银行暨客户身份识别和可疑交易分析培训

落实2016年3号令暨客户身份识别和可疑交易分析培训1主要内容新规章修订有关背景状况新规章的主要内容和变更下一步工作的主要考虑客户身份识别可疑交易报告2新规章修订有关背景状况《金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法》（中国人民银行令〔2016〕第3号）依据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反恐怖主义法》等法律规定，中国人民银行制定了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法》。经2016年12月9日第9次行长办公会议通过，2016年12月28日发布，自2017年7月1日起施行。中国人民银行2006年11月14日发布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法》（中国人民银行令〔2006〕第2号）和2007年6月11日发布的《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理方法》（中国人民银行令〔2007〕第1号）同时废止。中国人民银行此前发布的大额交易和可疑交易报告的其他规定，与本方法不一样的，以本方法为准。3新规章修订有关背景状况我国可疑交易报告制度成就巨大快速在近乎一清二白的状况下全面启动了金融领域反洗钱工作，是反洗钱监管体系的急先锋反洗钱调查工作成果斐然金融反洗钱对司法部门的支持性作用日益显现发展中的问题不能回避：有效性异常交易法定化制度站位错误体系脆弱技术落后执行规制导向规则为本监管执行站位体系技术有效性金融机构可疑交易报告工作有效性有待提升新规章的主要内容和变更《金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法》共计30条，分总则、大额交易报告、可疑交易报告、内部管理措施、法律责任、附则六章落实风险为本和法人监管原则，适当调整大额交易报告标准，提高可疑交易报告制度的有效性，提升可疑交易报告的金融情报价值，通过洗钱风险提示、交易报告反馈等机制为义务机构供应有效指导立足国内实际、借鉴国际标准，删除银行业、证券期货业、保险业可疑交易报告标准，确立以合理怀疑为基础，以“异样交易监测+人工分析+名单监控”为基本模式，包括反洗钱、反恐怖融资在内的可疑交易报告制度督促金融机构建立健全以客户为单位的交易监测制度，明确建立和完善交易监测标准、交易分析与识别、涉恐名单监测、监测系统建立和工作记录保存等要求，提高开展可疑交易报告工作的主动性和主动性对交易报告要素内容进行调整，增加“收付款方匹配号”、“非柜台交易方式的设备代码”等要素，删除“报告日期”、“填报人”和“金融机构名称”等要素，设计要素更加精简的《通用可疑交易报告要素》7新规章的主要内容和变更适用范围其次条本方法适用于在中华人民共和国境内依法设立的下列金融机构：（一）政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行。（二）证券公司、期货公司、基金管理公司。（三）保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理公司、保险经纪公司。（四）信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、贷款公司。（五）中国人民银行确定并公布的应当履行反洗钱义务的从事金融业务的其他机构。其次十五条非银行支付机构、从事汇兑业务和基金销售业务的机构报告大额交易和可疑交易适用本方法。银行卡清算机构、资金清算中心等从事清算业务的机构应当依据中国人民银行有关规定开展交易监测分析、报告工作。主要变更：规范机构类型的表述，新增保险专业代理公司、保险经纪公司、消费金融公司、贷款公司等机构类型8新规章的主要内容和变更大额交易报告标准第五条金融机构应当报告下列大额交易：（一）当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。（二）非自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）的款项划转。（三）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。（四）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。