市场需求保险产品

基于需求角度的寿险产品分析保险系吴限排行榜123456国寿鑫丰新两全保险(A）626.35亿国寿福禄双喜两全保险分红型297.49亿国寿康宁终身保险246.23亿国寿福禄鑫尊两全保险分红型213.38亿新华保险惠福宝两全保险196.41亿平安金裕人生两全保险分红型195.15亿特点

快速返还型产品最叫座1传统型产品仍有市场2每年2.5万，连续20年交给一个朋友A投资，30年后朋友A连本带利给我60万，但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%给我，40%作为我不继续投资的罚金，但朋友A每年自己来把2.5万取走不用我送去。每年2.5万，连续20年交给一个朋友B投资，30年后朋友B连本带利给我62.11万，但我要是中途想用，朋友B则会把本金的100%给我，还会额外给我2%的利息，但朋友B每年要我自己把2.5万给他送过去。两难的选择？返还型保险银行定存答案揭晓保险消费心理的类型A求平安心理B比较选择心理C依赖心理D从众心理E侥幸心理F储蓄心理01Part返还型保险的保费构成保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)储蓄保费储蓄保费：指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱，保险公司在某种特定条件下给付出来，这种特定条件指如死亡，达到一定年龄等。注意这部分钱是保户存储在保险公司的钱，跟任何风险的发生无关对于保户来说,可以很明确地知道你的储蓄保费是多少,每一张人寿保险的保险单,都有"现金价值表",这个现金价值表里面的数据,就是你所购买保险的"C储蓄保费"的数值.。返还型保险产品的本质AB起不到保障作用C理财功能差D退保损失大绝大多数返还型保险，其"C储蓄保费"的费用比例远超过"A风险保费",要知道"C储蓄保费"的作用仅仅是把保户投入的钱以不足2.5%的长期利率存在保险公司(某些知名外资保险公司,其利率2.0%都不到),低于银行存款,低于国债,灵活性极差保费高返还型保险产品为何大行其道1很多人不能接受“保障是消费”的理念，总是希望保险公司能够有事赔钱，无事还本由于“投资理财”观念也刚刚开始普及，很多的国内客户还不能理解“货币的时间价值”(即复利)的作用。2保险业在国内起步比较晚，先期融资是个难题，返还型保险可以达到融资的目的，又能迎合国人落后的保险观念，自然就会成为保险公司乐推的产品3保险公司的营销激励机制，注定了保险营销人员更乐于推销返还型保险，因为代理人佣金和个人业绩都和保费高低有很大关系国寿福禄双喜两全保险（分红型）利益条款出生三十日以上、六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人1.投保范围本合同生效之日起至被保险人年满七十五周岁2.保险期间3.保险金额基本保险金额保险合同上载明的保险金额身故保险金额本合同身故保险金额=被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息）满期保险金额满期保险金额=本合同保险期间届满当时本合同所交保险费（不计利息）4.保险责任身故保险金生存保险金满期保险金被保险人在保险期间内身故，本公司按身故保险金额给付身故保险金，本合同终止被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本公司按满期保险金额给付满期保险金，本合同终止。自本合同生效之日起，被保险人生存至每满两个保单年度的年生效对应日，本公司按基本保险金额的10%给付生存保险金现金领取年复利累计生息5.红利领取投保年龄：3缴费期间：5年性别：男年缴保费：10000元缴费方式：年交每两年1873累计生存领取金75岁生存金累积账户可领取227590.02元红利最低136160.88满期5万身故5万红利最高：238281.54保险金1234经济发展、社会保障、利率经济因素文化因素的影响社会因素

产品质量，产品价格产品因素个人的风险态度个人因素影响因素返还型产品的真相30年内健康度过，8.88万等于白花（A消费型，B返还型）先看看保险方案A，这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁,那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。30年后人还健在，保险公司多给10万.有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点:不用花钱、还连本带利返还保费。真相.从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。.另一种组合如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。一年定存的年化利息按2%算（实际上银行会上浮到3%左右）。假设我们没有选择保险B，而只是选择保险A，每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续