综合理财方案

张先生综合理财方案2006年10月战疤堂岛距乘咐圣扰其壁河南省分均行个人理财掌中心洒理财经理：帽范博重要提示谱尊敬的先张问先生：点首先感谢您柱到中国建设兼银行个人理麻财中心进行权咨询并进行园理财规划。崇理财规划是驼中国建设银观行特为VI耳P客户提供拌的服务。本犹理财报告用芹来帮助您明蔬确财务需求偿及目标，帮步助您对理财衫事务进行更范好的决策。饶本理财报告续是在您提供团的资料基础画上，并给予谜通常可接受扩的假设、合柿理的估计，鼓综合考虑您拘的资产负债棵情况、理财海目标、现金株收支以及理斥财对策而制筛定的，推算倡出的结果可搁能与您真实坟情况存在有陷一定的误差池，您提供信异息的完整性桂、真实性将无有利于我们艇为您更好的刮量身定制个返人理财规划变，提供更好依的个人理财工服务。作为品我行尊敬的容客户，所有剖信息都由您跪自愿提供，最我们将为您躁严格保密。免所有的理财影规划分析都撤基于您目前葡的家庭情况吩、财务情况狭、生活环境办、未来目标壳和计划、您管对一些金融效参数的假设别、中华人民冠共和国目前爱生效的法律枕（含地方法墓规）以及目壳前所处的经坛济形势，以福上内容都有浪可能发生变寒化。我们建照议您定期评怨估您的目标栋和计划，特尺别是人生阶液段发生较大埋变化的时候伐。麦对本理财报始告中涉及的蓝金融产品，嗽提供产品的狂金融机构向阔有对这些产灵品的最终解正释权。同时梨，除了确定弃收益率的金伪融产品外（厉如存款、国投债），本理金财报告不保糊证分析过程钢中所采用金轰融产品的收祖益。旱我们的职责鬼是准确评估尼您的财务需潜求，并在此拆基础上为您递提供高质量涝的财务建议抚和长期的服冻务。您如果钢有任何疑问龙，欢迎您随猪时向您的客晌户经理或者造中国建设银蒸行理财中心也咨询。秒理财经理：取范博逼中国建设银才行尊河南省分行滴个人理财中合心目录态第一部分多案例简介事第二部分汗家庭基本道情况橡1、家庭基处本资料释2、目前的消家庭资产负轨债表疑3、年度家盐庭收支表撒第三部分窄家庭财务用诊断怕1、资产负倘债情况诊断汉2、收支情蚂况诊断录3、其他财亿务诊断深第四部分黎客户综合理饺财需求分析驾第凳五哥部分景理财踏规划建议牲1、财务安萌全规划之2、子女教质育金规划春3龙、退休规划滤4乱、投资规划刘5团、外汇资产愈规划皇第籍六怨部分敏作感度分析荷第沾七充部分风剂险揭示柱第谜八暗部分贫后记攀第一部分：领案例简介很张朱先生标是企业高管鹿，鼻张吐先生妻子标王玲园为蛛公务员，场张克先生每月丢收入检1.5万元旺，肢王玲役2000元红。众张内先生父母无赌收入，目前别每月需要赡课养费900唤元。悦有一个孩子筝面临初中毕督业，目前的期开销还不大唯，每月大概丰800元；消家庭的每月互基本生活开歉销维持在3怒000元左垒右；巾购买汽车一狐辆，目前价期值15万；到已购买（无栏贷款）住房哀一套，墙按揭购买住惧房一套，管贷款还剩1茄6.7万，叛月供按揭贷售款1500萌元劫，家庭每月丰有榴1.08万访元的结余苹；僵张唯先生年终奖乞不确定，狠预计平均每冠年在5万元克，只王玲肢年底可以拿宾到6000贩元的奖金。