兰州新区陇泰小额贷款公司商业计划书

兰州新区陇泰小额贷款公司商业计划书二、项目概要兰州新区贱泰小额贷款公司介绍1、 名称、简称与组织形式拟注册公司名称：兰州新区跪泰小额贷款股份有限公司。简称：兰州新区晚泰小额贷款公司。拟注册地址：兰州新区。组织形式：股份有限公司。2、 公司性质兰州新区晚泰小额贷款公司为股份有限公司，是独立企业法人，依法享有民事权益，以全部法人财产独立承担民事责任，依法幵展业务，不受任何单位和个人的干涉，并依法接受相关监督管理部门监管。严格执照经营范围幵展经营活动,绝不超范圉经营。3、 公司业务范围公司将按照枳极稳健的原则提供金融服务。业务范围包括办理各类小额贷款，为中小企业制定发展规划和目标、财务管理、市场开拓、风险防范等方而提供咨询。公司以信贷业务为主业，以兰州新区为根据地，为各类小微企业和“三农”提供资金支持和服务，在推动新区经济发展中不断做大做强，实现共贏。4、 注册资本与股权设置拟注册资本：3亿元。股权设置：坚持全民资发起设立，股东原则上不超过10个，股东全部为民营企业，股东入股资格符合甘肃银监局、甘肃省政府金融办等部门的要求，并接受相关监督管理部门的审核。主发起人股东持股比例30%,其他单一参与发起人股东及关联方持股比例不得超过股本总额的10%。5、主要发起人基本情况兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司由S集团作为主发起人，联合Z公司、T公司等民营企业共同设立。经济实力雄厚、诚信经营，在社会上具有广泛的优良声誉和口碑。发起人企业S集团1998年成立，注册资本10亿元，现已发展成为集矿业幵发、金融投资、建筑房地产、商业广场、影视旅游为一体的大型实业集团，下属30多家公司，在金融领域有较大投资，持有甘肃省境内三家银行股权，2012年集团纳税总额为4.76亿元，2013年末净资产达48亿元。Z公司成立于2011年，注册资木1亿元，是一家大型农牧企业，主要从事现代肉鸡、肉羊等农牧产业开发。截至2013年末，Z公司资产总额达10.56亿元,净资产总额2.74亿元，累计实现销售收入6238万元。T公司主要经营甘草、麻黄草收购、农副产品、中药材的种植、收购、初加工及中药材、中药饮片的批发和零售。与国内知名科研院校、研究机构合作，形成国家、省、市三级科技研发体系，采用第一产业和第二产业（农业+工业）相结合的模式建设廿草种植、深加工、麻黄碱中药饮片的高科技生产项目。截至2013年末，T公司总资产达3.66亿元，净资产总额3.29亿元，实现利润6160O发起人企业的主营业务符合国家产业政策支持方向，主要股东、控股股东或实际控制人，作为小额贷款公司的终极受益人和剩余风险承担人，个人信用记录优良，个人品质和社会声誉较高。兰州新区賊泰小额贷款公司总体要求1、公司宗旨兰州新区陇泰小额贷款股份有限公司的宗旨是，严格执行国家金融方针政策，以服务“三农”、服务小微企业为己任，本着创新发展、稳健经营、专业规范的原则，着力扩大客户数量和服务覆盖面。经过三年的持续努力，实现稳定发展，为广大小微企业提供优质服务，在兰州新区乃至甘肃省赢得声誉和市场地位。1、基本原则坚持面向小微企业和“三农”兰州新区跪泰小额贷款股份有限公司主要立足区域经济，以兰州新区为主要经营范围，不断探索建立灵活、便利的信贷管理与服务模式，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集屮。成立初期坚持“小额、流动、分散”的经营原则，业务范圉仅限于小额贷款业务，主要服务于当地小微企业和“三农”，以及符合国家产业发展的战略新兴产业和兰州新区主导产业，严控向房地产、“两高一剩”行业等高风险领域发放贷款，禁止发放政府融资平台贷款，避免过度投机和脱离实体经济。坚持依法稳健经营共同主发起人企业口愿承诺在兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司经营困难时提供资本、流动性等方面的支持。全部发起人企业、终极受益人和剩余风险承担人主动承诺接受监管部门的延伸监管，杜绝出现相关风险责任人通过转移财产等方式规避赔付责任的情况。坚持自愿承担风险兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司作为独立法人，以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。发起人自愿承诺承担经营失败的剩余风险，自主创造自担风险的具体模式，对其他债权实行全额赔付，相关赔付责任有合法健全的法律手续。坚持商业可持续兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司的H常运营坚持商业可持续原则。在贷款对象选择上，投向有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的小微客户，包括农户和个体工商户、小微企业，以及一些产业化龙头企业。在信贷技术选择上，坚持市场化、民营化导向，确定小微贷款市场定位，创新特色化、个性化信息收集机制，建立全方位、可量化的风险管控和内部激励机制，防范小微贷款操作风险和道德风险。在服务定价方而，坚持标准合理、程序合法、广泛披露的原则，推行差异化、系统性的利率定价和成本控制机制，科学制定和及时调整各项金融服务的价格、在双贏或多贏格局之中合理追求利润。在利润形成机制方面，坚持向内部管理要效益，向成本控制要效益，向精细化核算要效益。3、公司文化公司使命兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司将始终以践行普惠、服务社会为使命。践行普惠，就是遵循普惠制金融理念，践行金融社会责任，体现包容性金融思想，情系民生，维护公平，共创和谐金融，实现社会的共同富裕。服务社会，就是通过专业化经营，开展特色业务，为小微企业、“三农”提供便利的金融服务，推进金融服务社会化。公司愿景兰州新区晚泰小额贷款公司的愿景是，精品公司、特色公司、效益公司。精品公司：以打造精品为追求，致力于打造服务一流、人才一流、科技一流的现代化小额贷款公司。特色公司：坚持稳健发展、持续发展，努力缔造服务小微、服务“三农”为特色的小额贷款公司。效益公司：持续提升盈利能力，稳定资产质量，提高抵御风险能力，走效益之路。公司核心价值观兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司的核心价值观：诚信、创新、奉献、卓越诚信：致力于诚信经营，诚实守信，依法经营，保护金融消费者权益，树立诚信品牌。创新：致力于创新发展，锐意改革，积极推进金融服务创新、业务产品创新，满足客户多样化的金融需求。奉献：继承廿肃西部文化实业报国的使命，弘扬爱国情怀，热心公益事业，强化社会责任，提高社会贡献度。卓越：致力于打造一流的品质、精益求精、成就卓越，持续地推动服务、人才、科技、品牌大提升。兰州新区贱泰小额贷款公司组织结构兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司将根据《公司法》等法律法规的有关规定，遵循治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，建立符合行业特点、规范的公司治理机制，做到“决策可续、战略明晰、执行高效、经营稳健、激励有效、监替有力”，全面提升公司治理能力。公司设股东大会，股东大会下设董事会、监事会。在经营层面，实行总经理负责制。公司将充分发挥股东大会、董事会、监事会和总经理的作用，实现所有权与经营权分离、董事会与经营管理层分开。1、股东和股东大会兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司股东为依法持有兰州新区晚泰小额贷款公司股份的法人或自然人。股东按其所持有的股份享有对等权利，并承担相应的义务。股东享有以下权利：股东参加或委派代理人参加股东大会，行使表决权；对腿泰小额贷款公司的经营行为进行监督，提出建议和质询；享有股份分红和参与其他形式利益分配的权利；依照国家法律、法规和行政规章的规定转让股份和优先认购股份。