网上支付系统

第3章网上支付系统

内容：3.1网上支付系统3.2网上银行3.3网上证券3.4网上保险3.5网上个人理财3.1网上支付系统3.1网上支付的产生网上支付的演变过程：原始社会的支付方式——以物换物自然社会经济中的支付方式——纸币工业经济时代的支付方式——以银行为中介的支付结算体系（信用货币）网络经济时代的支付方式——电子货币5.1.2网络支付体系的基本构成1.考虑传统支付系统的构成2.下图5－1所示为网络支付体系中涉及的主要参与各方。图5－1网络支付体系的参与各方网上支付是指客户、商家、网络银行之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理结构，从而完成支付的整个过程什么是网上支付？

具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。

电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图5－2。

图5－2电子商务网络支付体系的基本构成1.信用卡支付系统网上支付系统的基本构成1、客户：包括购物单位、消费者、客户首先要拥有支付工具（如信用卡、电子钱包等），才能发起支付流程2、商家：指销售商品的一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求给付。商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程3、客户的开户行4、商家的开户行5、支付网关：支付网关（PaymentGateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。将Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为Internet传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。6、金融专用网：银行内部及银行间的网络，具有较高的安全性。7、认证机构8支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议5.2网上支付模式按开展电子商务的实体性质分类B2C型网上支付方式主要多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付、最新的个人网络银行，特点灵活、简单，较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。B2B型网上支付方式主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支付方式，电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行等。特点安全性高，较适用于较大金额的网络交易支付结算。网上支付方式1、由五大商业银行主宰的网关支付服务（以12306网站为例）1、网上供消费者浏览、检索商户网页网上支付方式1、由五大商业银行主宰的网关支付服务（以12306网站为例）2、确认订单进入支付模块选择支付方式支付平台，输入账户信息由相关银行检查网上消费者的支付能力扣款确认后，提供服务1、商业银行：个人网上银行业务的提供，适用于微支付交易。优点：效率高。支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认。费用相对低廉。如建行同城交易不收费，每笔异地同行转帐服务费为千分之六，最低1元最高30元，这对百元左右的微支付是很划算的。安全性高。经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方破解。缺点：步骤繁琐。付款人需要向银行申请个人认证，并下载安装证书，如果希望在多台电脑终端使用，还需要对证书的导入导出使用方法加以了解，这些烦琐的步骤环节足以令消费者在交易前神经崩溃，不符合微支付需要的便捷特点。买方利益缺乏保障。银行不提供中介认证服务，买方无法确定卖方是否在收款后履行交易，交易后纠纷也难以处理。小额交易不便。异地同行转帐最低1元手续费，对几元钱的微支付来说很不方便。很多银行缺乏异地跨行支持业务，或者需要多个工作日才能到帐，导致交易不便。因此总体上说，它更适合中等金额，且付款人事先能够明确收款人身份，并对其充满信，公共事业费用、住房贷款、学费的交纳等。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、快钱（快钱---完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C），环迅支付，汇付天下，其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。

问题：请同学们思考一下，支付宝的使用流程？网上支付的基本流程：优点：费用成本低。便捷。与传统现金以及储值卡使用方式相似，易于国人接受。安全。提供第三方公正仲裁等服务，为交易双方提供安全交易机制，促进交易的生成。缺点：第三方支付商之间的流通壁垒。第三方支付商的电子货币彼此不互通，限制交易的广泛展开。公正环节导致交易流程时间加长。这是为确保交易安全交易双方必须承受的代价。

