统的产生1、EFT的定义4第二章电子银行第一节电子银行系统的产生一、EFT系统EFT系统的建设始于20世纪60年代EFT系统是银行同其客户间用于电子支付的全共享的通信系统（图2-1）电子支付已经成为发达国家的主要支付手段电子支付网络已由专有网络发展成全球性的电子金融体系5第二章电子银行体系与金融创新第一节电子银行系统的产生一、EFT系统5第二章电子银行体银行往来银行行政管理机构商业部门企业部门银行大众图2-1银行同其客户组成的EFT系统银行同客户组成的EFT系统6第二章电子银行体系与金融创新银行往来行政管理机构商业企业银行图2-1银行同其客户组成1Fedwire美国联邦储备银行(美联储)转移大额付款的系统，是美国金融基础设施的重要组成部分。它和相关支付系统的运作，经常将大额短期信用暴露给系统的参与者(日间透支)。美联储还通过贴现

窗口将隔夜信贷业务提供给存款机构。美联储对各种形式短期贷款的“信用风险管管理”，很大程度上依赖信息监管。2SWIFTSOCIETYFORWORLDWIDEINTERBANKFINANCIALTELECOMMUNICATIONS.C.,简称S.W.I.F.T即“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于一九七三年。3CHIPS纽约清算所银行同业支付系统(银行间支付结算系统CHIPS)7第二章电子银行体系与金融创新1Fedwire7第二章电子银行体系与金融创新参加CHIPS的银行必须向纽约清算所申请，经该所批准后接收为CHIPS会员银行，每个会员银行均有一个美国银行公会号码（AmericanBankersAssociationNumber），即ABA号码，作为参加CHIPS清算时的代号。每个CHIPS会员银行所属客户在该行开立的账户，由清算所发给通用认证号码（UniversalIdentificationNumber），即UID号码，作为收款人（或收款行）的代号。chips8第二章电子银行体系与金融创新参加CHIPS的银行必须向纽约清算所申请，经该所批准后接收为

扩充阅读：

CHIPS,（CLEARINGHOUSEINTERBANKPAYMENTSSYSTEM），银行间同业付款清算系统,由纽约清算协会（1853年）拥有和运作的非盈利组织。

纽约清算协会最初的业务主要是票据交换，逐渐转变为清算业务。CHIPS的功能是经办国际银行间的资金交易和电子资金划转及清算，正式创建于1970年。CHIPS目前是世界上规模最大的美元清算系统，日均的交易量在25万笔，日均交易额超过了1.2万亿美元。现存的54家成员行全部座落在纽约。

CHIPS每个工作日的操作时间为上午12:30至下午5：00点,在下午的5：00点到5:30进行当日的最终结算。纽约清算协会允许每一个成员行根据自身的实际情况在所规定的操作期限内自行调整业务，但是要求成员行在正常的工作日内处理第一笔付款业务的时间应该在早上9点以前。CHIPS只接受的付款格式为MT103、MT200、和MT202，并且转化为与CHIPS自己所规定的格式，即“SN”(客户付款)和“SB”(银行付款)。CHIPS在提供清算的时候按照业务量收取相关的费用，并根据不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的标准来收取不同的服务费用。9第二章电子银行体系与金融创新

扩充阅读：

CHIPS,（CLEARINGHOUSEI为降低结算风险提高运作效率，2001年1月22日起，纽约清算协会采用了实时清算方式（CHIPSFINALITY）,即付款对付款,而不是像先前那样所允许成员行在当天内透支清算。CHIPS要求各成员行单将一笔预存的资金在每个工作日上午9点前划转到各行在FEDWIRD的账户上,并进行冻结。成员行要等到CHIPS确认收到帐上资金余额后再方可解冻执行任意清算交易。预存金由CHIPS根据成员行交易量每周计算、调整。为了确保成员行在他们规定余额的范围内进行清算付款，CHIPS采用了一种法则，即余额释放法则：这是一个实时，连续的匹配和多边净额的法则，被应用到CHIPS终结系统中。在每个交易的日终，CHIPS将自动结转每个成员行账户的贷方余额到FEDWIRE的相应账户上。在每个交易日内，大概有99.6%的付款，99.5%的清算款项在CHIPS终结内处理。

由于拥有多重功能的先进设备及采用标准和合理的操作，CHIPS已经成为了高效率、高安全、高质量的付款系统。10第二章电子银行体系与金融创新为降低结算风险提高运作效率，2001年1月22日起，纽约清算FEDWIRE的全称是美国联邦储备电子调拨系统，是美国全国性的电子付款清算系统，直接由联邦储备银行进行操作和管理。

FEDWIRE始建于1918年，其主要意图在于处理各银行间的清算业务，诸如头寸调拨、票据清算、证券清算和账户余额划转。另外，该系统还如同散发网络信息那样，为美国政府和美联储提供各种金融信息和相关政策，FEDWIRE的成员由12000家银行组成，其中有大约8000多家银行和金融机构通过该系统直接参与结算。日均交易量最高可达29万笔,日均交易额达到8400亿美元。FEDWIRE每个工作日的运作时间为上午12:30至下午6:30。成员行可自行调整工作时间，但其时间管理必须在FEDWIRE所规定的运行操作时间内。11第二章电子银行体系与金融创新FEDWIRE的全称是美国联邦储备电子调拨系FEDWIRE仅接受SWIFTMT200、MT202的格式,并且将其格式转化为FEDWIRE匹配的格式，这种方法称为‘CTR’（客户付款）和‘BTR’（银行付款）。FEDWIRD提供清算报文时按照成员行的业务量收取相应费用，即根据不同的付款指令和他们是否符合FEDWIRE的标准来收取相关的服务费用。

