典当业务操作规程与风险防范东曌

典当业务操作规程及风险防范

第一节典当业务操作流程图一、典当操作流程概念：

指典当作业的先后顺序及其具体过程。

狭义典当——

主要是指某笔业务一个具体的典当过程，即从当户将当物交给典当行起，到得到所需要的当金为止。这一具体的典当过程准确地应称为“收当”。广义典当——

不仅包括收当过程，而且还包括续当、赎当、绝当等环节内容。

典当业务操作流程图

二、典当四阶段：

收当●续当●赎当●绝当

由于收当、续当、赎当、绝当四部分在整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立地存在于不同的时间阶段，因此我们把典当业务的操作划分为“典当四阶段”。

第二节典当各程序及相关规定（一）交当概念：当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物交付给典当行营业员的行为。操作人：估价员（评估员）相关规定：

1、接受当物应小心谨慎，避免磕碰、摔落。

2、对贵重物品应戴上手套。

（二）验当

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概念：

由典当行营业员查验当户及当物有关情况的行为。

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操作人：估价员（旧称首柜、“朝奉”。）

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相关规定：

《典当管理办法》第六章第35条规定：个人出当的应出具本人有效身份证件；单位出当的应出具单位证明和经办人有效身份证件；委托典当的，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。

1、查验当户

（1）身份证件：

●是否为有效身份证件（种类与期限）。

●是否真实，人与证是否相符、一致。

●工商营业执照、组织机构代码证、税务登记证是否真实，是否超期。

（2）民事行为能力：

●完全民事行为能力

●限制民事行为能力

●无民事行为能力

2、查验当物

（1）是否属于禁当物品

《办法》第四章第27条规定不得收当的八类财物：

（一）依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的财产；（二）脏物和来源不明的物品；（三）易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；（四）管制刀具、枪支弹药、军警标志、制式服装和器械；（五）国家机关公文、印章及其管理的财物；（六）国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身份证件；（七）当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产；（八）法律、法规禁止流通的自然资源或其他财物。