股东承担以下义务：承认并遵守跪泰小额贷款公司章程；依其所认购的股份和入股方式缴纳股金；维护兰州新区賊泰小额贷款公司的利益和信誉，支持公司的合法经营；服从和履行股东大会会议决议；不得滥用股东权利损害本公司或者其他股东的利益，不得滥用本公司法人独立地位和股东有限责任损害本公司债权人的利益;国家法律法规规定应承担的其他义务。兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司股东大会是公司的最高权力机关，对公司经营管理和各种涉及公司及股东利益的事项拥有最高决策权。股东大会会议包括年会和临时会议。股东大会行使下列职权：制定和修改兰州新区晩泰小额贷款公司的章程；审议通过股东大会议事规则；⑶选举(更换)董事和由股东出任的监事，决定有关董事和监事的报酬事项；审议批准董事会、监事会的工作报告；审议、批准兰州新区晚泰小额贷款公司的发展规划，决定公司的经营方针和投资计划；审议批准兰州新区陇泰小额贷款公司的年度财务预算、决算方案、利润分配方案和亏损弥补方案；对兰州新区跪泰小额贷款公司的合并、分立、解散和清算等事项做出决议；审议法律法规规定应当由股东大会决定的其他事项。2、董事、董事会、董事长兰州新区晚泰小额贷款公司拟设董事5人，董事由股东大会按公司章程规定选举产生。董事每届任期三年，可连选连任。董事在任期届满前，股东人会不得无故解除其董事职务。董事会对股东对负责，对兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司经营和管理承担最终责任。董事会做出决议，必须经全体董事过半数通过；重大事项由董事会2/3以上董事通过；经营管理层的聘任应获輦事会4/5通过。遊事会依据《公司法》等法律法规和陳泰小额贷款公司章程履行职责，并注重以下事项：(1)制定晚泰小额贷款公司经营发展战略并监督战略实施；制定晚泰小额贷款公司风险容忍度、风险管理和内部控制政策；制定资本规划，承担资本管理最终责任；定期评估并完善兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司治理；监督并确保高级管理层有效履行管理职责。董事会设董事长1人，董事长由董事会提名，以全体董事过2/3以上选举产生。董事长与总经理分设，董事长为法定代表人。董事长每届任期3年，可连选连任。董事长主要行使下列职权：召集主持董事会议；检查董事会决议的实施情况，并向董事会报告；签署兰州新区跪泰小额贷款股份冇限公司股权证书和签发堇事会决议；行使法定代表人的职权；行使董事会闭会期间由董事会授权的其他职权。0IIAr室IIAr蚩jm爭、JUL爭23：、im爭兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司监事会设监事3名，其中职工监事、外部监事各1名。监事由股东大会选举产生，监事任期3年，可连选连任。公司董事会成员、总经理、财务总监不得担任监事。监事会是兰州新区跪泰小额贷款股份有限公司的监督机构，代表股东和职工对董事会和高管层依法履职情况进行监督。监事会设监事反1名，由监事提名经全体监事2/3以上通过选举产生，监事长由专职人员担任。4、 高级管理层兰州新区賊泰小额贷款股份有限公司高级管理层采用所有权和管理层分离、高薪用人、专业化、股权激励机制，主要由总经理、副总经理等人员组成。公司设总经理1名，副总经理2名，总经理由董事长提名。高级管理层对董事会负责，接受监事会监督。总经理主要行使以下职权：代表经营管理层向董事会提交经营计划和投资方案，经董事会批准后组织实施；组织实施董事会决议，负责兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司业务经营活动；发生重大突发事件时，应釆取紧急措施，并立即向监管机构和董事会、监事会报告。5、 部门设置公司将设立4个内部管理部门，分别是：(1)运营中心。围绕公司经营目标，督促公司内部管理体系的平稳运行，负责后勤保障和支持工作。(2)授信审批部。围绕兰州新区的市场和客户群，综合分析客户的资金需求、市场营销、成长潜力、还贷能力、信用记录等情况，提出相应的授信方案。核实上报项目，依据法律法规和公司规章制度，出具审批意见。风险管理部。负责公司业务的研究、策划、辅导、诊断、预防和监管职能，比如风险的识别、评估、防范和化解，业务流程的控制，风险评价标准的制定，行业风险提示的发布，方案的设计与优化等。市场营销部。负责幵拓市场，根据兰州新区小额贷款市场的实际，开发不同类型的金融产品，销售金融产品。公司中层管理人员大多来口银行等金融机构，在小微企业服务的方案设计和风险防范方面具备良好的专业水准。部门经理4人，业务人员10人，包括有从事金融工作经历的12人。各部门经理均有从事金融工作5年以上的经验，且有担任过银行信贷部门副经理以上职务的经历。公司将通过加强内部管理、明确岗位职责、健全制度规范、强化正向激励等办法，推动内部管理部门协作配合、高效运转，共同朝着公司的战略目标而努力。6、组织结构兰州新区賊泰小额贷款股份有限公司的组织结构如图2-1所示。高级管理层运营中心授信审批部风险管理部运营中心授信审批部风险管理部d:市场营销部I图2-1兰州新区陇泰小额贷款股份何限公司组织结构图三、外部环境分析（―）宏观环境分析1、政治坏境分析近年来，为落实屮央有关农村经济、金融发展的战略部署，支持农村经济发展，屮国人民银行、银监会出台了一系列加快农村金融机构发展的政策和措施。2005年，中央在一号文件《关于进一步加强农村工作，提高农业综合生产能力若干政策的意见》中，从改革和完善农村投融资体制、健全农业投入机制的角度，提出推进农村金融改革和创新，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系，提出了进行小额信贷组织试点的计划。2005年8月，中国人民银行决定在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省区开展小额贷款公司试点，其突出特点是坚持“只贷不存”，坚持商业化方向。2006年，中央在《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中，从全面深化农村改革、健全社会主义新农村建设体制保障的角度，提出大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，并要求有关部门抓紧制定管理办法。根据屮央一号文件精神，2006年12月20日，中国银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构進入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见。《意见》开明宗义地指出，我国农村地区银行业金融机构存在着网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。为了解决这一问题，银监会适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，通过降低准入门滥、强化监管约束、加大政策支持等措施，改进和加强农村金融服务。《意见》的最大亮点在于，放开准入资本范围，鼓励各类资本到农村地区新设村镇银行，允许发起设立社区性信用合作组织，鼓励在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。在这一政策的推动下，村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构开始出现。为了保证村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构规范健康可持续发展，2008年4月24日，屮国人民银行和银监会联合下发通知，充分肯定了这四类机构对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场的作用，并从存款准备金管理、存贷款利率管理、支付清算管理、会计管理、征信管理、现金管理、风险监管等方面，明晰了支持这四类机构发展的政策措施。在总结第一批小额贷款公司试点经验的基础上，2008年5月4日，屮国银监会、中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，将小额贷款公司试点扩大到全国范围，同时对小额贷款公司的性质、设立、资金来源、资金运用、监督管理、终止等作出详细规定，明确了试点政策框架。