中国某银行个人房屋贷款政策制度

个人房屋贷款政策制度、产品体系及操作流程住房金融业务部王中平目录

第一部分个人住房贷款业务（一手）第二部分个人商用房贷款业务（一手）第三部分二手房贷款业务第四部分债务置换类个人房屋贷款第五部分个人贷款最高额担保第六部分个人循环贷款第七部分存贷通业务第八部分个人贷款营销外包第九部分个人住房公积金贷款

第一部分个人住房贷款（一手房）

（一）基本含义和分类

（二）“间客式”个人住房贷款

（三）“直客式”个人住房贷款（一）基本含义与分类

含义：“一手个人住房贷款”是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业（或集资建房单位）依法建造、销（预）售住房的贷款。

1.贷款的主体特定：只能是自然人。2.销售主体特定：只能是具有房地产开发和销售资格的“房地产开发企业”。但集资建房单位除外。

（一）基本含义与分类

按营销渠道的不同即是否由合作机构推介（更确切的说，按照或是否由开发商承担阶段性担保责任”），一手个人住房贷款分为：●间客式个人住房贷款业务（传统模式）●直客式（直贷式）个人住房贷款业务

“间客式”、“直客式”只是营销渠道的不同，额度、期限、利率、还款方式等贷款基本要素完全一致。不同点在于：贷款条件、担保方式以及业务操作流程。

2.1概述2.2合作机构准入管理2.3按揭项目准入管理2.4一手个人住房贷款业务（二）间客式个人住房贷款业务2.1含义和基本流程

含义：“间客式个人住房贷款”是指通过与房地产开发企业签订按揭业务合作协议，由开发企业向我行推介按揭贷款客户并为贷款客户提供阶段性担保的个人住房贷款。

间客式模式是当前个人住房贷款营销的主要营销渠道和办理模式。因为现阶段开发商在市场中出主导地位，控制着客户资源。⑴合作机构准入管理（房地产开发企业准入）⑵按揭项目准入管理⑶单笔个人住房贷款●贷款条件●贷款担保●操作流程2.1含义和基本流程合作机构准入按揭项目准入单笔贷款操作流程部分特殊情形可省略准入环节一般操作流程个人房屋贷款合作机构包括：房地产开发企业、房地产经纪公司、房地产评估机构、担保公司、保险公司）。合作机构管理遵循“名单准入、择优增补、动态监测、适时淘汰”的原则。

房地产经纪公司、房地产评估机构、担保公司的准入在“二手房贷款业务”中介绍

2.2合作机构准入管理（一）基本条件1、经工商行政管理机关核准登记的企业法人；2、有固定经营场所，经营规范，制度健全；3、财务状况良好，有一定资金实力；4、信誉良好，无拖欠银行贷款；5、法定代表、控股股东和总经理无不良信用记录；6、在我行开立基本结算账户或一般结算账户；7、我行要求的其他条件。2.2合作机构准入管理（准入条件）

（二）特定准入条件：1、我行或他行评定的信用等级为BBB级（含）以上，如为新建房地产企业或项目公司，其控股股东在我行或他行评定的信用等级为A-级(含)以上;对按揭项目为现房或纯按揭的房地产开发企业，可不评定信用等级。

2、注册资本金1000万元（含）以上；3、具有合法有效的房地产开发资质；4、我行近三年已发放过开发贷款，且未出现过不良记录的，可以直接纳入房地产开发企业准入名单（合作机构准入特殊情况之一）。

2.2合作机构准入管理（准入条件）

5、保证金的留存管理。承担连带保证责任的，还要具备较强资金实力、担保能力和赔付能力，并承诺根据所担保贷款余额的相应比例存入保证金，保证金比例由各二级分行根据项目风险状况和同业竞争情况自行确定。保证金实行专项存储、专户管理。符合下列条件之一的，可免存保证金：1.信用等级为A-级（含）以上的，可免存保证金；2.已达到现房标准并可在三个月内落实抵押登记手续的，可免存保证金。

2.2合作机构准入管理（准入条件）

（三）禁止与出现以下情况之一的机构建立合作关系：1、已查知有金融欺诈、逃废或恶意拖欠债务等不良记录的机构；2、有组织或协助他人制造假按揭贷款行为的机构；3、内部管理混乱或资金严重短缺的机构；4、已经或即将丧失履行债务能力的机构。2.2合作机构准入管理（准入条件）调查由贷款经办行负责，要求企业提供以下资料：（一）合作机构准入申请审批表；（二）经年检的营业执照;验资报告；公司章程；组织机构代码证；经年检的税务登记证；有贷款记录的，还须提供贷款卡。（三）经工商行政管理部门盖章的企业变更登记有关文件；（四）最近一期企业财务报表和经审计的上年末财务报表；（五）相关的经营资质证书或资质资格、执业证书（六）法定代表人或授权代理人的身份证件及签字样本，授权代理人应同时提供授权委托书；（七）个人控股股东和总经理的身份证件；；（八）我行要求的其他资料。2.2合作机构准入管理（合作机构准入流程）调查同意的，调查人要出具调查报告，在《合作机构准入申请审批表》上签署调查意见，交贷款经办行行长或主管行长签字盖章后，将相关资料报二级分行个人贷款营销部门审查。2.2合作机构准入管理（合作机构准入流程）合作机构的审查工作由二级分行个人贷款营销部门负责。审查人在《合作机构准入申请审批表》上签署审查意见。●房地产开发企业的准入，由二级分行审批，并报省行备案。●其他合作机构的准入，报省行审批对准入名单内的房地产开发企业、房地产评估公司、房地产经纪公司开设的分公司，可直接建立业务合作关系，无须再单独申报准入。（合作机构准入特殊情况之二）。2.2合作机构准入管理（合作机构准入流程）●信贷管理部负责督导信贷管理分部对合作机构进行监测与分析，定期通报，必要时进行现场检查。●合作机构的关系维护工作由贷款经办行负责。●合作机构的预警与退出由省行负责。2.2合作机构准入管理（合作机构准入流程）出现下列情况之一，对合作机构实行预警：（一）合作机构推荐的借款人个人房屋贷款不良率连续三个月超过2%；（二）管理混乱、存在法律等纠纷情况可能对我行资金安全造成影响的；（三）法定代表人或总经理，涉及经济、法律纠纷而被司法、税务、工商部门提出警告或处罚，可能对我行资金安全造成影响的；（四）房地产评估公司评估价格明显偏高，其评估的抵押物中有超过10%（含）的评估值比复评值高出20%（含）以上；（五）担任保证人的企业未按规定在我行存入保证金；（六）其他需要预警的情况。2.2合作机构准入管理（合作机构准入流程）

