地方金融体系建设调研报告材料

1/14 地方金融体系促进中小企业健康快速开展金融是经济的血液，是现代经济的核心。地方金融体系建设关乎中小企业开展大计。今年8月，我单位会同省经信委、省财政厅、省工商局、省银监局、省参事室等省直有关部门组成4个联合调研组，分赴某某、某某、某某、某某等8个市进展持续两个多月调研。调研主要采取召开座谈会、实地考察、走访企业等形式，共召开座谈会20余场，参加0人次，并深入20余家有代表性的中小企业进展实地考察和个案访谈。现将具体情况汇报如下：一、地方金融支持中小企业开展的现状近年来，省委、省政府高度重视地方金融机构的开展，不断制定措施，加大对金融机构支持地方经济和中小企业开于全部贷款增速37.9个百分点。全省县域金融机构人民币各项贷款余额2614亿元，同比增长32.2%，高于全省贷款增速8.9个百分点。全省金融机构小57.7%，全年累计发放6.2亿元，有力支持了中小企业开展。〔一〕服务中小企业的地方金融体系进一步健全大银行服务大企业和大项目，中小企业的金融服务只能省政府出台了一系列的政策措施，大力开展地方金融机构，2/14 东亚银行、某某银行、某某银行等省级银行业金融机构17机构达到36家，从业人员达122、大力开展本土银行业金融机构。我省在全国率先重组城市商业银行，组建了徽商银行。强力推进农村信用社改革，成立了马某某农村商业银行、某某扬子商业银行、某某科技农村商业银行等农村银行。至2010年末，全省农村银和农信社系统各项贷款增量为1040.29亿元，占全省贷款增量的22%以上。新型农村金融机构组建步伐加快，目前全省已有17家村镇银行获批，有力推进了全省农村金融体系建设，也为中小企业融资增添了新渠道。我省加快担保体系建设，已经形成以省信用担保集团为龙机构协同开展的格局。尤其是省政府安排15县都成立了政策性中小企业担保家担保机构获得47亿元注资，资本实力大大增强，有力推动了中小企业的融资扩渠。其中，以中小企业为服务对象的2010年底，全省从事融资性3/14 村镇银行、汽车金融公司、财务公司、外资保险公司、农业保险公司、小额贷款公司等10类金融机构，进一步丰富完善了我省金融业态，逐步形成了功能互补、层次清楚的金融业态网络，为中小企业开展提供了多方位、多形式的金融支〔二〕服务中小企业的融资专营机构逐渐增加全省银行业金融机构进一步加快小企业贷款专营机构设立步伐，目前全省已设立各级中小企业贷款专营机构201家，较年初增加了63家。不仅国有大型商业银行、地方金融机构成立了中小企业专营机构，各中小银行业在省内的小企业专营机构也实现了“零的突破〞。同时，各农村法人金融机构以流程再造为契机，设立了26家小企业信贷专营机构，较上年增加了20家，全方位加强对农业产业链和环节尤其在市县一级，小额贷款公司对于缓解中小企业融资难题以某某市为例，至2011年2月底，某某亿元，95%以上都投向小企业、个体工商户和农户，为中小企业融资难问题的解决做出了重要贡献。〔三〕服务中小企业的金融创新日渐丰富中小企业铺天盖地，金融需求千变万化。为满足中小企业多样化的金融需求，我省不断加大金融创新力度。1、开展形式多样的银企对接。近年来，我省组织了多场形式多样的银企对接会，成为银企对接的重要内容。据统中小企业项目7587个，占全部对接项目的94.3%；对接金额3301.7亿元，占全部对接金额的4/14 亿元，占全部实际到位贷款的77.2%。各市在实践中积极创新对接方式。如某某市设立了金融服务中心，搭建一个常年为中小企业提供融资咨询服务的平台，实行银企对接合作的常态化。某某市2008年联合在肥各商业银行、担保公司以与其它金融服务机构，正式开中小企业金融超市〞，提供“全天候〞24小时在线服务，为用户提供了完善而迅捷的网上银企对接融计，“金多户企业提供了融资咨询服务，有效缓解了该市中小企业融2、开发多样化的中小企业金融产品。