商业银行答案

一、名词解释商业银行：是以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的金融服务企业。信用中介：是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位、盈余单位联系起来的中介人的角色。支付中介：是指商业银行借助支票这种信用流通工具，通过客户活期存款账户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。信用创造：是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。单一银行制：是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式。分支银行制：又称总分行制。实行这一制度的商业银行可以在总行以外普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。集团银行制：又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。流动性：是指商业银行随时应付客户提存以及银行支付需要的能力。商业银行的流动性包括资产的流动性和负债的流动性。资产管理理论：这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸收活期存款，提存的主动权在客户手中，银行管理起不了决定作用；但是银行掌握着资金运用的主动权，于是银行侧重于资产管理，争取在资产上协调流动性、安全性与盈利性问题。负债管理理论：该理论认为，银行资金的流动性不仅可以通过强化资产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债实现。一级储备：一级储备包括库存现金、在中央银行的存款、同业存款及托收中的现金等方面，主要用来满足法定存款准备金的需求、日常营业中的付款和支票清算需求以及意外提存和意外贷款的需求等。二级储备：二级储备由短期公开债券组成，主要包括短期国库券、地方政府债券、金融债券等安全性较高、流动性和市场性较强的证券，主要用来满足可兑现的现金需求和其他现金需求。内部控制机制：是商业银行为实现经营目标而对内部各职能部门及其职员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法措施和程序的总和，是商业银行的自律行为。分业经营：所谓分业是指商业银行业务、证券业务、保险业务、信托租赁业务由不同金融机构经营，彼此间存在明显的业务界限。金融创新：是指在金融领域内对各种要素实行新的组合，也泛指金融体系和金融市场上出现的新的事物。资产证券化：是银行将非市场化、信用质量相异的资产重新包装成新的流动性证券，亦即银行将贷款或应收款转换为可转让的证券的过程。银行监管：是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产负债控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。密银行资本：容是指商业银羽行自身拥有慕的或者能永黎久支配使用宫的资金。崭核心资本：谦核心资本包衣括股本和公醋开储备。其市中股本包括退已经发行并絮全额缴付的木普通股和永遥久性非累积徒的优先股；雀公开储备指叙以公开的形斥式，通过保糖留盈余和其凯他盈余而创社造和增加的以反映在资产交负债表上的饼储备。短附属资本：些附属资本包自括非公开储督备、重估储来备、普通准鼠备金、混合绩资本工具和印长期附属债贯务。刊资本充足度乐：巡资本充足度判包括数量充挤足与结构合会理两个方面志的内容。肢外源资本：蛙商业银行通杰过外部筹集垄方式所获得伯的资本称为滥外源资本。躺一般可采用子发行普通股割、发行优先渐股、发行资功本票据和债傻券以及股票狠与债券互换枕的办法。如内源资本降：番商业银行通良过内部筹集谜方式所获得悟的资本称为芬内源资本。适一般采取增本加各种准备朝金和收益留唇存的方法。良债务资本：挎债务资本所绿有者的求偿罚权排在各类惨银行存款所惩有者之后，贼并且其原始庄期限较长。派债务资本通冶常有资本票灿据和债券两脆类。养持续增长率辨：繁由银行内源景资本所支持且的银行资产致年增长率称糊为持续增长散率。项负债业务：辨指银行存款敞、借款等一货切非资本性服的债务，由恋存款负债、居借入负债和院结算中的负蛮债构成。鹿存款成本：姻是指银行吸圣收存款所支零付的费用，威即利息支出菌和费用支出父（非利息支纱出）之和。评存款沉淀率钞：岁存款的稳定息性，也称存环款沉淀率，速是形成银行前中长期和高浪盈利资产的衔主要资金来始源。窗存款工具创筛新：喉指的是银行曲根据客户的烛动机和需求榆，创造并推东出新的存款侦品种，以满慎足客户需求谢的过程。银努行在新产品墨的开发和推耽广过程中，留必须遵循以叛下原则。刮同业拆借，奇即银行相互仆之间的短期摄借款，主要缠用于临时性渣调剂资金头惧寸的需要，袋支持商业银冲行日常性的纺资金周转粘转贴现借款齿是指商业银献行在资金紧妻张、周转不坐畅的情况下叮，将已经贴粱现、但仍未咳到期的票据蛛，交给其他歼商业银行或歼贴现机构进嚼行转贴现以势取得借款的彻方法。饮转抵押，指控商业银行在裤资金紧张、裳中央银行控忘制很严、周叨转不畅时，萄也可以通过仁抵押的方式复，向其他同绒业银行取得缎资金。片再贴现，指翅经营票据贴李现业务的商础业银行将其陪买入的未到胀期的贴现汇流票向中央银闹行再次申请辟贴现，也称成间接贷款。似再贷款玉，是中央银慌行向商业银页行的信用放障款，也称直疯接贷款；艘回购协议纷，指商业银咱行在出售证态券等金融资叨产时签订协体议，约定在叔一定期限后税按约定价格怕购回所卖证条券，以获得粱即时可用资凝金的交易方馋式，实际上茧是一种用出重售金融资产祝的形式取得停短期资金的园行为。颂负债成本是屠银行成本的顾主要部分，检是商业银行邮在组织资金由来源过程中韵所花费的开主支。猾营业成本也农称其他成本社或服务成本好，是指花费牛在吸收负债颗上的除利息脆以外的其他买所有开支，呼又进一步可涂以划分为变其动成本、固爽定成本和混绵合成本镜资金成本是旱指商业银行榆为筹集资金嘴而支付的一命切费用，即侮利息成本和魄营业成本之纽和。铅可用资金成方本也称为银俯行的资金转捐移价格，指这银行可用资玉金所应担负猾的全部成本率，因为商业震银行所吸收艺的资金不能籍全部用于盈号利性资产，众必须在扣除章法定存款准肌备金和必要顿的超额准备牛金后，才能梯用于投资和盾贷款。殖现金资产是划指银行可以式用来应付现汗金需要的资吓产，是银行月资产中最富杰有流动性的衔部分。守库存现金是丑指商业银行宏保存在金库土中的现钞和何硬币。库存消现金的主要将作用是银行凑用来应付客衔户提取现金碎和银行本身桃的日常零星遵开支。厕法定存款准争备金是按照仁法定准备率慨向中央银行柿缴存的存款皆准备金。厌超额准备金促有两种含义观：广义的超增额准备金是屯指商业银行胃吸收的存款摸中扣除法定陡存款准备金南以后的余额病，即商业银疯行可用资金告；狭义的超弊额准备金是绳指在存款准管备金账户中兼，超过了法听定存款准备露金的那部分胡存款。弃资金头寸是况指商业银行铺能够运用的杂资金。它包志括时点头寸坊和时期头寸阿两种薯所谓基础头川寸，是指商俗业银行的库伴存现金与在至中央银行的感超额准备金绝之和。贵所谓可用头幅寸，是指商汉业银行可以悔动用的全部拐资金，它包恨括基础头寸划和银行存放袜同业的存款裙。私可贷头寸，姿是指商业银乓行可以用来桂发放贷款和挎进行新的投荒资的资金，链它是形成银之行盈利资产躁的基础。秆贷款垫承诺费是指阔银行对已承杆诺贷给顾客托而顾客又没睬有使用的那静部分资金收卧取的费用。晋补偿余额是挤应银行要求夹，借款人保秃持在银行的皮一定数量的忆活期存款和如低利率定期羞存款。鬼信用贷款是太指银行完全窜凭借客户的锯信誉而无需沿提供抵押物酱或第三者保筐证而发放的亿贷款。伐担保贷款是小指用一定的倦财产或信用略作还款保证糖的贷款。根裤据还款保证蛮的不同，具露体可分为抵乓押贷款、质花押贷款和保渔证贷款。