开题报告P2P网络借贷存在的风险及其防范措施

毕业设计（论文）P2P网络借贷存在的风险及其防范措施一、课题的目的和意义:2005年成立于英国的Zopa、2006年成立于美国的Prosper等P2P网贷鼻祖目前发展态势良好，我国的P2P网贷也在2011年迎来了属于自己的快速发展期，再加上2013年这个互联网金融元年的到来，P2P网贷行业更是蓬勃发展。虽然P2P网贷呈现出一片欣欣向荣的景象，但其中蕴藏的各类风险也不容小觑，例如：信用风险、法律风险、技术风险、道德风险等。因此本文的写作目的是通过案例详细列举出当前P2P网络借贷存在的风险，并给出相应的解决方案和防范措施，希望能够将P2P网贷存在的问题尽可能多的暴露出来，为监管者实施有效管理提供一定帮助。本文的研究意义主要在于两方面：一方面对投资者来说，能够帮助他们认清有关P2P网络借贷潜在的风险，有利于他们更为理性地进行投资；另一方面，对P2P网贷企业来说，面对自身存在或其他企业暴露出来的风险应该积极寻找解决的对策和防范措施，强化自身管理，建立健全风险管理的长效机制，促进整个网贷行业的健康发展。二、课题研究的主要内容（论文提纲）:1引言研究背景及目的研究意义国内外研究综述研究内容及方法P2P网贷行业概况分析P2P的概念P2P网络借贷的特点国外P2P网贷现状分析国内P2P网贷现状分析P2P网贷面临的风险信用风险法律风险技术风险业务风险其他风险P2P网贷风险防范与监管P2P网贷风险防范P2P网贷风险监管5结语6参考文献7致谢三、文献检索及参考文献目录（列明文献检索的数据库名称及检索策略，参考文献至少15篇以上）：本次课题的题目是：P2P网络借贷存在的风险及其防范措施，属于金融方向，因此在查找资料时，主要是侧重于查找P2P网贷风险和对策这两方面的资料。数据资料，如：P2P网贷成交量等来源于网贷之家的统计。中文资料主要来源于万方数据知识服务平台、中国知网两大数据库，另外还会参考一些知名经济学者的博客、访谈等。外文资料的来源集中在EBSCO全文期刊数据库、SpringerLink图书和期刊两大数据库，偶尔也会从百度学术中下载外国文献来研读。.国内研究综述随着科学技术的发展，当代互联网技术日新月异，互联网金融在我国发展地如火如荼，P2P网络借贷凭借互联网金融范畴下的一种模式，也开始流行起来。由于我国P2P行业兴起时间比较短，所以学界对P2P的研究侧重点主要集中在对P2P网贷行业的模式、风险、发展问题及监管对策上。范云成（2014）认为P2P网络借贷的实质是民间借贷由“线下”往“线上”发展的结果。P2P网贷与传统金融行业相互补充，但是能更好的为借贷双方节约成本，信息传播也更为高效。沙慧娇（2013）认为P2P网贷在一个创新的金融领域满足了被正统金融机构忽视的一部分寻求投资出口和缺乏资金运作的人的需求，顺应了当下全民理财的大环境。P2P网贷作为一种革新，有利于推进我国的利率市场化。P2P网贷平台的借贷利率反映了资金供求情况，给民间闲置资金流向中小型企业提供了途径，激活了中小型企业、小微企业的发展，提高了资金利用率。何君兰、杨光等人（2014）指出近几年，我国P2P网贷平台数量爆发式增长，其速度远超其他国家。然而与这极快的增长速度相对应的是大量的平台跑路事件。平台自身的风控漏洞、自融模式、经营不善、恶意诈骗；监管方面的长期缺失；投资者盲目跟从虚高利率，没有做到理性分析都是造成P2P平台跑路的原因。想要建立P2P网络借贷风险防范机制，就少不了政府监管政策和平台自身的改进。政府不仅需要制定相关法律法规，还需要加强管理及监督，以促进P2P网贷健康发展。网络信贷公司应严以自律，建立P2P网络借贷平台的资金第三方托管制度。投资者也应选择口碑良好的机构进行投资，仔细分辨项目的可靠性和合理性。我国的P2P网贷长期以来一直处于无准入标准、无运行规则、无外部监管的“三无”状态，如何监管成了一个迫在眉睫的问题。何方竹（2016）揭露了P2P涉足首付贷的背后存在着不少问题，一是资质问题，二是平台涉及资金挪用和期限错配问题。因此在央行预警首付贷之后，P2P背了“黑锅”，不少平台操作不规范或是主要原因。在央行全面禁止首付贷之后，P2P平台的相关首付贷产品也成了央行重点整顿和清理的对象。这说明了我国正在加强对P2P网贷的监管。想要完善P2P网贷相应完善相应的法律，可以从借鉴国外的经验入手。