各金融机构围绕破解小企业融资难题，积极开展金融体制机制创新、产品创提供的中小企业金融产品有100余种，其中创新产品达60交通银行某某省分行的“创业一站通〞业务等，受到了社会好评。〔四〕扶持中小企业上市的力度不断加大了相跟踪服务，尤其加大对中小企业培育力度。目前，全省中小板企业上市公司家数亿元，上市融资已经成为有效缓解中小企业融资难题的重要途径。5/14 为缓解中小企业融资困难，全省工商联系统与行业商会协会不断创新工作思路，鼓励中小企业抱团开展，积极探索破解中小企业融资难题新途径。概括起来主要有四种模式。受银行授信1个多亿，一举解决了商会内部会员企业的资金难合作，通过“联保贷款〞融资模式，帮助具有市场前景的中小会员企业有效缓解融资难题。仅2010年，商会就为会员企业成功办理了联保贷款与授信达2000万元。此外，省工商联直属商会和电线电缆商会也与民生银行合作开展了联务试点。常市钢贸互保基金，委托某某市创新担保公司管理运作。创新担保公司根据担保管将符合条件的钢贸企业推荐给金融机构，为钢贸企业架起与银行沟通的桥梁。自互保基金业务担保代偿率为零。法人性质的会员制担保机构，会员企业参加担保商会需交纳一定的担保基金，贷款不交纳任何费用，不增加企业负担，款1.18亿元，累计贷目前商会会员企业的资产总额已达到2.4亿多元。二、地方金融支持中小企业开展存在的问题6/14 近年来，我省在地方金融支持中小企业开展上做了大量的有益偿试，取得了一定的成效，受到了广阔中小企业的一致欢迎，但与经济开展的要求相比，于中小企业的实际需求相比，还存在着很大差距。主要表现在以下几个方面。〔一〕中小金融机构欠兴旺近年来，我省的地方金融体系逐步健全，但是，服务中小企业的中小金融机构如村镇银行、社区银行、小额贷款公司、担保公司、典当行等，在我省仍处于开展的初级阶段，数量少、规模小，开展很不充分，还远远不能满足中小企业〔二〕民间资本作用未充分发挥实践证明，民间资本对中小企业的开展提供了巨大的资为全市银行贷款的65%，1991年上升至80%，目前为25%。目前我省中小企业由于融资困难，不少转向民间借贷，但是分。一方面导致中小企业负担沉重，另一方面也增加了民间资本的法律风险。我省民间资本没有广泛进入地方金融机构、作用未得到充分发挥的原因是：一是市场准入难。由于审批限制，民营银行组建很难，民间资本还不能大量涌入金融领域。二是开展空间受限。以小额贷款公司为例，依据银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，改制为村镇银行必须要有银行业金融机构作为主发起人，这就意味着小额贷款公司如要改制为村镇银行，大当前的银行业金融机构大都没有民间资本的活力和创新精神，这就严重挫伤了小额贷款于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司可从银行业金融机构获得融入不超过资本净额50%的资金，但在实际7/14 司仅有1家申请贷款获准。大多数小额贷款公司只能通过吸收本钱较高的社会资金或长期负债融资来发放贷款，本钱高，数额有限。小额贷款公司的困境只是众多中小金融机构困难开展的一个缩影，其他中小金融机构的开展也存在较多问题。三是税负重。以小额贷款公司为例，由于地方对小额贷款公司的税费按照一般工商企业来对待，缴纳25%的企业所得税和5.56%营业税与附加，运营本钱比银行高出许多，使小额贷款公司的经营举步维艰，挫伤了民间资本进入金融〔三〕金融创新能力有待提高虽然我省在金融产品创新上做了大量探索，但金融产品知名品牌知名商标质押等融资方式已经在江浙等沿海兴旺省份全面开展，对推动融资难问题解决起到了很大作用。但我省这些金融产品的推出还处于探索阶段，相关配套服务跟，因而中小企业获取，金融制度创新更带有根本性。虽然近年来我省银行业金融机构纷纷设立小企业专营机构和特色支行，一些地方还设立了金融超市，但总体来看，同国内金融活跃地区相比，金融机制创新不足，仍然有很大创新空间。