参考家庭理财规划书

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（FAMILYFINANCEPLANNING）

一、案例简介????????????????????二、理财目标的可实现状况??????????????三、家庭基本状况??????????????????四、风险测试????????????????????五、理财假设????????????????????六、财务分析和规划?????????????????七、理财规划建议??????????????????八、敏感度分析????????????????????九、风险透露????????????????????十、后续服务????????????????????

一、案例简介

方先生和方太太生活和美，家庭稳定，有一个11岁的女儿。方先生今年45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。

现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款，还有2.5万美金储蓄。投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。房子方面，自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。

保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。

方太太对于目前做全职太太还是挺安心的，一直认为只要现在的经济状况足够应付家家庭的生活需求，就不是很想再出去工作了。

近期方先生和方太太一直在考虑以下几项家庭规划：住房方面，想把35万元的两室两厅住房出售，然后换一套更舒适一些的价格在60万元左右的三居室的房子；另外方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元，到时的汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。

方太太有些担忧：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？以方太太十几年的外资工作经验，再找一份薪水在300

0元左右的工作也不是太困难。方太太想请教理财专家的是，她们家这样的状况，她是否还需要冒死去做很辛苦的工作吗？同时，希望理财专家和参谋根据他们的现状及目标需求，帮助制定更适合的家庭理财方案。

二、理财目标的可实现状况

1、在2023年小面积住房换为大面积住房，价值60万元。2、在2023年换新车，价值20万元。3、为孩子储存教育金60万元。

4、实现60岁退休计划，并在2023年－2023年期间，逐步积累家庭资产，

储存养老金100000万元。

5、增加定期寿险,意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。

三、家庭基本状况

信息栏姓名性别年龄职业工作稳定度健康状况拟退休年龄拟完成教育本人方先生男45企业合伙人一般良好60——配偶方太太女40赋闲在家——良好————子女方女儿女11小学——良好——出国留学

当前的资产负债表

资产项目人民币活期存款滚动性资产人民币定期存款金额负债项目5000050000消费负债200000200000（2.5外币存款万美元，按1：8折算为人民币）股票基金投资用房产投资性资产自用房屋自用性资产总资产800001100005000001090000投资负债350000350000自用性负债1490000总负债0.00投资净值0.00自用净值0.00总净值10900003500001490000金额净值项目0.00滚动净值金额50000

家庭月度税后收支表（单位：元）

收入支出工资收入10000生活支出2000租金1000子女教育费500医疗费200物业费300收入合计收支节余

11000支出合计30008000

理财目标（单位：元）

目标孩子大学基金费孩子出国费用家庭养老金

三、风险测试

主观因素（风险偏好）

能承受的价格波动范围客户风险偏好筹备时间（几年后）预期金额9年13年15年10000060000048000(每年)-10%～20%-5%～10%0～5%高中低客户方先生虽然能承受一定的投资风险，但从方先生的资产分派来看，有２０万的定期存单，储蓄比例较大，１１万的基金还没有赎回，以及８万的股票投资，所以，综合起来考虑，从主观因素方面，此家庭属于中度风险偏好。

客观因素（风险承受能力）

客观状况年龄职业稳定性职业稳定可承受风险大家庭收入结构学历来源越分散可承受风险大学历越高可承受风险大风险承受能力年轻者可承受风险大客户方先生是某企业的合伙人，职业还算稳定，但收入的稳定性较差，且家庭收入都集中在方先生一个人的身上，方先生的学历也不太高，在客户的升息资产投资选择比较科学，所以，从客观因素方面，客户的风险承受能力属于中等。

综合评价

综合主观、客观分析，得出的结论：客户可承受是中等风

五、理财假设

作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀状况，并结合您家庭的具体状况作分析。

１、通胀压力值得关注。在2023年出现了高通胀压力，据国家统计局公布：今年上半年居民消费品价格指数(CPI)上涨加速，5月份消费者物价指数(CPI)同比上涨7.7%达到十年来的最高值。虽然最近政府大幅下调了储蓄利息税，并在年内五次加息，但扣除利息税后的实际利率依旧低于通胀水平。在可预期的一段时间内，这种状况难以根本改变。

２、假设人民币兑美元在未来２０年，平均每年升值５％。

３、小学到高中教育费用增长率为３％。

４、大学教育费用增长率为１０％。

５、国外教育增长率为５％

６、医疗费用增长率为５％

６、股票型基金的长期投资收益率为１０％

７、假设家庭的所有收入增长为３％

８、最低现金持有量。从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。以您家庭目前月支出约3000元的水平计，维持约2万元的活期存款已经足够。

六、财务分析和规划

一、家庭财务比率分析

1、总资产负债率＝负债/总资产＝0/1,490,000＝0

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率为0,不存在财务危机。

2、每月结余比例＝每月结余/每月收入＝8000/11000＝72.73%一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理，建议增加支出比率，从而改善生活质量。