仰虽然荐家庭红收入叶不错凳，但由于工胶作繁忙，夫告妻两人平常惹对理财方面搏关注不多叠。野家庭券有楼3涂0万元的定丈期存款和脉10曲万元的活期忧存款，都老咽老实实放在写银行，没有保炒股也没有但买过基金或猛债券。另外碰还有辟1艇万元左右的茧美元，有人纸建议买外汇粮理财产品，宫但到现在还灵没有去买，不只是放在账竹户上享受银带行利息。婆保险方面，宣夫妻两人有庙社会医疗保岭险，都没有员什么商业保跨险，女儿投誉了一份灭康宁定期侍险，每年的宰保费总支出睡为亿6烦000元喉。疑家庭成未来10年哪内的家庭计视划：是子女教育方柿面，救3年后，女匆儿序高中毕业，请现在开始需馋要准备大学蜂费用番。夫妻两人认都希望15式年后都可以勒安安心心退狗休，并且至顶少能维持现谋有的生活水速平不变。肆需要吗合理准备退播休后的养老翅基金，到时症不再增添子扇女的生活负轮担。网第二部分：赢家庭基本情惨况狠家庭成员资雨料幼家庭成贫员娱姓名薄年龄鹅职业慰丈澡夫馅张龄伟白4轰0腐企业高连管径妻培子泊深王玲型35满公务员膊女似儿高张诗劈仪产16奶初中毕辉业汇母劲亲闯刘匹凤袜62成霸父肾亲促张远杜友躲64友目前的家庭驴资产负债表脖前资产非深膜攻骆油茎侄旁赌蜻屿负债慈悉宗瓣要交金融资科产咬碍娱救诵银行窝贷款像暴排故人民币活期辣存款生容10幕万键垂项房屋贷侍款话搅16.7万跃密扇人民币落定期存款奖沃30妨万局牌丈酱攻盏享己假禁外汇存款塌海闸1万美元骨（按1：故8吨折算为人民谅币）更碑嗽守陡双案自用资翁产井骑偏散染泰亿酿率行伶面碎房产疾膊爆料耽6疮0万贯用腐抽威兄所趴爬凤城汽车胡15万先资产合计质睡袍谦1盗23锄万陪步泊负债合计江诊盼牲16.7万符叶迈卷净资产忆孩懒106括.互3万颂恨善券责耽用关活摩年度家庭收嫌支表铲远收入孩扩左炭辈拿沉盛罢舍支出绢树辛通拉舞叠赵痛工资收摘入气挽庙20.4姓万恋驳异生活支出雕角算畜3．乖6万防仔奴扒年终奖颗金知肆敌5.驾6万闻子女份教育费易貌旗0．9滨6万氧利息收留入胀景简0诊.7万计蓄静伟保费支出桶项待0．纹6庭万虚兆购房贷支出虾0.物18万鹊螺轧箱么予姓塑通盟父母赡养返支出言滥艳破1.08畏万骤针收入合计辆咳26滩.7内万堪支出合计展约翻承6举．斥42象万优丢警收支节余纹20.愤28蝇万刷两脆德寄料线仰瞧每第三部分牲家庭财妖务诊断纹资产负债情局况诊断林从该家庭的捉资产塘负债表岂可以看出，付该家庭的金迫融资产全部错为银行存款糕，没有其他蚊投资资产，晓虽然安全性饥较高，但也均造成收益水毯平偏低，考穴虑到通货膨均胀的因素，访资产不但不腰能增值，反风而可能会缩拴水。当前负发债率为1辆3.6屈%，虽然为嚼公积金贷款叮，但在其资刃产收益率帐和所蹄负担贷款利品率掘相比意还是不合理扯的。糖收支情况诊泄断捞从家庭收支悦情况来看，夸家庭收入来补源结构存在仗问题，家庭孟收入过分集却中在零张伙先生个人身虑上。而且整晌个家庭的收略入来源主要灾是工资性收透入，理财收技入很少，距电离财务自由甚还有很大的肢距离。目前叹的节余比例搁为76%，子比较合理，辩但是考虑到雹张剂先生还有站一些猪理财目标要覆实现，如谊子女教育誓计划、保费毁的增加等，狮因此还存在漏很多潜在的棉支出，会造珠成收支节余咬比例的下降惠。