消费信贷需求多元化特征显现

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消费信贷是一个新兴的市场领域，预计未来将会呈现急速增长。目前，中国消费者对消费信贷的了解还不够充分，从未尝试过消费信贷的客户态度尤为保守。无论是对传统的金融机构还是来自其他行业的新挑战者而言，业务创新将是在消费信贷领域赢得竞争的关键所在。

在数字化进程不断提速、政府政策日渐宽松以及消费者需求快速变化的推动下，中国零售银行业正在迅猛进展。无论是对传统的金融机构还是来自其他行业的新挑战者而言，业务创新将是在这种市场环境中赢得竞争的关键所在。尤其是传统银行业与其他行业的“挑战者”产生跨界竞争或合作的热点领域是行业近期的“必争之地”。在这些热点领域中，消费信贷是不成忽略的领域。

为此，波士顿接洽公司（BCG）中国消费者洞察智库2022年开展了一次金融行业的消费者调研。为金融机构深入了解消费者在消费信贷方面的需求和行为模式供给依据，从而加强在这个领域的竞争优势。同时对国内外不断涌现的典型机构做了深入研究，以期在业务模式上有所洞察。

调研对14个中国一线、二线、三线城市内的1800位银行及保险公司客户举行了访谈。调研依据访谈者的家庭年收入将受访者分为三类，其界定如下：中产阶层（8.5万-14万元人民币）、新兴丰饶阶层（14万-25万元人民币）、丰饶阶层（超过25万元人民币）。调研对年轻人和中老年人的年龄分别界定为20-34岁和35-64岁。

中国消费者对消费贷产品认知较为保守

消费信贷在中国进展不久，与其他市场领域相比，中国消费者对消费贷产品的认知普遍较为保守。未办理过消费信贷的消费者对未来办理此类业务持保守态度。存在担忧的理由主要包括：消费贷产品利率高、申请过程繁杂以及亲朋好友并未使用等。但这些消费者同时表示，他们对比容许尝试汽车、教导以及婚庆等特定品类的消费贷产品。

对比而言，已办理过消费贷产品的消费者采纳程度更高，普遍表示容许再次使用此类产品，但对电脑、通讯和电子消费品（3C）、旅游、家电以及奢靡品等多样化消费贷产品依旧持较为保守的态度。

不同年龄段消费者需求各不一致

不同年龄段消费者对消费贷的需求各不一致。调查察觉，中老年消费者更加中意汽车、家具和建材消费贷。在中老年受访者中，23%的人表示他们曾使用消费贷添置汽车，21%的人曾使用消费贷添置家具或建材；年轻受访者中这两项比例仅占13%和12%。

41%的年轻人更容许尝试信用卡分期，而仅有27%的中老年人表示有这样的偏好；大量年轻人还会使用3C产品消费贷，43%的年轻受访者表示他们曾用过此类产品；在年龄较长的受访者中，使用者比例仅为25%。

此外，调查察觉中高收入的中老年消费群体在办理消费信贷时普遍申请更高的消费贷款金额，而中产阶层年轻消费群体申请的消费信贷金额那么普遍较低。丰饶阶层中老年消费群体的梦想得到的平均消费贷款额度为5.2万元人民币；新兴丰饶阶层中老年消费群体的平均消费贷款额度为3.6万元人民币；热爱尝试新事物的年轻消费群体那么倾向于申请中小额消费信贷。

丰饶和新兴丰饶阶层心态更开放

丰饶阶层消费者使用信用卡分期的频率相对更高（43%的丰饶阶层消费者使用信用卡分期，中产阶层与新兴丰饶阶层的比例分别为37%和33%），目的在于优化资产管理和提高资产滚动性。此外，新兴丰饶阶层也是一个特别活跃的消费贷使用群体：他们是最早采用此类产品的消费群体，品类选择多样性也更为突出；在3C数码产品、家用电器以及奢靡品等品类中，新兴丰饶阶层的消费贷使用率遥遥领先。

调查同时察觉，从性别的角度启程，男性消费者通常更容许办理信用卡分期（40%）与3C消费贷（40%）；女性消费者那么更加专注于生活品质、家居和家庭，并更容许为旅行（21%）和家具（20%）办理消费贷。从城市的角度启程，一线城市消费者更容许使用3C产品、家电和家具等消费贷；更专注于提升生活品质的二线城市消费者对旅游消费贷青睐有加；三线城市消费者仅对家电消费贷情有独钟。

消费者对创新产品及服务兴趣较高

调查结果显示，消费者对创新产品及服务颇感兴趣。对“循环授信”这一创新业务的采纳程度调查结果显示：从年龄阶段来看，53%的年轻人表示他们对“循环授信”感兴趣。从不同收入的人群来看，丰饶阶层消费者也对新产品有着较高的采纳度，旨在更有效管理资产。

消费信贷的渠道选择以银行为主

近90%的受访者表示他们直接向银行申请办理消费贷产品。然而，随着线上和线下渠道的不断增多，消费者所选择的信贷办理渠道将会日益多样化。这一趋势的预兆之一就是，网购时直接在电商平台上申请办理消费贷的年轻消费者相对更多。中老年消费者那么具有更强的风险意识，对网购的适应度相对较低，更加偏向于通过线下渠道申请消费贷。

总体而言，仅8%的消费者表示他们未来“确定会”在网上或通过手机客户端申请和办理消费贷。消费者对线上办理消费贷持犹疑态度，主要理由在于他们感觉资金或个人信息担心全，或者缺乏专人服务。

消费信贷目前存在四类典型商业模式

供给消费信贷的机构的商业模式大致可以分成四类：“银行系”模式、“流量转化”模式、“依托渠道”模式、“小额小贷”模式。

“银行系”模式主要依托股东银行的背景，充分利用股东银行的现有客户资源。此类机构的客户整体较为优质。客户一般通过银行渠道或银行的合作伙伴渠道举行贷款，主要用于个人消费，利率那么较接近于银行产品，低于保险或小贷公司的产品。

“流量转化”模式的特点是企业充分利用CRM或物理流量等来获取客户。采