第7章财产保险

第7章财产保险学习目标：本章对财产保险的概念、财产保险的特征进行了阐述，并对财产保险的形成和发展做了综合介绍，讲解了财产保险费率的厘定方法及财产保险准备金的种类和提存方法。本章重点掌握财产保险的概念及其特征，难点为纯保险费率的制定。目录7.17.1财产保险概述

财产保险的概念7.1.2财产保险的产生与发展7.1.3财产保险的特点目录7.27.2财产保险的种类

火灾保险运输工具保险货物运输保险工程保险责任保险信用保证保险农业保险目录7.37.3财产保险费率和准备金7.3.1财产保险费的构成和保险费的确定7.3.2财产保险费的构成和保险费的确定7.3.3附加费率7.3.4财产保险准备金

财产保险的概念财产保险是以各种有形的物质财产、相关的利益及其责任为保险标的的保险，是以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。

财产保险的概念财产保险又可以分为广义的财产保险和狭义的财产保险。广义的财产保险包括：各种财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等业务。狭义的财产保险仅仅是对有形的物质财产的保障。7.1.2财产保险的产生与发展西方国家财产保险发展简史财产保险起源与海上保险。火灾保险的产生。各种工业保险、汽车保险的出现。新型的专业性、综合性险种的出现。7.1.2财产保险的产生与发展我国财产保险的产生与发展旧中国的财产保险业。中华人民共和国成立后的财产保险业。7.1.3财产保险的特点补偿性。无论对保险人还是被保险人、无论是保险的出发点还是归宿点，财产保险合同的成立就是为了补偿，补偿性是财产保险的基本特征。7.1.3财产保险的特点复杂性。

风险管理的复杂和经营技术的复杂

财产保险是一个小百科短期性。财产保险的保险期限通常为一年或一年以内，多属于短期保险。要求其资金必须保持较高的流动性，融资比重较小。7.1.3财产保险的特点非准确性。财产保险的保险费率是以过去长时期财产的损失统计资料为计算依据的，但由于构成财产损失事故的因素极为复杂，而且灾害发生的时间、范围及损失程度很难正确测定，计算费率时的误差较大。7.1.3财产保险的特点广泛性。财产保险的业务范围，覆盖着自然人的身体和生命之外的一切风险保险业务，它不仅包涵着各种差异极大的财产物资，而且包涵着各种法律风险和商业信用风险等。7.2.1火灾保险构成火灾责任必须同时具备三个条件：有燃烧现象，即有热有光有火焰偶然、意外发生的燃烧燃烧有扩大的趋势7.2.1火灾保险火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。火灾保险是历史遗留下来的一险种的命名，它最初只承保由火灾所引起的灾害事故，随着经济的发展及保险业的演变，以前的火灾保险把爆炸、雷击等与火灾有关的灾害承保进来，之后，风、雪、雨、雹等各种自然灾害也作为保障的范围，进而，像战争、责任、信用等这些听起来与火灾毫不相干的内容也在火灾保险中得以保障.7.2.1火灾保险团体火灾保险承保各类具有独立行为能力的企事业单位和团体的法人所有合法拥有、使用、占有、或保管的物质财富及其由于物质财富的损失可能派生的经济利益。团体火险的投保人的基本特点是具备法人资格。7.2.1火灾保险我国的企业财产保险就是在火灾保险的基础上,为适应企业转嫁财产风险、保障生产的需要，扩展保险责任演变而成的。1979年4月恢复国内保险业务，首先恢复的是企业财产保险。1996年之前称作企业财产保险。1996年后财产保险基本险和财产保险综合险。保险标的的范围一、可保财产(一)属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；(二)由被保险人经营管理或替他人保管的财产；(三)其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。这类财产既可以用会计科目来反映，又可以用企业财产项目类别来反映。保险标的的范围二、特约可保财产(一)金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；以及堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头。(二)矿井、矿坑内的设备和物资。保险标的的范围三、不保财产非一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏、矿井、矿坑、森林缺乏价值依据或很难鉴定其价值的物品，如票证、文件、货币、有价证券、帐册、图表、技术资料等承保后会与有关法律法规相抵触，如违章建筑、非法占用的财产等必须会发生危险的财产，如危险建筑应该投保其他险种的财产，如运输中的物资、正常运行的机动车辆、畜禽类等财产保险基本险保险责任(1)火灾、雷击、爆炸及飞行物体及其他空中运行物体坠落。(2)被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；(3)在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。(4)保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。财产保险基本险附加保险责任：暴雨、洪水、台风、暴风，龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷财产保险基本险除外责任：(1)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；(2)被保险人及其代表故意行为或纵容所致；(3)核反应、核子辐射和放射性污染。(4)地震、暴雨、洪水、台风、暴风，龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；(5)保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；(7)保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；(6)由于行政行为或执法行为所致的损失7.2.1火灾保险家庭财产保险（家财险）它是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在定场所的合法拥有及占用使用的物质财富作为保险标的的财产保险。凡城乡居民、部位职工、夫妻店、家庭手工业者等个人及家庭成员的自有财产以及代他人保管或与他人共胡的财产，都可以投保家庭财产保险。城乡个体工商户和合作经营组织的财产及私人企业的财产不适用本保险。家庭财产保险可以承保的家庭财产：（1）房屋及其附属设备（含租赁）和室内装修。（2）存放于室内的其他家庭财产，包括：衣服、床上用品、家具、家用电器、文化娱乐用品及其他生活用品。家庭财产保险特约承保的家庭财产：（1）属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的房屋、附属设备及装修。（2）存放在院内、室内的非动力农机具、农用工具。（3）经保险人同意的其他财产。上述财产必须是坐落或存放于保险单年载明的地址，否则不予承保。家庭财产保险下列财产一般除外不保：（1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、图表资料、家禽家畜、鸟、鱼、盆景及其它无法鉴定价值的财产。（2）尚未收割的农作物、收割后尚未入库的农作物（3）违章建筑及危险建筑。（4）经营性房屋（5）日用消耗品。家庭财产保险保险责任

