浅谈建筑工程保险理赔

浅谈建筑工程保险理赔（工程管理20012年6月，第17期，第56页）【摘要】当今很很多的建筑单单位还没有设设立工程保险险专员，更没没有对建筑工工程保险进行行研究，如果果建筑工程发发生可以理赔赔的事件后，理理赔经常处于于被动状况。本本文就是为改改变这种情况况的发生，从从保险责任、保保险条款、理理赔程序、理理赔资料、理理赔注意事项项以及风险辨辨识等六个方方面提出理赔赔要点，供建建筑单位参考考。【关键词】工程程保险；保险险责任；保险险条款；理赔赔程序；理赔赔资料；注意意事项；风险险辨识。0前言从经济角度讲，保保险是分摊灾灾害事故的一一种经济方法法。建筑工程保险就就是投保人或或被保险人（投投保人或被保保险人包括建建设单位或施施工单位）把把在建工程的的风险转嫁给给保险公司的的一个过程。大大多大型在建建工程投保了了建筑工程保保险，但出险险后理赔是比比较头痛的事事，由于被保保险人不太了了解保险条款款的基本保险险责任和理赔赔所需资料，对对被保险人理理赔造成了一一定的被动。建筑工程保险有有：建筑工程程基本险、建建筑工程综合合险和建筑工工程一切险，现现在就建筑工工程一切险作作简单介绍。1保险责任了解保险责任可可以为理赔提提供指导。建建筑工程一切切险保险责任任比较广泛，除除了列明除外外责任外都属属于保险责任任。1.1物质损失失责任范围1）在保险期限限内，保险单单明细表中分分项列明的保保险财产在列列明的工地范范围内，因保保险单中列明明的除外责任任以外的任何何自然灾害或或意外事故造造成的物质损损坏或灭失（以以下简称“损失”），保险公公司按保险单单的规定负责责赔偿。2）对保险单列列明的因发生生上述损失所所产生的有关关费用，保险险公司亦可负负责赔偿。3）保险公司对对每一保险目目的赔偿责任任均不得超过过保单明细表表中对应列明明的分项保险险金额以及保保险单特别条条款或批单中中规定的其他他适用的赔偿偿限额。但在在任何情况下下，保险公司司在保险单项项下承担的对对物质损失的的最高赔偿责责任不得超过过保险单明细细表中列明的的总保险金额额。自然灾害与意外外事故的定义义1）自然灾害：：指地震、海海啸、雷电、飓飓风、台风、龙龙卷风、风暴暴、暴雨、洪洪水、水灾、冻冻灾、冰雹、地地崩、血崩、火火山爆发、地地面下沉及其其他人力不可可抗拒的破坏坏力强大的自自然现象。2）意外事故：：指不可预料料的以及被保保险人无法控控制并造成物物质损失或人人身伤亡的突突发性事件，包包括火灾、爆爆炸、飞机坠坠毁或物体坠坠落等。除外责任的定义义除外责任指保险险合同中保险险人对责任进进行免除的约约定。包括以以下部分：1）设计错误引引起的损失和和费用。2）自然磨损、内内在或潜在缺缺陷、物质本本身变化、自自然、自热、氧氧化、锈蚀、渗渗漏、鼠咬、虫虫蛀、大气（气气候或气温）变变化、正常水水位变化或其其他渐变原因因造成的保险险财产自身的的损失和费用用。3）因原材料缺缺陷或工艺不不善引起的保保险财产本身身的损失以及及为换置、修修理或矫正这这些缺点错误误所支付的费费用。4）非外力引起起的机械或电电气装置的本本身损失，或或施工用机具具、设备、机机械装置失灵灵造成的本身身损失。5）维修保养或或正常检修的的费用。6）档案、文件件、账簿、票票据、现金、各各种有价证券券、图表资料料及包装物料料的损失。7）盘点时发现现的短缺。8）领有公共运运输行驶执照照的或已由其其他保险予以以保障伤亡车车辆、船舶和和飞机的损失失。9）除非另有约约定，在保险险工程开始以以前已经存在在或形成的位位于工地范围围内或其周围围的属于被保保险人的财产产的损失。10）除非另有有约定，在本本保险单保险险期限终止以以前，保险财财产中已由工工程所有人签签发完工验收收证书或验收收合格或实际际占有或使用用或接受的部部分。1.2第三者责责任险责任范围1）在保险期限限内，因发生生于保险单所所承保工程直直接相关的意意外事故引起起工地内及邻邻近区域的第第三者人身伤伤亡、疾病或或财产损失，依依法应由被保保险人承担的的经济赔偿责责任，保险公公司按下列条条款的规定负负责赔偿。