邓德宏（2016）比较了中美两国P2P网络借贷监管的特点，指出美国相关法律法规是细密而严格的模式，而且美国P2P公司均采用线上运营模式，P2P公司不参与到借贷过程的法律关系中，这对于我国P2P网贷监管体系的构成具有借鉴意义。我国首先应完善法律法规及行业协会的引导性作用，其次，完善准入和退出机制，最后监管账户资金安全。我国P2P网络借贷规模巨大，增长速度全球领先，但制度建设尚不成熟，所以存在着较为严重的风险隐患。刘绘、沈庆劼（2015）指出我国P2P网络借贷存在以下风险：非法集资风险、产品异化风险、资金混同风险、保障不足风险、网络技术风险。他们还给出了我国P2P网络借贷的监管对策：整合征信信息“孤岛”、明确信息披露要求、推广产品信用评级、制定行业自律标准。李政美（2016）还指出完善监管体系不仅需要法治监管、行业自律还需要有效的外部监管。建立信息披露机制的同时，信息保护机制也必不可少。.外国文献综述国外对于P2P网贷行业的研究很多，包括P2P行业的发展方向，借款人特征分析、影响P2P借贷违约率的因素分析、市场主体的行为研究等方面。AlexanderBachmann、DanielBuerckneret.al（2011）指出P2P网贷作为一种有效的、可持续的贷款方法，已经得到了学术界和从业者越来越多的关注。P2P的决定因素有：金融因素、个人背景特征（如：种族、性别、年龄等）、社会资本与软因素（软因素可以是朋友、团体等）等。HuaiqingWang,KunChen,WeiZhuandZhenxiaSong（2015）把整个借贷过程分为6步:申请、确认、信用审查、批准、分配和贷款管理。在实际运用过程中，P2P网贷与银行贷款相比需要更多信息和程序，一个原因是P2P网贷需要更多的信息来进行信用审查；另一个原因是贷款中允许贷款人自主选择借款人。因此信息流比银行贷款更为复杂。P2P网贷的信用审查和批准步骤比银行贷款要简单的多，这是它能吸引更多中小企业和个人借款人的原因。贷款中的信用分析依赖于用户信息。他们还比较了P2P网贷与银行贷款的程序，发现：①P2P为用户提供了更多选择贷款方式和贷款对象的特权。因此，信息流在P2P贷款中更频繁和透明。②贷款管理在P2P贷款中做的不是很好，因为它不跟踪借款人的贷后信息。信贷审查是P2P网贷的关键。JiaxianQiu,ZhangxiLin,BinjieLuo（2012）认为由借款人决定的贷款金额、可接受的最高利率和贷款期限对贷款结果有显著影响。对于那些不成功的标的，主要原因出在所申请的贷款数量上；而对那些能够吸引到比请求数额更多供应的标的来说，借款人可接受的最高利率对结果产生的影响在所有因素中占据主导地位。借款人未中标的标的可以通过设置较小数量的请求贷款金额、更高的可接受的最高利率以及缩短贷款期限来吸引投资。除了借款人的决定，借款人的个人信息和社会资本也对资金的结果有非常重要的影响。借款人的个人信息和社会资本是影响资金结果最重要的因素。对不能成功获得标的的借款人，最重要的事是通过提高信用评分和社会资本来提高他们的资金获得能力。EunkyoungLee、ByungtaeLee、MyungsinChae（2012）研究了P2P网络借贷中的羊群效应问题，指出如果一个人在P2P网络借贷这方面知识丰富或是一个专家，那他做决定的时候几乎不受别人影响，如若不然，做决定时就会不相信自己获取的信息转而更倾向于参考别人先前做出的决定。从而佐证了投资人会利用他人投资的行为信息作为决策参考的趋同行为。DChen、CHan（2012）在比较了中美P2P网贷的不同后指出：中国的P2P网贷平台收取得交易手续费比美国的多。美国和中国的P2P网贷在网上的功能和运行模式有显著差异。独立的第三方信用评估机构对P2P网贷违约率的降低是至关重要的，同时也有利于构建一个发达的金融生态系统。一个P2P网贷平台的成功很大程度上取决于其创新的商业模式。SimlaCeyhan,XiaolinShi,JureLeskovec(2011)研究了P2P借贷市场的动态招标机制，发现随着时间的推移，对于一个单一的标的的投标是不一致的。这是贷款人在投标的时候把利率、自身投标成功成为贷款人的概率和整个标的能够成功开始投标的概率这三个因素考虑了进来。通过研究个人贷款人的行为发现：贷款人获得的利润和贷款人的投标偏好相关。