FEDWIRE的特点之一是由美联储担保单笔对单笔间的借记和贷记。任何一笔交易,只要其付款指令正确将会立即生效,并根据相关信息直接进行借记和贷记，以保证那些与FEDWIRE有明确的账户关系的成员行在账户上有充足的资金。为了降低大额美元结算风险，FEDWIRE采用监控每日账户的透支余额和设置每日借记限额的方法，管理每日的结算风险，这种方法被称为日均透支额度控制程序。若成员行在自己的账户余额不足时进行付款，如果任何一笔透支出现的话,，对于透支的相应金额上将扣收透支部分的罚息，并以分钟来计算扣收。

12第二章电子银行体系与金融创新FEDWIRE仅接受SWIFTMT200、二、EFT系统采用的支付方式支票支付贷记转账直接借记电子现金卡直接支付：记录有持卡人在卡内持有的电子现金数。消费时，商家直接扣除其消费金额13第二章电子银行体系与金融创新二、EFT系统采用的支付方式13第二章电子银行体系与金融创支票支付四方传递：付款者、收款者、付款银行、托收银行自动票据清分机：实现支票和其他纸凭证的自动阅读和清分两大关键技术：图像处理和条码技术物理支票的图像和存储器中的数据信息：获得和传递对拒付支票自动进行背书，识别背书，加快退票处理。支票的电子处理：物理支票（纸质支票）转变为逻辑支票（电子支票）计算机处理通过EFT进行资金转账14第二章电子银行体系与金融创新支票支付四方传递：付款者、收款者、付款银行、托收银行14第贷记转账允许付款人用电子贷记方式，将信用限额内的支付费用记入银行的账目上。当付款人信用期满时，银行再向其索还部分或全部贷款，或作扣帐操作。15第二章电子银行体系与金融创新贷记转账允许付款人用电子贷记方式，将信用限额内的支付费用记入直接借记直接借记是1980年建立的一种机制，其目的是为了简化经常性支付的处理，直接借记主要用于缴纳电费、电话费和一些认缴款。直接借记是从活期存款帐户中扣款，当活期存款帐户中的资金不够时，短缺部分自动地用以定期存款、债券等为抵押提供的透支信贷来补充。这样，联合帐户向个人提供了储蓄和透支信贷两项服务。16第二章电子银行体系与金融创新直接借记直接借记是1980年建立的一种机制，其目的是为了直接借记是由收款人发出并提交给他的开户银行，要求从付款人银行收取一定金额的支付指令与信用转帐相反，支付过程由收款人开始，他要保证一笔业务的准时结算。但这一工具的使用是有前提的，即付款人授权收款人收取金额(收取授权)或通过与收款人的协议，授权其银行根据收款人发出的直接借记在其帐户上直接借记(借记授权)。17第二章电子银行体系与金融创新直接借记是由收款人发出并提交给他的开户银行，要求从付款人三、从EFT系统发展成电子银行系统20世纪80年代中以前的EFT系统是面向单个银行产品进行开发和推广应用的系统银行从业务处理到经营管理、金融监控都实现电子化和信息化后，传统银行则发展成电子银行，EFT系统也因此发展成电子银行系统电子银行与传统银行（金融交易）的区别和比较：金融交易（基础）和金融信息交换（派生）电子银行系统与EFT系统的区别和比较专有走向共享，小到大区域，EFT集成，联动处理，综合业务服务。电子银行的发展趋势数据集中化经营集约化和虚拟化产品个性化，服务综合化管理信息化和智能化18第二章电子银行体系与金融创新三、从EFT系统发展成电子银行系统18第二章电子银行体系与第二节电子银行体系一、电子银行体系的构成电子银行体系是一个创新体系，需随着科学技术和国民经济的发展而不断创新和发展金融信息和交易体系结构（图2-2）

核心是客户第二层是会计结算第三层是交易最外层是信息客户会计结算交易信息图2-2电子银行的信息和交易体系

19第二章电子银行体系与金融创新第二节电子银行体系一、电子银行体系的构成客户会计电子银行体系包含的应用系统

（金融信息中常用的3类系统）建立在关系数据库上的为客户提供支付服务的金融综合业务服务系统（基础）传统金融业务\自助银行\网上银行服务建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融信息增值服务与管理系统金融安全监控与预警系统（化解和预防）20第二章电子银行体系与金融创新电子银行体系包含的应用系统20第二章电子银行体系与金融创电子银行应用系统间的关系金融综合业务服务系统是基础，应能全面反映全国的金融交易活动金融信息增值服务与管理系统需把信息采集渠道直接延伸到金融综合业务系统中去，并及时对采集到的数据进行分析研究，应用到金融宏观决策和帮助客户理财的金融信息增值服务中去金融安全监控与预警系统是保障前两类系统安全、正常运行的安全保障系统