保险人对存放于保险单列明的地址内的保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿火灾、爆炸。雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。空中运行物体坠落，外界物体倒塌。家庭财产保险暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌。存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险财产的损失，所支付的必要的、合理的费用。但此项费用的赔偿金额最高不得超过保险金额。家庭财产保险赔偿后对原保单的处理

保险标的在一个保险年度内遭受的部分损失经保险人赔偿后,保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年的，下一个保险年度自动恢复原保险金额。其他的家庭财产保险家庭财产两全保险盗抢险个人抵押贷款房屋保险运输工具保险运输工具保险承保各类运输工具遭受自然灾害、意外事故造成的运输工具本身的损失，采取施救保护措施所支付的合理费用，以及对第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任。1、机动车辆保险它是以机动车本身及其第三者责任为保险标的的保险。汽车、摩托车、拖拉机等各种以机器为动力的车辆均可投保。主要特点：机动车辆保险属于不定值保险机动车辆保险的赔偿方式主要是修复机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式机动车辆保险采用无赔款优待方式1、机动车辆保险基本险

机动车辆保险基本险主要包括车辆损失保险、交通事故责任强制保险和第三者责任保险。附加险

机动车辆保险附加险包括盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险和不计免赔特约险等。车辆损失保险车辆损失险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或者意外事故，造成本车毁损时，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿的保险。

保险标的：各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等车辆损失保险保险责任：（1）碰撞责任碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。一般因碰撞责任所造成的损失，除驾驶人故意行为外，无论驾驶人有无过错（明确除外者不在内），保险人均负责赔偿。

“车货一体”（2）非碰撞责任主要包括自然灾害责任和意外责任。机动车辆第三者责任保险保险责任与赔偿限额

被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照强制保险合同的约定，对每次事故在合同赔偿限额内负责赔偿。机动车辆第三者责任保险保险标的机动车第三者责任保险，承保被保险人或者其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁而依法应承担的经济赔偿责任。

机动车第三者责任保险中的第三者指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。机动车第三者责任保险保险责任

