贵州独山富民村镇银行2022年招聘模拟试题3套（含答案解析）

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟！住在富人区的她贵州独山富民村镇银行2022年招聘模拟试题3套（含答案解析）（图片大小可自由调整）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第I卷一.综合试题-名师版(共125题)1.贷前调查应以__________为主，__________为辅。（）

A.实地调；间接调查

B.现场核实；电话查问

C.实地调查：信息咨询

D.实地调查：问卷调查

答案：A

解析：贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。2.以下关于贷款偿还的描述，不正确的是（）。

A.贷款逾期后，银行要对应收未收的利息计收利息，即计复利

B.对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息

C.因提前还款而产生的费用应由借款人负担

D.银行在短期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单

答案：D

解析：《贷款通则》规定：银行在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单，以尽到告知借款人还本付息的义务。3.下列关于企业销售渠道的说法中，正确的是（）

A.直接销售渠道的优点是贴近市场，缺点是资金投入大

B.间接销售渠道的优点是无需自找资源，缺点是需铺设销售网络

C.直接销售渠道更重要

D.直接销售应收账款较多

答案：A

解析：企业销售渠道主要包括直接销售渠道与间接销售渠道，两个渠道对企业都很重要，不分彼此。其中，直接销售渠道的优点是贴近市场，应收账款少，缺点是需铺设销售网络，资金投入较大；间接销售渠道优点是无需自找资源，资金投入少，缺点是应收账款较多。4.G20金融消费者保护十项基本原则中，哪一项原则表示所有的利益相关者都应参与金融教育，应当使消费者容易获取与消费者保护、消费者权利和义务相关的信息。（）

A.投诉处理和赔偿

B.金融服务机构及其授权代理机构的责任意识

C.公平、公正对待消费者

D.金融教育和金融知识普及

答案：D

解析：原则五：金融教育和金融知识普及

所有的利益相关者都应参与金融教育，应当使消费者容易获取与消费者保护、消费者权利和义务相关的信息。应建立适当的机制，帮助金融消费者增加金融知识、提高投资技巧、增进理解风险的信心，使金融消费者更理智地作出决策，知悉如何寻求帮助，提高他们的金融消费水平。5.银行在有效选择目标市场时应遵循的标准不包括（）。

A.细分市场结构的吸引力

B.符合银行的目标和能力

C.有一定的规模和发展潜力

D.符合全部客户的愿望和需求

答案：D

解析：银行能否有效地选择目标市场，直接关系到营销的成败以及市场占有率。在选择目标市场时，银行必须从自身的特点和条件出发，综合考虑以下几个因素：①符合银行的目标和能力；②有一定的规模和发展潜力；③细分市场结构的吸引力。6.授信权限管理应遵循的原则包括（）。

A.债项的每一个重要改变应得到一定权力层次的批准

B.给予每一交易对方的信用须得到一定权力层次的批准

C.集团内所有机构在进行信用决策时应遵循一致的标准

D.交易对方风险限额的确定和对单一信用风险暴露的管理应符合组合的统一指导及信用政策

E.根据审批人的资历、经验和岗位培训，将信用授权分配给审批人并定期进行考核

答案：A,B,C,D,E

解析：授信权限管理通常遵循以下原则：①给予每一交易对方的信用须得到一定权力层次的批准；②集团内所有机构在进行信用决策时应遵循一致的标准；③债项的每一个重要改变(如主要条款、抵押结构及主要合同)应得到一定权力层次的批准；④交易对方风险限额的确定和对单一信用风险暴露的管理应符合组合的统一指导及信用政策，每一决策都应建立在风险一收益分析基础之上；⑤根据审批人的资历、经验和岗位培训，将信用授权分配给审批人并定期进行考核。7.银行在商业汇票上签单承诺按出票人指示到期付款的行为是（）。

A.贷款

B.承兑

C.担保

D.保函

答案：B

解析：承兑是银行在商业汇票上签单承诺按出票人指示到期付款的行为。8.我国刑事审判实行审判公开、两审终审和人民陪审的审判制度。（）

答案：对

解析：审判是指人民法院在控、辩双方及其他诉讼参与人参加下，依照法定的权限和程序，对于依法向其提出诉讼请求的刑事案件进行审理和裁判的诉讼活动。我国刑事审判实行审判公开、两审终审和人民陪审的审判制度。9.不属于按照个人信贷产品分类进行风险分析的是()。

A.假按揭

B.汽车消费信贷

C.信用卡消费信贷

D.违约概率

答案：D

解析：假按揭风险属于个人住宅抵押贷款的风险分析，所以A项正确；汽车消费信贷、信用卡消费信贷属于个人零售贷款的风险分析，所以B、C正确；D项中的违约概率属于客户信用评级的内容。

10.()是指通过建立银行业金融机构信息披露制度，增强银行业金融机构经营和监管透明度，从而有效发挥外部监督的作用，提高银行业整体经营水平，实现持续、稳健发展。

A.市场准入

B.市场约束

C.监督检查

D.资本监管

答案：B

解析：市场约束是指通过建立银行业金融机构信息披露制度，增强银行业金融机构经营和监管透明度，从而有效发挥外部监督的作用，提高银行业整体经营水平，实现持续、稳健发展。11.根据我国货币供给层次划分口径，属于M1的是（）。

A.定期存款

B.活期存款

C.储蓄存款

D.住房公积金中心存款

答案：B

解析：现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：①M0=流通中现金；②M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款；③M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款。12.()作为操作风险防控的第一道防线，对操作风险的管理情况负直接责任。

A.风险管理部门

B.高级管理部门

C.业务管理部门

D.内部审计部门

答案：C

解析：业务管理部门负责控制其业务范围内发生的操作风险，定期向风险管理部门就操作风险状况进行报告，并配合风险管理部门开展工作。作为操作风险防控的第一道防线，业务管理部门对操作风险的管理情况负直接责任。13.下列借款需求不合理的是()。

A.公司销售快速增长，无法按时偿还应付账款

B.公司希望换一家贷款银行来降低融资利率

C.公司为了规避债务协议限制，想要归还现有借款

D.公司上年度严重亏损，仍希望按往年惯例发放高额红利

答案：D

解析：D项，对于定期支付红利的公司来说，银行要判断其红利支付率和发展趋势。如果公司未来的发展速度已经无法满足现在的红利支付水平，那么红利发放就不能成为合理的借款需求原因。14.下列属于流动性资产的是（）。

A.债券投资

B.小额消费信贷

C.基金投资

D.活期存款

答案：D

解析：流动性资产主要包括现金和银行活期存款。AC两项属于投资性资产；B项属于负债。15.项目经营期检查应重点关注的内容包括()。

A.项目所在行业风险情况

B.项目生产数据和技术指标是否达到预定标准

C.项目的建设、技术、市场条件是否发生变化

D.项目生产经营及市场销售是否正常

E.借款人整体现金流是否正常

答案：A,D,E

解析：除ADE三项外，项目经营期检查应重点关注的内容还包括：①由项目产生的收入现金流及还贷资金是否能达到原来项目评估报告的要求；②项目经营收入是否按约定按时、足额回笼交行；③项目融资的项目经营收入账户资金流动是否异常。B项属于项目试生产期检查的内容；C项属于项目建设期检查的内容。16.假设一家公司的财务信息同(题22)，在利润率、资产使用率和红利支付率不变时，销售增长可以作为合理的借款原因的情况是（）。