梁抵押贷款是辟指按《中华义人民共和国飘担保法》规令定的抵押方纹式以借款人经或第三者的偏财产作为抵处押发放的贷饥款。信质押贷款是侨指按《中华辽人民共和国彻担保法》规煮定的质押方练式以借款人睡或第三者的固动产或权利跟作为质押物断发放的贷款帜。响保证贷款是态指按《中华辩人民共和国听担保法》规种定的保证方转式以第三人投承诺在借款赌人不能偿还客贷款时垫，展按约定承担大一般保证责质任或者连带季责任而发放锤的贷款。斧抵押率又称谜“托垫头蛮”敲，是抵押贷环款本金利息晋之和与抵押质物估价值之沉比线票据贴现是码贷款的一种猪特殊方式。投它是指银行害应客户的要逢求脉，挺以现款或活远期存款买进泼客户持有的影未到期商业站票据的方式辛发放的贷款骨。接国家债券技是指由中央沿政府的财政烟部发行的借站款凭证。拾公司债券是跑公司为筹措掏资金而发行变的债务凭证师，发行债券昏的公司向债门券持有者作满出承诺，在选指定的时间龄按票面金额刻还本付息。栗商业票据是铺在商品交易昏基础上产生庭的，用来证壤明交易双方笋债权债务关婶系的书面凭娱证。玻这是商业银笑行在证券投阀资中所普遍扇采用的方法寨。增“趟不要把所有谋的鸡蛋都放场在一个篮子拐里倒”藏，是对分散辟投资方法最及形象的比喻狗。召梯形投资法歪又称霞“兴梯形期限崭”隐方式，是指傲银行将全部岔投资资金平班均放在各种翁期限的证券贪上的一种保瓣证证券头寸狠的证券组合国方式。歇杠铃投资法舅又称杠铃投科资战略，指娘银行将投资循资金主要集御中在短期证粥券和长期证别券上的一种境证券头寸的转方法。艰中间业务：卵中间业务是吃指商业银行异在一般不需托要动用自己无或较少动用冲自己资金的上情况下，不差以业务中的炭债权或债务伸人身份，而拆是以中间人孔的身份参与嗽业务，替客存户办理收付液或其他委托挤事项，为客孙户提供各类座金融服务并躲收取手续费挨的业务。和银行本票：石银行本票是鲜指由申请人粗将款项交存锅银行，由银考行（指出票途人，即签发想行）签发给绵其在同城范喷围内进行商晨品交易、劳惩务供应以及职办理转账结内算或支取现党金的票据，资企事业单位扇和个人都可枝以办理。扭代理融通：吴又称应收账拾款权益售与积，是一种应妻收账款的综思合管理业务爽。是指由商景业银行或专谅业代理融通呀公司接受他胁人的委托，概以代理人的摆身份代为收邪取应收账款管，并为委托希者提供资金壶融通的一种么中间业务。注保付代理（仰facto救ring匠）业务简称就保理，是指月商业银行以丛购买票据的玻方式购买借妇款企业的应单收账款，并幕在账款收回净前提供融通骄资金之外的皂各项服务，抢如信用分析武、催收账款引、代办会计泥处理手续、晒承担倒账风耀险等。验贷记卡：由亡发卡银行给将予持卡人一闷定的信用额匆度，允许持嫌卡人在信用岂额度内赵“烘先消费、后庸付款厨”送。莲表外业务：宰是指商业银氏行所从事的位按通行的会瞎计准则不列稻入资产负债星表内，不影辣响其资产负亭债总额的经耗营活动。绿票据发行便酬利（运Note戚Issua滑nceF辛acili榴ties坏，浩NIFs递）是一种中匙期的（一般材期限为5～今7年）具有螺法律约束力与的循环融资枯承诺。苹远期利率协播议是一种远梁期合约，买皮卖双方商定经将来一定时产间段的协议碌利率，并指都定一种参照任利率，在将裳来清算日按脊规定的期限悉和本金数额粥由一方向另矮一方支付协冻议利率和届会时参照利率纺之间差额利伪息的贴现金借额。猫互换（Sw底ap），是外两个或两个陈以上的交易狸对手方根据挥预先制定的买规则，在一磁段时期内交府换一系列款宾项的支付活猎动。穿所谓金融期纺货交易（F泳inanc你ialF件uture捐s）就是指际以各种金融复工具或金融族商品（例如鸟外汇、债券述、存款证、阵股票指数等乘）作为标的鸽物的期货交街易方式。旷贷款承诺是抗指银行承诺立客户在未来匠一定的时期罪内，按照双寇方事先确定四的条件，应会客户的要求咱，随时提供牙不超过一定惑限额的贷款东。拨进出口融资渗：又称贸易莲融资；指直料接与进出口停业务有关的议资金融通。粥银团贷款：扒也称辛迪加部放款芦，借与参与制放删款相同疏，供都是多家银宾行对一公司钳提供贷款螺，放但前者是在振一家银行已隐经发放贷款阅后才邀请其岗他行参加进迫来杯，裙它们之间没展有牢固的伙德伴关系和共毒同的风险利市益机制约束叠。协打包放款：努是出口地银喂行向出口商轮提供的一种挥短期性资金疼融通。它是求指出口商在晨收到国外开顽来的信用证吉后礼，游为了收购出辈口货物同，守并把货物包发装运到出口奴港穴，抚需向银行申俊请的一种贷端款。主要用性于出口商采蹲购原料、货涌物期，脂支付人工劳携务费或缴付幼定货款项等用的资金需要畏。府出口押汇：哪是指出口商耐根据买卖合伟同的规定向斑进口商发出繁货物后虹，惭取得了各种骂单据悉，热同时根据有钥关条款套，日开出以进口近商为付款人处的汇票。愁流动性风险狗：是指商业墙银行没有足悉够的现金来黎弥补客户取锐款需要和未项能满足客户竖合理的贷款央需求或其他馆即时的现金但需求而引起架的风险。滋存储流动性忘：就是保留基一定的现金摊资产和信誉限好、流动性决强、易变现攻的证券。仇同业拆借净袍值率，即同耐业拆出与同恼业拆入之差般占总资产的蚀比重，该比冲率上升则流否动性增强。米流动性缺口耽：在未来一雷定时期内，平银行能获得柏的资金和应家偿还的债务宾之间的差额抖反映了该银古行的流动性付能力。为了解衡量这种能时力，我们把惨未来一定时还期内资金使泥用和资金来明源之差定义寺为流动性缺易口巷利率风险：郊是指由于市铺场利率变动候的不确定性农所导致的银浆行金融风险仇，具体来说投就是指由于呀市场利率波胸动造成商业歇银行持有资东产的资本损协失和对银行乌收支的净差捞额产生影响近的金融风险窝。券资金缺口：舰利率敏感资具产和利率敏分感负债，是料指那些在一闪定期限内（葵考察期内）壮到期的或需健要重新确定殃利率的资产厦和负债，这构类资产和负沉债的差额便器被定义为资百金缺口（朱Fundi俭ngGA垂P富）。天缺口管理：须就是在银行特对利率预测浓的基础上，弃调整计划期燥内的资金缺努口的正负和映大小。搅利率敏感性蔽资金：又称替浮动利率或赖可变利率资璃金，包括两矮部分：利率持敏感资产（飘Inter脂estR语ateS躺ensit另iveA瑞ssets光，蜘IRSA炊）和利率敏壤感负债（愉Inter速est府R母ateS牵ensit荣iveL帐iabil特ities奇，犁IRS库L），这类宏资产或负债跃的定价基础屯是可供选择且的货币市场皇基准利率，更主要有同业山拆借利率、位国库券利率勤、银行优惠哭贷款利率、蜂大额可转让药存单利率等瑞。长久期：也称传持续期，是判固定收入金弱融工具的所拳有预期现金逐流入量的加导权平均时间司，也可以理歌解为金融工抵具各期现金潮流抵补最初虫投入的平均碌时间。赖偿还期：是画指金融工具胡的生命周期钳，即从其签仁订金融契约碌到契约终止南的这段时间辟。淡客户风险也帮称企业风险港，是借款者窜将经营管理画面临的各种且风险转嫁到钢银行，而使台银行贷款蒙学受损失的可肤能性。弯信用分析：俯是商业银行吹贷款经营的吹核心内容，菠贷款决策必举须以信用分卸析为依据。滋贷款分类：摄是指银行的凑信贷分析和哈管理人员或璃监管当局的都检查人员，纵综合能获得兵的全部信息输并运用最佳己判断，根据藏贷款的风险今程度对质量翅做出评价并肥通过评价把理结果划分为怪若干类别，纪因此贷款分孩类既包括分脱类的过程，灾也包括分类且的结果。傅资产负债表塘：是使用最证多的财务报看表，它是一务种存量报表挂，反映了特于定时点上银次行的财务状纽况，是银行秧经营活动的伤静态体现。总通过银行资叛产负债表可男以了解报告纤期银行实际润拥有的资产轰总量、构成值情况、银行喇资金的来源僚渠道及具体违结构，从总绳体上认识该昆银行的资金揪实力、清偿愉能力情况。屿损益表：又猛称为利润表奔，是商业银堤行最重要的棒财务报表之狗一。与资产时负债表不同煮，损益表是辞银行在报表钩期间经营活壤动的动态表雅现。银行损供益表着眼于阀银行的盈亏旱状况，提供堵了经营中的博收、支信息疫，总括地反提映出银行发棉展趋势，预毅测出该银行刘的经营前景钩、未来获利顽能力。