互联网金融支付课件

互联网金融概论互联网金融概论互联网支付主讲教师XXX互联网支付主讲教师XXX目录2.1支付概述2.2银行业金融机构支付2.3第三方支付机构支付2.4互联网支付目录2.1支付概述2.2银行业金融机构支付2.3第三方支付机支付概述2.1支付概述2.1案例导读支付宝与蚂蚁金服的关系？

案例导读支付宝与蚂蚁金服的关系？案例导读蚂蚁金服包含哪些业务品牌（子公司）？

讨论：每个子公司主要的业务是什么？

案例导读蚂蚁金服包含哪些业务品牌（子公司）？讨论：每行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服

互联网企业、通信运营商、金融公司、智能终端厂商在移动支付市场上较量与角逐日趋激烈。目前来看移动支付市场的话语权大多掌握在互联网厂商手里，2016Q4第三方移动支付市场份额中，支付宝和财付通（微信支付+QQ钱包）共占据91.12%份额，其中支付宝占比54.10%，财付通占比37.02%。支付宝的迅速发展也为其母公司蚂蚁金服在互联网金融其他业务上的布局铺路，这也是蚂蚁金服得以快速成长的重要因素。同时，这也反应出当前我国第三方支付强劲发展的态势。蚂蚁金服是阿里旗下的金融公司，成立于2014年10月16日，旗下品牌包括了支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及网商银行等品牌。行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服互联网企业、通信运营商、金行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服蚂蚁金服宣传片视频行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服蚂蚁金服宣传片视频行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服

据报道，蚂蚁金服2017年5月已经接近完成35亿美元的融资，这笔资金将用于支持蚂蚁的全球化。蚂蚁金服此前投资了印度电子钱包Paytm等，2016年10月宣布与美国支付企业FirstData达成合作，有望接入400万家美国商户，和苹果支付在美国达到同一量级。早前，小米估值快速飙升之际，外界就预言小米将超越百度，与阿里、腾讯组成互联网新三巨头“ATM”。对此，马云则表示，“ATM”中的“M”应该是蚂蚁金服。蚂蚁金服背靠阿里巴巴强大的“靠山”，估值没有受到质疑，融资也并非“差钱”，更多是保障金融业务的健康持续开展，如蚂蚁金融的主要股东中，就有人寿、人保、太保与新华人寿四家保险公司。因此，蚂蚁金服上市后，其估值有望持续上涨，成为“ATM”中的一员也未可知。在业界看来，支付宝业务是蚂蚁金服得以快速发展的重要因素。行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服据报道，蚂蚁金服2017年（1）支付的发展

货币和支付的关系是相互依存和相互促进发展的。一方面货币产生的直接目的是为了方便支付。另一方面支付又是建立在货币基础之上的商业行为。每一次货币形态的更新都会促进支付效率的提高，而每一次支付方式的革新也都会对货币的内涵和外延进行新的定义。价值尺度和流通手段是货币的基本职能，其他三种职能是在商品经济发展中陆续出现的。价值尺度和流通手段是用来衡量价值标准，而贮藏手段体现了物质的价值的多少，支付手段体现了价值的交换，世界货币可以全球流通，五种职能相互渗透、相互影响。（1）支付的发展货币和支付的关系是相互依存和相互促进（2）支付的原理与要素

在支付中我们都使用过信用卡，其支付过程有两个要点，第一刷卡的动作。为什么要刷卡呢，其实是传递你的信用卡对应的银行账户信息。第二输入密码。为什么要输入密码呢，其实是验证你是否有动用这个银行账户进行支付的权限。总结起来，其本质就是两个步骤，一是传递支付账号，二是鉴定权限。传递账号坚定权限支付（2）支付的原理与要素在支付中我们都使用过信用卡，其（2）支付的原理与要素

同样，我们来看看二维码的支付，其实二维码就是一段文字，只不过对文字进行了编码，人类无法看懂，而电脑程序（例如智能手机中的APP）则可以识别其二维图案、读懂其中内容，而且这段文字中还可以包含网页的地址，所以扫描二维码还可以直接跳转到指定的网页。那么扫二维码支付，其实就是读取二维码中包含的银行账户，然后输入支付密码完成支付。所以本质上来看和POS机上刷卡支付也没有什么不一样，同样是第一传递账户，第二输入密码。只不过传递支付账号的方式不是刷卡得到，而是扫码得到。（2）支付的原理与要素同样，我们来看看二维码的支付，马云2015德国汉诺威电子展开幕式演讲全程！“刷脸支付”送默克尔淘宝礼物！马云刷脸支付视频马云2015德国汉诺威电子展开幕式演讲全程！“刷脸支付”送（3）网络支付

2010年9月1日央行实施了《非金融机构支付服务管理办法》，同年12月又颁布了该办法的实施细则。在这两个文件中，央行对于非金融支付机构是分为三大类来进行监管的，一是网络支付，二是跨行业预付卡，三是银行卡收单。注意到这里提到的是对于非金融支付机构的监管。（3）网络支付2010年9月1日央行实施了《非金融机2010年互联网支付已成长为千亿级市场视频（3）网络支付2010年互联网支付已成长为千亿级市场视频（3）网络支付（3）网络支付2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿，支付宝市场份额第一，占比约50%。2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元。（3）网络支付2014年中国第三方互联网支付交（3）网络支付

2015年7月央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，随着8月28日征求意见的结束，上述办法进入修改完善阶段。（3）网络支付2015年7月央行发布了《非银行支付机（3）网络支付

2015年12月28日，中国人民银行公告〔2015〕第43号正式颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》下称《办法》，困扰互联网金融行业多年的支付业务相关问题算是尘埃落地。《办法》从实名制的认定方式、交易金额、转账对象的限制以及监管的标准等大众关心的问题进行了详细的说明，归纳起来有以下几个特点：（3）网络支付2015年12月28日，中国人民银行公（3）网络支付

不是存款根据《办法》第7条规定，支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，其实质为客户委托支付机构保管的、所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。通俗地说，钱是通过支付机构存在银行里的，严格地来看，以后可别再说：“把钱从银行取出来，存xx宝！”。（3）网络支付不是存款（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：5000元限额仅规范账户余额付款150803视频（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：5（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：专家—央行拟规范账户余额付款加速第三方支付机构洗牌晚间新闻报道150801视频（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：专银行业金融机构支付2.2银行业金融机构支付2.2案例导读中国银联是一家怎样的公司？

讨论：银联支付的优势和缺点？

案例导读中国银联是一家怎样的公司？讨论：银联支付的优无冕之王：银联在线

2014年，银联已累计向违规的第三方支付机构“罚款”1亿元。其实这并非真正意义上的罚款，因为中国银联没有罚款权，但支付机构加入中国银联发卡受理网络，需要遵守银联卡运行规章。银联通过系统侦测持卡人和机构投诉，根据制定的违规约束细则，要求违规入网支付机构补齐漏缴的支付分成。无冕之王：银联在线2014年，银联已累计向违规的第三无冕之王：银联在线银联重罚违规第三方支付视频无冕之王：银联在线银联重罚违规第三方支付视频无冕之王：银联在线