A.销售增长在9.6%以下

B.销售增长在8.75%以上

C.销售增长在9.6%以上

D.以上皆错

答案：C

解析：经过计算，该公司在不增加财务杠杆的情况下，可达到9.6%的年销售增长率，即这个公司通过内部资金的再投资可以实现9.6%的年销售增长率。因此，在利润率、资产使用率和红利支付率不变时，如果公司的销售增长率在9.6%以下，销售增长不能作为合理的借款原因；如果公司的销售增长率在9.6%以上，销售增长可以作为合理的借款原因。17.银行理财人员不得将高风险级别理财产品推介给低风险承受能力的客户，即需遵循（）原则，只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

A.风险匹配

B.公平

C.效用最大化

D.风险中性

答案：A

解析：商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品，将合适的产品销售给合适的客户，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。18.充分考虑本行内、外部环境变化因素，体现了风险与控制自评工作的（）原则。

A.全面性

B.客观性

C.重要性

D.前瞻性

答案：D

解析：自评工作要坚持的原则有：①全面性；②及时性；③客观性；④前瞻性，自我评估应当充分考虑本行内、外部环境变化因素；⑤重要性。19.借款人的基本信息关系到借款主体资格和合同的真实有效性，必须如实填写并确保基本信息中相关事项与签字或盖章一致。（）

答案：对

解析：借款人的基本信息关系到借款主体资格和合同的真实有效性，必须如实填写并确保基本信息中相关事项与签字或盖章一致。20.个人贷款业务，可以帮助银行增加收入、分散贷款过于集中的风险，也可以满足居民的消费需求。（）

答案：对

解析：开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。21.商业银行负债业务按业务品种分类，可分为（）。

A.对公存款

B.同业拆入

C.向人民银行借款

D.存款负债

E.借入负债

答案：A,B,C

解析：商业银行的负债业务主要由存款和借款构成。按资金来源分类，可分为存款负债、借入负债和结算性负债三种。

按业务品种分类，可分为对公存款、储蓄存款、同业存放、同业拆入、向人民银行借款、债券融资、应付款项以及或有负债等。

22.处于成熟阶段行业中的企业成功的关键要素是（）。

A.做好成本控制

B.产品价格促销

C.产品推广

D.加大投入力度

答案：A

解析：处于成熟阶段行业中的企业，做好成本控制是成功的关键要素。23.下列关于我国境内两家不同商业银行之间清算渠道的表述，正确的是（）。

A.必须通过中国人民银行进行

B.必须通过财政部进行

C.可以两家银行之间相互自主清算

D.商业银行自由选择清算途径

答案：A

解析：跨系统联行往来是指结算业务发生在两家不同的银行间的清算业务。跨系统联行往来的资金清算必须通过中国人民银行办理。24.按金融工具的职能划分，其中用于支付、便于商品流通的工具是()。

A．债权?

B．股票?

C．期权?

D．票据

答案：D

解析：D按金融工具职能划分，用于投资和筹资的是股票、债券等；用于支付、便于商品流通的是各种票据；用于保值投机的是期权、期货等衍生工具。故选D。25.下列不属于《流动性办法》中流动性风险监测指标的是（）。

A.流动性缺口率

B.核心负债比例

C.超额备付金率

D.流动比率

答案：D

解析：相关参考指标包括流动性缺口、流动性缺口率、核心负债比例、同业市场负债比例、最大十户存款比例、最大十家同业融入比例、超额备付金率、重要币种的流动性覆盖率、存贷比等。26.交易对手方将该租赁物及其权利转让给金融租赁公司，形成的租赁关系是：金融租赁公司为出租人，交易对手方为承租人，租赁物所有权归属()。

A.法律规定的其他方

B.金融租赁公司

C.第三担保方

D.交易对手方

答案：B

解析：交易对手方将该租赁物及其权利转让给金融租赁公司，形成的租赁关系是：金融租赁公司为出租人，交易对手方为承租人，租赁物所有权归属金融租赁公司。27.在我国，外汇标价中采用的主要标价方式是（）。

A.间接标价法

B.卖出价

C.直接标价法

D.买入价

答案：C

解析：目前，世界上绝大多数国家都采用直接标价法，我国人民币汇率也采用这种标价方法。28.民事活动最重要的原则是()。

A.平等、自愿原则

B.对当事人具有约束力的原则

C.公平、诚实信用原则

D.维护社会效益的原则

答案：C

解析：公平、诚实信用原则是民事活动中最重要的原则。29.商业银行创造信用货币是在它的资产负债业务中，通过创造派生存款形成的。（）

答案：对

解析：商业银行创造信用货币是在它的资产负债业务中，通过创造派生存款形成的。一般来说，只有商业银行才有权经营活期存款，在此基础上，形成商业银行创造存款即创造信用货币的能力。30.下列关于商业银行资本充足率整体压力测试的表述，错误的是（）。

A.资本充足率压力测试框架可以视为一个汇总各实质性风险压力测试的平台，能够描绘压力情景下银行的整体状况

B.资本充足率压力测试应在统一情景下分析覆盖全行业范围内的实质性风险

C.银行应在内部资本充足评估程序框架下建立全面的、审慎的、前瞻性的资本充足率压力测试工作机制

D.银行应通过以定性分析为主的方法预测在某些不利情景下可能发生损失及风险资产的变化，以评估对银行整体层面资本充足水平的影响

答案：D

解析：D项，《商业银行资本管理办法（试行）》规定，商业银行应在内部资本充足评估程序框架下建立全面、审慎、前瞻性的资本充足率压力测试工作机制，通过以定量分析为主的方法测算在某些不利情景下可能发生损失及风险资产的变化，以评估对银行整体层面资本充足水平的影响。31.贷款合同制定原则中的适宜相容原则是指（）。

A.贷款合同不违反法律、行政法规的强制性规定

B.贷款合同要符合银行业金融机构自身各项基本制度的规定和业务发展需求

C.贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益

D.贷款合同文本内容应力求完善，借贷双方权利义务明确，条理清晰

答案：B

解析：贷款合同不违反法律、行政法规的强制性规定是指贷款合同制定原则中的不冲突原则，选项A错误。贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益是指贷款合同制定原则中的维权原则，选项C错误。贷款合同文本内容应力求完善，借贷双方权利义务明确，条理清晰是指贷款合同制定原则中的完善性原则，选项D错误。

32.理财师帮助客户了解清楚“自己现在在哪里”的切入点是（）。

A.对客户家庭财务状况信息的收集

B.对客户家庭财务状况信息的整理

C.对客户家庭财务状况的分析

D.对客户家庭重要成员的性格分析

答案：C

解析：要帮助客户清楚地了解“自己现在在哪里”，切入点就是理财师对客户家庭财务状况的分析。33.项目投产初期，要根据（）估算各年达产率。

A.项目销售收入

B.项目实际产量

C.设计生产能力

D.市场产量水平

答案：B

解析：项目销售收入审查中，在项目达产年份里，一般以项目设计生产能力的产量作为计算项目销售收入的产量(扣除自用产品)；在投产初期，由于项目的实际产量往往低于设计生产能力，此时要根据项目的实际情况估算投产初期各年的达产率。34.由于使用磨损和自然损耗造成的抵押物贬值是（）贬值。