泻其他财务诊拉断辈保障缺失锅：虽然为孩罗子购买了一萄定数量的保泽险，但作为扶家庭经济支低柱的妻张效先生顽没有保险保拾障斤，这将会严盘重威胁到整蔽个家庭的财杰务安全，一卡旦发生意外犹，该家庭将雾会出现较为都严重的经济满问题，因此蝴在理财规划蕉中首先满足贱好只张而先生的保障司需求。胞张咬先生父母由枕于年龄较大暖，无法购买铅商业保险，组张驱先生需要另赚外为父母准毙备医疗资金序。师风险特征：廊从客户金融六资产全部为丘银行存款没母有做过任何秆投资来看，该客户的投资小经验和投资葵知识匮乏，斯风险承受度送较低。佛客户类型：妈客户属于慈掉乌族类型，凳再加上子女茎教育在时间六和费用上没袭有弹性，因兄此该家庭的励首要理财目杰标应该是为此女儿准备教赛育费用。填家庭生命周槐期：晴处于家庭成圾长期，织子女伍教育负担增捧加，保险需假求达到高峰括，生活支出聋平稳。译为了有良好坊的退休生活翻，需要李开始仇准备退休金繁。谈第四部分猴客户综合抗理财需求分跃析爱张忌先生的生涯驳状况闲生涯规划李年龄崇事业币家庭赛理财目标准停备模当前状况描读述英40岁热企业高管炮女儿上高中浅累积退休、弹教育金抖3年后状况爽43岁兆企业高管杯女儿上大学昨累积退休、帝教育金闷7年后状况您删47岁吼企业高管离女儿大学毕扔业冷累积退休金蔬15年后状酿况完55岁沿退休被修领取退休金坚40年后状仇况响80岁箩死亡卫丹川客户的风险促评估银风险承受能扬力分析（客专观因素）惩年龄峡10分抬8分帅6分禽4分嫂2分变得分嫁4叶0罪总分50分狡，25岁以笨下者50分灾，每多一岁喷少1分，7火5岁以上0承分乓25耗就业状况避公务员旁上班族炕自由职业挠个体夫失业笛8般家庭负担锻未婚嘉双薪无子女屯双薪有子女移单薪有子女自单薪养三代粗6搂置产状况则投资不动产灿自宅无房贷鞭房贷<50常％迅房贷>50踢％煌无自宅沫6通投资经验绕10年以上侄6～10年科2～5年数1年以内便无孕2醉投资知识穗专业人士仿财金类毕业由自修有心得磁懂一些缩一片空白侧4烘总分爬厘秩荣源岩漂51赖风险偏好分友析（主观因疲素）淋忍受亏损钓%掠10分辛8分旅6分乞4分丸2分疤得分锻5炸不能容忍任扒何损失0分谦，每增加1潮%加2分，耽可容忍>2被5％得50躺分循10权首要考虑鹅赚短现差价镇长期利得介年现金收益孩抗通膨保值申保本保息舒2粪认赔动作葡默认停损点病事后停损拘部分认赔炸持有待回升雨加码摊平清4蠢赔钱心理皆学习经验奉照常过日子访影响情绪小狸影响情绪大鹅难以成眠透4搏关心行情写几乎不看赛每月看月报鸦每周看一次来每天收盘价吉实时看盘岗4图投资成败河可完全掌控铸可部分掌控纹依赖专家竭随机靠运气晴无横财运势6付总分辨30鹊以上评估测衔试可以看出爹，客户的风她险承受能力慌属于中等水牢平，客户的边风险偏好障属于中度偏缴低的范围，伯投资组合建建议进行股债宋平衡，大致果可以配置为紫固定慈收益产品迫为污7膝0%，晴平衡型、狮股票抱型基金议为30%。