m电子商务案例 保险行业电子商务发展

第14章保险行业电子商务发展14.1保险业发展概况14.2保险电子商务概述14.3我国保险业电子商务发展14.4典型案例1泰康人寿的网上保险14.5典型案例2易保网上保险广场14.6典型案例3平安保险电子商务14.1保险业发展概况14.1.1我国保险业发展状况14.1.2我国保险业发展面临的机遇与挑战14.1.3我国保险业未来发展趋势14.1.1我国保险业发展状况

2002年是我国保险行业增长速度最快的一年，全年全国保费收入达到3053.1亿元，同比增长44.7%。保险公司总资产6494.1亿元，比上年末增长41.4%。入世以来，我国保险事业的发展与改革也进入了快车道。在国有保险公司体制改革方面近年来有了新的突破；扩大了对外开放的区域；保监会积极与国际保险监管协会以及一些国家和地区的保险监管组织进行沟通和交流。在保险监管与保险法制建设方面也取得了可喜的成绩。新修订的《保险法》已于2003年1月1日起正式实施，保监会颁发了数个规章制度。

14.1.2我国保险业发展面临的

机遇与挑战1.发展机遇：市场环境更加广阔保险需求增加政策环境宽松外资保险公司进入社会保障体制改革需求市场主体改革、发展需求经济结构调整需求对外贸易和国际投资迅猛增长14.1.2我国保险业发展面临的

机遇与挑战2.挑战方面：我国保险业整体规模还比较小现有的保险产品结构比较单一保险服务不到位，市场秩序仍未得到根本好转不少保险公司风险防范意识不强，内部管理与业务的快速发展不相适应高素质的保险专业人才缺乏保险经营体制落后，国际竞争力较弱

14.1.3我国保险业未来发展趋势以明显高于GDP的增长幅度高速增长走向国际化的步伐明显加快保险投资渠道的逐步多元化保险企业将逐步实现规范化竞争保险企业间的兼并、收购现象将会变得越来越多见原保险业务将更加紧密地依存于再保险业务保险新产品将会快速推向市场保险电子商务成为未来保险业务发展新的亮点14.2保险电子商务概述14.2.1保险电子商务的概念与特点14.2.2保险电子商务的主要模式14.2.3保险电子商务的价值分析14.2.4电子商务对保险业发展的新要求14.2.5国际保险业电子商务的发展14.2.1保险电子商务的概念与特点1.概念：保险电子商务是实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付的全过程，完全免除传统的人工程序。14.2.1保险电子商务的概念与特点2.特点网络化电子化直接化个性化多样化透明化14.2.2保险电子商务的主要模式保险公司网站模式保险产品网站模式网上保险经纪人模式网上风险市场模式专业服务模式反向拍卖模式14.2.3保保险电子商商务的价值值分析1.电电子子商商务务为为保保险险公公司司创创造造的的价价值值：：降低低经经营营成成本本提高高保保险险业业务务运运作作效效率率加强强与与客客户户的的互互动动和和沟沟通通有利利于于拓拓展展业业务务范范围围有利于公公司的发发展规划划14.2.3保保险险电子商商务的价价值分析析2.电子子商务为为保险客客户创造造的价值值：增加选择择范围享受全天天候服务务享受个性性化服务务有利于保保护投保保人的个个人隐私私获得更多多的价格格优惠14.2.4电电子子商务对对保险业业发展的的

新要要求转变经营营思想创新保险险业竞争争规则转变服务务模式14.2.5国国际际保险业业电子商商务的发发展从国际范范围来看看，发达达国家在在保险电电子商务务发展方方面历史史相对较较长，应应用较为为成熟，，取得的的成效也也较为显显著。1.美国国目前几乎乎所有的的保险公公司都已已开展了了各种形形式的电电子商务务活动，，保险客客户参与与保险电电子商务务的客户户也与日日俱增。。从未来来的发展展趋势看看，电子子商务将将会逐渐渐成为美美国保险险业务发发展的基基本方式式。14.2.5国国际际保保险险业业电电子子商商务务的的发发展展2.