A.功能性

B.实体性

C.经济性

D.泡沫

答案：B

解析：抵押物价值的变动趋势，一可从下列方面进行分析：①实体性贬值是由于使用磨损和自然损耗造成的贬值；②功能性贬值，即由于技术相对落后造成的贬值；③经济性贬值，即由于外部环境变化引起的贬值。故本题选B。35.根据我国监管机构和《巴塞尔新资本协议》的要求，商业银行可采用（）来计量市场风险资本。

A.高级计量法

B.内部评级法

C.内部模型法

D.基本指标法

答案：C

解析：商业银行可以采用权重法、内部评级初级法和内部评级高级法计算信用风险资本；用标准法或内部模型法计量市场风险资本；用基本指标法、标准法或高级计量法计算操作风险资本。36.下列关于计算资金缺口的说法，正确的是()。

A.客户应该自筹的退休资金，即为退休规划的资金缺口

B.退休养老基金的“大缺口”=PV退休需求-PV退休后既定养老金

C.“小缺口”=“大缺口”-已经积累退休养老金基金的现值

D.养老金赤字=养老金总需求-养老金总供给

E.“小缺口”=PV退休需求-(FV退休前资金积累+PV退休后既定养老金)

答案：A,B,D,E

解析：C项，“大缺口”减去已经积累退休养老金基金在退休时刻的终值，这样就得到了退休养老基金的小缺口，简称“小缺口”，又称“养老金赤字”。37.（）是指由拟建项目引起的，并与建设、生产、流通、耗费有联系的原材料、燃料、动力运输和环境保护等协作配套项目。

A.同步建设

B.相关项目

C.外部协作配套条件

D.物力资源

答案：B

解析：相关项目是指由拟建项目引起的，并与建设、生产、流通、耗费有联系的原材料、燃料、动力运输和环境保护等协作配套项目。故本题选B。38.操作风险在内部流程方面的表现包括()。

A.职员欺诈

B.失职违规

C.控制和报告不力

D.流程不健全

E.流程执行失败

答案：C,D,E

解析：操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别，其表现形式主要有：(1)人员因素方面表现为职员欺诈、失职违规、违反用工法律等。(2)内部流程方面表现为流程不健全、流程执行失败、控制和报告不力、文件或合同缺陷、担保品管理不当、产品服务缺陷、泄密、与客户纠纷等。(3)系统缺陷方面表现为信息科技系统和一般配套设备不完善。(4)外部事件方面表现为外部欺诈、自然灾害、交通事故、外包商不履责等。39.商业银行在进行理财产品持续信息披露时，可以不履行的义务是（）。

A.披露期末资产估值

B.披露其他购买该理财产品的客户信息

C.定期向客户发送理财产品账单

D.披露收入与费用

答案：B

解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第28条的规定，在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。账单提供应不少于两次，并且至少每月提供一次。商业银行与客户另有约定的除外。40.目前我国政府规定的居住用地的土地使用权出让年限为（）年。

A.40

B.50

C.60

D.70

答案：D

解析：目前我国政府关于土地使用权出让年限的规定如下：居住用地70年，工业用地50年，教育、科技、文化卫生、体育用地50年，商业、旅游、娱乐用地40年，综合或其他用地50年。

41.公司信贷的种类按贷款担保方式划分为（）。

A.抵押贷款

B.质押贷款

C.自营贷款

D.保证贷款

E.信用贷款

答案：A,B,D,E

解析：自营贷款是属于按贷款经营模式划分。42.下列不属于合规管理的目标的是()。

A、实现对合规风险的有效识别和管理

B、促进全面风险管理体系建设

C、确保依法合规经营

D、使银行的收益最大化

答案：D

解析：D

商业银行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。43.零息债券的价格反映了远期利率，具体如表所示。除了零息债券，刘女士还购买了一种3年期的债券，面值1000元，每年付息60元。

表不同年份的远期利率

刘女士购买的该3年期债券的价格是()元。

A.919．63

B.984．10

C.993．35

D.1001．27

答案：B

解析：债券的价格=60／1．05+60／(1．05X1．07)+1060／(1．05X1．07X1．08)=984．10(元)。44.在个人汽车贷款中，对于贷款期限在半年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。（）

答案：错

解析：对于贷款期限在1年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。45.由出票人签发的，委托出票人支票账户所在银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人，且不能用于支取现金的支票是（）。

A.旅行支票

B.普通支票

C.现金支票

D.转账支票

答案：D

解析：转账支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。转账支票只能用于转账，不能支取现金。46.贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核。（）

答案：对

解析：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人支付方式的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。47.利率风险按照来源的不同，可分为（）。

A.重新定价风险

B.基准风险

C.流动性风险

D.商品价格风险

E.期权性风险

答案：A,B,E

解析：利率风险是银行面临的主要市场风险。利率风险按照来源的不同，可以分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。

48.投资回收期、净现值、净现值率、内部收益率四项指标的计算都必须使用资产负债表。()

答案：错

解析：投资回收期(静态、动态)、净现值、净现值率、内部收益率等是通过现金流量表计算的评价指标。49.资本充足率，是指商业银行持有的符合本办法规定的一级资本与风险加权资产之间的比率。

答案：错

解析：本办法所称资本充足率，是指商业银行持有的符合本办法规定的资本与风险加权资产之间的比率。一级资本充足率，是指商业银行持有的符合本办法规定的一级资本与风险加权资产之间的比率。核心一级资本充足率，是指商业银行持有的符合本办法规定的核心一级资本与风险加权资产之间的比率。50.下列属于人身保险新型产品的是（）。

A.分红险

B.房贷险

C.万能保险

D.投连险

E.企业财产保险

答案：A,C,D

解析：人身保险新型产品主要包括分红险、万能保险和投连险。51.信托公司委托商业银行办理信托计划收付业务时，应明确界定双方的权利义务关系，商业银行只承担代理资金收付责任，不承担信托计划的投资风险。()

答案：对

解析：题干表述正确。52.关于资产组合风险监控的关键风险指标，下列说法错误的是（）。

A.贷款迁徙率指标主要指正常及关注类贷款迁徙率

B.不良资产率一般是指可疑类和损失类贷款之和与信贷资产总额之比

C.不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例

D.风险管理运营效率指标主要包括审批处理量变动、审批通过率变动、催收成功率变动等

答案：B

解析：不良资产率，一般是指不良资产(次级类贷款十可疑类贷款十损失类贷款)与信贷资产总额之比。53.商业循环即产品生命周期，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。（）

答案：错

解析：经济周期是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣阶段、衰退阶段、萧条阶段和复苏阶段。54.下列关于我国政策性银行的说法，正确的是（）。

A.与商业银行没有区别

B.不以营利为目的

C.是政府的银行

D.是银行的银行

答案：B

解析：政策性银行主要是指那些多由政府创立、参股或担保的，不以营利为目的，专门为贯彻并配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，从事政策性融资活动，协助政府发展经济，进行宏观经济管理的金融机构。一般来说，政策性银行具有特殊的融资原则、坚持经济效益而不以营利为目的。55.银行业金融机构在全面风险管理中应当遵循的基本原则包括（）。