21第二章电子银行体系与金融创新电子银行应用系统间的关系21第二章电子银行体系与金融创新二、电子银行的综合业务服务体系综合业务处理系统是以客户为中心，有集中、统一的账务处理系统，能向客户提供综合业务服务的金融企业电子系统组成（图2-3）面向客户的系统零售银行业务系统。联机柜员系统、ATM系统和家庭银行系统面向商业的银行业务系统。EFT/POS系统批发银行业务系统。与银行联机的企业银行系统22第二章电子银行体系与金融创新二、电子银行的综合业务服务体系22第二章电子银行体系与金融电子银行综合业务服务体系客户往来银行网上银行银行内部管理零售业务商业批发业务分行管理行长管理总行管理内务管理国内国际ATM声音应答微机POS微机T-to-TOnlineMinisACHSWIFT专用网网上支付服务网上银行服务B2CB2B家庭银行服务企业银行服务图2-3电子银行的综合业务服务体系结构23第二章电子银行体系与金融创新电子银行综合业务服务体系客户往来银行网上银行银行内部管理零售面向往来银行的系统ACH和国内电子汇兑系统国际金融专用网络网上银行系统网上支付服务。B2C和B2B两类支付服务网上银行服务。家庭银行服务和企业银行服务银行内部管理系统。行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统24第二章电子银行体系与金融创新面向往来银行的系统24第二章电子银行体系与金融创新三不同类型电子银行系统的特点1自助银行服务系统特点：面对社会公众，覆盖面大，实时要求高界面友好，交易数额小，方便、快捷2企业银行系统和电子汇兑系统（银行批发业务服务系统）特点：1)交易金额大、风险高2)对安全性要求很高，传输方式：先存后送3)跨行和跨国交易所占的比例较大（准则）25第二章电子银行体系与金融创新三不同类型电子银行系统的特点25第二章电子银行体系与三、不同类型电子银行系统的特点3网上银行系统特点：1）在开放的互联网上传送2）服务的对象不确定3）身份检验和电文检验复杂26第二章电子银行体系与金融创新三、不同类型电子银行系统的特点26第二章电子银行体系与金融四、日本的电子银行体系发展概况1、日本电子银行体系及其形成过程1955-1965-1975-1985-20世纪90年代十年一变四次联机:效率，业务合理化，金融自由化和强化管理信息，开发个性化网上产品和综合风险管理2、日本主要的全国性共享电子银行系统1）全银系统(全国银行通汇系统）主要处理国内银行间资金转账的系统，全银系统是为第三方办理国内资金转账的系统。27第二章电子银行体系与金融创新四、日本的电子银行体系发展概况27第二章电子银行体系与金融2)CD/ATM网允许客户使用提款卡提取现金的自动提款机（CD）1969年由几家城市银行引入，1970年后随着很多银行联机计算机系统的使用，CD被快速地推广。1977年开始安装自动柜员机（ATM）。客户使用它来提取现金并可用现金进行存款，ATM接收纸币和硬币，并提供汇款和贷款服务。CD／ATM推广得非常快，1992年3月底，已安装了9万台。28第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网28第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网

跨行联机CD网于1980年开始形成它建立在银行间的合同协议基础上，该网络使存款人可以使用其他银行安装的CD。目前日本有8个联机网络，这些网络由不同的银行组织运营。这些银行组织是城市银行、区域性银行、信托银行、区域性银行二级协会的会员银行、信用金库、信用社、劳工信用社和农业合作社。29第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网29第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网1990年2月，建成了MICS（多功能集成的提款服务）系统。它把城市银行网络和区域性银行网络连结在一起形成了一个联机自动提款机网络，其他一些连接银行组织网络的系统也相应建成。1991年2月，一个庞大的自动提款机CD网络建成。它覆盖了私营（非政府）部门的各种银行组织中的每一家银行。

在1974年MICS系统建成之前，由36家城市银行、区域性银行和二级区域性银行共同创建了另一个名为日本提款服务系统（NCS）的网络，现在有51家银行加入该系统。大约有410个地点有NCS的自动提款机，主要是在市区的火车站、旅店、百货公司和大型超级市场。由NCS参与银行发行的卡可在这些地点的CD上使用。30第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网30第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网

通过CD／ATM网络的支付交易的行间资金结算，是在交易发生后的第二天由全银数据通信系统完成的。当资金通过在日本银行开设的帐户划拨之后，行间结算就最终完成了。邮局和非银行机构如人寿保险公司和证券公司也安装了CD／ATM。邮局和人寿保险公司总装机量分别为1.8万台（到1992年底）和8,000台（1992年6月底，包括与人寿保险公司有关的非银行金融机构的装机数）。1992年6月底在证券公司的ATM装机数为1400台。31第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网31第二章电子银行体系与金融创新3）ANSER系统从1981——1990年发展到491个金融机构进行电子交易。4）CAFIS系统CAFIS系统基本上由银行联营的信用卡公司开发，并于1983年投入运行。系统运行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授权终端（CAT）,该终端读出客户信用卡磁条上的信息，并把有关购买金额的数据从CAT经过CAFIS系统的中心传送到信用卡公司的主机上，然后进行客户和信用卡公司帐户之间的资金转帐。32第二章电子银行体系与金融创新3）ANSER系统32第二章电子银行体系与金融创新5）CMS系统为对企事业单位提供金融服务，日本的一些大银行通过专线或通过公众网与企事业单位联机。都市银行于1986年4月建立CMS系统，是一个前方交换型的数据系统。6)日银网日本银行金融网络系统（BOJ—NET简称日银系统)1988年10月建成，主要用于资金结算和国际业务汇兑。33第二章电子银行体系与金融创新5）CMS系统33第二章电子银行体系与金融创新日本银行业发展的启示：采用外包服务，利用社会资源来维护、管理、开发银行管理信息系统。（降低经营成本）数据集中处理的实现，对金融标准化建设的重视。日本银行业协会（民间组织）提供综合业务服务，在此基础上开发信息服务系统。34第二章电子银行体系与金融创新日本银行业发展的启示：34第二章电子银行体系与金融创新第三节商业银行的金融综合业务服务系统综合业务服务系统将银行零售业务、批发业务和网上银行等系统集成有全行集中统一的账务处理系统和集成的业务信息环境。前提：实现全行数据大集中以客户为中心，从市场需求出发，建立新的业务流程和规范，以集中统一的会计账为基础构造具有各种业务功能的服务体系建立综合业务系统后，金融机构能根据客户的需要，最大限度地挖掘客户的潜在需求，综合研发深层次的服务方案，不断推出新金融服务品种，使客户获得满意的、个性化的全面金融服务各商业银行的综合业务服务系统，通过中国金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS），互联成中国的现代化支付体系，以便为客户提供不受地理位置限制和时间限制的全方位、全天候的金融服务金融综合业务系统是一个庞大的系统。包括软硬件平台的配置，应用软件开发，网络连接，系统的运行、维护和管理等系统建设需要有很高的技术综合能力。银行需同系统集成商合作，共同开发和建设整个系统35第二章电子银行体系与金融创新第三节商业银行的金融综合业务服务系统综合业务服务系统将银行系统集成商——提供解决方案IBM、Oracle、NCR国内金融业的应用提供商（ASP）：神州数码集成公司、方正奥德公司、南天公司、浪潮公司。SM@rt-Banking:e-Integratione-Teller金融前端综合业务平台E-banking36第二章电子银行体系与金融创新系统集成商——提供解决方案IBM、Oracle、NCR36第sm@rt-banking案例：北京农联社与联想神州数码集成系统公司（原联想集成系统有限公司）在2000年推进“北京市农联社计算机综合业务网络系统”建设。该系统将在短时间内迅速改变北京农联社电子化建设的面貌，显著改善首都农村金融服务水平，并对合作金融电子化的规范和统一产生深远的影响。

