电子商务第8章电子支付

电子商务第8章电子支付第一页，共50页。目录传统支付方式电子支付的概念电子支付的主要方式电子支付的安全首都商城的电子支付3/10/20232第二页，共50页。本章学习目标掌握电子支付的概念了解电子支付的主要方式熟悉我国电子商务采用的电子支付技术3/10/20233第三页，共50页。8.1传统支付方式货到付款邮局汇款银行转账3/10/20234第四页，共50页。基本观点电子支付技术的研究是建立在传统支付的基础之上的，传统是相对的。人类交易支付方式的演变。电子商务并不完全排斥传统的支付方式。传统支付主要是以面对面的支付和以现金或纸介质凭证为主的支付方式。

3/10/20235第五页，共50页。主要传统支付方式目前我国电子商务网站支持的传统支付方式主要有货到付款邮局汇款银行转账。

具体过程见书3/10/20236第六页，共50页。传统支付的优缺点优点：对客户可靠程度、符合消费者习惯缺点：对商家的风险时间、地点限制手续周期抵消了电子商务的优势3/10/20237第七页，共50页。8.2电子支付的概念电子支付内涵电子支付功能电子支付系统电子支付特征电子支付流程3/10/20238第八页，共50页。什么是电子支付电子支付：主要指在网上实现支付，即交易的各方使用电子方式，通过网络安全地完成全部交易支付过程的支付方式。电子支付催生了网络银行。3/10/20239第九页，共50页。电子支付的内涵支付过程是提高电子商务效率的关键和瓶颈之一；支付过程电子化也是商务流程电子化的重要标志之一；电子支付过程是电子商务中技术含量最高的部分之一；3/10/202310第十页，共50页。电子支付的安全是电子商务系统安全问题的主要环节；电子支付的实现可以使电子商务进一步降低运营成本；电子支付的本质是以电子信息的交换代替传统货币的交换。3/10/202311第十一页，共50页。电子支付的主要功能网上购物；转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账；储蓄功能：使用电子货币存款和取款；兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。3/10/202312第十二页，共50页。电子支付和传统支付的区别资金运动轨迹不同:在途现金银行与商家记账程序不同清算方式不同安全程度不同对银行经营的影响的程度不同（流动性、挤兑性）3/10/202313第十三页，共50页。电子支付系统网上交易主体：网上支付系统的主体首先应包括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。安全协议：网络支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。金融机构：包括网络金融服务机构，商家银行和用户银行。3/10/202314第十四页，共50页。认证机构：公开安全的第3方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证。网络基础设施：电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接入速度快、安全等。电子支付系统3/10/202315第十五页，共50页。电子支付系统法律和诚信体系：属于网上交易与支付的环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，另外还要依靠完善的社会诚信体系。电子商务平台：可靠的电子商务网站以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、信用卡、电子现金）3/10/202316第十六页，共50页。电子支付的概念结构图3/10/202317第十七页，共50页。电子支付的主要特征信息流代替现金流；基于因特网的开放平台；方便高效的支付方式；电子支付的安全；电子支付的技术支持。3/10/202318第十八页，共50页。客户电子支付流程浏览网站选择商品填写订单选择付款方式支付认证确认订单货物配送支付完成3/10/202319第十九页，共50页。电子支付的信息流3/10/202320第二十页，共50页。首都电子商城支付平台

3/10/202321第二十一页，共50页。8.3电子支付的主要方式信用卡电子现金电子智能卡电子钱包电子支票一卡通其他电子支付方式3/10/202322第二十二页，共50页。信用卡信用卡（ElectronicCreditCard）是目前应用最为广泛的电子结算方式，也是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。信用卡借记卡贷记卡实际是信用卡的在线支付。3/10/202323第二十三页，共50页。电子现金电子现金（E-Cash、CyberCash）是电子支付中一种很重要的支付方式，它模拟了现实世界中的货币功能，并采用数字签名等安全技术来保证电子现金的真实性和不可伪造性。电子现金由网络公司发行。3/10/202324第二十四页，共50页。电子智能卡电子智能卡（Smartcard）是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，内含一块直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。主要类型有：存储卡（MemoryCard）

加密存储卡（SecurityCard）

CPU卡射频卡光卡（OpticalCard）

3/10/202325第二十五页，共50页。3/10/202326第二十六页，共50页。电子钱包电子钱包（ElectronicPurse，或ElectronicWallet）实际也是一种具有存储值的智能卡，它可以装有银行的或来自家庭中电子钱夹的数字现金，并在正确装配的销售点系统装置上消费。3/10/202327第二十七页，共50页。电子支票电子支票（e-check）是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。

