三类常用的险种(财产、机器损坏险、建筑工程险)

财产保险实务一、财产保险概念1、以财产及有关经济利益和损害赔偿责任财产保险的保险标的必需是可以用货币衡量价值的财产或利益产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等。2、经被保险人特别申请，并经保险公司书面同意，以下物品及费用 经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后，亦可作为保险：(一)金银、珠宝、钻石、玉器；(二)古玩、古币、古书、古画；(三)艺术作品、邮票；(四)建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；(五)计算机资料及其制作、复制费用。3、以下物品一律不得作为保险财产：(一)枪支弹药、爆炸物品；(二)现钞、有价证券、票据、文件、档案、帐册、图纸；(三)动物、植物、农作物；(四)便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品；(五)用于公共交通的车辆。二、财产保险的分类财产损失险企业财产险、家庭财产险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特别风险保险、农业保险责任保险以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险加承保，如建筑工程第三者责任险，船舶碰撞责任保险，也可以单独承保，如公众责任险、雇主责任险、职业责任险；信用保险、保证保险信用保险是权利人要求保险人承保对方信用的一种保险要求投保自己信用的一种风险；三、企业财产保险对于企业财产险来说，又分为财产根本险，综合险和财产一切险；1、根本险承保：火灾、爆炸、雷击、飞行物体及空中运行物体坠落、灾难及意外事故引起的停水、停电、停气的损失;施救、抢救造成保险标的的损失、必要的合理的费用支出；抢救保险财产或防止灾难集中而造成保险财产的损失扩大局部属赔偿范围保险财产实行施救、保护、整理措施而支付的必要的合理的费用，由保险人负责赔偿2、综合险承保：火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、飓风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉、火山爆发、飞行物体及其他空中运〔保险人的赔偿责任仅限于条款中保险责任范围内所列明自然灾难或意外事故造成污染引起的责任损失〕3、一切险既承保由于自然灾难造成的损失，也承保由于意外以及员工操作不当所造成的损失。自然灾难包括雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不行抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故包括不行预料的以及被保险人无法掌握并造成物质损失的突发性大事爆炸。企业财产保险一切险于意外事故及人为造成的损失如偷窃、疏忽、恶意行为造成的直接物质损失或灭失也予以负责。财产一切险的保障范围很大，其事故造成的损失。财产一切险的保险财产及费用一般可包括：建筑物〔包括装修〕、机器设备、办公用品、仓储物品、去除残骸费用、灭火费用等。财产一切险的保障程度比较宽。被保险人遵守保险单中的各项商定，是保险公司担当赔偿责任的先决条件。在投保了财产一切险的根底上，经与保险公司协商全都，可由保险公司加批假设干附加条款，以增加对被保险人的保障程度。一、保险标的范围1、以下财产可在保险标的范围以内：〔一〕属于被保险人全部或与他人共有而由被保险人负责的财产；〔二〕由被保险人经营治理或替他人保管的财产；〔三〕其他具有法律上成认的与被保险人有经济利害关系的财产。2、经被保险人特别申请，并经保险公司书面同意，以下物品及费用 经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后，亦可作为保险：(一)金银、珠宝、钻石、玉器；(二)古玩、古币、古书、古画；(三)艺术作品、邮票；(四)建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；(五)计算机资料及其制作、复制费用。3、以下物品一律不得作为保险财产：(一)枪支弹药、爆炸物品；(二)现钞、有价证券、票据、文件、档案、帐册、图纸；(三)动物、植物、农作物；(四)便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品；(五)用于公共交通的车辆。二、保险责任在保险期限内，保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾难或意外事故造成的直接物质损坏或灭失(“损失”)，保险公司依据本保险单的规定负责赔偿。定义：自然灾难：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不行抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故：指不行预料的以及被保险人无法掌握并造成物质损失的突发性大事，包括火灾和爆炸。三、除外责任保险公司对以下各项不负责赔偿：(一)设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；(二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变缘由造成的损失和费用；(三)非外力引起机械或电气装置本身的损坏；(四)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；(五)被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；(六)盘点时觉察的短缺；(七)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；(八)存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或掩盖的保险财产因患病风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；(九)引起的损失和费用；(十)固定在建筑物上的玻璃裂开；(十一)被保险人及其代表的有意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；(十二)公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾难或意外事故引起的中断不在此限；(十三)战斗、类似战斗行为、敌对行为、武装冲突、恐惧活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；(十四)政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；(十五)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何损失和费用；(十六)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但不包括由于自然灾难或意外事故造成污染引起的损失；(十七)保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额 。