A.匹配性原则

B.全覆盖原则

C.独立性原则

D.有效性原则

E.审慎性原则

答案：A,B,C,D

解析：银行业金融机构在全面风险管理中应当遵循的基本原则包括：(1)匹配性原则。全面风险管理体系应当与风险状况和系统重要性等相适应．并根据环境变化予以调整。

(2)全覆盖原则。全面风险管理应当覆盖各项业务条线，本外币、表内外、境内外业务：覆盖所有分支机构、附属机构、部门、岗位和人员：覆盖所有风险种类和不同风险之间的相互影响：贯穿决策、执行和监督全部管理环节。

(3)独立性原则。银行业金融机构应当建立相对独立的全面风险管理组织架构，赋予风险管理条线足够的授权、人力资源及其他资源配置，建立科学合理的报告渠道，与业务条线之间形成相互制衡的运行机制。

(4)有效性原则。银行业金融机构应当将全面风险管理的结果应用于经营管理，根据风险状况、市场和宏观经济情况评估资本和流动性的充足性，有效抵御所承担的总体风险和各类风险。

56.下列人员不需要经银监会任职资格审核方可任职的是（）。

A.总经理

B.董事长

C.监事长

D.风险总监

答案：C

解析：银行业金融机构董事(理事)和高级管理人员应当在任职前获得任职资格核准，在获得任职资格核准前不得履职。其中，高级管理人员包括公司的经理、副经理、财务负责人、上市公司董事会秘书和公司章程规定的其他人员。57.最重要的征信制度法规是（）。

A.《银行信贷登记咨询管理办法》

B.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》

C.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》

D.《个人信用信息基础数据库异议处理规程》

答案：B

解析：最重要的征信制度法规是《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。58.下列关于商业银行存款业务的表述，错误的是（）。

A.对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律另有规定的除外

B.对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、部门规章另有规定的除外

C.对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外

D.对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外

答案：B

解析：对单位和个人存款查询、冻结、扣划的条件和程序。《商业银行法》规定，对个人储蓄存款，除法律另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划。对单位存款，除法律、行政法规另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询；除法律另有规定外，有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划。59.商用房贷款的贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人的（）为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。[2015年5月真题]

A.资产规模

B.负债规模

C.现金支出

D.现金收入

答案：D

解析：商用房贷款审查时，贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

60.2003年12月27日，十届全国人大常委会第六次会议审议通过了《中国人民银行法修正案》。修正后的《中国人民银行法》规定，中国人民银行的主要职能包括（）。

A.防范和化解金融风险

B.制定和执行货币政策

C.发行人民币，管理人民币流通

D.维护金融稳定

E.依法制定和执行货币政策

答案：A,B,D

解析：修正后的《中国人民银行法》规定，中国人民银行的主要职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”CE选项为中国人民银行的职责。61.商业银行的限额管理体系通常包括（）。

A.区域限额

B.国家风险限额

C.集团客户限额

D.行业限额

E.单一客户限额

答案：A,B,C,E

解析：商业银行的限额管理体系通常包括：①单一客户授信限额管理；②集团客户授信限额管理；③国家风险与区域风险限额管理；④组合限额管理。62.《商业银行法》规定，商业银行流动性负债余额与流动性资产余额的比例（）。

A.不得低于4倍

B.不得高于4倍

C.不得低于25％

D.不得高于25％

答案：B

解析：《商业银行法》第三十九条规定，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％，即流动性负债余额不得高于流动性资产余额的4倍。63.个人住房贷款审批流程中，审批人应进行审查的内容包括（）。

A.借款人资信状况

B.申请借款的金额、期限

C.借款用途

D.借款人所购房产的面积、结构

E.借款人资格和条件

答案：A,B,C,E

解析：贷款审批人应对以下内容进行审查：①借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力；②贷款用途是否合规；③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；④申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定；⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理：⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效：⑦其他需要审查的事项。64.一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过()；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过()。

A.1年；原贷款期限

B.原贷款期限；5年

C.3年；该贷款品种规定的最长贷款期限

D.原贷款期限；该贷款品种规定的最长贷款期限

答案：D

解析：经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。65.资产结构主要指的是银行各类生息资产（不包括贷款、债券、资金业务等）占总资产的比重。()

答案：错

解析：资产结构主要指的是银行各类生息资产（包括贷款、债券、资金业务等）占总资产的比重。66.商业银行对个人住房贷款合作机构审查时，分析其偿债能力，重点看（）。

A.销售情况表

B.资产负债表

C.利润表

D.现金流量表

答案：B

解析：分析合作机构的偿债能力时，重点看资产负债表。对房地产开发企业而言，财务报表有它的特殊性，一般应关注资产项下的存货、应收账款、其他应收账款、对外长短期投资，负债项下的预收账款、应付账款、银行借款、或有负债情况，对外担保中的对法人担保情况可以通过人民银行信贷查询系统获得。

67.作为抵押物的财产既可以是动产，也可以是不动产。

答案：对

解析：作为抵押物的财产既可以是动产，也可以是不动产。68.个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的（）等确定。

A..抵押担保的额度

B.质押担保的额度

C.保证担保的额度

D.个人纳税证明

E.资信情况

答案：A,B,C,E

解析：个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。69.表6—5和表6—6是根据某公司2015年资产负债表及利润表整理的简化表，只列示了部分项目情况(假定无其他因素影响)。

根据上述信息完成下列题目。[2016年6月真题]

该公司2015年经营活动现金流人为（）万元。

答案：

解析：2900一般来说，销货现金收入、利息与股息的现金收入、增值税销项税款和出口退税、其他业务现金收入能够带来现金流人。销售所得现金=销售收入-△应收账款=3000-(250-150)=2900(万元)。该公司2015年经营活动现金流人为2900万元。70.个人汽车贷款在开户放款时应注意：借款人与贷款银行签约时。要明确告知在放款时遇法定利率调整，应执行（）。

A.原借款合同利率与具体放款日当日利率两者中的低者

B.原借款合同利率与具体放款日当日利率两者中的高者

C.原借款合同利率

D.具体放款日当日利率

答案：D

解析：个人汽车贷款在开户放款时应注意：借款人与贷款人签约时，要明确告知在放款时遇法定利率调整时，应执行具体放款日当日利率。因此．当贷款签约后，遇法定贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应通知有关部门按最新利率档次重新修改信贷发放信息．并重新办理开户放款有关手续。71.按照交割时间划分，金融市场可以分为()。

A．现货市场

B．发行市场

C．期货市场

D．流通市场

E．证券市场

答案：A,C

解析：AC题中BD选项中的发行市场和流通市场是按照交易的阶段划分的；E项错误；按照交割时间划分，金融市场可分为现货市场和期货市场。故选AC。72.《有效风险偏好框架制定原则》规定的基本限额管理原则有()。

A.限额种类要覆盖风险偏好范围内的各类风险

B.限额指标通常包括盈利、资本、流动性或其他相关指标

C.强调集中度风险，包括全集团、业务条线或相关法人实体层面的重大风险集中度

D.参考最佳市场实践，但不以同业标准或以监管要求作为限额标准

E.参考最佳市场实践，以同业标准或以监管要求作为限额标准等

答案：A,B,C,D

解析：《有效风险偏好框架制定原则》规定的基本限额管理原则有：(1)限额种类要覆盖风险偏好范围内的各类风险。(2)限额指标通常包括盈利、资本、流动性或其他相关指标(如增长率、波动性)。(3)强调集中度风险，包括全集团、业务条线或相关法人实体层面的重大风险集中度(如交易对手方、国家/地区、担保物类型、产品等)。(4)参考最佳市场实践，但不以同业标准或以监管要求作为限额标准等。73.在人寿险中，有规则、定期向被投保人给付保险金的生存保险称为()。