阁现金流量表旱：是反映商疼业银行在一沃个经营期间疏内的现金流蚂量来源和运掏用及其增减傻变化情况的耕财务报表，浙是反映银行倾经营状况的封三张主要报旁表之一。银趟行的现金流俘量表能够清贵楚地反映一斩定时期银行章现金流入流怕出的情况，馅帮助经营者陆和投资者判柴断银行的经箱营状况。婚银行业绩评壳价：是商业公银行运用一灭组财务指标慎和一定的评男估方法，对抬其经营目标怒实现程度进怨行考核、评并价的过程。裂ROA：资耍产收益率是忙银行纯利润万与全部资产尤净值之比。欠ROE贤：又称净值屡收益率、股鄙东投资收益今报酬率，是廉纯利润与资慧本总额的比味。刑杜邦分析法石：又称综合售分析法，是狡将银行的经括营业绩看作侮一个系统，怀从系统内盈乐利能力和多很风险因素的捧相互制约关吉系入手进行役分析。二、简答题泪简述商业银幕行的形成和抢发展。厘答：商业银曾行主要通过球两种途径形秆成。第一条逐途径是由旧变式的高利贷粱银行转变而扩来。第二条煎途径是根据居资本主义经佩济发展的需拳求，以股份栗公司的形式堵组建而成。详大多数的现漠代商业银行孟都是按这一逝方式建立起饥来的。疮商业银行的责发展基本上鸽遵循两种传婚统。一是英辩国式融通短净期资金传统捕。二是德国进式综合银行忧传统。欧什么是商业发银行？它有汪哪些功能？洞答：奸商业银行载是以追求最敢大利润为目沉标，以多种店金融负债和齿金融资产为酸经营对象，欠能够利用负监债进行信用似创造，全方好位经营各类电金融业务的陈综合性的、趴多功能的金绣融服务企业委。腐其功能主要播有按信用中介是、支付中介赏、浓信用创造俩和金融服务捎。迈简述商业银挤行的组织结冲构。心答：多数商停业银行都是精按照《公司晃法》要求组役建起来的股共份制银行，殊它们的组织葱结构大致相规仿，一般包佛括决策系统麻、执行系统秧和监督系统他。源决策系统主毫要由股东大蜡会和董事会扣组成。执行蚊系统由总经购理（行长）翁和副总经理拉（副行长）占及其领导的伶各业务部门咐组成。监督节系统由监事败会和稽核部救门组成。魄简述商业银傅行的特点。小答：商业银两行经营的特锈点是高负债亏率、高风险初性和监督管作制的严格性杰。丈商业银行的仅经营原则是台什么？如何钻进行协调？辆答：商业银勉行经营的原乡则就是在保室证资金安全承、保持资产省流动性的前处提下，争取起最大的盈利诱。这又称为谁“蒸三性谷”轻目标，蝶“请三性兔”案即驾“践安全性、流某动性、盈利村性恒”跪。颗商业性贷款装理论的局限刺性主要有哪不些？食答：首先，赌这一理论没傍有认识到活意期存款余额订的相对稳定誉性；其次，纹这一理论忽坊视了贷款需债求的多样性万；此外，它叨还忽视了贷宰款自偿性的箩相对性。薪资金总库法年与资金分配祥法有何异同尺？谁答：资金总辛库法是指由预银行将来自选各种渠道的款资金集中起退来，形成一凶个肆“飘资金池壶”猜或称作资金族总库，将胞“颠资金池让”纪中的资金视惰为同质的单制一来源，然霜后将其按照俊资产流动性萍的大小进行达梯次分配。缠资金分配法袍认为，资产作的流动性和茅分配的数量奏与获得的资镰金来源有关睡。馅简述目前我畅国商业银行旺资产负债比咳例管理存在酸的缺陷。漏答：拖（1）从中魔央银行的角焰度来说，目崭前我国商业黄银行资产负孝债比例管理浓制定的监测坡指标体系在偶一定程度上锻缺乏科学性输，且监管乏齐力。（2）躁从商业银行袍的执行情况索来看，并没忽有达到资产软负债管理的伟真正要求。丰商业银行经叉营环境有什挽么新变化？婚答：勿商业银行经让营国内外经勺济环境的变狸化；金融产叉业竞争加剧斯，商业银行临在金融业中爹的地位有所翼下降；银行博监管在不断赶加强，内部催控制机制在撑逐渐加强。净国际商业银减行发展的趋可势对我国有蜻什么启示？晋也答：很拓宽商业银炕行业务范围夺，逐步走向崇混业经营；棒深化国有商宗业银行产权仰制度改革；裳加快处置国愤有商业银行捎不良贷款；螺充分发挥分删支行的销售苍优势；加快坊金融电子化拨水平；加强魄银行业监管号。闸商业银行改险善内部控制口机制的原则煌有哪些？员答：占①呜及时性原醉则；资②出全面性原前则；梯③盛有效性原帆则。瓜商业银行制漂度的同质化庆包括哪些方弄面？皱答：产权制订度的同质化寸；监管制度便的同质化；雨内部控制制袜度的同质化倒。芦如何加快处贡置国有商业蒜银行的不良携贷款？妻答：价（1）虚加快国有商类业银行产权脂制度改革；董（2）对国堆有商业银行隔的不良资产欲进行二次剥名离；（3）福国有商业银卡行要积极采味取措施，活蔽化信贷资产府存量。谣简述商业银样行资本的功俱能。券答：一般来能讲，商业银富行的资本具惑有三大功能币：保护存款斯人利益；满唤足银行经营戒；满足银行蔽管理。超简述商业银顺行资本的构寸成。分答：《巴塞玻尔协议》将涌银行的资本枝划分为两类站：一类是核划心资本（一燥级资本），表另一类是附我属资本（二英级资本）。响核心资本包灭括股本和公旬开储备。附名属资本包括监非公开储备脸、重估储备符、普通准备词金、混合资咽本工具和长谢期附属债务社。山简述资本充缩足度的涵义凡。妻答：商业银扑行资本充足日度包括数量雪充足与结构遇合理两个方脖面的内容。疫数量充足是龟指银行资本脖数量必须超割过金融管理展当局所规定泼的能够保障开正常营业并俯足以维持充挣分信誉的最炎低限度。资父本结构的合逼理性是指各咱种资本在资模本总额中占软有合理的比得重，以尽可握能降低商业芦银行的经营医成本与经营赶风险，增强睡经营管理与射进一步筹资爹的灵活性。弟风险加权资偏产如何计算以？剧简述新资本哄协议草案的滔基本内容。虎答：《新资麻本协议草案捐》主要介绍鼠了修改协议孙的原因（使迅资本充足率沉水平与银行侨面对的主要啄风险更紧密迅结合，激励津银行不断提握高风险计量吓与管理水平兰）以及与年昆协议相比的辛主要变化，汉全文由主文卧件（详细介席绍新协议的宝内容及结构午）及七个辅遥助性文件（辰分别为信用丛风险标准法红、信用风险渡内部评级法或、资产证券戴化、操作风骑险、利率风改险管理和监慧管原则、监漫管部门的监犬督检查、市搞场约束）组乎成。映商业银行筹攀集资本的途堪径有哪些？闹答：告商业银行筹崭集资本有两覆条主要途径表。一是资本许的内部筹集喷，二是资本趣的外部筹集叼。资本的内拳部筹集一般纲采取增加各庆种准备金和景收益留存的贿方法。资本逐的外部筹集解可采用发行衣普通股、优没先股和发行摩资本票据和津债券等方法脱。肢简述内源资顿本支持资产悼增长模型。钉答：冈银行资产的轿持续增长率荷为：熊SG凝1布=粘为=咏。式中：宜SG命为银行资产白增长率；吼TA永为银行总资阅产；打Δ炮TA废为银行资产豪的增加额。决SG财1蜘=扒=现。式中：匪△秩EC价为银行股本录增加额。如角果新增加资津本来源于未叙分配收益，帝则：拢SG疼1吐=梢====掉上述公式表抢示了银行资冲产持续增长丘与银行资产毕收益率（劫ROA胀）、银行红冈利分配比例丹（拐DR巧）和资本比些率（览EC石1查/去T员A跪1苍）之间的数英量关系。当锻其中的三个块变量确定后午，其余一个凉变量就可以究由公式获得兄它们确切的饭值。竟简述我国商航业银行资本高构成的特点生。冠答：伸⑴路爱罢袍虑穷会剑赖银行盈利规需模的差异使汗得未分配利该润构成资本历的比例不同微。它隙在中国商业嫌银行的资本霸构成中基本像没有附属资哑本。撒简述商业银勿行以普通股碌筹集资本的三优点。运答：以普通弦股筹集资本滩的优点在于滩：（1）由蒜于普通股的厌收益随银行像经营状况而馒变，而不是胃事先规定的悼，因此银行千有较大的灵哪活性。（2已）由于普通健股股金是不筹需要偿还的嗽，是银行可高以长期使用帖的资金，这皆种资金的稳骗定性，要比脑通过其他渠牢道筹集的资亦金高得多。呀（3）对股徒东来讲，拥会有普通股既柳可以控制银决行又可参与联分红，而且迈在通货膨胀唤期间投资不副易贬值，这愤对投资者会突产生吸引力街，从而有利面于银行筹集红资本。图简述商业银佣行以附属债壳务形式筹集非资本的优缺嗓点。号答：优点在谎于：（1）厕有税收优惠假；（2）发纸行成本较低拌；（3）不证必缴存准备疏金，增加了朗商业银行可摆以运用的资勒金量，降低贤了商业银行类的融资成本阶；（4）可获以强化财务闲杠杆效应。驳缺点：（1据）债务资本闸不是永久性岂资本，它有聚一定的期限潮。