社会企业案例分析

社企例析

社会企业例分析——格莱银行一格珉行简“不需任何抵，穷也可以得贷款不需要偿还利息，乞丐也可借到钱。这在很人听起像是一个天夜谭，是在30多年前，已有人尝试在了，到现在止，这人已经帮助万人摆脱贫困，就是孟加拉国被为穷人银行的穆罕德尤努斯1976年，罕默德尤努斯孟加拉的乔布村创建了格珉银行他开创和发了微贷款”的服务是专门提供给因穷而无法获传统银贷款的创业。年“为彰他们社会底层推动济和社会发的努力”他与孟加拉村银行同获得诺贝和平奖格莱珉行是一个“特”的银行，表现以下几：1、穷人所有1976年，格莱珉银在孟拉的乔拉村诞生，于年正转变为家银行。了银行的成，特别过了一项法：贫穷借贷者们，中绝大分为妇，拥有这家行，银只为这些穷服务。今，格莱珉贷款者拥有银94%股权，外为政府所有。2、担保抵物、法律文、团体保或连带责格莱珉行的小额贷不要求何担保抵押。格莱不打算将任未能还款的款者送上法，也不求贷款者签任何法文件。尽管个贷款都必须于一个人小组但小组并不要为其员的贷款提任何担。偿还贷款每一位贷款个人的任，而小组中心要负责任的方关注每人的行，以确保不有任何发生偿付贷的问题没有任何连责任，组员不担为其他有欠行为组员偿付的任3、款百分由银行内部源提供格莱珉行的待偿贷全部靠有资金与存储蓄提，68%的款来自行的贷者仅存款储已达到偿贷款的97%如将自有资与存款蓄两相加，达到代偿贷的130%4、捐款、贷款

1995年，格莱珉银决定再接受何捐助资金自此再提请任何新捐献请，最后收到一笔原捐款的分期款是在。5、率孟加拉府将所有政运作的额贷款项目规定为11%的统一率，经余额递计算即接近22%。格莱珉银的贷款率低于政府利率。格莱珉行的利率有种：创目的的贷款率为20%，房贷款利率为8%，学生款利率，艰难员乞丐)贷款免。所利率都简单利率。存款利率低为8.5%，最高12%。6、收乞丐员乞讨是个穷人求生最后手，除非他选去犯罪其他非法活。乞丐中有疾人、盲人智障者以及病弱的人。格珉银行实施一个名艰难成的特殊项目以此将助延展到乞。到，已经有2万个丐加入这个项目。7、庭住房工厂妇女们以边上班边看孩子一年四季都在舒适环境下工作对创造经济益有直接帮，以家为基础的生能力和何工厂都一的规模应。8、办新分的政策在成立第一年内，许新分向银行总部款，以动其贷款业。第一年过，分行的贷业务必由其自身的蓄流动撑。新的分被要求其运营第一年内达收支平。二格珉行运模孟加拉莱珉银行作在全球围内推广农小额信业务、帮助人摆脱贫困先行者，已累起一套成功的经。该银主要面向农贫困人，尤其是困妇女，其要目的向穷人提供额信贷消除贫困。加拉国有穷人通格莱珉银行供的小信贷摆脱了困。这种式还被制到了全球多个国家（中国、国、巴西、拿大、日利亚、法）和地，全世界超过1亿穷从中受益。如我国村镇银行就根据这模式应运

而生的孟加拉莱珉银行推的小额贷是一种小、短期信贷方式，需要客户提任何担保，款资金接发到贷款户手中手续简便易。其主做法是（一）互助小贷款中”制度格莱珉行要求每个款申请都必须加入个由相的社会背景具有相似的的人组成互助小，每五人组一个小，绝大部分女性，干个贷小组组成一贷款中。互助小组际上就一个典型的体激励制，用生性的激励制代替押担保制度这种代人相互监督激励机将一定量的代理人成一个组，小组中每一代人既是监督，也是他代理的被监督人不同的组之间也同兼具监人和被监督的功能从而实用代理人监代理人目的。这种度安排以降低委托的监督本，使督变得可行同时也有效。它有地降低银行的监管本，将行的外的监督转化成员自的内部监督同时，组内部还能发起更的竞争识和更强烈相互支意识。严密组织和度保障，使贷款成之间形相互支持、互监督氛围，保证较高的款率。（二）顺序放分期还”制度格莱珉行在小组内用顺序贷，最初只2名员可以请贷款。据他们的偿情况，2名员再申贷款，小组长最后到贷款，并监督款情况。通顺序放这一机制，而易举小组长变成费的“风控制官。小额款期限般为一年，用每周还的式，一内还清贷款借款人照规定还清款以后才有资格获下一笔款，银行对款人进长期扶，直至脱贫止。（三）联系人+定期会”制度每个小选出的组长秘书、个中心选出主任和理主任是联人，负责与行保持经常的联系并召开中心议。组和秘书负责荐每个员的贷提议，并确贷款的当利用和准还贷。心主任负责理每周心会议全部责任，协助银工作者（或行助理收取每周还、每周款和解银行的规章联系人度确保了成间信息同质性，而期会议

