银行从业个人理财知识点总结终结版

银行从业个人理财知识点总结终结版前言银行业在中国金融业中处于主体地位。近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。为了建立银行业从业标准和用人规范、确立银行业从业人员从业的起点标准、为银行业金融机构和客户鉴别从业者能力提供识别标杆、为银行业从业人员提供继续教育的支持。中国银行业从业人员资格认证办公室组织和实施银行业从业人员资格考试。银行从业资格证书是由中国银行业协会颁发，在全国范围内有效。主要对银行公共基础、个人理财、个人贷款、公司信贷以及风险管理五大方面进行系统讲解，是证书持有人拥有银行相关专业知识、技术和能力的证明。根据国家有关部委意见，将会把资格认证考试纳入国家职业资格体系统一管理。银行从业资格认证考试自成立之初就得到了广大会员单位和从业人员的普遍认可与支持，建立了广泛的行业公信力和社会认可度。为了更好的满足广大考生的需求，更好的为考生服务，提高考试通过率，北京东方华尔金融咨询有限公司倾力打造了“银行从业资格考试通关宝典”。希望能够减轻考生的学习负担，争取一次通过。本书通过对历年真题、考试教材中的相关内容进行总结、整理。可以说，涵盖了全部的内容，同时又进行了精简，是考试内容中精华中的精华，对于常考点和必考点更是进行了详细的整合，相信能够真正的帮助广大考生，争取高效的通过考试。经过东方华尔银行组高级研究员历时两个月的研究、分析完成了通关宝典的编撰工作。本套通关宝典，集众研究员的智慧于一身，希望能够帮助致力于投身于银行业的广大考生顺利通过考试，通往人生财富的金字塔。当然由于编撰工作繁杂，难免有所疏忽、遗漏、不足或错误之处，恳请读者指正。北京东方华尔金融咨询有限责任公司目录第一章第一节第二节第三节第四节银行个人理财业务概述…………………1银行个人理财业务的概念和分类………1银行个人理财业务发展和现状…………1银行个人理财业务的影响因素…………2银行个人理财业务的定位………………3第二章第一节第二节银行个人理财理论与实务基础…………4银行个人理财业务理论基础……………4银行个人理财业务实务基础……………8第三章第一节第二节第三节第四节第五节第六节第七节第八节第九节金融市场和其他投资市场………………9金融市场概述……………9金融市场的功能和分类…………………9金融市场的发展………10货币市场………………10资本市场………………10金融衍生品市场………12外汇市场………………13保险市场………………14黄金及其他投资市场…………………15第四章第一节第二节银行理财产品……………15银行理财产品市场发展………………15银行理财产品要素……………………15第三节第四节银行理财产品介绍……………………16银行理财产品发展趋势………………17第五章第一节第二节第三节第四节第五节第六节第七节银行代理理财产品………17银行代理理财产品的概念……………17银行代理理财产品销售基本原则……17基金……………………17保险……………………20国债……………………20信托……………………21黄金……………………21第六章第一节第二节第三节理财顾问服务……………22理财顾问服务概述……………………22客户分析………………22财务规划………………23第七章第一节个人理财业务相关法律规定……………25个人理财业务活动涉及的相关法律…………………25第八章第一节第二节第三节个人理财业务管理………29个人理财业务合规性管理……………29个人理财资金使用管理………………29个人理财业务流程管理………………30第九章第一节第二节个人理财业务风险管理…………………31个人理财的风险………31个人理财业务面临的主要风险………31第三节风险管理的几个方面…………………31第十章第一节第二节第三节职业道德和投资者教育…………………32个人理财业务从业资格简介…………32银行个人理财业务从业人员的职业道德……………32个人理财投资者教育…………………33东方华尔银行从业通关宝典第一章银行个人理财业务概述第一节知识点一：个人理财概述个人理财步骤：评估理财环境和个人条件人理财规划监控执行进度和再评估制定个人理财规划执行个银行个人理财业务的概念和分类（考点：个人理财步骤：易考多选题）知识点二：银行个人理财业务概念1、个人理财业务性质：顾问性质（理财顾问）2、相关主体：个人客户（需求方）、商业银行（供给方）、非银行金融机构、监管机构3、相关市场：货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、理财产品市场（考点：个人理财业务性质：易考单选、判断，相关主体、相关市场：易考多选）知识点三：银行个人理财业务分类根据管理运作方式划分分类理财顾问服务综合理财服务内容接受客户咨询，提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务接受客户授权，进行投资和资产管理的业务活动根据客户获取收益方式划分分类保证收益理财计划非保证收益理财计划内容银行承诺固定收益，或最低收益保本浮动：保证本金，收益浮动。非保本浮动：本金收益都不保证（考点：银行个人理财业务分类：易考单选、多选、判断）第二节个人理财业务的发展和现状知识点一：国外发展和现状初创期：起源于欧洲贵族私人银行协会（考点：国外发展和现状：易考单选题）知识点二：国内发展和现状20XX年1月23日，《理财规划师国家职业标准》实施（考点：《理财规划师国家职业标准》实施时间：易考单选题）扩张期：第二次世界大战后成熟期：国际注册理财规划师1东方华尔银行从业通关宝典第三节知识点一：宏观因素1、政治、法律、政策环境：财政政策、货币政策、收入分配政策、税收政策2、经济环境：预期未来经济增长较快理财产品理财策略调整建议储蓄债券股票基金房产减少配置减少配置增加配置增加配置增加配置理财策略调整理由收益偏低收益偏低企业盈利增长可以支撑牛市可实现增值价格上涨理财策略调整建议增加配置增加配置减少配置减少配置适当减少理财策略调整理由收益稳定风险较低企业亏损增加、可能引发熊市面临资产缩水市场转淡预期未来经济正在处于衰退周期银行个人理财业务的影响因素（2）通货膨胀与个人理财策略：预计未来温和通胀理财产品理财策略调整建议储蓄债券股票黄金减少配置减少配置适当增加配置增加配置理财策略调整理由净收益走低净收益走低资金涌入价升规避通货膨胀理财策略调整建议维持配置减少配置减少配置维持现状理财策略调整理由收益稳定价格下跌价格下跌价格稳定预期未来通货紧缩预期未来利率上升理财产品理财策略调整建议增加配置减少配置减少配置减少配置减少配置理财策略调整理由收益将增加面临下跌风险面临下跌风险面临下跌风险贷款成本增加预期未来利率水平下降理财策略调整建议减少配置增加配置增加配置增加配置增加配置理财策略调整理由收益将减少面临上涨机会面临上涨机会面临上涨机会贷款成本降低储蓄债券股票基金房产23、社会环境（1）社会文化环境：传统东方文化好储蓄，西方好投资等（2）制度环境：养老保险制度、医疗保险制度、其他社会保险制度（3）人口环境4、技术环境（考点：政治、法律、政策环境：易考多选，经济增长与个人理财策略、通货膨胀与个人理财策略、利率变化与个人理财策略：易考单选、判断，社会环境：易考多选）知识点二：微观影响因素1、金融市场竞争程度2、金融市场的开放3、金融市场的价格机制：利率水平知识点三：其他影响因素1、客户对理财业务的认知度2、商业银行个人理财业务定位3、其他理财机构理财业务的发展4、中介机构发展水平5、金融机构监管体制（考点：其他影响因素：易考多选）（考点：微观影响因素：易考多选）第四节银行个人理财业务定位客户层面：客户理财目标的实现有促进和推动作用；降低了客户理财门槛、节约了客户的理财成本。