来源是否合法：一要核查当物原始发票；二要通过观察、交谈、了解、判断。

年龄－－住址－－数额－－数量

（2）权属真伪是否合法拥有所有权或处分权

●他人财产（借来的和租来的）

●共有财产（夫妻双方）

●有争议财产（继承的和转让的）（3）真假优劣。

查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性状等。防止以假冒真、以劣充好。特别当物还须到相关登记部门去查询登记。（三）估当当概念：典当行营业业员根据商商品市场行行情，对当当物现行价价格进行评评估的行为为。操作人：评估员相关规定：：1、评估当物物要科学合合理，当物物大多是二二次进入流流通领域，，故价值都都远低于一一次进入流流通时价格格（文物除除外）。因因而估价要要考虑其使使用年限及及折旧损耗耗，重点参参考二手市市场价格。。2、严禁恶意意压低估价价和故意与与客户串通通抬高估价价。前者有有失公平原原则，丧失失典当行诚诚信声誉；；后者反映映员工思想想品德败坏坏，损害典典当行利益益。（四）折当当概念：典当行营业业员根据估估当结果和和当户协商商，按一定定比例折扣扣确定典当当金额的行行为。操作人：估价员相关规定：：1、应按合理理的浮动幅幅度确定折折扣比例。。原人行管管理办法规规定按估价价的50%—90%确定当价；；商务部、、公安部新新出台的办办法对此未未作明确规规定，实际际过程中一一般按估价价的50%—70%报价（个别别例外）。。2、折当比例例的高低，，应充分考考虑当物的的二次流通通性和变现现性。3、当金的确确定要充分分体现和当当户的“协协商原则””。《办法》第六章第36条规定：““当物的估估价金额及及当金数额额应当由双双方协商确确定。”4、当金的最最终确定应应符合公司司内部规定定的评估员员的放款权权限，超越越权限应上上报审批。。（五）写当当概念：填写当票的的简称，即即根据与当当户协商确确定当金数数额以及明明确当期、、费率等事事项后，由由营业员填填写当票，，签订借贷贷契约的行行为。操作人：估价员相关规定：：1、当票上各各要素要如如实填写齐齐全，不得得遗漏，尤尤其对当物物的瑕疵要要注明清楚楚。2、综合费率率不得突破破《办法》规定的最高高上限，可可以预扣，，利息到期期支付不得得预扣，实实付典当金金额要计算算准确。3、当票一式式四联，字字迹要清楚楚，数字书书写要规范范，不得随随意涂改。。4、当户须在在当票上亲亲笔签名，，当行须加加盖业务专专用章或公公章。5、如当票上上已注明的的条款不能能真实地、、全面地反反映双方意意愿，可重重新签订补补充协议，，补充协议议或合同的的签订人仍仍然是当物物的所有权权人或代理理人（代理理人须持有有所有权人人的委托书书）。（六）管当当概念：又叫“存当当”，典当当行营业员员凭当票保保管联收妥妥当物，当当面封包（（袋），将将当物存放放到库房进进行保管的的行为。操作人：保管员（旧旧称“管楼楼”、“管管包”、““管饰”））相关规定：：1、封包前将将当票与当当物核对、、看“票””、“物””是否相符符。2、封包时，，要与当户户当面清点点，包装、、封存，封封口处让当当户签字。。3、封包后，，保管须在在当票上签签字，同时时在封包上上应贴牢当当据编号。。4、封包入库库前，保管管员应根据据当票“保保管联”在在“库存当当品登记簿簿”上登记记入库；同同时按照《办法》有关治安管管理的规定定，在典当当物品登记记表上对当当户姓名、、单位、居居民身份证证号码及当当物名称、、数量、规规格等逐项项登记。5、入库后的的当物封包包、封袋要要求按品种种类别，先先后顺序存存列、摆放放整齐。（七）当出出概念：旧时行业术术语，即发发放当金，，简称“放放当”，指指典当行营营业员根据据当票实付付金额向当当户支付当当金的行为为。操作人：出纳员（旧旧称“管钱钱”）相关规定：：1、必须凭当当票的“出出纳联”如如实支付当当金，坚持持见票付款款、先记帐帐后付款的的原则。