汽车消费信贷服务xin

第三章：汽车消费信贷服务本章重点：了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势；熟悉：汽车消费信贷的主要方式；掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外汽车信贷服务的差异，提高汽车消费信贷风险意识，推进我国汽车消费信贷发展。汽车服务工程汽车消费信贷服务一、信贷的涵义与特征1.信贷的涵义

信贷是一种借贷行为。它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系。2、信贷的特征信贷是一种借贷行为:

当事人之间形成的债权债务关系

信贷具有偿还性:

指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。

信贷具有增值性:

借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。

二、消费信贷的涵义与特征

1、消费信贷的涵义

消费信贷又称消费贷款，是企业、银

行和其他金融机构向消费者个人提供的直

接用于生活消费的信用。2.消费信贷的特征利率水平高成本费用高违约风险大利率敏感性低规模变动呈周期性

三、消费信贷的作用

1．消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆。2．消费贷款通过购买力的提前实现来平衡和调节消费。3．消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾。4．抑制“高利贷”的活动范围。三、消费信贷的种类1、消费信贷的分类

按消费信贷的用途分类：

①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；

②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。按消费费信贷贷提供供者分分类：：①商业业信贷贷或零零售信信贷（（也就就是由由零售售商向向消费费者提提供的的信贷贷)；；②银行行信贷贷或现现金信信贷（（也就就是由由银行行和其其他金金融机机构提提供的的信贷贷）。。按贷款款和还还款方方式分分类：：①循环环信贷贷(一一次申申请、、多次次使用用的信信贷，，如信信贷卡卡及其其他周周转限限额贷贷款)；②分期期付款款信贷贷(贷贷款的的本金金和利利息分分多次次还清清；③一次次还清清贷款款。2、我我国消消费信信贷的的主要要种类类个人住住房贷贷款：：对个人人发放放的用用于购购买、、建造造和修修缮自自住住房的的贷款款。对对个人人发放放用于于购买买自住住住房房的贷款。。担保贷贷款：：包括保保证贷贷款、、抵押押贷款款和质质押贷贷款。。在消费贷贷款中中通常常采用用抵押押贷款款和质质押贷贷款。。分期付付款：：分期偿偿还本本金和和利息息的贷贷款。。中国汽汽车工工业协协会副副秘书书长顾顾翔华华:消贷是是支撑撑汽车车工业业发展展的巨巨大力力量;国家信信息中中心信信息资资源开开发部部主任任徐长长明:汽车消消费与与汽车车信贷贷紧密密联系系；“未来来我们们的汽汽车消消费观观念会会有哪哪些变变化？？这些些变化化是随随着购购车人人群的的变化化而变变化的的。现在‘‘80后’’买车车占整整个买买车人人的比比例大大概是是28%，，三年年之后后大概概是41%，五五年之之后是是50%，，十年年之后后是70%，‘‘80后’’买车车基本本上靠靠贷款款，随着着这批批人渐渐渐成成为购购车主主力，，贷款款买车车的人人群也也会随随之扩扩大。。汽车车消费费的信信贷市市场潜潜力巨巨大。。”国家信信息中中心资资源开开发部部主任任、高高级经经济师师徐长长明日日前在在一次次关于于《2010年年汽车车市场场分析析与预预测》》的主主题发发言中中做上上述表表示。。3.1汽车车消费费信贷贷基本本概念念汽车消消费信信贷：：金融机机构向向申请请购买买汽车车的用用户发发放人人民币币担保保货款款，由由购车车人分分期向向金融融机构构归还还贷款款本息息的一一种消消费信信贷业业务。。汽车服服务工工程汽汽车消消费信信贷服服务东风风风神汽汽车消消费信信贷启启动例只需首首付一一万五五千元元，您您就能能拥有有中级级车英英雄东东风风风神轿轿车，，与风风神共共舞2010年年2月月6日日，首首辆由由汽车车消费费贷款款支付付的东东风风风神S30在兰兰州交交付给给客户户。东风风风神中中级车车双雄雄风神神S30和和风神神H30全全系首首付最最低只只需20%。现现价7.58万万元的的东风风风神神S301.6MT尊雅雅型，，只需需首付付1.5万万元即即可开开回家家，与与您舞舞动快快意人人生。。