3/10/202328第二十八页，共50页。一卡通“一卡通”实际是一种智能卡应用。其概念应该是“一卡一库一线”，即一条网络线连接一个数据库（PC机），通过一个综合性的软件，实现设置IC卡管理、查询等功能，实现整个系统的“一卡通”。案例：上海社保卡给市民带来了方便。3/10/202329第二十九页，共50页。其他类型的电子支付电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等类型。

用指纹结账。Q币是什么类型的电子货币？3/10/202330第三十页，共50页。世界第一家网络银行1995年10月18日世界第一家网络银行美国安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank,简称SFNB)在Internet上开业。后来许多国家和地区的银行纷纷上网，国际金融界掀起了一股网络银行风潮。3/10/202331第三十一页，共50页。中国的电子银行1996年2月，中国银行在互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息。目前工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、太平洋保险公司、中国人寿保险公司等金融机构都已经在国际互联网上设立了网站。

1998年3月6日5时30分，中国银行服务系统成功办理了我国大陆第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开了中国大陆网上银行业的序幕。1998年4月15日，中国银行与首都信息发展有限公司签署了战赂合作协议书，中行为北京公用信息平台发展电子商务提供网上交易支付的认证和授权。3/10/202332第三十二页，共50页。3/10/202333第三十三页，共50页。招行一网通招行自1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场、实时证券行业系统等。其中网上企业银行能够提供同城转账、异地电汇、信汇、母公司与子公司帐务稽核等业务：个人银行系统为用户提供了网上查询帐务、简单时务分历、转账等服务：通用网上购物广场为没有能力开发网上购物系统的中小型商家提供了进行网上交易的机会，用户以低廉的价格就可以得到一个适合自己的交易系统。3/10/202334第三十四页，共50页。招行一网通支付流程3/10/202335第三十五页，共50页。8.4电子支付的安全电子支付安全的内涵电子支付协议支付网关其他安全因素3/10/202336第三十六页，共50页。电子支付安全的内涵如何确定通信中的贸易伙伴的真实性；如何保证电子单证的保密性，防范电子单证的内容被第三方读取；如何保证被传输的业务单证不会丢失，或者发送方可以察觉所发单证的丢失；如何确定电子单证的内容未被篡改；如何确定电子单证的真实性，即单证来源于期望的发送方；3/10/202337第三十七页，共50页。电子支付安全的内涵如何解决或者仲裁收发双方对交换的单证所产生的争议，例如发方或收方可能的否认或抵赖；如何保证存储的交易信息的安全性；如何规范内部管理以及如何使用访问控制权限和日志以及敏感信息加密存储等。3/10/202338第三十八页，共50页。电子支付协议 安全套接层协议（SecureSocketsLayer，SSL）；安全电子交易协议（SecureElectronicTransaction，SET）。3/10/202339第三十九页，共50页。SET协议SET协议规定了交易各方进行交易结算时的具体流程和安全控制策略。SET协议是属于应用层的网络标准协议，而SSL是对应于OSI参考模型的会话层的协议标准。SET协议主要使用的技术包括对称密钥加密、公共密钥加密、哈希（HASH）算法、数字签名技术，以及公共密钥授权机制等。3/10/202340第四十页，共50页。SET协议SET通过使用公共密钥和对称密钥方式加密保证了数据的保密性，通过使用数字签名来确定数据是否被篡改，保证数据的一致性和完整性，并可以完成交易以防抵赖。3/10/202341第四十一页，共50页。SET协议中的角色消费者（持卡人）商家发卡机构银行支付网关认证机构3/10/202342第四十二页，共50页。支付网关支付网关（Payment

Gateway）是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。3/10/202343第四十三页，共50页。支付网关的安全管理功能通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等；通过对因特网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；

3/10/202344第四十四页，共50页。支付网关的工作流程用户发往网上商店的购物请求；网上商店发往支付网关的授权请求；支付网关发往银行卡交换中心的授权请求；银行卡交换中心发往发卡银行的授权请求；发卡银行发给银行卡交换中心的授权应答消息；3/10/202345第四十五页，共50页。支付网关的工作流程银行卡交换中心发给支付网关的授权应答消息；支付网关发给网上商店的授权应答消息；网上商店发给用户的应答消息。3/10/202346第四十六页，共50页。其他安全因素安全的金融认证体