商业银行层面：优化商业银行业务结构，提升商业银行竞争力。市场层面：有效发挥金融市场功能；通过实现对市场信息的专业化处理，理财规划的专业化服务，促进社会资源的优化配置。（考点：银行个人理财业务定位三方面：易考单选、判断）3东方华尔银行从业通关宝典第二章银行个人理财理论与实务基础银行个人理财业务的理论基础第一节知识点一：生命周期理论1、家庭生命周期（1）四阶段：形成期、成长期、成熟期、衰老期（2）家庭生命周期各阶段的理财重点：期间夫妻年龄保险安排家庭形成期25-35提高寿险保额股票70%债券10%核心资产配置货币20%预期收益高，风险适度的银行理财产品信贷运用2、个人生命周期（1）六阶段：探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期（2）个人生命周期各阶段的理财重点：期间对应年龄探索期15-24以父母家庭为生活重心求学深造、提高收入活期、定期存款、基金定投建立起25-34择偶结婚、有学前子女以后贷款、购房活期存款、股票、基金定投稳定期35-44维持期45-54女子进入高等教育阶段收入增加、筹退休金高原期55-60退休期60岁以后以夫妻两人为主享受生活规划、遗产固定收益投资为主领退休金至终老信用卡、小额信贷家庭成长期30-55以子女教育年金储备高等教育学费股票60%债券30%货币10%预期收益较高，风险适度的银行理财产品房屋贷款、汽车贷款家庭成熟期50-60以养老险或递延年金储备退休金股票50%债券40%货币10%风险较低、收益稳定的银行理财产品还清贷款家庭衰老期60岁以后投保长期看护险或将养老险转即期年金股票20%债券60%货币20%风险低、收益稳定的银行理财产品无贷款或者反按揭家庭状态子女上小学、中学子女独立理财活动偿还房贷、筹教育金自用房产投资、股票、基金负担减轻、准备退休降低投资组合风险长期看护险、退休年金投资工具多元投资组合保险计划意外险、寿险寿险、储蓄险养老险、定期寿险养老险、投资型保险（考点：家庭生命周期四阶段、个人生命周期六阶段：易考多选，家庭生命周期各阶段的理财重点、个人生命4东方华尔银行从业通关宝典周期各阶段的理财重点：易考单选、判断）知识点二：货币的时间价值1、货币的时间价值的概念和影响因素（1）概念：货币经历一定时间的投资（再投资）所增加的价值。一定数量的货币在两个不同时点之间的价值差异。（2）影响要素：时间、收益率或者通货膨胀率、单利或者复利2、时间价值与利率（复利）计算几个名词：PV–现值、FV–终值（复利终值）、t-时间;（1）终值计算：单期FV=C0*(1+r)（2）现值计算：单期PV=C1/(1+r)多期：FV=PV*(1+r)多期PV=FV/(1+r)tmttr-利率（3）复利期间和有效年利率的计算：一年对金融资产计算m次复利FV=C0*（1+r/m）有效年利率（折合成每年计算一次复利）EAR=(1+r/m)-1（考点：货币时间价值概念：易考判断，影响要素：易考多选题，时间价值与利率计算：易考单选、判断）知识点三：投资理论1、收益（1）持有期收益和持有期收益率：面值收益（HPR）=红利+市值变化持有期收益率（HPY）=面值收益/初始市值=红利收益+资本利得收益（2）预期收益率：E(Ri)=ΣPiRi*100%（3）必要收益率：投资对象要求的最低收益率。必要收益率包括真实收益率、通货膨胀率和风险报酬三部分。2、风险风险类型内容可否规避指标方差标准差变异系数3、资产组合理论（1）资产组合收益和风险：收益：用预期收益来衡量。风险：用方差来衡量。（2）两种资产组合的收益和风险：收益：rp=XA*rA+XB*rB风险：σp=XAσA+(1-XA)σB+2XA(1-XA)σAσBρAB（3）最优资产组合：例如有两种资产组合A和B。E(rA)>E（rB),σA>σB根据投资者偏好对A与B的满意程度：522222m系统性风险宏观风险，如市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险等不可规避非系统性风险微观风险，与具体产品有关，如经营风险、财务风险、信用风险、突发事件风险。可通过投资组合规避公式ΣP*[R-E(R)]2，P是概率、R是预期收益率方差的平方根CV=标准差/预期收益率=σi/E(Ri)大小与风险的关系数值越小，投资项目风险越小东方华尔银行从业通关宝典中庸型：A与B无差异。保守型：A不如B令人满意。进取型：A比B令人满意。（4）无差异曲线的种类一个特定的投资者，任意给定一个证券组合，根据他对风险的态度可以得到一系列满意程度相同的（即无差异）证券组合，这些组合恰好形成一条曲线，叫无差异曲线。a：投资者对风险毫不在意只关心期望收益率。b：投资者只关心风险，对期望收益率毫不在意。c和d：一般的风险态度。d比c保守些。（5）投资组合管理：资产分析和调整资产组（考点：收益：易考单选题，多选题，系统性风险和非系统性风险：易考单选、判断，风险的测量：易考单选，资产组合理论：易考单选、判断）知识点四：资产配置原理1、资产配置概念：指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳的原则将资金有效地分配在不同类型的资产上构建达到增强投资组合报酬和控制风险的资产投资组合。2、资产配置步骤：了解客户属性期投资储备风险规划和保障资产储备建立长建立多元化的产品组合3、常见资产配置组合模型（1）资产的种类按风险收益划分极高风险、极高收益资产高风险、高收益资产中风险、中收益资产较低风险、较低收益资产低风险、低收益资产（2）资产组合模型种类金字塔型哑铃型纺锤型梭镖型特点低收益50%、中收益30%、高风险高收益20%中收益最少，比较平衡中收益占主体，安全性高只有高风险配置，稳定性差、风险高种类权证、期权、期货、对冲基金、垃圾债券股票、股票型基金、外汇投资组合等金银、集合信托、债券基金等债券、货币基金等存款、国债等（考点：资产配置概念：易考判断，资产配置步骤：易考多选，资产种类：易考单选，资产组合模型：易考多6东方华尔银行从业通关宝典选、单选。）