保险学第四章

保险学主讲人：王心如黑龙江大学经济与工商管理学院第四章保险的基本原则4.1最大诚信原则4.1.1最大诚信原则的含义

保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。第四章保险的基本原则4.1.2最大诚信原则的内容（一）告知指保险合同当事人在合同缔结前、缔结时和合同有效期内就重要事实向对方所做的口头或书面的陈述。

主要是针对投保人行为的要求：

申请投保时：主动申报重要事实；

签约时：据实回答重要事实；

签约后：及时通知重要事实。告知的形式：A无限告知（客观告知）——要求投保人告知重要事实。英美等国采用此种。B问答告知（主观告知）——投保人根据保险人的书面问询作出回答，其余事实没有告知义务。但若涉及重要事实必须主动提及。第四章保险的基本原则重要事实的评判标准：影响保险人做出是否承保决定的事实影响保险人制定保险费率的事实影响保险人对承保条件考虑的事实（二）保证

指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。

注意：一旦保险人将某一方面的询问列为保证条款，投保人必须遵循，不管有意还是无意，不管对保险人有利还是不利，一旦投保人（被保险人）违反了保证，保险人都有权取消合同。第四章保险的基本原则保证与告知的区别：保证是保险合同当事人双方约定的合同效力条件，必须严格遵守，告知则仅供作订约的参考资料，只需大体与事实相符；保证必须订明于保险单内，列作保险合同的一部分，而告知说明则可以以附件或口头表述，不载于保险单内；保证在法律上推定为重要事实，违反即足以影响合同的效力；而告知说明则必须由保险公司举证，证明确实是重要事实，才能作为解除合同的理由。第四章保险的基本原则保证的具体形式：按照保证事项是否存在，分为：A确认保证：即投保人（被保险人）对过去或现在的某一事项存在或不存在作出保证。B承诺保证：投保人（被保险人）对将来某一事项作为或者不作为作出保证。按照保证存在的形式，分为：A明示保证：指保单中以条款形式载明的保证。B默示保证：指保单中未载明但符合行业习惯和被社会所公认的保证。常见于海上货物运输保险，如船舶的适航性、合法性和不绕道等事项被保险人自觉遵守。默示保证的法律效力不亚于明示保证。案例：2007年5月，某公司42岁员工丁力因胃痛入院治疗，医院确诊其患了胃癌，但其家属因担心他知情后情绪波动不利于治疗，没有将事情告诉他，假称是胃病。丁力手术后出院，回单位正常上班。7月22日，丁力在某保险代理人的鼓动下，向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写投保单时没有告知曾经因病住院手术的事实。2010年1月，丁力旧病复发，医治无效死亡，后来丁力的妻子以受益人的身份到保险公司请求给付保险金。保险公司通过调阅丁力病历档案发现，丁力在投保前就已经患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患癌症因此并没有违反告知义务为由，要求保险公司支付保险金。双方争执不下，诉讼至法院。此案例应如何处理？依据是什么？第四章保险的基本原则第四章保险的基本原则（三）弃权与禁止反言指保险人放弃因投保人（被保险人）违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。构成保险人的弃权必须具备两个条件：保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。第四章保险的基本原则案例：美国汽车保险中，限制行驶区域为美国和加拿大境内。投保人A在投保汽车保险时告诉保险公司代理人B，将在投保后驾车前往南美洲。B为招揽业务，且认为此项告知不影响合同的签订和费率，订立保险合同。在保险有效期内，A驾车到南美洲并发生了意外。根据弃权与禁止反言规则，保险人当初放弃了对行驶区域的规定，不能反言以被保险人违反合同中关于行驶区域的规定而行使保险合同解除权，保险人必须偿付保险金。第四章保险的基本原则4.2保险利益原则4.2.1什么是保险利益？是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。4.2.2保险利益的构成条件保险利益必须是合法的利益保险利益必须是确定的利益保险利益必须是经济上的利益4.2.3保险利益原则的内容投保人应当对保险标的具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；投保时，投保人对保险标的必须具备保险利益，才有资格和保险人签约；发生保险事故时，被保险人必须具有保险利益才有资格索赔；保险单必须经过保险人同意才能随保险利益的转移而转让。第四章保险的基本原则4.2.4保险利益的种类（一）财产保险1.所有权：投保人对其拥有的标的具有保险利益，是最充分的保险利益；2.受托保管经营权：投保人对他受托保管、受托经营的标的具有保险利益；3.租赁权：投保人对其所租赁标的具有保险利益；4.抵押权：投保人对他人抵押给他的标的具有保险利益。（二）责任保险1.投保人对其依法应承担的民事损害赔偿责任享有保险利益；2.投保人对他应承担的合同责任享有保险利益。第四章保险的基本原则第四章保险的基本原则（三）信用保险1.投保人作为合同的义务人（债务人）对自己的信用享有保险利益；2.投保人作为合同的权利人（债权人）对义务人的信用享有保险利益。（四）人身保险1.利益原则：投保人与被保险人之间一定要有经济利益关系；（英美法系）2.同意原则：投保人对同意他投保的被保险人具有保险利益；（大陆法系）我国实行的是：“利益与同意相结合”的原则《保险法》第31条规定：投保人除对本人、近亲属等有利益关系的人具有保险利益外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。4.2.5保险利益存在的时间1.财险保险中要求投保时和出险时投保人（被保险人）对保险标的必须具有保险利益；例外：货物运输保险中保险人允许投保人在投保时保险利益暂时不存在，但出险时，被保险人必须具有保险利益，才能向保险人索赔；保险单可以不经过保险人同意随保险标的所有权的转让而转移，一般采用背书的形式。2.人身保险中要求投保时投保人必须对被保险人具有保险利益，出险时，该保险利益即使已经消失，保险人也依然要承担保险金的给付责任。第四章保险的基本原则第四章保险的基本原则案例：驾驶人刘勇为其驾驶的桑塔纳轿车投保了车损险和第三者综合责任险，而该车车主为其兄刘毅。保险公司与刘勇签订了合同并收取了保费，出具了保险卡。在保险期间内，车主刘毅将保险标的车转让给陈凯，此后不久陈凯发生交通事故，就损失向保险公司提出索赔，并得到赔偿。5个月后，陈凯再次出险，此时仍在保险期间内，本次索赔却未能得到保险公司认可，保险公司拒赔理由是“车辆所有权人发生变更，没有依照《保险法》及时告知保险公司。双方就此提起诉讼。对保险利益审查失误的责任应由保险公司承担；根据弃权与禁止反言原则，保险公司并未对保险利益存在与否和保险标的转让提出异议，视为弃权，即不能以此理由拒赔；保险人应承担赔偿责任。第四章保险的基本原则4.3近因原则4.3.1近因原则的含义