欧欧洲洲国国家家在电电子子商商务务发发展展方方面面与与美美国国相相比比相相对对滞滞后后，，但但不不少少大大的的保保险险公公司司希希望望在在电电子子商商务务走走在在世世界界前前列列。。英英国国皇皇家家太太阳阳联联合合保保险险公公司司、、法法国国国国家家人人寿寿、、英英国国保保诚诚集集团团等等著著名名保保险险公公司司已已在在较较短短的的时时间间内内成成为为国国际际保保险险电电子子商商务务发发展展的的领领先先者者。。目目前前，，不不少少欧欧洲洲国国家家的的保保险险公公司司通通过过电电子子商商务务实实现现的的交交易易额额已已占占到到较较高高的的比比例例，，为为客客户户也也为为公公司司的的发发展展带带来来了了实实实实在在在在的的利利益益。。14.2.5国国际保险业业电子商务务的发展14.3我我国保保险业电子子商务发展展14.3.1我国保险业业电子商务务发展的状状况14.3.2我国保险业业电子商务务发展存在在的问题14.3.2我国保险业业电子商务务发展的主主要策略14.3.1我我国保险业业电子商务务

发展的的状况我国保险业业电子商务务是从1997年中中国保险信信息网建立立开始发展展起来的。。这一网站站是迄今为为止国内规规模最大、、内容最丰丰富、最具具权威性和和影响力的的保险专业业网站之一一。目前，国内内主要的保保险公司都都已开通了了自己的专专业网站，，大部分网网站都具有有一定功能能的电子商商务业务，，但总体来来说，业务务发展情况况不甚理想想。我国保险电电子商务经经营的险种种已经涵盖盖了人寿保保险、财产产保险、意意外伤害保保险、旅游游交通保险险等100多个险种种。保险客客户不仅可可以在网上上投保，而而且还可以以实时核保保和认证，，并能进行行网上在线线支付，不不少网站已已开展保险险代理等业业务，保险险电子商务务的各种模模式正在逐逐步出现。。总体来说，，我国保险险业电子商商务发展已已经起步，，但发展水水平有待进进一步提高高，应用层层次还有待待进一步深深入。14.3.2我国保险市市场存在的的问题及对对策一、保险市市场存在的的问题(一)保险险供给方的的问题1、险种单单一,保险险产品同构构现象严重重。目前,保险险市场运行行的许多险险种针对性性和适用性性差,条款款设计缺乏乏严密性,不能很好好地满足投投保人多方方面的需要要,甚至成成为积压和和滞销的淘淘汰产品。。因此,许许多保险公公司的经营营都集中在在数量有限限的一些险险种上。例例如:在寿寿险中,各各大公司都都在拼命争争夺、抢占占少儿险市市场;在产产险上,各各公司的竞竞争也主要要集中在财财产、车辆辆、货物运运输等少数数几个大险险种上。至至于责任、、信用、保保证、医疗疗保险等,都处在亟亟待发展之之中。此外外,保险产产品的同构构现象也十十分严重。。据有关资资料统计,我国各保保险公司险险种结构相相似率达90%以上上。这种状状况导致了了保险公司司的“重复复建设”、、过度竞争争,造成社社会生产力力和资源的的浪费。14.3.2我国保险市市场存在的的问题及对对策一、保险市市场存在的的问题(一)保险险供给方的的问题2、竞争加加剧、违规规经营现象象相当严重重。其主要表现现如下:第第一,擅自自提高或降降低费率、、扩大承保保责任,增增加无赔款款返还。在在一些主要要险种中,甚至出现现一些破坏坏性、掠夺夺性的竞争争行为。如如:提高或或降低机动动车辆保险险基本保费费或提高宣宣传品档次次,变相提提高或降低低费率。第第二,超规规定比例支支付保险代代理手续费费。以航空空人身意外外险为例,多家寿险险公司竞争争这一业务务,手续费费竞争攀升升,甚至高高达70%以上。第第三,未经经人民银行行批准,擅擅自开办新新险种。第第四,虚假假承保、逆逆向保险。。有些基层层保险机构构为了完成成保费任务务,甚至通通过承保、、退保、再再投保等虚虚假承保的的办法增加加保费和业业务量。更更为恶劣的的是有的保保险公司竟竟为出了保保险事故的的企业补办办保险手续续,补签保保险合同。。这些不正正当竞争、、违规经营营的行为严严重破坏了了市场公平平竞争,加加剧了保险险机构自身身的经营风风险,使某某些险种隐隐藏了严重重的支付危危机。