7东方华尔银行从业通关宝典知识点五：投资策略和投资组合的选择1、市场有效性与投资策略的选择市场有效的三个层次弱势有效市场半强势有效市场强势有效市场2、理财工具和投资组合的选择（1）银行理财产品：开发主体是银行本身（2）银行代理理财产品：基金、保险、国债、信托、黄金等。产品的开发主体是第三方。（3）其他理财产品：股票、房地产。即不是银行开发，也不是由银行代理销售的一些理财工具。3、个人资产配置中的三大产品组合按风险收益划分低风险、高流动性的产品组合中风险、中收益的产品组合高风险、高收益的产品组合种类存款、货币市场基金、国债基金、蓝筹股、指数投资等包括投机产品组合：期权、期货、金融衍生品、对冲基金、外汇宝、彩票，不应超过资产总额的10%反应信息情况历史信息公开信息内幕信息投资策略靠基本面信息取胜靠内幕信息取胜所有信息充分体现（考点：市场有效性与投资策略的选择：易考单选，理财工具和投资组合的选择、个人资产配置中的三大产品组合：易考多选）8东方华尔银行从业通关宝典第二节知识点一：理财业务的客户准入1、保证收益理财计划的起点金额为5万元人民币，外币应在5000美元（或等值外币）以上。2、仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元（或等值外币），不得向无投资经验的客户销售。对外代客理财，起点不低于30万元。风险程度越高的产品，其客户门槛越高。（考点：理财产品准入金额：易考单选，判断）知识点二：客户理财价值观四种类型：后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）、以子女为中心型（慈乌族）（考点：客户理财价值观的四中类型：易考单选、多选）知识点三：客户风险属性1、影响客户风险承受能力的因素：（1）年龄（2）受教育情况（3）收入、职业和财富规模（4）资金的投资期限（5）理财目标的弹性（6）主观风险偏好等（7）其他。2、风险偏好和投资风格分类（1）客户风险态度分类：风险厌恶型、风险偏爱型、风险中立型。（2）客户风险偏好的客户分级：进取型、成长型、平衡型、稳健型、保守型。（考点：影响客户风险承受能力的因素、客户风险态度分类、客户风险偏好的客户分级：易考单选、多选）知识点四：客户风险评估1、评估的目的：避免盲目投资、有利于理财目标的实现。2、常见的评估方法：（1）定性、定量、（2）客户投资目标、（3）对投资产品的偏好、（4）概率和收益的权衡3、评估内容：问卷（考点：评估目的、评估内容：易考单选，常见的评估方法：易考多选）银行个人理财业务的实务基础9东方华尔银行从业通关宝典第三章金融市场和其他投资市场第一节金融市场概述知识点一：金融市场的概念以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。（考点：金融市场的概念：易考单选）知识点二：金融市场的三层含义1、它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”2、它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系（考点：金融市场的三层含义：易考多选）3、它包含了金融资产的交易机制，其中最主要的是价格知识点三：金融市场的特点1、市场商品的特殊性2、市场交易价格的一致性3、市场交易活动的集中性4、交易主体的可变性（考点：金融市场的特点：易考多选）知识点四：金融市场的构成要素1、市场主体：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人2、市场客体：金融工具，金融市场的交易对象3、市场中介：交易中介、服务中介(考点：金融市场的构成要素：易考多选、单选)第二节知识点一：金融市场功能金融市场的功能和分类1、微观经济功能：（1）集聚功能（2）财富功能（3）避险功能（4）交易功能2、宏观经济功能：（1）资源配置（2）调节功能(政策调节平台)（3）反映功能（晴雨表）（考点：金融市场微观经济功能、宏观经济功能：易考多选）分类标准按交易期限划分按金融交易是否存在固定场所划分按金融交易的性质来划分按所交易的金融产品的交割时间划分按交易的区域来划分（考点：金融市场分类：易考单选、多选）种类短期市场（货币市场）长期市场（资本市场）有形市场、无形市场发行市场、交易市场现货市场、期货市场国内金融市场、国际金融市场。10东方华尔银行从业通关宝典第三节知识点一：国际金融市场的发展1、全球资本流动日益自由化，金融市场价格联动性增强2、全球金融市场监管标准与规则逐步趋同3、全球金融市场交易方式逐步融合，清算方式趋于统一（考点：国际金融市场发展的四方面：易考多选）4、全球衍生品市场快速发展知识点二：中国金融市场的发展1.金融市场体系基本形成2.金融市场功能不断深化3.金融市场的基本制度建设日趋完善（考点：中国金融市场发展的四方面：易考多选）4.金融市场对外开放程度不断提高金融市场的发展第四节知识点一：货币市场概述货币市场1、货币市场的定义：融通短期资金的市场叫货币市场。货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、可转让的大额定期存单及货币市场共同基金。这些交易工具随时可以在市场上出售变现。（1）低风险、低收益2、货币市场的特征（2）期限短、流动性高（考点：货币市场工具货币市场特征：易考多选）（3）交易量大知识点二：货币市场的组成1、同业拆借市场2、商业票据市场3、银行承兑汇票市场4、回购市场5、短期政府债券市场6、大额可转让定期存单市场（考点：货币市场的组成：易考单选、多选）第五节知识点一：股票市场资本市场1、股票定义：股票是由股份公司发行的、代表投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是一种能够给投资者带来收益的有价证券，其实质是公司的产权证明书。股票是一种权益性工具。2、股票的分类分类标准按股东享有权利和承担风险不同按票面是否记载投资者姓名按投资主体性质不同按股票是否流动按我国国情11种类普通股、优先股记名股票、无记名股票国家股、法人股、社会公众股流通股、非流通股A股、B股、H股、N股、S股东方华尔银行从业通关宝典3、股票市场交易机制（1）股票市场层次：一级市场（发行的市场）、二级市场（流通的市场）（2）交易原则：价格优先，时间优先4、股票价格指数（1）国内主要的股价指数：沪深300、上证综指、深证成指、上证50、上证180（2）国外主要股价指数：道琼斯平均指数、标准普尔指数、伦敦金融时报指数、日经225种股价指数、恒生指数等（考点：股票定义：易考判断，股票的分类、股票价格指数：易考单选、多选，股票市场交易机制：易考单选）知识点二：债券市场1、债券定义：债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。