业务受理流程及原件核查

业务受理流程及原件核查目录业务受理流程原件审核的重要性原件审核原则及种类原件资料复核原件欺诈的种类业务受理流程材料初审环节——客户接待、收集申请资料材料审核环节——风控专员（客服）原件核查申请登记环节——申请登记、单证填写、客户拍照补件处理环节——资料补充面谈处理环节——面谈影像处理环节客户信息录入环节电话签约环节客户信息修改环节资料移交归档环节还款提醒环节催收环节目录业务受理流程原件审核的重要性原件审核原则及种类原件资料复核原件欺诈的种类P2P业务五大风险法律监管风险信用风险收益风险操作风险流动性风险P2P业务风险系统故障运营故障人力变动内控缺陷客户投诉欺诈平均借款余额利率逾期理赔坏账授信额度交易量法规动态诉讼监管处罚欺诈风险(fraudRisk)

即指交易中的当事人，就交易中的某个环节，故意告知对方虚假情况，或故意隐瞒真实情况，从而使其他当事人遭受财产损失或使其财产安全受到威胁并使自己从中获取不法利益的不法行为。信用风险（CreditRisk）又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。避免多次让客户提供资料而引起的不满，提高审批时效；甄别材料真假，有效排除可疑客户；原件核查可以原件核查的重要性客户申请资料的真伪与贷款质量息息相关，对于申请资料真伪性的鉴别是贷款受理流程中很重要的一个环节。申请资料的真伪辩认主要在两个环节进行验证和核实：风控人员对原件进行现场核实；审批人员借助影像资料进行验证。由于门店直接验证申请资料原件，门店核查工作是辨别资料真伪性最关键环节。因此，要求门店客服同事必须具备较强的辨别真伪的能力，并在日常工作当中，不断积累经验，提升辨识能力，提高风险防范意识。目录业务受理流程原件审核的重要性原件审核原则及种类原件资料复核原件欺诈的种类申请材料完整性申请材料真实性原件核查的具体工作核查申请资料的完整性-身份证明收集的意义：通过身份证来认证客户的身份；判定客户为国内居民及核查客户的年龄是否符合要求。收集要点说明：仅可使用第二代身份证；一代身份证二代身份证X核查申请资资料的完整整性-住址证明收集的意义义：通过住住址证明来来了解客户户现居住地地址，以及及居住的形形式，是自自购房或是是租住房。。收集要点说说明：1、有客户姓姓名、显示示现住址、、且在60天内的为有效住住址证明。。2、对于申请请业主贷的的住址证明明，必须是房产产地址下带有申请请者姓名的的有效单据据，有效单单据是指电电费单/水费单/燃气单/电话费单（最近30日内或最近近一期）。。3、如果这些些单据上面面没有客户的的名字或者者是没有地地址，这些情况况都是不符合要求求的，建议在提提交审批前前再做详细细的检查，，若客户实实在不能提提供符合要要求的资料料，让客户户按薪金贷贷申请。核查申请资资料的完整整性-工作收入证证明（收入入证明）收集的意义义：了解客客户现工作作单位、工工作时间及及职位等信信息。从而而更深入的的了解客户户的背景。。收集要点说说明：1、公司开据据证明时间需在一一个月内，有客户姓名名、入职时时间及月均均收入。2、必须有公公司印章核查申请资资料的完整整性-劳动合同（（工作证明明）1/2收集的意义义：了解客客户现工作作单位、工工作时间及及职位等信信息。从而而更深入的的了解客户户的背景。。收集要点说说明：1、劳动合同同需在有效效期内2、有客户及及单位双方方的签字、、盖章。核查申请资资料的完整整性-劳动合同（（工作证明明）2/2核查申请资资料的完整整性-工商网信息息收集的意义义：核实客客户的单位位是否真实实存在，及及企业状况况是否正常常。