银行业数字化转型的山东实践与思考

银行业数字化转型的山东实践与思考银行业数字化转型是大势所趋，正在对金融业进行脱胎换骨的变革，也让金融业与各经济部门的连接更加高效，深度融入国家治理体系之中。人行济南分行加强山东金融科技规划，夯实银行机构数字化转型发展的基石，并让科技转化为金融服务能力与风险控制能力，以更好地服务实体经济发展。

近年来，数字经济蓬勃兴起，数字技术快速演进，为金融数字化转型开辟了广阔空间。中国人民银行济南分行（以下简称“人行济南分行”）把握机遇，引领山东金融机构主动拥抱数字化浪潮，把推进数字化转型作为金融供给侧结构性改革的重要部分，积极利用数字技术赋能金融，提升了金融服务效率与包容性。金融数字化转型方兴未艾，未来发展不可限量，但也会带来诸多不稳定、不确定因素，提出一系列重大理论与实践课题。

1把握提升服务高质量发展能力的转型定位

金融业是高度信息化的行业，运用信息技术改造提升是金融改革创新的基本途径。人行济南分行坚持以习近平总书记关于金融工作重要论述指示精神为基本遵循，把服务实体经济作为宗旨，以实际应用需求为牵引，加强技术选型和应用融合，让科技转化为金融服务能力与风险控制能力。

一是支持金融服务突破时空限制。借助现代通信等技术，推动金融服务触角向广大乡村延伸，累计在全省乡村布放POS机具等金融基础设施超过77万台，布设助农取款服务点超过9万个，推广“惠农版”“简约版”移动金融App，有效压缩传统金融服务在乡村的空白。新冠肺炎疫情暴发后，加快构筑非接触式金融服务体系，推广互联网远程办理方式，让广大市场主体足不出户便能办理支付、国库、外汇、征信查询等基础金融业务及大部分商业银行业务。

二是大幅提升金融服务效率。得益于金融基础设施建设，我国银行业务已基本实现信息化、数据化，把手工对账、人工审核、纸质流转等流程转到线上，实现了数字化运转与无缝隙衔接。在整体运转效率大幅提高的基础上，近年来，人行济南分行积极推广运用新型技术，进一步打通业务高效办理的堵点。如基于光学字符识别与人工智能，实现凭证要素自动化识别，单笔业务凭证审核时间缩短到20秒内。应用人脸和虹膜识别、声纹验证等智能化身份认证方式，用户眨下眼、说句话即可完成金融交易。

三是拓展普惠金融服务覆盖面。各银行机构推进运用数字信贷技术，实现“线上获客、大数据风控、智能审批、便捷发放”的信贷流程智慧化再造，创新“小微快贷”“线上市民贷”“税融易贷”“轻松e贷”等小微金融产品，大幅降低了获客、运营、管理、风控等成本，让大量不在传统金融视野中的小微市场主体获得了金融服务。截至2022年2月末，山东企业、个人有贷户数近2600万户，较2019年末增加了612万户。首贷难、信用贷款难问题得到缓解，2021年，全省首贷户增加10.5万户，远高于以往年份；年末信用贷款余额占比27%，自2012年以来年均提升了1个百分点。

四是推动金融与民生互通。金融业信息化程度相对较高，在数字化转型中具有跨界服务其他领域的优势。人行济南分行重点在政务、民生等领域拓展服务，把银行服务体系打造为“一点多能、一网多用”的综合金融服务平台，建设成“多项服务只需跑一次”的社会性金融“触点”。在政务领域，推进金融系统和相关政务系统融合互通，将需要到多个政府部门现场办理的企业登记开户、社保、公共缴费、房产登记、公积金支取等政务事项，整合到银行网点或手机银行App“一站式”办理。在社保领域，组织6家试点银行和社保部门合作，以手机银行为平台向群众发放电子社保卡，自2020年8月试点迄今累计线上发行517万张，可提供社保缴费、权益查询和待遇领取等服务。在医疗领域，山东省医保结算体系依托银联网络，实现了医保个人账户全省16地市异地就医购药“一卡通行”。

五是有效防控信用风险及道德风险。依托大数据技术，各银行普遍提升了信用风险防控能力，对客户进行更加精准的画像，对高风险交易智能识别预警，对可疑交易实施自动化拦截，堵截了许多以往事后审计才能发现的问题。发挥区块链技术在防篡改、可追溯、多方协同等方面的优势，加强在防控金融诈骗方面的运用，提升了对票据伪造、一票多卖、重复抵质押等行为的风险抵御能力。