优势：帮助实现数据大集中，迎接电子商务，提升核心竞争力。37第二章电子银行体系与金融创新sm@rt-banking案例：37第二章电子银行体系与金38第二章电子银行体系与金融创新38第二章电子银行体系与金融创新第四节发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意义使商业银行实现三次飞跃实现电子化。使银行从手工操作实现电子化，随后推出自助银行服务实现信息化。使传统银行发展成电子银行实现虚拟化。使实体银行向虚拟银行发展产品结构、业务流程、管理模式、运行方式、组织方式、收入结构的根本性变化39第二章电子银行体系与金融创新第四节发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意第四节发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意义增强中央银行和银监会的宏观调控作用国家宏观调控部门只有通过电子支付系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，并据此采取有效的宏观调控措施中央银行通过与各商业银行之间的电子支付与结算活动，及时有效地控制信贷规模，监督商业银行的金融活动，办理政府财政业务，控制国家货币的发行和资金的储备，以加强中央银行的宏观调控作用促进国民经济的发展和信息化进程金融信息化是我国国民经济信息化的重要组成部分电子支付系统是国民经济大动脉中的关键系统，电子银行是现代社会经济的支柱和命脉40第二章电子银行体系与金融创新第四节发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意二、电子金融和防范金融风险的关系电子金融的发展使机遇和风险并存电子金融的发展，方便了客户，给金融企业带来新的巨大发展空间；也给企业带来更严重的竞争和改革压力，电子金融的安全变得更加复杂化如果电子金融的体系结构存在严重缺陷，在电子金融系统的设计、集成、操作和经营管理中疏于风险防范，其负面效应所形成的破坏力是难以估量的金融电子化建设必须同IT相结合，在建立电子资金转账系统的同时，银行应不失时机地建立相应的金融信息服务系统、安全监控与预警系统41第二章电子银行体系与金融创新二、电子金融和防范金融风险的关系41第二章电子银行体二、电子金融和防范金融风险的关系

改善电子金融体系可有效增强防范金融风险的能力要防范金融风险，需要从体制、法规制度、防范机制管理等多方面多层次进行综合治理防范金融风险的最重要的技术措施，是加快电子金融建设，改善电子金融体系和金融监控体系42第二章电子银行体系与金融创新二、电子金融和防范金融风险的关系

改善电子金融体系可有效增强第五节信息时代的金融变革与创新一、当代金融变革的背景和本质背景__当代金融变革是人类文明由工业时代向信息时代转变的产物，是当代国际综合国力竞争在金融领域的反映本质__当代金融变革是在全球化的大背景下发生的，是技术推动与理论牵引双重动力推动的产物；不只是服务场所与工作效能的物理性扩张，更重要的是服务水准与工作效能的智能性扩张；不只是金融技术的革命，也是金融体制与金融理论的革命。目标__把适应工业时代的从事传统金融支付服务的物理金融体系，建设成适应信息时代的全能型金融支付和信息增值服务的智能化金融体系。43第二章电子银行体系与金融创新第五节信息时代的金融变革与创新一、当代金融变革的背景和本质二、当代金融变革的主要特征金融服务信息化、智能化和个性化金融服务时空无限制和手段多维化金融编制精干化，管理体制扁平化金融经营管理智能化，安全监控自动化金融竞争呈现体系化和全球化业内外的合作与竞争是全球金融业必须长期面对的问题控制金融信息权将成为未来最主要的竞争形态金融竞争日益呈现全方位体系竞争和全球性竞争第五节信息时代的金融变革与创新44第二章电子银行体系与金融创新二、当代金融变革的主要特征第五节信息时代的金融变革与创新4三、中国金融业面临的挑战和金融创新方向世界金融业与金融安全由于新的金融变革而面临新挑战正从电子化、半电子化向信息化转变的我国金融业，需要实现跨越式发展，坚持以信息化带动电子化，以电子化促进信息化我国金融现代化建设当前的金融创新方向推进金融思维创新，创立适应信息化竞争的现代金融理论推进金融业务创新和技术创新，实现跨越式发展，加速实现核心金融业务现代化的电子金融体系建设推进金融体制创新，深化中国金融结构改革，建设适应信息时代电子金融的组织结构45第二章电子银行体系与金融创新三、中国金融业面临的挑战和金融创新方向45第二章电子