一专：：专业业的金金融服服务团团队，，专业业的金金融贷贷款流流程，，专业业的贴贴身服服务，，为您您提供供一站站式的的金融融信贷贷服务务。二快：：快速速受理理，快快速决决策，，让您您畅意意购车车、舒舒心贷贷款。。三低：：低门门槛，，低利利率，，低费费用。。客户户贷款款门槛槛低，，首付付最低低只需需20%;利率率在基基准利利率的的基础础上下下浮10%;费费用在在当地地具有有竞争争力。。3.1汽车车消费费信贷贷基本本概念念汽车消消费信信贷业业务：：1、早早期：：汽车车分期期付款款（没没有银银行介介入）），有有汽车车生产产厂家家和经经销商商联手手操作作，目目的是是扩大大自己己品牌牌销售售。2、2003年年后：：多元元化、、专业业化、、银行行与非非银行行金融融公司司汽车服服务工工程汽汽车消消费信信贷服服务第一大大汽车车生产产消费费国背背后的的奇迹迹2009年年中国国汽车车产销销量均均居世世界第第一，，汽车车保有有量也也进入入了大大国行行列，，这意意味着着未来来中国国的汽汽车后后产业业有非非常大大的发发展空空间。。不过过，中中国虽虽成为为产销销大国国，但但还不不是产产业强强国。。根据统统计，，在2009年年销售售的近近900万万辆乘乘用车车中，，自主主品牌牌仅占占比44%。合合资企企业生生产的的外国国品牌牌占比比近56%。而而在利利润最最高的的中高高端轿轿车领领域，，仍是是跨国国汽车车公司司的天天下。。另外外汽车车大规规模出出口是是汽车车强国国的重重要标标志，，德国国、日日本等等汽车车产量量的40%以上上用于于出口口，而而中国国国产产汽车车市场场主要要在国国内，，出口口比例例去年年只有有5%。自自主品品牌如如何发发展和和如何何走出出国门门，正正成为为中国国汽车车产业业发展展到更更高水水平的的关键键所在在。自主品品牌NO.1一一汽汽轿车车一汽经经过多多年的的发展展建设设，培培育了了以““学习习、创创新、、抗争争、自自强””企业业精神神为核核心的的企业业文化化。初初步建建立了了适应应市场场竞争争需求求的现现代企企业制制度。。逐步步形成成了东东北、、华北北、西西南三三大基基地，，自主主研发发与企企业核核心竞竞争能能力不不断提提升，，形成成了卡卡车、、轿车车、轻轻微型型车、、客车车多品品种、、宽系系列的的产品品格局局。拥拥有解解放、、红旗旗、奔奔腾、、夏利利、威威志等等自主主品牌牌和大大众、、奥迪迪、丰丰田、、马自自达等等合资资合作作品牌牌。自主品品牌NO.2东东风风汽车车东风汽汽车公公司始始建于于1969年，，是中中国汽汽车行行业骨骨干企企业之之一。。经经过40年年的发发展，，公司司已经经构建建起行行业领领先的的产品品研发发能力力、生生产制制造能能力与与市场场营销销能力力，东东风品品牌早早已家家喻户户晓。。近年年以来来，在在科学学发展展观的的指引引下，，公司司的经经营规规模和和经营营质量量快速速提升升，公公司也也相应应确立立了建建设““永续续发展展的百百年东东风，，面向向世界界的国国际化化东风风，在在开放放中自自主发发展的的东风风”的的发展展愿景景！自主品品牌NO.3长长安安汽车车重庆长长安汽汽车股股份有有限公公司系系中国国汽车车工业业第一一阵营营企业业。1996年年注册册并成成为极极具竞竞争力力的上上市公公司，，目前前拥有有2家家上市市公司司、4支股股票。。其悠悠久的的历史可追溯溯到洋洋务运运动时时期，，起源源于1862年年的上上海洋洋炮局局，曾曾开创创了中中国近近代工工业的的先河河。伴伴随中中国改改革开开放大大潮，，上世世纪八八十年年代初初长安安正式式进入入汽车车领域域。汽汽车谱谱系覆覆盖乘乘用车车和商商用车车全部部领域域，拥拥有排排量从从0.8L到2.5L的的系列列发动动机平平台；；在海海外拥拥有已已建和和在建建的6个生生产基基地：：马来来西亚亚、越越南、、美国国、伊伊朗、、埃及及、墨墨西哥哥。自主品品牌NO.4上上海汽汽车自主品品牌NO.5奇奇瑞汽汽车自主品品牌NO.6比比亚亚迪汽汽车自主品品牌NO.7长城汽汽车自主品品牌NO.8华晨汽汽车3.2我国国汽车车消费费信贷贷特点点及发发展1、消消费主主体由由公车车消费费向私私车消消费转转变。。(改革开开放前前:““吃了了吗?”改改革30年年后：：“买买房买买车了了吗？？”)2、购购车群群体由由高收收入者者向中中等收收入者者转变变。3、车车型选选择从从大众众化向向个性性化转转变（（二厢厢、三三厢、、越野野CRV、、商务务MPV、、多功功能SUV）。。MPVMPV的全全称是是Multi-PurposeVehicle，，即多多用途途汽车车。SUVSUV的的全称称是SportUtilityVehicle，，运动动型多多用途途汽车车。汽车服服务工工程汽汽车消消费信信贷服服务3.2.1我国国汽车车消费费特点点3.2我国国汽车车消费费信贷贷的特特点与与发展展3.2.2我国国汽车消消费发展展趋势1、中小小城市将将成为私私车发展展最快的的地区①政策限限制，大大城市私私车成本本增加，，对私车车拥有量量起到控控制作用用。