收集要点说说明：查询工商网网的企业名名称需与工作证证明所盖单单位章显示示的名称一一致。核查申请资资料的完整整性-营业执照（（私营业主主资料）收集的意义义：了解企企业状况，，经营期限限以及公司司的成立时时间是否符符合要求。。收集要点说说明：注册成立时时间需满足一年年以上，营营业执照需需在有效期期内。核查申请资资料的完整整性-租金发票（（私营业主主资料）收集的意义义：了解客客户单位的的租金是否否缴纳及时时，从而进进一步了解解公司的经经营状况是是否正常。。收集要点说说明：提供经营场场所最近一个月月的租金发发票。核查申请资资料的完整整性-租赁合同（（私营业主主资料）收集的意义义：验证企企业是否真真实存在，，经营条件件是否符合合经营项目目，进一步步验证经营营状况。收集要点说说明：合同需在有效期内，，有承租及及出租双方方的签字或或盖章。核查申请资资料的完整整性-租赁合同（（私营业主主资料）核查申请资资料的完整整性-对公流水（（私营业主主资料）收集的意义义：了解企企业的经营营状况，从从而判断客客户的偿还收集要点说明：需提供近六个月的对公银行流水，如特殊情况不能提供需在系统进行备注说明。核查申请资资料的完整整性-房产证（物物业资料））收集的意义义：是否符符合业主贷贷的申请条条件，验证证客户是否否是权利人人之一。收集要点说说明：申请人必须须是房产所所有权人之一一才可申请业业主贷。核查申请资资料的完整整性-按揭流水（（物业资料料）收集集的的意意义义：：查查看看客客户户房房贷贷的的还还款款情情况况，，了了解解客客户户的的信信用用意意识识及及偿偿还还能能力力。。收集集要要点点说说明明：：申请请人人必必须须是是房房产产所所有权权人人之之一一才可可申申请请业业主主贷贷。。案例例分分享享———工作作收收入入证证明明无开开具具日日期期案例例分分享享———工作作收收入入证证明明金额额大大小小写写不不一一致致案例例分分享享———工作作收收入入证证明明例：：客客户户郑郑某某于于今今年年6月至至门门店店申请请老老产产品品薪薪金金贷贷，，并并提提供供其其本本人与与公公司司签签署署的的劳劳动动合合同同，，申申请请提提交交后后被被回回退退。。劳动动合合同同过过有有效效期期目录录业务务受受理理流流程程原件件审审核核的的重重要要性性原件件审审核核原原则则及及种种类类原件件资资料料复复核核原件件欺欺诈诈的的种种类类资料料复复核核-身份份证证二代代身身份份证证介介绍绍第二二代代居居民民身身份份证证在在科科技技含含量量、、防防伪伪能能力力、、证证件件质质量量制制作作周周期期等等方方面面都都优优于于第第一一代代，，其制制作作工工艺艺已已与与世世界界先先进进国国家家的的制制证证技技术术接接轨轨。。它它采采用用先先进进的的数数字字防防伪伪、、射射频频卡卡识识别别和和印印刷刷防防伪伪等等信信息息技技术术，，将将有有利利于于国国家家和和公公民民办办理理社社会会事事务务，，特特别别是是在在经经济济事事务务中中加加强强身身份份的的识识别别和和认认证证，，也也有有利利于于有有效效预预防防和和打打击击伪伪造造证证件件、、冒冒用用他他人人证证件件进进行行金金融融犯犯罪罪、、流流窜窜作作案案等等违违法法犯犯罪罪活活动动。。从2005年起，，换证证工作作全面面启动动，至至08年底，，基本本完成成全国国集中中换发发证工工作。。第二二代身身份证证的防防伪性性能大大大提提高。。具有有三大大特点点：1、具备备机读读和视视读两两种功功能；；2、可实实现全全国范范围的的联网网快递递查询询和身身份识识别；；3、防伪伪技术术强。。第二代代身份份证基基本上上都可可以通通过验验证仪仪识别别。