〔四〕中小企业融资渠道不宽小型微型企业本身的开展特征，决定了其很难通过公开的资本市场进展直接融资；同时，由于现阶段证券市场发行制度的限制，造成包括中小板和创业板在内的整个证券市场根本上与小型微型企业无缘，直接融资的概率极低。此外，中小企业集合债券等融资产品还处于探索阶段，获批发行集只有某某等极少数地方发行过中小企业集合债券等融资产8/14 三、加快构建地方金融体系，促进中小企业健康快速开展的假如干建议国内外经验证明，只有大力开展为中小企业服务的中小金融机构才是解决中小企业融资难出路所在。近年来，虽然我省在开展地方中小金融机构方面取得了很大进展，但相对于中小企业紧迫的融资需求，我省的金融环境还有待进一步改善，金融体系还有待进一步健全。鉴此，我们建议：〔一〕创新工作思路，大力开展地方中小金融机构目前，我省地方中小金融机构的开展还很不充分，数量还远远不够，出台的政策措施还没有落实到位，地方政府和金融机构还存在着一定的思想顾虑。我们建议省委、省政府大力推动村镇银行、社区银行、科技银行、小额贷款公司、担保公司、典当行、金融控股集团〔公司〕等面向中小企业的地方金融机构的开展，使我省的地方金融体系进一步健1、创新机制加快小额贷款公司的开展。近年来，我省小额贷款公司蓬勃开展，开展速度在全国名列前茅，但也存在着很多问题。一是后续资金不足。由于微型企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立两三个月后就把全部注册资金贷出去了。小额贷款公司是只贷不存的金融机构，不能吸收存款，而且现在又缺乏其他的机制从其他金融机构得到较大规模的批发贷款〔按规定小额贷款公司能够从银行贷到不，但这笔款很难贷到。这在前面已经介绍〕。这就极大地限制了小额贷款公司发挥更大的作用。授信。因此，对小额贷款公司也应该有一个根据其绩效扩大后续资金的机制。二是存在税收歧视。尽管小额贷款公司从事的是金融业务，但却9/14 是按一般公司标准上税，从而加大了小额贷款公司的税务负担。例如，银行业的所得税是按存贷利率之差来征收的，而对小额贷款公司却是对贷款的全部利息收税。小额贷款公司贷款三个月就周转一次，与一般金融机构相比，交的营业税也相对要高。目前，国家对农信社有特别的税收优惠政策。各地对商业银行、农信社从事小企业贷款、农户贷款有很多扶持政策，同样地，从事小额贷款业务的小额贷款公司也应款公司被排除在征信系贷款业务，需要了解贷款企业与个人的信用信息。然而，中国人民银行的征信系统对小额贷款公司并不开放，小额贷款公司所掌握的大量的企业与个人的信息也不能参加征信系统，这就大大地加大了小额贷款公资者的资本金从事贷款业务，从商业模式上看，这是不可持者正是冲着这些开展前景投资到小额贷款公司未来开展的政策细千亿的民间资金已经投入了进去，但小额贷款公司到底算不算是金融机构还是一个悬而未决的问题。市场上还不时传出对小额贷款公司开展前投资者的热情已经开始消退。如果以上问题能够得到妥善解决，小额贷款公司的开展还能更上一层楼。当务之急是解决运营较好的小额贷款公司的后续资金问题。为此，我们建议政府通过招标的方式，由批发贷款，必要时政府给予局部担保。在这方面，孟加拉国有很好的经验。孟加首先要审查提出申请的小额贷款/14 机构是否符合条件，是否有能力回收贷款，是否真的把资金贷给了农户。然后由基金有偿地提供批发贷款。商业银行给小额贷款公司的批发贷款，也可以算在它们给小企业的贷款额度中。银行对小额贷款公司提供贷款，同时会对它们的业务进展监管，这也会促进小额贷款公司的健康开展。有了这一机制，不但现存的小额贷款公司能提供更多的贷款，还会有更多的小额贷款公司成立，从而用很少的政府投入来调动几千亿贷款资金注入到中小企业中去。2、创新模式加快村镇银行开展。为中小企业提供融资服务的另一个重要机构就是村镇银行。目前，村镇银行正处尽管它可以吸收存款而不存在后续资金的问题，但是由于成立村镇银行需要一家商业银行作为大股东牵头，很多商业银行认为这个领域不是它们所擅长的领域，或者认为这个领域开展前途不好，使村镇银行的开展受到了一些制约。