2023年贵州省农村信用社个人存单质押贷款业务实施细则

贵州省农村信用社个人存单/国债质押贷款业务管理办法第一章总则第一条为加强个人存单/国债质押贷款管理,规范个人存单/国债质押贷款业务操作，根据《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国担保法》，特制定本实行细则。第二条个人存单/国债质押贷款，是以借款人未到期的定期储蓄单/国债(以下简称个人定期储蓄存单/国债）做质押，从信用社取得一定金额人民币贷款,并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。第三条个人存单/国债质押贷款可纳入各基层社管理。第四条用于质押的存单和国债暂为:贵州省农村信用社各储蓄网点所开具的个人定期储蓄存单和中华人民共和国财政部发行的国债。贷款对象、用途和条件第五条贷款对象。凡具有完全民事行为能力的自然人，均可申请个人存单/国债质押贷款。第六条贷款用途。借款人可将贷款用于购买住房、汽车、大额耐用消费品或用于家居装修、教育助学等消费需求，以及用于其它合法经营的资金需求。第七条贷款条件。申请个人存单/国债质押贷款的借款人必须符合下列条件:（一)具有完全民事行为能力的自然人；(二)持本人有效身份证件；(三）持有贵州省农村信用社储蓄网点开具的未到期的个人定期储蓄存单和中华人民共和国财政部发行的国债；(四)贷款人规定的其他条件。贷款额度、期限和利率第八条贷款额度。个人存单质押贷款额度起点为人民币１000元；贷款质押不超过质押存单/国债面额的９0%；贷款最高限额可经联社对个人存单/国债质押贷款业务转授权，按规定权限进行审批。第九条贷款期限。个人存单质押/国债贷款期限不得超过质押存单的到期日,且最长不超过一年。若为多张个人存单/国债质押，以距离到期日最近的时间拟定贷款期限。第十条贷款利率。个人存单/国债质押贷款利率按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行。利率上浮的最高比例不得超过中国人民银行的有关规定。借款期限局限性6个月的6个月贷款利率拟定，提前还贷按原定利率和实际借款天数计算。如遇调整利率利息,计息办法按新的规定执行。贷款担保第十一条借款人向贷款人申请个人存单/国债质押贷款，必须以贵州省农村信用社各储蓄网点开具的个人定期储蓄存单中华人民共和国财政部发行的国债作质押担保,并由存单/国债所有人(出质人）与贷款人签定《质押协议》，并办理存单核押或登记止付手续。出质人以凭预留印鉴支取的存单作为质押品时，需向贷款人提供预留印鉴（即在存单上加盖预留印鉴章)；凭密码支取的存单，出质人应向贷款人提供密码或取消密码(客户在还清贷款后可重新加密）;否则，不予办理个人存单/国债质押贷款。第十二条贷款发放前，单笔金额超过20万元的,借款人、贷款人、出质人应到公证机关办理《借款协议》和《质押协议》的强制执行公证手续；单笔金额在２0万元以下的,视情况办理强制执行公证。贷款申请与审批第十三条申请个人存单/国债质押贷款时,借款人应向贷款人提供以下资料:(一)个人存单质押贷款申请表；(二）出示借款人、出质人有效身份证件原件(指居民身份证、户口簿或其它有效居留身份证件），并提供其复印件；（三)贵州省农村信用社储蓄网点开具的有效个人定期储蓄存单或中华人民共和国财政部发行的国债原件。（四）借款人持有存单的预留印鉴或密码;(五）贷款人规定提供的其它证明文献或资料。第十四条贷款人在审批个人存单/国债质押贷款时,应按下列程序进行:(一）贷款人在收到贷款申请后，应指定专人对借款人的借款资格、质押存单/国债的真伪和合法性进行审查；经办人员在进行审查时,要重点审核借款人身份证原件是否真实有效，审查用做质押贷款的定期储蓄存单是否由贵州省农村信用社储蓄网点开具，其存单金额是否少于贷款金额，其存单到期日是否短于贷款期限。借款人与出质人是否为同一人，若出质人与借款人不是同一人的，出质人、存单共有人必须出具委托书,并对委托书进行公证。凡所有权有争议、已作担保、挂失、失效或依法止付的定期储蓄存单不得作为质押物。(二)对借款人的借款申请,贷款人应按以下程序进行审批。即柜台经办人员受理、储蓄管理部门审查、信贷部门审批的程序进行审批。