1993年，针对我国现金流动量大、资金体外循环以及经济犯罪等问题，根据中央领导的明确指示，我国正式启动了旨在实现流通货币电子化的“金卡工程”，其核心是解决银行卡的跨银行和跨地区联网通用问题。到2000年，初步建成了全国18个城市银行卡跨行交换系统及信息交换总中心，“金卡工程”初战告捷。2002年3月，为在更大范围内解决银行卡跨行、跨地区使用问题，推动联网通用，促进产业发展，应对金融市场开放的全新挑战，经国务院同意，我国自己的银行卡联合组织—中国银联在上海正式成立，这标志着我国的银行卡产业开始进入全面、快速发展的新阶段。无冕之王：银联在线1993年，针对我国现金流动量大、无冕之王：银联在线银联在线的支付方式主要有三种，分别是：认证支付是指持卡人在银联支付页面上输入银行卡信息（卡号、密码、CVN2等）和手机号码（已在银行预留），通过银行认证即可完成交易的支付方式。使用“银行卡信息+手机号码”的组合信息进行支付。1.认证支付快捷支付是银联为持卡人提供的一种安全便捷的支付方式。注册成为银联在线支付用户并关联银行卡后，只需输入用户名、登录密码、短信验证码即可完成支付。使用“银联账户信息+手机号码”的组合信息进行支付。2.快捷支付在银联的支付页面使用银行卡信息进行支付的方式，无需输入手机验证码。3.小额支付除了以上主要的三种支付方式，另外还有储值卡支付和跳转网银支付。无冕之王：银联在线银联在线的支付方式主要有三种，分别是：（1）银行卡支付及其规模

在我国银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务。银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。特别是我国加入WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。目前国际上有影响力的卡组织主要有6家，它们分别是：美国的VISA、MASTERCARD、大莱、运通、日本的JCB以及中国银联。目前，中国本土的银行卡组织仅有银联一家。按照WTO的裁定，中国应该在2015年8月29日前开放国外卡组织进入中国市场。2015年4月，国务院下发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并将从2015年6月1日起实施。未来，在中国市场上，或将出现多家类似于现在银联的卡组织。（1）银行卡支付及其规模在我国银行卡业务是一个传统金（1）银行卡支付及其规模(2015)三机构或分羹银行卡清算视频（1）银行卡支付及其规模(2015)三机构或分羹银行卡清算视（1）银行卡支付及其规模

所谓发卡行，就是给持卡人发信用卡的银行。发卡行通过收取发卡行年费、透支付利息以及商户回佣分成（其中包括外贸信用卡收款通道的手续费分成）等，发卡行有自己的风控系统，对于有疑问和风险的订单，一般是会交易失败的。信用卡收单行主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，简单的说收单行就是商户提供POS终端的银行，目前大多发卡行同时也兼任着收单行的角色。发卡行、收单行以及负责他们之间资金清算的机构，三家共同收取商户每一笔订单的回佣或称为刷卡手续费。收取商户的刷卡手续费是在发卡行、收单行以及清算组织间进行分配的。（1）银行卡支付及其规模所谓发卡行，就是给持卡人发信（1）银行卡支付及其规模

举个例子，当客户刷卡购买商品，签字后离开。商家把签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它POS机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到客户签购单，按上面的数目扣除佣金之后，付款给商户。收单行然后再通过银联平台连接到发卡行要该笔钱。客户就还钱给发卡行就可以了。收单就是指该商户接受了消费，商户可以凭POS单到银行进行结算，这就是为什么消费日有时不是记账日的原因。银行根据商户性质的不同，收取一定的手续费。通常这些手续费是由商户出。在中国这笔手续费按照7：2：1的比例在发卡行、收单行和银联间进行分配。（1）银行卡支付及其规模举个例子，当客户刷卡购买商品银行卡清算业务（1）银行卡支付及其规模

银行卡清算业务是通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。银行卡清算机构为保证清算，就需要通过各种风险措施和工具，填平当日网络的资金缺口。银行卡清算业务（1）银行卡支付及其规模银行卡清算业务（1）银行卡支付及其规模银行卡清算机构放开准入银联推出最大规模促销应对视频（1）银行卡支付及其规模银行卡清算机构放开准入银联推出最大（1）银行卡支付及其规模清算风险管理

清算风险管理是银行卡清算机构最为重要的风险类型之一，一方面要求较高的资金来应对风险，另一方面如果发生资金不能正常到账，将社会将对金融机构的信用产生怀疑，甚至引发挤兑风险等更为严重的措施。大家应该不难回忆起2014年8月，美国要求美属的全球最大的两家银行卡清算机构VISA、MASTERCARD暂停俄罗斯的银行卡交易处理，意图通过限制资金的流动性，造成在俄境内现金交易比例大幅提高，俄罗斯中央银行及金融机构必须提供大量的现钞供给，提供社会资金流动性，但给国家金融管理秩序造成不小影响。（1）银行卡支付及其规模清算风险管理清算风险管理是银（1）银行卡支付及其规模西班牙支付腕带替代银行卡支付视频（1）银行卡支付及其规模西班牙支付腕带替代银行卡支付视频（2）网银支付及其规模网上银行业务

网上银行业务是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务。网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且可以突破银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域。1995年10月全球第一家网络银行“安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)在美国诞生之后，中国的银行业就开始快速跟进，并实现了中国式的创新。1996年，中国银行在国内率先设立网站，向社会提供网上银行服务，1997年4月招商银行开办网上银行业务，推出了当时让其名声大噪的一网通服务。1999年，建设银行、工商银行开始向客户提供网上银行服务。从那时起的10多年来，网上银行的用户数和交易量得到了迅猛发展。网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。（2）网银支付及其规模网上银行业务网上银行业务是指银（2）网银支付及其规模电子银行（E-bank）

与网上银行容易混淆的一个概念是电子银行（E-bank）。电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自主的形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心，ATM，POS，无人银行，电话银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。而网上银行则主要指金融机构通过Internet而提供的各种金融服务，是电子银行的代表。（2）网银支付及其规模电子银行（E-bank）与网上（2）网银支付及其规模想提高信用卡额度结果被骗18笔网银交易视频（2）网银支付及其规模想提高信用卡额度结果被骗18笔网银（2）网银支付及其规模艾瑞咨询统计数据显示，2015年中国网上银行交易规模达到1803万亿元，增长率为38.2%，其增长主要依赖于企业网银，未来增速稳定，但有所放缓。注意到2015年银行卡交易规模约670万亿，以及第三方互联网支付的交易规模约11.8万亿，与这两者相比较可见中国网上银行交易规模是非常巨大的。

（2）网银支付及其规模艾瑞咨询统计数据显示，2015年中国网（3）超级网银2010年央行推出了超级网银，能够实现各大银行网银的互联互通。“超级网银”是“第二代网上支付跨行清算系统”的别名，超级网银主要用来处理用户通过在线方式发起的小额跨行支付（金额在5万元以下）和账户信息查询业务，主要包括跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能。而传统网络银行也被称为第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态。