机动车第三者责任保险的保险责任是指当被保险人或者其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。机动车辆保险不论是车损险还是三责险，都采取绝对免赔方式：被保险人应承担责任免赔比例负全部责任20%负主要责任15%负同等责任10%负次要责任5%交强险法律背景

根据《中华人民共和国道路交通安全法》（简称“新《道交法》”）和《中华人民共和国保险法》，制定了《机动车交通事故责任强制保险条例》，并于2006年7月1日实施。机动车第三者责任保险商业三责险与交强险：机动车辆交通事故责任强制保险属于机动车辆所有人或者管理人必须投保的，而机动车第三者责任保险是依据自愿原则选择投保的。机动车第三者责任保险与机动车交通事故责任强制保险之间是配合使用的。一般情况下，对于商业三责险，仅对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中相撞，甲车车辆损失5000元、车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元、车上货物损失5000元，交管部门认定，甲车负主要责任，承担经济责任为70%，乙车承担30%，假定两车均投保车损险及第三者责任险，采用绝对免赔，并且均为足额保险。若两车均没买保险甲车承担损失=（甲车损失+乙车损失+甲车货损+乙车货损）×甲承担比例

=（5000

+

4000

+

10000+50000）×70%

=16800元乙车承担损失=（甲车损失+乙车损失+甲车货损+乙车货损）×乙承担比例

=（5000

+

4000

+

10000+50000）×30%

=7200元若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中相撞，甲车车辆损失5000元、车上贷物损失10000元，乙车车辆损失4000元、车上贷物损失5000元，交管部门认定，甲车负主要责任，承担经济责任为70%，乙车承担30%，假定两车均投保车损险及第三者责任险，采用绝对免赔，并且均为足额保险若两车均买保险对甲车赔付=（甲车损失+乙车损失+乙车货损）×甲承担比例×（1-免赔率）

=（5000

+

4000

+5000）×

70%×（1-15%）

=8330元对乙车赔付=（甲车损失+甲车货损+乙车车损）×乙承担比例×（1-免赔率）

=（5000

+

10000

+4000）×

30%×（1-5%）

=5414元若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中相撞，甲车车辆损失5000元、车上贷物损失10000元，乙车车辆损失4000元、车上贷物损失5000元，交管部门认定，甲车负主要责任，承担经济责任为70%，乙车承担30%，假定两车均投保车损险及第三者责任险，采用绝对免赔，并且均为足额保险没保险（各自承担损失）有保险（保险公司赔付）甲车168008330乙车72005415运输工具保险2、船舶保险。船舶保险是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。根据运行水域，分为境内船舶保险和远洋船舶保险运行过程中的风险包括财产、责任和费用三类保障风险相对集中运输工具保险3、飞机保险。飞机保险分为机身险和第三者责任险，机身险是航空保险领域的重要险种，它承保飞机本身在飞翔或滑行的及在地面时因意外事故造成的损失或损坏。飞机第三者责任险是指由于从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的责任。运输工具保险3、飞机保险。与飞机有关的其它险种：旅客法定责任保险机场经营人责任保险飞机产品责任保险机组人员人身意外伤害保险飞机旅客人身意外伤害保险飞机承运贷物责任保险战争和劫持险“机票里含有的保险”机票所含保险和航意险是两码事儿。机票中所含保险是航空公司因自身责任造成航空旅客人身伤亡，应对旅客赔偿的责任保险。指的是旅客法定责任险，即由于乘客在乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡或所携带和已经交运登记的行李、物件的损失等。大家说的"机票里含有的保险"，主要是指旅客法定责任保险。根据《民航法》第129条的规定，最高赔偿限额为16600个计算单位，约合2万多美元。

根据《民航法》第129条的规定，最高赔偿限额为16600个计算单位，约合2万多美元。

机票中的保险是由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给旅客。航意险则由旅客直接持保单到保险公司索赔。对每一位旅客来说，是否购买航意险完全是自愿的。“机票里含有的保险”航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称。它是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。它的保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。它的保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。