3网上支付的基本功能

(1)能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证。

(2)能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。

(3)能够使用数字摘要(即数字指纹)算法确认支付电子信息的真伪性。

(4)出现纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。

(5)能够处理网上贸易业务的多边支付问题。

(6)整个网上支付结算过程应该是方便易用的、透明的。

(7)能够保证网上支付结算的速度和稳定性。4网上支付的特征(1)采用数字化的方式完成款项支付结算。(2)网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势(3)网上支付具有轻便性和低成本性。(4)网上支付与结算具有较高的安全性和一致性。(5)网上支付可以提高开展电子商务的企业资金管理水平，但也增大了管理的复杂性。(6)网上支付可以满足客户个性化需要，提高客户的忠诚度。5.3.2第三方支付模式实例1.PayPal模式（1998年成立，2005年进入中国，基于信用卡的支付机制，2000元交易赔付保障）PayPal支付流程：通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤：（1）只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。（2）当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特定的汇出金额，并提供收款人的电子邮件帐号给PayPal。（3）接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。（4）如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转给收款人。（5）若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依据PayPal电子邮件内容指示进入PayPal网站注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一个银行帐户。从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal的用户，那么该笔款项就汇入他拥有的PayPal账户；若收款人没有PayPal账户，网站就会发出一封通知电子邮件，引导收款者至PayPal网站注册一个新的账户。所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“邮件病毒式”的商业拓展方式，从而使得PayPal越滚越大地占有市场。这种模式的特点在于，网络交易的收款人（卖家）只要告诉付款人（买家）自身的电子邮件地址，即在PayPal上的用户名，那么付款人就可以通过PayPal完成付款。PayPal的用户发出的金额和收到的金额首先都是对其PayPal帐面的增减，用户可以通过PayPal帐户的指令支付，提现或者变为银行的存款。还可以发出指令，使PayPal寄出支票，或者通过转帐将资金划至用户指定的银行帐户中。付款人和收款人可以在两个不同的银行开户，也可以是两个相距甚远的国家或者地区的银行开户，但是只要他们都是PayPal的用户，就可以减少跨行之间、跨国和跨地区之间的转帐繁琐。无疑这种一站式的便利以及以电子邮件地址作为PayPal帐户的方式大大有别于传统的依赖于金融系统上的交易和转帐模式。PayPal支付安全对于支付安全来说，Paypal的作用和防火墙有些相同，在收款人和用户的信用卡资料间筑起了一道安全屏障。以前用信用卡购物，需要在网上商店提供的付款页面上输入卡号，这么做当然很方便。但是如果网站没有实现加密传输信息，或者有些仿冒网站（spoofsite）恶意骗取信息交易，安全性就要大打折扣——信用卡资料会被网站工作人员或者别的什么人获取。现在就不同了，通过PayPal进行转帐或者付款给商家，只要输入PayPal帐号和密码——这就多了一层密码保护，而且支付页面由PayPal提供，而不是由网上商店提供。最终在PayPal站上完成加密的支付过程，没有第三方（包括网上商店）能够接触到用户的银行帐户或者信用卡持卡人的个人资料。支付安全问题是用户和PayPal都非常关注的问题，虽然用电子邮件地址作为在PayPal上的帐号，并用简单的执行密码作为支付的命令和指示，避免了将信用卡信息和其他银行帐号信息透露给其他商家的过程中被泄露的风险。但是在PayPal的实践中，还是会出现网络诚信与安全问题，以及在其涉及到的服务中隐私权和消费者保护问题。为此，PayPal出台了一些政策和措施来保证网上支付的安全。PayPal支付使用http:///index.htmPaypal的界面注册2.支付宝模式支付宝流程：要成为支付宝的用户，与PayPal的流程很相似，必须经过注册流程，用户须有一个私人的电子邮件地址，以便作为在支付宝的帐号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册），包括姓名和身份证号码。在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址，然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激活了支付宝帐户，可以通过支付宝进行下一步的网上支付步骤。同时，用户必须将其支付宝帐号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐号，与支付宝帐号相对应，以便完成实际的资金支付流程。支付宝的界面提现界面截至2005年6月，基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。第一种方式：支付宝用户间的转账另一种方式是支付宝的即时支付功能支付宝使用教程/yy/club/jc/trade_flash/1/help1.html第三方支付模式存在的问题1.第三方支付平台公信力问题2.第三方支付系统中的在途资金问题3.盈利模式问题4.安全问题5.法律问题