2、债券的特征：（1）偿还性（2）流动性（3）安全性（4）收益性3、债券的收益来源：（1）利息收益（2）资本利得（买卖差价）（3）债券利息的在投资收益分类标准按发行主体不同按期限不同按利息支付方式不同5、债券市场的功能（1）债券流通和变现的理想场所（2）聚集资金的重要场所（3）能够反映企业经营实力和财务状况（4）是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所6、债券市场交易机制（1）债券市场层次：一级市场（发行的市场）、二级市场（流通的市场）（2）债券价格的确定债券价格发行价格交易价格确定方式折价/平价/溢价债券价格与到期收益率成反比，与市场利率成反比种类政府债券、金融债券、公司债券、国际债券短期、中期、长期债券附息债券、一次性还本付息债券、贴现债券（考点：债券的定义：易考判断，债券的特征、收益来源、债券市场的功能：易考多选，债券市场的交易机制：易考单选，债券价格的确定：易考多选、判断）12东方华尔银行从业通关宝典第六节知识点一：市场概述分类标准按照基础工具的种类划分按照交易场所划分按照交易方式划分2、金融衍生品的特性：（1）可复制性（2）杠杆特征（保证金交易）3、金融衍生品的市场功能：（1）转移风险（2）价格发现（3）提高交易效率（4）优化资源配置4、金融衍生品市场现状：20XX年4月16日推出股指期货。（考点：金融衍生品市场分类、特性、功能：易考单选、多选，金融衍生品市场现状：易考单选）知识点二：金融衍生品1、金融远期合约（1）定义：远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。（2）优点：规避价格风险。缺点：非标准化合约、柜台交易、没有履约保证。2、金融期货（1）定义：金融期货合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。期货合约是标准化合约（2）期货合约的特征期货合约的履约大部分通过对冲方式期货合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保合约有最小的价格和变动幅度（3）期货交易的主要制度：保证金制度、每日结算制度、持仓限额制度、大户报告制度、强行平仓制度3、金融期权（1）定义：金融期权实质上是一种契约，它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的价格，购买或出售一定数量的某种金融资产权利的合约。（2）金融期权的要素：基础资产、期权的买方、期权的卖方、行权价格、到期日、期权费（3）金融期权的分类分类标准按权利性质划分按到期日划分按行权价格与标的资产市场价格的关系不同划分按交易场所划分按基础资产的性质划分13金融衍生品市场种类股权衍生品、货币衍生品、利率衍生品场内交易工具（股指期货）、场外交易工具（利率互换）远期、期货、期权、互换种类看涨期权、看跌期权欧式期权、美式期权溢价期权、平价期权、折价期权场内（交易所）交易期权、场外交易期权现货期权、期货期权东方华尔银行从业通关宝典交易策略交易时机收益和损失(C:期权费、X:执行价格、P:到期市场价格)收益无限，损失为C买进看涨期权预期某金融资产市场价格上涨买者收益=P-X-C(如果P≥X)买者收益=-C(如果P<X)卖出看涨期权预期某金融资产市场价格下跌收益为C，损失无限收益无限，损失为C买进看跌期权预期某金融资产市场价格下跌买者收益=-C(如果P>X)买者收益=X-P-C(如果P≤X)卖出看跌期权4、金融互换（1）定义：是约定两个或两个以上当事人，按照商定条件，在约定的时间内，相互交换等值现金流的合约。（2）金融互换的类型：利率互换、货币互换（考点：金融远期合约、期货、期权、互换的定义：易考判断，金融远期合约优缺点：易考单选、多选，期货合约特征、期货交易主要制度、金融期权的要素、金融互换类型：易考多选，金融期权的分类、金融期权的交易策略：易考单选、多选、判断）预期某金融资产市场价格上涨收益为C，损失无限第七节知识点一：外汇市场概述外汇市场1、外汇市场的定义：外汇是一种以外国货币表示或计值的国际间结算的支付手段。广义的外汇还包括外币有价证券，如股票、债券等。2、标价方法：直接标价法、间接标价法3、外汇市场特点：空间统一性、时间连续性4、外汇市场的功能：（1）充当国际金融活动的枢纽（2）形成外汇价格体系（3）调剂外汇余缺，调节外汇供求（4）实现不同地区间的支付结算（5）运用操作技术规避外汇风险知识点二：外汇市场的分类有形市场和无形市场、区域性外汇市场和国际性外汇市场、自由外汇市场和官方外汇市场、批发外汇市场和零售外汇市场、即期外汇市场和远期外汇市场（1）银行与顾客之间的外汇交易2、外汇市场的交易层次（2）银行同业间的外汇交易（3）银行与中央银行之间的外汇交易（考点：外汇市场的定义：易考单选，标价方法：易考单选、判断，外汇市场特点、功能、分类、交易层次：易考多选）14东方华尔银行从业通关宝典第八节知识点一：保险市场概述1、保险的定义：投保人根据保险合同，向保险人支付保费，保险人承担赔偿保证金责任。2、保险的相关要素：（1）保险合同（2）投保人（3）保险人（4）保险费（5）保险标的（6）被保险人（7）受益人（8）保险金额3、保险产品的功能：（1）转移风险（2）补偿损失（3）融通资金分类标准按保险的经营性质按保险标的不同按承保方式不同种类社会保险、商业保险人身保险、财产保险、投资型保险直接保险、再保险保险市场（考点：保险的定义：易考单选、判断，保险的要素、保险产品功能、分类：易考多选）第九节知识点一：黄金市场及其产品1、黄金及其特性黄金等其他投资市场（1）特性：商品+货币，储藏、保值、获利、极易变现。（2）金条重量和成色：重量：伦敦交割标准金条350-430盎司最常用的是400盎司。成色：上交所可以交易的四种成色：>99.99%、>99.95%、>99.9%、>99.5%。2、黄金市场（1）黄金市场的主要参与者：供给方：产金商、中央银行、个人。需求方：加工商、中央银行、个人。（2）国际主要黄金市场：伦敦、纽约、苏黎世、香港等3、黄金价格影响因素：（1）供求关系及均衡价格（2）通货膨胀（3）利率（4）汇率（考点：黄金的特性、参与者、主要黄金市场：易考多选，黄金金条重量和成色、价格影响因素：易考单选、判断）知识点二：房地产市场1、房地产及其特性（1）定义：房地产即不动产，是指土地、建筑物以及附着在土地或建筑物上的不可分离的部分和附带的各种权益。