14.3.2我国保险市市场存在的的问题及对对策一、保险市市场存在的的问题(一)保险险供给方的的问题3、内部管管理混乱,会计核算算,帐户管管理有漏洞洞,内部控控制薄弱。。第一,重要要单证管理理和使用混混乱。第二二,帐户管管理不严格格。一些基基层保险公公司为便于于操作,没没有按规定定在开户银银行设立责责任准备金金存款户,造成保险险资金不合合理占用,保险财务务收益减少少,支付能能力降低,形成潜在在风险。第第三,会计计核算不真真实。有的的基层保险险公司为完完成偏高的的任务指标标,在会计计核算中的的未决赔款款上做文章章。有的为为增加利润润而增加应应收保费,减少未决决赔款;有有的以贷揽揽保、发放放好处费承承保,做假假保单搞假假理赔。第第四,缺乏乏必要的风风险管理制制度,对承承保、理赔赔、资金运运用等一些些重要业务务环节的风风险防范和和控制能力力很弱。第第五,内部部稽核监督督力度不够够。不少保保险公司重重业务、轻轻管理,稽稽核制度不不健全,缺缺乏对下属属机构以及及代理机构构的日常监监督和检查查,不能及及时发现和和化解风险险。14.3.2我国保险市市场存在的的问题及对对策一、保险险市场存存在的问问题(一)保保险供给给方的问问题4、资金金运用方方式单一一,影响响其支付付能力。。我国的《保险险法》规定:保险资金运运用只限于在在银行存款、、买卖政府债债券、金融债债券和国务院院规定的其他他资金运用形形式。保险资资金运用方式式单一、渠道道狭窄,保值值增值能力弱弱,同时又存存在贬值的危危险,使得保保险公司不得得不靠降低赔赔付率来实现现利润,提高高经营效益。。14.3.2我国保险市场场存在的问题题及对策一、保险市场场存在的问题题(一)保险供供给方的问题题5、社会保障障机构及有关关部门入市混混乱,持权代代理、强制保保险。如:政府指定定劳动人事部部门推出“社社会养老保险险”,民政部部门推出“农农民养老保险险”,工会社社团组织推出出“工伤医疗疗保险”等。。由于社会保保险与商业保保险机构行为为的不协调性性,导致市场场混乱。其次次,一些部门门持权代理保保险展业比较较普遍,如:交警大队代代理“机动车车辆及第三者者责任保险””,计生办代代理“母子安安康险”,政政府的劳动部部门强制实行行“养老保险险”等。由于于保险人与被被保险人的关关系不平等,公众对之有有抵触情绪,直接影响到到保险企业的的服务形象。。14.3.2我国保险市场场存在的问题题及对策一、保险市场场存在的问题题(二)保险需需求方的问题题1、公众风险险意识较弱,投保意愿不不高。过去,在计划划经济体制下下,政府对国国有部门的职职工实行几乎乎“从生到死死”的全方位位保障。目前前,在社会主主义市场经济济体制下,承承担风险的主主体逐渐由政政府转移到企企业和个人。。但由于1959—1980年,国国内商业保险险停办长达20年之久,中国人的风风险、保险意意识必然滞后后。据有关资资料统计,1997年对对部分城市居居民的调查表表明:对保险险“非常了解解”和“比较较了解”的人人分别只有1.7%和18.6%,而44.6%的人还处处于“不太了了解”状态,另有8.2%的人对保保险一无所知知。14.3.2我国国保保险险市市场场存存在在的的问问题题及及对对策策一、、保保险险市市场场存存在在的的问问题题(二二)保保险险需需求求方方的的问问题题2、保保险有有效需需求不不足。。第一,由于于保险险广告告宣传传不够够深入入,居居民对对保险险并非非“家家喻户户晓””。第第二,保险险公司司开发发设计计新险险种的的能力力不强强,限限制了了有效效需求求的产产生。。第三三,保保险公公司普普遍存存在重重保费费、轻轻理赔赔的思思想,偿付付工作作效率率低,服务务质量量不高高,使使得许许多投投保人人对理理赔服服务产产生抱抱怨,限制制了消消费者者投保保行为为的产产生。。第四四,在在我国国,由由于传传统文文化和和小农农经济济的影影响,人们们信奉奉“养养儿防防老””,重重视家家庭共共济,影响响了消消费者者,特特别是是农村村消费费者投投保的的积极极性;同时时,这这也是是农村村寿险险难以以开展展的一一个重重要原原因。。