我国网上支付面临的几个问题及发展思路面临的几个问题1.网上支付的风险防范问题2.社会信用体系的建设问题3.网上支付业务功能有限，支付需求不足4.外部监管滞后，法规体系不配套5.4.2网络支付的发展思路1严惩违法者2建立信用积累制度3身份认证补：安全网络支付的SSL与SET协议机制1．基于SSL的网络支付2．基于SET的网络支付基于SSL的网络支付由于SSL协议实现简单并且独立于应用层协议，同时它还被大部分的浏览器和Web服务器所内置，因此便于在网络支付中应用，其应用如图6-8所示。国际著名的CyberCash信用卡支付系统就支持这种简单加密模式，IBM等公司也提供基于这种简单加密模式的支付系统。如图所示，在交易中，客户（消费者）将购买的信息首先发往商家，商家再将信息转发给银行，银行验证客户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买成功。可见，基于SSL的购物流程比较简单，它只需先通过一次“握手”过程建立连接就可以在客户和服务器间建立一条安全通信的通道，保证相互间能在以后安全交换数据。Netscape与Microsoft等公司的浏览器都支持SSL，因此对客户端没有什么特殊要求，而且SSL提供的安全服务对终端用户也是透明的。但是，由于SSL不是专为电子商务设计的，把它应用在网络支付上必然存在一些缺陷。从SSL协议所提供的服务及其交易过程可以看出，SSL协议运行的基础是商家对消费者信息保密的承诺，信息的保密性由商家决定，这就有利于商家而不利于消费者。在电子商务初级阶段，由于运作电子商务的企业大多是信誉较高的大公司，因此这个问题还没有充分暴露出来。但随着电子商务的发展，许多中小型公司也参与进来，这样在网络支付过程中的单一认证问题就越来越突出。虽然在SSL3.0中通过数字签名和数字证书可实现浏览器和Web服务器双方的身份验证，但是SSL协议仍存在一些问题.基于SET的网络支付①发送购买请求在发送购买请求前，客户首先通过浏览器从商家的商品目录寻找所需商品。1）客户初始化请求：客户发送初始化请求给商家。2）商家发送证书：商家收到客户的初始化请求后，为请求报文分配一个唯一的交易标识号，并用商家的私钥进行数字签名，然后将初始化响应报文与商家和支付网关的证书一起传给客户。3）客户接收初始化响应并发送请求：客户收到初始化响应后，遍历信任链，验证商家和支付网关的证书，确认商家和支付网关的身份，再根据商家的公钥确认初始化响应上商家的数字签名；客户产生订购信息和支付命令；客户用私钥对订购信息和支付命令进行双重数字签名；客户产生一个随机的对称密钥，并用它对双重数字签名后的支付命令加密，然后再用支付网关交换密钥的公钥对客户帐号和对称密钥加密；客户将加密后的订购信息和支付命令发给商家。4）商家处理请求报文：商家遍历信任链以确认客户证书；商家用客户的公钥对订购信息上的双重数字签名解密，以确保订单在传输过程中未被篡改，其上的数字签名是客户的；商家处理订购信息请求，同时将支付命令传给支付网关并请求授权；商家产生一个购买响应报文（其中包括商家的签名证书，指明客户的订单已被接收），并对该报文数字签名后发给客户；如果交易被授权，商家将执行订单上规定的送货等服务。5）客户接收购买响应：客户遍历信任链确认商家的签名证书；客户用商家的公钥来证实购买响应上的签名是商家的；客户保存收到的购买响应。②支付认证1）商家请求授权：商家产生授权请求，并对它进行数字签名；商家用随机产生的对称密钥对授权请求加密，然后再用支付网关交换密钥的公钥对该对称密钥加密；商家将加密的授权请求和来自客户的加密支付命令一起发送给支付网关。2）支付网关处理授权请求：支付网关遍历信任链确认商家的证书；支付网关用其交换密钥的私钥对对称密钥解密，然后用对称密钥对授权请求解密；支付网关用商家的公开密钥验证授权请求上商家的签名。网关遍历信任链确认客户的证书；网关用其交换密钥的私钥对对称密钥解密，再用对称密钥对支付命令解密；支付网关用客户的公钥确认支付命令上客户的数字签名；支付网关确认商家授权请求中的交易号与客户支付命令中的一致。支付网关通过金融网络向客户的金融机构（发卡行）发授权请求；支付网关产生一个授权响应报文，并用支付网关的私钥签名；支付网关用新产生的随机对称密钥对授权响应加密，然后再用商家交换密钥的公钥对对称密钥加密；支付网关产生一个付款标志，并用支付网关的私钥签名；网关将加密后的授权响应送商家。3）商家处理授权响应：商家遍历信任链确认支付网关的证书；商家用其交换密钥的私钥对对称密钥解密，然后再用对称密钥对授权响应解密；商家用支付网关的公钥确认授权响应上支付网关的数字签名；商家保存加密后的付款标志和授权响应，以便做付款处理用；商家完成订购请求后，执行订单。③支付获取1）商家请求付款：商家产生付款请求；商家将其证书嵌入付款请求中，并用商家的私钥对付款请求签名；商家用对称密钥对请求加密，并用支付网关交换密钥的公钥对该密钥加密；商家将加密后的付款请求和以前保存的来自授权响应的加密付款标志送给支付网关。2）支付网关处理付款请求：网关遍历信任链确认商家证书；支付网关用支付网关交换密钥的私钥对对称密钥解密，然后用该对称密钥对付款请求解密；网关用商家的公开密钥确认付款请求上商家的签名；支付网关用支付网关交换密钥的私钥对对称密钥解密，然后再用对称密钥对付款标志解密；支付网关确认商家的付款请求与付款标志一致；支付网关通过金融网络向客户金融机构发付款请求；支付网关产生付款响应报文（包括网关签名证书），并用支付网关的私钥加密；支付网关用随机产生的对称密钥对付款响应加密，再用商家交换密钥的公钥对该对称密钥加密；支付网关将加密后的付款响应送商家。3）商家接收付款响应：商家遍历信任链确认支付网关证书；商家用其交换密钥的私钥对对称密钥解密，然后再用该对称密钥对付款响应解密；商家用支付网关的公钥确认付款响应上支付网关的签名；商家保存付款响应，以便日后与收单行对帐。前言迫切的市场需求是我国大力发展网络银行的推动力。信息技术的发展推动着客户消费渠道的转变使人们对银行服务的要求越来越高。随着Internet的普及网上购物和网上贸易必将盛行。因此适应信息时代的金融服务手段就成为市场的迫切需求这种与日俱增的客户对网络银行的迫切需求成为推动网络银行发展的强大动力。加入WTO的现实加剧了发展网络银行的紧迫性。加入WTO后我国经济势必与世界经济全面接轨而网络银行正在全球迅猛发展要想在国际竞争中立于不败之地我国必须顺应历史潮流大力发展网络银行。网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为"3A银行"，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。网上银行与传统银行比较一是成本竞争优势。大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。二是差异型竞争优势。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源时空限制，有利于扩大客户群体。