（2）特性：固定性、有限性、差异性、保值增值性2、房地产投资方式：（1）房地产购买（2）房地产租赁（3）房地产信托3、房地产投资特点：（1）价值升值效应（2）财务杠杆效应（3）变现性相对较差（4）政策风险4、房地产价格的构成及影响因素：（1）行政因素（2）社会因素（3）经济因素（4）自然因素（考点：房地产特性、投资方式、投资特点、影响因素：易考单选、多选，房地产定义：易考判断）15东方华尔银行从业通关宝典知识点三：收藏品市场1、收藏品种类：（1）艺术品（2）古玩（3）纪念币和邮票2、艺术品投资理财优点：（1）风险较小（2）回报收益率高（考点：收藏品市场的种类、艺术品投资理财的优点：易考多选）第四章第一节发展阶段第一阶段：萌芽阶段第二阶段：市场发展阶段第三阶段：规范阶段银行理财产品银行理财产品市场发展特点产品数量少、品种单一、资金规模小产品数量飙升、产品类型日益丰富、资金规模屡创新高经济危机影响，理财产品的零/负收益出现，监管加大（考点：银行理财产品发展阶段及特点：易考单选、判断）第二节知识点一：产品开发主体信息1、产品发行人2、托管机构3、投资顾问银行理财产品要素（考点：产品开发主体信息：易考单选、多选）知识点二：产品目标客户信息1.客户风险承受能力：不得将高风险产品介绍给低风险承受能力的客户。2.客户资产规模和客户等级3.产品发行地区4.资金门槛和最小递增金额：不得低于5万元人民币或等值外币。（考点：产品目标客户信息：易考单选、多选）知识点三：产品特征信息1、银行理财产品收益类型：保本产品、非保本产品2、理财产品交易类型：开放式产品、封闭式产品3、产品期次性：期次类产品、滚动发行类产品4、产品投资类型：利率挂钩、股票挂钩、基金挂钩、外汇挂钩、商品挂钩、信用挂钩、保险挂钩、混合挂钩5、产品风险等级：政策风险、信用风险、市场风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、提前终止风险、操作风险、交易对手管理风险、延期风险、不可抗力及意外事件等风险16东方华尔银行从业通关宝典17东方华尔银行从业通关宝典6、产品期限分类产品类型超短期产品短期产品中期产品长期理财产品期限1个月以内1个月至1年内1年至2年内2年以上（考点：银行理财产品收益类型、交易类型、产品期次性、产品投资类型、产品风险类型：易考多选，产品期限分类：易考多选、判断）第三节产品类型挂钩标的银行理财产品介绍投资方向收益和风险情况保守、稳健型产品，收益低、风险低保守、稳健型产品，收益较低、风险较低收益高、风险高保守、稳健型产品，收益较低、国债、金融债、中央银行票据、货币型理财产品利率挂钩型债券回购以及高信用等级的企业债、公司债、短期融资债债券型理财产品股票型理财产品利率（债券）挂钩型股票挂钩型国债、金融债、中央银行票据股票信贷类理财产品信用挂钩型信托资产风险较低。拥有信用风险、收益风险、流动性风险组合投资类理财产品资产组合挂钩外汇挂钩类、利率/债券资产组合或资金池收益相对稳定，风险相对分散收益和风险取决于挂钩资产。拥有本金风险、收益风险、流动性风险收益稳定、风险分散收益高，风险大。拥有投机风险、小概率事件并非不可能事件、损失即高亏的极端风险结构性理财产品挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类和混合类等固定收益产品、股票、债券金融衍生品相组合QDII基金挂钩类理财产品基金挂钩型基金（如开放式基金，ETF等）房地产、证券化资产、对冲基另类理财产品多种产品挂钩型金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品和艺术品（考点：产品类型、挂钩标的、投资方向、收益和风险情况：易考单选、多选、判断）18东方华尔银行从业通关宝典第四节1、同业理财的逐步拓展2、投资组合保险策略的逐步尝试发展的五方面3、动态管理类产品逐步增多（考点：银行理财产品发展趋势：易考多选）银行理财产品发展趋势4、POP（理财产品中的理财产品）模式的逐步繁荣5、另类投资的逐步兴起第五章第一节银行代理理财产品银行代理理财产品的概念银行在其渠道代理其他企业、机构办理的、不构成商业银行表内资产的负债业务、给商业银行带来非利息收入的业务。1、表外业务三个特点2、不构成商业银行表内资产负债的业务3、带来非利息差收入（考点：银行代理理财产品的三个特点：易考多选）第二节适用性原则、客观性原则银行代理理财产品销售的基本原则（考点：基本原则：易考多选）第三节知识点一：基金的概念和特点基金1、定义：基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。2、基金的特点：（1）集合理财、专业管理（2）组合投资、分散投资（3）利益共享、风险共担（4）严格监管、信息透明（5）独立托管、保障安全知识点二：基金的分类1、分类情况分类标准按收益凭证是否可以赎回按投资对象不同按投资目标不同按投资理念不同按募集方式不同按法律地位不同19（考点：基金的定义：易考单选、判断，特点：易考多选）种类开放式基金、封闭式基金股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金成长型基金、收入型基金、平衡型基金主动型基金（超越指数）、被动型基金（复制指数）公募基金（公开发售）、私募基金（非公开发售）公司型基金、契约型基金东方华尔银行从业通关宝典2、具体的分类比较类型交易场所基金存续期限基金规模赎回限制价格决定因素分红方式费用封闭式基金沪深证券交易所有固定的存续期固定额度，一般不能增加发行不能直接赎回，须通过上市交易套现由市场供求关系决定现金分红交易手续费为成交金额的0.25%不可赎回，无须提取准备金，能投资策略够充分运用资金进行长期投资，取得长期经营绩效信息披露单位资产净值每周至少公告一次开放式基金基金管理公司或银行等代销机构网点、部分基金可以在交易所上市交易没有固定的存续期规模不固定、但有最低规模要求可以随时提出申购或赎回申请依据基金的资产净值而定现金分红、再投资分红申购费不超过申购金额5%、赎回费不超过赎回金额5%随时面临赎回压力，须更注意流动性等风险管理，长期投资受到一定限制；要求基金管理人具有更高的投资管理水平单位资产净值于每个开放日进行公告（2）股票型基金、债券型基金、混合型基金、混合型基金比较类型主要投资对象收益与风险情况股票型基金股票（≥60%）高风险、高收益债券型基金债券（≥80%）较低风险、较低收益混合型基金股票、债券收益风险平衡混合型基金货币市场工具低风险、低收益（3）成长型基金和收入型基金比较类型投资目的投资工具资产分布派息情况类型法律依据实体地位投资者地位融资渠道公司型基金依据公司法组建具有法人资格投资者为股东，对基金运用有发言权可向银行申请贷款20成长型基金获得长期、经常性收益风险较大的金融产品多投资于资本市场多为股息再投资收入型基金获得稳定、最大化当期收益风险较小、增值有限的金融产品投资多元化，注重分散风险按时派息，投资者有固定收入契约型基金依照基金契约组建不具有法人资格投资者为受益人，对基金运用无发言权一般不向银行申请贷款（考点：基金的分类：易考多选，封闭式基金和开放式基金比较、股票型基金、债券型基金、混合型基金、混合型基金比较、成长型基金和收入型基金比较、公司型基金和契约型基金比较：易考单选、判断）知识点三：特殊类型基金类型基金中的基金（FOF）基金交易型开放式指数基金（ETF）股票指数可在二级市场交特点间接投资易，以一篮子股票申购赎回（考点：特殊类型基金：易考单选、多选）知识点四：银行代销流程1、基金开户：开立基金交易账户和基金TA账户2、基金认购：是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为，采用“金额认购、面额发行”的原则。