参考文献：[1]范云成.P2P网络贷款的风险分析——基于有利网平台案例[J].当代经济,2014(23):124-126.[2]高改芳.“跑路”频现P2P网贷风险四伏[N].中国证券报,2013-01-18A06.[3]陈芳,罗琎,李丹.P2P网络借贷监管存在的问题及建议[J].时代金融,2013(35):117-119.[4]李品文.P2P网贷风险与监管分析[J].现代商业,2016(13):32-33.[5]刘绘，沈庆劼.我国P2P网络借贷的风险与监管研究[以财经问题研究,2015(01):52-59.[6]刘绘，沈庆劼,P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴 [J].河北经贸大学学报,2015(02):56-61.[7]何方竹.央行预警首付贷,P2P背了黑锅？[J].中国经济周刊,2016(11):56-57.[8]智国.浅析P2P网络借贷平台的风险及监管[J].企业导报,2016(02)：157-160.[9]邓德宏.网络借贷P2P监管研究[1].法制与经济,2016(10)：123-124.[10]沙慧娇.P2P网贷平台风险研究[0.安徽财经大学,2015.[11]赵虹茜，曾万平.我国P2P网络借贷行业的风险与政策监管研究[J].经济研究参考,2016(22):59-68.[12]许一帆.P2P网络借贷存在的风险与监管思路初探[J].中国金融电脑,2014(04):81-83.[13]曲思禹.P2P网络借贷的风险与法律监管问题研究[1].山西青年,2016(14):155.[14]许志明.P2P网贷风险分析及防范对策[D].暨南大学,2015.[15]何文颢.我国P2P网贷风险管理研究[0.广西大学,2015.[16]水名岳，符拓求.中国式P2P网贷[M].上海:东方出版中心,2016.[17]宋杰.网络借贷风险控制与法律监管[M].北京:法律出版社,2016.[18]何君兰，杨光，陈赛臻,孙琪,林晓.P2P网络借贷的风险防范及监管[J].山海经：故事,2015(11).[19]李政美.我国P2P网贷的风险及控制[J].中国管理信息化,2016(11):130-131.DChen,CHan.AComparativeStudyofonlineP2PLendingintheUSAandChina[J].JournalofInternetBanking&Commerce,2012,17(2):1-15.BachmannA,BeckerA,BuercknerD,etal.Onlinepeer-to-peerlending-Aliteraturereview[J].JournalofInternetBanking&Commerce,2011,16(2).WangH,ChenK,ZhuW,etal.AprocessmodelonP2Plending[J].FinancialInnovation,2015,1(1):1-8.QiuJ,LinZ,LuoB.EffectsofBorrower-DefinedConditionsintheOnlinePeer-to-PeerLendingMarket[J].LectureNotesinBusinessInformationProcessing,2012(108):167-179.CeyhanS,ShiX,LeskovecJ.DynamicsofbiddinginaP2Plendingservice:effectsofherdingandpredictingloansuccess[C]//InternationalConferenceonWorldWideWeb,WWW2011,Hyderabad,India,March28-April.2011:547-556.LeeE,LeeB.HerdingbehaviorinonlineP2Plending:Anempiricalinvestigation[J].ElectronicCommerceResearch&Applications,2012,11(5):495-503.WeiQ,ZhangQ.P2PLendingRiskContagionAnalysisBasedonaComplexNetworkModel[J].2016(6):1-8.