三是知识优势或无边界竞争优势。有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。在现代信息技术条件下特别是在网络经济环境下银行竞争的优先选择因素将是知识因素。经济全球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本转为无形资本从土地、资金和人才竞争转为人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。而网络银行利用它的信息技术和信息资源可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。网络银行利用成本竞争优势、差异型竞争优势及知识优势向客户提供了低成本、高质量的金融服务改善了商业银行的形象也扩大了主要客户的来源提高了商业银行的综合经济效益。网上银行特点1：全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。2：服务方便、快捷、高效、可靠。通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere,Anyhow,Anytime）。3：经营成本低廉。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。4：简单易用。网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。网上个人银行业务的申请1、凭个人身份证到网上营业网点申请银行卡或存折，填写申请，开通网上银行网上注册网上注册-网上支付网上银行提供的服务分为三大类：一、提供即时资讯二、办理银行的一般交易三、为在线交易的买卖双方办理交割手续企业银行系统企业网上银行是指通过互联网或专线网络，为企业客户提供账户查询、转账结算、在线支付等金融服务的渠道。企业网上银行业务功能分为基本功能和特定功能。基本功能包括账户管理、网上汇款、在线支付等功能；特定功能包括贵宾室、网上支付结算代理、网上收款、网上信用证、网上票据和账户高级管理等业务功能。以中国工商银行为例提供企业级集团公司，下属分公司账户的余额、明细、贷款查询提供开销账户、索取对账单和支票、支票的订购和挂失等服务。向企业提供汇款、信用证、打包放款、出口押汇、国内结算等国际金融业务信用证(LetterofCredit，L/C)，是指开证银行应申请人(买方)的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的、在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件。信用证是国际贸易中最主要、最常用的支付方式。网上银行提供的服务个人理财助理个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。企业银行企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。网上银行提供的服务商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据、转账和网上支付等。网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。网上论坛网上营销信息查询以兴业银行为例使用网上银行应注意的事项1、登录正确的网上银行网站。直接在浏览器中输入银行网站地址进入网站页面，并将该网址添加至您的收藏夹，方便下次使用。