（现不用推断交易对手）累计交易金额以客户为单位，按资金收入或者支出单边累计计算并报告。中国人民银行另有规定的除外。中国人民银行依据须要可以调整本条第一款规定的大额交易报告标准。9新规章的主要内容和变更主要变更调整大额现金交易的人民币报告标准，即由“单笔或者当日累计人民币交易20万元以上”调整为“当日单笔或者累计人民币交易5万元以上（含5万元）”增加大额跨境交易的人民币报告标准，即“自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）的跨境款项划转”调整大额转账交易的统计方式，即金融机构依据本机构客户和交易对手的账户属性实行不同的统计方式，调整为金融机构仅依据本机构客户的账户属性确定统计方式10新规章的主要内容和变更新的大额交易报告标准自然人、非自然人的大额现金交易：境内和跨境的报告标准均为人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）非自然人银行账户的大额转账交易：境内和跨境的报告标准均为人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）自然人银行账户的大额转账交易：境内的报告标准为人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元），跨境的报告标准为人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）11新规章的主要内容和变更特定情形的交易报告第六条对同时符合两项以上大额交易标准的交易，金融机构应当分别提交大额交易报告。第十六条既属于大额交易又属于可疑交易的交易，金融机构应当分别提交大额交易报告和可疑交易报告。大额交易免报第七条对符合下列条件之一的大额交易，如未发觉交易或行为可疑的，金融机构可以不报告：（一）定期存款到期后，不干脆提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的定期存款。定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的活期存款。（二）自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。……12新规章的主要内容和变更大额交易报告时限第八条金融机构应当在大额交易发生之日起5个工作日内以电子方式提交大额交易报告。大额交易报告主体第九条下列金融机构与客户进行金融交易并通过银行账户划转款项的，由银行机构依据本方法规定提交大额交易报告：（一）证券公司、期货公司、基金管理公司。（二）保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理公司、保险经纪公司。（三）信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、贷款公司。第十条客户通过在境内金融机构开立的账户或者境内银行卡所发生的大额交易，由开立账户的金融机构或者发卡银行报告；客户通过境外银行卡所发生的大额交易，由收单机构报告；客户不通过账户或者银行卡发生的大额交易，由办理业务的金融机构报告。13新规章的主要内容和变更可疑交易报告标准第十一条金融机构发觉或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。主要变更：删除银行业可疑交易报告18项标准，证券期货业可疑交易报告13项标准，保险业可疑交易报告17项标准14新规章的主要内容和变更交易监测标准第十二条金融机构应当制定本机构的交易监测标准，并对其有效性负责。交易监测标准包括并不限于客户的身份、行为，交易的资金来源、金额、频率、流向、性质等存在异样的情形，并应当参考以下因素：（一）中国人民银行及其分支机构发布的反洗钱、反恐怖融资规定及指引、风险提示、洗钱类型分析报告和风险评估报告。（二）公安机关、司法机关发布的犯罪形势分析、风险提示、犯罪类型报告和工作报告。（三）本机构的资产规模、地域分布、业务特点、客户群体、交易特征，洗钱和恐怖融资风险评估结论。（四）中国人民银行及其分支机构出具的反洗钱监管看法。（五）中国人民银行要求关注的其他因素。第十三条金融机构应当定期对交易监测标准进行评估，并依据评估结果完善交易监测标准。如发生突发状况或者应当关注的状况的，金融机构应当刚好评估和完善交易监测标准。