（3）超级网银2010年央行推出了超级网银，能够实现各大银行（3）超级网银超级网银免费明年元旦或终结2013视频（3）超级网银超级网银免费明年元旦或终结2013视频（3）超级网银用一个银行账户可以访问和操作到其他银行的账户。实现了网上支付跨行业务的实时处理，而且实行7×24小时全天候的运行，为用户转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等提供最大方便。超级网银就相当于增加一个安全阀，各家商业银行的网上银行不再一一对接央行的核心支付结算系统，而是通过‘超级网银’这一入口统一接入。或者说超级网银的作用类似于线上的银联。

我们来看看超级网银的作用，主要体现为2个部分。（3）超级网银用一个银行账户可以访问和操作到其他银行的账户。（3）超级网银骗子如何利用超级网银诈骗悄悄视频（3）超级网银骗子如何利用超级网银诈骗悄悄视频（4）中国现代化支付系统中国现代化支付系统是指中国央行运行的CNAPS系统，目前该系统已经是第二代了。无论是从系统架构还是功能使用上，都比第一代的CNAPS系统提升了很多。中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的一套系统。

该系统的功能有：能够高效、安全处理1.各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算。2.货币市场交易的资金清算。总之，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥职能作用的重要的核心支持系统。（4）中国现代化支付系统中国现代化支付系统是指中国央行运行的（4）中国现代化支付系统简单的说，现代化支付系统CNAPS二代由大额支付系统HVPS、小额支付系统BEPS以及网上支付跨行清算系统（超级网银）IBPS构成。CNAPS系统结构分为三层：位于北京总中心的国家处理中心（NPC）、位于各个城市的城市处理中心（CCPC）和位于各个商业银行的前置机系统（MBFE）。这是CNAPS系统体系结构图。作为国内唯一能够实现跨行资金结算的清算系统，CNAPS正以多种方式为商业银行之间和商业银行与人民银行之间的支付业务提供快速、高效、安全的支付结算服务。同时通过与债券系统、外汇系统、银行间同业拆借系统、银行卡系统等多个清算系统的对接，中国现代化支付系统还可为其它行业提供资金清算服务。

（4）中国现代化支付系统简单的说，现代化支付系统CNAPS二（4）中国现代化支付系统2015年2月7日16时至20日16时银行小额支付系统暂停运行视频（4）中国现代化支付系统2015年2月7日16时至20日16第三方支付机构支付2.3第三方支付机构支付2.3移动支付：美国Square和中国拉卡拉案例导读移动支付：美国Square和中国拉卡拉案例导读案例导读中国移动支付的发展趋势和规模（网络搜索最新数据）？讨论：移动支付是否安全？案例导读中国移动支付的发展趋势和规模（网络搜索最新数据）？移动支付：美国Square和中国拉卡拉SquareStand把iPad变身为POS收银机视频移动支付：美国Square和中国拉卡拉SquareStan移动支付：美国Square和中国拉卡拉银联认证盒子支付手机移动刷卡器视频移动支付：美国Square和中国拉卡拉银联认证盒子支付手机

移动支付：美国Square和中国拉卡拉拉卡拉成立于2005年，目前是联想控股旗下的高科技金融服务企业，是目前中国最大的线下支付公司，2011年第一批获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》。依托遍布全国的拉卡拉支付终端，拉卡拉为用户提供安全、简单、方便、灵活的全方位便民金融服务。在拉卡拉，用户可以轻松完成很多原本需要去银行完成的业务，包括还款、缴费、充值等等。移动支付：美国Square和中国拉卡拉拉卡拉成立于2移动支付：美国Square和中国拉卡拉《拉卡拉》：一个新支付时代的开端视频移动支付：美国Square和中国拉卡拉《拉卡拉》：一个新支付

移动支付：美国Square和中国拉卡拉截至2015年7月拉卡拉拥有的个人用户量高达1亿，2014年全年的交易总量为1.8万亿，是第二家跨入万亿门槛的支付企业，而2015年保守估计2-3万亿。平台上每天处理的交易超过300万笔，这意味着每天都有大量的强金融需求用户与拉卡拉产生非常直接的互动，在这样的情况下，任何一个简单的信息推送，都是最精准的金融产品投放，可产生极高转化，而300万商户渠道资源，也为其理财产品的推广提供了有力的线下通路。至2015年6月拉卡拉理财交易额已超过30亿元人民币。很显然，拉卡拉正在打造一个融合了“支付+征信+小贷+理财”的综合性互联网金融闭环。移动支付：美国Square和中国拉卡拉截至2015年

（1）第三方支付定义和业务流程我们知道在商品交易的过程中，存在两种方式。一种是货物和钱款当面同时交割，称为同步交易。另外一种是货物和钱款无法当面同时交易，称为异步交易。而在异步交易中存在着信用风险，例如在国际贸易中，货物和钱款一般很难当面同时交付，到底是先付钱还是先发货呢？于是出现了以银行作为信用保证的信用证。同样在网络交易时，货物和钱款也很难当面同时交付，于是出现了在买家和卖家之间的第三方，由第三方作为信用担保，从而使得交易能够成功的顺利进行。第三方支付公司的出现能够显著降低网络交易的风险，同时也促进了电子商务的迅速发展。注意到这个第三方机构必须具有一定的诚信度。第三方机构可以是由有公信力的公司来充当，这个第三方机构也可以由银行来充当，例如在国际贸易中往往就由银行来充当第三方。同步交易异步交易（1）第三方支付定义和业务流程我们知道在商品交易的过（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付发展史视频（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付发展史视频

（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付企业的作用就是通过搭建一个公用平台，将成千上万的小商家们和银行连接起来，为商家、银行、消费者提供服务，从中收取手续费。对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。这是第三方支付的第一个特点，即为银行和商户提供公共转接平台。第二个特点是能够为用户提供支付缓冲，这种缓冲不仅是支付金额上的，还包括支付信息上的缓冲，第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息。同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，所以对于第三方支付中的账户支付，不仅让用户缓冲了直接支付的风险，而且还缓冲了银行信息泄露的风险。总结一下即这两个特点分别对应着第三方支付的两种角色，即网关代理和信用中介。（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付企业的作用就（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付行业在我国兴起国外监管存在三种模式视频（1）第三方支付定义和业务流程第三方支付行业在我国兴起国外监

（2）第三方支付发展历程及其分类PayPal成立于1998年12月，总部在美国加州圣荷西市，全球有超过一亿个注册帐户，是跨国交易中最有效的付款方式。任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用PayPal在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。支持190多个国家和地区的交易，支持20多种币种，Paypal快速、安全而又方便，是跨国交易的理想解决方案。（2）第三方支付发展历程及其分类PayPal成立于1