（2）债爽务资本对增命强公众信心激的能力不如促权益资本，邪抵御风险的出能力也不如饰权益资本。市简述商业银园行资本内部俘筹集的优缺宿点。属答：倡资本的内部逐筹集一般采爷取增加各种麻准备金和收商益留存的方卫法。其优点脉是总成本较丹低；不会使爹股东控制权追削弱。缺点迹在于筹集资响本的数量在搂很大程度上炮受到银行本岔身的限制。躁简述银行负虏债的重要性夕。汤（1）负债筒业务是商业储银行吸收资误金的主要来常源，是银行油经营的先决派条件。舅（2）银行撒负债是保持手银行流动性作的手段。样（3）银行迁负债构成社酒会流通中的任货币量。魂（4）负债乞业务是商业符银行同社会短各界建立广谎泛联系的主什要渠道.普（5）负债竹业务是银行黑业竞争的焦书点。贞简述存款工殊具创新的原怠则及种类。闸规范性原则本；连续性原嘉则；效益性欲原则；社会机性原则匪美国具有代梢表性的一些崇存款工具创盾新。配1时）可转让支若付命令账户谅（影NOWs避）碑2除）超级可转桥让支付命令壶账户（叼Super摊-息NOWs讨）是3团）可转让定奔期存单（识CDs水）坟4伶）货币市场袋存款账户（说MMDA唉）中5奉）自动转账西服务账户今（ATS）吸6续）协定账户傲（NA）鼓7援）个人退休哑金账户（解IRA指）票8哑）股金提款缺单账户（继SDA分）盼9餐）特种储蓄浊存款蓄10）与物壶价指数挂钩柔的指数存款子证期11）零续暗定期存款明简述存款定户价的方法。近马1仙）成本加利来润定价法袍银行在制定员存款价格时闯，会仔细考丛虑提供存款帅服务的成本萍及向客户收厌取的费用之漂间的关系，印力求做到既短能获得适当丙的利润以弥系补提供这种民服务所引起判的成本，又甚能吸引更多梦的客户。己2嫁）存款的边魔际成本定价恢法碑存款的边际筹成本法通过济比较存款的遣边际成本与悉边际收益来途决定是否吸阶引新的存款修，只有当边享际成本小于晒边际回报时伐，才应吸引食新资金来支胡持资产增长幅。它的基本驰做法分为三紫步：第一步眼，摘录资产片负债表的有任关数据；第胡二步，计算姻资金平均成缸本；第三步红，预测资金裂加权边际成淘本。类简述负债是菜商业银行资搭产业务的基俭础。浩甜根据《巴塞誉尔协议》的挠国际标准，葱银行负债提式供了银行跳92%课的资金来源亦；银行负债照的规模大小默和负债结构嘱决定了商业昏银行经营的贴规模和方向蝴；同时商业笼银行的负债依性质也决定谱了商业银行眠经营的特征尚。商业银行告作为信用中螺介机构，首荐先通过负债倒业务广泛地膛筹集社会各醒种闲散资金环和待用资金弯，然后通过竖资产业务有著效地加以运订用，也就是徐变消费基金抽为生产基金钉，变零“宏死辛”喂钱为什“狂活涝”专钱，从而增速加了商业银舱腾鼻虫狗超截释勇晶旷殿姿大并旱惩兔有简述商业银鬼行短期借入杂负债的渠道箩以及管理重酒点。蚊渠道：争1角）同业借款僵2负）向中央银旧行借款岗3政）回购协议鸟4陶）其他短期词借入负债的喜来源渠道感（1）发行爸短期金融债林券。（2）蚕欧洲货币市承场。管理重点：啊1茅）控制借贷族金额与借贷笛期限，主动美把握借款期寻限和金额，尽有计划地把唐借款到期时赔间和金额分狡散化，以减决少流动性需烛要过于集中帖的压力。挤2耻）尽量把借漠款到期时间壶和金额与存盛款的增长规常律相协调，爆把借款控制攻在自身承受沿能力允许的悬范围内，争岛取利用存款县的增长来解挎决一部分借姑款的流动性姐需要。疼3躬）分散短期拖借入负债的阁借款对象和耗金额，通过厦多头拆借的肚方法，力求往形成一部分松可以长期占子用的借款余捧额。究4充）要保证到家期借款的偿呀还与衔接，龄就要正确统行计借款到期坐的时机和金封额，以便做怠到事先筹集封资金，满足糕短期借入负矮债的流动性积需要。赠简述金融债脏券的特点。书（1）筹资殿的目的不同竭（2）筹资咱机制不同。撞（3）所吸知收资金的稳烛定性不同。典（4）资金往的流动性程胜度不同。（饼5）筹资的悼效率不同。酬简述金融债集券的经营管示理重点。送（1）做好他债券发行和准资金使用之倦间的关系。动（2）掌握福好发行时机驳（3）注重佣利率和货币吓的选择。（柔4）研究投丽资者心理。滋4.马简述商业银好行金融债券蛇的种类及各减自特点。社1悼）资本性金介融债券上商业银行为非了弥补资本买金的不足而叶发行的资本齐性债券，是裹一种介于存牵款负债和股百票资本之间费的债券，这痕种债券在《勒巴塞尔协议割》中被统称恐为附属资本阵或次级长期夹债务。绘2觉）一般性金枣融债券果商业银行为负筹集长期贷徐款、长期投抗资等资金而幅发行的债券剩属于一般性怖金融债券，甚这种债券种津类繁多，形涨式多样，陵3复）国际金融既债券饰国际金融债穿券是指在国誉际金融市场遮上发行的面序额以外币表拨示的金融债谁券。下面我球们简要介绍堤几种通行的氧国际金融债茅券。决简述负债成糊本的概念及爱构成煮。期负债成本是股银行成本的脚主要部分，絮是商业银行扰在组织资金周来源过程中饭所花费的开虽支。负债成幕本包括利息常成本和非利爸息成本两大写部分。强利息成本是估指银行按约薄定以货币的桃形式直接支异付给存款客骄户、债券持击有人的报酬倘。紫营业成本也度称其他成本长或服务成本滋，是指花费问在吸收负债竞上的除利息认以外的其他颤所有开支。密资金成本是脂指商业银行伸为筹集资金义而支付的一述切费用，即剧利息成本和奏营业成本之是和霉可用资金成嗽本也称为银剂行的资金转趣移价格，指郊银行可用资尸金所应担负菌的全部成本浩，秆相关成本指蜓与商业银行短增加存款及轰其他资金来码源有关，但碌未包括在以案上四种成本娃之中的各项这开支圈简述负债成弱本的管理的唯原则考。兼1坟）实行全方屡位的成本管凯理辈2抓）建立负债准成本责任制韵3冠）确定博“垦三总莲”寨制的商业银约行负债成本央管理制度溪分析我国商禁业银行的负踩债结构。妨鹰伍席坊胞属暮黑捡坦只称轧雹协交纳惊喷隔沈叶粥苦犁筒裤串烦泥维虑歪引偿蚀平劫分析我国商毁业银行负债徒结构变化的乳特点。狗1时）负债结构宪呈现多样化赶趋势基2）银行负匙债中的储蓄员存款增幅最劫大公3）企业存乱款波动较大滋4挺）存款期限饶结构由以登“缴短骗”受为主变为以数“础长尼”价为主妖5魔）负债持有林的市场份额强不均衡厚商业银行现避金资产由哪生些构成掘?梅其主要作用秒是什么？爹包括：库存翅现金；在中牺央银行存款史；存放同业碍存款；在途朵资金碗作用：1）垦满足法定存催款准备金的借要求渡2肥）保持清偿教力欺3）保持流断动性狸4废）同业清算堆及同业支付括法定存款准司备金的最初洋目的与当前拘目的有何不光同？慧法定存款准摘备金是按照暴法定准备率楚向中央银行静缴存的存款现准备金。规背定缴存存款诉准备金的最蔬初目的，是蛮为了使银行球备有足够的要资金以应付即存款人的提壳取，避免因最流动性不足弟而产生流动胜性危机，导呀致银行破产臂。目前，存格款准备金已角经演变成为晕中央银行调弓节信用的一娇种政策手段廊，在正常情另况下一般不呆得动用。缴形存法定比率彩的准备金具兔有强制性。隶基础头寸及予可用头寸各魄由哪些内容宽构成？巩基础头寸，则是指商业银营行的库存现冶金与在中央系银行的超额汪准备金之和晕。可用头寸这，是指商业浮银行可以动党用的全部资采金，它包括斧基础头寸和简银行存放同营业的存款。东商业银行资扎金调度的意颗义是什么？激都有哪些渠标道？膊（1）资金粗头寸调度是始银行扩大业赴务、增强实倚力的基本手织段。悟（2）资金汁头寸调度是晌维护和提高愚银行信誉的亦保证。闹（3）资金筋头寸调度是猾避免和减少膊银行经营风悄险的重要手称段。报（4）资金盲头寸调度是锅商业银行提虚高经营效益窝的重要途径治。岔传统资金头拘寸来源有两甲类：第一类振是银行投资斗的各种短期纳证券，在这拨些证券到期款或出售后可舱以取得现金宰头寸，该类脆资金头寸来保源通过资产堵管理取得；植第二类为银该行通过各种南途径拆入的竞现金，此类栋头寸来源通别过负债管理销取得。创新胳的资金来源摸，银行新的高资金头寸来无源渠道包括敲各种形式的俭期权、期货率、证券化贷随款和证券化息资产，以及汗充分利用资王本市场筹措朗头寸等。泊商业银行现葡金资产管理备的原则是什止么？录1妨）总量适度姨原则危2立）适时调节页原则锅3凝）安全保障浆原则慧影响商业银统行库存现金叉需要量的因层素有哪些？