这些政策的出发点和目的，就在于有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进“三农”经济发展。为了引导小额贷款公司健康发展，2009年6月9日，本着积极审慎、有效防范风险的原则，银监会11!台了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、程序和要求、监督管理制度等。这一《暂行规定》的出台，一方面，对小额贷款公司的规范经营具有积极的引导和推动作用；另一方面，也有利于发挥小额贷款公司在活跃县域和农村金融市场、加强对“三农”和小企业的支持方而的作用。2010年5月7日，国务院发布《关于鼓励和引导民I'可投资健康发展的若千意见》，对拓展民间投资的领域和范围作了详细规定，也放开了民间资本进入国民经济各个领域的方式。《意见》提出，鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。这是一条含金量十足的政策，大大提高了小额贷款公司对民间资本的吸引力。通过梳理国家对小额贷款公司的一系列政策措施，可以说，贯穿其中的一条主线，就是在国家层面对小额贷款公司的支持是一贯的，而且扶持的力度在不断加大，其目的在于破解“三农”融资难、小微企业融资难问题。这也为小额贷款公司的发展注入了持续的动力和活力。伴随着小额贷款公司在全国的蓬勃发展，甘肃省也启动这项工作。2008年9月2X日，甘肃省出台了《关于开展小额贷款公司试点工作实施意见》，决定在全省开展小额贷款公司试点工作。《意见》提出了试点工作的原则，即试点先行、有序推进，政府引导、市场运作，严格监管、防范风险，明确规定了小额

贷款公司的性质、设立条件、资金来源、业务规定、监督管理和终止等。《意见》还要求各级政府研究适合本地的具体扶持政策，省政府金融办牵头每年对小额贷款公司进行分类评价，对依法合规经营、没有不良信用记录的小额贷款公司，向银监部门推荐按有关规定改制为村镇银行。2013年11月11日，在总结实践经验的基础上，省政府金融办、省工商局、人民银行兰州中心支行、甘肃银监局颁布《廿肃省小额贷款公司管理试行办法》，对小额贷款公司主发起企业提出了更髙的要求，提高了设立小额贷款公司的门滥和抗风险能力，增强了股东出资的安全性。2013年12月4日，省政府金融办又制定了《甘肃省小额贷款公司评审核准实施细则》。综上所述，无论是国家出台的政策，还是甘肃省内的政策，既是小额贷款公司设立的政策依据，乂为小额贷款公司的发展提供了良好的空间和广阔的舞台02、经济环境分析服务实体经济，是小额贷款公司立足的根本。在兰州新区设立小额贷款公司，既符合全省经济发展的大趋势，也是兰州市、兰州新区经济社会发展的客观要求。将从省内、兰州市、兰州新区三个层次，全面分析兰州新区晚泰小额信贷股份有限公司发展面临的经济环境。(1)甘肃省经济发展情况40.22013年，甘肃省经济平稳增长，实现生产总值6268亿元，增长10.8%,增速高于全国平均水平3」个百分点。三次产业结构比由2012年的13.8: 46:40.2调整为2013年的14： 45: 41o从生产方面看，全省农业生产形势良好，农业增加值增长5.6%,粮食产量1138.9万吨，增长2.6%o工业生产平稳运行，全省规模以上工业企业完成增加值2045.2亿元，增长11.5%。有色、冶金和装备制造业是拉动工业增长的主要支撐力量，完成工业增加值690.2亿元，占全省规模以上工业的33.7%,增长22.1%。全省规模以上工业企业实现利润286.7亿元，增长7.5%0分行业看，利润主要集中在石化、食品、电力、建材四个行业，共实现利润227.6亿元，占全省利润总额的79.4%-第三产业增长较快，完成增加值2567.6亿元，增长11.5%。从需求方而看，全省完成固定资产投资6407亿元，增长27.11%。民间投资快速增长，完成3065亿元，占全省投资的47.8%,增长27.6%。全省计划总投资亿元及以上施工项目2439个，完成投资3618.36亿元，增长38.09%。实现社会消费品零售总额2139.83亿元，增长14%。完成进出口总值102.81亿美元，苜次突破100亿美元，增长15.53%,高出全国平均水平7.9个百分点。其中，出口总值46.79亿美元，增长31%;进口总值56.02亿美元，增长5%。从经济运行质量看，财政收入稳步增加，全省完成大口径财政收入1144亿元增长7.95%浣成公共财政预算收入606亿元，增长18.2%;完成公共财政预算支出2308亿元，增长12.07%。城乡居民收入不断增长，全省城镇居民人均可支配收入18965元，增长10.5%;农民人均纯收入5108元，增长13.3%。综合生产、需求、运行质塑三方而的情况，2013年甘肃省经济的基本而是好的，正在平稳发展的轨道上运行。这也为兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司的发展创造了良好的宏观环境。(2)兰州市经济发展情况兰州位于祖国大陆陆域版图的儿何中心，凭借自身的区域优势，成为中国西部重要的交通要道和商填重镇，也是新亚欧大陆桥和我国面向中亚、西亚幵放的表3・12013年甘肃主要指标情况指 标单位绝对数增速(%)生产总值亿元6268.0110.8第一产业增加值亿元879.375.6第二产业增加值亿元2821.0411.5第三产业增加值亿元2567.6011,5规模以上工业增加值亿元2045,211.5固定资产投资亿元6407.2027」社会消费品零售总额亿元2139.814.0城镇居民人均可支配收入元1896510.5农民人均纯收入元5108133战略通道。兰州是“一五”、“二五”期间国家重点支持和建设的工业城市，产业基础雄厚，工业门类齐全，结构合理，目前己形成以石油化工、机械制造、有色冶金、能源电力、生物医药、建筑建材等为主的产业体系。兰州人才集聚，高等院校、科研院所众多，拥有相当数量的国内知名专家、学者和学科带头人。发展新兴产业，既有科技研发优势，也有人才资源优势。无论是加工制造业还是生物医药、新能源新材料、节能坏保等新兴产业发展，都具有良好的基础和条件。近年来，兰州市立足产业基础和人才优势，突出结构调整，培育战略性新兴产业，发展特色优势产业，壮大多元富民产业，做强区域首位产业，提升特色文化产业，经济增长的效益和质量不断提升。2013年，兰州市完成生产总值1738亿元，增长13.5%。其中，第一产业增加值49亿元，增长6%,第二产业增加值804亿元，增长14%,第三产业增加值885亿元，增长14%。三次产业比由2012年的2.9:47.6： 49.5调整为2013年的2.8:46.3： 50.9。从投资看，2013年兰州市完成固定资产投资1623亿元，增长31%。幵工建设亿元以上重点项目699个，100项市列重大项目完成投资415.77亿元，较上年翻了一番多。完成工业固定资产投资460亿元，增长32.7%,新建项目增加工业值200亿元。从消费看，全市社会消费品零售总额843亿元，增长14.7%。2013年，兰州市城乡居民收入较快提高，有力地支撑了居民消费的增长。城镇居民人均可支配收入20767元,增长12.6%;农民人均纯收入7114元，增长14.3%。从产业看，推动传统服务业转型升级，实施承接产业转移项目172个，到位资金127.2亿元，与央企合作项冃到位资金386.74亿元。以建设华夏文明传承创新区为契机，谋划实施青城古镇等42项重点文化产业发展项目，2013年预计实现文化产业增加值41亿元。综合分析，兰州市经济保持了持续较快增长的良好态势，为跪泰小额贷款公司的发展创造了条件，也提供了巨大的市场空问。⑶兰州新区经济发展情况新世纪以来，随着经济社会的快速发展，兰州城区建设规模不断扩大，幵始出现建设用地紧缺、交通拥堵、大气污染严重的局面，也难以更好地承担福射和带动全省经济发展的重任，拓展城市发展空间、建设新区的问题摆上了省市两级的议事日程。在省上的支持下，兰州市经过反复考察、权衡、比选，最终确定在秦王川地区建设兰州新区，新区建设序幕就此拉幵。2012年8月2()曰，国务院批准设立兰州新区，将它定位为西北地区垂要的经济增长极、国家重要的产业基地、向西开放的重要战略平台和承接产业转移示范区。