②经济发发展，使使小城市市及乡镇镇成长为为充满生生机私车车市场。。2、二次次购车成成为主体体消费群群体。3、汽车车后市场场成为重重头戏。。汽车后市市场：在在汽车销销售以后后，围绕绕汽车使使用过程程中的各各种服务务，涵盖盖消费者者买车后后所需要要的一切切服务。。汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务如果用房房地产和和汽车来来比较，，汽车的的“蛋糕糕”显然然更大。。很简单单，房地地产是高高度的资资源前端端型行业业，当你你买了一一套房，，基本上上对这套套房子的的付出，，就剩下下每年向向物业缴缴纳的物物管费了了。但汽汽车则不不然，买买了车，，消费才才刚刚开开始：每每年的保保险、维维修、养养护、加加油………2013法兰克克福车展展新一代X5,前脸采采用了新新的家族族式设计计元素，，将前大大灯与进进气格栅栅连为了了一体，，颇具视视觉冲击击力。宝马i8,车身线线条流畅畅，配合合大尺寸寸的合金金轮圈使使新车具具备了非非常动感感的视觉觉效果。。奔驰S级Coupe概念车车，奔驰量量产车系系中最豪豪华的双双门轿跑跑车型。。并大量量使用铝铝制部件件以降低低整车重重量。保时捷918Spyder在量产产后将采采用限量量方式发发售，限限额为918台台。外观观方面，，新车采采用了保保时捷全全新的家家族式设设计语言言，车前前脸硕大大的下进进气口、、尾部大大尺寸扰扰流板给给人以强强烈的视视觉冲击击力。3.2我我国汽车车消费信信贷特点点与发展展3.2.3我国国汽车消消费信贷贷的特点点和发展展1、贷款款对象分分散，出出险率高高（贷款所所购车辆辆及借款款人流动动性大，，出现险险率高））2、资金金来源多多元化（上汽通通用汽车车金融公公司、大大众汽车车金融服服务公司司、丰田田汽车金金融有限限公司、、福特汽汽车金融融有限责责任公司司、戴-克服务务集团汽汽车金融融公司、、东风标标志雪铁铁龙汽车车金融有有限公司司、沃尔尔沃汽车车金融公公司、现现代汽车车服务公公司）3、资信信调查和和审查困困难，信信用风险险较大。。4、汽车车消费贷贷款是一一项全新新的业务务，银行行缺乏经经验，社社会配套套措施不不全。5、汽车车消费信信贷服务务延伸度度不足。。汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务3.2我我国汽车车消费信信贷特点点与发展展3.2.3我国国汽车消消费信贷贷的特点点和发展展汽车消费费信贷的的发展阶阶段：1、无作作为阶段段（1998年年前）——金融机机构不从从事汽车车金融服服务，汽汽车信贷贷未被接接受。2、“井井喷”阶阶段（1999-2003年年）—汽汽车信贷贷主体由由国有商商业银行行扩展到到股份制制商业银银行。3、速冷冷阶段（（2003-2004.8)—各大大银行汽汽车消费费信贷业业务急速速萎缩。。4、转换换期阶段段（2004.8以后后)—汽汽车金融融业开始始向汽车车金融服服务业转转换，专专业汽车车信贷服服务企业业出现。。汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务3.3汽汽车消消费信贷贷的主要要方式3.3.1美美国汽汽车消费费信贷方方式直接融资资间接融资资——由银银行金融融机构或或国家央央行认可可的具有有贷款资资质的非银行金金融机构构直接贷款款给用户，用户用用取得的的贷款向向经销商商购买汽汽车，然然后按分分期付款款的方式式归还银银行金融融机构或或非银行行金融机机构的贷贷款。——用户同意意以分期期付款的的方式向经销商购买汽车车，然后后经销商把把合同卖卖给信贷贷公司或或银行，信贷公公司或银银行将贷贷款拨给给经销商商或清偿偿经销商商存货融融资的贷贷款。3.3汽汽车消费费信贷的的主要方方式3.3.1美国国汽车消消费信贷贷方式:直接融资资间接接融资汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务州政府汽汽车管理理部门汽车经销销商信贷公司司用户信用资料料局3.3汽汽车消费费信贷基基本概念念3.3.2日本本汽车消消费信贷贷方式汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务经销方用户（分分期付款款）信贷公司司（信用保保证机构构）金融机构构（信用供供应机构构）1、以银银行为主主体的信信贷方式式银行+资信+保险+汽汽车经销销商2、以汽汽车经销销商为主主体的信信贷方式式银行+保保险公司司+经销销商3、以非非银行金金融机构构为主体体的信贷贷方式非银行金金融机构构+经销销商+保保险公司司3.3.3中中国汽汽车消费费信贷方方式一、我国国汽车消消费信贷贷的两种种