所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。4.3.2近因原则的应用（一）单一原因致损的近因：单一原因即近因（二）多种原因同时致损的近因：进行责任划分（三）多种原因连续发生致损的近因：最先发生并并造成一系列事故的原因（四）多种原因间断发生致损的近因：介入的独立原因第四章保险的基本原则案例：雷兰德船运公司诉诺维奇联合火灾保险公司案1915年1月30日，英国被保险人雷兰德船运公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，致使船体受损而进水，并被拖往法国的勒阿弗尔港。次日，狂风突起，该船频频撞击码头，港口担心船舶沉没港内，勒令其移泊。该船最终泊于该港的防波堤外。但由于靠泊处洋底不平，而且船体有伤在身，该船随着潮水涨落而几度起伏、搁浅而后沉没。被保险人认为船舶沉没的近因是船舶搁浅，于是向保险人提出索赔，而保险人认为鱼雷击中才是船舶沉没的近因。由于该船投保“海上危险”时未附加战争险，因此保险人拒赔。双方就此进行诉讼。

本案的大法官LordShaw在本次审判中对近因原则做出了精辟的阐述“近因不是指时间上的接近，而是指效果上的接近，是导致承保损失的真正有效的原因，是对结果产生作用的最有效的因素，要将损失归因于具有现实性、决定性和有效性的原因。”这段论述否定了之前以时间先后来判定近因的“时空标准”，并进而提出了效力上占主导地位为近因的“效力标准”。第四章保险的基本原则第四章保险的基本原则4.4损失补偿原则4.4.1损失补偿原则的含义损失补偿是保险的基本职能之一，保险人在保险责任范围内对被保险人的补偿只能使他在经济上恢复到受损前的状态，而不是使他通过索赔获得不当利益。理解：经济补偿仅限于“恢复”而不是“改善”，否则会引起道德风险；恢复的时间仅是在保险标的“受损前”，而不是“投保时”。第四章保险的基本原则4.4.2损失补偿原则的内容一、被保险人请求损失赔偿的条件1.被保险人对保险标的必须具有保险利益；2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内；3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。二、保险人履行损失赔偿责任的限度：三个上限1.以实际损失为限（在实际损失范围内损失多少赔多少）2.以保险金额为限（保险金额是保险人承担赔偿责任的上限）3.以保险利益为限“三个上限”以先达者为限第四章保险的基本原则三、损失补偿的形式1.支付现金2.保险标的的修复标的物遭到损毁，保险人可以派员修理，使标的物基本恢复到受损前的状态。3.受损标的的置换由保险人直接调换，常见于修理费用接近或者超过重置价值，以及保险标的被盗等情况。第四章保险的基本原则4.4.3损失补偿原则的不适用1.人身保险

人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。2.定值保险保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：保险赔款=保险金额×损失程度（%）注意：如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。第四章保险的基本原则3.重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。主要目的是帮助被保险人抵御严重通货膨胀的情况。由于保险人要承担额外的经济风险，故仅提供给信誉良好的客户。第四章保险的基本原则4.4.4

损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则（一）代位追偿原则的含义指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。

（二）代位追偿原则的意义防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利。维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。第四章保险的基本原则（三）代位追偿原则的内容1.权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任。被保险人必须对第三者责任人拥有索赔权，一旦放弃或丧失这种索赔权利，保险人也不承担赔偿责任。保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权，即“先赔后追”。保险人对第三者追偿权必须与他对被保险人履行的赔偿等价，超出部分应归还被保险人。第四章保险的基本原则案例：甲公司进口一批玉米，与承运人A船运公司签订运输合同，并为保障该批货物安全与保险公司B签订海上货物运输保险，投保一切险，双方约定保险金额为102万美元。货物在运输途中湿损，货损比例为40%。调查近因为船舶舱盖严重腐烂，属于船舶不适航，承运人需承担违反运输合同的赔偿责任。海水湿损属于保险责任范围，因此B根据保险合同规定，在扣除0.5%绝对免赔率之后，向甲赔偿（40%－0.5%）×102万＝40.29万元，此后，由甲签署一份B开出的代位书，B取得了向违反合同的A的追偿权，正式向A就保险人承担赔偿责任的范围内进行追偿。第四章保险的基本原则2.物上代位

指保险标的遭受保险责任范围内的全部损失或推定全损，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。（1）物上代位产生的基础——推定全损推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但如有下面情况则可以按照全损处理的一种推定性的损失：保险标的实际全损已不可避免；标的修复和施救费用将超过保险价值；标的失踪达一定时间

第四章保险的基本原则（2）物上代位权的取得——委付委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为