第六章负债业务

第六章负债业务第一节存款业务第二节非存款借入资金业务第三节存款的市场营销第一节存款业务一、存款的重要性存款是商业银行生产和发展的基础存款是衡量商业银行实力的标志存款是影响宏观经济平衡的重要标志二、银行存款的特点被动性派生性客观性波动性三、存款的种类（一）交易账户存款交易账户存款是指存款人可以通过支票、汇票、自动存款机、电话互联网和其他电子计算机设施提款或对第三者支付及办理转账结算的存款1、支票账户2、可转让支付命令账户（NOW）3、自动转账服务账户（ATSA）4、超级可转让支付命令账户（SNOW）5、货币市场存款账户（MMDA）（二）非交易账户存款非交易账户存款是指存款能够生息，但是不能签发支票的存款1、存折储蓄账户2、定期存款（存单）3、大额可转让定期存单（CD）4、通知存款5、定活两便存款四、存款成本的管理（一）存款成本的构成1、利息成本

是银行按约定的存款利率，以货币形式支付给存款人的报酬。2、营业成本

除利息之外，银行其他的所有开支，包括工资、折旧、办公费用广告宣传费用等。（二）存款成本的相关概念及分析1、资金成本

服务客户存款支付的一切费用，包括利息成本和营业成本之和。2、可用资金成本

银行可用资金负担的全部成本。3、相关成本

与存款增加有关，但未包含在以上四种成本之中的支出。风险成本1）利率风险银行由于资金的来源与资金的使用利率变化不一致而面临较大的利率风险如：某银行使用每6个月调整一次利率的存款证款项来购买期限为10年的国库券2）资本风险存款增加过快导致银行负债比例提高，从而使资本金存在不足的可能性，资本风险增加。连锁反应成本银行因对新吸收存款增加的服务和利息支出，而引起对原有存款增加的开支。如加息时，不单新存款利息提高，而是已有全部存款利息提高。4、加权平均成本

——指所有存款资金的每单位平均成本。加权平均成本每种存款平均余额该种存款的成本×各种存款平均余额之和=∑（）×100%5、边际存款成本

——指银行在吸收的存款达到一定规模后，再新增一个单位的存款所要增加的成本。边际存款成本=新增存款数量新增利息+新增经营成本+新增经营成本新增可用资金边际成本=新增利息成本新增存款资金×〔1-非盈利使用的比例〕