（2）第三方支付发展历程及其分类而在中国，1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。1999年3月，具有半官方性质的首信易支付作为最早的实践者开始运行，标志着我国在第三方支付方面的实践拉开了序幕。紧随其后，环迅支付也于2000年在上海开始运营；2002年3月，经国务院同意、央行批准，中国银联成立。同年6月，中国银联控股的银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）揭牌。2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务，2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。2005年腾讯的财付通公司成立。（2）第三方支付发展历程及其分类而在中国，1998年（2）第三方支付发展历程及其分类按照业务类型不同

按照业务类型不同，第三方支付企业可以划分为三类。一是依托大型B2C（企业与各客户之间的交易）C2C（客户与客户之间交易）等网站的网关支付，如支付宝、财付通、快钱等；二是通过销售点（POS）终端的线下支付，如拉卡拉；三是储值卡等预付卡服务。随着第三方支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具的推广，以及市场竞争的日趋激烈，这个领域的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。按照平台主体不同

按照平台主体不同，第三方支付企业可以划分为两类。一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。另一类则是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。（2）第三方支付发展历程及其分类按照业务类型不同按照

（2）第三方支付发展历程及其分类我们认为，支付是一项经济活动的终点（交易完成），同时更是另一项经济活动的开始（数据收集）。在互联网大数据时代，支付公司的价值更凝聚在其沉淀的支付数据和用户资源，并通过向企业和消费者两个方向服务延伸加以变现，即第三方支付源于交易，贵于数据，成于服务。（2）第三方支付发展历程及其分类我们认为，支付是一项

（3）第三方支付牌照及行业规模2005年，央行出台《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》和《电子支付指引（第一号）》，首次向市场表达了要将第三方支付纳入监管的意图。2007年，央行支付结算司在首次编写的《中国支付体系发展报告（2006）》中明确提出，当年将正式发布实施《支付清算组织管理办法》，并出台《电子支付指引（第二号）》，进一步规范和发展网上支付服务市场。2009年4月16日，《中国人民银行公告〔2009〕第7号》宣布对第三方支付企业进行登记备案。同月，央行筹建的“全国支付清算协会”有关事项协调会召开。2010年6月中国人民银行公布了《非金融机构支付服务管理办法》，办法规定未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。至此，对于支付业务的准入制度正式建立起来。（3）第三方支付牌照及行业规模2005年，央行出台《

（3）第三方支付牌照及行业规模2011年5月中国人民银行对外公布了首批27家获得“支付业务许可证”的企业名单，它们可以从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等诸多支付业务。其中，既有支付宝、财付通、快钱、汇付天下等民营第三方支付企业，也有银联商务有限公司、广州银联网络支付有限公司、北京银联商务有限公司等国字头企业。支付业务许可证是对企业发放的牌照，并非完全针对业务类型分类发牌，实际上，获得牌照的支付企业是可以根据发展需要，向监管部门提交递补业务申请。（3）第三方支付牌照及行业规模2011年5月中国人民（3）第三方支付牌照及行业规模央行发放第三方支付牌照：企业争抢牌照欲分万亿“大蛋糕”视频（3）第三方支付牌照及行业规模央行发放第三方支付牌照：企业争互联网支付2.4互联网支付2.4O2O支付：百度钱包案例导读O2O支付：百度钱包案例导读案例导读什么是O2O？讨论：举例说明你平时采用的O2O支付形式，其优势在哪里？案例导读什么是O2O？O2O支付：百度钱包百度心付心动发布视频O2O支付：百度钱包百度心付心动发布视频O2O支付：百度钱包“百度钱包”是百度公司的支付业务品牌及产品名称。百度钱包打造“随身随付”的“有优惠的钱包”，它将百度旗下的产品及海量商户与广大用户直接“连接”，提供超级转账、付款、缴费、充值等支付服务，并全面打通O2O生活消费领域，同时提供“百度理财”等资产增值功能，让用户在移动时代享受一站式的支付生活。O2O支付：百度钱包“百度钱包”是百度公司的支付业务品牌及产O2O支付：百度钱包O2O一直是百度的战略性方向之一，尤其是在具有百度地图等优势资源的前提下。百度对于O2O的切入点分别从餐饮、电影等场景重点铺开。在餐饮O2O中，百度全资收购了餐饮团购企业糯米网，并投资了O2O智能点餐平台客如云。客如云，作为全球领先的O2O创新企业，致力于为餐饮商家提供软硬件一体，云端结合的产品。正是由于自身的属性与百度“连接人与服务”理念相契合，所以在今年4月份，百度强势领投了客如云B轮的6600万融资。在餐饮业布局上，百度外卖做上门餐饮服务，糯米团购做到店餐饮服务，而客如云则提供餐饮平台。电影业务，2015年1月，由糯米原班人马搭建“百度影业”，与美团猫眼电影一样，从事在线选座和团购业务。6月，百度入股星美影城，在电影营销方面试水。O2O支付：百度钱包O2O一直是百度的战略性方向之一，尤其是O2O支付：百度钱包除了餐饮和电影这两大重点O2O投资领域，百度对于其他垂直行业O2O也尝试进行了战略投资。例如交通业投资了中国Uber、51用车、天天用车。酒店、旅游业务，百度投资去哪儿网，之后又成为携程网第一大股东。到家业务，百度领投e袋洗，以及其他的上门O2O公司。百度糯米是百度出品的一款移动团购软件，集合美食、电影、酒店、KTV、外卖、到家、到店付、储值卡等一系列本地生活服务，给用户提供优质、便捷的优惠服务。O2O支付：百度钱包除了餐饮和电影这两大重点O2O投资领域，互联网支付在支付领域内目前最重要的两个监管文件就是中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》（2010年6月21日公布，同年9月1日施行）和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（2015年12月28日公布，2016年7月1日施行）。非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：（一）网络支付（二）预付卡的发行与受理（三）银行卡收单（四）中国人民银行确定的其他支付服务互联网支付在支付领域内目前最重要的两个监管文件就是中国人民银互联网支付其中网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。可以看到互联网支付是网络支付的其中一种，在业界分析中一般指通过电脑进行的支付，与移动支付相对应。互联网支付其中网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人互联网支付中国互联网支付需要重点关注的几个动向是：A随着移动互联网生态的发展和PC端支付习惯向移动端转移趋势的继续，中国第三方移动互联网支付市场的交易规模或将继续保持高速增长态势，移动支付市场全年交易规模将逼近甚至超过互联网支付市场。BO2O作为移动支付的一个重要切入口帮助用户培养起移动支付的习惯。随着这种习惯的养成和固化，与此相关的手机充值、线下支付等日常消费支付或将呈现指数级增长的态势。CApplePay入华极大地提升了市场对NFC支付的关注度，众多支付和硬件企业也加大了对此技术的投入和营销资源，这种趋势将对现有二维码支付市场形成挑战，并进一步扩大线下支付市场渗透率。互联网支付中国互联网支付需要重点关注的几个动向是：A随着移动互联网支付中国互联网支付需要重点关注的几个动向是：D小米收购支付牌照，新美大考虑开展支付业务，随着互联网行业各垂直领域竞争的加剧，行业内龙头企业或将考虑以支付业务为手段向金融服务领域进行突破，这将扩大支付市场容量。E互联网金融“12条新规”开始落地，银行开始排查P2P支付通道，行政部门开始清查“首付贷”等互联网金融业务，互联网金融或迎来行业清洗大潮，这将对支付行业造成一定冲击。互联网支付中国互联网支付需要重点关注的几个动向是：D小米收购互联网支付2016年互联网支付发展情况：