现时国内各家寿险公司所使用的都是1998年7月由中国人民银行颁发的航空意外保险条款和费率。每份保单的保险费为人民币20元，保险金额为人民币20万元。国内和国际航班的乘客均可购买，赔付标准是一样的。同一名乘客最多可买10份，现在应该是保40万，而且出现了可以保障一年的意外险种。货物运输保险货物运输保险是以运输中的各种货物作为保险标的的保险。按运方式的不同分为水上运输保险、路上运输保险、航空运输保险、邮包险、多式联运险；按适用范围又可分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险。所承保风险为自然灾害、意外事故造成运输标的的损失货物运输保险国内货物运输保险。以国内运输过程中的货物为保险标的，

贵重物品除外是保险人承保货物在国内运输过程中，因自然灾害意外事故造成的。

货物自身缺陷、自然损耗，不在保险之列只要是对运输的货物具有保险利益的法人或自然人，均可作为投保人。无论是何种运输工具，采用何种运输方式，只要装运的是合法物资，均可作为国内货物运输的保险标的。货物运输保险涉外货物运输保险。该险种主要承保海上运输的货物，也承保航空、集装箱、多式联运的货物，由于货物遭受自然灾害意外事故及其外来原因引起的外来风险所造成的损失和费用。涉外货物运输保险主要有：平安险：自然灾害造成的全部损失，意外事故造成的全部或部分损失水渍险：平安险加上自然灾害造成的部分损失一切险：水渍险加上外来原因损失（提货不着、串味险、锈损险、渗漏险等）工程保险工程保险承保建筑工程安装工程、机器及附属设备由于自然灾害、意外事故遭受损失，包括物质财产损失和第三者责任。工程保险1、建筑工程保险。建筑工程保险承保各类建筑工程。适用于各类民用、工业用、公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、水库、桥梁、码头、管道及各种市政工程项目的建筑。建筑工程保险第三者责任风险建筑工程保险的主要内容（一）投保方式

一般以工程的主要风险承担者为投保人,也可根据具体的工程承包方式确定投保人。（二）保险期限

建筑工程保险的保险期限比较特殊，一般以工程风险的存续期为限。

一个工程的工期通常包括建造期、试车(考核)期、保证期（也称缺陷矫正期或者维护期）几种期限，保险人在不同工期内的保险责任不同。（三）保险金额保险金额在保险期内随着工程建设的进度与工程材料以及人员的不断投入而逐渐增长的，工程要到验收移交时，保险金额才会达到最高水平。建筑工程保险的主要内容（四）保险项目物质损失部分