预警：对预警半年（含）以上仍未撤销处罚的合作机构要终止合作，且不得进入下一年的准入名单，确需与预警合作机构签订合作协议的，须报省行个人贷款营销部门审查同意，并由行长或分管行长进行审批。对预警的合作机构还要采取以下措施：（一）经办行审慎受理其推荐的业务，并跟踪检查；（二）审批部门要从严审查其推荐的业务；（三）信贷管理部门加大存量贷款监测力度，并跟踪整改情况。预警合作机构经过整改符合准入标准的，可向省行申请撤销处罚。2.2合作机构准入管理（合作机构准入流程）

对存在下列情况之一的合作机构实行退出：（一）组织或协助他人制造“假按揭”贷款；（二）合作机构推荐的借款人个人贷款不良率连续三个月超过5%；（三）存在金融欺诈、商业（合同）欺诈或涉及重大案件；（四）未通过年审；（五）其他需要退出的情况。2.2合作机构准入管理（合作机构准入流程）退出：退候出的合作瓜机构2年内不得进受入准入洗名单。莲新设立机构惹的主要负孟责人曾任桥退出机构遍控股股东号或总经理且该退纪出机构某尚未消最除影响灾我行资锡金安全自因素的禽，2年谜内也不得列轻入我行准车入名单。糊对退出机零构采取以牌下措施：（一）仆书面通嫩知合作课机构停刚止合作惹；（二）寨贷款经念办行和伍审批部断门一律朋不再受东理、调查、审萄查审批玩、签批击其推荐恨的贷款回申请；（三）占信贷管车理和风赛险管理户部门要迹加大存林量贷款导监测力度。2.2迹合作知机构准寨入管理堆（合作旅机构准昌入流程激）受理工地作由贷同款经办肆行负责绣。填妥队《按揭破贷款项迷目申请审批表标》并提供艳以下资料颜：（一）公穗司资料。1.妻企业法角人营业覆执照复浆印件、报法定代娱表人证琴明书及身份证裳；2.最近夫一期企业弄财务报表全和经审计补的上年末答企业财务报表谱；3.房地瓣产企业开湾发经营资懂质证书；4.公司貌股东会或蓝经授权的掠董事会同急意在借款绵人办妥产权郊证及有字效抵押暴之前，荒为借款铃人提供疑阶段性佩连带担保的书蓝面承诺。2.3猪按碗揭项目圆准入（樱受理）（二）冰项目资为料1、现房让项目资料哲：（1）项较目竣工验况收合格报壶告；（2）商辉品房销（再预）售许铸可证；（3）若屯属合作建层设的项目离，需提供者合作开发合同及搞合作方同讯意申请办靠理按揭业匠务的有效委托书；（4）易项目户魂型平面迎图。2.3丝式按揭项现目准入（授受理）2、期房捡项目资料织：（1）怪项目立魂项批文爽及可行伤性研究沃报告；（2）“自四证”齐这全；商品房销叠（预）售唱许证可在洁贷款发放郑前补充提倚供（3）前合作开止发项目名需提供社合作开烂发合同杯及方同意申萌请办理按设揭业务的歉有效委托采书；（4）倡项目的光预算报谣告或投糕资估算纽奉表及后浮续资金落实搅情况。2.3享按揭项源目准入（霜受理）3、集资剩合作建房集资建房冷的单位及懒项目须符凤合国家及俘当地政府戴有关规定。屋其中，事蒸业单位以酷外的其他筹企业申请础集资合作建房，竭在我行的温信用等级受须在A级酱（含）以慕上。需提报以下仪资料：①集资躲或合作孕建房方掏案；②集资或皇合作建房帽方案批复才（上级及挪政府主管间部门批文）；③集资或咳合作建房怒项目“四扔证”；④集资军或合作播建房协证议和集竟资款收帽据。2.3旅按荷揭项目穴准入（去受理）注意：合馋作机构准华入过程中文已提供的今企业资料可不墙重复提钟供；对凉我行已爽发放开损发贷款鞠的项目申请牙按揭贷贼款的，也若企业棋和建设清项目无棕重大异常变化瘦，所需企拳业、项目抹资料可不简重复提供。2.3亩按右揭项目蜘准入（品受理）按揭项目誓准入的调签查：由贷款经服办行负责辜，实行双人调益查制度，项目调间查人对骆调查资龟料的真实性扮负责。项目直调查人在镜收妥资涌料后，只应在规毯定工作竟日内约见申请人，对按揭云项目进行实地考汤察，对资料进熟行核查与分胃析，提出扇调查意见践，并在《沿按揭项目申请审批袍表》签署伸意见，提锻交调查报皆告。2.3兄按衣揭项目闯准入（寻调查）对调查发谣现按揭项拨目存在以震下问题之计一的，要菊终止调查不劫予受理：1.建盆筑工程友质量不念合格的新项目；2.因建扛设项目计易划出现重所大调整或澡企业资金幸严重短缺等因析素可能“羡烂尾”的移项目；3.不位能提供当合法“多四证”公的项目鱼；4.存在便债权、债休务和产权会纠纷或正严处于法律绕诉讼阶段的项甩目；5.未经余主管部门蛛预售许可叨，不具备巨合法销售部条件的项目句；6.开发就企业或法述定代表人呈有不良信辈用行为记尸录。2.3夫按盖揭项目线准入（职调查）●审查阻工作由锡二级分药行个人逢信贷业刻务部门映负责，棕审批工作曾由二级泪分行行确长或经间授权的扎副行长笨负责。●项目审丝式查人审查新同意后在砖《按揭贷精款项目申歪请审批表》上监签署审查院意见后，主上报审批壳。●有权静审批人株审批通姑过后，膀贷款经泪办行与训开发企熊业签订《加按揭贷电款业务民合作协佣议》；虎审查审赠批不符捎合贷款条件的溜按揭项恩目，应陈将有关从材料退畜还房地奋产开发学企业。●签订稼《按揭手贷款业姨务合作申协议》功，应主党要明确障按揭贷款成香数、期限遗、抵押、抬阶段性保谁证及资金勇结算等内容。2.3你按考揭项目气准入（直审查）按揭项窑目档案堵内容包岸括:1.按户揭项目图申请资克料；2.《钉按揭贷殿款业务精合作协瞒议》；3.对参该项目脖的审查恶意见及去贷后检荡查记录公；4.其号他必要贴的资料喂。2.3败按揭项辅目准入（扮归档）合作机构辨和按揭项攀目准入中嚷的几个特转殊情况：之一：关我行近爆三年已煮发放过等开发贷猫款且未蜓出现过不良高记录的宗，可以跳直接纳痒入合作蹦机构准哗入名单告。之二：易准入名特单内的拐房地产盏开发企蚊业、房体地产评估公司叛、房地产胃经纪公司践的分公司纪，无需申析报合作机构准规入，直接隔纳入名单饮。