3、滚动性比率＝滚动性资产/每月支出=50000/11000=4.55一般而言，一个家庭的滚动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的滚动性比率合理。

通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支状况较为稳健，负债比例为零，每月也有一定的结余滚动性比例较合理。我们的建议是充分运用好月度和年度的结余，由于这是家庭资产积累的关键。进而改善您的生活，提高生活品质。

二、财务报告诊断

1、家庭收入的集中度高，收入100%来源与方先生，而主要收入来源者为参与任何保险，对未来的家庭生活带来很大的风险。

2、方先生的收入稳定性一般，未来的年收入可能会有一些波动，应建立预备金帐户，假使出现收入不好的年度，可以保持家庭正常开支。3、孩子的教育金、夫妻俩的养老金数额比较大，应提前准备。

4、企业税付较重，我国的税收政策也在不断的改革之中，在正常纳税的同时，应采取一些合理的避税方法，减少税务开支。建议：

1、为方先生投保商业保险。您是家庭收入的来源，作为家庭的“顶梁柱〞，任何的意外事故都会影响家庭的幸福生活。首先应当考虑安全风险，其次是健康风险，在险种中侧重意外险，兼顾健康险，即是这样一种组合：健康险，附加意外险及住院医疗保险。

2、孩子的教育金、夫妻俩的养老金应当分别建立投资帐户，针对目标的重要性和期限要求，选择适当的投资产品。

七、理财规划建议

一、家庭盈余规划

1、家庭盈余的运用

家庭月度或年度的盈余是家庭资产积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储存后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭资产外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分派积累的用途如下：

?当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。?理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。?为子女教育金、子女创业基金和养老金储存做准备。?家庭最低现金储存一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。?其它用途。2、投资产品组合建议

以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范围，客户的职业上企业合伙人，具有一定的收入不稳定性，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾滚动性资产。与此同时，根据您工作较为繁忙，没有时间打理股票，外汇等需要投入大量精力和时间的投资产品。您个人本身对于基金产品较为偏好，根据您的实际状况，在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金5%，债券型基金为35%，股票型基金为50%。

对于目前国内银行不断推出的外汇理财产品，相对收益率较高，一般在5%-7%左右。但由于人民币汇率政策的逐步开放，人民币汇率已进入上升通道，所以假使现在将人民币兑换为外汇购买理财产品，虽然可以获得相对较高的利率，但也承受了相当大的汇率风险。在这里建议您投资购买目前银行新推出的QDII境外投资理财产品。一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得同比人民币产品更高的收益。建议配置比率为10%。

综上所述，您的盈余投资分派如下图：综合预期收益率如下表：

投资项目股票型基金债券型基金境外代客理财现金及货币基金合计预期收益率所占投资比重50%35%10%5%预期收益率7.5%5%5%2%综合收益率3.75%1.75%0.50.1%6%当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的滚动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在200８年和2023年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、以及更换家庭轿车需要。

此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应当是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为6％。

二、教育经费规划

基本数据

女儿年龄小学五年级，11岁几年后上高中5年，届时16岁左右

几年后上大学（国内）8年，届时19岁左右

国内的学费成长率（包括通货膨胀率）5%该测算模型不考虑跨区择校等非正常类开销

2023年中国各层级教育每年学费范围表单位：元学程幼儿园小学初中高中大学研究生

公立学校5000～100001000～30001000～30003000～500015000～200008000～10000

私立学校15000～3000020000～4000020000～5000020000～6000035000～5000018000～20000

家庭子女教育经费总支出现值计算表（不考虑货币时间价值）学习阶段小学初中高中大学

留学费用――定期定额投资长期证券ＦＶ＝60，r＝3%,n=14,PV＝0,PMT=3.5万即每年投入定期定额国债3.5万。

年支出现值

就学年数

合计

20000300003000080000

累计

200005000080000160000

100002年100003年100003年200004年

三、对住房生活环境的调整以及购买汽车的需求

１、家庭住房规划

为了提高您的资产质量，提升个人社会地位，添置固定资产是首选方案。我们分析了您家庭的收入状况及现金流状况，认为您大可改善目前的居住条件和生活质量。当然，为了避免资产积累的第一年家庭现金流的过于紧张，同时根据你提出的拿出50万元作为投资资金，我们建议您在其次年也就是2023年，将现在居住的价值35万元的房产出售，并作为首付购买一套大面积住房，价值60万,贷款期限20年。同时另一套房产出租，租金基本可以抵御通货膨胀带来的物价上涨。