A.投资连结险

B.万能保险

C.分红保险

D.年金保险

答案：D

解析：人寿保险可以简单划分为普通型人寿保险、年金保险和新型人寿保险。其中，年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。年金保险多用于养老，所以又称养老年金保险。74.（）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件

A.风险因素

B.风险事故

C.损失

D.心理风险因素

答案：B

解析：风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件75.甲与乙订立合同，规定甲应于2016年8月1日交货，乙应于同年8月7日付款。7月底，甲发现乙财务状况恶化，无支付货款的能力，并有确凿证据，遂提出终止合同，但乙未允许。基于上述因素，甲于8月1日未按约定交货。依据合同法原理，下列表述最恰当的是（）。

A.甲应按合同约定交货，但乙不支付货款可追究违约责任

B.甲无权不按合同约定交货，但可以仅先交付部分货物

C.甲有权不按合同约定交货，除非乙提供了相应的担保

D.甲有权不按合同约定交货，但可以要求乙提供相应的担保

答案：C

解析：不安抗辩权是指当事人互负债务，有先后履行顺序的，先履行的一方有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：①经营状况严重恶化；②转移财产、抽逃资金，以逃避债务；③丧失商业信誉；④有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。题干中，甲有权不按合同的约定交货，除非乙提供了相应的担保。76.下列哪些选项属于保险的基本原理()

A.大数法则

B.风险分散原则

C.风险转移原则

D.风险选择原则

E.风险规避原则

答案：A,B,D

解析：保险的基本原理有：①大数法则，指当有规律性重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率；②风险分散原则，即不要把鸡蛋放在同一个篮子里；③风险选择原则，指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并作出承保或拒保或者有条件承保的选择。77.个人商用房贷款期限最长不超过（）年。

A.1

B.3

C.5

D.10

答案：D

解析：个人商用房贷款期限最短为1年(含)，最长不超过10年。78.特雷诺指数和夏普比率()为基准。

A.均以资本市场线

B.均以证券市场线

C.分别以资本市场线和证券市场线

D.分别以证券市场线和资本市场线

答案：D

解析：特雷诺指数给出了单位风险的平均超额收益率，其风险使用的是系统风险，故是以贝塔为横轴的证券市场线为基准；夏普比率等于投资组合在选择期间内的平均超额收益率与这期间收益率的标准差的比值，它衡量了投资组合的每单位波动性所获得回报，故是以标准差为横轴的资本市场线为基准。79.下列关于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的说法，错误的是（）：

A.明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台

B.规定了个人信用信息保密原则

C.规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式

D.规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断

答案：D

解析：D项，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不得增加任何主观判断。80.对企业进行生产经营风险分析的时候，对国内企业来说，存在的最突出的问题是（）。

A.经营管理不善

B.企业产品质量不过硬

C.企业职工知识水平偏低

D.企业治理结构不完善

答案：A

解析：就国内企业而言，生产经营风险分析中最突出问题是经营管理不善，主要表现为总体经营风险、产品风险、原料供应风险、生产风险以及销售风险。81.将各类方案的各种因素进行综合考虑比较，从中选择大部分(或主要)因素比较好的方案，这种项目规模评估方法称为（）。[2014年11月真题]

A.效益成本评比法

B.多因素评比法

C.最低成本分析法

D.盈亏平衡点比较法

答案：B

解析：项目规模评估的主要方法有两类：①效益成本评比法，主要是将各方案的经济效益或成本进行比较，选取经济效益最高或成本最低的方案，这类评比的具体方法有盈亏平衡点比较法、净现值比较法和最低成本分析法；②多因素评比法，主要是将各类方案的各种因素进行综合考虑比较，从中选择大部分(或主要)因素比较好的方案。此外，还可以采用决策树分析法、数学规划等方法来进行不同生产规模的多方案评选。82.下列对我国金融机构尤其是银行理财师的职业道德要求概括不正确的是（）。?

A．假如理财师并非主观原因或故意造成的错误，那么此情形与正直守信原则相违背

B．理财师在为客户提供专业理财服务时，应当遵守正直守信原则

C．理财师不要以诱导或夸大事实等方式销售，不要因为个人的利益而损害客户利益

D．正直守信原则不容忍任何欺骗行为?

答案：A

解析：理财师在为客户提供专业理财服务时，应当遵守正直守信原则，即踏踏实实地为客户提供应该提供的理财服务，不要以诱导或夸大事实等方式销售，不要因为个人的利益而损害客户利益．假如理财师并非主观原因或故意造成的错误，那么此情形与正直守信原则并不违?

背，但是，正直守信原则不容忍任何欺骗行为，要求理财师不仅要遵循职业道德准则的文字，更重要的是把握职业道德准则的理念和灵魂．?

考点：4E执业资格?83.就潜在损失的程度而言，（）是首要的银行风险。

A.操作风险

B.信用风险

C.法律风险

D.合作机构风险

答案：B

解析：就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险。84.下列属于理财规划服务所能提供的合理规划内容的有()。

A.对每年各项支出制定合理的预算和增长率

B.当收支发生偏离的时候进行及时的调整

C.当投资结果发生偏离的时候，及时进行调整和纠正

D.努力工作以保证收入的稳定性和增长性

E.积极制定完善的家庭财富保障计划

答案：A,B,C,D,E

解析：合理规划包括了以下几个方面的内容：①对每年各项支出制定合理的预算和增长率；②当收支发生偏离的时候进行及时的调整；③对投资性资产进行积极稳健的投资活动以满足投资报酬率的要求；④当投资结果发生偏离的时候，及时进行调整和纠正；⑤努力工作以保证收入的稳定性和增长性，当收入发生变化的时候，及时对理财目标进行调整；⑥积极制定完善的家庭财富保障计划，把各种潜在风险降到最低。85.商业银行应建立全面、透明、方便和快捷的投资者投诉处理机制，投资者投诉处理机制包括（）。

A.处理投诉的流程

B.客户集中投诉情况下，及时报告监管部门及其派出机构

C.补偿或赔偿机制

D.回复的安排

E.调查的程序

答案：A,C,D,E

解析：根据《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的规定，商业银行应建立全面、透明、方便和快捷的投资者投诉处理机制，客户投坼处理机制应至少包括处理投诉的流程、回复的安排、调查的程序及补偿或赔偿机制。86.保险公司按照（）的不同可以分为财产保险公司和人寿保险公司。

A.经营产品

B.保险责任

C.出资人

D.经营方式

答案：A

解析：保险公司按照经营方式分类，可以分为直接保险公司和再保险公司；按照经营产品分类，可以分为财产保险公司和人寿保险公司；按照出资人分类，可分为中资保险公司和中外合资保险公司。87.金融机构作为消费金融公司一般出资人，注册资本应不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

答案：对

解析：金融机构作为消费金融公司一般出资人，注册资本应不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。88.当企业经营周转资金出现缺口时，可以申请的贷款是（）。

A.项目贷款

B.房地产贷款

C.固定资产贷款

D.流动资金贷款

?

