货币银行学-第二章信用

货币银行学

·第二章信用本章要点信用的产生与特征信用的形式第一节信用的产生与特征一、什么是信用？信用（Credit）——以偿还本金和付息为基本特征的借贷行为。承诺约定民无信不立

——孔子信儒家：五常之一

债权人（creditor）

债务人（debtor）

授信受信货币信用关系的构成要素-信用载体：信用工具（借条、债券等）-信用主体：债权人、债务人-信用条件：期限和利息-信用标的：银行信用-货币、商业信用-商品二、信用的特征-所有权与使用权相分离-以还本付息为条件-以相互信任为基础

广西无人售卖肉摊五年来未差过账.flv

油条哥、鸡蛋哥、信用融资、老赖名单12-具有特殊的价值运动形式G-G′-以收益最大化为目标借贷资本家职能资本家G—G—W...P...W'—G'—G'G-货币，W-商品，Pm-生产资料，A-劳动力，P-生产过程“‘”-增值部分借贷资本运动特点：双重支出和双重回流。PmA三、信用的产生-产生的根源：商品或货币在空间和时间上分布的不平衡性。四、信用的作用-推动了资本集中与积聚，使社会闲置资金得到充分利用-丰富流通工具，节约流通费用-调节国民经济的运行信用发展的早期形式——高利贷第二节信用的形式华北：驴打滚江浙：印子钱广东：九出十三归利率高剥削重非生产性（一）商业信用商业信用是指工商企业之间相互提供的与商品交易直接相联系的信用活动。商业信用的具体形式有赊购、赊销、分期付款、预付货款等。一、信用的主要形式1、商业信用的特点

（1）商业信用的主体即借贷双方都是企业。（2）商业信用借贷的客体是商品，商业信用是以商品形态提供的信用。（3）商业信用的借贷行为与商品的买卖紧密联系在一起。（4）商业信用是一种直接信用，商品供求双方直接达成协议建立信用关系，无需信用中介机构的介入。

2、商业信用的作用

首先，商业信用能够克服流通当中货币量不足的困难以及创造信用流通工具，促使商品的流通和周转。其次，商业信用能够促使滞销商品的销售，避免社会财富的浪费。再次，商业信用能加速短缺商品的生产，尽快实现生产的均衡。

3、商业信用的局限性

第一，信用规模上的局限性商品交易量第二，信用方向上的局限性纺织厂→服装厂生产该商品的企业→需要该商品的企业第三，信用范围上的局限性借贷双方相互了解和信任第四，信用期限上的局限性受企业生产周转时间限制“三角债”（二）银行信用银行信用是指银行以及非银行金融机构以货币形式通过贷款、贴现等方式向社会和个人提供的信用。银行信用活动包括两个方面：一是以吸收存款等形式集中各方面的闲散资金；二是通过贷款等形式运用这些资金。1985-2002年中国银行信用规模

1、银行信用的特点：（1）银行信用是一种间接信用。（2）银行信用的债权人是银行或者是其他金融机构，债务人是企业。（3）银行信用借贷的客体是货币。从银行信用的特点可以看出它与商业信用有明显的区别。2、银行信用的优点：（1）银行信用在信用规模上克服了商业信用的局限性。（2）银行信用克服了商业信用使用方向上的限制。3、银行信用与商业信用的联系和区别1.商业信用是银行信用（乃至整个信用制度）的基础2.银行信用是主导（三）国家信用

是国家政府以债务人或债权人的身份筹资或放债的一种信用形式。公债国库券债务人债权人“公廨本钱”；王安石变法；“农贷”；国内信用国外信用对外负债对外债权1、国家信用的特点：

（1）国家信用的信誉度高（2）国家信用与银行信用具有相同的资金来源（3）国家信用是一种直接信用形式（4）国家信用不以盈利为目的。2、国家信用的作用：

①调节财政收支的短期不平衡②弥补财政赤字③调节经济与货币供给改革以来中国的国家信用规模概况1997年，美国政府债务总额38453亿美元，相当于当年GDP的47.4%2011年为103%，1996年，日本国家债务超过500万亿日元，相当于当年GDP的100%，2011年为230%，希腊2011年的国债相当于当年GDP的160%，2012年则为173%中国2011年的国债相当于当年GDP的25%2013年中央财政国债余额情况表（四）消费信用

是指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的，用于生活消费目的的信用。消费信用的主要形式：三种形式商品赊销消费信贷分期付款分期付款-消费者帮助中心-京东网上商城消费分期首页_信用卡频道_中国建设银行信用卡

2001年，全世界信用卡交易总额为3万亿美元，其中美国交易额为13390亿美元，占世界交易总额的44％。

在美国，信用卡发行量已超过10亿张。而在日本，每100人就有150张信用卡。

至2003年底，我国人均持卡量已经达到0.5张，差不多每两个人拥有1张银行卡。

2014年支付体系运行总体情况银行卡借记卡贷记卡（信用卡）图：房地产贷款余额趋势图1998-2002年个人住房贷款年均增长率达112.8%2014年金融机构贷款投向统计报告我国住房贷款的发展情况消费信用的作用：

①消费信用对消费商品的生产与销售有促进作用②消费信用能够起到调节消费的作用（五）国际信用国与国之间相互提供的信用。出口信贷

信贷业务-中国进出口银行国际商业银行贷款外国政府贷款（