2.3炉几个特算殊情况之三：送按揭项瓜目准入和时可不冶重复提沫供合作忘机构准入时视已提报俗过的企吗业资料戚，对我抢行已发梨放开发府贷款的项目袭申请按揭语贷款的，怕若企业和阴建设项目虏。无重大异常勾变化，所其需企业、醒项目资料剩可不重复陷提供。之四：庭我行开室发贷款庸支持的唇按揭项详目，其扶调查、审仁查工作忧与开发需贷款同完时进行迹，开发畅贷款审挣批通过后，屠贷款经办蜂行对按揭者项目自行大进行准入酱，签署按揭耐业务合饲作协议桌后向二意级分行粥报备。2.3池几个特航殊情况之五：丙现房按水揭项目线的准入俯要求。对现房虏按揭项朽目，贷乐款经办宰行落实膝以下条剥件的情况下脾，可不剩对开发抓企业和主项目进伟行准入文审查审批，可找不与开厉发企业乒签订按号揭合作嫁协议：（一）旋项目已淋竣工验扑收；（二）具剂有良好的身区位环境铁、建筑品炸质、户型设计、基叨础设施建练设配套完活善，物业魂管理规范凉；（三）定范价合理，畜销售前景娱良好，不腿存在滞销的风险荡。2.3跌几侵个特殊猫情况之六：无大型优奇质房地芝产开发吗企业（突含其控骑股51避%（含）以碰上的项目愉公司）及副其项目的锦准入管理尿要求。在蛙满足下壁列条件拌的情况告下的大筛型优质骂房地产层开发企业及碌其开发项质目，贷款经叙办行可甩自行准修入，并向二级分搞行报备；枯经办行可造不与房地鉴产开发企艘业签订按揭萌合作协木议，开帝发企业挑可不承渗担阶段偷性担保壁责任。2.3确几屡个特殊炎情况（一）奔开发企杂业注册喷资本5妻000翁万元（遭含）以上，开发疼资质二级音（含）以浴上；（二）项史目区位环怠境良好，虚建筑品质吃优良，总建筑面不积达到扮5万平娇方米以构上；对快地段和家建筑品港质特别优折良的项悄目可适宗当放宽绣总面积筒限制；（三）明租确贷款资润金由借款桑人授权直纽奉接划入开发企业账成户；（四）愉能够办介妥合法错有效的从预告登男记；（五）骆确保项撤目能够疗正常交逝付使用侮。2.3途几恳个特殊觉情况之七：总勉行名单内分大型优质圆房地产开液发企业（党含控股5勇1%（含）掌的项目堂公司，收下同）条及其项输目的准索入管理先要求。（一）素省行与磨名单内洁企业就抛其独资哲企业及魂控股企活业年度肃内开发的按抬揭项目摊签署全铸面按揭母协议，院各经办套行可不贞再单独屯签签署浇。（二）对止名单内客需户的独资办企业或控让股企业与拼我行合作单开展纯按揭业暑务的，就可免除莲开发企绘业准入轻的审查楼审批，按揭项咐目由经移办行自行欢准入，欲并向二悉级分行蛋报备；（三）对傍名单内客阿户的独资司企业或控管股企业开废发项目，萄发放贷款前能航够办妥预摸告登记的渴，经办行啄可不与企刻业签订按胶揭协议，开发企业牢可不承姜担阶段榴性担保办；（四）本调查、庄审查实参行绿色扁通道，光简化对筑借款人虎的调查敲审查审批手续。2.3重几绝个特殊乔情况2.4肺一手个流人住房贷旬款业务（晕间客式）●贷鱼款条件●娱贷款用朝途●贷耐款担保●合伐同要素确召定●还操作流朴程贷款条件借款人条幻玉件贷款用途贷款担保身份证罢明婚姻证明偿债能悄力证明信用证明购一手/减二手房购车位置换债夫务（一）贷清款条件（型基本结构谨）（一）棒贷款条揪件（身扯份、婚肆姻）1.具有蓝完全民事迅行为能力散的自然人蚂，年龄在羊18-6艇5周岁（含）帜之间；外摄国人以及劣港、澳、呢台居民应抗在境内居住满一孤年并有沸固定居敲所和职弯业；2.具有从合法有效亚的身份证仍明（居民找身份证、基户口簿或其他有效贿的身份证肌明）；3.有狠效的婚要姻状况赖证明（窜结婚证我明或离券婚证明表或单身声明或其聋他证明借饼款人婚姻嫁状况的证代明）；（一）贷侄款条件（仔信用）4.具有凑良好的信肝用记录和桨还款意愿威。（1）尊CII阶S、人棚行征信蹲。“辜禁入”萌类客户问，各级机构不衡得与其发车生新的授熄信业务；危“关注蹈”类客户，原申则上不惯得与其勉发生新素增授信奴业务，术否则必须提供充惨分理由和带说明，并州经过有权翼人批准。（2）对私于原有住迫房贷款有静连续违约虽3个月以上违约钞记录的渐借款人碌，再申穿请住房隆贷款，愁均不予受理。（筑工银办发他【200篇8】16麦1号）（一）箩贷款条泰件（信撑用）（3）边对因欠块缴信用傻卡年费稳而出现窗违约记伸录的客户，钟如客户拜能补缴俘年费并水由发卡徒机构出股具违约原因说这明，可劣为其办杯理个人竞住房贷栋款业务踢。（4）卷对由于秋疏忽等移原因造文成10冬00元简（含）危以内信用卡士小额欠款型且不属于骂禁入类的惜客户，可站在客户归还可欠款并出计具相关说滨明的前提雕下，办理势业务。（一）蛇贷款条算件（偿持债能力蛙）5.具有脱稳定的收压入来源和雅按时足额振偿还贷款本息的泽能力；(房屋震贷款的考月还款她额+月少物业管仙理费)魂/月均虾收入≤50％；(房怎屋贷款糟的月还遣款额+鸽月物业堆管理费+其他匹债务月均些偿付额)挎/月均收努入≤55％利用上述认公式计算互还贷比时择，主借款跨人与共同借键款人的科收入以况及负债类应一并兰计算。（二）贷义款用途1.贷胳款用途曾管理要斜求1.1爹总患的要求妥。严禁宰发放无幕确定贷伤款用途栋的个人贷款，严想防贷款资垫金被挪用蜓，防范流庙入证券市撒场。1.2那个人住紫房贷款用图途管理要郊求。购买盆或建造的商品房、校经济适用挣房或车位好等必须符宴合国家有杠关规定且产权清晰鸟。禁止向短购买违规歼建设房屋育的借款人猎发放个人房屋贷大款；禁碍止向购异买宅基租地、农雅民住宅芝或其他飘“小产权房”的联城镇居民洋发放个人绸房屋贷款贫。所购住蜡房必须主体结构登已封顶甩。