答案：D

解析：流动资金贷款是为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口，满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的流动资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款，D选项正确。A选项项目贷款和C选项固定资产贷款其实是同一种贷款类型，它是指为弥补企业固定资产循环中所出现的现金缺口，用于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。B选项房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款，主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。公司业务中房地产贷款是指前三类贷款。考生在复习备考时应注意区分不同类别贷款的内涵。89.当个人和家庭由于某种意外的原因出现收支不平衡时，需要采取的必要措施是（）。

A.资产管理

B.收入管理

C.支出管理

D.风险管理

答案：D

解析：“天有不测风云”，每个家庭在理财规划中必须考虑风险管理，因为财务风险会成为影响客户实现不同人生阶段理财目标的不利因素。一个家庭在其不同的人生阶段，涉及大量的风险，所以人们需要对自己的家庭及个人进行风险管理计划。90.市场细分的原则中，（）是市场细分的基础。

A.可衡量性原则

B.可进入性原则

C.差异性原则

D.经济性原则

答案：A

解析：可衡量性原则即银行所选择的细分变量是能用一定的指标或方法去度量的，各考核指标可以量化，这也是市场细分的基础。91.上海证券交易所成立于1990年11月。（）

A.√

B.×

答案：对

解析：上海证券交易所成立于1990年11月26日，于当年12月19日开业。深圳证券交易所成立于1990年12月1日，1991年7月3日正式营业。92.在制定外包活动政策时，应当评估的风险因素不包括（）。

A.外包活动的战略风险、法律风险、声誉风险、合规风险、操作风险、国别风险等风险

B.影响外包活动的外部因素

C.本机构对外包活动的风险管控能力

D.本机构的技术能力及专业能力，业务策略和业务规模，业务连续性及破产风险，风险控制能力及外包服务的集中度

答案：D

解析：在制定外包活动政策时，应当评估以下风险因素：外包活动的战略风险、法律风险、声誉风险、合规风险、操作风险、国别风险等风险；影响外包活动的外部因素；本机构对外包活动的风险管控能力；服务提供商的技术能力及专业能力，业务策略和业务规模，业务连续性及破产风险，风险控制能力及外包服务的集中度。93.基金收益分配一般有分配现金和（）两种形式。

A.分配基金单位

B.分配票据

C.分配债券

D.分配股票

答案：A

解析：基金收益分配一般有分配现金(现金分红)和分配基金单位(红利再投资)两种形式。94.流动性风险控制手段经历了巨大的发展变化，大致经历了（）阶段。

A.负债管理阶段

B.商业票据阶段

C.客户管理阶段

D.资产管理阶段

E.平衡管理阶段

答案：A,B,D,E

解析：伴随市场和银行的发展，流动性风险控制手段也经历了巨大的发展变化，大致经历了商业票据阶段、资产管理阶段、负债管理阶段和平衡管理阶段四个阶段。95.无风险收益率为5％，市场期望收益率为10％的条件下：A证券的期望收益率为12％，β系数为1．1；B证券的期望收益率为15％，β系数为1．2；那么投资者的投资策略为()。

A.买进A证券

B.买进B证券

C.买进A证券或B证券

D.买进A证券和B证券

答案：D

解析：根据CAPM模型，A证券：5％+(10％-5％)X1．1=10．5％，因为12％>10．5％，所以A证券价格被低估，应买进；B证券：5％+(10％-5％)X1．2=11％，因为15％>11％，所以B证券价格被低估，应买进。96.与即期汇率相比，远期汇率的特点有（）。

A.是一种能在一定幅度内波动的汇率

B.是一种事先达成协议的汇率

C.不由官方制定，而由外汇市场供求关系决定

D.是在未来一定时期交割时使用的汇率

E.买卖双方在当天或两天以内交割

答案：B,D

解析：远期汇率是在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同、达成协议的汇率。到了交割日期，由协议双方按预定的汇率、金额进行钱汇两清。AC两项属于浮动汇率的特点；E项属于即期汇率的特点。97.对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备是（）。

A.一般准备

B.特种准备

C.专项准备

D.固定准备

答案：C

解析：专项准备是指对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备。98.信用证支付方式的主要特点描述错误的是()。

A.信用证是一项独立文件

B.开证申请人是信用证第一付款人

C.开证行是信用证第二付款人

D.信用证业务处理的是单据

答案：C

解析：信用证是独立文件，开证申请人是信用证第一付款人，开证行是第二付款人，其业务处理的是单据。A、B、D三项都正确。选C选项。@##99.下列关于个人汽车贷款回收的说法，错误的是（）。

A.指借款人按借款合同及时、足额偿还本息

B.还款的方式有委托扣款和柜台还款两种方式

C.借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更

D.回收遵循的原则是先收本、后收息，全部到期、利随本清

答案：D

解析：D项，银行贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。100.我国银行体系的保障措施中，（）构成了我国金融安全网的支柱。

A.公开市场操作制度

B.存款准备金制度

C.中央银行的最后贷款人制度

D.金融监管机构的审慎监管

E.存款保险制度

答案：C,D,E

解析：通常认为，中央银行的最后贷款人制度、金融监管机构的审慎监管、存款保险制度是构成金融安全网的三大支柱。101.()是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。

A.风险对冲

B.风险补偿

C.风险规避

D.风险转移

答案：C

解析：商业银行通常运用的风险管理策理可以大致概括为风险对冲、风险分散、风险转移、风险规避和风险补偿五种策略。风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。102.目前，内部审计确认服务的类型包括()。

A.第三方审计

B.合同审计

C.绩效审计

D.质量审计

E.安全审计

答案：A,B,C,D,E

解析：内部审计确认服务类型已经从传统的三个类别——财务审计、遵循性审计以及经营审计发展到现代的多元化，如第三方审计、合同审计、绩效审计、舞弊检查、风险和控制自我评估、尽职调查、质量审计、安全审计、信息技术审计、隐私审计等。103.人身保险新型产品的最大特点是将保险的基本保障功能和()功能结合起来。

A.资金保值

B.资金增值

C.资金投资

D.资金套期保值

答案：B

解析：人身保险新型产品的最大特点是将保险的基本保障功能和资金增值功能结合起来。104.在客户对价格十分敏感的情况下，竞争基本上是在价格上展开的，此时采用（）特别奏效。

A.专业化策略

B.产品差异策略

C.情感营销策略

D.成本领先战略

答案：D

解析：本题考查银行营销的低成本策略(即成本领先战略)。105.资本利润率是商业银行资产盈利能力与财务杠杆的综合表现。（）

答案：对

解析：资本利润率是商业银行资产盈利能力与财务杠杆的综合表现。资本利润率是一个综合性很强的财务指标，是杜邦分析体系的核心。106.分散投资者风险的票据发行便利属于（）。

A.风险转移型创新

B.信用创造型创新

C.增强流动性创新

D.股权创造型创新

答案：B

解析：微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。大致可分为：①信用创造型创新(如用短期信用来实现中期信用、分散投资者风险的票据发行便利等)；②风险转移型创新(如货币互换、利率互换等)；③增强流动性创新(如长期贷款的证券化等)；④股权创造型创新(如附有股权认购书的债券等)。

