13我国林业保险面对的困境与出路

我国林业保险面对的困境及出路许晓丽（南京林业大学经济管理学院）摘要：近年来，我国林业保险的发展一直不容乐观，呈逐年萎缩的趋势．已经严重制约了我国林业经济的增长，成为当前我国林业发展面临的主要问题之一。本文通过对我国林业保险发展过程中面对的困境进行分析，提出了我国林业保险走出困境、恢复活力的新思路。关键词：林业保险；困境；发展思路Abstract：Inrecentyears,thedevelopmentofourcountry'sforestryinsurancehasbeennotoptimisticallthetimeandreducedgraduallyyearbyyear.IthasbeenoneofthemajorissuesrestrictingseriouslythegrowthofforestryeconomyinChina.Thispaperanalysisthedifficultiesintheprocessofourcountry'sforestryinsurance,andputsforwardsomenewideasonhowtodevelopforestryinsurance.Keywords:forestryinsurance;difficulty;newideasofdevelopingforestryinsurance林业是一项风险事业，在其漫长的生产周期内，林木随时可能遭受自然的或人为的破坏和干扰，给森林资源再生产带来重大损失。在计划经济时期,对灾害造成的损失,我国主要依靠国家补偿。林业扩大再生产的投入和各种灾害的预防、救灾、恢复等责任均由国家承担[1]。在林业生产市场化后,这些风险责任转移到林业经营者身上。如何增强林业经营者的风险抵御能力，使灾害造成的损失减少到最少呢?这就需要林业保险给予支持。然而，在保险业迅速发展、保险种类与日俱增的今天，林业保险不仅没有发展，却由于经营风险较大而出现了逐年萎缩的趋势。林业保险已不能满足广大林业经营者对保险的需求，林业保险停留在进退两难的艰难境地。如何使林业保险走出困境，重新发挥其对林业发展、林业经济的社会保障作用，是摆在我们面前的一个重要而现实的课题。1我国林业保险面对的困境1.1从林业经营者的角度分析1.1.1林业生产经营者缺乏一定的林业保险知识和意识林业保险针对的主要是从事小规模林业经营的林农，收入低，投保需求不大，再加上1他们大多有着传统的思想观念或侥幸心理，没有长远的风险预防意识，对林业保险的必要性、迫切性认识不足。对他们来说，把森林作为标的参加保险，无疑是增加了林木的经营成本。甚至有人认为投保加重了林农的负担，拒绝投保。这种观念上的滞后和认识上的障碍，直接影响了我国林业保险的发展。1.1.2林区经济不发达，制约了保险的需求近几年来，林业经营者收入水平虽有较大幅度的增长，但相对于其他部门职工收入来说，仍处于较低水平。林区不少林农还处于解决温饱问题的阶段，保险的需求还没有上升到十分必要的层次。另外，国有林区森林资源出现危机，经济危困，不少企业有欠发职工工资的现象。企业对投保缺少积极性，这是森林保险展业难、收费难的重要原因[2]。1.2从保险公司的角度分析林业保险本身具有诸如风险大、收益差等性质，这与保险公司越来越注重自身的经济利益相违背，从一定程度上也制约了林业保险的发展。1.2.1林业保险赔付率太高，亏损严重首先，频繁的自然灾害是造成高赔付的首要原因。我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，我国平均每年发生森林火灾约1.35万起,受害面积73.71万公顷，相当同期人工造林保存面积的20%~50%[3]；森林病虫害所造成的损失更大，人们形象地称之为"不冒烟的森林火灾"。自1976年以来，全国每年的森林病虫害发生面积都在670万公顷以上，约占全国现有森林总面积的1/18，超过每年造林面积的40%左右。有资料表明我国的森林抵御灾害能力还在下降，成灾面积还在逐年扩大。表1为辽宁省1993--2002年森林病虫害发生状况及造成的经济损失[4]。从表1中不难看出，灾害如此之大，商业性保险公司无能为力。表1辽宁省1993--2002年森林病虫害造成的经济损失情况年份毁林面积(万公顷)损失林木材积(万公顷)损失金额(亿元)19930.961948.101.44319940.948047.401.42219950.948047.401.42219960.924546.221.38719970.913545.681.37019980.910345.521.36619991.025251.261.53820000.925146.251.38820011.121756.091.68320021.261563.071.892总计9.939749.6914.951其次，森林保险不仅风险大且保源不够集中，需求不明显，保险公司投入开发的成本高。例如，1989~1994年是对森林保险的讨论和实践最热烈的几年，但从全国范围上来看，森林承保累计面积也仅占森林总面积的4%，总保费收入11860万元，总赔款支出8340万元，总平均赔付率为70.3%。而且森林保险的宣传、承保、签约、定损、理赔等工作强度大，使得开展森林保险的费用远高于其他险种[5]。再次，森林保险中存在逆向选择现象是赔付率高的另一原因。每个林业经营者投保都根据以往经验和自身的特点等大概了解森林火灾、病虫害等的受灾概率，如此一来，保险公司的赔付率必然增高。因此，面对重重困难，以盈利为目的的商业性保险公司的消极回避也是不足为怪的。1.2.2林业保险的理赔复杂，经营管理技术要求高，具有林业专门技术又懂得保险的复合型人才非常奇缺。由于森林生产周期长、灾害多、突发性强、恢复慢等特点决定其经营管理和理赔方面必然有一定难度。灾害种类和频率、受损强度等都各不相同，难以确定，评估技术要求高。由于保险林木是不断增值的，保险金额也就很难确定[6]。再加上具有林业专门技术又懂得保险的人才又很少，阻碍了我国林业保险的发展。1.2.3开展林业保险业务的保险公司很少，供给主体严重不足目前国内只有中国人民财产保险公司开办林业保险业务，但由于常年亏损，业务量急剧萎缩。而且