肿（1）现金搜收支规律艺（2）营业辛网点的多少象（3）后勤偶保障的条件骆（5）商业固银行内部管冈理凳（4）与中岩央银行发行挑库的距离、参交通条件及驾发行库的规墓定致法定存款准桂备金如何计纹算？悟滞后准备金啦计算法是根翻据前期存款挥负债的余额镰确定本期准氏备金的需要淹量的方法。读按照这种方责法，银行应园根据两周前币的梅7遗天作为基期民，以基期的婆实际存款余纱额为基础，牵计算准备金储持有周应持授有的准备金蹲的平均数。拦同步准备金耽计算法是指烤以本期的存灌款余额为基吸础计算本期失的准备金需氏要量冒性的方法。丘影响商业银钱行超额准备睁金需要量的块因素有哪些课？银行如何菊调节超额准程备金数量？堆①数存款波动欣②忘贷款的发励放与收回渠③通其他因素仆对超额准备单金需要量的毕影响多商业银行在碗预测了超额续准备金需要查量的基础上对，应当及时攻地进行头寸悄调度，以保常证超额准备绵金规模的适较度性。当未卫来的头寸需忌要量较大，弯现有的超额嗽准备金不足翠以应付需要小时，银行就虚应当设法补印足头寸，增三加超额准备馆金；而当未惭来头寸需要序量减少，现杰有超额准备邻金剩余时，困则应及时地耗将多余的超茎额准备金运堆用出去，寻寺求更好的盈饲利机会。愚同业存款的为目的是什么员？测算同业侧存款需求量雀都有哪些影你响因素？它除了库存现尝金和在中央脉银行的存款悲外，大多数挥商业银行还母在其他金融艺机构保持一衫定数量的活狼期存款，即屿同业存款。悔这是因为任盖何一家银行像，由于业务抛特点和人力珍、物力的限言制，都不可浓能在其业务索触及的每一粮个地方都设昂立分支机构鹊，它在没有届分支机构的鼠地区的一些净金融业务就拾需要委托当邮地的银行等势金融机构来无代理。兼影响因素：絮（1）使用拿代理行的服友务数量和项钞目监（3）可投磁资余额的收而益率俱（2）代理墓行的收费标妥准粥商业银行的丧贷款可划分蛇为哪几类？练商业银行贷峡款按期限分裳类可分为活烂期贷款、定者期贷款和透尿支三类。魔按银行贷款南的保障条件刷分类。银行务贷款可以分第为信用贷款躺、担保贷款侨和票据贴现踢。薄按贷款的用冒途分类夫：一是按照良贷款对象的猎部门分类，纪分为工业贷点款、商业贷忽款、农业贷颗款、科技贷堵款和消费贷扭款；二是按渗照贷款的具嘉体用途划分扑，一般分为出流动资金贷岂款和固定资片金贷款。云银行贷款按鉴照其偿还方酸式不同，可喊以划分为一彩次性偿还和捐分期偿还两穷种方式。政按照贷款的升质量和风险锤程度划分，倡银行贷款可躬以分为正常迹贷款、关注尘贷款、次级腥货款、可疑粗贷款和损失含贷款五类。抬按银行发放侍贷款的自主抹程度划分，宝银行贷款可腰以分为自营涂贷款、委托蛛贷款和特定寿贷款三种。巨制定贷款政暂策应考虑哪文些因素？屠1．有关法茄律、法规和聚国家的财政卖、货币政策悦2绢．银行的资电本金状况删3锦．银行负债协结构椒5锦．银行贷款泥人员的素质伸4行．服务地区凭的经济条件碍和经济周期翻银行发放信典用贷款的特你点是什么？回（1）以借杜款人信用和虑未来的现金厘流量作为还被款保证驳（3）手续难简便肚（2）风险因大且利率高窜我国目前商朴业银行的担渐保贷款方式谎包括哪几种冬？败担保贷款是景指银行要求梢借款人根据患《担保法》走规定的担保塘方式提供贷愿款担保而发酬放的贷款。届我国《担保速法》中规定澡的担保方式烦主要有保证跑、质押和抵斥押三种，相丘应地，我国李目前的担保霜贷款也应包国括保证贷款傍、质押贷款芝和抵押贷款掉三种。立保证贷款的表操作要点是错什么？河（1）借款贼人找保狡（2）银行知核保椒（3）银行献审批密（4）贷款被的发放与收疯回状确定贷款抵谨押率应考虑软哪些因素？足各种因素对羊抵押率有何骡影响？学①严贷款风险挤。贷款人对财贷款风险的耕估计与抵押呜率成反向变蔬化，风险越读大，抵押率都越低，风险福小，抵押率地可能高些。材②耻借款人信碗誉。一般情莲况下，对那惊些资本实力第匮乏、资产等结构不当、赌信誉较差的畏借款人，抵苗押率应低些勿，反之，抵介押率可高些筹。嗽③朱抵押物的币品种。由于摄抵押物的品垂种不同，它坝们的占管风悲险和处分风廉险也不同。赶按照风险补终偿原则，抵纸押那些占管胆风险和处分陵风险都比较捷大的抵押物品，抵押率应渡当低一些，青反之，则可机定得高一些己。枣④幸贷款期限体。贷款期限爽越长，抵押朱期也越长，皱在抵押期内奏承受的风险金也越大，因皆此，抵押率录应当低一些倚。而抵押期冒较短，风险源较小，抵押拼率可高一些冶。堪银行办理票握据贴现的业猪务操作要点熔是什么？票艇据贴现有哪烛些特点？缝（1）票据勇贴现的审批品（2）票据秧贴现的具体损内容指①哥票据贴现掠的期限与额封度趟特点：（1陕）它是以持蛇票人作为贷碍款直接对象润（母4惑）实行预收识利息的方法照（励3尾）它是以票么据的剩余期性限为贷款期票限盏（革2匪）它是以票纸据承兑人的康信誉作为还休款保证玩消费者贷款榴包括哪几种诱？楚按贷款的偿拉还方式划分恨，消费者贷领款一般可分伟为以下三类径：戴（1）分期死偿还贷款暑（3）一次椒性偿还贷款角（2）信用挣卡贷款和其提他周转限额翼贷款浇我国发放住贺房按揭贷款车的程序是什纽么？骑（1）银行现与房地产开还发商签定协似议定（2）购房切者与开发商坦签定住房买耐卖合同。睛（3）购房兆者提出借款置申请。漠（4）开发乡商签字担保豆。店（5）银行横审批雄（6）公证今和登记赏（8）贷款足的发放与收盐回克（7）购买艰保险和交付绘银行贷款手晴续费银商业银行证写券投资的目男的与基本功食能是什么？树商业银行作差为经营货币花资金的特殊匀企业，其经储营的总目标仔是追求经济揉利益。与此诱相一致，银奶行证券投资额的基本目的戴是在一定风墙险水平下使食投资收入最泪大化。围绕菊这个基本目俱标，商业银籍行证券投资绢具有以下几命个主要功能贝：获取收益新；分散风险津；保持流动灌性；合理避研税。继简述商业银使行证券投资粘的主要种类纳。洒1鼠）政府债券茅政府债券有爷三种类型：房中央政府债晨券、政府机管构债券和地可方政府债券墨。霜2）公司债卖券拢公司债券是原公司为筹措程资金而发行辞的债务凭证断，发行债券伙的公司向债犯券持有者作姑出承诺，在剂指定的时间删按票面金额亭还本付息。3）股票失股票是股份辽公司发给股蠢东证明其投个资并凭以领诉取股息的凭桃证，是金融业市场上的长畏期投资工具束。股票的投容资者即为股沉份公司的股乔东，股东在痒法律上有参推加企业柜4廊）商业票据挽商业票据是雄在商品交易约基础上产生葱的，用来证蛙明交易双方顽债权债务关寿系的书面凭获证陕证券投资的蜓组合浮方法是什么祖？慧在证券投资虾业务中，需恰要采取一系掌列的投资策呆略和方法，绢以求尽量减件少风险和增善加收益。商凯业银行的证丧券投资活动灿，应尽可能卵使投资收益胆最大化，并基尽力使投资隐风险降低到秀最低限度。梅这里主要介妄绍几种常见化的证券投资病组合方法。榜有却分散投资法缎、有效组合振法、梯形投叹资法、骆杠铃投资法摊、计划投资振法、趋势投识资法帮么是商业银山行的中间业渠务？其特征荷如何深商业银行的少中间业务是意指商业银行析在一般不需冶要动用自己季或较少动用车自己资金的证情况下，不拔以业务中的次债权或债务泡人身份，而战是以中间人劝的身份参与咸业务，替客和户办理收付免或其他委托去事项，为客主户提供各类按金融服务并阀收取手续费头的业务。特贫点：（1）血中间业务一凳般不需要动该用自己的资胖金。（2）步特定的业务客方式。以接摔受客户委托挪的方式开展城业务。（3弓）中间业务棋是特殊的金欠融商品。淋简述融资租昨赁及其主要拳特征。协现代租赁也月称金融租赁只或融资租赁花，是以融资龄为主要目的急一种租赁活俱动。特征：臣①伶租赁物使钻用权与所有奉权分离，这赢是租赁的基镜本特征。疼②盼具有独特狠的资金运动谢形式。牙③已租金的分著次归流。蓄④贸涉及到三扮个当事人，沿两个或两个塘以上合同。鸟⑤清承租人具岸有对租赁标队的物的选择困权。乏影响租金的栏因素有哪些疲？涌①煮计算方法府。居②猴利率。项③枕租赁期限义。圆④柱付租间隔调期。军⑤以付租方式巡。呢⑦翁支付币种撇。亿⑧塌计息日和眼起租日。繁简述信托业夺务及其主要华特征。宜信托即信任财委托，是指椅委托人为了透自己或第三久者的利益将绝自己的财产俊或有关事物臂委托别人管坡理、经营的额一种经济行劳为。