四、实现智能化是金融现代化的发展方向金融现代化含义。全面实现金融电子化、信息化、虚拟化和智能化实现金融智能化是未来二十年金融现代化建设的发展方向基本实现电子化的金融企业，利用IT，特别是商业智能技术，建立各种分析型和智能型的信息服务系统商业智能系统的主要功能实时地对来自电子支付系统的数据，来自CRM、ERP、SCM等管理工具生成的管理数据，以及来自Internet中的相关的综合数据，进行有效的组织、存储和管理快速、准确地深入分析上述数据，找出对决策支持有意义的信息，进行开发和利用，用于商业决策数据仓库是商业智能的基础联机数据分析处理（OLAP）是商业智能应用的灵魂46第二章电子银行体系与金融创新四、实现智能化是金融现代化的发展方向46第二章电子第六节电子银行系统的规划与设计

一、电子银行系统建设的基本目标提高效率、降低经营成本除提供支付服务外，还能开发新的金融服务项目，特别是金融信息增值服务二、推出一个电子银行系统或产品成功与否的评判标准实践检验是否有足够的积极用户，能否给银行带来效益47第二章电子银行体系与金融创新第六节电子银行系统的规划与设计一、电子银行系统建设的基本第六节电子银行系统的规划与设计三、规划设计电子银行系统涉及的主要因素由最高领导层作战略规划，制定系统的目标由市场销售人员作市场响应预测研究由银行的技术人员作技术开发研究

四、系统的标准化系统的标准化是系统赖以生存、发展的基础和前提需在系统配置、账务处理、业务处理、安全控制管理等诸多方面制定相关标准需采用国际标准、国家标准和行业标准，标准化时,共享成员银行签署的协议的内容48第二章电子银行体系与金融创新第六节电子银行系统的规划与设计三、规划设计电子银行系统涉及六、需要考虑的几个重要问题1)目标2)多功能3)安全4)覆盖面5)灵活易扩充6)整合系统结构7)需要非常大的投资49第二章电子银行体系与金融创新六、需要考虑的几个重要问题49第二章电子银行体系与金融创新思考作业1金融电子化建设为什么要重视电子银行体系的建设？2我国应该建立怎样的电子银行体系结构？3电子支付功能业务系统可分为几种类型？它们各有哪些特点？4我国中小企业发展面临着“融资难”的困扰。其主要融资来源是银行信贷，以乡镇企业为例，2000年我国乡镇企业增加值占GDP的30.1%，而乡镇企业得到的贷款却只占全社会贷款总额的6.1%，如何解决？50第二章电子银行体系与金融创新思考作业1金融电子化建设为什么要重视电子银行体系的建设？5第二章电子银行体系与金融创新51第二章电子银行体系与金融创新第二章电子银行体系与金融创新1第二章电子银行体系与金融创银行卡EFT(ElectronicFundsTransfer)EFT电子银行系统各种电子银行系统电子银行体系传统银行电子银行52第二章电子银行体系与金融创新银行卡EFT(ElectronicFundsTrans主要内容电子银行系统的产生电子银行的体系结构银行电子化对银行业务的影响电子银行系统的规划与设计53第二章电子银行体系与金融创新主要内容电子银行系统的产生3第二章电子银行体系与金融创新第1节电子银行系统的产生1、EFT的定义是指将资金从一个银行帐户直接转到另一个帐户而不需要任何纸币转换手续的系统。2、EFT的特征能通过任意的通过电子终端的资金转移，包括信用卡，ATM，Fedwire和电子收款机系统交易.3、EFT的优点减少了管理费用，增加了效率，简化了薄记并且更加安全。54第二章电子银行体系与金融创新第1节电子银行系统的产生1、EFT的定义4第二章电子银行第一节电子银行系统的产生一、EFT系统EFT系统的建设始于20世纪60年代EFT系统是银行同其客户间用于电子支付的全共享的通信系统（图2-1）电子支付已经成为发达国家的主要支付手段电子支付网络已由专有网络发展成全球性的电子金融体系55第二章电子银行体系与金融创新第一节电子银行系统的产生一、EFT系统5第二章电子银行体银行往来银行行政管理机构商业部门企业部门银行大众图2-1银行同其客户组成的EFT系统银行同客户组成的EFT系统56第二章电子银行体系与金融创新银行往来行政管理机构商业企业银行图2-1银行同其客户组成1Fedwire美国联邦储备银行(美联储)转移大额付款的系统，是美国金融基础设施的重要组成部分。它和相关支付系统的运作，经常将大额短期信用暴露给系统的参与者(日间透支)。美联储还通过贴现

窗口将隔夜信贷业务提供给存款机构。美联储对各种形式短期贷款的“信用风险管管理”，很大程度上依赖信息监管。2SWIFTSOCIETYFORWORLDWIDEINTERBANKFINANCIALTELECOMMUNICATIONS.C.,简称S.W.I.F.T即“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于一九七三年。3CHIPS纽约清算所银行同业支付系统(银行间支付结算系统CHIPS)57第二章电子银行体系与金融创新1Fedwire7第二章电子银行体系与金融创新参加CHIPS的银行必须向纽约清算所申请，经该所批准后接收为CHIPS会员银行，每个会员银行均有一个美国银行公会号码（AmericanBankersAssociationNumber），即ABA号码，作为参加CHIPS清算时的代号。每个CHIPS会员银行所属客户在该行开立的账户，由清算所发给通用认证号码（UniversalIdentificationNumber），即UID号码，作为收款人（或收款行）的代号。chips58第二章电子银行体系与金融创新参加CHIPS的银行必须向纽约清算所申请，经该所批准后接收为

扩充阅读：

CHIPS,（CLEARINGHOUSEINTERBANKPAYMENTSSYSTEM），银行间同业付款清算系统,由纽约清算协会（1853年）拥有和运作的非盈利组织。

纽约清算协会最初的业务主要是票据交换，逐渐转变为清算业务。CHIPS的功能是经办国际银行间的资金交易和电子资金划转及清算，正式创建于1970年。CHIPS目前是世界上规模最大的美元清算系统，日均的交易量在25万笔，日均交易额超过了1.2万亿美元。现存的54家成员行全部座落在纽约。