四、赔偿处理(一)假设发生在保险责任范围内的损失，保险公司选择以下方式赔偿：1、按受损财产的价值赔偿；2、赔付受损财产根本恢复原状的修理、修复费用；3、修理、恢复受损财产，使之到达与同类财产根本全都的状况。(二)受损财产的赔偿按损失当时的市价计算。市价低于保险金额时，赔偿按市价计算；市价高于保险金额时，赔偿按保险金额与市价的比例计算。如保险所载工程不止一项时，赔款按本规定逐项计算。(三)保险公司有权不承受被保险人对受损财产的委付。(四)损工程在所属整对或整套工程的保险金额中所占的比例。(五)发生损失后，被保险人为削减损失而实行必要措施所产生的合理费用， 保险公司可予以赔偿，但本项费用与物质损失赔偿金额之和以受损的被保险财产的保险金额为限。(六)保险公司赔偿损失后，由保险公司出具批单将保险金额从损失发生之日起相应按商定的保险费率加缴恢复局部从损失发生之日起至保险期限终止之日止按日比例计算的保险费。(七)被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过一年。五、理赔指南一、发生可能引起保险责任范围内的事故时，被保险人应马上通知保险公司，同时实行合理措施抢救保险财产、防止灾难集中，并保护好灾难事故现场及有关帐册、帐簿。保险公司理赔人员将快速赶赴事故现场进展查勘定损。保险财产患病盗窃时，还应马上向公安部门报案。二、被保险人在向保险公司供给书面索赔时，应供给下述单证：1、保险单正本2、财产损失清单3、有关部门出具的事故证明或技术鉴定书，包括：发生火灾，应供给消防部门的证明；发生盗窃或恶意破坏，应供给公安部门的证明；发生锅炉、压力容器爆炸，应供给劳动部门出具的鉴定证明；发生雷击、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、泥石流等自然灾难时，应供给气象部门的证明。4、抢救费用发票5、必要的帐簿、单据以及其他保险公司认为有必要的单证、文件。三、保险公司在收到上述单证后，将快速审定、核实，假设确属保险责任范围内的损失，将依据条款中规定的赔偿处理方式进展理赔。二：机器损坏保险1、机器损坏险的概念机器损坏险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿的前闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不行预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险；及其配套设施。2、机器损失险的特点保险金额依据重置价值确定〔无论旧程度如何〕的实际价值估定保险金额承保的损失以电气事故和人为事故为主然灾难造成的损失保险人均不负责停机退费的规定3个月的时间〔包括修理，但不包括由于发生保险损失后的修理，保险人应退还肯定比例的保险费；3、机器损坏险的保险责任设计、制造或安装错，铸造和原材料缺陷为。离心力引起的断裂。假设由于机器设备多年失修、保养不善、或为了达到某一目的的长时间超负荷运转造成的零部件的断裂，不属于保险责任；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其责任前述缘由造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾难集中，实行必要的、合理的措施而造成保险标的的损失；及被保险人为防止或削减保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用；以不超保险金额为限。4、除外责任于以下缘由直接或间接引起的损失、费用和责任不负责赔偿：〔一〕机器设备运行必定引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢；〔二〕各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、瓷、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物〔如润滑油、燃料、催化剂等〕及其他各种易损、易耗品；〔三〕被保险人及其代表已经知道或应当知道的保险机器及其附属设备在本保险开头前已经存在的缺点或缺陷。〔四〕依据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；〔五〕由于公共设施部门的限制性供给及有意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；〔六〕火灾、爆炸；〔七〕地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他 自然灾难；〔八〕飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；〔九〕机动车碰撞；〔十〕水箱、水管爆裂；〔十一〕被保险人及其代表的有意行为或重大过失；〔十二〕战斗、类似战斗行为、敌对行为、武装冲突、恐惧活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；〔十三〕政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；〔十四〕核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；〔十五〕保险事故发生后引起的各种间接损失或责任；〔十六〕本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行担当的免赔额财产一切险与机器损坏险的比较财产一切险是保障财产因外部缘由造成的损人为操作失误与财产一切险保障范围的分析比较：序号损失缘由机器损坏险财产一切险1设计、材料、工艺不善承保不承保2疏忽、操作错误承保不承保3运行中意外事故承保不承保4〔包括锅炉爆炸〕承保不承保5火灾、闪电不承保承保6风暴、冰灾不承保承保7重大天灾、台风、洪水不承保承保8碰撞不承保承保9偷盗不承保承保提示：机器损坏险对机器设备运行必定引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、锅垢等物理性变化或化学反响，在保险开头前已经存在的缺点或缺陷，依据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用以及保单中相关除外责任不负责。四、 工程保险1、工程保险的类型高科技工程保险用、工业用及公共事业用等全部建筑工程工程安装工程保险是以各种大型机器设备的安装工程工程在整个建筑期间因自然灾保险标的的保险。2、建筑工程保险的适用范围用、工业用及公共事业用等全部建筑工程工程工程全部人，即建筑工程最终全部者工程承包人，即负责承建该项工程的施工单位表全部人监视工程合同执行的单位和个人其它关系方如贷款银行或债权人在实务中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就不同全部承包方式。一般由承包人作为投保人局部承包方式。可由双方协商，推举一方为投保人，并在合同中写明。分段承包方式。应由全部人出面投保建筑工程保险。施工单位只供给效劳的承包方式。由工程全部人投保。失，均可由保险人负责赔偿，无需依据各自的责任相互追偿。3、建筑工程保险的保障对象〔一、物质损失局部的风险保障工程1、建筑工程，包括永久性和临时性工程及工地上的物料。包括建筑工程合同内工棚、围堰等。2、业主供给的物料及工程。它是指未包括在建筑工程合同金额之中的业主供给的物料及负责建筑的工程。委付是指当保险标的处于推定全损状态时，被保险人将保险标的物的全部权以及由此引起的各种义务和责任，以书面形式正式转移给保险人，以此作为恳求保险人按推定全损赔