2、付款前必必须仔细审审核当票要要素是否齐齐全，实付付金额是否否准确，是是否有保管管员终审人人或经理签签字。（八）续当当概念：又称展期、、延期，指指当户典当当期限届满满时，不能能偿还本金金，经双方方同意仍以以原当物继继续典当，，续签当票票和合同的的行为。续续当标志着着典当双方方权利义务务关系的延延续。操作人：评估员、保保管员、出出纳员相关规定：：1、当户由于于资金等原原因到期不不能赎当的的，可以续续当。2、续当应于于典当期内内或期满后后5日内办理。。3、当户续当当须持有居居民身份证证和原当票票。4、办办理理续续当当时时，，评评估估员员应应审审核核原原当当票票及及当当户户身身份份证证，，填填写写续续当当凭凭证证，，一一次次续续期期最最长长不不得得超超过过6个月月。。5、保保管管员员应应根根据据续续当当凭凭证证““保保管管联联””对对续续期期当当物物在在““库库存存当当品品登登记记簿簿””上上予予以以登登记记。。6、出出纳纳员员复复核核续续当当凭凭证证后后，，与与客客户户结结清清前前期期利利息息和和本本息息综综合合费费用用。。（九九））赎赎当当概念念：：当户户按按期期偿偿还还当当金金本本息息，，赎赎取取当当物物的的行行为为。。操作作人人：：评估估员员、、保保管管员员、、出出纳纳员员相关关规规定定：：1、当当户户赎赎当当须须持持当当票票和和居居民民身身份份证证办办理理，，评评估估员员应应审审核核赎赎取取人人身身份份证证明明及及所所持持当当票票真真伪伪。。2、出出纳纳员员收收取取本本金金利利息息，，确确认认结结清清后后，，开开据据一一式式三三联联““收收款款单单””。。3、保保管管员员见见出出纳纳““收收款款单单””保保管管联联后后，，方方能能按按当当据据编编号号入入库库取取物物。。4、保管员员对当物物出库必必须登记记销号，，并将当当物与当当票核对对无误后后交当户户当面拆拆封，清清点核收收。5、赎当时时，应结结清有关关利息、、费用；；逾期赎赎当的，，按逾期期天数补补交当金金利息和和有关费费用（含含罚息））。（十）绝绝当概念：俗称“死死当”，，典当期期限届满满5日后，当当户既不不赎当也也不续当当的行为为。操作人：：保管员相关规定定：1、对大宗宗当物或或折当率率较低的的当物，，当期届届满，先先要发函函或电话话通知当当户。2、保管员员每月应应根据““库存当当品登记记簿”清清理逾期期当物，，列出绝绝当物清清单。3、绝当物物清单包包括绝当当物品名名、种类类、数量量、原当当金额，，拟处理理价格等等应由经经理召集集评估、、保管等等商议，，最后须须提交有有权人或或经理签签字审批批。4、保管员员根据审审批意见见，填写写出库单单，将绝绝当物出出库，并并在“库库存当品品登记簿簿”上登登记销号号，同时时应建立立“绝当当品专用用台帐””，用以以逐一记记载绝当当品的增增加或减减少。5、大额绝绝当品按按规定委委托拍卖卖，小额额绝当品品按审批批标价列列于门市市柜台自自行销售售变卖。。第三节典典当当业务操操作风险险风险的概概念什么是风风险经济学意意义上的的风险，，通常是是指某种种不利于于事件发发生的可可能性，，也就是是发生损损失的可可能性。。典当行的的业务风风险是指指典当行行在经营营管理过过程中，，由于决决策失误误、客观观情况变变化或其其他原因因，使典典当资产产收入、、信誉遭遭受损失失的可能能性。风险管理理的概念念是指通过过识别风风险、衡衡量风险险、分析析风险，，并在此此基础上上有效地地控制风风险，用用经济合合理的方方法来综综合处理理风险，，以实现现最大安安全保障障的管理理方法。。（一）违违法违规规经营风风险指典当行行工作人人员不遵遵守相关关法律、、法规，，违反政政策规定定操作，，使典当当行蒙受受法律法法规的惩惩治带来来的风险险。●●非法高高息集集资，，变相相吸收收存款款；●高利盘盘剥当当户、、用暴暴力手手段强强迫当当户赎赎当；；●收当国国家禁禁止典典当的的物品品（包包含赃赃物））。这些都都会引引发法法律法法规处处罚和和制裁裁，给给企业业造成成经营营风险险。