3、基金申购：在基金存续期内的基金开放日申请购买基金，一般申购费>认购费。4、基金赎回：原则：（1）剩余份额不得低于最小剩余份额（1000份）（2）未知价赎回原则（3）份额赎回原则（4）巨额赎回原则5、基金转换：同一基金公司内转换。6、基金分红：基金管理公司应当根据契约内容，以现金形式分配至少90%的基金净收益，并且每年至少一次。基金分红分为现金分红和红利再投资。（考点：基金的开户、基金分红方式：易考多选，基金认购原则，基金赎回原则、基金申购费和认购费比较、2、基金的收益（1）收益来源：证券买卖差价（资本利得）、红利收入、债券利息、存款利息收入（2）影响基金收益的因素：基金的基础市场即投资的对象产品、基金自身因素（业务能力）（3）收益排行：股票型>混合型>债券型>货币市场基金（考点：基金收益来源、影响因素：易考多选，收益排行：易考单选、判断）21上市开放式基金（LOF）股票、债券等可在二级市场交易，以现金申购赎回QDII基金境外市场的股票、债券等境内设置、投资境外证券市场基金“一对多”专户理财多种对象人数上限：200人投资门槛：100万/人开放期：每年一次投资对象东方华尔银行从业通关宝典知识点六：基金的风险主要风险：价格波动风险、流动性风险（考点：基金的主要风险：易考多选）22东方华尔银行从业通关宝典第四节知识点一：银行代理保险概述1、定义：银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。2、代理保险范围：寿险（分红险、万能险、投资连结险）和财产险3、保险产品的特点：保障功能、合理避税（考点：代理保险范围、保险产品特点：易考多选）知识点二：银行代理保险产品类型费用收益分红险保费固定死差益、利差益、费差益利率的波动、保险公司制定的风险预定死亡率、预定投资回报率、预定营运管理费用万能险保费灵活投资收益（有保底收益）保险公司的资产规模、发展历史、理财团队专业化水平投连险保费灵活投资收益（可亏损）进入投资账户的资产价值不确定，投资部分的回报率是不固定保险2、财产险：（1）房贷险（2）企业财产保险（3）家庭财产险（考点：寿险：易考单选、多选、判断，财产险：易考多选题）第五节知识点一：银行代理国债的概念、种类国债1、定义：国债是国家信用的主要形式。我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉做担保。信用最高，叫做“金边债券”。2、种类类别凭证式国债无记名国债记账式国债债权记录形式凭证式国债收款凭证实物劵记账形式（无纸化）是否记名√×√是否挂失√×√是否流通×√√（考点：国债的定义：易考单选，国债的种类：易考单选、多选、判断）知识点二：国债的流动性和收益情况1、流动性：国债>企业债、短期国债>长期国债2、收益性：稳定、安全。收益两部分：利息收益、价差收益（考点：流动性、收益性：易考单选、判断，收益两部分：易考多选）知识点三：国债的风险1、价格风险2、再投资风险3、违约风险4、赎回风险5、提前偿付风险6、通货膨胀风险23东方华尔银行从业通关宝典第六节知识点一：银行代理信托类产品的概念1、定义：是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推介信托计划，银行只承担代理资金收付责任，不承担信托计划的投资风险。分类标准按信托关系建立的方式按受托人或委托人性质不同按信托财产的不同种类任意信托、法定信托法人信托、个人信托资金信托、动产信托、不动产信托、其他财产信托信托（考点：银行代理信托类产品的定义：易考判断，信托类产品种类：易考多选）知识点二：信托类产品的流动性及收益性情况1、流动性：流动性差，特殊情况可转让。2、收益性：收益全部归受益人所有，亏损全部由委托人承担。（考点：信托类产品的流动性及收益性情况：易考判断）知识点三：信托产品风险1、投资项目的风险2、项目主体的风险3、信托公司的风险4、流动性风险（考点：信托产品风险：易考多选）第七节知识点一：银行代理黄金业务种类1、条块现货2、金币3、黄金基金4、纸黄金（黄金存折）（考点：银行代理黄金业务种类：易考多选）知识点二：业务流程1、实物黄金业务流程黄金客户选择开办实物黄金的网点办理业务→填写实物黄金购买申请表→将申请表、身份证、现金或卡折提交柜员→收取或代保管黄金产品、成交单及发票2、纸黄金业务流程：持银行卡折及身份证件可按照银行公布的价格进行纸黄金买卖。3、黄金代销：银行可与公司企业签订代销协议，代销黄金，银行按协议收取代销费以及其他服务费。（考点：实物黄金业务流程、纸黄金业务流程、黄金代销：易考单选）知识点三：黄金流动性与收益情况及风险点1.流动性：比较差。2.收益：与股票市场负相关或不相关，可分散投资风险，可保值。3.风险：价格受国际市场影响大，具有流动性风险。（考点：黄金流动性与收益情况及风险点：易考单选、判断）24东方华尔银行从业通关宝典第六章第一节知识点一理财顾问服务概念理财顾问服务理财顾问服务概述理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。并且客户自行承担由此产生的收益和风险。商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。（考点：理财顾问服务概念：易考判断）知识点二：国内理财顾问服务流程实施计划绩效评估（考点：国内理财顾问服务流程：易考单选）知识点三：理财顾问服务特点1、顾问性2、专业性3、综合性4、制度性5、长期性（考点：理财顾问服务特点：易考单选、多选）第二节知识点一：收集客户信息客户分析1、客户信息分类：（1）定量信息、定性信息（2）财务信息、非财务信息2、客户信息收集的方法：（1）初级信息收集方法：面谈、数据调查表（2）次级信息收集方法：从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。