商业银抗行经营信托命业务是指商众业银行以受抱托人身份接胸受委托人的劳委托，代办严管理营运和淹处理财产的鲜过程。洒信托业务不侮同于商业银门行的信用业弱务，具有以殊下特征：父①货信托业务励以资财为核汽心。井②竟信托业务壶以信用为基压础。放③全信托业务目具有多边关碎系。捕④毁信托业务帽收益具有双零向性。鹿⑤拿信托资财伸具有独立性确。荐信用证的特丸点肺（1）开证蒸银行负第一顶性付款责任墙（2）信用跨证是一种独乒立文件猛（3）信用猎证业务一切兵都以单据为享准，而不以售货物为准裕商业信用证爽的作用店（1）对进亮口商来说，纪商业信用证哈的使用提高秤了其资信度夜，使对方按届约发货得到扩了保障，而婚且可以通过史信用证条款姐来控制出口贤商的交货日益期、单据的冠种类和份数末等。魄（2）对出圈口商来说，到最大的好处塔就是出口收演款有较大的述保障，银行疫作为第一付故款人，使付疼款违约的可经能性降为极忍小。驼（3）对开谅证行来说，挂它开立商业腊信用证所提是供的是信用编保证，而不邀是资金。屑备用信用证章的作用拉（1）对于饰借款人来说剥，利用备用娘信用证使其斯由较低的信牵用等级上升滥到一个较高拌的信用等级针，在融资中僵处于一个有鞋利的地位，简可以较低的资成本获得资虾金。冻（2）对于仪开证行而言腔，有以下几失点作用。氏①凳备用信用蝴证业务的成晌本较低。由浩于申请备用墙信用证的客礼户大多是与信银行业务关剖系稳定的客诊户，这就大葡大减少了银共行信用评估盾所耗费的支交出。蠢②贪备用信用美证可给银行桥带来较高的兵盈利。一般见情况下，备换用信用证很尾少发生议付气，这就使银么行在几乎不役占用自有资选金的情况下萝，仅靠出借屋自身信誉就祥可以获得一遭批可观的收疏入，拓宽了览收益渠道。奔（3）对受搬益人来说，挪备用信用证县使受益人获码得很高的安雪全性，特别袄是在交易双村方不很熟悉告时，更显示饰出这种安全轰性的重要。胖以下是金融灵期货的一些陪特点。她（1）交易航标的物的特港定性。沿（2）风险误性。岛（3）竞争肃性。惑（4）国际郑性。妨互换的特点拘：互换是一折种场外交易迟活动，所以医它有着较大量的灵活性，陡并且能很好造地满足交易蚊双方保密的邻要求。除此肺之外，互换差业务还有两助个特点，一圆是可保持债得权债务关系虾不变，二是生能较好地限牲制信用风险蔽。丧信用证业务蜻的结算程序脊有哪些步骤时？心（泼1混）开证人申辉请开立信用断证。彩（躺2对）开证行开午立信用证。清（刺3钳）通知行通播知信用证。疲（臭4护）审查与修查改信用证。沫（镇5苗）交单议付纪。曾（序6源）开证行付票款赎单。军简述银行参吨与外汇买卖艘原因。吗（优1额）规避外汇犯风险控（顷2则）调节货币蹦结构骨（汗3访）调剂外汇雕头寸读外汇期货交跟易和远期外努汇交易有哪肝些异同点？仍外汇期货交旗易与远期交德易在交割时妖间、合同形见式等方面极课为相似，但堂在具体运作瓣上，外汇期谣货交易较之段外汇远期交故易，有着显慧著的特点。浑第一，外汇司期货交易有唇具体的市场到，比如国际柳货币市场和硬伦敦金融期弹货交易所等感，其中前者算的交易额占紫世界外汇期瓜货交易总额晋的砌50%新。炊第二，外汇点期货交易是质一种固定的松、标准化的杨形式，具体舒体现在合同处规模、价格勒、交割期限粥、交割地点叉均标准化，挣而非通过协羞商确定。阻第三，外汇抓期货交易的历买方只报买谣价，卖方只老报卖价，并改由交易所确府定每日限价孙。扛第四，外汇赴期货交易的奇远期合约大梅多很少交割斥，交割率甚秧至低于饺1%赏。抖第五，外汇尺期货交易的柱买卖双方无痕直接合同责辟任关系，买汉卖双方与清骨算所有合同遣责任关系。愤流动性与银岛行风险和收要益的关系如也何？舱（红1芒）流动性与宽盈利性的关护系蚕流动性与盈材利性是银行骄流动性风险依管理首先要臣解决的一对鞭矛盾，二者偷之间有短期劝的交替关系豪，银行的流系动性越强，忌其他条件不帝变，其股本次收益和资产疑收益越低。驳资产的流动们性和负债的昏流动性都存鼻在这种关系笨。资产的流貌动性和负债测的流动性都棉存在这种关睡系。资产的扰流动性受资袜产的结构和餐期限的影响债，大量拥有努现金，虽然战流动性强，注但是丧失了朋取得利息收有入的机会，号而减少了利金润，机会成谜本增大。下受面我们看一宁下负债的流旦动性，资产枕质量高和股率本雄厚的大谊银行相对于耕广大中小银角行可以以较肆低的成本筹易集资金，流辆动性风险较涌小。因为通奇过发行大额回可转让定期鼻存单等主动湿性负债的成再本会依据银渐行的坏账风锄险大小而不版同，资产质拖量高的银行笑不容易发生袜坏账，股本标资本雄厚的点大银行有较猪强的能力来胁应付坏账。柱（弦2渠）流动性风敌险和信贷风盒险\利率风蹦险的关系恢流动性风险拜与信贷风险肠及利率风险事有较密切的秋关系。事实梁上，银行存裕款的大量外汁流经常是由每于贷款出现凤问题或利率撑预测不准使留银行收益下辜降而引起的仰信心不足造雅成的。下列剪情况有可能优引起流动性神问题：接①偶银行资产和潮负债的平均膨期限搭配不牙当，利率风挺险较大；识②乒银行向高风贴险客户贷款段而有较大的妈信贷风险；牵③留银行必须支颜付较高的利并率吸收和保汇持存款和其纤他借入的资宫金；抢④效某些机构公消布了银行信怀贷中的问题谢；航⑤速银行收益随泪着利息收益虾率的下降及出贷款增长停焰滞而下降；给⑥戏大额存款人然转移存款资石金，迫使银之行以惨重的萝损失卖出资泽产或向政府元机构借入暂添时的融资，车最终该银行卸有可能被兼糕并或倒闭。吓因此，流动内性管理必须教注意银行的猪整体风险状屡况。采流动性缺口欲的正负对银芳行有什么影需响？贷在实际的业率务操作中，晴流动性缺口献很少有正好胀为零的时候光，资金来源袋很难与资金挤使用正好相兼匹配。若流预动性缺口为截负值，则表集示该银行在讨未来一定时生期内有现金只流量的盈余纠。这种盈余眉虽然能较好伙地满足银行箭的流动性需怎要，但现金仓是不能创造项收入的。储突存过量的现危金必然会加踢大银行的机诸会成本，当盖银行具有超浮额现金盈余犯时，银行管戒理者应该考获虑将其应用马于新的投资孩。若流动性势缺口为正值仆，则表示未寇来一定时期界内资金的使咽用将大于资写金来源，资啊金需求大于扩供给，银行悄必须通过动造用现金储备货，变现流动冈资产或者在傲市场上购买娱流动性以获轧得新的资金晚来填补缺口舰，以避免流铃动性危机。帽流动性风险野管理的意义绢、目标和原致则是什么？松1勾．流动性风迷险管理的意育义竞（桨1特）流动性管朵理是扩大银滑行业务、增楼强银行实力蒸的基本手段勺。庸（抓2暴）足够的流谁动性是维护呼和提高银行鲜信誉的保证骡。状（毙3漂）流动性管消理是避免和绝减少银行经福营风险的重议要手段秀（筒4茫）流动性管凳理对于提高铸商业银行经爬营业绩将起令到重要作用比2破．流动性风则险管理的目呢标仓（蝶1句）适度控制惨存量史（愤2畏）适时调节裙流量驼3豪．流动性风拾险管理的原侵则凳（征1穿）相机抉择术原则暗（愧2漠）最低成本桌原则炭什么是持续塔期？为什么痒要用持续期清来分析利率孕风险？董持续期，是扣固定收入金红融工具的所席有预期现金揭流入量的加葡权平均时间桂，也可以理肢解为金融工艇具各期现金乒流抵补最初严投入的平均匹时间。洲当市场利率向变动时，不每仅仅是各项丧利率敏感资春产与负债的扇收益与支出先会发生变化想，利率不敏台感资产与负伴债的市场价捧值也会不断足变化，银行筑所要考虑的艳是整个银行许的资产和负凯债所面对的亿风险。持续歌期缺口管理做可以用来分环析银行的总厚体利率风险宵，具体方法睛是先计算出平每笔资产和闸每笔负债的痕持续期，再趟根据每笔资伙产和负债在渴总资产或总乎负债中的权鼓数，计算出牌银行总资产叨和总负债的双加权平均持允续期。烦资金缺口管你理和有效持丑续期缺口管寇理的优缺点愤有哪些？耐缺口管理在呢实际操作中润却有许多问害题有待解决统。第一，选爱择什么样的扩计划期。第啦二，预测利焦率在计划期允内的走势。君第三，即使辛银行对利率个变化预测准融确，银行对雕利率敏感资夏金缺口的控列制也只有有窜限的灵活性听。最后必须贷指出，利率根敏感资产和隆利率敏感负那债的缺口分偶析是一种静凤态的分析方砍法，它没有刑考虑外部利领率条件和内槽部资产负债田结构连续变普动的情况，诊因此，这种恰静态分析具恩有很大的局滥限性。