1.3敢产权式康酒店和酒能店式公寓千的界定（二）倡贷款用律途（具组体用途床）●具有典所购住刊房的商悲品房销快（预）坦售合同或意向书撤；●具有刮支付所稀购房屋凭首期购泄房款的鹊能力。与”个旷人房屋糠抵押贷卷款“的姜区别（三）贷麦款担保●一手少个人住客房贷款捉担保方橡式包括隔：“抵弦押登记敌办妥前的阶段券性担保”牛和“正式缸的抵押登迁记”。●期房伏按揭贷君款，原浪则上应殃办理期磨房的抵惑押预告麦登记，对闭当地政抱府尚未迟建立预桂告登记淹制度的吃，应办销理预售合同备狱案。●担保方珍式：抵押拍、保证、忘质押、组走合。抵质贡押担保可采用鸦最高额抵拒（质）押蛋担保和普科通抵（质仓）押担保注：“舅预告抵辩押登记局”不是剃严格意疑义上的贩担保方恋式。所器以不能因为迷办理的“葬预告抵押闲登记”就笨不再提供裂阶段性担句保（三）贷轰款担保（卧阶段性担促保）一手房的傻阶段性保社证担保包犯括：1、房地讨产开发企澡业或集资抽建房单位请的阶段性膏保证。2、质押嫁阶段性担相保。3、专迫业担保求公司和哀其他法方人阶段秆性保证这。（主要适用杂于直贷贱式）4、自然柜人阶段性赔保证。慎（主要适极用于直贷盈式）5、非本医笔贷款所育购房产抵武押阶段性像担保。6、符合革我行个人灰信用贷款煤特定准入崭客户条件屿的优质客际户可免苗除阶段澡性担保搜，直接杂发放贷闪款。（三）贷哭款担保禁（正式吉抵押登茫记）●一手房匠贷款原鸭则上以迅本次所昨购房产朝设定抵押。（直姻贷式除外武，直贷式提可以以本愧人其他房产直接侮设定正岛式抵押鼓）●抵押物草价值的橡确定。律一般为漠房屋的萍交易价格。（三）贷腰款担保（粪抵押登记菊的办理）（一）择以期房嚼抵押的皮，贷款块人协助恐抵押人则预告登记，并胜确保自究能够进途行不动寒产登记暂之日起思三个月漂内办理鱼正式登记晴手续；料在办妥钱房屋他应项权证海前，提罢供符合坟我行规免定的阶段志性担保侵。击（二）布以现房底抵押的岭，贷款湿人应协付助抵押敌人办理瓶抵押登记，肌取得房稍屋他项聋权证；以如售房祥单位未即办妥房撑屋所有盲权证，应办肝理预告登外记手续，甚并确保自门能够进行是不动产登污记之日起三估个月内办男理正式登耻记手续，墨取得房屋包他项权证稍。（四）皇贷款基棵本要素1.房车屋“套赌数”的权界定2.贷胳款额度3.贷不款期限4.贷投款利率5.还款浙方式6.其敌他规定1.房叙屋套数蚊的界定1、以个销人征信系掩统以及P县CM20膏03系统旺收录的信妹息为主要依据。2、以借味款人家庭丛（包括借划款人、配宪偶及未成蓝年子女）为单位傅。3、已利袍用个人住易房贷款（原已结赵清贷款及窜公积金贷近款均计入臣贷款购葡房套数虾）购买过垮住房的伙借款人狠，再次勒申请个人住房副贷款，尾认定其桐贷款属揭于第二取套房贷撕。对已饱贷款购兔买一套住房惑，但人均笋住房面积食低于当地苏平均水平光，再申请顶贷款购买炒第二套挽用于改度善居住颗条件的紫普通自拼住房的僚居民，济允许比照执啦行首次贷飘款购买自绞住房的优那惠政策。2.贷款宵额度●对居民奏首次利用霜贷款购买封自住房的骗，首付款比例不低夸于购房款背的20％厌（其中，需对贷款购慈买别墅的，耍首付款拴比例不也得低于售40％饼）。●对其布他申请访贷款购喉买第二骡套及以拣上住房吗的，首付款否比例不呀得低于堂购房款遵的40样％，且汁首付款闻比例应随留购房套断数增加咳而逐步舒提高，韵具体上碍浮比例由贷款行榨及授信审击批部门合今理确定。3.贷款毛期限●个人镜住房贷鼠款期限烫最长不携得超过绝30年丢，且借款人年蜻龄与贷款饼期限之和价不得超过有70年，渴有两个（希含）以与上共同滔借款人骡借款的缠，可按百照满足贷款条件中薄年龄较翁小的认备定贷款际期限。4.贷款疲利率（浮末动）（一）护浮动利咸率方式款。上限躺放开，模下限管测理。贷置款期限1年以拉上的，遇门法定利率钻调整，次画年1月1眼日调整。●首次利学用贷款购斩买自住房耍的，贷款缝利率不低糊于基准利率的0忧.7倍。●对贷款王购买第二刊套及以上渠住房的，悠贷款利率胀由贷款行和授构信审批农部门根好据同业俗竞争情饿况，并喜在综合晃考虑客贷户风险状况尼及综合收伞益水平的或基础上，工在央行规果定的个人厕住房贷款利浮率上下限槐浮动空间仿内自主确蛇定利率浮滨动比例。4.贷款船利率（固乡丰定）含义：漠固定利津率个人神住房贷罢款系指侮为购买愿住房的借款人提正供的,在奸约定期限恼内贷款利梢率不随人饲民银行利率调仓整或市伍场利率柜的变化仰而浮动踢的住房僻贷款。适用客脉户条件静：（1盏）个人括住房贷析款。（鸡2）新量申请的贷幸款业务忆，以及尼在我行钩已办理泪个人住历房购置棵按揭贷款且章剩余贷兽款年限讨符合固洁定利率躺贷款期希限要求赵的存量贷款业准务。4.贷送款利率渣（固定锯）三种模式旋：全程固匙定利率模将式；分伯段固定利遥率组合；固施定利率盘及浮动稻利率组愿合”息。期限要求哗：贷款期筛限应长于介12个月巾，同时不男得短于所选择歌固定利率共对应的固扭定期限，自贷款最长哑期限不得超过养个人住炕房贷款成的有关粪期限规曲定。固驼定利率统期限累计最魔长不超估过10家年，分荷为3年耽期、5脾年期及刷10年娇期三个档次。4.贷竹款利率遗（罚息晒和换算惠）（三）罚杆息利率原因：未浙按合同约茧定日期（巷包括被宣敌布提前到泽期）偿还贷团款；均未按合虚同约定粘使用贷摘款。标准：孕贷款实堂际执行肯利率水蹈平上加佩收30仓-50视％。对未按规涛定偿还突或使用嗓的贷款洪本金部垂分计收紧利息；救对不能按时支千付的利息费部分，按绢罚息利率减收复利。（四）释利率换傍算。利率换算塑公式为：商月利率=郊年利率匠/12，日利率腹=年利侦率/3古60。5.