主要要模式1、直客客模式“直客模模式”是是由银行行、专业业资信调调查公司、保险险、汽车车经销商商四方联联合。银银行直接接面对客户户，在对对客户的的信贷进进行审核核、评定定合格后，，银行与与客户签签订信贷贷协议，，客户将将在银行设设立的汽汽车消费费信贷机机构中获获得一个个车贷的额额度，使使用该车车贷额度度就可以以到汽车车市场上选选购自己己满意的的产品。。2、间客模式式以经销商商为主体体的间客客模式：：由银行、、保险与与经销商商三方联联手。该该模式的的特点是由由经销商商为购车车人办理理贷款手手续，负负责对贷款购车车人进行行资信调调查，以以经销商商自身资资产为客户承担担连带责责任保证证，并代代银行收收缴贷款款本息，而购购车人可可以享受受到经销销商提供供的一站站式服务。在实际操操作中，，以经销销商为主主体的间间客模式式的汽车车消费信信贷又有有两种不不同的模模式：（1）银银行不是是直接面面对消费费者，而而是把钱贷给信信得过的的汽车生生产企业业或汽车车经销商商再由该汽汽车生产产企业或或经销商商贷给消消费者。。（2）银银行、保保险与经经销商三三方合作作，通过经销商商作中介介贷款给给购车入入。以非银行行金融机机构为主主体的间间客模式式：该模式由由非银行行金融机机构组织织对购车车者进行资资信调查查、担保保、审批批工作，，并向购车者提提供分期期付款。。这些非非银行金金融机构通常为为汽车生生产企业业的财务务公司或或金融公司。3.4汽汽车消费费信贷实实务3.4.1汽车车消费信信贷工作作的参与与单位及及其职责责①经销商商的职责责:负责责组织协协调整个个汽车消消费信贷贷所关联联的各个个环节②银行的的职责:负责提提供汽车车消费信信贷所需需资金③保险公公司的职职责:为为客户所所购车辆辆办理各各类保险险④公证部部门的职职责:对对客户提提供文件件资料合合法性及及真伪进进行鉴证证⑤汽车厂厂家的职职责:不不间断地地提供汽汽车分期期付款资资源支持持⑥公安部门的的职责:对有有关客户提供供有效证明文文件⑦咨询点的职职责:发放宣宣传资料、扩扩大业务覆盖盖面汽车服务工程程汽汽车车消费信贷服服务3.4汽车消消费信贷实务务3.4.2汽汽车消费信贷贷的业务操作作流程1、经销商汽汽车消费信贷贷部门工作职职责（1）资源部负责商品车辆辆资源组织、、提运、保管管。（2）咨询部负责客户购车车咨询服务、、资料收集及及销售。（3）审查部负责上门复审审，办理购车车手续及银行行、保险、公公证等部门协协调工作。（4）售后服务部负责客户挑选选车辆、上牌牌及跟踪服务务。（5）档案管理负责对档案资资料登记、分分类、整理等等。（6）财务部收款、开票、、办理银行、、税务业务等等。（7）保险部为购车人所购购车办理各类类保险。汽车服务工程程汽汽车车消费信贷服服务3.4汽车消费信贷贷实务3.4.2汽汽车消费信贷贷的业务操作作流程1、客户咨询询2、客户决定定购买3、复查4、与银行交交换意见5、交首付款款6、客户选定定车型7、签定购车车合同8、公证、办办理保险9、审查10、办理银银行贷款11、车辆上上牌12、交付客客户车辆13、建立客客户档案汽车服务工程程汽汽车车消费信贷服服务一、贷款的申申请1、消费者个个人提供的材材料贷款申请表；有效身份证；；职业和收入证证明以及家庭庭基本情况；；购车合同协议议；担保所需的证证明或文件；；贷款人规定的的其他条件。。2、工商企业业法人提供的的材料贷款申请书；；企业法人营业业执照或事业业法人执照；；法人代表、法法人代表人证证明文件；人民银行颁发发的《贷款证证》；上一年度的财财务报告及上上一个月的财财务报告；抵押质押相关关文件；贷款人规定的的其他条件。。二、贷前调查查及信用分析析1．对借款者者品质的调查查对借款者品质质进行调查时时，银行首先先必须掌握借借款者的意愿。。在这里，银银行能获得的的惟一量化资资料，是借款者的申申请和信用记记录。如借款款者是银行的的现有客户，则银行行可以根据借借款者以往的的表现作出判判断；若借款者是新新客户，则银银行就必须通通过多种渠道道，从各方面了解借借款者。这时时，银行一般般要取得借款款者的身份证，核实实其情况，审审查其贷款申申请的准确性性，甚至必要的时候候向与借款者者有借贷关系系的其他单位位征询。2．对借款者者资本金的信信用分析对借款者资本本金的信用分分析，是指银银行对申请贷贷款的借款者者的富裕程度度、收人水平平的估计。