2）对被保险人人因上述原因因而支付的诉诉讼费用以及及事先保险公公司书面同意意而支付的其其他费用，保保险公司亦负负责赔偿。3）保险公司对对每次事故引引起的赔偿金金额以法院或或政府有关部部门根据现行行法律裁定的的应由被保险险人偿付的金金额为准。但但在任何情况况下，均不得得超过保险单单明细表中对对应列明的每每次事故赔偿偿限额。保险险期限内，保保险公司在保保险单项下对对上述经济赔赔偿的最高赔赔偿责任不得得超过保险单单明细表中列列明的累计赔赔偿限额。除外责任保险公司对下列列各项不负责责赔偿：1）保险单物质质损失项下本本应在该项下下予以负责的的损失及各种种费用。2）由于地震、移移动或减弱支支撑而造成的的任何财产、土土地、建筑物物的损失及由由此造成的任任何人身伤害害和物质损失失。3）工程所有人人、承包人或或其他关系方方或他们所雇雇用的在工地地现场从事与与工程有关工工作地职员、工工人以及他们们的家庭成员员的人身伤亡亡或疾病。4）工程所有人人、承保人或或其他关系或或他们所雇用用的职员、工工人所有的或或由其照管、控控制的财产发发生地损失。5）领有公共运运输行驶执照照的车辆、船船舶、飞机造造成的事故。6）被保险人根根据与他人的的协议应支付付的赔偿或其其他款项，但但即是没有这这种协议，被被保险人仍应应承担的责任任不受此限。1.3总除外责责任在保险单项下，保保险公司对下下列各项不负负责赔偿：1）战争、类似似战争行为、敌敌对行为、武武装冲突、恐恐怖活动、谋谋反、变引起起的任何损失失、费用和责责任。2）政府命令或或任何公共当当局的没收、征征用、销毁或或毁坏。3）罢工、暴动动、民众骚乱乱引起的任何何损失、费用用或责任。4）被保险人及及其代表的故故意行为或重重大过失引起起的任何损失失、费用和责责任。5）核裂变、核核聚变、核武武器、核材料料、核辐射及及放射性污染染引起的任何何损失、费用用和责任。6）大气、土地地、水污染及及其他各种污污染引起的任任何损失、费费用和责任。7）工程部分停停工或全部停停工引起的任任何损失、费费用和责任。8）罚金、延误误、丧失合同同及其他后果果损失。9）保险单明细细表或有关条条款中规定的的应由被保险险人自行负担担的免赔偿。2保险条款建筑工程一切险险和第三者责责任险合同主主要内容除险险种、投保人人和被保险人人名称、保险险工程名称、工工程地址范围围、保险金额额、物质损失失部分保险费费和第三者责责任部分保险险费、保险期期限等以外，还还包括基本条条款及特别条条款，其中重重点是特别条条款。2.1基本条款款基本条款一般为为格式条款，由由保险公司提提供标准版本本，一般不作作改动，现在在大部分使用用的是95标准版，各各保险公司略略有不同。2.2特别条款款特别条款是结合合项目的实际际情况，对基基本条款的补补充和完善，包包括扩展性条条款和限制性性条款。作为为投保人，应应针对可能存存在的特殊风风险，与保险险公司进行有有效的磋商，在在经费有限的的前提下，尽尽量多的约定定扩展性条款款，在保险合合同中以特别别条款的形式式将其归入保保险范围之内内，以达到有有效转移风险险的目的。应应着重考虑以以下特别条款款：1）清理残骸费费用条款；22）专业费用用条款；3）扩展责任任保证期条款款；4）罢工、暴暴动及民众骚骚乱条款；55）特别费用用条款；6）预防措施施条款；7）保护现场场条款；8）工程完工工部分扩展条条款；9）停工损失失扩展条款；；10）运输费费用扩展条款款；11）工地外外物资储存及及预先建造工工程条款；112）消防队队及灭火费用用条款；133）设计师风风险条款；114）地下炸炸弹条款；115）地下电电缆、管道及及设施特别条条款；16）时间调调整条款；117）错误与与遗漏条款；；18）保险金金额及保险费费调整条款；；19）违反条条件条款；220）公共当当局条款；221）保险期限限延长条款；；22）放弃对对业主及承包包商追偿权条条款；23）图纸及及文件条款；；24）地下文文物条款；225）工程监监理人责任条条款；26）建筑、安安装施工机具具设备扩展条条款；27）盗窃险险条款；288）工地访问问条款；299）震动、移移动及减弱支支撑条款；330）交叉责责任条款；331）地面下下陷条款。