当前，我国经济转向高质量发展，对深化金融改革创新提出新要求，银行业数字化转型也面临新任务。人行济南分行将推动山东银行业加强信息科技在普惠金融、科创金融、绿色金融等领域推广运用，进一步挖掘大数据的信用价值，激活绿色产权、知识产权等要素，支持广泛建立“碳账户”，让数字化转型更加符合新发展理念。

2强化金融基础设施对银行数字化转型的平台支撑金融数字化转型是全方位、深层次的改革，是金融生态体系的重构，既关乎金融组织体系的重塑、金融产品的创新、管理机制的优化，也涉及金融公共服务的优化、基础设施的完善。人行济南分行加强山东金融科技规划，扎实推进各项金融基础设施的建设、推广与运维，强化金融基础设施的各项保障及服务功能，夯实银行机构数字化转型发展的基石。

一是支撑海量支付清算业务。经过多年发展，我国形成了大小额支付系统、网上支付跨行清算系统、境内外币支付系统等构成的现代支付系统，打造了资金交易的“高速公路”，为网络支付、移动支付等支付创新奠定了基础。人行济南分行加强现代支付系统在山东推广应用，发展直接参与者19家、间接参与者10099家，近年来大小额支付系统一年约处理业务近6亿笔、300多万亿元；网上支付跨行清算系统约处理支付业务4亿笔、10万亿元。同时，加快人民币跨境支付系统建设，组织109家金融机构部署标准收发器，数量居全国首位，支撑跨境人民币实时、安全结算。

二是强化信用评估与培植。人民银行加强征信系统建设，收录市场主体的信贷信息，2006年实现一代征信系统全国联网运行，2022年上线二代征信系统，构成了我国信用体系的核心设施，维护了良好金融市场秩序。目前，征信系统在山东共接入各类银行机构、地方金融组织328家，覆盖有信贷记录的自然人5460.3万人，企业和其他组织375.7万户。针对近期社会上出现“征信铲单”“征信洗白”等乱象问题，人行济南分行正在山东组织开展修复征信乱象专项治理工作，规范征信异议处理程序，严格征信异议信息核查，加强个人信息保护，净化征信市场环境。除信贷信息外，相关政府部门掌握不同领域的大量涉企数据，但长期以来存在“信息孤岛”“数据烟囱”问题，银行普遍反映查询难、共享难。人行济南分行会同有关部门推进数据共享，2022年1月，山东上线运行了“山东省综合金融服务平台”，初步推进市场监管、发改、人社、环保和电力等五部门数据共享，后期将逐步扩大共享范围。

三是保障相关交易规范开展。在票据业务领域，为防范票据诈骗等风险，人民银行2009年上线电子商业汇票系统，并与支付系统、征信系统、再贴现系统等连接。目前，山东开办票据业务的160余家法人金融机构全部接入该系统，全省票据业务电票占比达到99%以上，票据诈骗问题基本消失。在贸易融资领域，为解决贸易融资业务真实性核验问题，人民银行2019年推出跨境金融服务平台，利用区块链技术建立政府部门、银行、企业之间信息共享与核验机制。该平台在山东涉外经济发展中发挥了积极作用，至2022年2月末，全省银行依托平台办理涉外融资162亿美元，服务企业超过1200家。针对纸质信用证标准不统一、跨行流转不便等问题，2021年人民银行上线推广电子信用证和福费廷子系统，山东加强了推广运用，通过电子信用证系统累计开证210亿元，通过福费廷子系统累计交易8.3亿元。

四是激活有关权益要素的融资功能。在发展供应链金融方面，为帮助小微企业开展应收账款融资，人民银行2014年建设了中征应收账款融资服务平台，为应收账款的债权人、债务人和资金提供方等参与机构提供信息合作服务。人行济南分行积极推动供应链核心企业加入该平台，大力发展应收账款融资、政府采购合同融资业务，2021年达成应收账款融资金额2355亿元，推动22家核心企业与中征平台完成对接，位居全国首位。

五是强化数字人民币推广应用。数字人民币是发展数字经济的重要制度安排，对金融业自身发展具有变革性意义，也有助于我国抢占全球新一轮金融标准制定的话语权。2020年10月以来，在青岛市开展数字人民币试点工作，在场景拓展、个人钱包、特色场景开发等方面取得积极进展，至2021年末，累计开立个人钱包2190万个、对公钱包166万个，落地数字人民币支付应用场景50万个，累计交易616万笔、68亿元。

数据是和劳动、资本、技术并列的生产要素，随着数字经济深入发展，应加快推进数据要素集中管理、信息系统集中运营，深化数据综合应用，充分发挥数据要素的倍增作用。人行济南分行将加快省级金融数据中心建设，按照人民银行总体部署，推进相关业务系统对接、信息系统整合，强化对数字化金融服务体系的支撑，加强对金融运行全面监测与监管。