2、不要通过其他网站链接访问网银网站。如果发现仿冒银行网站，请立即向银行举报。

3、查看安全锁。使用个人网上银行服务时，请您留意IE浏览器右下角状态栏上显示的小锁头图案，这个标志表明您的交易受到加密措施的保护。

4、不要轻易透露账号和密码。不要向任何人透露账号、密码信息、不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。已经向不明人员或网站提供账号及密码的持卡人，请立即通过网上银行或柜面服务修改密码，或通过发卡银行客户服务电话申请密码挂失。尽可能不要有公共场所如网吧使用网上银行，完成网银业务中途离开时，要及时退出网银页面。

5、设置复杂的密码作为单独的网上银行密码。不采用简单的数字排列、生日、电话号码、身份证证号码、家庭住址门牌号、邮编号等有关个人信息数字作为密码。将您的网上银行密码与其他用途的密码区分开，不要采用同一密码。

6、期查询账户余额和明细。如果发现异常交易或账务差错，安装防火墙和杀毒软件，并定期更新杀毒软件，防范您的电脑受到恶意攻击或病毒的侵害。

7、访问您的发卡银行网上银行网站。您可以获取到最新的网上银行安全常识。趣味讨论高三年级的胡可同学他手里有一笔资金他想通过自己所学的知识为自己的财富增值，同学们，我们怎么帮他完成这个投资理财梦呢？我们想出了如下方案方案一：储蓄存款方案二：保险方案三：基金方案四：股票、债券本节课我们就来讲解什么是证券证券是多种经济权益凭证的统称，是用来证明券票持有人享有的某种特定权益的法律凭证。本质是一种交易契约或合同。狭义上的证券主要指的是证券市场中的证券产品，其中包括产权市场产品如股票，债权市场产品如债券，衍生市场产品如股票期货、期权、利率期货等。

什么是证券证券的分类按性质的不同、可以分为证据证券、凭证证券、有价证券证据证券：证据证券是指单纯地证明事实的文件，例如身份证、驾驶执照、信用证、其他书面文件等。此外，提单作为"免责证券"也是证据证券中较特殊的一种。由于这类证券只能证明某项事实，因此有的学者认为它只是一种证书而非证券。凭证证券是指认定持证人是某种私权的合法权利者，证明持证人所履行的义务有效的文件，如存款单、借据、收据及定期存款存折等就属于这一类。凭证证券实际上是无价证券，其特点是，虽然也是代表所有权的凭证，但不能让渡，不能真正独立地作为所有权证书来行使权利。凭证证券不能使第三者取得一定收入，也不能使持有人取得相应收入。有价证券，是指标有票面金额，用于证明持有人或该证券指定的特定主体对特定财产拥有所有权或债权的凭证。有价证券是虚拟资本的一种形式，它本身没价值，但有价格。有价证券按其所表明的财产权利的不同性质，可分为三类:商品证券、货币证券及资本证券。有价证券又可分为以下三种：

(1)资本证券，如股票、债券等；

(2)货币证券，包括银行券、银行票据等；(3)财物证券，如货运单、提单、栈单等。股票。

（1）含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。（股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。）

（2）买卖：①实质：购买或转让取得股息得权利。②场所：股票市场上（即证券交易所）③可以自由转让，可以作为抵押品，不能要求公司退股。

④流通性是股票生命力所在。债券

1）含义：债券债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。

（2）债券的分类。目前在我国，根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。

①国债：是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。中央政府发行国债的目的，往往是弥补国宾财政赤字，或者为一些耗费巨大的建设项目、某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，而利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率。

②金融债券：是由银行和非银行金融机构发行的债券。金融债券与企业债券相比，违约风险较小。与此对应，其利率通常低于一般的企业债券，但高于风险更小的国债和银行储蓄存款利率。