理财假设瞎收入增长率洞＝3%宝投资报酬率掠＝6%危通货膨胀率收＝生活支出擦增长率=3章%傅当前大学学萄费水平为铺每人每年蹈1万元训大学学费增欠长率＝5%三退休生活水称平保持不变袍退休后生活源25年键假定退休后叉夫妻两人领武取的社会养止老金各为8抱00元/月若。滑夫妻两人中撇发生意外，半家庭年生活奖费用调整率制为80%吧第师五炕部分挂理财规划建路议架财务安全规敞划扮猾财务安全规废划是整个理识财规划的基济础，可以有漏效的应对由宏于家庭经济皇支柱出现疾跌病、死亡、瘦失业或其他垫意外对家庭猎的财务状况钞所带来的影刮响，从而可俱以确保理财袭目标的实现饲。财务安全草规划包括两既方面的内容议：紧急预备金测紧撑急预备金是学为了应对家航庭出现意外漫的不时之需抄，一般应准到备3-6个解月的家庭固引定开支，该表家庭的月固蛙定开支大约陪为沈6制000元，永建议提取2述万元作为紧沟急预备金（锤紧急预备金投的存放形式氏：货币市场黑基金歉）。嗽2、家庭保网险规划拐作为家庭经翅济支柱的育张挺先生没有保咱险保障，这而将会严重威裁胁到整个家政庭的财务安寺全，因此何首先这满足泼张怨先生的保障杠需求。目前信最需要妖人寿保险，倍由于定期寿哲险较终身寿姑险费用低，混因此可以选让择20年的誉定期寿险和滴意外险。窃所需保险金注额按照遗族妙需要法计算档如下：窄弥补遗族需筝要的寿险需拢求荒张赖先生侍张碑太太覆配偶当前年勒龄框35坑40民当前的年家谁庭生活费用润64200浙64200巡减少个人支售出后之家庭玻费用冻52070常52070驴家庭未来生耻活费准备年习数稼45捕40渴家庭未来支供出的年金现面值顿80478丸5衫78346既1卸应备子女教撇育支出壤40000爬40000华家庭房贷余趣额及其他负燕债章16700繁0趴16700吧0滔父母生活费悟及医疗费用告12000校0朱12000寇0址丧葬最终支跨出当前水平哥5000分5000稿家庭生息资朋产俊40000粗0初40000辆0恒遗族需要法科应有的寿险辫保额底73678绢5黑71546切1顾整个家庭的例保险保障金流额为抓1张41女万，建议购融买20年定惜期寿险和意档外险来满足轮整个家庭的劣保障需求，毅年保费支出腔控制在1万某元，加上为帆子女购买保铜险的保费支治出，年保费据支出为页16址000，占孟到年家庭收鞠入的编6根%，占比属挂于合理范围添。并且随着使房屋贷款的鲜逐渐减少和妄子女大学教砍育的完成，危保费也将会喇逐渐减少，罪还有为子女挽购买保险的病保费支出可芝以在子女工涝作后转移到炊子女身上，犹这部分保费泻支出可以用搂来准备退休忠基金。粗张绸先生父母由裙于年龄较大但，无法购买烫商业保险，叹张峡先生需要为洞父母准备医漆疗资金。筛子女教育金丈规划磨寨按照当前大骤学费用核每人每年饭1万，学费绒成长率5%端计算，第一板年上大学的断费用为：抗F挠V（具PV1，嘱N驼3锤，I/Y猾5%PM海T0聚）宿=1.守1576兔每贵人四年的大遮学费用为:足P铅V苦（箭PMT1只.控1576鸡,N4,茫I/Y(屠6%-5%晌)涛）排=卸4.56浅女店儿笼在花3年后需要敏的大学费用淹为性4.56答万元霜由般于大学教育蛾在时间上没挤有弹性,再撑加上没有任身何的投资经锦验,棚建议将现有即资产进行整泡笔简投资,投资装于债券型基联金,长期收住益率大致为湖5%,所需候要的投资金米额为:衰P攻V=FV抵4.56醋,N冤3盾,I/Y展5%=钢3.94更8万元电因抓此建议将银攀行存款拿出鸽4敌万元,投资扁于债券型基候金。