3工程保险理赔赔的程序工程保险理赔是是被保险人的的一项权利，一一旦出险时应应当积极行使使，因为保险险理赔的原则则是“不报不理”，如果被保保险人不找保保险公司理赔赔，保险公司司是不会主动动找被保险人人理赔的。被保险人在理赔赔时还需尽一一些附随义务务，主要有如如下义务：1）损失通知义义务；2）保留现场场义务；3）减少损失失义务；4）损失举证证义务。以上义务与其说说是义务，不不如说是行使使理赔权利的的必要步骤，总总而言之，理理赔有以下步步骤，是实务务当中要着重重注意的事项项。4理赔所需材料料4.1在施工过过程中事故时时有发生，向向保险公司报报案理赔是理理所当然的。我我国《保险法法》第二十三三条规定：“保险事故发发生后，依照照保险合同请请求保险人或或者给付保险险金时，投保保人、被保险险人或者受益益人应当向保保险人提供其其所能提供的的与确认保险险事故的性质质、原因、损损失程度等有有关的证明和和资料。保险险人依照保险险合同的约定定，认为有关关的证明和资资料不完整的的，应当通知知投保人、被被保险人或者者收益人补充充提供有关的的证明和资料料。”因此理赔所所需要的第一一手资料是理理赔工作的关关键。4.2关于理赔赔理赔首先要看清清楚保险单里里载明的每次次事故的免陪陪，保险单中中一般会写明明：每次事故故免陪为一固固定的金额或或事故损失的的百分之几，两两者以高者为为准。如果事事故损失低于于或等于免赔赔额，建议不不提起理赔。4.3保险理赔赔所需资料出险通知书（加加盖被保险人人单位公章）赔偿委托书（被被保险人加盖盖单位公章，被委托人人的身份证原原件及复印件件）理赔资料1）自然灾害损损失提供：影影像资料，损损失清单，气气象或地质灾灾害证明，进进料、发料发发票，施工记记录，施工交交底书及合同同文件，并书书面说明事故故原因及救援援情况等等。2）意外事故损损失提供：影影像资料，损损失清单，施施工记录，施施工交底书及及合同文件，并并说明事故原原因及救援情情况等等。3）第三者责任任事故提供：：影像资料，损损失清单，受受害人员身份份证明，涉及及人员伤亡的的提供住院证证明、死亡证证明和相关发发票，并书面面说明事故原原因及救援情情况等等。5理赔注意事项项5.1保险公司司对索赔事故故基本主导思思想是修复原原则，在理赔赔过程中大量量篇幅会是修修复内容，忌忌讳随意推定定全损。5.2理赔内容容大多是施救救、清除残骸骸、评估、恢恢复、特别费费用（加班、节节假日等），其其它措施项。施救费用组成：：人员、机械械、相关辅材材（包括购置置的一些必要要用具）清除残骸费用组组成：人员、机机械、相关辅辅材定损应首先确定定可修复及不不可修复范围围，列出明确确清单及具体体构件修复或或重置价格。需需重置的说明明具体不可修修复原因或修修复价格高于于重置价格原原因。特别费用（加班班、节假日等等）:根据国家相相关政策执行行。其他措施项：注注意现场确定定。5.3残值处理理，必须征求求保险公司（公公估人）意见见，不可随意意处理。6风险辨识风险辨识是工程程保险理赔的的基础性工作作，投保人和和被保险人应应采取多种方方式对施工中中可能出现的的意外和事故故进行预测，并并制定可行的的应急处理预预案，以便在在事件发生时时及时理赔。7结束语要做好保险的理理赔工作，首首先要认真学学习保险方面面的知识，特特别是建筑工工程一切险的的理赔知识，做做到心中有数数；其次要了了解并分析保保险条款；再再次要分析掌掌握保险责任任，哪些是应应理赔的，哪哪些不在赔偿偿范围内；第第四是了解理理赔程序，只只有了解程序序才能启动并并配合理赔；；第五提供理理赔所需要资资料，只有资资料齐全，才才能据实理赔赔；第六是进进行风险识别别，这也是工工程保险理赔赔的基础性工工作。本文结合工程保保险理赔实际际，对保险理理赔的知识和和相关情况作作了简要介绍绍，希望对今今后的保险理理赔工作提供供帮助。[参考文献][1]建筑工程程一切险及第第三者责任险险保险条款.银发【1994】328号。[2]中华人民民共和国保险险法.20