15新规章的主要内容和变更人工分析、识别与记录第十四条金融机构应当对通过交易监测标准筛选出的交易进行人工分析、识别，并记录分析过程；不作为可疑交易报告的，应当记录分析解除的合理理由；确认为可疑交易的，应当在可疑交易报告理由中完整记录对客户身份特征、交易特征或行为特征的分析过程。可疑交易报告时限第十五条金融机构应当在按本机构可疑交易报告内部操作规程确认为可疑交易后，刚好以电子方式提交可疑交易报告，最迟不超过5个工作日。主要变更：由“可疑交易发生后10个工作日”调整为依据内部操作规程确认后5个工作日内16新规章的主要内容和变更重点可疑交易报告第十七条可疑交易符合下列情形之一的，金融机构应当在向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告的同时，以电子形式或书面形式向所在地中国人民银行或者其分支机构报告，并协作反洗钱调查：（一）明显涉嫌洗钱、恐怖融资等犯罪活动的。（二）严峻危害国家平安或者影响社会稳定的。（三）其他情节严峻或者状况紧急的情形。主要变更：明确重点可疑交易报告的标准和方式17新规章的主要内容和变更涉恐名单监控（特别重要。实时监测，反洗钱工作“底线”）第十八条金融机构应当对下列恐怖活动组织及恐怖活动人员名单开展实时监测，有合理理由怀疑客户或者其交易对手、资金或者其他资产与名单相关的，应当在马上向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告的同时，以电子形式或书面形式向所在地中国人民银行或者其分支机构报告，并依据相关主管部门的要求依法实行措施。（一）中国政府发布的或者要求执行的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单。（二）联合国安理睬决议中所列的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单。（三）中国人民银行要求关注的其他涉嫌恐怖活动的组织及人员名单。恐怖活动组织及恐怖活动人员名单调整的，金融机构应当马上开展回溯性调查，并按前款规定提交可疑交易报告。法律、行政法规、规章对上述名单的监控另有规定的，从其规定。18新规章的主要内容和变更内部管理措施第十九条金融机构应当依据本方法制定大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程，对本机构的大额交易和可疑交易报告工作做出统一要求，并对分支机构、附属机构大额交易和可疑交易报告制度的执行状况进行监督管理。金融机构应当将大额交易和可疑交易报告制度向中国人民银行或其总部所在地的中国人民银行分支机构报备。其次十条金融机构应当设立专职的反洗钱岗位，配备专职人员负责大额交易和可疑交易报告工作，并供应必要的资源保障和信息支持。其次十一条金融机构应当建立健全大额交易和可疑交易监测系统，以客户为基本单位开展资金交易的监测分析，全面、完整、精确地采集各业务系统的客户身份信息和交易信息，保障大额交易和可疑交易监测分析的数据需求。19新规章的主要内容和变更内部管理措施其次十二条金融机构应当依据完整精确、平安保密的原则，将大额交易和可疑交易报告、反映交易分析和内部处理状况的工作记录等资料自生成之日起至少保存5年。保存的信息资料涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，金融机构应将其保存至反洗钱调查工作结束。其次十三条金融机构及其工作人员应当对依法履行大额交易和可疑交易报告义务获得的客户身份资料和交易信息，对依法监测、分析、报告可疑交易的有关状况予以保密，不得违反规定向任何单位和个人供应。20下一步工作的主要考虑机构层面尽快修订大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程，升级改造反洗钱监测分析系统，确保反洗钱监测分析系统完整、精确、刚好抓取客户、账户及交易数据敏捷运用洗钱类型分析成果，重视洗钱风险提示和案件信息，结合业务发展建立健全交易监测分析标准，对非法集资、恐怖融资、电信诈骗、地下钱庄等问题赐予特殊关注反洗钱交易监测应覆盖全部交易，应以客户为单位开展监测分析，反洗钱交易监测标准或预警阀值设置应结合本机构客户状况、业务状况和洗钱活动类型特点完善可疑交易报告工作流程，增加并规范复核功能和系统记录，加强人工分析和持续分析，探讨解决集中模式下的交易监测分析与客户尽职调查的有效连接异样交易解除理由、可疑交易报告理由应当合理、充分，完善可疑交易“免报”名单、过渡账户管理、客户归属行规则等21下一步工作的主要考虑提高合规部门履职权限或资源保障，提高反洗钱绩效考核占比，真正促动业