3筑牢银行数字化转型的安全管理防线金融数字化转型没有改变金融同实体经济共生共荣的基本关系，没有改变金融服务实体经济的天职使命，没有改变金融要始终防范化解风险的行业特征。防范金融数字化转型的风险，既要应对传统金融固有的信用风险、流动性风险、市场风险等，还要应对与金融科技有关的数据安全、技术安全，以及随之而来的金融消费者权益保护等问题。

数字化转型也伴随着数据过度采集、个人信息滥用、隐私泄露等问题，有的甚至危及人民群众的生命和财产安全。人行济南分行坚持数字转型和数据安全管理两手抓，认真保护消费者的数字产权，深化了规律性认识。总体看，就是抓住采集、共享等关键环节，健全管理体系，堵塞数据滥用的漏洞。数据采集环节，要求金融机构必须秉持“安全合规、分级分类、用户授权、最小够用”原则，明确原始数据和衍生数据收集目的、加工方式和使用范围，确保在用户充分知情、明确授权前提下规范开展数据收集使用，避免数据过度收集。数据共享环节，引导金融机构综合国家安全、公众权益、个人隐私和企业合法利益等因素做好数据分类使用，在保障原始数据不出域前提下规范数据共享应用，实现数据可用不可见、数据不动价值动，严防数据泄露、篡改和滥用。

金融科技创新越是纷繁复杂，越需要金融标准来保障安全规范。在山东银行业数字化转型中，人行济南分行始终坚持以金融标准为准绳，把安全可控作为重中之重，加强技术安全性评估审查，保护广大金融消费者信息与财产安全。如推广应用声纹识别等技术时，在确保符合安全标准后再组织开发应用，为视障等弱势群体提供了安全、优质的客户体验。同时，基层实践并非完全被动地接受国家标准，也能为国家标准制定提供有益参考。人行济南分行在云计算技术标准方面进行探索，参与国家“云计算技术金融应用规范”方面的研究制定，助力完善金融科技标准体系建设。

4坚守公平公正的金融科技伦理科技是一把“双刃剑”，既拓展了金融服务覆盖面、提升了包容性，也带来了新的不公平，加剧相关失衡问题。如何兼顾效率与公平，是金融科技治理无法回避的课题。

大力缓解大小银行间数字化发展“马太效应”。金融科技具有明显的规模效应，大银行在数字化转型中更具优势，有些中小银行跟跑吃力，自己没有能力开发业务系统，外购服务又担心安全问题，陷入“两难”困境。小银行应加强金融科技领域的开放合作，建立多层次金融科技生态伙伴关系，集中资源、共建共享，建设能够适应小银行发展定位的现代化科技服务体系。在山东实践中，省联社强化科技服务功能，加强科技研发投入和信息系统建设，为全省农商行系统数字化转型提供了高弹性、低成本、人性化的基础设施支撑。山东城商行联盟作为专业的金融科技服务公司，在城商行科技服务中占有较大市场份额，为省内外多家城商行提供了成本可接受、风险可控的科技服务方案。村镇银行数字化转型困难较大，应强化发起行的管理服务责任，推动发起行信息系统向村镇银行延伸。总体看，应高度关注小银行科技建设问题，有针对性地加强指导与支持，让小银行能够跟上数字化转型的时代步伐。

坚决防止部分互联网平台无序扩张。部分互联网平台公司依托科技优势进入金融服务领域，有的取得了支付牌照，为市场主体提供了便捷、高效的结算服务，但也有的违规介入理财、征信、信贷、保险等领域，与银行机构同业竞争却没有同等监管，存在监管空白、监管套利的问题，造成了市场混乱，也积累了一些风险隐患，给大量消费者带来了损失。经过近年来互联网金融专项整治，相关风险总体得到有效化解，也为数字化转型背景下加强金融监管积累了经验教训。总体看，应坚持所有金融活动必须依法依规纳入监管，坚持同类业务实施相同监管，坚决防止监管空白、监管套利，遏制资本在金融领域无序扩张，引导互联网平台公司规范经营发展，在数字经济浪潮中与银行机构相互合作、有序竞争，共同努力提高服务实体经济的能力。

着力消弭智能技术应用带来的“数字鸿沟”。智能技术发展越快，老年人、残障人士等特殊群体面临的“数据鸿沟”问题就越突出。银行业数字化转型应把无障碍金融服务作为重要内容，特别是适应老龄化社会的现实需要，加大金融服务设施和产品“适老化”改造。从山东实践看，可用科技手段解决科技发