无论是建设产业基地，还是承接产业转移，都离不幵发展产业这个川心；无论是打造经济增长极，还是打造开放的战略平台，都需要各种产业的支撑。为了支持兰州新区的发展，促进产业的培育和壮大，国务院和国家部委有针对性地制定和岀台了一系列优惠政策。主要表现在：（1）国务院明确要求有关部门按照职能分工，加强对兰州新区建设和发展的指导，在规划编制、政策保障、项目布局、资金安排、对外开发等方面给予大力支持，帮助兰州新区解决发展过程中遇到的困难和问题，营造良好的政策环境。（2）国家发改委明确，允许和支持兰州新区在行政管理体制、涉外经济体制、社会管理体制、技术创新和服务体系、促进民营经济发展等方面先行先试，为推动兰州新区建设提供了体制动力和保障。（3）财政部同意对兰州新区基础设施建设补助资金予以统筹研究解决，并决定从2013年起将兰州新区纳入国家经济技术幵发区基础设施项目贷款中央财政贴息补助范围。（4）国家林业局和国家三北防护林体系建设局在下达2013年三北防护林建设任务和投资计划时，对兰州新区给予了立项倾斜安排，并同意从2014年幵始把兰州新区北部防护林网和南部林带纳入国家三北防护林建设体系予以重点支持。（5）国家工商总局己授予兰州市工商局兰州新区分局审批外商投资企业的管理权。（6）甘肃省政府还与科技部、工信部签订了兰州新区建设战略合作协议，将对兰州新区开发建设给予重点支持。兰州新区不仅获得国家层面的支持，也得到了甘肃省政府的鼎力相助。省政府出台了一系列政策措施，在财政、税收、金融、土地、产业、人才等方面加大对兰州新区的支持力度，加快推进新区建设。（1）在财政方面，省政府及时拨付专项资金。按照省政府和兰州市政府7:3的比例，拨付省级财政承担的兰州新区建设专项资金7亿元。落实兰州新区被征地农民养老保险省级补助资金3.5亿元。下达川央和省级兰州新区保障性住房建设补助资金942万元。（2）在税收方面，省政府协调落实兰州新区享受新一轮西部大开发主营业务收入占企业收入总额70%以上的企业减按15%、符合条件的小微企业减按20%的税率征收企业所得税等政策。（3）在土地方面，省政府批复了《兰州新区低丘缓坡荒滩等未利用地综合开发专项规划》，统筹全省用地计划指标重点向兰州新区倾斜，对兰州新区用地计划指标单列下达，安排和审批兰州新区用于近两年融资的土地1003公顷。同时，制定兰州新区建设占用耕地易地补充政策，分别由白银市承担1333公顷、张掖市承担1000公顷的易地占补平衡任务。（4）在人才方面，省政府研究提11!兰州新区引进尖端人才的支持政策。（5）在金融方面，省政府支持兰州新区做大做强投融资平台，积极探索多种渠道市场化融资模式，建立多元投资主体参与新区建设的融资机制。引导金融机构在兰州新区设立分支机构和经营网点，己有35家银行、基金公司、融资担保机构、小额贷款公司落户新区。协调金融机构加大贷款发放，争取各商业银行总行单列兰州新区信贷规模，引导金融机构加大对兰州新区的信贷支持，多次协调组织幵展银政企项目对接活动，2013年全年到位银行贷款资金147亿元。协调省国投公司与兰州新区组建廿肃国投新区幵发有限公司，成功发行25亿元短期融资券。显然，兰州新区享有的政策优势是巨大的，既有国家顶层制度设计方面的，有货真价实的真金白银，乂有省政府整合各种资源，举全省之力建设的实际行动。此外，廉价的人力和土地成本也是兰州新区吸引外资方面的重要优势。新区的人力和土地要素的成本相对低廉，较之中东部地区具有较大优势。新区还拥有相对便利的交通优势，已初步形成了综合性的立体交通网络，包括中川机场、P龙海、兰新、包兰等铁路干线、高速公路和国道312线、109线、省道201线等公路交通干线，对外联络的便捷程度高于兰州市区。在国家、甘肃省政府的有力支持下，兰州新区发挥政策优势、人力和土地成本优势、交通优势，坚持高标准建设、新模式开发、大项目支撐，由起步打基础迈入了借力上台阶阶段。2013年，兰州新区全年完成生产总值162亿元、增长46%;完成固定资产投资327亿元，增长38%;地区性财政收入4.27亿元，增＜79.4%;执行招商引资项目160个，到位资金超过600亿元，发展的后劲活力明显增强。具体來说：（1）从规划体系看，坚持用科学、完善的规划体系指导新区开发建设，编制完成了新区总体规划、土地利用总体规划和生态建设、道路、电力、交通运输、水资源利用等23个专项规划。土地利用总体规划己由省政府批准实施，交通运输、生态建设、电力建设等22个规划已由兰州市政府印发实施。（2）从基础设施建设看，路网整齐，联络便捷，格局合理，承载力强，水资源保障、供气都有合理的安排。完成道路建设122公里，累计达到197公里，核心区80平方公里的基础配套设施基本完成，天然气管网和配套设施投入运营。（3）从产业集聚看，石油化工、装备制造、生物医药、新材料、现代物流、电子信息、现代农业产业园等产业片区建设加快推进，中国铁建等17个项目建成投产，兰石集团等30家“出城入园”企业开工建设。（4）从融资工作看，出台了兰州新区鼓励金融业发展优惠政策，积极搭建融资平台，成立了新区投资控股有限公司和土地资产投资管理公司，与百端信托有限公司合作发行500亿元的基础设施建设基金，全年融资到位资金147亿元。通过上述分析，兰州新区基础设施建设投入巨大，产业集群正在形成，经济保持高速增长，新区的企业、居民对金融服务的需求显著增长，区域金融市场规模不断扩大。兰州新区经济和金融环境口渐完善，为小额贷款公司的成立和发展创造了良好的、适宜的环境。3、社会文化环境分析改革开放以来，随着经济的快速发展，社会诚信体系建设也在逐步推进，但市场经济运行中不讲诚信、不守信用、弄虚作假的现象仍屡见不鲜。社会诚信的缺失，既影响着经济发展，也提升了小额贷款的成本。近年来，为了完善现代市场体系，规范市场秩序，国家出台了一系列加强社会诚信体系建设的政策措施。2003年10月，党的十六届三中全会通过的《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确提出，建立健全社会信用体系，增强全社会的信用意识，政府、企事业单位和个人都要把诚实守信作为基本行为准则。按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。2007年3月23日，国务院办公厅发布《关于社会信用体系建设的若干意见》，对我国社会信用体系建设的重要性和紧迫性、指导思想和基本原则、重点任务等问题作了明确和部署。金融业特别是银行业是社会信用信息的主要提供者和使用者，为此，《意见》把金融业信用体系建设作为一个重点提出来，明确以信贷征信体系建设为切入点，建立金融业统一征信平台，促进金融业信用信息整合和共享，稳步推进我国金融业信用体系建设。2013年3月5日，《征信管理条例》正式颁布实施，征信业发展走上了依法可依的轨道。2014年3月，中国人民银行出台《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》，明确了健全信用信息征集体系、完善信用评级（评分）和信息发布与应用制度的工作目标，确定了“政府领导、市场参与，人行推动、多方支持，试点先行、逐步推进，积极创新、务求实效”的工作原则，提出了完善信用信息征集体系、建立信用评价机制、健全信息通报与应用制度、推进试验区建设、健全政策支持体系、发挥宣传引导作用等六项工作任务，进一步健全了小微企业和农村信用体系建设的基本框架和工作内容。同时，金融信用信息基础数据库建成并稳定运行，截止2012年12月底，该数据库已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案，为信贷风险防范提供了重要支持。通过上述政策措施的实施，我国社会信用体系有了长足进展，将有效地支持小微企业和农户融资，改善地方金融生态环境，促进普惠金融发展。4、技术环境分析近年来，计算机技术和互联网的发展在推动金融业发展和变革方而正变得越来越直接，基于互联网的小额信贷技术对传统金融行业的冲击也变得愈发明显，口2004年世界首个P2P贷款网站ZOPA诞生以来，以互联网为依托的P2P贷款网站获得了长足的发展，2012年，号称世界上最大的P2P网站贷款累计贷款余额首次突破10亿美元，而国内以红岭创投、人人贷、拍拍贷为代表的一系列P2P网站也如雨后春笑般纷纷幅起，正深刻改变着金融行业也包括小额贷款的业务模式。