在互联网金融支付领域，2016年可以说是牌照竞争最激烈的一年。起初各个互联网公司看见支付宝拥有那么大的资金流入流出，大部分是依靠其用户量和天然的电商流量入口，很多企业认为这是应该的。但是当京东宣布剥离估值460亿的京东金融的时候，很多企业都坐不住了，眼红了。这时候支付牌照成为互联网企业竞争的对象。互联网支付2016年互联网支付发展情况：在互联网金融互联网支付2016年第三方支付牌照交易并购表时间收购公司被收购公司收购价格2016.09美团点评钱袋宝约10亿2016.09宏磊股份合利宝支付14亿2016.09新力金融海科融通23.79亿2016.08美的集团神州通付3亿2016.08恒大集团集付通约5.7亿2016.08政通公司迅联智付3.825亿2016.04宏图高科国采支付1亿2016.04唯品会贝付公司3.3亿2016.02海立美达联动优势30.39亿2016.01小米捷付睿通6亿2016年互联网支付发展情况互联网支付2016年第三方支付牌照交易并购表时间收购公司被收互联网支付2016年互联网支付发展情况：

几乎所有大的互联网企业都想要拥有一张支付牌照，支付牌照就像一座桥梁，而这座桥梁就是连接自身商业业务和金融业务的过渡产物。互联网支付就是互联网金融的地基，支付就是一个天然的流量入口，进可攻退可守。可进军理财保险借贷等其他金融服务，或者跨界合作；亦可退一步单纯作为一个支付工具，免缴其他支付渠道的费用，自己也可以收集数据，作为未来征信工作的一部分。互联网支付2016年互联网支付发展情况：几乎所有大的互联网支付第四方支付：

前几年第三方支付为了争抢用户展开的“烧钱大战”，使用户的消费支付习惯开始转变，从原本的刷卡POS机演变为多样化的扫码设备。然而，商家和消费者同时疲于应对各种帐号申请、对账等过程，这就形成了支付市场痛点。所以第四方支付就开始涌现。第四方支付的天然优势在于其能够满足消费者的碎片化的需求。在移动支付的大潮下，支付场景愈加分化、碎片等特点决定了不可能一家独大的市场格局，而多元化的群雄争霸的局面将为第四方支付的发展创造了生存空间。互联网支付第四方支付：前几年第三方支付为了争抢用户展互联网支付第四方支付：

第四方能够拉近商户和消费者之间的距离，通过这种弱关系，如果能够加上一些日常的维系工作就可能转化为强关系，进而发掘出消费者更多的消费需求和消费场景。第四方支付除了帮助商户对接众多的第三方支付产品，还能够帮助商户查看自己的财务情况和消费者记录，还可以帮助商户实现精准化的营销。这也是今年第四方支付被资本市场看好的原因之一。互联网支付第四方支付：第四方能够拉近商户和消费者之间互联网支付第四方支付的生机：

第三方支付的战争之后，迎来第四方支付的一片生机。第四方支付是整合第三方支付的集成式的支付平台。据不完全统计，2016年有8家第四方支付平台获得融资，详情见下表：企业名称融资情况投资/并购方钱方支付战略投资-2亿人民币-2016.11Whiz等Paymax收购-不详-2016.03拉卡拉Ping++B轮-1000万美元-2016.01盛景网联等掌贝B轮-3亿人民币-2016.08金沙江创投PingPong金融A轮-数百万美元-2016.09斯道资本BeeCloud比可网络Pre-A轮-1000万人民币-2016.05中美创投等易思汇Pre-A轮-数千万人民币-2016.04IDG资本利楚扫呗Pre-A轮-数千万人民币-2016.08富友支付互联网支付第四方支付的生机：第三方支付的战争之后，迎互联网支付延伸阅读区块链互联网支付延伸阅读区块链区块链技术到底是什么视频互联网支付区块链技术视频互联网支付实训练习一支付宝支付操作实训练习一支付宝支付宝支付操作支付宝支付操作支付宝支付操作支付宝的特点与优势：1独立于商户和银行的第三方支付平台。支付宝不属于任何一家银行，且独立于其服务对象—商户和消费者，是相对公正的第三方。2一种更为方便快捷的小额支付工具随着电子商务，尤其是B2C的发展，网上交易出现了支付金额小，交易频繁等特点。传统的银行汇款，小额支付等方式手续麻烦、成本高、安全系数低，已无法满足消费者的需求，支付宝却正好解决了这一难题。3降低了从事电子商务的商户的成本。支付是电子商务发展的基础，在第三方支付出现之前，商户们只能自己与银行建立联系，通过货到付款、汇款等线下交易方式进行，这样不仅手续繁琐，而且大大地增加了运营成本。而支付宝采用的是一种全新的商务模式—网关模式。商户只要与支付宝这一家企业建立联系，就可以接受与支付宝合作的所有银行的支付了。支付宝支付操作支付宝的特点与优势：1独立于商户和银行的第三方支付宝支付操作4支付宝作为信用中介，解决了买卖双方的信用问题。相对于传统的交易方式，第三方支付有效得保障了货物质量、交易诚信、退换货要求等问题。在整个交易过程中可以对交易双方进行监督和约束，其实质是为买卖双方提供了信用担保。5支付宝不断推出新业务以满足网络消费者的要求。比如代付功能和电视支付功能。支付宝的特点与优势：支付宝支付操作4支付宝作为信用中介，解决了买卖双方的信用问题下面我们来演示如何注册和使用支付宝钱包，主要分为三个部分：1.手机验证方式的注册2.银行卡绑定3.充值、转账和支付。支付宝支付操作支付宝使用流程视频下面我们来演示如何注册和使用支付宝钱包，主要分为三个部分：支支付宝支付操作操作演练手机下载安装支付宝钱包abc用支付宝账户进行一次支付操作（例如：购买余额宝、与自己的银行卡转帐等），提示注意操作的资金安全。注册并绑定支付宝账户支付宝支付操作操作演练手机下载安装支付宝钱包abc用支付宝账实训练习二微信支付操作实训练习二微信微信支付操作01040203微信支付可以提供四类支付方式公众号支付，指的是在微信内的商家页面上完成公众号支付APP支付，是指在APP中，调起微信进行APP支付扫码支付是指用户扫描商户的二维码(包含PC网站)进行扫码支付刷卡支付是指用户展示条码，商户扫描完成刷卡支付。扫码支付和刷卡支付正好是相互对应的，一个是扫商户的码，一个是扫用户的码。微信支付操作01040203微信支付可以公众号支付，指的是在微信支付操作在和支付宝对比的基础上我们可以看到微信的一些优势特点以及不足之处：1、用户