③企业债券：是企业依照法定程序发行，约定在一定时期内还本付息的债券。由于企业主要以自身的经营利润作为还本付息的保证，企业债券是一种风险大的债券。与此相对应，企业债券的利率通常高于国债和金融债券。

3.4网上保险学习目的：掌握保险的概念；理解保险的作用，以及网上保险咱今天不说白云黑土的“昨天，今天，明天”了，咱说说保险的“昨天今天，明天！”第三章保险概述保险的产生与发展保险的概念保险的分类保险的作用

保险的产生和发展“无风险，无保险”。保险基于风险的存在而产生，因风险的变化而变化，并随社会经济的发展而逐渐完善和成熟。

保险的历史沿革

古代风险损失分摊与民间互动古埃及：一项文献中记载公元前4500年左右——石匠中盛行一种互助基金组织—收缴会费来支付会员死后是的丧葬费用——类似于现代人寿保险和意外伤害保险古巴比伦：汉莫拉比法典（公元前2250年左右）中就有关于类似火灾保险的规定，巴比伦国王命令僧侣、官员和村长想居民征税，以筹集火灾及其他天灾的救济基金地中海：海上贸易活动中有一种“一人为众，众为一人”原则即共同海损分摊原则被载入《罗地安海商法》（公元前916年）中世纪，欧洲出现基尔特制度，这是由职业相同者基于相互扶助的需要而组成的团体，一方面维护行业的利益，另一方面对其会员的死亡、火灾、疾病或盗窃等灾害尽享互助共济。我国古代的保险思想“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家也；此谓之国备。”——《周书》“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”——《礼记》“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”——《墨子》与此思想相联系：我国西周时代已建立后备仓储。春秋时代逐步现成一套仓储制度汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施——“常平仓”制度隋文帝建立的“义仓”制度和“官仓”制度一直延续下来。在货物运输方面，公元前三四千年前，中国商人就能运用风险分散和损失分摊的原理处理货物水运中的风险。即把货物分散在不同的船上。类似于今天的“不把鸡蛋放在一个篮子中。“的道理。约从14世纪明朝永乐年间开始，我国出现了负责押运货物和安全保障的镖局。~~~~~这是在特定历史条件下一种原始保险形式。海上保险产生意大利是海上保险的发源地。早在十一世纪末叶，十字军东征以后，意大利商人就控制了东方和西欧的中介贸易。在经济繁荣的意大利北部城市特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要冲，这些地方已经出现类似现代形式的海上保险。那里的商人和高利贷者将他们的贸易、汇兑票据与保险的习惯做法带到他们所到之处，足迹遍及欧洲。许多意大利伦巴第商人在英国伦敦同犹太人一样从事海上贸易、金融和保险业务，并且按照商业惯例仲裁保险纠纷，逐渐形成了公平合理的海商法条文，后来成为西方商法的基础。自从1290年犹太人被驱赶出英国后，伦敦的金融保险事业就操纵在伦巴第人手中。在伦敦至今仍是英国保险中心的伦巴街由此得名。英文中的“保险单”(Policy)一词也源于意大利语“Polizza”。大约在十四世纪，海上保险开始在西欧各地的商人中间流行，逐渐开成了保险的商业化和专业化。1310年，在荷兰的布鲁日成立了保险商会，协调海上保险的承保条件和费率。1347年10月23日，热那亚商人乔治·勒克维伦开出了迄今为止世界上发现最早的保险单，它承保“圣·克勒拉”号船舶从热那亚至马乔卡的航程保险。1397年，在佛罗伦萨出现了具有现代特征的保险单形式。1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣·科勒拉”号的船长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损坏了货物，他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议他去找一个叫做乔治·勒克维伦的意大利商人，这个人以财大气粗和喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维伦欣然答应了他。双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险的起源。现在我们仍然可以在意大利热那亚博物馆看到这两张具有里程碑意义的保险单。世界上第一份保险单的来源中国保险业的发展时间地点意义18051865194919581980英国在广州设立保险公司中国第一家保险公司，很长一段时间内，被外商垄断上海华商议和保险行成立打破了外商垄断局面中国人民保险公司成立标志现代保险事业创立国内保险业务停办中断20年恢复国内停办的保险业务中国保险业迎来春天什么是保险？