CHIPS每个工作日的操作时间为上午12:30至下午5：00点,在下午的5：00点到5:30进行当日的最终结算。纽约清算协会允许每一个成员行根据自身的实际情况在所规定的操作期限内自行调整业务，但是要求成员行在正常的工作日内处理第一笔付款业务的时间应该在早上9点以前。CHIPS只接受的付款格式为MT103、MT200、和MT202，并且转化为与CHIPS自己所规定的格式，即“SN”(客户付款)和“SB”(银行付款)。CHIPS在提供清算的时候按照业务量收取相关的费用，并根据不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的标准来收取不同的服务费用。59第二章电子银行体系与金融创新

扩充阅读：

CHIPS,（CLEARINGHOUSEI为降低结算风险提高运作效率，2001年1月22日起，纽约清算协会采用了实时清算方式（CHIPSFINALITY）,即付款对付款,而不是像先前那样所允许成员行在当天内透支清算。CHIPS要求各成员行单将一笔预存的资金在每个工作日上午9点前划转到各行在FEDWIRD的账户上,并进行冻结。成员行要等到CHIPS确认收到帐上资金余额后再方可解冻执行任意清算交易。预存金由CHIPS根据成员行交易量每周计算、调整。为了确保成员行在他们规定余额的范围内进行清算付款，CHIPS采用了一种法则，即余额释放法则：这是一个实时，连续的匹配和多边净额的法则，被应用到CHIPS终结系统中。在每个交易的日终，CHIPS将自动结转每个成员行账户的贷方余额到FEDWIRE的相应账户上。在每个交易日内，大概有99.6%的付款，99.5%的清算款项在CHIPS终结内处理。

由于拥有多重功能的先进设备及采用标准和合理的操作，CHIPS已经成为了高效率、高安全、高质量的付款系统。60第二章电子银行体系与金融创新为降低结算风险提高运作效率，2001年1月22日起，纽约清算FEDWIRE的全称是美国联邦储备电子调拨系统，是美国全国性的电子付款清算系统，直接由联邦储备银行进行操作和管理。

FEDWIRE始建于1918年，其主要意图在于处理各银行间的清算业务，诸如头寸调拨、票据清算、证券清算和账户余额划转。另外，该系统还如同散发网络信息那样，为美国政府和美联储提供各种金融信息和相关政策，FEDWIRE的成员由12000家银行组成，其中有大约8000多家银行和金融机构通过该系统直接参与结算。日均交易量最高可达29万笔,日均交易额达到8400亿美元。FEDWIRE每个工作日的运作时间为上午12:30至下午6:30。成员行可自行调整工作时间，但其时间管理必须在FEDWIRE所规定的运行操作时间内。61第二章电子银行体系与金融创新FEDWIRE的全称是美国联邦储备电子调拨系FEDWIRE仅接受SWIFTMT200、MT202的格式,并且将其格式转化为FEDWIRE匹配的格式，这种方法称为‘CTR’（客户付款）和‘BTR’（银行付款）。FEDWIRD提供清算报文时按照成员行的业务量收取相应费用，即根据不同的付款指令和他们是否符合FEDWIRE的标准来收取相关的服务费用。

FEDWIRE的特点之一是由美联储担保单笔对单笔间的借记和贷记。任何一笔交易,只要其付款指令正确将会立即生效,并根据相关信息直接进行借记和贷记，以保证那些与FEDWIRE有明确的账户关系的成员行在账户上有充足的资金。为了降低大额美元结算风险，FEDWIRE采用监控每日账户的透支余额和设置每日借记限额的方法，管理每日的结算风险，这种方法被称为日均透支额度控制程序。若成员行在自己的账户余额不足时进行付款，如果任何一笔透支出现的话,，对于透支的相应金额上将扣收透支部分的罚息，并以分钟来计算扣收。

62第二章电子银行体系与金融创新FEDWIRE仅接受SWIFTMT200、二、EFT系统采用的支付方式支票支付贷记转账直接借记电子现金卡直接支付：记录有持卡人在卡内持有的电子现金数。消费时，商家直接扣除其消费金额63第二章电子银行体系与金融创新二、EFT系统采用的支付方式13第二章电子银行体系与金融创支票支付四方传递：付款者、收款者、付款银行、托收银行自动票据清分机：实现支票和其他纸凭证的自动阅读和清分两大关键技术：图像处理和条码技术物理支票的图像和存储器中的数据信息：获得和传递对拒付支票自动进行背书，识别背书，加快退票处理。支票的电子处理：物理支票（纸质支票）转变为逻辑支票（电子支票）计算机处理通过EFT进行资金转账64第二章电子银行体系与金融创新支票支付四方传递：付款者、收款者、付款银行、托收银行14第贷记转账允许付款人用电子贷记方式，将信用限额内的支付费用记入银行的账目上。当付款人信用期满时，银行再向其索还部分或全部贷款，或作扣帐操作。65第二章电子银行体系与金融创新贷记转账允许付款人用电子贷记方式，将信用限额内的支付费用记入直接借记直接借记是1980年建立的一种机制，其目的是为了简化经常性支付的处理，直接借记主要用于缴纳电费、电话费和一些认缴款。直接借记是从活期存款帐户中扣款，当活期存款帐户中的资金不够时，短缺部分自动地用以定期存款、债券等为抵押提供的透支信贷来补充。这样，联合帐户向个人提供了储蓄和透支信贷两项服务。66第二章电子银行体系与金融创新直接借记直接借记是1980年建立的一种机制，其目的是为了直接借记是由收款人发出并提交给他的开户银行，要求从付款人银行收取一定金额的支付指令与信用转帐相反，支付过程由收款人开始，他要保证一笔业务的准时结算。但这一工具的使用是有前提的，即付款人授权收款人收取金额(收取授权)或通过与收款人的协议，授权其银行根据收款人发出的直接借记在其帐户上直接借记(借记授权)。67第二章电子银行体系与金融创新直接借记是由收款人发出并提交给他的开户银行，要求从付款人三、从EFT系统发展成电子银行系统20世纪80年代中以前的EFT系统是面向单个银行产品进行开发和推广应用的系统银行从业务处理到经营管理、金融监控都实现电子化和信息化后，传统银行则发展成电子银行，EFT系统也因此发展成电子银行系统电子银行与传统银行（金融交易）的区别和比较：金融交易（基础）和金融信息交换（派生）电子银行系统与EFT系统的区别和比较专有走向共享，小到大区域，EFT集成，联动处理，综合业务服务。电子银行的发展趋势数据集中化经营集约化和虚拟化产品个性化，服务综合化管理信息化和智能化68第二章电子银行体系与金融创新三、从EFT系统发展成电子银行系统18第二章电子银行体系与第二节电子银行体系一、电子银行体系的构成电子银行体系是一个创新体系，需随着科学技术和国民经济的发展而不断创新和发展金融信息和交易体系结构（图2-2）

