美国中产阶级的家庭

会计学1美国中产阶级的家庭目录1234美国中产阶级家庭理财中美家庭理财比较对中国家庭理财的启示一生的投资理财规划第1页/共47页讲座进度美国中产阶级家庭理财

第一部分第三部分第四部分第二部分中美家庭理财比较对中国家庭理财的启示一生的投资理财规划

第2页/共47页一、美国中产阶级家庭理财美国家庭致富途径正确理解夫妇理财夫妇理财六大步骤孩子教育与家庭财务管理金融危机对美国家庭的影响金融危机下的美国家庭理财123456第3页/共47页1、美国个人致富途径继承财产出身无法选择多数人无希望通过婚姻赌博中彩开公司打官司公司高管机会甚少成本大，风险大，压力大折磨太大何许可能第4页/共47页美国中产阶级家庭的致富之路普通工薪在美国能成为百万富翁吗？

－答案是肯定的勤俭持家，规律投资，是唯一行之有效的方法第5页/共47页吉姆夫妇勤劳致富的故事夫妇的工资全年总收入是＄53,946；房屋资产:两栋房子＄775,000；退休帐号资产：401K计划＄610,000.个人退休金

帐号＄72,000，总值＄682,000；债券总值：＄160,000；银行现金存款：＄62,500；上述各项总值＄1,679,500，再加上家庭的其他资产，并且没有债务，家庭资产总值超过两百万

第6页/共47页百万富翁所住房子$

32万年收入$

13万开的是老式国产车年收入20％用于投资平均资产

$370万《下一个百万富翁就是你》自认为是“吝啬鬼”信奉勤俭持家第7页/共47页1在成功的婚姻关系中，配偶就像合伙人2家庭就是一个合伙人公司4两人合作的效率是分头进行的两倍，理财尤其如此2、正确理解夫妇理财3夫妻的财务就像一架双引擎，如果两具引擎不是朝同一个方向，或两具引擎的马力不一，飞机就要出问题第8页/共47页3、夫妇理财六大步骤运用“积少成多因素”的力量把孩子培养成有理财技巧的人建立理财“三个篮子”正确认识金钱的价值把握财务状况确定理财方向了解有关金钱的事实和误区steps321456第9页/共47页第1步了解有关金钱的事实和误区误区1如果我们彼此相爱，我们就不会为钱而争吵注意区分事实1金钱与爱情无关，但金钱与家庭争吵息息相关第10页/共47页第1步了解有关金钱的事实和误区误区2需要本钱才能赚钱注意区分事实2只需要很少的钱，只要你有足够的耐心和原则第11页/共47页第1步了解有关金钱的事实和误区误区3如果不谈钱，一切问题都会迎刃而解注意区分事实3如果夫妇俩从不谈起钱，那么关系要破裂了第12页/共47页第1步了解有关金钱的事实和误区误区4税收和通货膨胀已被控制注意区分事实4从来没有完全被控制过第13页/共47页第2步、正确认识金钱的价值安全感自由幸福度兴奋乐趣心态平和权利感家庭婚姻朋友独立自信第14页/共47页第3步把握财务状况，确定理财方向制定家庭理财计划；分工协作，比如丈夫投资，妻子财富管理；定期召开家庭财务会议；建立家庭财务档案；第15页/共47页建立个人财富管理文档系统报税退休社会安全投资帐户储蓄与支票帐户家庭帐户家庭遗嘱与信托孩子帐户个人财务规划信用卡债务其余债务保险第16页/共47页第4步运用“积少成多因素”的力量LatteFactor(拿铁因子）DoubleNonfatLatteCoffee

$

3.50

NonfatMuffin

$1.50

Juice

$3.95

JuiceBoost

$0.50

PowerBar

$1.75

总计$11.20如果每人每日省$10,每周＄70，每月＄300，按保守平均１０％的回报率，１年＝＄3770；5年＝＄23,231;１0年＝＄61453；30年＝＄678,146；40年＝＄1,897,224.