永久性、临时性工程，施工机具，工地内其它财产

不承保档案、资料、运输车辆第三者责任部分

实质上是一种以工程施工为经营活动，以工地为场所的公众责任保险。

其保险责任为：因承保工程意外事故导致第三者人身伤亡及财产损失产生的各种费用。

第三者是指除保险公司和所有被保险人以及与该工程有关的雇员之外的自然人和法人。杭州地铁工地坍塌事故杭州地铁事故六公司共保2008年11月15日15：20，中铁四局承包的杭州地铁施工工地突发路面大面积塌陷事故，导致萧山湘湖风情大道75米路面坍塌，并下陷15米。发生事故的项目属于杭州地铁一期工程的一号线。杭州地铁一号线的建筑安装工程一切险由人保财险、平安产险、太平洋产险等6家保险公司共保，预计赔偿总额将达到近5000万元；而事故所在标段的建筑工人意外险的承保方则是太平洋产险，预计赔偿总额将达到500万元以上。总保额137亿元按昔日签署的共保文件，该项目的建筑安装工程一切险及第三者责任险总保额达137亿元，中标费率为6.5‰。人保财险为项目首席承保人，领衔40%的份额，平安产险与太平洋产险各分得20%份额，大地保险分得10%，永诚财险与天安产险各分得5%。“6.5‰在近几年的地铁保险招标中已经算是较为理想的结果了。”一位曾参与昔日竞标的保险公司高层表示。而2003年发生事故的上海轨道交通四号线中标费率仅仅3‰出头。该人士表示，相对于国内其他城市的地铁项目，杭州城市地下水网复杂，相对风险较高，按近日上海某地铁专家的分析，“杭州的地质较为复杂，其地下水含量比上海要丰富，绝大多数土层皆为软土，地铁基坑开挖、地铁盾构推进等工程作业如同在蛋糕里打洞，施工风险极大。”共保公司赔款预估“即便临分费率达到1%，国际再保商也会要求附加500万的免赔条件。”某保险公司再保部人士说，“此外，上海那次事故之后，国内的地铁项目更难分出了。”2003年7月1日，上海轨道交通4号线越江隧道区间安全联络通道-旁通道工程施工作业面土造江水与流沙涌入，引起周边地面沉降、3栋建筑物严重倾斜、黄浦江防汛墙局部塌陷，共保此项目的4家公司在仅收取1750万元保费的情况下最终赔付超过7亿元。于是，这次杭州一号线项目的近9000万保费，除去少部分以乘数分保的形式分给中再公司外，其余部分均被自留于各家公司手中。知情人士表示，由于无法分出，这次工程险设定了每次事故赔偿上限，如物质损害的单次赔偿上限为10亿元。共保公司赔款预估按来自不同承保公司的相关人士预估，是次杭州事故的损失将远小于上海的事故，剔除路面塌陷的约200万元免赔额，保险公司最终承担的赔付额最多将达到5000万元。按与中再之间约20%的分保乘数计算，承保份额较大的人保、平安和太保最终买单的金额分别将达到约1600万元、800万元和800万元。知情人士介绍，上述保额137亿元的业主投保方案中尽管包括雇主责任，但仅限于项目公司雇员，由于是次事故的遇难者均为承包方的建筑工人，相关赔付并不在保单之内。“杭州项目的建筑工人意外险是由相关标段的中标承包商分别购买的。”知情人士透露，“出事标段承包商中铁四局选择的承保人是太平洋产险。”共保公司赔款预估目前国内工程意外险市场流行的是统一投保的模式，即施工方以中标工程的合同造价总额作为意外险的总额，为参与施工的人员进行投保，并根据承保条件厘定费率，分配到每一位参与施工者的头上。“一般施工工程每个人的保额在10万到50万元之间，多数地铁工程的保额在20-30万附近。”知情人士表示。业内人士预计，按中位数计算，仅遇难者一项，太平洋产险支付的赔款将在500万元左右。工程保险安装工程保险。安装工程所保的项目，主要指安装的机器及其安装费，凡属安装工程合同内要安装的机器、设备、装置、物料、基础工程以及为安装工程所需的各种临时设施均包括在内。为完成安装工程而使用的其它财物、保险事故后的场地清理费等，均可作为附加项目予以承保。安装工程保险的第三者责任工程保险科技工程保险科技工程保险业务主要有：海洋石油开发保险、航天工程保险、核能工程保险共同特点:保险金额高、价值昂贵、承保分阶段进行。责任保险责任保险是以被保险人依法承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。属于广义财产保险的范畴责任保险的适用范围各种公共场所的所有者、经营者、管理者各种产品的生产者、销售者、维修者城乡居民家庭或个人各种需要雇用员工的单位。各种提供职业技术服务的单位各种运输工具的所有者、经营管理者责任保险公众责任保险。保险人承保企业、团体等单位在从事各种业务、经营活动中，因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失而引起的经济赔偿责任。电梯责任保险供电责任保险场所责任保险承包人责任保险承运人责任保险旅行社责任保险涉外公众责任保险责任保险公众责任保险的保险责任在保险合同有效期限内，被保险人在保险单列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动时，因意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人在保险合同规定的赔偿限额内负责赔偿。法律诉讼费用

索赔人的诉讼费用。被保险人自己支出的诉讼费用。责任保险公众责任保险的除外责任由于震动、移动或者减弱支撑引起的任何土地、财产、建筑物的损坏责任。火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和大气、土地、水污染及其他污染。责任保险2.产品责任保险。被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故，造成用户、消费者及其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由保险人负责时，保险人在保险单规定的限额内承担赔偿责任。