《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第2条明确了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”保险的主体分为：保险合同当事人、保险合同关系人、保险合同辅助人(三个小娃娃）常用词汇定义投保人保险人被保险人受益人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人，但必须具有民事行为能力。保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。保险的主体分为：保险合同当事人、保险合同关系人、保险合同辅助人(三个小娃娃）常用词汇定义保险代理人保险人的代理人，指依保险人，指依保险代理合同或授权委托书向保险人收取报酬，并在规定范围，以保险人名义代理经营保险业务的人保险的分类商业保险大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。大类别按照保险保障范围分类，小类别按照保险标的的种类分类。按照保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。人身保险是以人的身体或者生命作为保险标的的保险，保险人承担被保险人保险期间遭受到人身伤亡，或者保险期满被保险人伤亡或者生存时，给付保险金的责任。人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。不论企业、团体、家庭或个人，在进行各项生产业务活动或在日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成对他人的损害，根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任，都可以在投保有关责任保险之后，由保险公司负责赔偿。职业责任保险承保医生、律师、会计师、设计师等自由职业者因工作中的过失而造成他人的人身伤亡和财产损失的赔偿责任。保险的作用基本功能体现保险的机制，用收取保费的方法来分摊灾害事故造成的损失，以实现经济补偿的目的，分为分摊损失和经济补偿两项功能。①分摊损失功能：保险是分摊损失的方法，是建立在灾害事故的偶然性与必然性的对立统一基础之上的，保险机制能够运转的原因是被保险人愿意以交付小额确定的保险费来换取对大额不确定的损失的补偿。保险组织向大量的投保人收取保险费来分摊其中少数成员不幸遭受的大额损失。②经济补偿功能：保险用分摊损失的方法来实现其经济补偿的目的，按照保险合同对遭受灾害事故而受损的单位、个人进行经济补偿，保险的产生和发展都是为了满足补偿灾害损失的需要。(2)派生功能保险的派生功能是投融资功能和防灾防损功能①投融资功能：一方面它是对保险人而言，因为保险费的收取与保险金的给付或赔偿之间存在着一定的时间差，保险人此时可以对保险基金进行投资经营，使得保险基金能够保值增值；另一方面它是对投保人而言，投保人可以选择某些保险产品以获取预期的保险金的给付，从而将保险作为一种投资。②防灾防损功能：一般说来，保险人可以通过提供损失管理服务来实现防灾防损功能，即帮助被保险人对潜在的损失风险进行预测、分析与评估，提出合理的事前预防方案和损失管理措施。案例：新华保险公司的养老保险和教育保险养老保险福享一生，一生享福。30岁：年存3.1万，连存5年，60岁开始，每月领5000元35岁：年存3.2万，连存5年，60岁开始，每月领4000元40岁：年存3.3万，连存5年，60岁开始，每月领3000元50岁：年存3.4万，连存5年，60岁开始，每月领2500元合理的养老规划！！！拥有金色晚年小孩篇：福享一生，呵护宝宝一生0到3岁宝宝，年投2万，投5年，共投入10万。20岁账户价值20万元。30岁账户价值32万元。40岁账户价值54万元。60岁账户价值165万元。80岁账户价值513万元。一年只仅仅存了2万，连续存5年，一共存10万最后给孩子的孩子留下五百万元--日计息，月复利，一年滚复十二次！教育金、婚嫁金、创业金️教育：福享一生0岁宝宝，年投10万，投5年。孩子大学4年：每年领5万教育金，共计领取20万，25岁领取30万婚嫁金，60岁一次性领取150万，之后每个月领25000养老金至终身，按照领取30年，共计领取900万，最后给孩子的孩子留下50万--随意领金账户，投入50万，获得1100万，三代人可以受益的账户！请把握好时机！1、中国人寿(与中华人民共和国同龄，中国保险业的中流砥柱，中国人寿保险(集团)公司)2、中国平安(中国驰名商标，世界500强企业，中国平安保险(集团)股份有限公司)3、太平洋保险(世界500强企业，总部