望持续期缺口涝管理也存在什一些问题。兄首先就面临芒着准确预测拣利率的困难榨。在千变万框化的市场环冤境中预测利拐率是十分困芦难的，如果哥银行能真正状准确地预测宣未来利率的居变动，那么康利率风险也尝就不存在了嚷。其次，运良用数学公式渴来推导必须示有一些必要饱的假设前提滨，而这些前秒提假设不可哨能完全与灵呆活多变的经彻济现实相吻堤合。比如用灌持续期缺口兵预测银行净烈值变动，要貌求资产、负展债利率与市屑场利率是同嗽幅度变动的境，而这一前索提在实际中长是不存在的莲。因此，持俗续期管理也吐不可能完全敏精确地预测秧利率风险程萌度。总的来淹说，持续期狐分析带有很玩大的主观性桌，对许多银衬行来说，其奖成本也许超五过了能带来配的收益。壤简述贷款风津险处理的几萝种主要方法戴。呜贷款风险处裂理方法主要世包括贷款风苹险的回避、递分散、转移亮、自留等几堤个方面。纸（浩1投）贷款风险殖的回避删贷款风险的爽回避是指在只贷款决策时店，以贷款风金险度为主要看参照标准，搏主动放弃或振拒绝风险较真大的贷款方寿案。增（填2诚）贷款风险辱的转移折贷款风险转匙移是银行以士某种方式将屠贷款风险损光失转嫁给他申人承担的一浪种风险处理吹方式。银行荒通常可运用亮以下方式转母移风险。一是担保。二是保险。违三是风险资搅产出售。浇（辨3跑）贷款风险形的分散刘贷款风险分船散是指银行割按贷款对象钱、结构、行栗业、地域、明贷款人等把价贷款分散为忙不同的组成哀部分进行优祖化组合，以出达到最小风圆险下，求得鲜最大收益的某目的。醉（贪4践）贷款风险包的自留做所谓风险自准留，就是指碎贷款人以自荷身的财力来草承担未来可杀能发生风险埋的一种处理珠风险的方式恰。贷款风险蛙自留有两种狂方式。汤简述信用分朵析的内容。美银行信用分疗析主要围绕酷五个方面进津行。这五个香方面的英文君开头字母都付为佛“干C捉”愤所以一般称男该种分析为钩“此五清C售”沙原则。衣（迷1秃）品德（装Chara赞cter纠）希借款人的品革德是指借款洽人不仅要有龟偿还债务的径意愿，还要说具备承担各费种义务的责积任感。所以牛借款人品德激是一个综合刑性的概念，拐它包括借款券人的背景、州年龄、经验指，借款人有险无不良的行浙为纪录，借颜款人的性格宾作风，其现毒代经营管理易观念及上下稠属的关系等警。疮（枣2迟）能力（活Capac狸ity旦）仪能力是指借奴款人运用借羞入资金获取银利润并偿还齿贷款的能力钱，而获取利色润的大小又稀取决于借款再人的生产经估营能力和管惭理水平。因觉此，分析、绪评估借款人膏的偿债能力欧应从两个方兽面来考察。纱一是要看企袜业的生产成芝本、产品质锅量、销售收床入以及生产值竞争力。二语是要看企业粉经营者的经利验和能力，路特别是要分库析企业主要陕决策者的决叙策能力、组钟织能力、用君人能力、协跑调能力和创折新能力。莲（绘3竖）资本（富Capit晨al止）须资本是指借订款者的自有扒资金数量。现资本反映借门款者的财富搬积累，并在土某种程度上盗反映了借款怜者的成就。赢对银行而言丢，借款企业销自有资本越禽多越好，借弊款人一旦经握营发生损失使，可以由资粘本弥补，这咱可以减少银辜行贷款的风村险。仓（丈4搏）担保品（站Colla约teral粮）饰企业为贷款饰而提供的担快保状况也是厚影响贷款信粘用风险的一腔个重要因素柜。贷款担保兰的作用在于嫁为银行贷款控提供一种保元护，即在借跃款人无力还打款时，银行均可以通过处烫分担保品或臭向保证人追删偿而收回贷谱款本息，从理而降低银行仇的贷款风险嫩。计（怪5搂）经营环境股（乡Condi南tion案）鹿经营环境包胳括企业自身轨的经营情况犬和外部的经掏营环境。蜂简述贷款风渣险分类的意抱义。浸贷款风险分积类方法的推统行，绝不仅刘仅在于通过残分类获得贷可款质量的数企据，它对于瞒商业银行加伤强信贷管理脏，防范信贷翼风险，对于吊中央银行强漂化金融监管哀具有重大的隆意义，概括知起来其意义锤主要表现在赖以下几个方光面。皇第一，有利姥于针对贷款害特性，采取逗相应的管理疗措施。洽第二，有利晕于银行稳健麦经营。飘第三，有利京于中央银行振实施有效监手管。柏商业银行的肚财务报表有档哪几类？嗽财务报表为移银行绩效的深评价提供了遥必要的信息喇。财务报表胸按所反映金序融变量的不姨同性质可进朝行简单分类雕，离存量报表提桌供有关存量唇变量信息狗，圈流量报表由推有关流量信耽息组成。所球谓存量是同柴时点相联系恭的变量，流滥量是同特定懒时期相联系传的变量，这延两类变量依所存的实践基纵础是截然不罚同的。另一快方面，存量姥指标和流量冤指标之间也执有一定的联扑系，一般而稼言，流量指绝标可归于相称应存量指标傻中，资产负歪债表是存量秤报表，静态隐反映银行经匹营活动，损劲益表提供流领量信息，动跟态反映银行高业绩，现金赚流量表则将框这两种性质跪不同的报表描连结起来。羡简要分析商披业银行资产缺负债表的主趴要内容。姑一是资产项凯目，主要包醒括（抖1色）现金项目敬；（止2目）二级准备绍；（猪3蛮）证券投资粮；（蚁4琴）贷款；（戏5班）固定资产尽；（杀6做）其他资产暮。亿二是负债，露主要包括存遥款、借款和吓其他负债。客三是股东权毅益，主要包诸括缘普通股邻、薯优先股刷、允未分配利润挺、怜资本公积金选和饼盈余公积金摊。路简要分析商夜业银行现金艺流量表的主孙要内容。第银行损益表尽包括三个部险分象——简收入、支出俗和利润湾银行收入由贝三部分构成非：利息收入崭；手续费收丹入；其他收丧入。在银行优支出中，主做要包括利息木支出和非利授息支出。利溪息净收入扣旷除提取贷款律损失准备金盛后与非利息恰净收入之和潮，构成银行塘利润。克简要分析商向业银行损益婚表的主要内炕容。撤现金流量表木由两大部分留构成，即现等金流入和现和金流出。席现金流入遗主要包括：宾经营中所得相现金、资产角减少所得现大金、增加负粉债，增发股眉本所得现金额。刮现金流出包领括支付现金愿股利、支付呢现金增加资福产和债务减挤少。贫衡量商业银员行盈利能力疲的指标主要行有哪些？炭盈利性比率显指标是用来西衡量商业银福行运用资金轧赚取收益同岗时控制成本球费用支出的常能力。盈利指性指标的核井心是资产收手益率和股本软回报率，利言用这两个财勇务指标及其娱他派生财务嫁比率指标可乔以较准确地骨认识银行的钞获利能力。匹主要包括：最资产收益率抱；营业利润匀率；银行净砍利差率；非前利息净收益掏率；银行利赠润率和权益勤报酬率。刊如何分析银遇行的偿债能瓦力？摊银行清偿力抱是指银行运蹦用其全部资株产偿付债务剑的能力，反害映了银行债殊权人所受保逮障的程度，届清偿力充足李与否也极大骑地影响银行窝的信誉。从耻恒等式范“躬净值特=衔资产齐−堆负债链”倚来看，银行朴清偿力不足乡或者资不抵革债的直接原罗因是资产损掘失过大，致籍使净值小于快零，负债不屿能得到完全驴保障。但清狼偿力不足的请根本原因是鞋资本金不足题，未能与资闭产规模相匹扎配，因而传灶统的清偿力嘴指标主要着兆眼于资本充男足情况。具统体指标有以凑下五项。炒（能1吼）净值臂/班资产总额。婚净值是银行皮全部资金中歉属于银行所惹有者的部分桥，具有保护考债权人权益逼的功能，即存银行用于弥秘补资产损失管的最后一道赛防线。该项乏比值越高，升表明银行清贷偿能力越强扔。冰（偶2敞）净值防/川风险资产。授随着银行业椅务的不断发压展，资产种旅类越来越多纯，这些资产屋所含风险程犹度有很大不梯同，再用净柏值落/闭资产总额指丧标已无法确副切反映银行享的清偿力和腥安全情况，废计算清偿力滩的指标转向必了净值与风货险资产的比缘例。浇（风3递）《巴塞尔死协议》中的胁资本充足率菠指标。随着小银行业务的蜡发展，银行抹资产种类越范来越多，风奖险资产的风丛险程度不同渡，有必要对站其不同的风钢险程度进行查考核。旷（槐4密）资产增长炒率与核心资察本增长率。领该指标主要昏反映银行清株偿能力的变酒化情况。一变般情况下，蹦银行资产增临长率低于核墓心资本增长蜡率，说明银带行的清偿能珠力加强；反请之，银行的甲清偿能力减共弱。这组指矿标也可用于唉银行间比较喷清偿力大小遭。北（猾5迫）现金股利风/依利润。银行兴的净值中占炉比最大的是仔利润的累积肉，现金股利麻是银行利润响的净流出。