微信支付的用户来自社交：微信的用户量超过6亿，日活量超一亿；支付宝的用户只要来自天猫和淘宝的交易平台；总结起来：用户可以一天不淘宝但是不可一天不微信，微信支付的粘性要高于支付宝。微信支付操作在和支付宝对比的基础上我们可以看到微信的一些优势微信支付操作在和支付宝对比的基础上我们可以看到微信的一些优势特点以及不足之处：2、场景

2015年春节绑定了2亿张银行卡，干了支付宝8年才做到的事情。微信以红包场景切入，后续和滴滴打车、大众点评、京东合作，添加出行、饮食、购物的支付场景。二维码支付更是加强了微信在O2O市场的格局。支付宝2003年出现，长期的发展几乎覆盖的所有的支付场景，满足用户随时随地支付的需求，用户已经养成习惯。形成了行业壁垒，所以即使在微信支付的冲击下，市场份额仍然在80%左右。总结：即使支付宝覆盖的场景很全面，仍然受到微信支付的社交场景的猛烈冲击。微信支付操作在和支付宝对比的基础上我们可以看到微信的一些优势微信支付操作在和支付宝对比的基础上我们可以看到微信的一些优势特点以及不足之处：3、流量和存量

流量泛指用户进行交易的资金流。存量泛指用户在交易、理财等行为中沉淀在账户上的存量资金。微信支付从流量来切入整个支付流程，使得支付流程更简便，更注重用户体验；大而全的支付宝是居中的资金管理者。在存量上占明显优势，存量也是支付宝赢利的重要方式。总结：没有存量负担的微信支付比支付宝更开放，商家可以只把微信支付当成工具或渠道之一，自由度比支付宝更高；当然相应的缺点是，微信支付体系内没有庞大的账户资金存量，商家能从支付宝体系内得到的好处比微信支付更多。微信支付操作在和支付宝对比的基础上我们可以看到微信的一些优势下面我们来演示如何注册和使用微信钱包，主要分为三个部分：1.手机验证方式的注册2.银行卡绑定3.充值、转账和支付。微信支付操作微信支付视频下面我们来演示如何注册和使用微信钱包，主要分为三个部分：微信

微信支付操作操作演练a）手机下载安装微信b）在微信中绑定银行卡用微信支付进行一次支付操作（例如：发红包、与自己的银行卡转帐等），提示注意操作的资金安全。微信支付操作操作演练课后习题课后习题课后习题0102030405请简述第三方支付承担的两种角色及其特点请简述中国现代化支付系统的定义、功能与构成什么是网络支付？互联网支付与网络支付的关系是什么？在移动支付时代，中国互联网支付需要重点关注的几个动向是？以Ripple为例，简述区块链国际支付与现有的国际货币兑换模式的区别课后习题0102030405请简述第三方支付承担的两种角色及互联网金融支付课件互联网金融概论互联网金融概论互联网支付主讲教师XXX互联网支付主讲教师XXX目录2.1支付概述2.2银行业金融机构支付2.3第三方支付机构支付2.4互联网支付目录2.1支付概述2.2银行业金融机构支付2.3第三方支付机支付概述2.1支付概述2.1案例导读支付宝与蚂蚁金服的关系？

案例导读支付宝与蚂蚁金服的关系？案例导读蚂蚁金服包含哪些业务品牌（子公司）？

讨论：每个子公司主要的业务是什么？

案例导读蚂蚁金服包含哪些业务品牌（子公司）？讨论：每行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服

互联网企业、通信运营商、金融公司、智能终端厂商在移动支付市场上较量与角逐日趋激烈。目前来看移动支付市场的话语权大多掌握在互联网厂商手里，2016Q4第三方移动支付市场份额中，支付宝和财付通（微信支付+QQ钱包）共占据91.12%份额，其中支付宝占比54.10%，财付通占比37.02%。支付宝的迅速发展也为其母公司蚂蚁金服在互联网金融其他业务上的布局铺路，这也是蚂蚁金服得以快速成长的重要因素。同时，这也反应出当前我国第三方支付强劲发展的态势。蚂蚁金服是阿里旗下的金融公司，成立于2014年10月16日，旗下品牌包括了支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及网商银行等品牌。行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服互联网企业、通信运营商、金行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服蚂蚁金服宣传片视频行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服蚂蚁金服宣传片视频行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服

据报道，蚂蚁金服2017年5月已经接近完成35亿美元的融资，这笔资金将用于支持蚂蚁的全球化。蚂蚁金服此前投资了印度电子钱包Paytm等，2016年10月宣布与美国支付企业FirstData达成合作，有望接入400万家美国商户，和苹果支付在美国达到同一量级。早前，小米估值快速飙升之际，外界就预言小米将超越百度，与阿里、腾讯组成互联网新三巨头“ATM”。对此，马云则表示，“ATM”中的“M”应该是蚂蚁金服。蚂蚁金服背靠阿里巴巴强大的“靠山”，估值没有受到质疑，融资也并非“差钱”，更多是保障金融业务的健康持续开展，如蚂蚁金融的主要股东中，就有人寿、人保、太保与新华人寿四家保险公司。因此，蚂蚁金服上市后，其估值有望持续上涨，成为“ATM”中的一员也未可知。在业界看来，支付宝业务是蚂蚁金服得以快速发展的重要因素。行业旗舰：支付宝与蚂蚁金服据报道，蚂蚁金服2017年（1）支付的发展

货币和支付的关系是相互依存和相互促进发展的。一方面货币产生的直接目的是为了方便支付。另一方面支付又是建立在货币基础之上的商业行为。每一次货币形态的更新都会促进支付效率的提高，而每一次支付方式的革新也都会对货币的内涵和外延进行新的定义。价值尺度和流通手段是货币的基本职能，其他三种职能是在商品经济发展中陆续出现的。价值尺度和流通手段是用来衡量价值标准，而贮藏手段体现了物质的价值的多少，支付手段体现了价值的交换，世界货币可以全球流通，五种职能相互渗透、相互影响。（1）支付的发展货币和支付的关系是相互依存和相互促进（2）支付的原理与要素

在支付中我们都使用过信用卡，其支付过程有两个要点，第一刷卡的动作。为什么要刷卡呢，其实是传递你的信用卡对应的银行账户信息。第二输入密码。为什么要输入密码呢，其实是验证你是否有动用这个银行账户进行支付的权限。总结起来，其本质就是两个步骤，一是传递支付账号，二是鉴定权限。传递账号坚定权限支付（2）支付的原理与要素在支付中我们都使用过信用卡，其（2）支付的原理与要素

同样，我们来看看二维码的支付，其实二维码就是一段文字，只不过对文字进行了编码，人类无法看懂，而电脑程序（例如智能手机中的APP）则可以识别其二维图案、读懂其中内容，而且这段文字中还可以包含网页的地址，所以扫描二维码还可以直接跳转到指定的网页。那么扫二维码支付，其实就是读取二维码中包含的银行账户，然后输入支付密码完成支付。所以本质上来看和POS机上刷卡支付也没有什么不一样，同样是第一传递账户，第二输入密码。只不过传递支付账号的方式不是刷卡得到，而是扫码得到。（2）支付的原理与要素同样，我们来看看二维码的支付，马云2015德国汉诺威电子展开幕式演讲全程！“刷脸支付”送默克尔淘宝礼物！马云刷脸支付视频马云2015德国汉诺威电子展开幕式演讲全程！“刷脸支付”送（3）网络支付