所谓P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peertopeerlending的缩写，即rfl具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。而网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。（二）行业环境分析1、金融环境分析2014年2月8日，中国人民银行发布了《2013年中国货币政策执行报告》。报告认为，2013年我国银行体系流动性总量合理适度，社会融资结构多元发展，信用总量继续较快增长，货币金融环境基本稳定。2013年末，金融机构本外币贷款余额为76.6万亿元，同比增长13.9%,比年初增加9.3万亿元，同比多增2249亿元，存贷比为71.52%。从贷款结构看，住户贷款增长较快，非金融企业及其他部门贷款相对平稳；新增中长期贷款占比上升。图3-2全省2012-2013年月度新增贷款走势图就甘肃省來说，2013年，全省金融机构联持盘活存量、用好增量，优化金融资源配置，以信贷结构调整促进经济结构转型升级，加大对重点领域和薄弱环节的资金支持，金融运行稳定。全年信贷投放表现出五个方面的特点：固定资产贷款快速增长。2013年末，全省金融机构固定资产贷款余额3006.32亿元,增长18.14%,全年新增460.93亿元。短期贷款增速高位运行。2013年末，全省金融机构短期贷款余额3272.78亿元，增长29.51%,全年新增729.71亿元。全省金融机构票据融资余额142.25亿元，增弘39.43%,比2012年下降94.04个百分点，全年票据融资减少92.62亿元。住户贷款增势强劲。年末，全省金融机构住户贷款余额2279.58亿元，增长37.12%c全年新增住户经营性贷款442.81亿元，英屮约85%投向农户。全省金融机构涉农贷款余额3331.71亿元，增长26.19%,全年新增691.59亿元，占各项贷款增量的42.97%O地方性法人金融机构贷款增速较快，全国性大型银行贷款平稳增长。年末，地方性法人金融机构贷款余额2965.11亿元，增长35.06%,全年新增贷款769.72亿元，占全部贷款增量的47.82%,占比较上年提高192个百分点。全国性大型银行新增贷款690.74亿元,同比多增34.22亿元，增长17.18%。股份制商业银行投放节奏有所加快，新增贷款122.36亿元，增长27.01%。图3・3 12月末全省金融机构A外币贷款余额分地区占比⑸传统农业市州贷款增速较高，工业地区贷款增速放缓。武威、临夏、庆阳、张掖等传统农业市州贷款增速均在30%以上，武威市贷款增长46.74%,嘉峪关、白银等传统工业地区的信贷投放速度有所放缓。从2010年起，甘肃省小额贷款行业进入了快速发展的阶段，小额贷款公司由最初的9家增至513家，覆盖全省14个市州和兰州新区82个县区，据统计，仅2013年一年，廿肃省就新增小额贷款公司162家，其中兰州新区12家，毋庸置疑，小额贷款公司己成为甘肃省近年发展最快的新兴行业。2、行业分析迈克?波特在《竞争优势》中指出，“决定一个企业盈利能力的首要和根本因素是产业吸引力。任何产业，无论是在国内还是在国外，无论是生产一种产品或是提供一-项服务，竞争规模寓于如下几种竞争力量之屮：供应商的议价能力、购买者的议价能力、行业新进入者的能力、替代品的替代能力和行业内竞争者现在的竞争能力。这五种竞争力量的集合力决定了企业在一个产业里取得超过平均成本的平均投资收益率的能力。”这五种基本竞争力量的状况及综合强度，决定着兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司所处行业的竞争激烈程度，也决定着公司保持收益的能力。行业新进入者现阶段，进入行业的壁垒较高，这一壁全主要由地方政府進入限制和较高的规模经济构成，目前就甘肃省而言，成立小额贷款贷款公司需要注册资本3000万元，同时要求主发起人连续三年盈利，近一年净资产不低于1000万元，若其出资额高于1000万元，则不得低于其出资额，三年净利润累计不得低于其出资额的两倍。这些条件均为新进入者设立了较高的准入门檻。供应商的议价能力由于小额贷款公司Hi资来源于股东，其本身并不得吸收存款，因而不涉及资金的供应，故此条不适用。购买者的议价能力小额贷款成木高，手续简单的特性己经细分了贷款资金需求者群体，即资金需求较急，难以提供抵押资产，需要短期小额资金的群体。这部分借款人难以从银行取得贷款或是取得足额的贷款，才会选择承担小额贷款的高利率。在中国目前国情下这部分群体取得贷款资金相对来讲较为困难对资金成本的承受能力相对较高，因此相较而言，购买者议价能力较弱。替代产品小额贷款的替代产品主要有以下几类：1、银行类金融机构利用吸收的存款幵展小额贷款业务；2、政府扶贫机构使用农业银行的扶贫贴息贷款对弱势产业、

弱势地区、弱势群体进行金融扶持；3、非政府组织受国内外资金资助独立幵展旨在消除贫困、改善农村教育等方面开展的小额贷款业务；4、典当行、担保公司及民间借贷机构，以非正规方式进行小额贷款业务。面对较多的替代品，兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司血对的竞争程度相当激烈。伴随着原有银行经营观念的转变，信贷资金越来越向中小企业倾斜，以及国家对民间资本幵办银行准入门的放开，银行受自身经营圧力影响下的转型，包括降低信贷准入门滥，放宽抵押品准入范围以及提高授信审批速度等措施，越來越对小额贷款公司的经营造成直接冲击。这种冲击体现在两个方面，一是原有客户被蚕食导致客户范围的缩小，二是银行仍不愿介入的客户必然伴随着更高的信用风险，客户群的劣化会进一步增大小额贷款公司经营风险。9R2008年20099R2008年2009年2010年2012012作2013年500省贷司曲疲公数省贷司曲疲公数"小就家3002001000图34全省2008-2013年小额贷款公司家数同业竞争从资本结构看，目前省内小额贷款公司主要分为国有、私营二种，私营小额贷款公司中还有一部分是全国性小额贷款类集团公司在甘肃省内的经营主体，其在经营模式创新及贷款技术方面均具有较强的竟争力，截至2013年12月末，甘肃省共有小额贷款公司513家，兰州新区内有12家，其屮9家己经正式开业，行业内竞争将H趋激烈。四、公司设立旳必要性及可行性分析（一）必要性分析大力发展小额贷款公司，是兰州新区构建多元化市场主体格局的必然选择。在兰州新区设立賊泰小额贷款股份有限公司，能有效弥补新区金融体系的不足，解决新区中小企业贷款难问题，对于促进新区经济发展具有十分重要的意义，而且对公司自身也有很大的发展空间。1、 有利于政府有效配置金融资源经过多年的改革与发展，我国金融业形成了较为完善的金融服务体系。目前，针对小微企业、个体经营户和农户的贷款需求，己形成了以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导，农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司为补充的多元化信贷市场格局。另一方面，发展失衡、供求失衡的问题仍然存在。兰州新区也不例外，小微企业”融资难”是个不争的事实。商业银行以大屮型企业为服务重点，对小微企业的金融支持不够，小微企业贷款满足程度低。面对庞大的中小企业市场，仅靠部分股份制商业银行是远远不够的，鉴于此，成立专注于服务小微企业和“三农”的兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司就显得非常必要。新区小微企业的快速发展，为微型金融的发展提供了良好的市场基础。2、 有利于帮助政府破解新区小微企业和“三农”贷款难题为了解决小微企业和“三农”融资难问题，国家出台了一系列优惠政策，监管部门也从信贷政策、监管政策等方面给子引导，各家商业银也有针对性地开发新产品，开拓新市场。但信贷市场是需要细分的，大银行的小企业贷款额度一般在100万至300万元，100万元以下小微企业的贷款、“三农”和针对中低收入人群的贷款仍很缺失，这部分盅求应该由专业的小额信贷机构去经营。据抽样调查，有信贷需求的小微企业只有44%能从银行获得部分或全部贷款。就兰州新区来说，由于辖区内新增贷款分布结构失衡，新区筒业银行为应对市场竞争，将资金大量投向基础设施建设和房地产项目。