假设某银行开办了某种新的存款种类，由此使存款平均余额增加了9000万元，这些资金的利息成本为270万元，其它成本为135万元，新增资金的20%用于非盈利资产，则该银行的边际成本计算如下：资金边际成本=(270+135）/9000=4.5%新增可用资金边际成本=（270+135）/9000×（1-20%）=5.625%（三）存款成本的控制存款结构与成本选择活期存款、定期存款、储蓄存款存款总量与成本控制逆向组合模式：存款总量增加，成本下降同向组合模式：存款总量增加，成本增加总量单向变化模式：存款总量增加，成本不变成本单向变化模式：存款总量不变，成本增加银行应尽量实现1和3这两种模式这不仅需要考虑存款的总量，还要考虑存款的结构、利息成本与营业成本的占总成本的比重等问题。（四估）存款皆成本市的定剥价定价辅目的孔：根万据存讽款成供本来属确定饶盈利蚁性资绣产的卖最低尚收益唱率，遮或根隐据一矿项投校资的徒收益夕率来比获取定合理婚的资贩金来盾源。加权构平均怒资金订成本滚法利用馒边际遮成本砖确定夹存款例利率1、存款研定价扭与银售行经差营目凝标存款逗价格蛋变动银行醋存贷塘利差能的变回动客户鹿对存谣款数绿量与危组合饰的决属定银行淋存款饿量与壁构成银行闻的净怒利润络与银丸行存射贷款惯增长银行辜存款犬定价很与银乖行经熔营目架标A、加权浇平均豪资金限成本握法加权平均成本∑每种存款数量该种存款的成本×各种存款数量之和=（）例、采某商馒业银西行共昼筹集伏5亿汗元资股金，拉其中语以8驰%的俭资金胳成本桃率可骆以筹税集支较票存取款1扎亿元售，以午12搬%的绪资金证成本盏率可枕以筹泼集定复期存泰款、短储蓄吸存款碍等3煎亿元翼，资化本性史债券隐1亿剖元，队其成侧本率婆为1升6%茧。如鞭果存款款运脉用于穗非盈乒利资膛产比旷重分勿别为昌：支旨票存盟款为姥15层%，倍定期疾和储统蓄存找款5液%。黄资本舒性债饼券全剂部用丧于盈晕利性疾资产客上。虽该火行的飘加权肠平均递成本融率为嚷：=总成本的变化新增存款数量边际成本率×100%B、利用煤边际哄成本柿确定抽存款飘利率1.输利率拴从7斤%—弱7.匠5%讯：总成析本的颗变化=5炮00川0万×7.环5%晕-2吨50象0万×7%=3狡75万-1净75万=2园00万边际娱成本福率=2西00万/2咸50梨0万×10有0%掠=8略%2.王利率原从7结.5畅%-枝-8坝%:总成理本的驻变化决：8获%×厨75设00益万-振7.零5%示×5棵00置0万=6准00事万－件37径5万揉=2祝25天万边际剂成本波率：穴22扰5万照/2过50汽0万写=9术%假定层一家树银行显预计障以7%的存芝款利于率筹象集25鞭00万美桌元的直新存傲款，薯如果羊银行扔提供7.独5%的利配率，糠它可圾以筹篮到50传00万美渔元的沙新存押款,甩提供8%的利滔率可锦以筹沈到75捕00万美展元，尤而8.膜5%的利册率预风计会世带来1亿美申元.旦最后帝,如暮果银志行承芦诺的时利率帜为9%擦,管理绳层预漆计会携有1.碗25亿美勇元的批新资买金流用入,疮其中丽包括纲新存博款和宰客户句放在铁银行膨的为风了获叫得高纵利率图的现鸭有存缸款。假定耳管理惯层相违信他绑能以10臣%的收愤益率瓣投资矿新存待款资啊金。萌这个疑新的节贷款润收益虎代表抹了边裤际收塞益—朝—银愉行通词过利象用新健存款堵发放串新贷劲款而奇产生脱的增拘加的怪经营冤收入或。根恨据上蕉述事顶实，鲁银行稀应该医向客挽户提听供怎协样的沸存款睁利率霉而使惨银行名收益五最大博？3.辜利群率从珍8%征—8泰.5犁%：总成当本的枣变化档：8戒.5涨%×贯10贞00惹0万强-8便%×注75益00总万良=8佩50邪-6按00著=2的50庸万边际棒成本颤率：25够0/粥25串00巴=1嫩0%4.雪利甘率从沙8.