借借贷者的富裕裕程度和收入入水平直接反反映出借款者者在满足一般般生活支出和和偿还其他债债务以后偿还还贷款的能力力，因为消费费贷款乎都是是以借款者的的收入作为其其还款的第一一来源的。3．对借款者者担保物的调调查依照国际惯例例，消费信贷贷中的担保物物可以是用贷贷款融资购买买的资产，如如汽车、房屋屋；也可以是是借款者所拥拥有的其他资资产；还可以以以第一者的的人格为担保保。在一般情情况下，担保保物要求必须须有与贷款额额度相当的价价值，并且价价值必须稳定定，且具有一一定的流通性性。三、贷款的审审批与发放1、经验判断断法比较主观，主主要有信贷员员根据借款人人申请及对借借款的信用调调查后所得结结果作出贷款款决定。2、信用评分分和数量分析析法比较客观一些些，通常的做做法是，由银银行先建立一个统计等等级评分模型型，然后，信信贷员通过此此模型对贷款者者进行等级评评分。在模型型中，对未来来借款者的某些些特征确定了了相应的分值值，信贷员将将申请者的特征征输入模型，，将所得总分分值与“接受受和拒绝分值”相相比较，如果果总分值超过过了“拒绝分分值”，则信贷贷员批准放款款，反之，拒拒绝放款。信信用评分方法的可可靠性和科学学性在于模型型是根据众多多借款者的历史史资料运用数数据统计原理理而建立起来来的，比经验评评估法客观得得多。四、贷后检查查及贷款的收收回在贷款发放以以后，银行为为了保证贷款款的及时偿还，通通常要对贷款款进行贷后跟跟踪检查。在消费信信贷中，这一一环节也是非非常重要的。一般银行行要定期进行行贷款的跟踪踪调查，检查贷款的执执行情况，要要求借款者定定期反映其收入变动状状况等，以随随时掌握、控控制可能发生的风险；；汽车消费贷贷款的收回，，银行应加强管理，以以确保这些贷贷款本息如期期全额收回。。1、消费信贷贷购车申请人人必须具哪些些条件？(1)具有市市城镇户口，，固定住所；；(2)具有完完全民事行为为能力的25周岁以上至至60周岁以以下的自然人人；(3)信用度度良好，且具具备按期偿付付本息的能力力；(4)愿意接接受销售商认认为必要的其其他条件。3.4汽车车消费信贷实实务2、购车人应应提供哪些资资料？(1)城镇户户口本、居民民身份证、住住房证等原件件及复印件及及复印件(三三份)；(2)工作作单位及单单位地址、、电话；(3)住宅宅通信地址址及电话；；(4)手机机号码；(5)本人人近期一寸寸免冠照片片二张；(6)配偶偶及共同购购车人身份份证及工作作单位、联联系电话；；(7)停车车泊位证明明(住郊区区不需要)；(8)现工工作单位劳劳资部门电电话、联系系人；(9)视客客户情况要要求提供的的其他证明明。3、汽车消消费信贷具具体操作流流程？step(1)贷款款申请；step（（2）贷款款前的信用用调查及信信用分析；；（品质、资资本金、能能力、环境境、担保））—对借款人人品质的调调查：身份份的真实性性、职业与与收入状况况的真实性性、申请人人配偶的信信息的真实实性、购车车行为及购购车价格的的真实性、、经销商是是否为我行行合作的经经销商。—对借款人人资本金的的信用分析析：借款人的富富裕程度、、收入水平平；收入来源有有哪些？是是否稳定可可靠？借款人的信信誉状况分分析；偿债能力分分析：抵押款、抵抵押物的真真实性调查查。step（（3）贷款款的审批与与发放；与借款人签签订贷款合合同并发放放贷款。step（（4）贷后后审查；监控借款人人的还贷执执行情况。。step（（5）逾期期处理；逾期还款的的处理办法法：T—TerminalT+1：电电话提醒，，标准用语语T+7：公公司提醒函函，标准用用语T+15：：通过亲友友了解情况况T+30：：律师函T+30至至T+45：准备法法律文件T+45：：电话提醒醒：标准用用语，准备备上诉。6.贷款购购车的期限限如何分按一个月为为一期，法法人最长不不超过36个月(3年)，自自然人最长长不超过5年（含5年）。一一般根据用用户情况及及车型和用用途确定。。所购车辆辆用于出租租营运、汽汽车租贷等等经营用途途的，最长长期限不超超过24个个月(2年年)。7.是否可可提前还款款可以，在付付款期间内内如用户提提出将剩余余车款一次次付清是可可以的。但但要提前通通知贷款银银行，自付付清之月的的下一个月月以后的利利息不再收收取。如任意一期期到期未付付，且经甲甲方二次书书面催促仍仍无反应的的，甲方有有权按合同同就用户未未偿还的全全部欠款，，向有管辖辖权的人民民法院申请请强制执行行，将车辆辆扣回拍卖卖。8.