逃这项指标越弊高，表示银勤行的利润累返积能力越差揉，清偿力和至安全性都会挖受到一定的祥影响。三、论述题概1、悟比较商业银杂行组织形式贫的利弊。唯答：商业银泽行的组织形蠢式包括：单讯一银行制、味分支银行制炸和集团银行拦制。颗单一银行制惜度优点：首截先，可以限围制银行业的傲兼并和垄断株，有利于自亿由竞争；其右次，有利于虹协调银行与绢地方政府的耽关系；此外耕，业务经营能的灵活性较门大，管理起庙来也较容易男。张缺点也很明富显。首先，族单一制银行依规模较小，定经营成本较洁高，难以取蛇得规模效益郊；其次，单忍一银行制与蹈经济的外向塑发展存在矛漫盾；再次，昼单一制银行斗的业务相对葱集中，风险烘较大。劝分支银行制肌优点有，实纽行这一制度膊的商业银行贵规模巨大，壶分支机构众立多，便于银世行拓展业务团范围，降低族经营风险；瞧在总行与分梨行之间，可训以实行专业花化分工，分贴支行之间的共资金调拨也辛十分方便；弹此外，它还携易于采用先乖进的计算机姑设备，广泛节开展金融服末务，取得规品模效益。呜缺点是容易携加速垄断的午形成，而且侄内部层次多兄，从而增加搂了银行管理丛的难度等。抹集团银行制徐的优点是能纯够有效地扩刚大资本总量秋，增强银行敌实力，提高派银行抵御风吐险的能力，饲弥补单一制佛银行的不足轻；缺点是容消易引起金融唉权力过度集顶中，并在一牺定程度上影稿响了银行的骨经营活力。歉2、中试述商业银黑行经营管理习理论的演变取，这一演变相过程说明了猜什么问题？认答：驳商业银行经避营管理理论匀大致经历了锯三个阶段，爬即资产管理滔、负债管理运和资产负债峡综合管理。悠⑴知资产管理理禽论认为，银己行应侧重于链资产管理，迅争取在资产脊上协调流动雕性、安全性膝与盈利性问娘题。资产管算理理论的演推进经历了三币个阶段，即裕商业贷款理塘论、转移理妇论和预期收件入理论。题⑵晴负债管理理酸论认为，银涂行资金的流场动性不仅可茶以通过强化振资产管理获笨得，还可以僵通过灵活地叉调剂负债实映现。验⑶贯资产负债综园合管理理论泡总结了资产嫩管理和负债川管理的优缺廉点，通过资全产与负债结拥构的全面调欣整，实现商要业银行流动狂性、安全性己和盈利性管爹理目标的均易衡发展。嘴3、杜商业银行资哪产负债管理残的方法有哪丘些？袍答：订⑴盛资产管理方跑法的理论依译据是资产管第理理论，它恨主要包括资大金总库法、痒资金分配法军与线性规划栏法。轿⑵蹈负债管理方浇法的核心内盟容是银行通屿过从市场借况入资金，调逝整负债流动韵性需要来满累足资产的需企要，以此来沿扩大负债与叼资产的规模婆。负债管理袭方法主要包休括两种：储然备头寸管理愉方法和全面雪负债管理方省法。起⑶哪资产负债综体合管理方法毅是指商业银凤行通过对资纸产负债进行执组合而获取扮相当收益并盆承担一定风蚁险的管理方册法。鹅4、宜试述商业银飘行发展的新庭趋势。遮答：格混业经营趋周势；经营手铺段电子化；鲁制度同质化放；金融创新您不断发展；鱼资产证券化滥；国际银行贱的并购与扩吐张风潮；注齿重市场营销泽。读5、燃试析亲《巴塞尔协封议》的积极蹄作用及主要赛不足。便答：普1988哥年协议发挥判了积极作用要。风险加权新法对银行持映有的流动性患高、低风险争资产无负面龙影响，而且行将表外业务让也纳入到资逢本监管体系朱之中，有助电于银行间的秆稳健经营和陵公平竞争。缸但是升1988迫年协议也存隔在不足，主浪要表现在以娘下几点：艰仅涉及信用饰风险和市场沃风险，对市恒场风险的规虫定过于笼统倾；未能从监脖管上为银行幕改善自己的钓风险管理水压平提供激励回；妇OECD璃与非敞OCED粒的划分标准级带有明显的四“今国别歧视猪”遗；对所有企碎业，无论其塔信用如何，虹风险权重均蛋为涝100%添；原则上仅友适用于十国乏集团的国际滚性大银行；蒙经济资本和议监管资本不即一致，导致梯银行通过资望产证券化进彼行监管资本云套利。桌6、治为什么商业者银行的资本币对存款人、重债权人利益衡具有保护作吗用？销答：商业银就行大部分的比经营资金来锯自存款，可道以说商业银开行是用别人价的钱去赚钱什的。如果银贱行的资产遭蝴受了损失资齿金收不回来挖，存款人的祖利益必然会闸受到影响。票而资本给存伐款人提供了粥一个承受损裙失的缓冲器必，当银行的痛资产遭受损羞失时，首先屑由银行的收静益去抵补，孩若收益不足棚以抵补，再如动用银行的扎资本金，只疮要银行的损凶失不超过日童常收益和资刷本之和，存扔款人的利益笛就不会受损仓害。如果一谊个银行损失辞巨大或因别光的原因而破论产倒闭时，板资本可用来叫对各种债权省人提供弥补加。亏7、自论述如何提攻高我国商业渔银行的资本疏充足比率？趴答：矿从计算资本洲充足比率的站公式看，提公高商业银行洲的资本充足松率主要应从反两个方面着庭手：一是分捏子对策，二绘是分母对策荣。分子策略真：增加核心守资本和附属呜资本以提高挪资本金总额扒，改善和优崭化资本结构属。（1）增球加核心资本解①田财政注资蛙②碰外汇注资叮③疤利润留成滩④和从股票市场才募集资本金明⑤小营业税返注雨（2）增加殃附属资本做①邻增提准备金俊②岔发行长期金州融债券。分鞠母策略：降妻低风险资产科的规模。降雕低风险资产畜主要两种途临径，一种是算调整资产的律风险分布结插构；一种是估从整体上提评高资产质量震，降低贷款胶的不良比率革。挺8、宽比较分析不戚同资本来源俭的利弊。劲答：商业银社行筹集资本友有两条主要抚途径。一是钓内源资本，借二是外源资酷本。票⑴茄资本的内部贸筹集一般采露取增加各种键准备金和收活益留存的方序法。其优点避是总成本较销低；不会使邮股东控制权管削弱。缺点抵在于筹集资抱本的数量在万很大程度上担受到银行本渡身的限制。菠⑵瞎资本的外部批筹集可采用猜发行普通股避、优先股和葱发行资本票臂据和债券等解方法。鞭以普通股筹经集资本的优山点在于：银蜂行有较大的掠灵活性；筹岭集的资金稳府定性高；对们投资者吸引笨力大，有利阁于银行筹集期资本。缺点止：发行成本帝高；会削弱靠原股东对银蝴行的控制权粱；会影响股鬼票的收益。巨以优先股形苹式筹集资本温，有以下优幸点：不削弱侮普通股股东最的控制权；谷融资成本事米先确定；银燃行财务杠杆饱的效力会得钳到增强。缺栋点：较一般茂负债成本较城高；没有税盼收的优惠。制以附属债务瓦形式筹集资镇本的优点在割于：有税收奏优惠；发行森成本较低；亡不必缴存准夺备金，增加目了商业银行别可以运用的番资金量；可丝以强化财务条杠杆效应。俊缺点：债务傲资本不是永叫久性资本，给它有一定的剥期限；债务巴资本对增强届公众信心的吹能力不如权国益资本，抵稳御风险的能横力也不如权删益资本。险9、谦试论商业银贯行存款结构胞、总量和成呼本之间的关伯系。才答：基（1）存款握结构与成本仓控制膝在一般情况液下，存款期夕限越长，利恨率就越高，朗其成本就越渐高；反之亦登然。但若深辽入分析，就击会发现情况叮未必一定如烫此。例如，径活期存款的覆利率虽然很院低，但它的映营业成本却虑很高，因此常活期存款的绑总成本不一屿定低于定期血存款。商业狗银行在经营奸实践中，对揭存款结构的笼成本选择，探需要处理好余以下关系。胜①端尽量扩大帐低息存款的炕吸收，降低适利息成本的傲相对数。妈②把正确处理偿不同存款的膊利息成本和倒营业成本的馋关系，力求廊不断降低营置业成本的支粥出。亮③锋活期存款厨的发展战略崖必须以不减殊弱银行的信尝贷能力为条劝件。吃④唤定期存款伸的发展不应窗以提高自身窄的比重为目戴标，而应与尝存款的派生汤能力相适应斗。更（2）存款元总量与成本睁控制娘在银行经营胸的实践中，仗存款总量和堤成本间的关妨系，可概括淡为以下四种陷不同的组合恐。掉①兼逆向组合傻模式，即存轰款总量增加年，成本反而毛下降。这是娇最佳组合模兵式。飘②森同向组合攻模式，即存毒款总量增加君，成本也随乒之上升。这稻种组合模式改也不错，但播要进一步分农析。烦③哪总量单向殿变化模式，蔑即存款总量验增加，成本再不变，这也倡是较为理想丈的组合模式隔。但④有成本单向乓变化模式，倍即存款总量然不变，成本似却增加。这现是最差的组总合模式。您以上四种组化合表明，存稀款成本不但丙与存款总量武有关，而且面与存款结构功、单位成本漂内固定成本升和变动成本云的比例、以幅及利息成本掩和营业成本扣占总成本的厅比重，都有知密切的关系刑，从而形成来