局5%选—9虏%:总成酸本的垄变化爷：9筛%×化12愿50顺0万袋-8评.5逆%×索10闲00恒0万帆=纵11拾25误万-逮85啦0万腥=2蠢75拍万边际泡成本纲率2鸭75垦万/必25朱0万孩=1然1%总利培润:25唤00碌×禽10掉%—工25伸00培×7第%=如75热万50忙00×10吓%－50甩00×7.肾5%悉=1绝25万75柳00×10拢%－75案00×8%斥=1凯50万10六00狗0×10观%－10桑00最0×8.汗5%扒=1痕50万12呼50戴0×10霜%－12闸50矿0×9%巨=1要25万第二惊节桐非胶存款磨借入医资金袖业务一、杠非存研款借至入资扩金的装特点主动设性成本库高风险钳大二、敬短期趋借款通渠道同业腿拆借杆:同需业拆昼借、异同业筒抵押储借款后、转狡帖现证券撕回购卷协议向中镇央银恩行借后款:培再贴声现、订再贷舅款欧洲双货币趟市场旗借款票据面市场粥借款特点期限屡短与存颗款相揭比、蛙银行梁主动营性强柄，时爪间和命金额搭上比比较集固中，育但成兔本高穷。主要柿用于耍临时脏调剂最头寸短期领借款虏的经烈营策跌略时机垂选择：商急业银凯行应塌根据在自身往在一获定时烦期的阅资产逐结构容及变烦动趋剧势，请来确册定是直否利假用和陈在多映大程君度上啄利用效短期替负债袜；根史据一象定时撕期金嗽融市钞场的弯状况信来选书择时州机，寄在市屑场利沃率较维低时鼠适当导多借嫩入一裙些资笋金；薯反之再，则膜少借制或不柴借麻；要昌根据贝中央测银行来货币铅政策旷的变愈化控弃制短深期借桶入负搜债的炕程度驻。规模症控制：权无衡流藏动性判、安在全性货、盈岂利性未，测葛算一姐个适宁度的予短期亲借款牢规模结构悉确定：期裙限与刻方式短期梁借款专的管阿理重坦点主动注把握万借款胳的期拍限和线金额耕，分拘散到女期时苦间和果金额余，减消少过托于集其中的赔流动擦性压肃力。把借角款到准期时画间和悲金额护与存己款的悠增长托规律累相协现调。通过亏多头助拆借获的方叮式将鸦借款趴对象荣和金看额分轨散化爱，形舒成一侦部分扑可以驶长期统占用见的借隆款余想额。及时除筹措旧资金棒，满脾足短玩期还虹款的烤流动戏性需执要。三、迫中长狐期借捐款渠亭道资本前性债挽券和哨一般事性债酬券固定退利率征债券船和浮滋动利吼率债错券担保著债券尸和信绣用债矩券贴现虏（贴栏水）门债券商业颈银行棉发行鹊金融岭债券今筹资转的特塑点筹资核目的枝不同吸收沾存款灭为了屠全面备扩大胡银行汽资金坛来源局的总怪量发行馒债券赶是为习了增敌加长低期资瓦金和邻满足横特定比用途高资金椒需要筹资抗机制创不同存款树：经错常性粥、无默限额罚、买闪方市含场，板银行困被动债券跑：集虽中、悬有限颂额的滥、卖随方市氏场，毅银行辈主动筹资纺效率新不同金融疾债券徒的高吃利率扶决定哄了较冈高的棚筹资扶效率所吸猾收资悔金的野稳定纲性不酿同：细债券约到期骨前不喜可提泄前还充本付照息，锐稳定响性强资金源流动然性不份同：营债券昆可流丛通转拖让，暂流动滥性性涝较强商业泼银行海发行渴金融恨债券俭筹资骡与吸旋收存劣款筹迹资的贤比较优点筹资树突破境了银驼行原拿有存樱贷关警系，梨可面魔向社殖会广就泛、敬主动老筹资债券土的高女利率慈和流词动性伟，对斤客户筋吸引远力较跃大，精有利故于提阀高银盲行筹种资的猜速度眯和数仍量发行温债券抚筹资誓不需报要交扁纳准抽备金纸，提稀高银叨行筹芬资效原率银行亚可根牌据资妥金运摄用的化项目央需要敬，有和针对航性的胁筹集英长期阻资金张，可赵使资冒金来侨源和苍运用剪在期庄限上宣保持旷对策缺点金融悦债券模的发茄行数蚂量、饱利率叼、期富限受握金融赠当局脱严格互管制悼。金融缓债券勇筹资药成本姐较高债券孔流动垦性受斧金融施市场乐发达闷程度蜜的制参约。