储蓄管理部门应对借款人所持个人储蓄存单/国债的真伪和合法性负全责。超过授权，应报上一级审批。对借款人的借款申请，贷款人最迟应在２个工作日内给予能否贷款的答复。（三)贷款批准后,经办人员应及时告知借款人;对未获准的贷款，及时告知贷款受理部门，由贷款受理部门向借款人说明不予贷款的理由。(四)各项贷款审批手续履行完毕,贷款人应与借款人和出质人分别签定《借款协议》和《质押协议》，并告知借款人到贷款行开立帐户。贷款使用与偿还第十五条贷款人与借款人办妥有关借款手续后,贷款人应按照借款协议约定，通过转帐解决方式，一次性将款项直接划入借款人开立的专用帐户。第十六条借款人在规定的还款期限未能还清所有贷款本息,贷款人应向借款人催收，并根据借款协议的约定追究其违约责任。第十七条贷款的偿还。贷款到期后,借款人可用钞票或其在贵州省农村信用社辖内网点的存款偿还贷款本息。经贷款人批准,借款人可提前归还贷款本息。(一）以钞票还款的，借款人应持借据、协议、身份证件到银行办理还款手续。贷款人在收妥贷款本息后,将质押存单/国债交还借款人。如贷款人为非存单开户单位,贷款人应出具质押存单解冻告知书递送开户单位，开户单位应将解冻告知书回执签字后返回贷款单位。（二）以质押存单还款的，贷款人应按储蓄存单支取手续办理取款还清贷款本息，剩余款项按部分提前支取办理。若贷款单位为非开户单位,贷款人应出具质押存单解冻告知书连同质押存单一并递交开户单位,开户单位根据规定办理支取手续后返回贷款单位。第十八条展期贷款的解决。个人存单质押贷款一般不得展期。因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的可给予展期。每笔贷款只限展期一次,且不得超过存单到期日。累计贷款期限局限性6个月的按６个月贷款利率计息，超过6个月的自展期日起按当天挂牌的1年期贷款利率计算。展期前的贷款利息仍按原借贷双方签定的质押贷款协议约定的利率计收。第十九条逾期贷款的解决。个人存单质押贷款采用到期一次性归还贷款本息的方式。如到期未还,又未批准展期的，贷款人应自逾期之日起按中国人民银行的有关逾期贷款计息规定计收利息。贷款逾期或展期后逾期超过一个月，贷款人应按有关法规和借款协议约定处置质押存单抵偿贷款本息,由此导致存款利息损失由借款人承担。协议变更与终止第二十条《借款协议》和《质押协议》需要变更的，必须经借款人、贷款人、出质人协商批准,并依法签订变更协议。第二十一条借款人按协议约定偿还所有贷款本息，质押存单/国债返还出质人,《借款协议》和《质押协议》终止。债权保护第二十二条质押存单在贷款未所有清偿前，不得挂失,不得提前支取。第二十三条借款人、出质人履行《借款协议》和《质押协议》条款，如发生下列情况之一,均构成违约行为:（一）借款人未能或拒绝按《借款协议》规定及时足额偿还贷款本息和应支付的其它费用;(二）继承人或受遗赠人拒绝履行借款人、出质人原协议中未履行的义务;（三)出质人转让押品执管收据及挂失质押的权利凭证；（四）借款人对其它债务有违约行为，影响贷款人收回贷款本息；（五)借款人在贷款期间的其他违约行为。第二十五条借款人在贷款期间发生上述违约行为,贷款人可采用以下任何一项或所有措施：（一)规定借款人限期纠正违约行为;（二)停止发放尚未使用的贷款;（三)在原贷款利率基础上加收利息;(四)提前收回部分或所有贷款本息;(五)依据有关法律规定,处分质押品；（六)向仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。第二十六条借款人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时,贷款人有权处置质物收回贷款本息:(一)借款人死亡或宣告失踪而无继承人或受遗赠人;（二）借款人破产、受刑事拘留、监禁，以至影响债务清偿的;(三)借款人丧失民事行为能力又无监护人履行协议义务。贷款管理与考核第二十七条贷款发放后,贷款人要经常检查贷款质押品保管和价值变化情况。第二十八条贷款人要加强对个人存单/国债质押贷款的管理，严格按照规定程序做好贷前调查、贷时审查、贷后检查和贷款收回。第二十九条贷款人要建立和完善贷款质量