务条线、分支机构及高级管理人员合规履职、勤勉尽责，探讨建立违规问题内部问责机制强化对各级分支机构的监督检查和管控，完善内部审计稽核，督促严格执行本机构的业务规则和操作流程，加强从业人员的选用、培训和教化，坚守职业道德，防范内部人员组织、参与、帮助进行洗钱等违法犯罪活动切实开展客户尽职调查和客户分类管理，落实银行账户、支付账户管理要求，客户风险等级应当与交易监测的标准、强度、频率等保持合理对应关系落实《关于进一步加强银行卡业务反洗钱工作的通知》、《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》、《非银行支付机构网络支付业务管理方法》、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》等要求22下一步工作的主要考虑完善监控名单库，统一、规范境内或境外分支机构的监控名单管理，切实做好将涉恐人员、外逃人员等高风险人员的监控和预警名单监控应覆盖全部业务和相关交易主体，特殊是境外汇入汇款、跨境人民币交易、境内交易、跨境电子商务和开户环节名单预警后，建立制度化的处理措施，依据规定报告可疑交易或实行冻结措施对反洗钱黑名单开展全天候监控或者对新增黑名单开展回溯性调查23KYC？？？客户身份证件识别可疑交易风险防控KYC基本环节.建立业务关系.业务存续期间.代理业务.代理行.外国政要.非面对面.禁止性要求.保密性要求KYC-业务关系建立环节-对私

.查看——身份证明文件个人开户.doc可疑交易报告STR中间指标如何分析重点可疑交易如何识别常见洗钱犯罪的交易行为可疑交易报告工作思路与落实措施如何撰写重点可疑交易报告提纲1234工作思路与落实措施关于可疑交易的识别金融机构发觉或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。如何合理怀疑？如何评价金融机构的可疑交易监测的合规性与有效性？业务中主动识别+系统监测与人工分析=可疑交易报告工作思路与落实措施关于可疑交易的监测标准包括但不限于以下因素存在异样：客户的身份、行为交易的资金来源、金额、频率、流向、性质参考以下因素：人行规定及指引、风险提示、类型分析报告、风险评估报告公安、司法犯罪形势分析、风险提示、犯罪类型报告和报告本机构风险评估结论反洗钱监管看法工作思路与落实措施关于可疑交易的人工分析、记录与报告记录分析解除的合理理由完整记录对客户身份、交易或行为特征的分析过程人工分析的指引与工具工作思路与落实措施关于可疑交易标准的评估与完善：定期评估，并完善交易监测标准，形成闭环。如发生突发状况或者应当关注的状况的，应当刚好评估和完善交易监测标准。工作思路与落实措施落实措施组织探讨、建立异样行为、交易的特征与场景描述符合自身的交易监测标准（方法、偏好、评估、融合）研发交易监测的规则、模型获得全面、精确的客户与交易信息人工分析应结合客户尽职调查与风险评估对外，提交报告；对内，风险管理收集内、外部反馈信息，持续完善标准、规则、模型工作思路与落实措施同步落实措施明确合规政策与程序培育良好的合规文化与理念，加强员工行为管理，确保各层面的履职实力建立有效的内控机制：机构内部横向与纵向的职责分工、监督管理与沟通报告合理的资源保障：机构、岗位、人员、财务、技术如何识别常见洗钱犯罪的交易行为地下钱庄的交易行为特点上海罗怀韬案（视频）……罗某常常以现金本票、电话银行以及交行通存通兑等方式将一笔或多笔较大资金转入其账户，当天又通过全国通、电汇等方式将资金分散转往全国各地交行开户的多名收款人，几乎每次提取5万到30万元不等的现金。该账户还有意将交易分散在交行多个网点多名柜员处进行。资金散进散出、快尽快出、不留或少留余额混合运用多种金融业务+现金交易交易网点、柜台分散地下钱庄的交易行为特点上海罗怀韬案……柜面人员询问其资金用途，罗某声称是在做外贸生意。之后通过电话将其账户内的余额全部转出至另一客户陈某账户。陈某账户的交易状况与罗某相同，陈某操作资金时，两人常常同时到场。柜面人员曾经建议陈某办理一张VIP卡，一听到要留下具体资料，他们就拒绝办卡，宁愿排队。罗某曾先后介绍另两名新加坡籍男子开立借记卡，开卡资料所留地址与罗某为同一住处，且这两名新籍男子交易状况也与罗某基本一样。多人开户，操作相同，避开关注开户资料一样（地址、电话）

腐败洗钱的交易行为特点关键点：1、可疑交易人员具有确定的职务身份；2、可疑交易数额、操作等与涉嫌人员的职业身份不符；3、可疑交易有明显的结构性操作特征，避开受到关注；4、涉嫌账户持有人之间存在亲属等特殊关系；5、发生了与其身份不符的大额消费；6、亲属账户异样存款；7、节日前后存款集中或不定期收到不明来源资金；腐败洗钱的交易行为特点：