2010年9月1日央行实施了《非金融机构支付服务管理办法》，同年12月又颁布了该办法的实施细则。在这两个文件中，央行对于非金融支付机构是分为三大类来进行监管的，一是网络支付，二是跨行业预付卡，三是银行卡收单。注意到这里提到的是对于非金融支付机构的监管。（3）网络支付2010年9月1日央行实施了《非金融机2010年互联网支付已成长为千亿级市场视频（3）网络支付2010年互联网支付已成长为千亿级市场视频（3）网络支付（3）网络支付2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿，支付宝市场份额第一，占比约50%。2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元。（3）网络支付2014年中国第三方互联网支付交（3）网络支付

2015年7月央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，随着8月28日征求意见的结束，上述办法进入修改完善阶段。（3）网络支付2015年7月央行发布了《非银行支付机（3）网络支付

2015年12月28日，中国人民银行公告〔2015〕第43号正式颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》下称《办法》，困扰互联网金融行业多年的支付业务相关问题算是尘埃落地。《办法》从实名制的认定方式、交易金额、转账对象的限制以及监管的标准等大众关心的问题进行了详细的说明，归纳起来有以下几个特点：（3）网络支付2015年12月28日，中国人民银行公（3）网络支付

不是存款根据《办法》第7条规定，支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，其实质为客户委托支付机构保管的、所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。通俗地说，钱是通过支付机构存在银行里的，严格地来看，以后可别再说：“把钱从银行取出来，存xx宝！”。（3）网络支付不是存款（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：5000元限额仅规范账户余额付款150803视频（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：5（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：专家—央行拟规范账户余额付款加速第三方支付机构洗牌晚间新闻报道150801视频（3）网络支付解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：专银行业金融机构支付2.2银行业金融机构支付2.2案例导读中国银联是一家怎样的公司？

讨论：银联支付的优势和缺点？

案例导读中国银联是一家怎样的公司？讨论：银联支付的优无冕之王：银联在线

2014年，银联已累计向违规的第三方支付机构“罚款”1亿元。其实这并非真正意义上的罚款，因为中国银联没有罚款权，但支付机构加入中国银联发卡受理网络，需要遵守银联卡运行规章。银联通过系统侦测持卡人和机构投诉，根据制定的违规约束细则，要求违规入网支付机构补齐漏缴的支付分成。无冕之王：银联在线2014年，银联已累计向违规的第三无冕之王：银联在线银联重罚违规第三方支付视频无冕之王：银联在线银联重罚违规第三方支付视频无冕之王：银联在线

1993年，针对我国现金流动量大、资金体外循环以及经济犯罪等问题，根据中央领导的明确指示，我国正式启动了旨在实现流通货币电子化的“金卡工程”，其核心是解决银行卡的跨银行和跨地区联网通用问题。到2000年，初步建成了全国18个城市银行卡跨行交换系统及信息交换总中心，“金卡工程”初战告捷。2002年3月，为在更大范围内解决银行卡跨行、跨地区使用问题，推动联网通用，促进产业发展，应对金融市场开放的全新挑战，经国务院同意，我国自己的银行卡联合组织—中国银联在上海正式成立，这标志着我国的银行卡产业开始进入全面、快速发展的新阶段。无冕之王：银联在线1993年，针对我国现金流动量大、无冕之王：银联在线银联在线的支付方式主要有三种，分别是：认证支付是指持卡人在银联支付页面上输入银行卡信息（卡号、密码、CVN2等）和手机号码（已在银行预留），通过银行认证即可完成交易的支付方式。使用“银行卡信息+手机号码”的组合信息进行支付。1.认证支付快捷支付是银联为持卡人提供的一种安全便捷的支付方式。注册成为银联在线支付用户并关联银行卡后，只需输入用户名、登录密码、短信验证码即可完成支付。使用“银联账户信息+手机号码”的组合信息进行支付。2.快捷支付在银联的支付页面使用银行卡信息进行支付的方式，无需输入手机验证码。3.小额支付除了以上主要的三种支付方式，另外还有储值卡支付和跳转网银支付。无冕之王：银联在线银联在线的支付方式主要有三种，分别是：（1）银行卡支付及其规模

在我国银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务。银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。特别是我国加入WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。目前国际上有影响力的卡组织主要有6家，它们分别是：美国的VISA、MASTERCARD、大莱、运通、日本的JCB以及中国银联。目前，中国本土的银行卡组织仅有银联一家。按照WTO的裁定，中国应该在2015年8月29日前开放国外卡组织进入中国市场。2015年4月，国务院下发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并将从2015年6月1日起实施。未来，在中国市场上，或将出现多家类似于现在银联的卡组织。（1）银行卡支付及其规模在我国银行卡业务是一个传统金（1）银行卡支付及其规模(2015)三机构或分羹银行卡清算视频（1）银行卡支付及其规模(2015)三机构或分羹银行卡清算视（1）银行卡支付及其规模

所谓发卡行，就是给持卡人发信用卡的银行。发卡行通过收取发卡行年费、透支付利息以及商户回佣分成（其中包括外贸信用卡收款通道的手续费分成）等，发卡行有自己的风控系统，对于有疑问和风险的订单，一般是会交易失败的。信用卡收单行主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，简单的说收单行就是商户提供POS终端的银行，目前大多发卡行同时也兼任着收单行的角色。发卡行、收单行以及负责他们之间资金清算的机构，三家共同收取商户每一笔订单的回佣或称为刷卡手续费。收取商户的刷卡手续费是在发卡行、收单行以及清算组织间进行分配的。（1）银行卡支付及其规模所谓发卡行，就是给持卡人发信（1）银行卡支付及其规模

举个例子，当客户刷卡购买商品，签字后离开。商家把签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它POS机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到客户签购单，按上面的数目扣除佣金之后，付款给商户。收单行然后再通过银联平台连接到发卡行要该笔钱。客户就还钱给发卡行就可以了。收单就是指该商户接受了消费，商户可以凭POS单到银行进行结算，这就是为什么消费日有时不是记账日的原因。银行根据商户性质的不同，收取一定的手续费。通常这些手续费是由商户出。在中国这笔手续费按照7：2：1的比例在发卡行、收单行和银联间进行分配。（1）银行卡支付及其规模举个例子，当客户刷卡购买商品银行卡清算业务（1）银行卡支付及其规模

银行卡清算业务是通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。银行卡清算机构为保证清算，就需要通过各种风险措施和工具，填平当日网络的资金缺口。银行卡清算业务（1）银行卡支付及其规模银行卡清算业务（1）银行卡支付及其规模银行卡清算机构放开准入银联推出最大规模促销应对视频（1）银行卡支付及其规模银行卡清算机构放开准入银联推出最大（1）银行卡支付及其规模清算风险管理