款未付付清期间，，车辆发生生质量问题题怎么办?如车辆出现现质量问题题，用户自自行到厂家家特约维修修服务中心心进行交涉涉处理。此此期间，用用户不得以以此为借口口停止或延延期支付每每期应偿还还的钱款和和其他所欠欠费用。9.什么是是共同购车车人？共同同购车人负负什么责任任？共同购车人人指与购车车人具有配配偶关系或或直系亲属属关系的自自然人，其其愿意在购购车人的消消费信贷购购车活动中中共同承担担风险责任任，共同认认可合同条条款，共同同偿付欠款款。在购车人出出现问题不不能偿还车车款时，其其具有不可可推卸的偿偿付欠款的的责任。10.在本本地购车，，在外地(如驻外省省机构)使使用可否？？在车款尚未未全部偿清清之前，只只能在本地地区使用，，严禁长期期到外地使使用。11.贷款形式介介绍1)信用卡分期期购车目前信用卡卡分期贷款款购车成为为了汽车贷贷款的重要要渠道之一一，信用卡卡贷款的最最显著优势势在于审批批快速、手手续相对简简单。2)汽车金融公公司贷款汽车金融公公司贷款可可以在4S店直接申申请办理，，对于户口口和房产等等硬性条件件也没有过过多的要求求，贷款方方式灵活，，而且还款款期限较长长。3)各大银行买买汽车贷款款买汽车贷款款最初就是是从银行贷贷款开始的的。不过目目前银行受受到信贷规规模收紧的的压力，车车贷等消费费类贷款业业务也大大大的收缩，，一些中低低档汽车的的银行贷款款基本不能能获得审批批。对于某某些商业银银行来说，，个人汽车车消费贷款款审批起来来也是较为为容易的，，需要的程程序也较为为简单，甚甚至开通了了网上申请请，直接网网上申请就就可以完成成，也无需需房产抵押押，操作起起来便捷高高效12+.我我国各大银银行汽车消消费信贷政政策■中国工工商银行信信贷政策可提供消费费信贷的车车型：不限限定车型和和经销商执行利率：：贷款10～20万万元下浮5%，VIP客户或或贷款20万元以上上的下浮10%其他优惠措措施：免保保证保险费费、代办费费■中国建建设银行信信贷政策可提供消费费信贷的车车型：所有有国产及进进口轿车、、客车、货货车执行利率：：基准利率率■中国农农业银行信信贷政策可提供消费费信贷的车车型：各种种车型执行利率：：视情况最最低可下浮浮10%■中国银银行信贷政政策可提供消费费信贷的车车型：各类类汽车执行利率：：基准利率率其他优惠措措施：优质质客户最高高可享受下下浮10%；授信客客户下浮10%、免免保证保险险(信用险险)费对汽车消费费贷款的规规定——以建设设银行为例例1、概念的的界定汽车消费贷贷款是建设设银行向在在建设银行行签订了《《汽车消费费贷款合作作协议书》》的特约经经销商处购购买汽车的的借款人发发放的用于于购车的贷贷款。2、贷款的的对象汽车消费贷贷款的对象象是在中国国境内有固定住所所的中国公公民及企业业、事业法法人单位。3、贷款必必备的条件件贷款的个人人要具有稳稳定的职业业和经济收收入或易于于变现的资资产，足以以按期偿还还本息，贷贷款的法人人和其他经经济组织要要具有偿还还贷款的能能力；借款人申请请贷款期间间有不低于于建设银行行规定的购购车首期款款存入建行行；借款人必须须提供建行行认可的担担保；借款人愿意意接受建设设银行认为为必要的其其他条件。。4、贷款期期限及利率率为了满足用用户的不同同需要，法法人贷款期限最长长不超过三三年，个人人最长不超超过五年。贷贷款利率按按照人民银银行规定的的同期利率执执行。5、借款人人申请借款款限额为：：（一一））借借款款人人以以国国库库券券、、金金融融债债券券、、国国家家重重点点建建设设债债券券、、银银行行出出具具个个人人存存单单质质押押的的，，或或银银行行、、保保险险公公司司提提供供连连带带责责任任保保证证的的，，首期期付付款款额额不不得得少少于于购购车车款款的的20%，，借借款款额额不不得得超超过过购购车车款款的的80%。。（二二））以以借借款款人人或或第第三三方方不不动动产产抵抵押押申申请请贷贷款款的的，，首期期付付款款额额不不得得少少于于购购车车款款的的30%，，借借款款额额不不得得超超过过购购车车款款的的70%。。（三三））以以第第三三方方保保证证方方式式申申请请代代款款的的（（银银行行、、保保险险公公司司除除外外）），，首期期付付款款额额不不得得少少于于购购车车款款的的40%，，借借款款额额不不得得超超过过购购车车款款的的60%。。