核心是客户第二层是会计结算第三层是交易最外层是信息客户会计结算交易信息图2-2电子银行的信息和交易体系

69第二章电子银行体系与金融创新第二节电子银行体系一、电子银行体系的构成客户会计电子银行体系包含的应用系统

（金融信息中常用的3类系统）建立在关系数据库上的为客户提供支付服务的金融综合业务服务系统（基础）传统金融业务\自助银行\网上银行服务建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融信息增值服务与管理系统金融安全监控与预警系统（化解和预防）70第二章电子银行体系与金融创新电子银行体系包含的应用系统20第二章电子银行体系与金融创电子银行应用系统间的关系金融综合业务服务系统是基础，应能全面反映全国的金融交易活动金融信息增值服务与管理系统需把信息采集渠道直接延伸到金融综合业务系统中去，并及时对采集到的数据进行分析研究，应用到金融宏观决策和帮助客户理财的金融信息增值服务中去金融安全监控与预警系统是保障前两类系统安全、正常运行的安全保障系统

71第二章电子银行体系与金融创新电子银行应用系统间的关系21第二章电子银行体系与金融创新二、电子银行的综合业务服务体系综合业务处理系统是以客户为中心，有集中、统一的账务处理系统，能向客户提供综合业务服务的金融企业电子系统组成（图2-3）面向客户的系统零售银行业务系统。联机柜员系统、ATM系统和家庭银行系统面向商业的银行业务系统。EFT/POS系统批发银行业务系统。与银行联机的企业银行系统72第二章电子银行体系与金融创新二、电子银行的综合业务服务体系22第二章电子银行体系与金融电子银行综合业务服务体系客户往来银行网上银行银行内部管理零售业务商业批发业务分行管理行长管理总行管理内务管理国内国际ATM声音应答微机POS微机T-to-TOnlineMinisACHSWIFT专用网网上支付服务网上银行服务B2CB2B家庭银行服务企业银行服务图2-3电子银行的综合业务服务体系结构73第二章电子银行体系与金融创新电子银行综合业务服务体系客户往来银行网上银行银行内部管理零售面向往来银行的系统ACH和国内电子汇兑系统国际金融专用网络网上银行系统网上支付服务。B2C和B2B两类支付服务网上银行服务。家庭银行服务和企业银行服务银行内部管理系统。行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统74第二章电子银行体系与金融创新面向往来银行的系统24第二章电子银行体系与金融创新三不同类型电子银行系统的特点1自助银行服务系统特点：面对社会公众，覆盖面大，实时要求高界面友好，交易数额小，方便、快捷2企业银行系统和电子汇兑系统（银行批发业务服务系统）特点：1)交易金额大、风险高2)对安全性要求很高，传输方式：先存后送3)跨行和跨国交易所占的比例较大（准则）75第二章电子银行体系与金融创新三不同类型电子银行系统的特点25第二章电子银行体系与三、不同类型电子银行系统的特点3网上银行系统特点：1）在开放的互联网上传送2）服务的对象不确定3）身份检验和电文检验复杂76第二章电子银行体系与金融创新三、不同类型电子银行系统的特点26第二章电子银行体系与金融四、日本的电子银行体系发展概况1、日本电子银行体系及其形成过程1955-1965-1975-1985-20世纪90年代十年一变四次联机:效率，业务合理化，金融自由化和强化管理信息，开发个性化网上产品和综合风险管理2、日本主要的全国性共享电子银行系统1）全银系统(全国银行通汇系统）主要处理国内银行间资金转账的系统，全银系统是为第三方办理国内资金转账的系统。77第二章电子银行体系与金融创新四、日本的电子银行体系发展概况27第二章电子银行体系与金融2)CD/ATM网允许客户使用提款卡提取现金的自动提款机（CD）1969年由几家城市银行引入，1970年后随着很多银行联机计算机系统的使用，CD被快速地推广。1977年开始安装自动柜员机（ATM）。客户使用它来提取现金并可用现金进行存款，ATM接收纸币和硬币，并提供汇款和贷款服务。CD／ATM推广得非常快，1992年3月底，已安装了9万台。78第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网28第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网

跨行联机CD网于1980年开始形成它建立在银行间的合同协议基础上，该网络使存款人可以使用其他银行安装的CD。目前日本有8个联机网络，这些网络由不同的银行组织运营。这些银行组织是城市银行、区域性银行、信托银行、区域性银行二级协会的会员银行、信用金库、信用社、劳工信用社和农业合作社。79第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网29第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网1990年2月，建成了MICS（多功能集成的提款服务）系统。它把城市银行网络和区域性银行网络连结在一起形成了一个联机自动提款机网络，其他一些连接银行组织网络的系统也相应建成。1991年2月，一个庞大的自动提款机CD网络建成。它覆盖了私营（非政府）部门的各种银行组织中的每一家银行。