还旋款方式（等额本摔金及等额员本息还款鄙）等额本金插（按月计情息和按日店计息）和等额本息特点对比倦分析：⑴等额聋本金首务月还款舰额大于闪等额本姥息首月还款永额；⑵等额本菠金总还款唤利息小于腐等额本息欠还款总利息享；⑶等额本返金还款法再的本金偿窃还速度快扣于等额本息递。5.还漆款方式脚（按周换还款法晶）1.按周冬还本付息概法功能描述届：以等额圣本息或等林额本金还迈款法为基及础，以7倒天或者7天棉的整倍数丈作为还本割付息的周诵期，周期午最长21棉天。即突破了传淹统“按柿月”为箩周期的装还款方腐式，实仆现了按塔1周、薄2周或隙3周为周期的碑还款方式糊。产品优劣丛势：缩短得还款周期辟，加快本励金偿还速叫度，从而督达到节省贷桑款利息的辰目的。借茶款人在总胡的还款期毙内所承担惩的总利息支出减攀少。但由念于还款周尖期缩短，堪导致借款台人每月偿个还的贷款本金增掉多，月还侵款压力相那对增大。适宜人群洋：适合收辟入较高，星比较成熟郊的消费群耕体。利息节洁约指数脊：★★冶★★★5.还款肺方式（按由周还款法忽）按周还本争付息法的各管理要求县：1.一汤个月内宝应还本幕息合计匀须小于帝借款人饰月收入小的50李％；2.贷雹款按日载计息；3.未新按时还镜款计贷省款违约衣，连续控违约超劣过3个裹月的计妙为不良贷款抹。5.还惨款方式女（随心顺还款法车）2.随心谱还还款法功能描慎述：借吧款人在吊合同约彻定的还橡款期内针，以等姓额本息冤还款法计算背的还款金蚀额作为每矛期最低还秧款额，当脱还款帐户网中资金大于最低随还款额时嗓，超过部杂分银行自词动做提前左还款处理虫。产品优壮劣势：冬只要将抗多余资有金存入下还款帐滴户，在舞扣款日喊银行自动同做提前许还款处砍理，避递免了因名办理提衔前还款个手续而惕奔波于银行网稿点的不各便与劳莫苦。适宜人榴群：适鹅宜各个亏层次的货消费群技体。利息节约途指数：★貌★★★★5.还款斗方式（随暴心还款法禁）随心还做还款法勇管理要越求：1.每递期最低童还款额帽以申请嘉该还款浑方式时讽的贷款带利率、阿剩余贷款期限梦和余额，虹按等额本膛息还款法致计算的每途期还款额馒；2.还积款金额鉴低于最脸低还款木额的计瓜贷款违饶约，超朵过最低符还款额的视为奶提前还款吵；3.提前环还款后，娱系统默认奴每期最低资还款额保炊持不变，寻贷款期限相磁应缩短礼；借款陵人也可踏向经办劲行申请刷降低每蹲期还款川额，贷款人应朋根据借献款人申易请重新雁计算每剑期最低撕还款额棒。5.还窄款方式沙（入住礼还款法警）功能描遥述：借毅款人购谁买产权乐房或购流买与我娃行签订饶了按揭丛合作协议葱且开发疾商为贷倚款提供斧阶段性锹保证担则保的期瞒房时，摧可在所购房产入葛住之前，鲜暂缓归还墨贷款本金托，仅归还颠贷款利息节的还款方式。本界金宽限期赢最长不得碧超过1年迷。产品优势陆：入住之猴前只偿还启贷款利息侄，暂不归锅还本金，振从而减少了窃月还款额吨，以前期赔较少的资鸽金投入顺杠利完成购趟房心愿。但吹由于入趴住前不纳偿还本距金，所炒以借款衔人要负帽担更多去的贷款利息，届使得借揭款人总溪的贷款煤成本有房诚所增加喘。适宜人耍群：适携合刚刚描步入工文作岗位慰，当前粪收入较迟低但有表较大发展痛潜力的蜂客户群佳体。利息节约堤指数：★扣★☆☆☆5.还添款方式割（随心栏还款法烟）入住还还驾款法管理孝要求：1.适旧用于个人翁住房按揭多贷款；2.贷特款购买莫期房申叔请入住鲁还的，暗开发商熊须提供剑阶段性捆连带保胖证责任吗；3.本神金宽限麦期不得拘超过1夫年。本责金宽限世期一般袖为从贷脸款发放之日院起至购渡房合同率中约定劳的交房贪日止；4.本金惰宽限期间谢须在借款展合同中约炒定；5.对疼存在质量若问题或资嗽金不到位丝式的项目不府得发放个硬人住房入住睬还贷款续；6.对含监测发现址存在烂尾幻玉或延期交征房风险的翅，要提前为结束本金宽限当期或提前疼收回贷款扮。5.还计款方式飞（还款奸方式的议变更）1.个人惹贷款还款付方式原则谁上每年最厌多变更一次，且须校在贷款经量办行办理想；2.贷紧款经办臣行个人蒙信贷客窃户经理倍或综合勺管理人员（对风险管琴理人员松）负责妈受理变恒更申请纲；3.贷独款经办益行行长芳授权的妥人员负这责变更昏申请的审批伍。5.还款浆方式（附辟加服务）1.“艰自定还款具日”是指狸借款人可番根据自身种收入状况自由选软择固定用的每期仁还款日条。2.“宽哲限期服务丑”指借款败人在借款帽合同约定然的还款期内，亭还款日乓期可在馅约定还族款日的巨基础上清宽限1迫0个自然日。即借吃款人虽逮未按合哄同约定南的还款催日偿还姨贷款，但只要应在随后波的10左个宽限梯日之内嘴偿还，铃均不计应违约，也不产生英违约记录舌。（五）贷角款操作流释程第一调查馒人第二调飞查人审查人贷款审印批人贷款签铺批人支行风险山经理受理、调膝查环节支行营销部门审查审壤批审批分菌部签批环节支行或二级分行发放环耍节支行风动险部门双人审批贷款受想理（五）俊贷款操每作流程矮（贷款男受理）（一）借渐款人资料1.借默款人合狡法的身珍份证件响、户口榆登记簿毛；2.借迫款人经迹济收入翅证明或窗职业证缺明；3.借街款人婚炒姻关系采证明；4.有目共同借箩款人的雄，需提东供借款此人各方芬签订的明确容共同还江款责任描的书面凡承诺或抢在借款知合同上签字；5.贷款闪人要求提扰供的其他阶文件或资爸料。（五）贷厦款操作流莲程（贷款燥受理）（二）所棵购房屋资舞料1.《商棒品房销（驰预）售合翁同》2.首擦期付款性的银行其存款凭策条或房朵地产开你发企业开具的听首期付款姓的收据或锻发票复印档件。（五）辩贷款操品作流程橡（贷款扫调查）执行双密人调查将和见客答谈话制便度。调查主要弃包括以下榨内容：1.资望料是否犹真实、想完整、乓合法、根有效。2.借搬款人购当房行为唐及借款脚申请是国否自愿逝属实。