（考点：客户信息分类、客户信息收集的方法：易考单选、多选）知识点二：客户财务分析1、个人资产负债表：净资产（所有者权益）=资产–负债2、现金流量表：盈余/赤字=现金收入–现金支出3、未来现金流量表：预测客户未来收入和支出后编制知识点三：客户风险特征和理财特性分析1、客户风险特征（1）构成：风险偏好、风险认知度、实际风险承受能力（2）客户风险类型：风险厌恶型、风险偏爱型、风险中立型2、其他理财特征：（1）投资渠道偏好（2）知识结构（3）生活方式（4）个人性格（考点：客户风险特征构成、类型、其他理财特征：易考多选）知识点四：客户理财需求和目标分析短期目标：休假、购置新车、存款等1、客户理财目标中期目标：子女的教育储蓄、按揭买房等；长期目标：退休、遗产等2、客户其他要求：（1）收入的保护（如预防失去工作能力而造成的生活困难）（2）资产的保护（如财产保险）（3）客户死亡情况下的债务减免（4）投资目标与风险预测之间的矛盾25（考点：客户财务分析：易考单选、多选）东方华尔银行从业通关宝典（考点：客户理财目标，客户其他要求：易考多选）第三节知识点一：现金、消费和债务管理1、现金管理财务规划（1）管理目标：满足日常、周期性支出需求、满足应急资金需求、满足未来消费需求、满足财富积累与投资获利需求。设定长期理财规划目标预测年度收入（2）预算编制程序算出年度支出预算目标对预算进行控制与差异分析应急资金管理2、消费管理消费管理的几个方面：（1）即期消费和远期消费（2）消费支出的预期（3）孩子的消费（4）住房、汽车等大额消费（5）保险消费3、债务管理（1）债务管理考虑因素：贷款需求、家庭现有经济实力、预期收支情况、还款能力、合理选择贷款种类和担保方式、选择贷款期限与首付款及还款方式、信贷策划特殊情况处理（2）贷款能力评定：客户收入能力、客户资产价值债务总量不超过净资产债务期限不超过退休年龄（3）注意事项债务支出占家庭收入合理：参考0.4短期债务和长期债务间的比例合理债务重组（考点：现金管理目标、预算编制程序、消费管理方面、债务管理影响因素、贷款能力评定、注意事项：易考单选、多选）知识点二：保险规划（1）转移风险的原则1、制定保险规划的原则（2）量力而行的原则（3）分析客户保险需要（三因素：适应性、支付能力、选择性）期限（1）未充分保险的风险3、保险规划的风险（2）过分保险的风险（3）不必要保险的风险26东方华尔银行从业通关宝典（考点：制定保险规划的原则、可保利益、保险规划的风险：易考多选，保险规划的主要步骤：易考单选）27东方华尔银行从业通关宝典知识点三：税收规划1、税收规划的原则：（1）合法性（最基本的原则）（2）目的性（最根本的原则）（3）规划性（最有特色的原则）（4）综合性2、税收规划的基本内容：（1）避税规划（2）节税规划（3）转嫁规划3、税收规划的主要步骤：（1）了解客户的基本情况要求（2）控制税收规划方案的执行（考点：税收规划的原则、基本内容：易考多选，税收规划的主要步骤：易考单选）知识点四：人生事件规划1、教育规划：（1）个人教育规划（2）子女教育规划。2、退休规划（1）误区：计划开始太迟、对收入和费用估计过于乐观、投资过于保守收入状况3、遗产规划遗产规划工具：遗嘱、遗产委任书、遗产信托、人寿保险、赠与。（考点：教育规划、退休规划误区、步骤：易考多选，遗产规划工具：易考多选）知识点五：投资规划1、投资目的：用确定的现值牺牲换取不确定的未来收益。2、投资分类：直接投资（实物投资）、间接投资（金融产品）3、投资规划步骤：确定客户投资目标实施投资计划监控投资计划确定退休后的年（考点：投资目标：易考判断，投资分类：易考多选，投资规划步骤：易考单选）28东方华尔银行从业通关宝典第七章第一节知识点一：《民法通则》个人理财业务相关法律法规个人理财业务活动涉及的相关法律1、民事法律行为的基本原则：自愿、公平、等价有偿、诚实信用（核心）2、民事法律关系主体：公民（自然人）、法人、非法人组织3、民事代理制度（1）定义：代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。代理人须在代理权限内实施代理行为代理人须以被代理人的名义实施代理行为（2）代理的特征代理行为必须是具有法律效力的行为代理行为须直接对被代理人发生效力代理人在代理活动中具体独立的法律地位（3）代理分类：委托代理、法定代理、指定代理没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人（4）代理的法律责任才承担民事责任。代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。（5）代理的终止委托代理终止情况代理期间届满或者代理事务完成被代理人取消委托或者代理人辞去委托代理人死亡代理人丧失民事行为能力作为被代理人或者代理人的法人终止法定代理或者指定代理终止条件被代理人取得或者恢复民事行为能力被代理人或者代理人死亡代理人丧失民事行为能力指定代理的人民法院或者指定单位取消指定由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭（考点：民事法律行为的基本原则，民事代理制度：易考单选、多选，民事法律关系主体：易考多选）知识点二：合同法1、合同的概念：合同是当事人之间权利义务关系的协议。2、合同形式：书面形式、口头形式、其他形式。格式条款合同和非格式条款合同。29东方华尔银行从业通关宝典无效合同的情形（1）一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益（2）恶意串通，损害国家、集体或第三人利益的合同（3）合法形式掩盖非法目的的合同（4）损害社会公共利益的合同（5）违反法律和行政法规的强制性规定的合同4、合同的履行（1）当事人应当按照约定全面履行自己的义务；（2）合同履行的抗辩权：同时履行抗辩权、先履行抗辩权、不安抗辩权5、违约责任：（1）违约金责任（2）赔偿损失（3）强制履行（4）定金责任（5）采取补救措施（考点：合同形式：易考多选，无效合同的情形、合同中免责条款的无效情形、可撤销的合同情形、合同的履行：易考多选、判断）知识点三：商业银行法1、商业银行组织形式：有限责任公司、股份有限公司（1）三性原则：安全性、流动性、效益性（2）业务往来原则：平等、自愿、公平、诚实信用2、经营原则（3）保障存款人的合法权益不受侵犯原则（4）公平竞争原则（5）依法经营，不得损害社会（6）严格贷款的资信担保、依法按期收回贷款本息原则3、商业银行的主要业务：资产业务、负债业务、中间业务（1）商业银行侵犯存款人利益的法律责任4、违反《商业银行法》的法律责任（2）商业银行违反有关监管规定的法律责任（3）商业银行工作人员违反法律应承担的责任（考点：商业银行组织形式，经营原则，商业银行主要业务，违反《商业银行法》的法律责任：易考多选）合同中免责条款的无效情形（1）造成对方人身伤害的（2）因故意或者重大过失造成对方财产损失的可撤销的合同情形（1）因重大误解订立的（2）在订立合同时显失公平的30东方华尔银行从业通关宝典知识点四：银行业监督管理法1、监管目标：（1）促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。