央行数字货币赋能金融服务助老适老研究

央行数字货币赋能金融服务助老适老研究摘要：

随着中国人口老龄化的加剧，老年人群体日益庞大。面对老年人的多元化金融需求，传统金融服务逐渐无法满足老年人群体日益增长的金融需求。因此，央行数字货币作为新型金融服务工具，将为老年人提供更加个性化、有针对性的金融服务，全面赋能金融服务助老适老。本文首先分析了中国老年人口结构、老年人的养老金、消费、理财、汇款等金融需求，以及当前老年人金融服务面临的问题；然后，介绍了央行数字货币作为一种新型数字货币的特点、应用场景和优点，指出央行数字货币将为老年人提供更加精准、便捷、安全、普惠的金融服务；接着，探讨了央行数字货币作为新型金融服务工具，如何助力老年人适老化金融服务；最后，本文提出了央行数字货币在助老适老金融服务方面的策略和建议，以推动央行数字货币更好地服务老年人群体。

关键词：央行数字货币、老年人、金融服务、助老适老

Ⅰ.引言

近年来，随着中国人口老龄化程度的加剧，老年人口比重逐年增加，预计到2035年，中国65岁以上老年人口将超过4亿，占总人口比重将达到三分之一以上。随着老年人口规模的增大，老年人的金融需求也逐渐增多，而传统金融服务逐渐无法满足老年人群体日益增长的金融需求。如何在老年人金融服务中提高服务质量和效率，实现老年人适老化金融服务，是当前金融服务领域面临的重要问题。

央行数字货币作为一种新型数字货币，具有可编程性、无需中间人参与、去中心化等特点，拥有更加便捷、安全、高效等优点。通过央行数字货币技术手段，可以在老年人金融服务领域中提供更加普惠的金融服务，全面赋能金融服务助老适老。因此，本文将从老年人金融服务需求的角度出发，分析央行数字货币应用前景，探讨央行数字货币在助老适老金融服务方面的策略和建议。

Ⅱ.中国老年人口结构和金融需求分析

1.老年人口结构

中国老年人口比例五年逐渐递增，其中60岁以上老年人口比例从2015年16.1%上升至2020年18.7%，预计，到2050年，我国老年人口占比将升至三分之一以上，老年人口规模将超过4亿。具体情况如下表所示：

（来源：2021全国老龄办）

2.老年人金融需求

随着老年人口规模的增长，老年人的金融需求也逐渐增多，老年人的金融需求主要包括：养老金、消费、理财、汇款等。

（1）养老金需求

随着老年人口规模的不断增大，老年人养老保险金的需求也不断增加。根据2019年12月31日财政部和社会保险基金理事会的数据，2019年全国职工养老金基金支出总额为4.3018万亿元，其中企业职工基本养老保险金支出总额为3.5459万亿元，城乡居民基本养老保险金支出总额为0.756万亿元。

（2）消费需求

老年人的消费需求主要集中在生活必需品、医疗、文化娱乐等方面。随着老年人的生活水平不断提高，老年人的消费需求也呈现多元化趋势。

（3）理财需求

随着老年人的退休和家庭财富积累，老年人的理财需求在逐渐增大。老年人进行理财的方式和投资风险也参差不齐，需要更加专业、个性化的理财服务。

（4）汇款需求

老年人的子女和家人多数已经成家独立，老年人需要汇款支持家人生活、教育和医疗费用等，同时，由于老年人汇款频次较高，安全保障问题也比较突出，需要更加便捷、安全的汇款方式。

3.传统金融服务面临的问题

传统金融服务方式存在的问题，主要有：（1）缺乏普及性、精准性；（2）服务效率低，繁琐程度高；（3）不够安全，面临着各种安全风险；（4）不够便捷，无法满足个性化需求。

Ⅲ.央行数字货币赋能老年人金融服务

1.央行数字货币概述

央行数字货币是指央行发行的电子现金，是一种基于区块链技术的数字货币。央行数字货币可以作为法定货币的一种数字形态，具有可编程性、无需中间人参与、去中心化等特点，其交易速度快、成本低，可以实现快速结算、无缝转账，同时具备可编程性，为金融创新提供了很大的空间。

2.央行数字货币优点

央行数字货币优点主要有以下几个方面：

（1）可编程性：央行数字货币可编程，可以设置付款条件，实现智能合约功能，满足不同用户需求。

（2）无需中间人参与：央行数字货币不需要银行作为中介，可以实现点对点直接交易。

（3）去中心化：央行数字货币使用区块链技术，去除了银行或中央机构的控制，保证了交易的安全和可靠性。

（4）可追溯性：央行数字货币的交易记录可以被追溯，保证了交易的透明性以及反洗钱等法律监管方面的需求。

（5）交易成本低：央行数字货币交易成本低，可以大幅降低交易费用，为用户节约成本。

（6）交易速度快：央行数字货币交易速度快，可以实现实时转账，满足用户快速支付的需求。

3.央行数字货币在老年人金融服务中的应用

（1）养老金发放

央行数字货币可以利用智能合约和可编程性等特点，实现自动发放养老金，克服了传统发放养老金流程中的中间环节，提高了养老金发放效率和精准度。

（2）社区服务

央行数字货币可以通过社区服务平台，为老年人提供便捷的社区服务，如社区健身、医疗服务、物业维修等，同时实现资金的快速转移和可追溯性等特点，为社区服务提供更好的支撑。