产品责任保险的主要内容（一）产品责任保险的投保人与被保险人（二）产品责任保险的保险责任

保险人的赔偿责任必须满足三个条件：

其一，必须有“意外事故”发生。其二，产品责任事故必须具有“意外”和“偶然”的性质，不是被保险人事先能预料的。其三，产品责任事故必须发生在制造或者销售场所范围之外的地点，而且产品的所有权已转移给产品使用者或消费者。

（三）产品责任保险的除外责任被保险人损失及雇员工作期间损失（四）与产品质量保证保险不同

责任保险雇主责任保险。保险人承担被保险人所雇用的员工在保险期限内从事与被保险人业务有关的工作时，因意外或患有与业务有关的职业性疾病而伤残或死亡时，被保险人应付的经济赔偿责任。雇主责任保险的主要内容（一）雇主责任保险的投保人和被保险人

雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主，但受益人是与雇主有雇佣合同关系的雇员。

（二）雇主责任保险的保险责任被保险人所雇用的员工在保险有效期内，在受雇过程中，在保单所列明的地点从事保单载明的被保险人的业务活动时，遭受意外而致伤、残或者死亡，被保险人根据法律或雇佣合同应承担的经济赔偿责任。雇主责任保险的主要内容（二）雇主责任保险的保险责任因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的经济赔偿责任。被保险人依法应承担的雇员的医药费。应支出的相关法律费用。雇主责任保险的主要内容（三）雇主责任保险的除外责任被雇用人员因疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费。被雇用人员自身的故意行为或者违法行为造成的伤害。被保险人对其承包人雇用员工的责任。

责任保险4.职业责任保险。

承保各类专业技术人员因工作上的疏忽过失造成合同对方或其他人的人身伤害或财产损失依法由被保险人所负的经济赔偿责任。职业责任保险的适用范围各种职业责任保险单可以分为两大类：适用于工作与人体有接触的专业人员。适用于工作与身体没有接触的专业人员。职业责任保险的责任范围保险责任保险人负责被保险人的职业责任风险。保险人负责的被保险人的责任风险必须与保险单上列明的职业有关。保险人承担的赔偿责任有被保险人对合同对方或其他人的财产损失或人身伤害应负的法律赔偿责任，以及经保险人同意或在保险单上列明的有关费用的补偿。职业责任保险的责任范围除外责任因被保险人隐瞒或欺诈行为而引起的任何索赔。由于不可抗力等原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。被保险人被指控有对他人诽谤或恶意中伤行为而引起的索赔。

被保险人的故意行为所致的任何索赔。职业责任事故造成的间接损失或者费用（法律诉讼费用及经保险人同意支付或者保险单上载明的费用除外）。7.2.5责任保险一歌舞厅失火，导致顾客5死10伤，累计医药费6万元，员工2死3伤，医药费3万元，老板受伤，住院相关费用5000元，舞厅直接损失30万元，若相关保险均已购买，则如何赔付？公众责任险，雇主责任险，企业财产险人寿保险，人身意外伤害保险信用保证保险信用保险是保险人根据权利人的要求担保被保证人（义务人）信用的保险。保证保险是保险人为保证人向权利人提供信用担保的保险。出口信用保险出口信用保险（exportcreditinsurance），是指承保出口商在经营出口业务的过程中，因进口商的商业风险或者进口国的政治风险而遭受损失的一种信用保险。出口信用保险（二）出口信用保险的特征是一种特殊的信用保险。不以盈利为目的。政府扶持极为重要。风险复杂，难于控制。出口信用保险的种类按责任起讫的时间划分，可以分为出运前的保险和出运后的保险。按出口合同的信用期划分，可以分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险。保险责任和除外责任保险责任商业风险政治风险除外责任中国出口信用保险公司中国信保是我国惟一承办政策性信用保险业务的金融机构，2001年12月18日成立，资本来源为出口信用保险风险基金，由国家财政预算安排。