因此，找出一种能大规模地开展村镇行控股公司，吸收一些民间投资作为小股东，像麦当劳开连锁店一样，用同一模的小银行。这样的模式有以下优势：第一，它可以降低本钱。每一个县的村镇银行不用去重新设计、重新制定一套操作程序，通过标准化、程序化以与集中培训的方式来进展，从而降低本钱。第二，控股公司所以会对这些小银行进展严格的监管。除了银监会的监管之外，再加上一个熟悉金融的大股东的监管，时间才能取得存款者和贷款者的信任。而由大银行出面的这种麦当劳连锁的方式，会很快得如新加坡的淡马锡公 司就曾经在印尼、印度等开展中国家成功推广了微型金融模3、制定政策引进省外中小金融机构入驻。由省级财政拿出一定的财政资金，对在我省设立分支机构的省外银行业金融机构给予一定的资金补助或者政策优惠，鼓励其为我省中小企业提供融资服务，形成“鲶鱼效应〞，激活我省中小金融机构创新开展。〔二〕建立激励机制，加快商业银行小企业融资平台建设商业银行是提供小企业融资的主力军。国务院2009年底出台的促进中小企业开展的29条措施中，含金量最高的措施就是提出商业银行要建立为小企业提供金融服务的专营机构，逐步提高小企业长期贷款的规模和比重。目前我省的大局部商业银行都成立了专门为小企业融资的贷款机构。但是，对商业银行来说，加大对小企业的贷款也有难处。首。从传统的银行绩效考核指标来看，给小企业贷款，规模上不有限。而且，小企业贷款的风险因此，尽快建立一个对商业银行小企业贷款的激励机制是当务之急。首先，要解决商业银行在扩大小企业贷款时会增加不良贷款率的后顾之忧。小企业的不良贷款率可能要高一些。在计算银行的不良资产率时，可以考虑把小企业贷款与其他贷款的不良贷款率用不同的方法分别计算。可以鼓励银行提高给小企业贷款的利率，建议商业银行给小企业贷款时这样，小企业贷款的不良贷款率虽然可能会高一些，但银行可以通过提高贷款利率覆盖这局部风险。在计算银行的不良贷款率时，抵消剩下的局部再计入整个银行的不良贷款率。这样，银行不会因为给小企业/14 贷款而增加不良贷款率。做得好的小企业贷款，还能减少银行整体的不良贷款率。同样的道理，如果能在贷款额度、存款准备金、存贷差等方面对小企业贷款“网开一面〞，与银行的其他贷款分开处理，也可以加大银行对小企业贷款的激贷款，还应该加快建立小企业贷款风险补偿基金，制定风险补偿发放的规如此，减少企业贷款是银行应该履行的社会责任之一。如果再参加一些激励机制、补贴机制，就能使商业银行有更多的内在动力来扩大对小企业的贷款。除了经济手段之外，还可以采取一些行政以与社会监视的措施。例如，应该建立一种机制，对小企业贷款做得好的银行给予表彰，对迟迟不采取行动或行动相对落后的银行给予批评。可以考虑建立每季度或每半年一次的信息公开与评比制度。如同公布统计数据一样，定期向社会发布各个银行给小企业贷款的竞争。这一监视机制可以由监管机构来做，也可以由监管机构外包给行业协会或有信誉的民间机构来进展。融产品针对中小企业的特点，积极开发适合小型微型企业需求银行拓宽抵质押品X围，探索制定以专利、品牌、技术等无形资产进展抵押或者质押贷款的具体措施。鼓励非银行金融机构主动开展面向小型微型企业的投融资业务，鼓励设立风险投资、创业投资等各类股权投X企业产权交易中心等场外交易市场。〔四〕放开行业管制，鼓励民间资本进入金融行业/14 建议放宽民间资本进入金融体系市场准入，在严格监管的前提下，允许民间资本组建民营银行或者其他金融机构，鼓励民间资本以参股形式进入金融体系，让民间资本从“体外循环〞转入“体内循环〞，加快构建面向中小企业的金融组织体系，增加资金有效需求。鼓励、支持民间资本进入金融行业可以通过民间资本剥离不良资产并改善经营管理机制，活化金融存量资产，以降低国有商业银行的经营风险，主动性，充分挖掘民间资本的潜力与活力，积极参与金融体制改革，促进国民经济持