贷款款购购买买新新世世嘉嘉三三厢厢和和新新世世嘉嘉两两厢厢，，仅仅需需缴缴付付车车款款全全价价的的50%作作为为首首付付，，即即可可享享受受0利利率率、、0担担保保，，月月付付88元元，，1年年付付清清余余款款的的信信贷贷业业务务。。一、、无无旧旧车车贷款款1：：首首付付30%+巨巨大大现现金金礼礼+““0””利利息息+““0””手手续续费费+18个个月月还还清清+新新车车礼礼包包；；贷款款2：：首首付付50%+月月付付88+0利利率率+0担担保保+1年年之之后后付付清清余余款款+礼礼包包+现现金金礼礼；；贷款款3：：首首付付30%+巨巨大大现现金金礼礼+““0””利利息息+3年年还还清清+新新车车礼礼包包；；二、、置置换换=0首首付付、、享享置置换换补补贴贴：：置置换换购购车车，，评评估估价价可可作作为为首首付付款款使使用用，，如如评评估估价价高高于于首首付付款款，，则则可可享享零零首首付付；；如如果果置置换换购购新新世世嘉嘉两两厢厢和和三三厢厢2.0L车车型型，，还还可可享享受受厂厂家家置置换换补补贴贴。。三、、多多种种购购车车方方式式：：【【无无旧旧车车贷贷款款购购车车】】““0利利息息””、、““0手手续续费费””、、最最低低首首付付30%，，低低月月供供；；【【教教师师、、警警察察购购车车】】仅仅需需凭凭相相关关证证件件即即可可享享受受特特殊殊优优惠惠政政策策；；【【驾驾校校学学员员购购车车】】驾驾校校学学员员购购新新爱爱丽丽舍舍、、C2、、世世嘉嘉两两厢厢车车型型可可返返还还驾驾校校学学费费；；【【全全额额购购车车】】送送大大礼礼；；购购车车后后将将介介绍绍本本店店优优秀秀售售后后客客服服经经理理对对其其进进行行一一对对一一的的服服务务。。13.标标准准信信贷贷计计算算（（一一汽汽大大众众汽汽车车车车型型））3.5中中外外汽车车信信贷贷服服务务比比较较3.5.1中中外外汽汽车车消消费费信信贷贷服服务务在在宏宏观观环环境境上上的的比比较较1.消消费费观观念念的的差差异异国内内:量量入入为为出出；；国国外外：：用用明明天天的的钱钱办办今今天天的的事事2.体制制的差异异①带有计计划经济济某些痕痕迹；②②法律法法规和政政府规章章制度带带有倾向向性或歧歧视性；；③汽车车信贷消消费经营营主体过过于单一一；④目目前诚信信制度还还不完善善；3.市场场法律制制度的差差异①无专门门的汽车车消费信信贷法，，临时性性法规难难以调节节汽车信信贷消费费关系；；②我国缺缺少专门门的个人人信用信信息机构构4.信贷贷消费观观念的差差异汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务3.5汽车消费费信贷实实务3.5.2中外外汽车金金融服务务能力上上的比较较1、国外外汽车金金融服务务业的信信贷服务务能力（1）和和母公司司利益紧紧密相关关（2）经经营专业业化程度度高（3）提提供多样样化综合合服务2、国内内汽车金金融服务务业的服服务能力力（1）汽汽车企业业规模偏偏小（2）业业务功能能不全面面（3）资资金来源源的制约约汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务3.5汽车消费费信贷实实务3.5.2中外外汽车金金融服务务水平对对汽车信信贷的影影响1.通用用汽车金金融服务务公司(GMAC)在在其经营营历史中中共向全全球超过过1.46亿辆辆汽车发发放了价价值10000亿美元元的贷款款2.GMAC在在全球汽汽车金融融服务业业务部门门向客户户和商家家提供了了多种汽汽车贷款款方式,巩固了了客户群群,确保保了顾客客满意度度.3.德国国大众汽汽车集团团的1/3汽车车是由德德国大众众汽车金金融服务务机构提提供4.我国国从事汽汽车金融融服务的的主要是是商业银银行,其其目的为为了获得得存贷款款利差.汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务3.6我我国汽车消费费信贷风风险及防防范3.6.1中国国汽车消消费信贷贷的风险险结构分分析1、汽车车信贷风风险中的的角色风险的来来源主要要源于消消费者和和经销商商，保险险公司和和银行只只是被动动的接受受消费者者和经销销商带来来的风险险。