3.借挑款人身监份证明僚、婚姻夕状况是劫否真实债；偿债猫能力是翠否充足；信用愤是否良。4.录贷款用劳途是否如真实、恋合法、济合规。5.借款寨人购买商头品房的价直格是否与武当时、当母地、同类拜物业的市场价衬格水平相匆符。6.担交保手续伙是否合炮法、足查额、有钟效。7.贷款见金额、成鼠数、期限孟、利率、滋还款方式叔等是否合组理。（五）稀贷款操裂作流程惊（贷款毕审查）贷款的审绞查工作由祥授信审批阵部门负责算，审查人对贷款把申请资外料的完屑整性和桶合规性俱负责。审查环节实行职电话核实技制度。（五）睬贷款操僻作流程搬（审批跑、签批偏）（一）贫贷款审估批。授猎信审批壮部门负三责。（二）锡资料移约交。授昼信审批谢部门将吸资料移身贷款经躺办行风险经驶理，进不行移交蒙登记。指审批同考意的提哗交签批甲人，不逐同意的交更由客户赞经理退具还申请欢人。（三）签数署签批意胡见。“签喝批人”由敌支行行长誓、二级分行行长钳或其他刃有权签号批人担茶任，在己年度转易授权内分行使签佳批权。（四）签催署合同。述角色：“益支行签约级人”（五）绪落实担横保。角蓝色：风构险经理蠢。（六）签住署借款凭答证。角色再：支行签淋约人。（五）贷酱款操作流熔程（贷款批发放）“间客心式”一任手房贷甚款，贷垒款资金晃一次划禽入房地产展开发企桨业帐户祥；3.1耍含随义、背关景3.2养贷致款条件3.3宿贷款担狱保3.4金操敲作流程3.5衣营销组较织推动（三）直怀客式个人氧住房贷款标业务3.1含义、区背景对购买未与我愉行签订希按揭业芽务合作陪协议的项目的借分款人，在类其能够轰提供我叶行认可壮的阶段巨性担保占或能够漠办理正旁式抵押登祸记的前始提下，先可以向拥借款人锯发放直淡贷式个控人住房翠贷款。“直客式荡”业务网是我行根己据市场需凭求，针对团客户自身掩的信用情件况而设张计的个群人住房挥贷款营汉销操作录模式，混是对我情行原有以房坛地产开发程商及中介份合作机构烘为主导的蝴间接营销恨模式的拓溜展和延果伸，体券现了以病“客户宋”为中野心的经己营理念队。贷款条狗件、贷逢款担保高以及操洲作流程倡上存在赌差异3.1含义、类背景（羽初始）总行出台昼的目的：摆脱对住开发商接的过度仗依赖。总行定义：直客式失个人住雅房贷款匆是指借女款人未骗通过房地产或开发企注业推介删直接向猫银行申出请办理昂的个人桃住房贷款。沸（即不与削开发企致业建立窄合作关拳系，直钢接对个燃别客户办色理业务糊——零扭售）评价：理论上是耍好的，但雾无法实现唤批量营销凑。只能作为补充3.1含义、扫背景（柄扩展）背景：越来越多菊的开发企窑业（尤其切是上市企象业）不愿在为借执款人提康供阶段略性担保广。扩展后的秧含义：不与开死发商签新订按揭苦协议，兼开发商舱无需承担芦阶段性羽担保，据在借款县人能够于提供我锦行认可闭的阶段违性担保或涌直接办民理抵押婶登记手郑续的前越提下，贯直接向午借款人吴发放直贷悦式个人希住房贷液款。由此，挥扩展后曲的直贷歪式业务塔主要适涛用于：●购买凶未与我拆行建立山合作关挨于的楼渔盘的散掌户（零离售）个人住恋房贷款和业务的爱批量营丈销（批社发）3.2精贷款条千件（一）牌借款人血条件（1）都能够提贡供担保蔑公司阶植段性担翼保或能汗够直接提皇供本人午房地产叉抵押的吃借款人证，只要具备申请个人蛋房屋贷款捏的基本条影件即可申请朝直贷式个人住谢房贷款三。（2）坡以自然辰人或除汉专业担灾保公司附意外的欣其他法人作灵阶段性担患保的，借应款人必须猎具备以下条件：3.2芝贷父款条件①当地螺国家机慈关公务处员、公净立医院呆正式编版制医务露人员、划公立学校锋正式编歉制教师熊，以及寇其他事进业编制像单位职弃工，工怨作年限满2年阔。②邮政、助电力、电发信、金融恶、报业、狠广播电视饺、民航等增行业的正奶式员工私，工作唯年限满狱2年。③我行独AA级乎以上优鸡质企业堤（机构魔）正式扣员工，井在我行甘代发工资,工陆作年限满奔2年。④我行项或他行控抵押担辅保方式乏个人贷毁款客户为（含已昼结清客户），实那际还款时胞间在2年咐（含）以摔上，还款虽期间无不吗良信用记录的半；⑤拥有蛋自有资苏产（动披产和不督动产）京达20筒0万元票（含）桥以上。3.2吗贷款条练件（二）诵具有所捡购住房鞠的商品她房销（宵预）售泛合同或意向书。意向书穗需明确所歇购房产的汤基本情况，包括午总价、面村积，地址善等要素。（三）具尤有支付所暖购房屋首兵期购房款色的能力。直客式个命人房屋贷君款在申报蔬审批时可爱暂不提供首付猪款交纳证胶明，贷款税发放前补任充提供。3.3晶贷款担仆保“直贷式关”业务似可以本次所仰购房产设长定抵押，也可以本人雨其他房育产设定里抵押。以本次痰所购房坏产抵押眉的，在梁所购房该产尚未取得房酒产证前停，应办妥梅预售合牲同备案责登记或壤预告抵押糕登记手先续，并提供润以下阶狭段性保产证担保：3.3冒贷殖款担保1、质呜押阶段顿性担保宿。2、专业码担保公司蛛和其他法信人阶段性叉保证3、自喘然人阶轰段性保虏证。4、非翠本笔贷滩款所购韵房产抵色押阶段宵性担保浇。5、符合侮我行个人夏信用贷款景特定准入粱客户条件的优肃质客户项可免除塞阶段性拦担保，固直接发躁放贷款。3.3民贷款担搁保自然人保其证条件：无任何违处法行为及向不良信用侧记录，具广有保证能雕力，具有旧固定职业，发在当地拥欣有自有房腥产，能够坛提供产权打证明且未仆设定抵押，并满春足下列条止件：1.当地煌国家机关皱公务员、衰公立医院近正式编制辫医务人员蔬、公立学校尊正式编牵制教师酬，以及捉其他事脉业编制摄单位职称工，工稳作年限满2年爱。2.邮政适、电力、彩电信、金羽融、报业漆、广播电诸视、民航畅等行业的正逗式员工据，工作睬年限满顾2年。3.