（2）保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。（1）要求银行金融机构报送报表、资料（2）现场检查（3）与银行业金融机构高管人员谈话制度2、监管措施（4）责令银行业金融机构依法披露信息（5）对违规行为进行处理、处罚（6）对有信用危机的银行业金融机构实行接管或者重组（7）对有严重违法经营、经营管理不善的银行业金融机构予以撤销（8）查询、申请冻结有关机构或人员的账户知识点五：证券法1、基本原则：（1）公开、公平、公正（2）自愿有偿（3）合法原则（4）分业经营（5）保护投资者合法权益（6）国家集中统一监管与行业自律相结合的原则2、证券机构：（1）交易所（2）证券公司（3）证券登记结算机构（4）证券服务机构（5）证券业协会（6）证券监督管理机构（1）限制和禁止证券交易行为的一般规定（2）内幕交易是一种证券投机行为，属于欺诈交易，是证券犯罪的常见形式（3）禁止操纵证券市场的行为3、证券交易的有关规定（4）禁止虚假陈述和信息误导行为（5）禁止欺诈客户行为（6）禁止的其他行为4、违反《证券法》的法律责任：刑事责任、民事责任、行政责任（考点：基本原则、证券机构、证券交易的有关规定、违反《证券法》的法律责任：易考多选）知识点六：证券投资基金法1、证券投资基金概念（见第五章第三节基金）2、基金的分类（见第五章第三节基金）3、基金的当事人：基金管理人、基金托管人、基金份额持有人（1）基金募集合法（2）基金合同期限5年以上4、基金的募集：基金份额上市交易的条件（3）基金募集金额不低于2亿（4）基金份额持有人不少于1000人5）其他条件5、基金份额的申购与赎回（见第五章第三节基金）31（考点：监管目标、监管措施：易考多选题）东方华尔银行从业通关宝典（考点：基金当事人：易考单选、多选，基金份额上市交易的条件：易考多选、判断）知识点七：保险法1、保险合同（1）定义：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。分为财产保险合同，人寿保险合同。内容（十条）（2）保险合同的订立订立保险合同时的（投保人）告知义务保险合同的履行：索赔、理赔、代位求偿投保人应按照约定交付保险费（投保人最基本）（3）投保人、被保险人的义务投保人、被保险人应履行出险通知、预防危险、索赔举证的义务被保险人应履行危险增加通知、施救的义务（4）保险人的义务：承担保险责任（5）保险的索赔与理赔：出险通知、提供索赔单证、核定赔偿（6）保险的索赔时效：人寿保险以外的其他保险：2年，人寿保险：5年2、保险代理人和保险经纪人（1）保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。（2）是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。（3）保险代理人、经纪人的职业许可：不得同时接受两个以上保险人的委托。（考点：保险合同定义、保险的索赔时效、保险代理人和保险经纪人：易考单选、判断，保险合同订立：易考单选、多选，投保人、被保险人的义务、保险的索赔与理赔：易考多选）知识点八：信托法1、定义：指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理或者处分的行为。2、信托当事人：委托人、受托人、受益人（考点：信托的定义：易考判断，信托的当事人：易考多选）知识点九：税法1、纳税义务人：（1）居民纳税人：在中国境内有住所，或者无住所而在境内居住满一年的个人。境内和境外取得的所得都纳税。（2）非居民纳税人：在中国境内无住所又不居住或者无住所而在境内居住不满一年的个人。境内所得纳税。2、个人所得税的征税对象：（1）工资、薪金所得（2）个体工商户的生产、经营所得（3）对企事业单位的承包经营、承租经营所得（4）劳务报酬所得（5）稿酬所得（6）特许权使用费所得（7）利息、股息、红利所得（8）财产租赁所得（9）财产转让所得（10）偶然所得（11）经国务院财政部门确定征税的其他所得3、免税项（十条）32东方华尔银行从业通关宝典（1）残疾、孤老人员和烈属的所得4、减税项（2）因严重自然灾害造成重大损失的（3）其他经国务院财政部门批准减税的（1）工资、薪金所得：5%-45%（超额累进税率）（2）个体工商户的生产、经营所得和对企事业单位的承包经营、承租经营所得：5%-35%（超额累进税率）5、个人所得税的征收管理（3）稿酬所得：20%，减征30%（比例税率）（4）劳务报酬所得：20%（比例税率）（5）特许权使用费所得，利息、股息、红利所得，财产租赁所得，财产转让所得，偶然所得和其他所得：20%（比例税率）（考点：纳税义务人：易考单选、判断，个人所得税的征税对象、免税项、减税项：易考多选题，个人所得税的征收管理：易考多选，判断）知识点十：物权法担保物权：抵押、质押、留置（考点：担保物权：易考多选题）第八章第一节知识点一：开展个人理财业务的合规性管理个人理财业务管理个人理财业务合规性管理（1）建立健全个人理财业务管理体系1、关于机构设置与业务申报材料（2）申请需要批准的个人理财业务，报送银监会一式三份（3）申请不需要批准的个人理财业务，及时报送银监会1）建立内部控制和定期检查制度2、关于业务制度建设的要求（2）建立健全有关规章制度和内部审核程序（3）建立相应的风险管理体系4）制定内部审批程序3、关于理财人员的要求：（1）资格要求（2）教育培训要求（3）考核要求（考点：关于机构设置与业务申报材料、关于业务制度建设的要求、关于理财人员的要求：易考多选）知识点二：开展个人理财业务的政策限制1、关于个人理财业务的政策监督：进行严格的合规性审查，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力。1）包括结构性产品的，应将基础资产和衍生品交易部分相分离（2）不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售2、关于理财产品的政策监管（3）不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率（4）商业银行行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担（5）根据理财计划或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额6）商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划33东方华尔银行从业通关宝典3、关于个人理财业务的检查监督：（1）季度个人理财业务报告：下个季度的第一个月内报送证监会（2）年度个人理财业务报告：下一年度的2月底前报送银监会