中国信保的主要任务是积极配合国家外交、外贸、产业、财政和金融等政策，通过政策性出口信用保险手段，支持货物、技术和服务等出口，特别是高科技、附加值大的机电产品等资本性货物出口，支持中国企业向海外投资，为企业开拓海外市场提供收汇风险保障，并在出口融资、信息咨询和应收账款管理等方面为企业提供快捷、便利的服务。保证保险保证保险一般涉及三方当事人：被保证人(投保人)、权利人(被保险人)和保证人(保险人)。保证保险承保的是信用风险。保证保险的实质是一种担保业务。保证保险房屋贷款保证保险机动车辆消费贷款保证保险教育贷款保证保险（

）教育贷款保证保险助学贷款保险的主要内容

（一）保险责任

学贷险（educationloaninsurance）的保障范围包括三项：借款学生身故，包括被法院宣告死亡；借款学生全部或大部分丧失劳动能力；借款学生连续12个月未完全履行还款业务。教育贷款保证保险（二）保险期限

助学贷款保险的保险期间和贷款期限一致。目前,助学贷款的最长还款期限为十年。教育贷款保证保险（三）被保险人的义务助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定期限、数额偿还贷款,经办银行应对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款以及其他授信业务；教育贷款保证保险按照还款协议进入还款期后，连续拖欠还款超过一年且不与银行主动联系办理有关手续的借款学生,有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体以及网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息；教育贷款保证保险对于不按时还款的学生，教育部将在相关的学历查询系统上公布其名单；在对高校学生换发第二代居民身份证过程中，做好对违约学生的身份核查和通报并记入身份证的个人信息中；对违约学生进行出境的限制；

此外,保险公司和银行还会向保证人进行追偿，由保证人承担偿还责任,并且违约借款学生也要承担相关法律责任。农业保险农业保险是以种植业、林业、畜牧业和渔业为保险标的的保险，是保险人为农业生产者在从事种植业、养殖业的过程中，对遭受的自然灾害和意外事故做造成的经济损失，提供经济保障得以中保险。种植业保险农作物保险收获期农作物保险农业保险养殖业保险。养殖业保险是农业保险的另一险种，它是以国有和集体农牧场、专业户个人饲养的农役用畜、乳用畜、肉用畜等大牲畜和家禽家畜为保险标的的保险。它包括大牲畜保险、家畜保险和家禽保险。安信农业保险股份有限公司财产保险费的构成和保险费的确定财产保险费率是由纯费率和附加费率两部分构成的.每一单位保险金额可能的损失额就是纯费率，按照纯费率所收取的保险费叫做纯保费，用于保险的赔偿支出与建立保险赔偿基金.另一部分叫做附加费率，依据附加费率所收取的保险费用于保险业务的各项支出，包括工资及附加费、业务费（防灾费、宣传费）、企业管理费、代理手续费、营业税及其它费用等。纯费率与附加费率的和就是毛保险费，也称保险费。财产保险费的构成和保险费的确定确定保险费由如下几种方式固定保险费方式期终分摊保险费方式期初预交期终结算方式7.3.2财产保险的纯费率保额损失概率与纯费率

纯费率是以保额损失概率为基础制定的，理论上是根据保险发生灾害事故的频率c/a、损毁率d/c、损毁程度f/e和危险比例e/d÷b/a等四项因素计算出来的。将上述四项因素相乘：c/a×d/c×f/e×(e/d÷b/a)=f/ba为承保数量b为保险金额c为出险次数d为受灾数量e受灾财产的保险金额f为赔偿金额f/b即为保额损失率，即每一保险金额损失的赔偿金额，也就是损失概率。7.3.2财产保险的纯费率保额损失率的选择

根据个别年份的损失赔付率求出保额损失率缺乏代表性，如果有的年份损失赔付超出或低于正常年份，则损失会偏高或偏低。只有从若干年分得保额损失率种，才能找出损失发生的规律性。这就需要我们对此考核，而考核的标准是看数据组的稳定性的大小。稳定性系数是该数据组的均方差与算术平均值之比。见表一年份n保险金额损失率x偏差(x-x)偏差的平方(x-x)２13.3－0.70.4923.5－0.50.2533.6－0.40.1643.8－0.20.0454.00064