分析：：该风险险在操操作程程序上上，主主要表表现在在交当和验当两个环环节。。如如果果当户户所交交当物物是《办法》明文禁禁止的的，或或者明明知当当物有有赃物物嫌疑疑，为为贪图图暴利利铤而而走险险，甚甚至和和犯罪罪分子子勾结结恶意意收赃赃、销销赃，，这些些违法法违规规操作作，轻轻者经经济处处罚，，重者者吊销销典当当经营营许可可证，，勒令令关门门，甚甚至个个人还还要承承担刑刑事法法律责责任。。案例一一：（二））收当当风险险指典当当行从从业人人员因因缺乏乏专业业技能能培训训，业业务素素质不不高，，鉴定定评估估水平平较低低，造造成收收当环环节把把关不不严，，病从从口入入，给给典当当行带带来直直接经经济损损失的的风险险。该风险险在操操作程程序上上主要要表现现在“验当当”环节，，它包包括三三种情情况：：1、收假假：即当户户以假假冒真真，拿拿来假假货典典当。。●假钻石石、假假画、、假黄黄金、、假项项链等等这是是假货货之类类；●假房地地证、、假车车牌（（套牌牌）、、假身身份证证、假假结婚婚证等等假手手续。。以假当当真，，都是是骗当当和诈诈当。。因而而在收收当金金银饰饰品，，文物物艺术术品时时，一一定要要请专专家““把脉脉”，，一旦旦自己己不小小心““走眼眼”，，就会会造成成不可可挽回回的损损失。。案例二二：案例三三：案例四四：案例五五：2、收错错即当户户交当当的当当物虽虽是真真货，，但由由于其其品相相、质质地、、性能能等大大打折折扣，，其现现实价价值与与原价价相距距甚远远，而而典当当估价价人员员因误误信其其原价价值之之高而而收错错,导致“物无所所值”。案例六六：案例七七：3、收偏即典当行收收当自己不不熟悉的当当物，造成成当物种类类中出现偏偏门、冷门门，一旦绝绝当，无法法变现。一些典当行行为了扩大大规模，采采取多元化化经营的策策略，什么么黄金首饰饰、家用电电器、五金金百货、钢钢材电缆、、古玩字画画、珠宝玉玉器、房产产、股票等等等一应俱俱全，有些些行业自己己熟悉，但但有些行业业自己从未未涉足，一一味贪大求求全，肯定定会吃亏上上当。市场经济济的规则则是整个个市场不不断细分分，划分分越来越越细，随随之专业业化程度度越来越越高，典典当经营营也要找找准市场场定位，，走专业业化道路路，突出出自己的的典当品品种和典典当特色色。案例八：：案例九：：（四）绝绝当物变变现风险险指典当物物品出现现绝当后后，绝当当物品在在处理过过程中，，再次进进入市场场流通的的难易程程度而带带来的风风险。包包括两方方面：市市场价格格原因和和过户手手续原因因。●价格原因因分析：：（1）“两高高一低””，即估估价过高高，折当当率过高高，出现现绝当后后，其变变现率低低。分析：典典当发放放的当金金较高，，收取的的利息费费用较高高，且容容易和当当户达成成协议，，但隐含含的市场场风险较较大。（（2）“两低一一高”，，即估价价过低，，折当率率过低，，出现绝绝当后其其变现率率较高。。分析：典典当发放放的当金金较低，，收取的的利息和和费用较较低，且且容易挫挫伤当户户积极性性，但隐隐含的市市场风险险较小。。●手续原因因分析：：（1）机动车车绝当当当户户不配合合，没有有原身份份证件和和当事人人不到场场，不能能办理过过户手续续。（（2）房地产产绝当过过户手续续当当户不不配合，，不能协协议抵债债、变卖卖或委托托拍卖，，收回现现款，为为买受人人办理过过户。案例十：：绝绝当物处处理纠纷纷案例十一一：案例十二二：（五）职职业道德德风险指指典典当行工工作人员员违反典典当行各各项规章章制度，，个人道道德品质质恶劣，，利用职职务之便便，以牺牺牲典当当行利益益为代价价来谋取取个人私私利，从从而给典典当行带带来各种种损失的的风险。。主主要要表现：：内外串通通有意高高估，超超额发放放当金；；免除抵抵押、质质押条件件，发放放人情信信用当款款；在业业务中搞搞地下交交易，暗暗拿回扣扣、佣金金，造成成典当行行利润流流失。该风险存存在于典典当业务务操作上上的任一一环节，，但并非非每一环环节都会会出现此此种风险险。