这样，一方面缩减了市场上小微企业和可资利用的资金规模，造成资金紧张，融资成本上升。另一方面，形成小微企业资金“投入一流出一再投入一再流出”的恶性循环，抑制了小微企业资本积累，从根本上造成了小微企业贷款难的现状。在兰州新区设立晚泰小额贷款股份有限公司，将会有效缓解小微金业融资渠道不畅的现状，同时会给公司带来大量的业务和可观的收益，实现双赢的局面。3、有利于丰富新区金融服务体系从新区金融机构状况看，目前新区有效的金融竞争机制尚未形成。随着中小企业的大量入驻，对资金的需求H益增长，小额贷款公司的重要性逐渐凸显。而新区大多数为国有商业银行，为屮小企业服务的金融机构偏少，必然导致金融竞争度下降，资金配置效率降低。从金融服务品种看，传统金融机构存在重负债轻资产、业务单边发展的现彖，而资产业务乂主要集屮于传统信贷业务，与小微企业发展相适应的金融产品不多。从小微企业的特点來看，小微企业市场不稳定、管理不完善、信用风险比较高。这就需要由信贷员现场考核，编制企业的现金流量表。大银行做这项工作的人力成本和制度协调成本很高，而兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司具有信息优势和成本优势，更贴近小微企业和“三农”实际，能更好地满足小微企业和“三农”的小额融资需求，并有效地降低交易成本。因此，在兰州新区设立晚泰小额贷款股份有限公司，既有利于新区金融市场竞争格局的形成，乂具有广阔的市场前景。4、有望成为加快新区经济发展的“助推器”随着我国商业银行市场化改革步伐的加快，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，决定了信贷资金必然向效益好、风险小、盈利高的区域和行业流动。小微企业和“三农”的发展，具有周期长、风险大、回报低、抗风险能力相对较差的特点。小微企业和“三农”的弱势地位和银行商业化经营取向Z间的矛盾，是导致小微企业以及“三农”融资难的重要原因。基于此，在兰州新区设立陇泰小额贷款股份有限公司适合市场需要，利用公司灵活快速的运作模式，推动小微企业和“三农”的发展壮大，将会有效促进新区经济的健康有序发展。（二）可行性分析1、得到了国家和地方政府相关政策的大力支持目前，小额贷款公司的发展，得到了甘肃省政府金融办、甘肃银监局、甘肃省工商局、人民银行兰州屮心支行的大力支持，制定了一系列管理办法，规范了小额贷款公司旳组织形式、经营范围、市场准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地位。为加强对屮小企业的信贷支持，完善多层次金融体系，2008年9月，甘肃省政府出台了《关于开展小额贷款公司试点工作实施意见》。2013年9月23日，兰州新区出台了《鼓励金融业发展优惠政策》,确定了建设金融产业园的目标，鼓励金融机构入驻，引导金融产业集聚发展。设立专项资金，根据各类金融机构的贡献，从金融机构设立和引入、金融创新、金融支持实体经济、金融风险防范等方面给孑奖励。兰州新区还鼓励民营金融机构加大对实体经济的支持力度，加大对科技项目、中小微企业、“三农”等领域的融资支持力度，明确提出“注册在兰州新区的小额贷款公司，为兰州新区辖区内企业及个人提供贷款年度总额在3000万元以上1亿元以下的，给予一次性奖励10万元。1亿元以上的，给予一次性奖励30万元”a因此，从国家和地方的政策层面来讲，成立兰州新区跪泰小额贷款股份有限公司，发挥其对金融市场补充和完善的作用，是完全可行的。2、 设立小额贷款公司的环境日趋成熟我省小微企业大多规模小、抵押担保物不足、抗风险能力较弱，贷款具有额度小、频次多、需求急的特点，致使银行将信贷的侧重点放在资产规模大、盈利能力强、偿债有保证的大屮型企业和项目上。2013年前7个月，甘肃省小微企业贷款增量中，工行、农行、中行、建行4家国有商业银行分别只占10.6%、3.99%、7.19%、11.12%。虽然地方银行和部分商业银行支持小微企业的积极性较高，但由于贷款规模有限，面对庞大的小微企业信贷需求，只能以好中选优的标准来挑选项目。与其他信贷不同的是，小额贷款公司的贷款用途多种多样，它主要解决小额、分散、短期的资金需求。这正好与个体生产者、小微企业短、急、频的融资需求相吻合。在小额贷款公司的发展环境方面，国家加快企业信用体系建设，加大企业生产者诚实守信宣传力度，优化信用环境，营造良好的氛围。通过前期试点，借鉴国内外做法，在对小额贷款公司的治理方面，我省己经积累了一定的经验，并培养了一批专业管理人才，成立兰州新区跪泰小额贷款股份有限公司将拥有大量的人才资源。3、 兰州新区小额贷款市场需求巨大兰州新区规划占地面积806平方公里，确立了产业强城、生态绿城、多湖水城、现代新城的目标。据测算，到2015年，区域GDP达到500亿元左右，新区城市人口达到30万，新区框架、产业体系及相关配套服务体系初步形成，交通及城区基础设施相对完善。到2020年，区域GDP达到1000亿元左右，新区城市人口达到60万，基本建成特色鲜明、功能齐全、产业集聚，服务配套、人居环境良好的现代化新区。到2030年，区域GDP达到2700亿元左右，新区城市人口达到1()0万，经济社会持续、健康、稳定、快速发展，现代化城市格局基本形成。在实践中，兰州新区形成了征地融资、建设基础、招商引资、壮大产业的做法，即以地主财筹措资金建设基础设施和生态环境，以良好的基础设施和生态环境聚集人气，以大规模的招商引资活动吸引财气。兰州新区加大整理储备土地的力度，到2013年已累计拿到手10.26万亩土地，英屮约3万亩土地经过拆迁、整理和变更用途，用于融资或投入使用，成为新区基础设施建设资金的主要来源，但建设资金缺口仍很大。从资金需求看，据保守估计，新区未来10年内在基础设施、生态坏境建设、公共服务等方面的投资至少需要1500亿元。从资金筹措能力看，土地价格低，筹资主渠道狭窄，目前新区土地成本为每亩13万元左右，产业用地供地价格在每亩12万元左右，与成本持平，商业用地评估价大体在每亩40万至60万元,新区己拿到的可以作为商业用途的土地为3万亩，融资能力在120亿元左右。显然，对基础设施的巨大投资，将大大改善经济发展环境，带动兰州新区和兰州市经济的更快发展，融资需求将有大幅提升，从而形成了对广阔的小额贷款需求市场，这将是兰州新区跪泰小额贷款公司难得的机遇。4、公司经营团队经验丰富兰州新区腿泰小额贷款股份有限公司将由一支业务能力强、熟悉小微企业市场的优秀团队组成，公司拟聘总经理曾任职于某国冇银行省分行信贷部经理,获得FRM（金融风险管理师）、CCRA（注册信贷分析师）等相关证书，在业内具有良好的口碑且拥有相当广泛的客户资源。公司中层管理者大都來自省内外金融机构的专业人员，在资金运作、客户服务、市场拓展等方而有着丰富的管理经验。公司将通过专业化运营，建立完善的业务流程和制度，充分发挥管理优势和制度优势，严格控制经营风险，在兰州新区找准落脚点，为小微企业、“三农”提供优质高效的服务，推动建立有序竞争、合作互惠、资源配置效率高旳金融市场。5、公司具有以需求为屮心的产品设计兰州新区跪泰小额贷款股份有限公司的口常经营将避幵竞争激烈的传统金融市场，根据小微企业和“三农”的特点与偏好，设计开发具有特色竞争力的产品和服务，遵循成本收益的市场化原则，制定合理的市场化利率，创新担保方式,实施动态的贷款机制，即时启动分期还款机制，并且能够合理地界定小额贷款产品的贷款金额，通过当地经营、劳动密集、人脉熟悉等人文优势，充分有效地辨识和满足具有偿还能力的融资需求，在发挥支农支小作用的同时，实现自身的可持续发展。五、市场前景分析（一）小额贷款公司的发展模式及启示1、小额贷款国外发展模式研究1976年，孟加拉的穆罕默德?尤努斯博士创立了一种薪新的贷款方式一一小额贷款，它从试点最终发展为乡村银行。30多年来，在孟加拉乡村银行的帮助下，数百万人摆脱了贫困。小额贷款公司从孟加拉发源后，成为世界反贫困事业的重要模式。总体上讲，亚洲、拉丁美洲、东欧是微型金融发达的地区。非洲起步较早，但受经济发展总体落后的限制，小额贷款业务难以幵展，近几年才开始快速发展。在德国、美国等西方发达国家，同样存在着小额贷款公司融资模式。在亚太地区，孟加拉的格莱瑕银行、印度尼西亚的人民银行因小额贷款公司金融服务而闻名于世。格莱瑕银行采取小组连带责任和强制性存款担保形式发放贷#:,取得了成功，被称为GB模式，被很多国家和地区推广和借鉴。