第17页/共47页家庭安全应急现金遗嘱健康保险人寿保险伤残保险个人退休建立税前退休帐户雇主配套退休金社会安全401k计划

RothIRA休闲娱乐列出梦想（阿拉斯加巡航旅游，BMW）建立家庭和个人梦想帐户基金并投资退休篮子梦想篮子安全篮子第5步、建立理财“3个篮子”第18页/共47页第6步把孩子培养成人建立孩子大学基金培养责任感劳动价值感培养理财意识StanfordUniv.三三制看理财书籍建立账户从孩子出生开始洗碗清洁付钱第19页/共47页4、孩子教育与家庭理财管理Maria的故事……第20页/共47页5、金融危机对美国家庭的影响ConceptBECDA失业投资缩水家庭矛盾可能增加减少外出消费减少第21页/共47页6、金融危机下的美国家庭理财削减开支继续投资股票家庭安全基金投资更安全资产如国债/定期存单适当购入房产主要内容第22页/共47页小结基于价值的理财方式；系统性（三个篮子）；责任分担机制；理财意识强；注重风险控制第23页/共47页第二部分第三部分第四部分第一部分美国中产阶级家庭理财中美家庭理财比较对中国家庭理财的启示

一生的投资理财规划

讲座进度第24页/共47页中国家庭理财的三个故事1、郁达夫的故事：“得了稿费，把钱放脚下”才不等于财；必须为家庭负责；每个成熟的人必须对自己的财务安全负责启示：2、鲁迅的故事。兄弟反目，被迫搬走。许广平为交房租而苦恼…..内山完造书店……美好的愿望不同于现实；兄弟也会有矛盾；自己房子的重要性；朋友也可转化为事业上的伙伴3、陈逸飞和宋美英的故事……遗嘱的重要性；对亲人的保护第25页/共47页1.理念上的差异（中国是“理钱”,追求回报率，美国是财务规划，基于价值的资产配置）；2、中美家庭理财的比较分析2.系统性（三个篮子）与非系统性；3.家庭理财与个人理财；4.分工明确与随意性；5.事业来经营与无为而治；6.长期规划与短期行为；7.风险意识和控制强，对人力资本的保护；8.孩子理财教育方法和教育基金规划第26页/共47页第三部分第二部分第四部分第一部分美国中产阶级家庭理财中美家庭理财比较对中国家庭理财的启示

一生的投资理财规划讲座进度第27页/共47页对中国家庭理财的启示1、努力工作2、规律储蓄3、不跑短线4、别借钱投资5、先买保险6、购买自用住宅第28页/共47页对中国家庭理财的启示1、努力工作有钱人的财富都是他们努力工作，从所热爱的工作中获得的报酬，并非从理财而来。因此最稳健的投资方式就是工作，工作可以让你的收入源源不断

2、规律储蓄“规律储蓄是致富的不二法门”，规律储蓄意即需要持之以恒地存钱，但是花钱的诱惑太多、太方便，存钱实在难。理财专家建议，储蓄一定要先设定目标，例如买房子等，有目标，才会有动力；“收入-储蓄＝支出”，每个月领到薪水先储蓄一部分，其余的才是可花用的钱3、不跑短线企图通过短线交易快速致富是投资的地雷，累积财富可能要花几十年，而非几个月；“频繁进出股市，也会最快损失一大笔钱。”记住，十“短”九赔！4、别借钱投资有时候借钱是为了投资，然而只有投资在自己身上或本业时，例如，借钱受教育，才是正确的举债；不要借钱做自己不在行的投资，也不要为了过度消费而借贷，错误的举债可能让你万劫不复

5、先买保险家庭有变故，伤残，疾病，失业，死亡等留下沉重的房贷。因此我们的理财原则是：先针对人生可能的风险进行投保，再谈投资6、购买自用住宅自用住宅是个好投资，如果你买得起，尽可能拥有自己的房子。自用住宅可以节税，也是强迫储蓄的好方法，同时带给人极大的心灵满足感第29页/共47页小结以价值为中心的美国个人理财理念；定期召开家庭财务工作会议制定理财规划，合理配置三个篮子(安全第一，退休第二，梦想第三）；注重风险控制，加强家庭保险；把家庭当成合伙公司来经营，明确分工；建立家庭和个人理财文档；第30页/共47页第四部分第三部分第二部分第一部分美国中产阶级家庭理财中美家庭理财比较对中国家庭理财的启示一生的投资理财规划讲座进度第31页/共47页一、投资理财的基础知识

第32页/共47页二、穷人、中产阶级和富人的不同现金流动方式穷人中产阶级富人事业收入收入收入支出支出支出资产资产资产负债负债负债理财第33页/共47页三、四种不同用途的资金类型第34页/共47页四、十种投资理财工具的性质比较第35页/共47页五