度主要督促成员按还款，果其中一项现问题将使小组所成员失利用银服务改善经状况的格。（四）贷款者+存款者+持股”的位一体度格莱珉过“贷者+存款者持股者的三位体制度让客户把自的命运紧密与银行捆绑一起，为了忠实的格珉信徒。格莱银行，款者同是银行的存者。对贷款者来说她们每偿还小额的款，同存入金更小的存款这是一改善她们财状况的要环节。一后债还了，她可以借更多同时又一笔存款可动用，她们一步步离贫穷。同时，莱珉银行还励贷款成为持股者他们可购买格莱珉行的股，成为一股东。每一的价格概是美元，只他们有这笔，就可购买一股（个人限买一）作为东，他们可投票选事会，也有格成为事会成，这会使贷者觉得行是属于自的。如，格莱珉的款者拥银行94%股权，外为政府所有。是正意上的“穷人行”。总的来，格莱珉银的运行制可操作性，一切章制度都植于借款人的实，一切要都简单确而不需要多高深监督技术，分体现务实和人为本的精。针对人数量众多分散的性，成立了组、中等组织抱团贷款；对信息对称题，通成员筛选确小组内信息同质，并监督的职责化，节了监督成本解决了行的委托代问题；对穷人白的财务记，设计每周存款的制帮助们建立简单财务收记录，证了信贷资的高回率和高回报，并引他们积累自财富，步改善济状况。三格珉行式得功原格莱珉行模式取得功，取于以下因素1．格选择户。借款者穷人，有一定的生意愿和力。依靠借人小组的自组合和相互督机制将不合格的款人排在外。格莱银行倾选择妇为贷款对象理由是女小心谨慎善于理，不愿承担大的风。2．理控制贷额度。金不宜过，一方面满生产启资金需求，一方面防止款人过度负，越过款人未来预还款能。而滥用赖。

3．立信誉社会约束机，成立款人小组，行小组员联保制度4．正以客为中心。设灵活的贷管理模式实行弹还款条件，许客户分期款，且期限以调整5．客户发提供配套服。积极与借款人的产活动及时提供技指导和服务因为农民缺可能不仅是钱，还生产技和信息，这借款人续发展基础。6．好的外环境，主要政府在收、准备金方面政宽松。给予息贷款等资支持，不干银行的事权和经营主权。四格珉行中的示格莱珉行的成功运为我们供了良好的验借鉴虽然中国与加拉市场情不同（如：会文化景不同、经发展程不同、信用制状况)，但社会本能够发挥用的作机制与作用理却是通的。格莱模式带我们的仅仅是一种额信贷作模式，更要的是得成功的过中采用创新途对我们的启应该具更大的作用我国在鉴尤努斯乡银行经模式的时．应该更学习尤斯思想和精，深入究我国农村区的经特性、化，发现适农村金市场发展的在规律也根据自身际创造了许多合当地小额贷运作有效方式，形成了多创新型的作方式一改变穷人不能贷、无抵不能款的观尤努斯格莱珉银行其观念对中国社会现实有分重要的启。第一，款是一种生权利。彻底改变穷不能贷的观念，不穷人没信用，有还款能力而是在是否有一个效的金组织及一个够帮助人走出境的金融机。第二无抵押（担）也能款。格莱珉行的小贷款不求任何担保押物。莱珉不打算任何未还款的贷款送上法，也不要贷款者签署何法律件。尽管每贷款者必须属于一人小组，但小组不需要为其员的贷提供任何担。偿还款是每一位款者个的责任而小组与中要以负任的方式关每个人行为，以确不会有何人发偿付贷款的题。没任何连带责，即组不承担为其有拖欠为的组偿付的责任

二大力发展产权清社区金机构格莱珉行从年成立至今已走过29年程，它从小到大由弱到强，久盛不，其影响已及世界围。究其原．与它产权制度和理结构规范化关联。它的权结构明晰的．即立以借人为主体的份制，以此为础建立了比完善的人治理结构构建贴农民的银行理体制运行机，广大贫困民群众它当成自己“人银行，深深地根在群众之中人民赋予它大的生力。同时，莱珉模的经验表明可以充地利用农社区”身的社会网络和层结构发挥社会资的作用吸收存款，同凭借“乡社区”信的高度通性和乡村会的声作用保证贷的安全性进而实现较的交易本以及稳定利润。此，我们可在农村区大力展社区金融构来满农村金融的求。同，由于社区融机构织构架单，可以针农户提灵活便捷、样化的融服务，必会赢得户的认和支持。另，社区融机构的产结构优、低交易成优势、息优势及经营灵活适应性的特点与农经济主的小型化、性化和色化具天然的匹配。因此农村为社区融机构供了生长的壤，而区金融构的天然优又优化农村社区金生态环。（三）正做到“以农户为中心的服务格莱珉式的成功和们“以农户为中心服务理分不。传统行职以办公为中心开展务，客来银行办理务，以行职员为中。而对人来说办公室让他畏惧，远了和银行距离，以体现“以客户中心”的服务旨。而格莱的银行员的工作不坐办公，而是到客的家门去办理务，稳步推贷款项，做好贷款期的调研究和准备作，充耐心，不盲目，坚严格的款流程，充调动银员工的工作极性，过银行工的身体力、勤勉作，使客户银行建起充分的信，努力造令客尊敬的经营境，真做到“以户为中心”。四利率市场化是发小额信的关格莱珉行可持续发的一个要原因。它存、贷利率是市场的灵活利率利率可以覆成本，略有盈利，行就能存发展。我农村金市场的率，限制还比较严，不利于发小额信业务。因此发展小

信贷业，要