资料复复核-身份证证二代身身份证证重要要识别别要点点从身身份证证号码码的数数字来来看：：身份证证号码码数字字的““1”顶端有有明显显弯勾勾；““2”左下端端较为为圆滑滑，非非明显显锐角角；“3”顶端齐齐平无无弯曲曲；““4”顶端不不封口口；“5”与“9”的底端端自然然延伸伸，无无向上上弯曲曲；““6”顶端自自然延延伸，，无向向下弯弯曲；；“7”滑向左左下方方的斜斜线明明显弯弯曲，，非直直线；；“0”顶端底底端略略平。。虚假二二代身身份证证的号号码：：真实二二代身身份证证的号号码：：资料复复核-身份证证对持证证人的的身份份核实实核实持持证人人与身身份证证是否否为同同一人人（持持证人人与身身份证证非同同一人人在我我司已已有发发生））。该情情形形大大致致分分为为2种情情况况:非恶恶意意骗骗贷贷—非本本人人到到营营业业部部申申请请贷贷款款，，而而是是委委托托其其亲亲属属或或朋朋友友办办理理。。恶意意骗骗贷贷—黑中中介介为为客客户户提提供供全全套套资资料料；；用用他他人人身身份份证证办办信信用用卡卡后后恶恶意意透透支支。。风险提示：当客户来我司申请贷款时，若遇到感觉照片不是客户本人时，建议先与客户进行正常沟通（暂不要直接质疑询问），通过不经意提出几个与身份相关问题来核实。如：您老家是什么地方？老家有什么特产？您的农历生日等，建议问题穿插于聊天中进行，这样可以让客户处于放松状态更利于了解出真实的答案。资料料复复核核-银行行流流水水结息息日日：：正正常常情情况况结结息息日日为为3、6、9、12月的的21日；；可能能有有部部分分银银行行因因结结息息日日遇遇到到周周末末的的缘缘故故会会显显示示在在20日或或22、23日，，但但大大部部分分银银行行就就算算是是遇遇到到周周末末也也会会显显示示在在当当天天。。支出出和和存存入入后后余余额额是是否否相相符符；；本日日余余额额=上日日余余额额+本日日收收入入-本日日支支出出。。流水水月月份份大大小小问问题题；；部分分月月份份如如2、4等月月份份中中不不会会有有31日交交易易的的情情况况，，如如若若有有则则可可判判定定为为虚虚假假流流水水。。检查查流流水水借借贷贷是是否否符符合合规规则则；；“收收、、+””等应应记记在在贷贷方方；；““付付、、-””应记记在在借借方方。。检查查流流水水单单中中的的各各项项信信息息是是否否清清晰晰完完整整；；出现现错错别别字字的的流流水水基基本本可可判判定定为为虚虚假假流流水水。。小贴贴士士：：各银银行行的的流流水水单单格格式式不不相相同同、、记记载载的的交交易易事事项项也也不不完完全全一一致致，，因因此此在在实实际际操操作作中中不不能能以以偏偏概概全全主主观观臆臆断断一一定定要要以以获获取取的的证证据据为为最最终终判判断断依依据据。。资料料复复核核-银行行流流水水银行行流流水水虚虚假假案案例例虚假假原原因因：：银行行流流水水无无结结息息、、ATM取款款有有零零头头。。资料料复复核核-银行行流流水水银行行流流水水虚虚假假案案例例虚假假原原因因：：流水水在在尾尾页页最最下下方方的的帐帐户户属属性性应应为为““无无折折户户””，，打打印印写写成成““无无析析户户””。。资料料复复核核-公章章公章章识识别别要要点点1、从从印印章章所所处处位位置置识识别别①证件件的的照照片片上上未未见见印印章章或或照照片片上上的的印印章章与与照照片片外外印印章章不不相相吻吻合合的的；；②证明身份的的重要证件件，如机关关干部工作作证、文凭凭等，其本本人照片上上未加盖钢钢印的；③文书上的印印章未盖在在日期之上上或者显然然是先盖后后填写日期期的；2、从印章字字体、名称称排列方向向识别印章的名称称，应为机机关、团体体、企业、、事业单位位的法定名名称。