印度尼西亚的人民银行在全国建立了超过4000个村行(unit),是为农村提供金融服务的国有商业型金融机构，被称为BRI模式。从覆盖面来说，亚洲的微型金融机构和微型金融客户是最多的。在非洲，贫困问题受到全球关注，为微型金融的发展提供了契机。乌干达的国际社区资助基金会是该地区微型金融机构的成功典范之一，其首创的乡村银行(vil-lagebanking)被广泛釆用。在欧洲，微型金融项目多，覆盖面广，大部分穷人能享受到正规的金融服务。较为著名的是德国的1PC小微企业贷款信贷技术，IPC不是一家银行，而是一家咨询公司，主要为那些以小微企业为客户的银行提供咨询等一体化服务。IPC的业务不局限于徳国，还延伸到世界各国。比如在中国，在幵展微型金融服务时，国家开发银行与IPC公司就有业务合作，聘请IPC的专家进行实地指导，引进ffc先进的风险控制技术和人才培养计划。在美国，富国银行是微型金融业的代表和龙头，市场占有率高，坏账率低。基于美国的征信体系和社会信用记录，富国银行将信用评分技术引入小微企业贷款，多数贷款决策由计算机自动做出，降低了费用，提高了市场竞争力。富国银行还开发了行为评分和催收评分等模型作为信用评分的补充，提高了决策的效率和准确性。在拉丁美洲和加勒比地区，玻利维亚阳光银行是微型金融商业化的典范。阳光银行实行团体贷款制度，更强调商业化经营理念，首先关注盈利和可持续发展，而不是社会使命。阳光银行商业化运作取得了巨大成功，使微型金融从财务上的不可持续逐步走向了可持续。目前，拉丁美洲大多数国家借鉴了阳光银行模式。总的来说，国际上小额贷款的发展呈现以下趋势：（1）小额贷款逐步发展为微型金融、普惠金融。（2）小额贷款组织更加注重可持续发展，并通过商业化运营和市场化利率來实现。（3）商业性小额信贷机构发展的方向是多样化、止规化和专业化。（4）适当的监管是必要的。这些经验，对我们经营兰州新区陳泰小额贷款公司具有一定的借鉴意义。2、小额贷款公司在我国的发展历程新中国成立以来，我国的金融体系一直存在着金融管制过严、金融垄断、行业效率低等问题c1979年以后，金融体制改革开始启动并逐步推进，其目的在于通过创新体制机制、幵放金融市场，提高金融服务实体经济的能力，提高金融市场配置资源的效率和水平。承担服务“三农”职能的农村金融机构，也提上了改革的议事日程。在此背景下，作为完善农村金融体系的有效途径之一，小额贷款因贴近农户需求，不断得到社会各界的关注，并逐渐发展起来。上世纪90年代，我国农村幵始了小额贷款的试点。这些试点由各类社会组织发起，利用国际资金进行小范围试验，为难以获得金融服务的贫困人口、低收入人群提供资金支持。90年代后期，随着我国政府扶贫小额贷款的兴起和国际小额贷款业的发展，小额贷款项目如雨后春舆般发展起来。2000年以后，我国小额贷款发展的形势出现了巨大变化。这种变化表现在三个方面：（1）政府扶贫小额贷款随着“八七”扶贫攻坚计划的完成而逐渐淡出，此前在扶贫旗巾只下存在的小额信贷项目面临合法性质疑。（2）2000年前后，国际机构资助的大多数小额贷款项目陆续结束。（3）2005年以后，国家出台了一系列支持小额贷款公司试点和发展的政策措施。从2005年第一家小额贷款公司的成立至今，小额贷款公司的发展大致经历了以下三个发展阶段：第一阶段为政策引导阶段。2005年中央1号文件提出，有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要，由自然人或企业发起的小额贷款组织。2006年屮央1号文件进一步提出，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。这些条款明确了小额贷款公司的发起人、资金来源和服务对象等，为小额贷款公司的试点和产生奠定了坚实的政策基础。第二阶段为加强管理阶段。2008年5月，国家出台关于小额贷款公司试点的指导意见，从市场准入、经营行为、监督管理、退出机制等方而对小额贷款公司提11!了要求，在政策上允许外资进入，采取市场化模式，使一些不达标的机构逐步退出市场，经营风险得到较好控制，市场秩序逐步规范，小额贷款公司迅猛发展。第三阶段为有序发展阶段。经过规范、整合和重组，小额贷款公司走上了规范运作、快速发展的轨道。小贷公司人人拓宽了农村金融服务渠道，重塑了农村的金融版图，成为我国金融市场的有益补充。尤其是面对2008年国际金融危机，它在解决困难企业融资难、农民贷款难问题，促进经济企稳回升等方而发挥了重要作用。目前，小额贷款公司的扩张之路仍在持续。截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，比2012年增加1759家，增长28.93%。贷款余额8191亿元，比2012年增加2269.59亿元，增长38.33%,占全国贷款余额的1.14%。全年新增贷款2268亿元，占全国新增贷款的2.55%o从地区分布来看，截至2013年末，江苏省小额贷款公司数量最多，有573家。其次是辽宇省，有533家。从贷款余额看，截至2013年末，同样是江苏省最多，为1142.9亿元，遥遥领先其余省份。排名第二的是浙江省，贷款余额899.9亿元。通过上述回顾，我们可以看到，小额贷款公司的发展是一个循序渐进、承上启下的历史过程，是一个试点先行、摸着石头过河的过程，是一个从不规范向制度化规范化迈进的过程。（二）市场前景分析廿肃省整体金融运行良好，信贷市场规模不断扩大，蕴藏着巨大的市场空间。“H五”期间，甘肃贷款余额年均增长18.2%,特别是近年來全省融资需求持续旺盛，金融对经济增长的撬动效应加速显现。2013年，甘肃省金融机构围绕区域经济发展实际，优化金融资源配置，以信贷结构调整促进经济结构转型升级，使信贷资金保持了逆势增长态势。2013年末，金融机构本外币贷款余额8822.23亿元，增长22.6%,高于全国8.7个百分点,较2010年增长92.76%,三年年均增速24.45%o全年新增贷款1609.59亿元，同比多增152.19亿元。全省金融机构整体存贷比为73.09%,比2012年末提高2.05个百分点，这表明全省金融机构资金运用较为充分。针对小微金业贷款难、贷款贵现象，全省金融机构开展了“小企业服务年”活动，积极推广小企业简式快速贷款、应收账款质押贷款、助业贷款等信贷业务。2013年末，全省金融机构小微企业贷款余额1839.94亿元，增长43.39%,增速高出各项贷款20.8个百分点。全省金融机构新增小微企业贷款437.56亿元，是上年新增额的1.96倍，占企业贷款新增额的46.06%o全省金融机构涉农贷款余额3331.71亿元，同比增长26.19%,高于全省贷款增幅3.6个百分点，余额较年初新增691.59亿元，同比多增118.91亿元，实现了国家要求的“两个不低于”目标。甘肃省中小企业规模不断壮大，在经济社会发展中的地位和作用越來越重要，对融资的需求也在持续增加。作为民营经济的主体，小微企业具有吸纳就业、提供多元化社会服务和稳定经济的作用。2013年，甘肃省非公经济市场主体由77.68万户增加到88.23万户，个体私营经济注册资金1572亿元，非公有制经济完成产值2551.5亿元，占全省国民生产总值的40%,是近年来发展最快的一年，但仍比全国平均水平低20个百分点。由于甘肃独特的地理位置，中小企业发展呈现小区域集中分布，形成小范围规模效应。在兰州，由于辖射青海、宁夏、新疆等地区，拥有义乌商贸城、东部批发市场等西北地区的物流批发中心，大量小微企业在此进行商品交易，这也是银行业金融机构和小额贷款公司重点争取的客户群。针对中小企业“融资难、难融资”的困境，廿肃省通过财政补贴、税收减免等优惠政策扶持中小企业。中小企业利用优惠政策，提高企业产成品的科技附加值，规模不断扩大。目前已有数家中小企业向甘肃证监局报批，希望能够在中小企业板块上市，寻求资本市场的突破。另一方面，由于中小企业先天不足，经营风险较人，乂无充足的抵质押物，获得银行业金融机构贷款困难，容易受到资金紧张的掣肘。2011年，甘肃省政府金融办组织全省经营效益良好的一百多家屮小企业发行集合票据，但由于政策的限制、经营财务指标达不到规定的要求，该事项最终没有成功。因此，廿肃中小企业的发展急需拓宽融资渠道。兰州新区大规模的幵发和建设，特别是基础设施建设的巨大投资，分流了银行金融机构的资金，给小额贷款公司服务小微企业留足了市场。