第四节典典当当操作风风险防范范如何防范范操作风风险：战术上：：制定具体体防范措措施战略上：：制定防范范风险的的策略一、防范范风险的的基本措措施（一）依依法依规规经营，，防范违违法违规规风险。。树立法治治观念，，提高法法治认识识，强化化法律、、法规学学习，自自觉规范范经营，，做到知知法、懂懂法、守守法，有有效规避避法律政政策风险险。（二）培培养典当当专业人人才，防防范收当当风险。。●强强化现有有从业人人员业务务素质，，特别是是经理人人员及主主要业务务骨干的的业务技技能培训训，实行行培训考考核上岗岗制，努努力提高高典当专专业人员员鉴定水水平和估估价水平平；●●大大胆引引进人才才，大力力吸收与与典当业业务相关关的具有有较强行行业知识识和专业业知识的的业务人人才进入入典当行行，广泛泛接纳市市场经验验丰富和和具有先先进经营营理念的的管理人人才进入入典当行行，夯实实抵御经经营风险险的人才才基础。。（三）加加强风险险管理，，防范贷贷款比例例风险。。加强风险险教育，，树立风风险观念念，强化化风险意意识，通通过企业业“责权权利”的的合理分分配和内内部放款款审批制制度的相相互制约约，提高高防范经经营风险险的能力力和水平平。（四）建建立市场场网络、、把握价价格趋势势，防范范绝当风风险。●典当行要要建立自自己的各各类“商品市场场价格信信息网”，包括新产品品价格，二手手市场价格，，建立稳定的的多个的信息息来源渠道，，搞好市场信信息的搜集、、整理、汇总总及反馈工作作。●把握一般当品品的价格走向向，摸清其市市场价格弹性性。商品一：产品更新换代代快，市场价价格波动幅度度大，其价格格走向是一条条下降趋势线线，如电器产产品（电视、、VCD）、微机产品品、电信产品品（手机）等等；商品二：市场供需比较较均衡，产品品更新换代较较慢，相对价价格影响不大大，其价格走走向走的是一一条平稳的水水平线，如黄黄金、铂金饰饰品、钻石、、名贵手表等等；商品三：根据经济发展展水平，市场场供求状况，，是可以预测测其市场价格格趋势的，如如汽车、房产产等。只有掌掌握了商品市市场价格弹性性一般规律，，典当时才能能“哑巴吃汤汤圆——心中有数”。。●因“物”制宜宜，具体问题题具体分析，，具体当物具具体对待掌掌握了了当物的市场场价格信息，，尤其是二手手市场价格行行情，在当物物的估价和折折当上，灵活活运用：对价格弹性较较小的当物，，在估当和折折当时不妨高高一点；对价格弹性较较大的当物，，估当、折当当时不妨低一一点；对有些无法确确定未来价格格走势的当品品，随着当户户的不断展期期，在押时间间过长，其市市场价格会因因某些不可确确定因素突然然发生变化，，从而可能给给绝当后的物物品变现带来来困难。唯一一的办法是一一旦绝当，立立即处理。●疏通绝绝当物品二次次流通渠道，，广交朋友、、广辟途径，，与较大型旧旧货市场、专专业商品交易易市场等单位位建立长期合合作关系，彻彻底解决典当当的最后一道道也是最重要要的一道工序序——绝当物的市场场变现，从根根本上解除后后顾之忧。（五）采取多多种预防措施施，防范绝当当物产权过户户风险1、办委托公证证为了顺利过过户机机动车：委托托公证，办理理过户房房地产：委委托公证办理理出售、收款款、解除抵押押，交易过户户手续2、预签不可撤撤销委托拍卖卖合同3、预签抵债协协议4、预签买卖合合同（附委托托公证）5、用典当行关关联公司控制制借款公司的的股份，签订订股份回购协协议（六）建立健健全现代企业业机制，完善善内控制度，，防范职业道道德风险建立适合典当当企业的约束束机制和激励励机制，努力力在传统的典典当业确定现现代企业管理理制度和运行行模式；运用现代企业业的经营理念念，酬薪制度度、股权制度度、增加企业业凝聚力，调调动员工积极极性；完善内控制度度，落实岗位位责任制，用用制度管人，，建立相互制制约、相互监监督、相互合合作的内部制制衡制度。二、防范风险险的基本策略略1、风险回避指考虑到风险险的存在而主主动放弃或拒拒绝承担该风风险，属一种种事前控制。。