２、购买汽车规划

您目前尚为有车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您购买一辆价值20万元的新车。这样可以在您退休之后享受子女陪伴驾车旅行的乐趣。而且根据您的收入，正常状况下不用贷款，用历年的盈余积累购买，购车后每年将增加15,000－20,000元的养车费，每年的养车费用将受通货膨胀的影响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭而言应当可以承受。四、退疗养老规划

退疗养老金的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类养老保险和家庭历年盈余积累的投资本金及回报这四个部分组成，其中社会统筹养老金可以忽略不计，同时现在利率水平较低，不适合购买养老保险。企业补充养老金取决于就职单位是否有这项福利,假设您的公司具有合法、合规的经营体系，那么将为您缴付企业补充养老金,根据您目前的收入来计算，在您退休之后每年将得到将近48000元的退休金，假设您在60岁退休之后养老生活质量仍旧保持不变，假设养老支出增长率为5%，等于同期通货膨胀。那么您在60岁之后的养老现金流支出/收入如下表：

年份年龄生活状态预计支出预计收入202320242025202620272028202920302031203220332034203520362037203820392040204120426162636465666768697071727374757677787980退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休退休死亡(567255)(595618)(625399)(656668)(689502)(723977)(760176)(798185)(838094)(879999)(923999)(970198)(1018708)(1069644)(1123126)(1179282)(1238246)(1300159)(1365167)(1433425)4800048000480004800048000480004800048000480004800048000480004800048000480004800048000480004800048000由于您目前还没有什么养老金补贴，所以要动用盈余积累来填补这个养老金缺口。我们建议您可以在实现购车、购房、储存教育金等理财目标后，将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储存。

五、家庭保障规划

您是家庭收入的来源，作为家庭的“顶梁柱〞，任何的意外事故都会影响家庭的幸福生活，所以应优先增加您的投保。依照您的状况，首先应当考虑安全风险，其次是健风险，在险种中侧重意外险，兼顾健康险，即是这样一种组合：健

康险，附加意外险及住院医疗保险。以及您和您妻子可以购买一些定期的寿险，保险期限10年，以保障女儿大学毕业。六、旅行生活规划

我根据您家庭的状况分析，您的收入相当富足，同时事业处在上升期，大可提高您的生活品质，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费10000元左右，并随每年收入的提高而提高支出比率，这里建议的比率为5%增长率。七、增加每年的固定捐赠

随着社会经济的发展，人们生活水平的提高，但是环境的破坏越来越大，各种自然灾难也越来越多，受灾需要帮助的人，越来越多，所以，您在您经济能力范围之内，您可以每年拿出一定的经济收入去奉贤社会，为社会奉贤一份力量，大致可以从现在起每年1000元的捐赠，同时以每年10%的比例增长。

八、敏感度分析

1理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，假使投

资报酬率提高了，则可以实现更大的历年盈余，从而可以获得更多的养老保障。

2理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出会相应的

增加，实质报酬率降低，理财目标的实现将会受到影响。

3其他因素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财目标的实现和

资产的积累产生影响。

因此要特别关注上述因素的变化，以便对理财目标做出适时的调整。

九、风险透露

1该理财方案是基于根据目前的市场状况作出的一些假设制定出来的，

这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，譬如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。

2生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的

提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。

3孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上

涨，也会对理财方案产生一定的影响。

十、后续服务

1理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。

2客户假使发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。3理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。

徐先生，37岁，就职于某外企，担任管理工作，家中有一9岁的女儿正在上学。夫妻双方工作稳定，年收入工15万元，五金齐全，家庭年支出月2.5万元。现有自住房产一套，市价约160万元，另有一套价值30万的房子出租，年租金收入约1万元，两套房子均没有按揭。除固定资产外，还持有20万元股票型基金、30万现金。近期计划买车，将来准备送女儿出国留学，希望能有一份可行的理财计划。

徐先生家庭的总资产约240万元，其中两处住房190万，固定资产占比79.2%，滚动资产50万，占比20.8%。没有负债，资产负债结构比较简单，财务安全系数较高，有较强的抗风险能力，但固定资产占比过高，自住房160万元相当于死钱，不能产生任何收益。徐先生和妻子的总年收入为16万，工资约占总收入的93.8%，占比过高，需开拓其他收入渠道。

家庭年支出2.5万元，结余13.5万元，现金十分充足，为今后的投资打下了坚实的基础。未来支出，假使孩子出国留学，留学费用要到30万-60万不等，随着物价上涨，留学教育成本可能还会增加。

根据徐先生家庭目前的状况，夫妻双方人身意外的防范、子女教育金的储存，及现有资金的保值与增值应当是理财的重点。

人身意外的防范：

徐先生和妻子虽然五金齐全，但现行的医疗保险，还存在着诸多的不足，社保用药范围十分有限，一旦发生疾病，仍旧要承受较高自付比例的医疗费用。并且，家庭收入的93.%来源于双方的工资，一旦发生意外事故，失去收入