兰州新区m比邻空港，地势开阔平坦，是兰州市周边最适宜大规模开发的区域，但与其他国家级新区相比有英特殊性。一方面，兰州新区位于兰州市北部秦王川地区，区域内多为荒滩低丘缓坡等未利用地，产业园区幵发和配套建设的基础设施一，且老城区距离新区60公里，基础设施短期无法辐射和延伸到新区，基础设施建设的任务异常繁重。另一方面，兰州新区是在西部欠发达地区建设的国家级新区，甘肃省政府、兰州市财政每年安排io亿元支持新区基础设施建设，但仍难以满足新区幵发建设的需要。根据兰州新区总体规划，初步测算核心区246平方公里基础设施建设和连通老城区的公路、铁路等基础设施建设，五年需投入1500亿元以上，目前资金主要靠省市政府投入和市场融资，但投入少、融资能力弱，每年资金缺口在180亿元以上，己成为制约加快兰州新区幵发建设的主要瓶颈。解决这一问题，主要还是靠市场运作的方式，从国家幵发银行和人型国有商业银行融资。这样，必将大大分流我省国有筒业银行服务中小企业的资金，从而给小额贷款公司的发展提供了可观的市场空间。通过大量的市场调查，我们总体认为在兰州新区设立小额贷款公司，既面临着难得的机遇，也有一定的挑战，但总体上机遇大于挑战，只要扬长避短，通过完善治理结构、大力开拓市场，陳泰小额贷款公司一定会有很好的发展前六、发展规划与目标市场选择（」公司发展规划1、 短期发展规划兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司成立后，将尽快完成机构建设和人员配备，并投入实际运营。短期内将主要面向兰州新区的小微企业和从事农业产业化经营的农户，立足新区的实际和特点，有针对性地设计贷款品种，全而拓展小间市场业务和微贷客户业务，占据更多的市场份额。在营业网点上，实现由单一网点向多个网点的发展，达到全面开花。三年内成为在兰州新区小额贷款行业具有较大影响力的企业。2、 中期发展规划兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司中长期发展规划为，成立后的第三年至笫六年，在市场方面，继续巩固兰州新区市场，拓展市场领域，将业务范围覆盖到所有成长性好的小微企业。同时，加大对潜力大、从事产业化经营农户的小额贷款支持力度。重点培育一批长期合作、有信誉、有发展前景的战略型客户。在资金方面，公司通过投资人追加投入和自身积累，进一步增强实力，计划将注册资本金增加到5亿元，使公司成为兰州新区乃至兰州市小额贷款行业中的龙头企业。3、 长期发展规划兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司成立六年后，全面进军兰州市小额贷款市场，将公司的业务范围向兰州市各县区拓展。进一步壮大公司实力，将公司注册资木金增加到10亿元，为更多的小微企业和”三农”提供贷款服务。通过前期的小额贷款业务往来，畔化和培育一批具有良好成长性的小微企业。同时，狠抓公司的规范化和制度流程建设，建立一个具有科学治理结构、良好金融文化、经济效益和社会效益显著的小额贷款公司，在全省树立一面小额贷款公司的旗I映。（二）公司目标市场选择1、公司经营理念兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司将坚持以服务小微和服务“三农”为出发点、以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，坚持稳健审慎经营，挖掘各种资源潜力，实现小微企业资金流、物流、信息流“三流合一”，创新小额贷款公司的商业模式和盈利模式，提升盈利水平，实现资产增值。在防范风险的前提下，釆用灵活的经营方式，将其打造为具有核心竞争力、可持续发展的小额贷款公司，待条件成熟后，申请改制为村镇银行。兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司提倡“信用是最好的通行证”，高度重视客户的信用，贷款不要求资产抵押。一方面，公司的目标客户群具有自身的特点，一般难以提供资产抵押；另一方面，若追求资产保障，不利于与商业银行、典当行等竞争对手细分市场。因此，公司在选择客户时，将综合分析其经营情况,把信用作为评判的主要标准。小额贷款需求具有短、急、频的特点，要满足这样的需求，必须做到简单、快捷、灵活。这是兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司始终坚持的理念。公司将坚持小额分散，探索以无抵押、小规模的客户为主要群体的专业化经营道路，为更多客户提供特色金融服务。实施步骤分为四步，即设计在先、定向幵发、批量营销、信用激励。（1）设计在先。贷款的幵发，首先要研究市场的普遍需求，找出共同点，设计产品，设定基本门极和判断标准。（2）定向开发。在规划、设计的基础上，对目标市场、客户群体进行针对性的开发。（3）批量营销。在设计、定向的基础上，营销尽可能采用批发的方式。（4）信用激励。所有贷款客户，在如期还款后，下次合作在利率方面给予实质性优惠，激励客户注重信用。2、公司目标市场选择兰州新区陳泰小额贷款股份有限公司坚持“微贷”模式，即发放小额贷款，坚持服务于小微企业和“三农”，在业务发展中努力探索面向实体企业，服务实体经济的经营模式，选择优质客户，围绕实体需求，丰富金融产品，服务实体发展，创出经营特色°（1）服务小微企业兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司股东多为当地的企业和自然人，熟悉当地的经济发展状况和小微企业的经营状况，信息传递效率高，系统性降低信息识别成本，克服了小微企业常常存在的信息不对称、财务不透明、风险不确定等难题，从而能够2期、稳健、高效地为屮小微企业服务。发展的目标客户以兰州新区生物医药、科技产业和物流商贸等领域的民营企业为主、以小微型企业为重点。力争通过实践与探索，逐步形成针对小微型企业客户，比较完整的业务发展和客户管理理念和措施。通过对小微塑企业进行细分，选择企业产品前景良好、主业突出的小微型企业作为目标客户，大力发展有市场渠道的小微型企业客户，并推出针对小微型企业客户的特点与需求的贷款产品。⑵服务“三农”兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司基于“三农”和农户特征设计金融产品、金融服务及英流程，使公司具有方便、快捷、高效、市场反应灵敏的优越性。重点围绕甘肃特色农产品、马铃薯种植、中药材等领域实体企业，支持农业产业化龙头企业，向区域内农业生产提供产前、产后服务和“公司+农户”的企业发放贷款，对有发展潜力、具有一定规模的种养大户和个体工商户实行优惠利率。要把常规贷款和专项贷款有机结合起来，集屮一部分资金，培养一批黄金客户，并做好信贷扶贫工作，促进农村经济发展，推动甘肃经济结构调整和转型升级。表6・1小额贷款公可目标客户群目标客户形 态市场范围零售商小店、商铺社区批发商摊位、铺位批发市场、集中卖场小型制造企业作坊、小厂新区产业集丰区农户、农场主农村农村企作坊、小厂农村、场镇3、公司产品设计兰州新区晚泰小额贷款股份有限公司将坚持诚实守信、合规经营，按照市场化的方式运作，选择优质客户，丰富金融产品，在业务拓展中探索面向实体企业、服务实体经济的经营模式，创出特色，创出品牌。在贷款额度上，结合甘肃省《小额贷款公司管理试行办法》对单笔贷款额度的要求和公司的实际，首期推出的产品，贷款额度最低为1万元，最高为200万乂LiO在贷款利率上，公司将按照贷款利率市场化原则，根据国家有关法律的规定，综合考虑借款人信用等级、贷款金额等因素，在浮动区间内，由借贷双方充分协商后确定利率水平。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率。目前，在兰州新区，受资本金规模限制，小额贷款公司贷款品种还比较单一,主要以个人住房抵押贷款和个体商户经营贷款为主，个人其他消费贷款、小微企业贷款和农户贷款品种涉及得较少。这种状况，对晚泰小额贷款股份有限公司来说，实际上是个利好，蕴藏着巨大的机遇。为满足小微企业和农户的需求，公司将着力幵发新产品，抢占新帀场。在业务品种上，首期推出小微企业市场业务和微贷客户业务。小微企业市场业务随着兰州新区经济实力的壮大，小微企业的发展有着广阔的前景，经过大浪淘沙，将有一批特色鲜明、竞争力强、成长性好