107.净现值率主要用于投资额不等的项目之间的比较，净现值率越大，表明项目单位投资能获得的净现值就越大，项目的效益就越好。（）

答案：对

解析：净现值率即项目的净现值与总投资现值之比，其计算公式为：FNPVR=FNPV／PVI，其中，FNPVR为净现值率，FNPV为财务净现值，PVI为总投资现值。净现值率主要用于投资额不等的项目的比较，净现值率越大，表明项目单位投资能获得的净现值就越大，项目的效益就越好。108.钱女士现年30岁，是一位单亲母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元(税前)，年终奖金10万元(税前)，无任何社保。母子二人住在2013年1月初购买的一套两居室的住房中，房款100万中首付20％，剩余部分采取每月等额本息贷款方式，贷款年利率6％，贷款期限20年，目前房屋市价105万元。

钱女士拥有活期存款10万元。2013年年末存入定期存款30万元，2014年初听朋友介绍购买某股票型基金10万元，目前基金净值12万元。2013年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费1800元的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病而去世，可以获得60万元的保险赔付，保单现金价值12万元。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达3000元。此外母子二人的生活费每月2000元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点旅游，平均每年花费10000元。钱女士每年美容休闲支出8000元。

目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题：

①钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。

②钱女士一直希望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子13年后上大学时共需准备高等教育金110万元，投资报酬率为5％。

③钱女士计划在25年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用200万元，投资报酬率为7％。

提示：信息收集时间为2014年12月31日，不考虑活期存款利息收入，定期存款年利率3％，月支出均化为年支出的十二分之一，工资薪金所得的起征点为3500元，计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。

根据以上材料回答

填写客户资产负债表。(在带有底色的单元格处填写)

表10—1家庭资产负债表

客户：钱女士家庭日期：2014年12月31日单位：元

答案：

解析：钱女士家庭的资产负债表如表10-2所示。表10—2家庭资产负债表

客户：钱女士家庭日期：2014年12月31日单位：元

109.下列不属于商业银行的业务的是（）。

A.公开市场业务

B.交易和销售

C.零售银行业务

D.公司金融

答案：A

解析：商业银行的业务条线可划分为：公司金融、交易和销售、零售银行、商业银行、支付和结算、代理服务、资产管理、零售经纪。A项属于中央银行进行宏观调控的三大货币政策工具(法定存款准备金率、再贴现、公开市场业务)之一。110.（）是指借款人的还款能力出现明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

A.损失类贷款

B.关注类贷款

C.次级类贷款

D.可疑类贷款

答案：C

解析：次级类贷款是指借款人的还款能力出现明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。故本题选C。111.个人教育贷款的特征包括（）。

A.具有社会公益性

B.高收益性

C.商业性

D.风险度相对较高

E..高投入

答案：A,D

解析：个人教育贷款的特征有：①具有社会公益性，政策参与程度较高；②多为信用类贷款，风险度相对较高。112.季末和年终时点，需要缴存的存款准备金（），也会带来流动性紧张。

A.无法确定

B.维持原样

C.增加

D.减少

答案：C

解析：季末和年终时点上商业银行冲存款规模，带来需要缴存的存款准备金增加，也会带来流动性紧张。113.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其（）的贷款。

A.各种资金需求

B.购买自住房

C.购买商用房

D.投资需要

答案：A

解析：个人贷款可以满足借款人个人消费、生产经营等各种资金需求。114.债权人享有对债务人行为的撤销权，自债务人的行为发生之日起（）内没有行使撤销权的，该撤销权消失。

A.一年

B.二年

C.三年

D.五年

答案：D

解析：债权人享有对债务人行为的撤销权，自债务人的行为发生之日起5年内没有行使撤销权的，该撤销权消失。115.（）反映的是资本结构，用于衡量企业财务结构是否稳健及企业的长期偿债能力。

A.资产负债率

B.流动比率

C.产权比率

D.速动比率

答案：C

解析：产权比率=负债总额／所有者权益总额。产权比率反映的是资本结构，用于衡量企业财务结构是否稳健及企业的长期偿债能力。产权比率高说明高风险、高报酬的财务结构，反之亦然。116.商业银行利率风险管理的主要控制手段包括限额管理和（）。

A.风险转移

B.风险识别

C.风险对冲

D.风险监测

答案：C

解析：利率风险管理的目的是将银行面临的利率风险控制在可承受范围内．主要控制手段包括限额管理和风险对冲。117.下列关于流动风险与信用风险的关系，说法正确的有（）。

A.承担过高的信用风险可能导致不良贷款以及违约损失大幅上升

B.承担过高的信用风险可能导致贷款收益显著下降，从而增加流动性风险

C.可能因错误判断市场发展趋势，导致投资组合价值严重受损

D.操作风险可能造成重大经济损失，从而对流动性状况产生严重影响

E.任何涉及商业银行的负面消息都可能危及其声誉，最终使商业银行被动陷入流动性危机

答案：A,B

解析：流动风险与信用风险的关系：承担过高的信用风险可能导致不良贷款及违约损失大幅上升，贷款收益显著下降，从而增加流动性风险，因此A、B项正确。C项是流动性风险与市场风险的关系，D项是流动性风险与操作风险的关系，E项是流动性风险与声誉风险的关系。118.商业银行声誉风险管理政策中，不必进行定期的内部审计和现场检查。()

答案：错

解析：商业银行必须通过定期的内部审计和现场检查，保证声誉与风险管理政策的执行效果。

119.主要从项目发起人和项目本身着手的项目分析属于()。

A.项目可行性分析

B.项目宏观背景分析

C.项目微观背景分析

D.项目企业分析

答案：C

解析：分析项目的微观背景主要从项目发起人和项目本身着手。首先应分析项目发起人单位，然后分析项目提出的理由，并对项目的投资环境进行分析。120.在分析非财务因素对贷款偿还的影响程度时，银行可以从借款人的（）等方面人手。

A.行业风险

B.经营风险

C.管理风险

D.流动比率

E.银行信贷管理

答案：A,B,C,E

解析：影响贷款偿还的非财务因素在内容和形式上都是复杂多样的，一可以从借款人的行业风险、经营风险、管理风险、自然及社会因素和银行信贷管理等几个方面入手分析其对贷款偿还的影响程度。故本题选ABCE。121.下列房地产类型中，难以采用市场法估价的是（）。

A.房地产开发用地

B.写字楼

C.商场

D.学校

答案：D

解析：市场法适用的对象是交易活跃的房地产，如房地产开发用地、商品住宅、写字楼、商场、标准工业厂房等。对于那些很少发生交易的房地产，如特殊工业厂房、学校、教堂、寺庙等，则难以采用市场法估价。122.被指定发放的贷款本金额度，一旦经过借贷和还款后，可以再被重复借贷。（）

答案：错

解析：被指定发放的贷款本金额度，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷。123.关于福费廷业务，下列说法正确的是()。