印章章所刊字数数过多，可可以适当采采用通用的的简称。3、从业务专专用章的使使用范围识识别4、从印章的的外圆圈线线效果识别别资料复核-公章公章识别要要点续5、印章的规规则①党章、工会会章、国有有企业/国营股份制制企业等，，集体所有有制所属部部门及个体体/私营企业、、有限责任任公司、股股份有限公公司、地方方性社会团团体、学校校及其所属属只能机构构等印章均均为圆形,其印文均为为简化的宋宋体;②中外合资（（合作）/外商独资经经营企业的的印章为椭椭圆形,其印文根据据其公司需需要可为中中英文；虚假点描述述：其工作单位位全称为““农业科学学院”，应应为单位法法定名称，，非简称刻刻章（除非非印章所刊刊字数过多多，可以适适当采用通通用的简称称）。资料复核-工商/信用网查询询使用指引引所有申请都都需要进行行信用网或或工商网查查询，对于于信用网未注注册或非正常状态态（吊销、、注销）的客户除以以下几类客客户外（a-c），一律做做拒绝处理理：a、有物业的的客户；b、结清再贷贷客户；d、受薪人士士，工资为为网银代发发，或通过过当地社保保网可查询询到客户综综合保险或或社保缴纳纳情况正常常的客户。。备注：在提提交申请时时，如查询询客户有信信用网/工商网信息息，请将信信用网查询询信息打印印并扫描到到工作资料中，如客户户无信用网网/工商网信息息，除以上上3种情况以外外一律不提提交申请，，如属于以以上3种可以提交交的情况，，请在系统统中备注相相关信息，，说明公司司未注册原原因。此类类申请虽然然允许提交交，但不一一定会通过过审批，审审批室将综综合审核客客户情况进进行处理。。查询工商/信用网的政政策规定资料复核-工商/信用网查询询使用指引引1、信用网/工商网网址址请通过网网络搜索或或通过当地地工商局咨咨询了解。。2、查询时候候注意申请请人的按照照申请人公公章的内容容查询。3、查询时候候注意申请请人的公章章是否为我我司所要求求的——“公章，人事事章或财务务章”。4、部分地区区通过模糊糊查询出来来的注册单单位名称需需与申请人人公章比对对是否完全全一样。5、部分地区区个体户信信息在信用用网/工商网查询询不到，需需通过当地地工商局核核实单位是是否有注册册，且需要要运营经理理签名确认认方可提交交。6、将查查询后后的信信息扫扫描上上传至至工作作证明明影像像。7、建议议各门门店对对以下下操作作网址址进行行保密密操作作，安安排专专人统统一查查询。。查询工工商/信用网网的使使用说说明资料复复核-发票、、房产产证发票识识别要要点对着有有光的的地方方，看看发票票上的的水印印；拨打税税局12366热线，，查询询；登陆税税局网网站，，将发发票代代码、、发票票号码码输入入便可可查询询真伪伪。房屋产产权证证识别别要点点一看：：对着着有光光的地地方，，看房房屋产产权证证登记记号的的两页页水印印，房房产证证与钞钞票、、发票票一样样都有有水印印；看看印花花税票票，真真的印印花税税票轮轮廓为为齿轮轮状，，而假假的税税票则则为波波浪状状；二摸：：假房房屋产产权证证的纸纸质稀稀松、、柔软软；真真的房房产证证纸张张光洁洁、挺挺实；；三闻：：假房房产证证油墨墨味道道较重重且刺刺鼻。。目录业务受受理流流程原件审审核的的重要要性原件审审核原原则及及种类类原件资资料复复核原件欺欺诈的的种类类门店在在反欺欺诈工工作中中承担担着重重要的的责任任风控同同事直直接与与客户户接触触，核实客客户申申请资资料原原件，并可可通过过客户户的一一些行行为表表现发发现一一些潜潜在风风险。。什么是是欺诈诈是指故故意告告知对对方虚虚假情情况，，或故故意隐隐瞒真真实情情况，，以使使对方方发生生错误误认识识为目目的