8、存款数额往往为整数现金；9、开户时资金起点多为整数，如5万或者10万。有的也有吉利数字，如8万、6.8万等；10、单笔定期存款多，往往有外向；11、分地、分户、分行、分产品；12、被双规、调查后，亲属急于转移资金。腐败洗钱的交易行为特点山西武保安案（视频）（6:50-8:50）。关键是：公职身份以亲属名义，分散存定期节日前后存款集中存款数额往往为整数现金开户时资金起点多为整数，如5万或者10万。有的也有吉利数字，如8万、6.8万等。开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消费，或者被用于支取现金。账户内资金用完后会很快销户或者成为睡眠户。

案例A保险公司员工袁某挪用资金案。经查，2007年6月14日，A保险公司销售中心经验袁某骗取客户信任，将其客户上海某电气（集团）总公司退保资金192.24万元划入由其限制的银行代发工资账户，资金入账后当日通过银证转账转入吴某证券资金账户买卖股票。2008年4月3日，袁某代理上海某电气（集团）总公司办理退保手续，退得保费718.08万元，将退保资金划至其代电气总公司的代发工资账户后，袁某以监管部门有规定为由，告知企业只能提前退回一部分保费，其余的必需满一年后退回，将其中的306.88万元退还到电气总公司指定的个人账户，其余的411.2万元分两次转入袁某妻子吴某的个人账户，随后将资金转至吴某在证券公司的资金账户买卖股票。2008年9月23日，袁某抛股票，由于股市下跌，其损失至少已达160万元。案例评析上述案件中，涉案保险公司工作人员挪用客户退保资金的手法主要有以下特点：1.骗取公司客户托付，代理退保手续。2.限制公司客户代发工资账户和职工个人账户，通过转账提现挪用资金。3.通过银行本票，将挪用资金转移给亲属用于炒股。案例保险业务人员挪用客户资金：1、客户A在银行网点买投资险100万2、保险公司业务员B利用系统漏洞重打合同3、业务员B伪造客户A的身份证，并在银行以客户A名义开户4、业务员B以客户A名义申请退保，退保金划到其限制的客户A名义账户5、业务员B提现6、直到客户A要求保险公司退保时才发觉。保险产品被用来洗钱的缘由：保险业作为金融业的重要组成部分，其产品在条款设计，资金流淌和经营方式等方面不同于其他金融行业，存在着一些可能被洗钱分子利用的特点：保险产品的资金流淌较一般金融产品更为困难。在投保人向保险公司投入资金的过程中，可以接受期缴和趸缴保费的缴费方式；同时，有些保单容许客户缴交额外保费（溢交保费）。而投保人或保险合同受益人可以通过迟疑期撤单、退保、获得赔付、满期给付、保单抵押贷款等多种形式从保险产品中获得资金。资金“进出”多种方式的并存使保险产品在隐藏资金来源和性质方面具有较强的敏捷性，可能被犯罪分子用于洗钱。依据保险合同的条款设计，合同的投保人、被保险人、受益人可以不同。依据保险产品的这一特点，犯罪分子可以通过在不同关系人中转移资金达到洗钱的目的。保险公司展业多通过代理人、中介机构或银行等供应的代理服务进行，客户身份识别过程环节的增多造成了客户身份确认精确性、完整性和真实性的下降。同时，邮政、网络等保单销售方式的日益开展也造成了客户身份识别的困难。如何分析重点可疑交易如何分析重点可疑交易分析实际交易行为-工作人员的记忆或描述-监控录像（网点、ATM机）利用其他信息资源-联网核查系统：身份状况-警方调查：可疑账户-互联网：相关政策（如税收实惠）-当地传闻：腐败、传销、非法集资-媒体报道：重大案件充分利用互联网资源搜寻引擎：如谷歌、百度，可以搜公开信息。手机归属查询：可以查询客户手机号所在地区。身份证查询：可以免费查询到该身份证的发证地、性别、生日等编码信息；假如付费查询，可以核对包括照片在内的信息。IP地址查询：通过输入网上交易的IP地址，查询该IP所属的区域。企业工商登记信息查询：在各地工商行政管理部门的网站上可以查到当地企业的工商登记、年检信息。如何分析开户资料？个人账户开户资料姓名+地址：亲属关系身份证号：联网核查、诞生地、异地开户地址：是否一样，重点地区电话：是否一样，与地址关系代理人：是否一样单位账户开户资料注册资本：经营规模经营范围：资金交易方式和规模地址：是否真实存在，空壳公司法定代表人信息：类似个人账户，特定职务有关如何运用Excel分析交易数据？重点内容1、交易笔数和金额2、资金来源和去向3、重点账户及之间的关系4、交易行为特点（特殊金额、运用习惯）分析思路和工具1、基础工作2、分析总体状况：笔数、金额、求和3、来源和