我行申AA级以棋上优质企浙业（机构娘）正式员住工，在我盛行代发工资,工的作年限满滴2年。4.拥宅有自有瓶资产（取动产和贿不动产系）达2载00万刷元（含和）以上3.4翁操哗作流程丹（贷款臂受理）申请直绪贷式个重人住房愈贷款，信应提以苦下材料方：（一）许借款人岸基本资迁料；（二）所旗购房屋资倦料。所购觉住房的商卖品房销（耽预）售合同或意向书，明确窜所购房伴产的基植本情况散，包括求总价、耕面积，地轨址等要俊素。（三）首道付款的银且行存款凭破条或开发是企业开具甩的首期付款的舰收据或荒发票复胜印件。直客式个溉人房屋贷接款在申报造审批时可渣暂不提痰供首付佛款收据醋，贷款称发放前芹补充提侧供。（三）担僚保资料。3.4仅操夜作流程厨（调查恳要点）申请直贷投式个人住摆房贷款，砍还应重点序核实以下溜内容：（1）借款人所铺购楼盘“锄五证”是石否齐全、栗真实、有效；（2）夫借款人烟与开发译商达成临购房意蛮向的书检面证明腿材料是否真助实可信。调查工作债结束后，接调查人要割根据调查俩情况，在秩申请审批孕表上就株贷与不判贷、贷译款金额彼、成数杏、期限草、利率、还款田方式等事装项进行明棵确。3.4盯操月作流程雀（审批凳发放）1.炎审批通渣过并按再规定落热实有效悼抵押或炕有效阶将段性担保后可某根据借款肤人需要向贝其提供《宵贷款承诺遭书》，承诺“借款人艺在签署躺正式《植购房合吨同》并供缴纳首仍付款后，经射我行审去核，如朝借款人慨所提供扣的购房浴资料与虽申请贷款时所袭提供的的牢购房信息球无误，借嫩款人信用哄状况无重大不井利变化熟，我行叠将按约负定发放稍贷款”。贷款资秋金划至借柜款人指纷定账户里。3.4炒操庸作流程洗（审批牧发放）2.办妥捞抵押登记雁前发放贷祥款的，贷茄款经办行醒应紧密跟踪凤所购房芒产的预自告登记矿或房屋格他项权偶证情况窑，待房产具备跃办理房屋资产权证的浴条件时，于经办行应段督促协助借款人恒及时办妥住房屋所有占权证并落歇实抵押登也记，取得《房牌屋他项怠权证》础后，5织个工作辜日内完把成抵押符证明材料的归波档。直客式模备式操作流联程——差愧异对比达成购因房意向签合同交胡首付申请贷留款审批发盯放达成购替房意向申请贷绕款审批并善出具承疫诺函签合同交扒首付，银松行发放贷圾款间客式直客式3.5犹直贷式毛业务的组宪织推广（惭发展思路征）直贷式业惯务是我行裂今后个人擦住房贷款爹业务发展的重踪蝶点，各菌行要认罚真做好冰市场分呼析研究凉，加大营销筐组织推帅广力度沟，积极波主动地功寻找目斤标市场。主要驻发展思路让概括为：“抓住产炊品三大优能势，定位鬼三大目标考客户群，触防控三个风裹险”3.5逼直寒贷式业努务的组波织推广垃（发展杠思路）（一）抓作住三大优平势，提升是我行的市彼场竞争力坚。●扩展脏了传统从个人住骄房贷款芦的阶段搬性担保肚方式，授由只能由开发诱商提供阶贿段性担保辽扩展为六替大类适应春多种客户扩需求的阶段果性担保方丙式；●通过瓣减少合澡作机构棉准入环名节、简结化按揭定项目准说入环节，从而稿缩短了业乐务操作流均程，提高倒了我行在辆营销过程挣中的服务效资率；●对办近理直客沈式个人悔住房贷搂款业务爷的客户添，可以弯享受开发商给足予的一次浪性付款优档惠。3.5敌直陵贷式业玻务的组挑织推广革（发展踪蝶思路）（二）嫌定位三仇大目标切客户群劈燕，积极席主动开骆展营销塘工作。现阶址段我行个颠人住房贷泉款的营销绒仍应以“醒间客式”为主。赠应把“辽直客式恭”作为士进一步确强化与然开发商丘合作的有力手段励，通过“搂直客式”垒的优势来亦不断提升什我行对纯按揭项蜘目的市赶场竞争摸力。鉴塘于此，秃直贷式础业务主驱要适用在以但下几个葛方面：3.5期直贷式悼业务的组言织推广（柜发展思路骆）1.对单咳位团购项饼目的批量锯营销。包括大型优质企业粮、事业单椅位及国家恩机关单位休团购项目，此类祸项目开发辞商大多不颜愿承担阶赠段性担保责任。乱据此，损可积极呜通过由唱团购单莲位提供板阶段性担保动、担保虹公司担臂保或对才符合信僚用贷款汉条件的客户免刊阶段性担睛保等方式四办理直客浓式个人住房贷款业难务，提高庭竞争力度蛮。3.5葵直赠贷式业销务的组奴织推广茂（发展怜思路）2.对岸竞争激哲烈的纯巾按揭项惭目的批寻量营销腰。目前，欧开发商对粱自身承格担的阶轿段性担绑保更加业关注。盆在此背肃景下，我影行通过拦引入担四保公司蜘等专业习担保机微构办理赖直客式业务余，必能敌引起开本发商的替兴趣。钟同时，强由于开厘发商免除了薄阶段性三担保责己任，一约般会给阅予购房详人1％虎-5％左右的翅房价折摩扣优惠姥，足以棚弥补借翁款人的罢担保费痒用成本。从而俱提高了我铲行对纯按叠揭项目按说揭资源的捡竞争力。3.5比直潜贷式业芹务的组纷织推广贫（发展僻思路）3.直塌接针对唯零散购博房客户倡的营销茶。为进一姜步增强对非批量妥客户的营略销力度，快应积极通星过“营销产外包”、“网点枯营销”侦、“专龙业客户课经理营章销”相轨结合的势方式，劲多渠道、全在方位地做辱好对非批药量购房客过户的营销扯。对于到我行网倍点咨询办肤理业务的堡客户，或羡我行自身军的财富管理客肉户，我糠行积极融通过直赠客式贷助款业务粉模式满维足客户的购果房需求。3.5拍直贷式吹业务的组泪织推广（漠发展思路光）（三）完善暗业务操作形流程，有报效防范三纱个业务风险点。直肆式业务存阵在“按揭削项目合规哪、贷款资躬金支付管理以目及落实叹抵押登聋记”召三个方木面的风冬险，应都从以下方面做好棕风险防范于工作。1.认真懒做好按揭板项目审查劳。经办行步选择项目佳手续齐备的开献发企业及匹按揭项目归办理直贷挖式业务，途同时取得开发西商的配基合，为零客户争枝取更多辅优惠折才扣。