在1974年MICS系统建成之前，由36家城市银行、区域性银行和二级区域性银行共同创建了另一个名为日本提款服务系统（NCS）的网络，现在有51家银行加入该系统。大约有410个地点有NCS的自动提款机，主要是在市区的火车站、旅店、百货公司和大型超级市场。由NCS参与银行发行的卡可在这些地点的CD上使用。80第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网30第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网

通过CD／ATM网络的支付交易的行间资金结算，是在交易发生后的第二天由全银数据通信系统完成的。当资金通过在日本银行开设的帐户划拨之后，行间结算就最终完成了。邮局和非银行机构如人寿保险公司和证券公司也安装了CD／ATM。邮局和人寿保险公司总装机量分别为1.8万台（到1992年底）和8,000台（1992年6月底，包括与人寿保险公司有关的非银行金融机构的装机数）。1992年6月底在证券公司的ATM装机数为1400台。81第二章电子银行体系与金融创新2)CD/ATM网31第二章电子银行体系与金融创新3）ANSER系统从1981——1990年发展到491个金融机构进行电子交易。4）CAFIS系统CAFIS系统基本上由银行联营的信用卡公司开发，并于1983年投入运行。系统运行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授权终端（CAT）,该终端读出客户信用卡磁条上的信息，并把有关购买金额的数据从CAT经过CAFIS系统的中心传送到信用卡公司的主机上，然后进行客户和信用卡公司帐户之间的资金转帐。82第二章电子银行体系与金融创新3）ANSER系统32第二章电子银行体系与金融创新5）CMS系统为对企事业单位提供金融服务，日本的一些大银行通过专线或通过公众网与企事业单位联机。都市银行于1986年4月建立CMS系统，是一个前方交换型的数据系统。6)日银网日本银行金融网络系统（BOJ—NET简称日银系统)1988年10月建成，主要用于资金结算和国际业务汇兑。83第二章电子银行体系与金融创新5）CMS系统33第二章电子银行体系与金融创新日本银行业发展的启示：采用外包服务，利用社会资源来维护、管理、开发银行管理信息系统。（降低经营成本）数据集中处理的实现，对金融标准化建设的重视。日本银行业协会（民间组织）提供综合业务服务，在此基础上开发信息服务系统。84第二章电子银行体系与金融创新日本银行业发展的启示：34第二章电子银行体系与金融创新第三节商业银行的金融综合业务服务系统综合业务服务系统将银行零售业务、批发业务和网上银行等系统集成有全行集中统一的账务处理系统和集成的业务信息环境。前提：实现全行数据大集中以客户为中心，从市场需求出发，建立新的业务流程和规范，以集中统一的会计账为基础构造具有各种业务功能的服务体系建立综合业务系统后，金融机构能根据客户的需要，最大限度地挖掘客户的潜在需求，综合研发深层次的服务方案，不断推出新金融服务品种，使客户获得满意的、个性化的全面金融服务各商业银行的综合业务服务系统，通过中国金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS），互联成中国的现代化支付体系，以便为客户提供不受地理位置限制和时间限制的全方位、全天候的金融服务金融综合业务系统是一个庞大的系统。包括软硬件平台的配置，应用软件开发，网络连接，系统的运行、维护和管理等系统建设需要有很高的技术综合能力。银行需同系统集成商合作，共同开发和建设整个系统85第二章电子银行体系与金融创新第三节商业银行的金融综合业务服务系统综合业务服务系统将银行系统集成商——提供解决方案IBM、Oracle、NCR国内金融业的应用提供商（ASP）：神州数码集成公司、方正奥德公司、南天公司、浪潮公司。SM@rt-Banking:e-Integratione-Teller金融前端综合业务平台E-banking86第二章电子银行体系与金融创新系统集成商——提供解决方案IBM、Oracle、NCR36第sm@rt-banking案例：北京农联社与联想神州数码集成系统公司（原联想集成系统有限公司）在2000年推进“北京市农联社计算机综合业务网络系统”建设。该系统将在短时间内迅速改变北京农联社电子化建设的面貌，显著改善首都农村金融服务水平，并对合作金融电子化的规范和统一产生深远的影响。

优势：帮助实现数据大集中，迎接电子商务，提升核心竞争力。87第二章电子银行体系与金融创新sm@rt-banking案例：37第二章电子银行体系与金88第二章电子银行体系与金融创新38第二章电子银行体系与金融创新第四节发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意义使商业银行实现三次飞跃实现电子化。使银行从手工操作实现电子化，随后推出自助银行服务实现信息化。使传统银行发展成电子银行实现虚拟化。使实体银行向虚拟银行发展产品结构、业务流程、管理模式、运行方式、组织方式、收入结构的根本性变化89第二章电子银行体系与金融创新第四节发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意第四节发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意义增强中央银行和银监会的宏观调控作用国家宏观调控部门只有通过电子支付系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，并据此采取有效的宏观调控措施中央银行通过与各商业银行之间的电子支付与结算活动，及时有效地控制信贷规模，监督商业银行的金融活动，办理政府财政业务，控制国家货币的发行和资金的储备，以加强中央银行的宏观调控作用促进国民经济的发展和信息化进程金融信息化是我国国民经济信息化的重要组成部分电子支付系统是国民经济大动脉中的关键系统，电子银行是现代社会经济的支柱和命脉90第二章电子银行体系与金融创新第四节发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意二、电子金融和防范金融风险的关系电子金融的发展使机遇和风险并存电子