清算风险管理是银行卡清算机构最为重要的风险类型之一，一方面要求较高的资金来应对风险，另一方面如果发生资金不能正常到账，将社会将对金融机构的信用产生怀疑，甚至引发挤兑风险等更为严重的措施。大家应该不难回忆起2014年8月，美国要求美属的全球最大的两家银行卡清算机构VISA、MASTERCARD暂停俄罗斯的银行卡交易处理，意图通过限制资金的流动性，造成在俄境内现金交易比例大幅提高，俄罗斯中央银行及金融机构必须提供大量的现钞供给，提供社会资金流动性，但给国家金融管理秩序造成不小影响。（1）银行卡支付及其规模清算风险管理清算风险管理是银（1）银行卡支付及其规模西班牙支付腕带替代银行卡支付视频（1）银行卡支付及其规模西班牙支付腕带替代银行卡支付视频（2）网银支付及其规模网上银行业务

网上银行业务是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务。网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且可以突破银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域。1995年10月全球第一家网络银行“安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)在美国诞生之后，中国的银行业就开始快速跟进，并实现了中国式的创新。1996年，中国银行在国内率先设立网站，向社会提供网上银行服务，1997年4月招商银行开办网上银行业务，推出了当时让其名声大噪的一网通服务。1999年，建设银行、工商银行开始向客户提供网上银行服务。从那时起的10多年来，网上银行的用户数和交易量得到了迅猛发展。网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。（2）网银支付及其规模网上银行业务网上银行业务是指银（2）网银支付及其规模电子银行（E-bank）

与网上银行容易混淆的一个概念是电子银行（E-bank）。电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自主的形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心，ATM，POS，无人银行，电话银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。而网上银行则主要指金融机构通过Internet而提供的各种金融服务，是电子银行的代表。（2）网银支付及其规模电子银行（E-bank）与网上（2）网银支付及其规模想提高信用卡额度结果被骗18笔网银交易视频（2）网银支付及其规模想提高信用卡额度结果被骗18笔网银（2）网银支付及其规模艾瑞咨询统计数据显示，2015年中国网上银行交易规模达到1803万亿元，增长率为38.2%，其增长主要依赖于企业网银，未来增速稳定，但有所放缓。注意到2015年银行卡交易规模约670万亿，以及第三方互联网支付的交易规模约11.8万亿，与这两者相比较可见中国网上银行交易规模是非常巨大的。

（2）网银支付及其规模艾瑞咨询统计数据显示，2015年中国网（3）超级网银2010年央行推出了超级网银，能够实现各大银行网银的互联互通。“超级网银”是“第二代网上支付跨行清算系统”的别名，超级网银主要用来处理用户通过在线方式发起的小额跨行支付（金额在5万元以下）和账户信息查询业务，主要包括跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能。而传统网络银行也被称为第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态。

（3）超级网银2010年央行推出了超级网银，能够实现各大银行（3）超级网银超级网银免费明年元旦或终结2013视频（3）超级网银超级网银免费明年元旦或终结2013视频（3）超级网银用一个银行账户可以访问和操作到其他银行的账户。实现了网上支付跨行业务的实时处理，而且实行7×24小时全天候的运行，为用户转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等提供最大方便。超级网银就相当于增加一个安全阀，各家商业银行的网上银行不再一一对接央行的核心支付结算系统，而是通过‘超级网银’这一入口统一接入。或者说超级网银的作用类似于线上的银联。

我们来看看超级网银的作用，主要体现为2个部分。（3）超级网银用一个银行账户可以访问和操作到其他银行的账户。（3）超级网银骗子如何利用超级网银诈骗悄悄视频（3）超级网银骗子如何利用超级网银诈骗悄悄视频（4）中国现代化支付系统中国现代化支付系统是指中国央行运行的CNAPS系统，目前该系统已经是第二代了。无论是从系统架构还是功能使用上，都比第一代的CNAPS系统提升了很多。中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的一套系统。

该系统的功能有：能够高效、安全处理1.各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算。2.货币市场交易的资金清算。总之，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥职能作用的重要的核心支持系统。（4）中国现代化支付系统中国现代化支付系统是指中国央行运行的（4）中国现代化支付系统简单的说，现代化支付系统CNAPS二代由大额支付系统HVPS、小额支付系统BEPS以及网上支付跨行清算系统（超级网银）IBPS构成。CNAPS系统结构分为三层：位于北京总中心的国家处理中心（NPC）、位于各个城市的城市处理中心（CCPC）和位于各个商业银行的前置机系统（MBFE）。这是CNAPS系统体系结构图。作为国内唯一能够实现跨行资金结算的清算系统，CNAPS正以多种方式为商业银行之间和商业银行与人民银行之间的支付业务提供快速、高效、安全的支付结算服务。同时通过与债券系统、外汇系统、银行间同业拆借系统、银行卡系统等多个清算系统的对接，中国现代化支付系统还可为其它行业提供资金清算服务。

（4）中国现代化支付系统简单的说，现代化支付系统CNAPS二（4）中国现代化支付系统2015年2月7日16时至20日16时银行小额支付系统暂停运行视频（4）中国现代化支付系统2015年2月7日16时至20日16第三方支付机构支付2.3第三方支付机构支付2.3移动支付：美国Square和中国拉卡拉案例导读移动支付：美国Square和中国拉卡拉案例导读案例导读中国移动支付的发展趋势和规模（网络搜索最新数据）？讨论：移动支付是否安全？案例导读中国移动支付的发展趋势和规模（网络搜索最新数据）？移动支付：美国Square和中国拉卡拉SquareStand把iPad变身为POS收银机视频移动支付：美国Square和中国拉卡拉SquareStan移动支付：美国Square和中国拉卡拉银联认证盒子支付手机移动刷卡器视频移动支付：美国Square和中国拉卡拉银联认证盒子支付手机

移动支付：美国Square和中国拉卡拉拉卡拉成立于2005年，目前是联想控股旗下的高科技金融服务企业，是目前中国最大的线下支付公司，2011年第一批获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》。依托遍布全国的拉卡拉支付终端，拉卡拉为用户提供安全、简单、方便、灵活的全方位便民金融服务。在拉卡拉，用户可以轻松完成很多原本需要去银行完成的业务，包括还款、缴费、充值等等。移动支付：美国Square和中国拉卡拉拉卡拉成立于2移动支付：美国Square和中国拉卡拉《拉卡拉》：一个新支付时代的开端视频移动支付：美国Square和中国拉卡拉《拉卡拉》：一个新支付

移动支付：美国Square和中国拉卡拉截至2015年7月拉卡拉拥有的个人用户量高达1亿，2014年全年的交易总量为1.8万亿，是第二家跨入万亿门槛的支付企业，而2015年保守估计2-3万亿。平台上每天处理的交易超过300万笔，这意味着每天都有大量的强金融需求用户与拉卡拉产生非常直接的互动，在这样的情况下，