14.3.2我国保险市市场存在的的问题及对对策一、保险市市场存在的的问题(二)保险险需求方的的问题3、保险公公司潜在的的支持危机机和通货膨膨胀的压力力,直接影影响人们参参加长期寿寿险的积极极性。4、不了解解社会保险险与商业保保险的区别别,许多参参加了社会会保险的公公民,就认认为不需要要再到保险险公司进行行投保了,从而降低低了公众对对商业保险险的需求。。14.3.2我国保险市市场存在的的问题及对对策一、保险市市场存在的的问题(三)保险险代理方的的问题1、保险代代理机构存存在的问题题:第一,仍然然有不少保保险公司设设置代理机机构不向人人民银行办办理登记、、审批手续续。第二,代理机构构违规签发发保单和越越权批单的的现象时有有发生。第第三,保险险公司对代代理机构业业务管理和和风险控制制没有制度度可循,潜潜在隐患较较大。第四四,代理机机构的组织织形式、用用工制度、、产权关系系、法律关关系等都很很模糊。这这些问题给给保险业的的发展带来来了障碍。。14.3.2我国保险市市场存在的的问题及对对策一、保险市市场存在的的问题(三)保险险代理方的的问题2、保险代代理人员素素质不高,影响了保保险业务的的发展。由于代理人人员从业前前大多是社社会富余劳劳力和待业业人员,保保险知识不不足,责任任心不强,往往在推推销保险时时出现误导导陈述、恶恶意招览等等违规现象象,再加上上代理人员员敬业观念念淡薄,缺缺乏职业道道德,以至至于某些人人趁财务管管理混乱之之机,截留留、挪用甚甚至贪污代代收保险费费、赔款等等,形成了了保险从业业人员的道道德风险,给保险公公司拓展业业务带来了了不利影响响。14.3.2我国保险市场场存在的问题题及对策二、对策1、开发新险险种,增强市市场竞争能力力,刺激有效效需求。保险公司要大大力培养和引引进保险险种种开发与设计计的专业人才才,根据市场场需要改进老老险种、开发发新险种,创创出自己公司司的特色品牌牌和拳头产品品。增加有效效供给,刺激激有效需求的的产生。14.3.2我国保险市场场存在的问题题及对策二、对策2、端正保险险公司经营指指导思想。保险企业要树树立正确的经经营目标,要要有风险意识识、效益观念念和法制观念念。通过加大大保险的宣传传力度,提高高服务质量、、增加保险险险种、强化内内部管理来开开拓市场、发发展业务,提提高经济效益益;严禁以扩扩大风险和成成本为代价发发展业务,对对展业人员的的考核,要注注重质量指标标,防止潜在在风险的产生生;加强保险险从业人员的的学习和培训训,增强法律律意识和法制制观念,严格格依法执法,规范经营,遵守市场规规划,消除保保险市场的无无序竞争。14.3.2我国保险市场场存在的问题题及对策二、对策3、健全保险险公司内部控控制机制,防防范各种风险险。第一,要健全全各项规章制制度,特别是是核保核赔制制度、财务制制度、会计制制度等。第二二,要建立健健全风险管理理制度,加强强对承保、理理赔、资金运运用等环节的的风险防范和和控制能力,保证公司偿偿付能力的充充足性。第三三,建立健全全内部稽核制制度,抓紧培培训和配备专专业的稽核人人员,及时开开展稽核检查查,包括对下下属机构和代代理机构的日日常稽核,以以便及时发现现问题、堵塞塞漏洞、消除除隐患。第四四,在落实制制度中,严格格奖惩,对违违反制度规定定的行为严肃肃处理,毫不不手软,以维维护制度的权权威性。14.3.2我国保险市场场存在的问题题及对策二、对策4、拓宽保险险资金运用的的渠道,减少少通货膨胀的的压力,提高高保险公司的的经济效益。。目前,人民银银行已同意保保险公司加入入同业拆借市市场,从事证证券买卖业务务。这对于长长期以来保险险资金运用渠渠道单一的情情况是远远不不够的。尤其其是寿险资金金具有长期性性和稳定性的的特点,除《《保险法》规规定的投资渠渠道以外,在在完善各种金金融制度的前前提下,应通通过多种渠道道及不同投资资组织来增强强资金回报率率,减少通货货膨胀的压力力,提高保险险公司的偿付付能力,更好好地发挥保险险资金补偿经经济损失的职职能,取得较较好的社会效效益。