风险回避是一一种保守的风风险控制办法法，不承担风风险当然就不不可能蒙受风风险损失。风险和收益成成正比，回避避风险也就是是放弃了获得得收益的机会会。所以在权权衡收益和风风险之后，对对于极不安全全或者收益不不足以反映风风险水平的风风险应采取回回避态度。例例如明知客户户信誉低，获获利来源不稳稳定，即使利利率很高，也也不宜向其发发放贷款，因因为巨大的市市场风险很有有可能导致血血本无归。2、风险险抑制制指承担担风险险之后后，采采取种种种积积极措措施以以减少少风险险发生生的可可能性性和破破坏程程度。。●积极的的风险险控制制：在风险险实际际发生生之前前消灭灭或减减少风风险来来源。。例如如典当当行对对大额额客户户发放放贷款款后，，应定定期对对借款款人的的财务务、经经营状状况进进行跟跟踪监监测，，帮助助其及及时找找出存存在问问题，，及时时解决决，从从根本本上减减少风风险发发生可可能性性；●消极的的风险险抑制制：即通过过事先先充分分准备备，即即使风风险一一旦发发生，，其造造成的的风险险损失失也极极小。。3、风险险分散散指通过过承担担各种种性质质不同同的风风险，，利用用他们们之间间的相关程程度取取得最最优的的风险险组合合，使使这些些风险险加总总得出出的总总体风险险水平平最低低。风风险分分散是是典当当行防防范和和控制制风险险的一一种重要要策略略，典典当贷贷款的的风险险分散散措施施主要要有三三种：：第一，，贷款款客户户分散散化。。这里包包含两两层含含义：：☆借给更更多的的客户户贷款总总额一一定的的情况况下，，尽量量把贷贷款给给更多多的借借款客客户，，如果果在贷贷款总总额一一定的的情况况下，，贷款款客户户越少少，贷贷款风风险就就越大大。☆客户之之间的的借款款额度度分布布均匀匀避免将将贷款款过多多地集集中在在少数数客户户身上上。如如果贷贷款过过分集集中于于少数数客户户,就会使使典当当行的的全部部贷款款风险险水平平可能能因少少数客客户发发生违违约风风险而而大大大提高高，从从而给给典当当行贷贷款资资产带带来威威胁。。因此此,典当当行行一一般般都都控控制制大大额额贷贷款款的的发发放放,增加加小小额额贷贷款款在在贷贷款款总总额额中中比比重重,这样样就就可可以以使使典典当当行行在在贷贷款款客客户户不不至至于于减减少少的的情情况况下下进进一一步步降降低低风风险险。。第二二，，当当物物品品种种分分布布多多样样化化。。☆行业业结结构构和和品品种种结结构构多多样样化化。。贷款款要要分分散散在在各各种种不不同同的的典典当当物物品品和和不不同同行行业业上上，，而而不不要要将将贷贷款款资资产产局局限限于于某某一一两两种种行行业业或或当当品品上上，，避避免免某某一一行行业业受受市市场场疲疲软软影影响响而而给给典典当当资资金金带带来来风风险险损损失失。。因因为为众众多多的的行行业业同同时时出出现现市市场场梗梗阻阻的的概概率率很很小小,而单单一一行行业业受受市市场场影影响响而而疲疲软软的的可可能能性性要要大大得得多多。。☆行业业和和品品种种须须有有较较强强的的独独立立性性。。这些些典典当当物物品品和和典典当当贷贷款款所所支支持持的的行行业业之之间间必必须须具具有有很很强强的的独独立立性性,如果果相相关关度度高高,这些些当当品品和和行行业业往往往往会会在在市市场场风风险险面面前前具具有有相相同同的的命命运运，，市市场场稍稍有有波波动动就就会会产产生生连连锁锁反反映映。。第三三，，贷贷款款发发放放主主体体的的多多元元化化。。☆学习习““银银团团贷贷款款””办办法法。。即由由一一家家或或几几家家典典当当行行牵牵头头，，多多家家典典当当行行联联合合，，按按商商定定的的期期限限和和条条件件，，向向特特定定借借款款客客户户提提供供大大额额贷贷款款安安排排。。由由于于贷贷款款是是分分家家提提供供，，实实行行““风风险险共共担担，，利利益益均均沾沾””，，则则风风险险也也就就同同时时分分散散。。☆减少少