四、课题研究的基础、现状与趋势（基于对参考文献资料的分析、综合与归纳，不少于1000字）：自2013年这个互联网金融发展元年开始，以支付宝和天弘基金合作推出的余额宝为标志，互联网金融如雨后春笋般发展迅速。随着支付宝、财付通等第三方支付的日趋成熟，人们对互联网理财的热度持续上涨，P2P网络借贷也借此开始走入国人视线。P2P网络借贷的英文全名是Peer-to-PeerLending，即个人对个人（点对点）网络借款，属于互联网金融（ITFIN）的一种。P2P网络借贷是指个人对个人之间的小额借贷交易，借助电子商务专业网络平台的帮助，借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可以自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。P2P是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的民间小额借贷商业模式。Zopa作为P2P行业的网贷鼻祖，2005年成立于英国，至今已向英国客户借出超过18.2亿英镑，借款人数超过150000名。美国第一家网贷平台Prosper紧随其后，在2006年成立，至今已提供超过70亿的资助贷款。2007年6月，中国国内首家由工商部门批准的网贷平台一一拍拍贷在上海成立。国内网贷平台在经历了鲜有人问津的几年后，于2011年下半年，开始进入快速发展期，有50多家平台上线。自此，中国网贷行业开始蓬勃发展，2016年6月底，P2P网贷平台数量达到2349家。截止到2016年上半年，P2P网贷行业累计成交量达到了2.21万亿元，光是上半年累计成交金额就高达为8422.85亿元。随着P2P网贷的快速发展，各类问题也是接踵而至。以2014年12月在美国上市的P2P鼻祖LendingClub为例，它曾被喻为互联网金融新星，但在被曝出CEO将2200万美元的次优贷出售给单一的机构投资者后，股价一时间暴跌，多位高管被迫辞职。从中不难看出LendingClub缺乏有效监管。LC作为全球最大的P2P平台，监管情况尚且不能令人满意，国内众多的P2P平台存在的问题就更多了。国内的P2P平台很多都是在风险控制能力不足的情况下成立的，因此想要长久健康的发展下去将面临不小的挑战。2016年上半年中，共有515家平台退出，其中268家平台是恶性退出，恶性退出的原因包括：跑路、提现困难等。纵观这几年的P2P网贷典型的不良案例：2012年6月国内P2P网贷出现首例庞氏骗，淘金贷跑路；同年12月优易网涉嫌自融；2013年出现国内首家被判非法集资的东方创投案例；2014年上线的e租宝在2015年12月底因涉嫌犯罪被立案侦查，非法集资高达500多亿，于2016年8月侦查终结移送审查起诉，将于2017年上半年开庭。P2P网贷已经暴露出了信用风险、法律风险等一系列风险。P2P网贷平台跑路、限制提现甚至提现困难、非法集资等问题层出不穷，也反映出了存在着的众多风险：兑付危机、非法集资风险、保障不足风险、网络技术风险等，这些都亟待解决。P2P网贷平台良莠不齐，想要做到有效监管则必须做到明确信息披露要求、制定行业自律标准、推广产品信用评级、完善征信信息系统等一系列措施。同时，由于法律具有滞后性，而P2P作为一个发展迅速的新兴行业正游走于法律的边缘。过去，某些P2P企业钻了法律的空子，在“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”这样的“三无”状况下，以高额的投资回报引诱投资者入场。好在银监会经过多次企业调研后，明确了合理设定业务边界的四条红线：一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不搞资金池；四是不得非法吸收公众存款，并且在实现行业规范之后，银监会与银行或第三方支付机构或将开展资金托管业务。此外，“十三五”规划已经互联网金融列入其中，通过监管升级等方法，互联网金融的整体环境能够得到一定净化。P2P网贷作为互联网金融众多发展模式中的一种，也将得到更好的监管。再加上2016年8月24日银监会联合三部委联合颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理