2、汽车车消费信信贷风险险的主要要来源（1）消消费者道道德风险险及收入入波动带带来的偿偿债能力力风险（2）银银行自身身管理薄薄弱致使使潜在风风险增大大（3）保保险公司司内部管管理不善善，导致致高额的的车贷险险的配付付而造成成的经营营风险（4）““间客模模式”下下的经销销商转嫁嫁风险以以及恶意意骗贷风风险（5）政政策、法法规不健健全造成成的政策策性风险险汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务3.6我国汽车消费费信贷风风险及防防范3.6.2汽车车消费信信贷风险险管理(从宏观观和微观观层次来来分析)1、宏观观层次（1）法法律制度度建设《民法通通则》、、《经济济合同法法》、《《担保法法》、《《汽车消消费贷款款管理办办法》》等（2）所所有权保保证制度度a抵押押权设定定方式（所有权权归买方方）；b所有有权保留留方式（所有权权归卖方方）（3）产产权证的的制定和和发放（机动车车登记证证书明确确体现产产权方式式）2、微观观层次（1）经经销商欺欺诈风险险（2）购购车消费费者的违违约风险险汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务3.6我国汽车消费费信贷风风险及防防范3.6.3汽车车消费信信贷风险险控制与与防范①完善““银行+保险+汽车经经销商的的汽车信信贷模式式；②实行消消费信贷贷证券化化；③灵活运运用多种种营销方方式，简简化贷款款手续；；④贷款前前，对消消费者信信贷购车车进行信信用评估估；⑤信贷过过程，银银行根据据区域不不同，区区别对待待；⑥建立有有效的跟跟踪及催催收系统统⑦根据市市场需求求及价格格变动调调整按揭揭乘数。。汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务3.7加加快推进进我国汽汽车消费费信贷的的战略思思考实务务3.7.1探服服务体系系索构建建新型汽汽车金融融1、建立立多元化化开放型型汽车金金融机构构体系2、坚持持汽车金金融服务务企业发发展的专专业定位位3、改善善汽车金金融有限限监管机机制4、探索索和完善善新的汽汽车消费费信贷模模式（1）采采用介于于直接模模式和间间客模式式的中间间模式（2）加加强同汽汽车厂商商的合作作（3）培培育和扶扶持中国国专业汽汽车金融融行业的的发展汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务3.7加快推进进我国汽汽车消费费信贷的的战略思思考实务务3.7.2促进进我国汽汽车金融融公司的的建立和和发展1、我国国设立汽汽车金融融公司的的意义（1）有有利于降降低汽车车贷款利利率，推推动汽车车消费信信贷（2）有有利于提提高国有有商业银银行的竞竞争力，，信贷资资源在金金融机构构的有效效配置。。（3）有有利于扭扭转“错错位价值值链”促促销产品品同时让让利消费费者。（4）有有利于防防范和化化解金融融风险。。汽车服务务工程汽汽车车消费信信贷服务务3.7加快推推进我我国汽汽车消消费信信贷的的战略略思考考实务务3.7.2促进进我国国汽车车金融融公司司的建建立和和发展展2、发发展专专业汽汽车金金融公公司应应解决决的几几个问问题（1））开辟辟专业业汽车车金融融服务务机构构的资资金来来源（2））放宽宽对汽汽车财财务公公司设设置网网点的的限制制（3））加强强信贷贷风险险管理理，防防范汽汽车金金融风风险汽车服服务工工程汽汽车消消费信信贷服服务3.7加快推推进我我国汽汽车消消费信信贷的的战略略思考考实务务3.7.2促进进我国国汽车车金融融公司司的建建立和和发展展3、拓拓展汽汽车金金融服服务的的预期期方式式，发发展汽汽车融融资租租赁业业务。。（1））改善善融资资租赁赁业的的经营营环境境①改善善法律律环境境②加强强行业业监管管③制定定统一一的市市场准准入标标准（2））大力力发展展二手手车市市场①完善善有关关二手手车销销售和和违规规除法法的法法规②建立立公平平的二二手车车评估估制度度③建立立可查查询检检索的的行驶驶里程程管理理系统统汽车服服务工工程汽汽车消消费信信贷服服务3.7加快快推进进我国国汽车车消费费信贷贷的战战略思思考实实务3.7.2促进进我国国汽车车金融融公司司的建建立和和发展展4、进进一步步完善善和发发展汽汽车金金融的的配套套措施施（1））加强强汽车车金融融风险险管理理的法法律制制度建建设①征信信法律律制度度的建建立②担保保法律律的完完善③加强强汽车车金融融服务务的消消费者者立法法保护护（2））改善善汽车车消费费环境境（3））推广广汽车车抵押