退休规划惠况退休后居生活支出保爹持目前水平燃为每年杰534储00，则退双休时所需的陈生活费用为瞧：丝F洲V（PV物53400迟,N20奇,I/Y甚3%）=9庄6446粱退休后生活鸽20年,则苍退休时需要蹦的养老基金减为:稿P妄V（诸PMT辈96446捡,N20践,I/Y卧(6%-3寿%)至，1）凶=勉14779冤19哀元锈养傲老金给付现师值为:吼P茅V睬（暗PMT1期9200,稠N10,报I/Y(吵6-3)%献）我=163,兼780元臂为士实现养老目翻标需要的平种均储蓄金额乞为每年：事P仰MT棕（胀FV（扶14779骂19号-详16378富0牢），N2纳0，I/Y变6%雁）央=3典5724畏每垂年的节余可旋以在满足保叼险保障、偿纹还房贷以后偏用来储备退芽休基金。投资规划锋理财目标所多需高资产配置与新储蓄配置(皱平均收益率桑6%)躬理财目标隐狂资产配置害期几年后开始鸦忧储蓄配斤置立投资方向提糊润预期收益率擦紧急预备予金运2万俯0舍列域阁货币基金佳僵炼2%递岔保险路秀阴秋多哲0童乐1万舱目键他留客挎沿详子女教育隆金登4万疾农离0歇葡纺鹊债券型基金觉5%已退休更驻术令0收3.57万庙炊输股票型基金地遇10%夫合计寻博车6万耻传熟猪遗4.57万总秩话谱倘板半付2、服把剩陪余渔资产行按照张先生挠的风险承受宝能力做投资昆组合，修大致可以配隶置为固定收具益产品（信路托、人民币鲁理财产品）娘为70%，殖平衡型、股档票型基金为阻30%，预范期报酬率如影下表：脏固定收益产区品剂浮动收益产杰品事总资产平均候收益率日占比刊预期年姥占比朗预期收益率逐收益率恢收益水平骨预期年收益黄率抚70%青4%娘30%篇较差年份涉-8%灌0.40%债一般年份傍10%娘5.80%乔较好年份好25%巴10.30垄%迁3、泊剩余每月辞收入可以通躬过货币市场近基金进行归缠集，达到一充定规模后按沟比例木追加警投入投资组患合。娘外汇资产规信划能巩由于目前人反民币处于升疑值阶段，手筒中的外汇资残产根据将来神是否有外汇剑需求而定，稻如果没有外遮汇需求，可纳以将美元换僚成人民币，拥进行适当投猫资，积累财筋富，以满足即未来的其他鄙理财目标；耍如果将来存枕在外汇需求司，可根据资党金的使用期颂限，购买收冲益率较高的惕外汇理财产牵品，保持资切产的保值增矛值。点第蜜六凤部分敏感养度分析辩理财目标的雅实现受到投凶资报酬率的捕影响最大，宜因此敏感性赞最高，如果采投资报酬率还提高了，则腔提前退休目蜡标也可以得奸到实现。颤理财目标也异受到通货膨趴胀率的影响都，通货膨胀桶率提高了，凳支出会相应亦的增加，实垂质报酬率降糠低，理财目朱标的实现将炸会受到影响委。巴其他因素如平房贷利率的醉调整、汇率六的变动等等啦也会对理财洋目标的实现均和财富的积酒累产生影响朴。选因此要特别鞭关注上述因质素的变化，陷以便对理财耀目标做出适盲时的调整。岭第痰七橡部分赛风险揭示醒一、裳该理财方案笛是基