（3）理财服务

央行数字货币可以通过智能合约功能，为老年人提供个性化理财服务，如根据老年人的理财偏好进行投资，把握住更多的理财机会。

（4）汇款服务

央行数字货币可以实现点对点转账，去除了中间环节，保障了汇款的安全和速度。

4.央行数字货币助力老年人适老化金融服务

（1）发挥区块链技术优势，为老年人提供更安全、便捷的金融服务，让老年人享受数字金融时代的惠民红利。

（2）央行数字货币可以通过社区服务平台，实现社区服务的便捷性，让老年人享受优质社区服务。

（3）建立智能合约机制，为老年人提供个性化、智能化的金融服务，以满足老年人多样化的金融需求。

（4）利用央行数字货币的可追溯性和智能合约功能，加强对金融服务中存在的信用问题的纠错和管理。

Ⅳ.央行数字货币在助老适老金融服务方面的策略与建议

老年人作为特殊的群体，金融服务需求与其他人群有较大的差异，因此，央行数字货币在助老适老金融服务方面应该根据老年人的特点和需求，采取下列策略与建议：

（1）加强宣传和普及

央行数字货币在中国金融市场中还处于尚未大规模应用的阶段，因此需要加强宣传和普及，同时建立央行数字货币与金融服务机构之间的协作机制，共同推广央行数字货币的应用。

（2）提高服务质量和效率

央行数字货币应该在服务老年人时，尽量提高服务质量和效率，如加快养老金发放、实现社区服务的便捷性、提供个性化理财服务和加强汇款服务，为老年人提供更加普惠、安全、高效、贴心的金融服务。

（3）建立智能合约机制

央行数字货币应该建立智能合约机制，并根据老年人的个性化需求和风险偏好，为老年人提供个性化、智能化的金融服务。因为老年人的风险承受能力相对较低，因此在给老年人推荐金融产品时，应该尽可能降低风险，同时结合智能算法为他们提供符合其风险偏好的投资方案。

（4）加强安全保障

央行数字货币是通过区块链技术实现的，在保障交易安全方面具有天然优势。但随着技术的不断升级，网络风险和黑客攻击的风险仍然存在。因此，央行数字货币在应用于助老适老金融服务时，应该加强安全保障，采取多重安全措施确保老年人的资金安全。同时，在发现资金异常流动时，可以利用数字货币的可追溯性和智能合约功能追踪资金流向，及时进行风险控制和管理。

总之，央行数字货币在助老适老金融服务方面具有广阔的应用前景。要实现这一目标，需要政府、金融机构和科技企业共同合作，通过技术创新和服务升级，为老年人提供更加优质、普惠、安全的金融服务同时，需要注重老年人的需求和习惯，建立起亲和力强、易于操作、便于沟通的金融服务平台。这样才能真正实现央行数字货币在助老适老金融服务方面的应用价值。

此外，要充分发挥数字货币的可编程性特点，通过智能合约、区块链等技术手段，实现助老适老金融服务的个性化、差异化。比如，可以通过设定智能合约中的参数，根据老年人的风险偏好、健康状况等信息，自动调整投资方案、福利待遇等内容。这样不仅可以提升老年人的服务满意度，也可以提高金融机构的风险管理能力。

最后，在推行央行数字货币的过程中，需要重视社会反馈和风险控制。虽然数字货币能够提高金融效率、降低交易成本，但其安全性、监管等方面也存在问题。因此，应该在推广应用前，加强政策法规建设、技术标准制定、监管体系构建等工作，确保数字货币的安全、稳定、可控。

总之，央行数字货币在助老适老金融服务中的应用，既是数字货币本身技术优势的体现，也是金融服务业普惠、高效、安全的一次创新。实现数字货币助老适老的价值，需要政府、金融机构和科技企业共同努力，推进技术研发和服务升级，不断提升老年人的金融服务体验，实现数字时代、老有所为的美好愿景此外，要注意数字货币助老适老服务的可持续性和长期性。老年人需要的金融服务不是一时的，而是持续的，因此数字货币在助老适老金融服务中的应用也需要具有可持续性和长期性。这需要政府、金融机构和科技企业等各方共同合作，建立起完善的数字货币助老适老服务体系，保障老年人的金融权益，满足他们不断变化的需求。

为了达到这个目标，政府应该加强对数字货币助老适老金融服务的管理和监管，建立相应的政策和法规规范，保障老年人的权益。金融机构应该加强数字金融服务的创新和研发，建立起完善的数字货币助老适老服务体系，满足老年人个性化和多样化的金融需求。科技企业应该积极参与数字货币助老适老服务的研发和推广，为老年人提供更加便捷、智能、个性化的金融服务。

最后，数字货币助老适老服务的实现，还需要全社会的共同努力。应该鼓励老年人积极参与数字货币的学习和应用，提高他们的数字素养和金融意识，帮助他们更好地享受数字金融服务的便利和好处。同时，应该鼓励家庭、社区和志愿者等多方参与，开展数字货币助老适老服务的推广和实践活动，为老年人提供更多的关爱和服务。

总之，数字货币助老适老服务是数字时代和金融服务业的一项重要创新，有着广阔的应用前景和市场前景。但其实现需要政府、金融机构和科技企业等多方合作，建立起完善的数字货币助老适老服务体系，满足老年人的金融需求，实现金融服务普惠、高效、安全的目标。同时，也需要全社会的共同努力，提高老年人的数字素养和金融意