A．福费廷业务中，银行只有部分追索权

B．福费廷业务中，出口商拥有所出售票据的回购权

C．从业务运作实质来看，福费延就是远期票据贴现，与一般的票据贴现业务相同

D．福费廷业务带有长期固定利率融资的性质

答案：D

解析：D在福费廷业务中，出口商卖断票据，放弃了对所出售票据的一切权益，B选项错误。银行买断票据，放弃对出口商所贴现款项的追索权，A选项错误。从业务运作实质来看，福费廷就是远期票据贴现，但又不同于一般的票据贴现业务，c选项错误。福费廷业务中，银行承担了拒付的所有风险，带有长期固定利率融资的性质。故选D。124.个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在（）。

A.借款人主体资格风险

B.合同有效性风险

C.担保风险

D.诉讼时效风险

E.政策风险

答案：A,B,C,D,E

解析：个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在：（1）借款人主体资格风险；（2）合同有效性风险；（3）担保风险；（4）诉讼时效风险；（5）政策风险。125.资本规划是对正常和压力情景下的资本充足率进行预测，并将预测资本水平与目标资本充足率比较，相应调整财务规划和业务规划，使银行资本充足水平、业务规划和财务规划达到静态平衡。（）

答案：错

解析：资本规划是对正常和压力情景下的资本充足率进行预测，并将预测资本水平与目标资本充足率比较，相应调整财务规划和业务规划，使银行资本充足水平、业务规划和财务规划达到动态平衡。第II卷一.综合试题-名师版(共125题)1.根据《合同法》的规定，当债权债务同归于一人时，合同的权利义务终止。（）

答案：对

解析：根据《合同法》第九十一条规定，有下列情形之一的，合同的权利义务终止：①债务已经按照约定履行；②合同解除；③债务相互抵销；④债务人依法将标的物提存；⑤债权人免除债务；⑥债权债务同归于一人，即混同；⑦法律规定或者当事人约定终止的其他情形。2.下列关于商业银行压力测试的说法中最不恰当的一项是（）。

A.银行应根据经济形势变化，建立定期评估、更新压力测试方法的机制

B.压力测试仅适宜选择多因素压力变量，构建综合性的情景假设

C.银行所选择的压力测试应确保所设计情景能有效传导至各类实质风险

D.银行应合理设计轻度、中度、重度等不同严重程度的压力情景

答案：B

解析：B项，商业银行根据测试目的需要，选择单因素压力变量，构建单一的情景假设，评估单一事件对资本充足率的影响，或选择多因素压力变量，构建综合性的情景假设，分析、评估系统性风险对银行资本承压能力的影响。3.下列属于信贷审批应遵循的原则的是()。

A.审贷分离原则

B.审慎审批原则

C.诚信审批原则

D.公平公正原则

答案：A

解析：信贷审批或信贷决策应遵循的原则有：(1)审贷分离原则。(2)统一考虑原则。(3)展期重审原则。4.根据《担保法》规定，担保的法定范围包括（）。

A.损害赔偿金

B.违约风险溢价

C.利息

D.主债权

E.违约金

答案：A,C,D,E

解析：贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为，担保的法定范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。5.商业银行某部门当期税后净利润5000万元，当期经济资本1亿元，资本预期收益率为20％，则该部门的经济增加值为（）万元。

A.1000

B.3000

C.2000

D.7000

答案：B

解析：经济增加值（EVA）是指商业银行在扣除资本成本之后所创造的价值增加，根据计算公式，可得：EVA＝税后净利润－资本成本＝税后净利润－经济资本×资本预期收益率＝5000－10000×20％＝3000（万元）。6.贷款拨备率基本标准为150%，拨备覆盖率基本标准为2.5%。

答案：错

解析：贷款拨备率基本标准为2.5%，拨备覆盖率基本标准为150%。该两项标准中的较高者为商业银行贷款损失准备的监管标准。7.根据《合伙企业法》规定的普通合伙人对企业债务负（）。

A.有限责任

B.无限责任

C.无限连带责任

D.连带责任

答案：C

解析：普通合伙企业由普通合人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任。8.销售收入增长模式一般为阶梯性增长。（）

答案：错

解析：销售收入增长模式一般为线性增长。9.关于抵押的效力，下列说法正确的有()。

A.若抵押人对抵押物价值减少无过错的，银行只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保，其抵押物未减少的部分，不能作为债权的担保，

B.抵押权与其担保的债权同时存在，债权消失的，抵押权也消失

C.抵押权可以与其担保的债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保

D.抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用

E.抵押期间，抵押人转让已办理抵押登记的抵押物的，应当通知银行并告知受让人转让物已抵押的情况，未通知银行或者未告知受让人的，转让行为无效

答案：B,E

解析：A项，若抵押人对抵押物价值减少无过错的，银行只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保，其抵押物未减少的部分，仍作为债权的担保；C项，抵押权不得与其担保的债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保；D项，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。10.以下（）属于柜面业务存在的主要操作风险点。

A.柜员为实名客户开立账户

B.有价单据实行专人管理、柜员领用

C.定期核对账务

D.管库员单人出入库房

答案：D

解析：

ABC三项都是正确的行为。11.银行、信托公司开展业务合作，由（）实施监督管理。

A.中国银行业监督管理委员会

B.中国保险监督管理委员会

C.中国人民银行

D.中国证券监督管理委员会

答案：A

解析：根据《银行与信托公司业务合作指引》第5条的规定，中国银监会对银行、信托公司开展业务合作实施监督管理。12.操作风险评估的报告阶段的步骤包括（）。

A.提出优化方案

B.整合结果

C.绘制流程图

D.总结改进措施

E.双线报告

答案：B,E

解析：略13.缺口分析的局限性包括（）。

A.未考虑当利率水平变化时，因各种金融产品基准利率的调整幅度不同而带来的利率风险，即基准风险

B.忽略了同一时间段内不同头寸的到期时问或利率重新定价期限的差异

C.未考虑由于重新定价期限的不同而带来的利率风险

D.大多数缺口分析未能反映利率变动对非利息收入的影响

E.考虑了利率变动对银行整体经济价值的影响

答案：A,B,D

解析：C项，缺口分析只考虑了由于重新定价期限的不同而带来的利率风险(即重新定价风险)，而未考虑当利率水平变化时，各种金融产品因基准利率的调整幅度不同产生的利率风险(即基准风险)；E项，缺口分析主要衡量利率变动对银行当期收益的影响，未考虑利率变动对银行整体经济价值的影响，所以只能反映利率变动的短期影响。因此，缺口分析只是一种相对初级并且粗略的利率风险计量方法。14.下列关于弃权与禁止反言的说法不正确的是()。

A.弃权通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权

B.禁止反言意味着无论是保险人还是投保人，如果弃权，将来均不得重新主张

C.代理人的弃权行为不视为保险人的弃权行为，保险人可拒绝承担责任

D.弃权与禁止反言常因保险代理人的原因产生

答案：C

解析：C项，从保险代理关系看，保险代理人是以保险人的名义从事保险活动的，其在授权范围内的行为所产生的一切后果应由保险人来承担。所以，代理人的弃权行为即视为保险人的弃权行为，保险人不得为此拒绝承担责任。?15.公司贷款业务中的短期流动资金贷款主要是为了满足借款人的（）。

A.技术改造资金需要

B.固定资产投资资金需要

C.生产经营中周期性资金需要

D.房地产开发资金需要

E.季节性资金需要

答案：C,E

解析：短期流动资金贷款：期限3个月至1年(不含3个月，含1年)，主要用于企业正常生产经营中周期性、季节性资金的需要。16