对今项目手续不齐露全、存在梳烂尾风险搜的不予办隐理直客式展按揭贷款。3.5剂直滨贷式业芝务的组惯织推广漏（发展慈思路）2.加赔强贷款泰资金支殃付管理席。在贷婶款支付迟环节，要求趋对通过开猜发企业批耗量办理的住直客式个人住房贷搏款业务，叶原则上要阅求将贷款鱼资金一次性划入贼开发商敞帐户；搁对办理答的散户遣直客式晴个人住房贷款挖业务，将刘贷款资金载划入借款仙人指定帐户。3.5劝直贷式圾业务的组炉织推广（遥发展思路冲）3.加强宇抵押登记猛管理。针伸对各地抵浓押登记制戏度存在差异，可是采取以借下措施宗：一是架已建立工抵押预柳告登记挠的地区跟，在贷款勾发放前返落实抵此押预告毫登记手骨续；二布是尚未掀建立抵娱押预告登记柴制度的地撒区，通过仙与开发企杂业签订协疗助办理房什产证及抵押崇登记的承傅诺或协议沿，以及在贵申请贷款包时与借款斧人签订授援权我行劫办理房贱产证及钻抵押登状记手续卡的授权杆委托书晓等手段，僚防范抵张押登记波办理过旗程中的发风险；共三是积递极通过尺房管局提供金的“转抵浅同步”业歪务防范风凤险。第二部分悄个人包商用房贷温款2.1叠含哨义联2盾.2森贷款厉条件啊2.3毕贷撑款担保闸2.屠4素贷款额权度、期谋限、利蹲率、还挖款方式借2俭.5免操作澡流程2.1俘个炊人商用谅房贷款会（含义建）个人商用迷房贷款是捏指贷款人狱向借款人兆发放的用于购买毅商业用房揉的贷款。商用房谋包括商铺、迈住宅小息区的商裹业配套裁房、办公用驰房（写它字楼）深和具有予独立产咏权的车法位（库）2.2翁个人商胸用房贷款伍（贷款条限件）（一）完膜全民事行衫为能力的薪自然人，建18（含）-阀65（不油含）周岁赴；外国人葡以及港、闭澳、台居民应勾在境内居粥住满一年捉并有固定廊居所和职业；（二）绳具有合甲法有效熔的身份绩证明、饭户籍证明（或筹有效居放留证明虎）及婚骂姻状况糊证明（捐或未婚声明帖）；（三）具自有良好的叠信用记录肯和还款意漫愿；2.2戚个人商暮用房贷款受（贷款条脉件）（四）稳菊定的收入篮来源和按氏时足额偿泽还贷款本惜息的能力，月王总负债买最高不管得超过拼其月均仅收入的商55%偷，或具有足以覆感盖到期还底款本息的储个人金融抖资产；所秤购商用房未来可橡能产生的弦租金收入三可作为借削款人收入工来源之一；但租蛮金收入占敞借款人总匙收入的比芒例不得超献过50%。思所购商用耻房租金的兴估算，可王参考该商我用房内外部评估阻报告中颈确认的谈收益水却平，或恭由调查泽人员参无考同一区域滤同类型商宣用房近1跨年的平均延租金进行娇计算。2.2陕个跌人商用芹房贷款污（贷款域条件）（五）续具有所红购商用参房的商吸品房销事（预）宗售合同或男房屋买跃卖协议歇；（六）已纯支付所购圣商用房市仓场价值5联0%（含）以持上的首付晶款（商住栋两用房首巷付款比例须在4着5%及马其以上陪），并摩提供首愧付款银劫行进账牧单或售房人岗开具的首降付款发票瞧或收据；（七）佩在我行历开立个半人结算偿账户；2.2汗个勒人商用返房贷款贪（贷款格条件）（八）以悠借款人拟腰购商用房斤向贷款人葵提供抵押担伯保；（九）两个以茎上的借暴款人共浇同申请兽借款的，共同修借款人限补于配偶、挤子女和父党母；对共同购房链人作为为共同借昼款人的价，不受肿上述规辣定限制；（十）贷休款人规定锁的其他条输件。2.2世个煌人商用正房贷款套（商用暑房条件工）贷款支阶持的商抖用房须席满足以柳下条件则：（一）具虾有独立封迅闭的物理毛空间、独源立产权，东售价合理且游经营前景告良好，其中办禽公用房冷（写字绑楼）须位于地驴市级（姻含）以身上城市当或全国惕经济百敞强县的缠主要商务街区怀，物业管阴理规范；（二）商育用房与贷归款行位于仅同一城市奇；（三）所承占用土地吧使用权性亏质为出让弦，土地类烈型为住宅、朱商业、商纯住两用或将综合用地园；2.2锄个漆人商用躬房贷款发（商用辣房条件撒）（四）眉所占用轿土地使痛用权性握质为出善让，土塞地类型为住宅搬、商业盏、商住坝两用或野综合用舞地；（五）新商用房泛为一手费房的，居该房产斩应为已纹竣工的房屋，并豪取得合法恋销售资格彻；商用房丢为二手房享的，应取得房屋秒所有权证裤及土地使非用权证；（六）并商用房矛房龄原捷则上不纹超过2仿0年，暮对于建阁筑质量、区炎域位置特急别优良的扔房产，房登龄可适当未放宽，但要适柜当降低叫贷款成间数，贷存款期限崭不得超咐过商用归房剩余的土地织使用权年饲限；（七）跑商用房惕不得采浙取售后择返租形暗式进行昂销售。2.2河个铺人商用蜂房贷款竿（商用兔房条件睛）（八）购允买与所购访住房配套合的车位（钞库）可按惨个人住房贷款有确关规定浇办理；渔未与所休购住房址配套，距按个人颜商用房扎贷款掌握。发贷款的车碑位（库）杜应为借款稠人自用，野同一借款宜人（含配偶筑）在我行陆申请车位蝴（库）贷肯款不得超波过3笔（击已结清除外史）。（九）个毒人商用房近须为竣工旅验收的现办房。对商骡住一体的综合址性项目勤，若住除宅部分觉总投资汉占到项北目总投爹资的5岛0％（不含栋）以上眯，则商锣用房项企目部分仙的准入涛条件可谜参照住腔房部分的鞋准入条痰件掌握病，即项难目封顶孔后即可铜办理商捷用房按孝揭贷款。2.2见个邀人商用塘房贷款降（贷款蛇担保）●个人知商用房温贷款应以借愧款人拟嗽购商用叶房抵押；但通过个但人最高额红抵押购买米商用房的艇除外。●抵勒押房产抬的价值召可以该煎商用房馋交易价注为基础确定。如训贷款人认狸为有必要洗进行价值磨评估，则罪应由准入名单渐内的评绵估公司覆或我行把内部评占估人员洞进行价垄值评估。●贷款贪额度不栽超过所危购商用算房价值田的50显%，商闹住两用房不陪得超过5默5%。2.2在个下人商用埋房贷款绝（贷款衡担保）●如抵朗押房产插尚未办恰妥房屋