14.3.2我国保险市场场存在的问题题及对策二、对策5、加强中央央银行的监管管力度,为保保险公司依法法经营、公平平竞争创造良良好市场环境境。第一,严格把把好保险机构构市场准入关关,按规定申申报、审批保保险机构。第第二,人民银银行要根据现现有的《保险险法》等法律律法规,制定定具体的、可可操作的监管管法规制度;严禁保险机机构与有关部部门联合发文文强制保险,不准擅自变变动费率、提提高代理手续续费;不得搞搞假赔案、异异地出单、强强行推销等违违规活动。第第三,人民银银行的监管要要有超前意识识,重视对保保险公司偿付付能力的监管管。对保险公公司的赔付率率、准备金提提取、净资产产变化、资产产配置比例、、风险自留比比率、偿付能能力增减等设设置风险预警警指标,定期期稽核检查。。对偿付能力力达不到规定定标准的,除除了要督促其其采取办法充充足比例以外外,还要加以以行政干预。。第四,从严严加强对保险险代理人的监监管。严格按按照《保险代代理人管理规规定(试行)》,抓紧对对保险代理机机构的清理整整顿,对没有有《保险代理理经营许可证证》的代理机机构进行撤销销。同时,对对没有取得《《保险代理人人资格证书》》的人员,不不得以各种方方式从事代理理业务。第五五,加强监管管人员业务培培训,改变保保险监管“外外行管内行””的状态,提提高监管水平平。14.3.2我国保险市场场存在的问题题及对策二、对策6、逐步建立立独立的保险险监管机构和和保险评估机机构,加强保保险行业自律律。第一,建立独独立的保险监监管机构,代代表国务院对对保险业实施施监督管理,确保保险监监管的质量。。第二,尽快快建立起保险险公司的评估估机构,以便便定期对保险险公司作出评评估,使消费费者在购买保保险产品的时时候能够理性性地作出选择择,保护消费费者权利。第第三,加强保保险行业自律律,继续加强强保险行业公公会在管理保保险市场方面面的力量和责责任,促进保保险业的协调调发展。14.3.2我国保险市场场存在的问题题及对策二、对策7、建立和发发展保险代理理公司,促进进保险业的健健康发展。目前,由于保保险代理机构构和代理人员员的素质等诸诸多方面存在在问题,给保保险业的管理理带来了许多多困难。建立立和发展保险险专业代理公公司是从业人人员专业化和和保险管理现现代化的需要要,同时也是是规范我国保保险市场、维维护保险市场场平等有序竞竞争的一项重重要举措。因因此,建立和和发展保险代代理公司已成成为我国保险险业发展的必必然趋势和发发展方向。14.3.2我我国保险业业电子商务务发展存存在的问题题对保险电子子商务的认认识还没有有到位保险电子商商务的集成成化程度还还不高安全与法律律等保障还还不健全保险行业整整体信息化化水平还比比较低14.3.4我我国保险业业电子商务务发展的主主要策略转变观念，，提高认识识，加快保保险电子商商务的发展展步伐加强联合，，促进协调调，为保险险电子商务务发展营造造理想的发发展环境加快法律、、法规和标标准的建设设，为保险险电子商务务发展保驾驾护航促进保险业业自身的信信息化发展展进程，为为保险电子子商务发展展打下坚实实基础14.4典典型案案例1泰泰康人寿的的网上保险险14.4.1公司概况14.4.2发展背景14.4.3实施方案14.4.4网上服务14.4.5运作模式14.4.6业务转型14.4.7CA认证14.4.8案例评析14.4.1公司概概况图5－6泰泰康在在线主页14.4.2发发展背景1996年年泰康人寿寿保险股份份有限公司司刚成立时时，公司领领导层就认认识到，，，必须充分分利用现代代信息技术术提高保险险业务的处处理效率和和水平，以以增进客户户的满意度度和忠诚度度。泰康人寿在在合作伙伴伴的参与下下为公司电电子商务的的发展制定定了三个阶阶段的发展展规划：第一阶段，，建立电子子商务平台台，建立泰泰康在线品品牌。第二阶段，，加强内部部平台基础础功能，实实现客户关关系管理。。第三