第三程节阻存策款的喝市场山营销一、颗存款漏营销曲的特殊征（一权）存拿款营龟销的戴涵义（二利）存雪款营袍销的唱特征二、乳存款使市场投细分（一体）私笔人（增个人衣）客笋户市肝场（二型）机税构客权户市祸场三、摆银行厅形象弯塑造（一冲）银全行形惩象含喘义（二颤）银敌行形红象的锅设计1、册经营全理念挤设计2、棕银行镇的行尝为设旺计3、完银行挠的视忠觉设榴计四、柜存款摔产品晃的营姐销渠沉道（一沫）营扫销渠澡道的凡含义（二拍）存扇款产士品的吧直接百分销厉渠道（三谣）存葱款产堪品的就间接亩分销亲渠道五、酱存款靠的促怠销（一豆）存居款促携销的眉含义（二甜）存俊款促横销的储方式1、延人员竟促销2、快广告趋促销3、丢公共宾关系氧促销4、脊营业岛推广六、也存款而的营惯销策排略市场爱细分蛋策略塑造否银行咐形象秃策略存款保分销藏策略存款算促销肤策略市场影定位架策略新产狮品开机发策着略金融如企业岛形象声的识棒别金融鼓企业颗形象甲系统豆的构卵成或本识别锤，基雷于CI企业满形象沫识别吐原理脾。金融杠企业垦通过奏其理付念识蛮别（MI），潜体现勇出其誓经营奸宗旨墓、经漠营方皱针、映经营犯风格怨、经耗营战自略、愈经营暂哲学镇等；卡通过份其行丸为识左别（BI）体煮现金金融企思业为华实践务其理婚想信食念而再进行剪的各蛙项工菊作安像排、币新金弓融工棚具的字开发厉等；聚通过静其视鲜觉识闯别（VI）体广现本好企业怨的个钞性特演点。金融悲企业购形象房诚的特思点整体滔性独特致性时代中性相对绸稳定炕性可变遭性天津锅市商韵业银锡行天津葱银行以“目图形产”为蜻原型盟以“帅动物掀”为比原型日本饰第一京劝业胃银行壤荷兰暗国际抽集团以“炼植物蕉”为夺原型大以“袭物品盗”为艰原型泰国拴盘古枣银行覆香冲港大桂新银珠行形形躲色色他的金抹融企饲业CI金融抱企业豪形象搏分类内部台形象坑和外慰部形感象内部爬形象面：金金融企浙业的冤内部蹦管理申，是病其内刘在精居神的付体现外部疫形象羽：企辣业的章外表谜形象表层恒形象处和深番层形箱象表层缘瑞形象脸：金惩融企立业进转行的闷各种没服务深层冲形象:企业筛领导洋和职泪工思猴考、蛾研究狸、改习进、瓜开拓嫌创新奖的部笑分实值废形象抖和虚核值形迹象实值盼形象剖：金魄融企羞业经承营实吐际达河到的获效果虚值荒形象格：企付业内胃部和适社会央公众酱对金钩融企弟业某盗些主赵管的床看法衣和印餐象有形辟形象屈和无展形形票象有形应形象骆：企样业经完营管拢理中哲一切臭可以荐看得债到的俭东西无形野形象送：建显筑在里有形录形象猾之上廊和超孕越有俩形形夏象的絮东西金融口企业句形象矛的塑巨造内塑郊造和蒙外塑态造内塑众造：伐从职驳工的僚内心留世界东来塑在造金橡融企乱业的朋形象外塑产造：衫企业嗓的外林型、扯外观明，对墓顾客失和社豪会的崭服务特质观塑造轧和整潮合塑惨造特制讨塑造禁：塑加造本佳企业拥的经尼营特焦点、恰特色整合殿塑造提：塑恰造本闯企业泉的综即合性深、整胞体性滔形象优势除塑造扯和定瞧型塑宝造优势卫塑造捕：塑声造本狂企业翻各方馒面的萌优势歪、长烧处，语来突财显本姐企业港的形祝象定型西塑造绑：要弃使自诉己的震优势萝定型鹿化，汉使本万企业购的优百势能债保持趣长久沈，深文入人拨心。模式铲塑造拉和群即体塑悦造模式民塑造免：通蜡过本插单位未的劳企动人负物、所英雄佛模范骑等事匆迹的要宣传珠来宣秧传本饭企业扛的形钟象。群体山塑造职：通茎过职鼻工集削体来校塑造素本企则业的沉形象金融沈企业兰形象嚼的传累播传名挠与传信实——名副顾其实传形张与传熟神——神似遭胜于贤形似我国抓金融博企业绍形象嘱的设模计与彻实施我国然金融或金融橡机构慌于二俘十世危纪70年代印年代距末进俗行改录革，道部分搬金融扰企业核进入80年代椒后开呀始引躲入CI战略京。最早置引入CI的企燃业有中国淋银行中国罩建设闯银行中国凤工商谨银行中国寺农业犬银行中国昌太平灭洋保滨险公富司中国鼠银行蚊行标鱼于19匆86年经识中国真银行场总行牢批准扬正式另使用香。行标姑从总防体上箭看是之古钱裙形状宝代表讨银行焰；“中”字代仰表中丙国；烘外圆颂表明住中国枪银行急是面居向全手球的晃国际蹲性大扑银行辨。中国求银行愿中文打行名萌字体妄由郭沫奶若先生兽题写们，标豆识由趣香港蔬著名康设计王师靳埭任强设计珍。中国猛银行中国帜银行劲核心骨价值遣观追求塌卓越忍，构猜建“馆诚信详、绩斤效、生责任陶、创冤新、来和谐还”旨。追求拒卓越疼主要宴体现伞在如排下四胖方面干的维逮度：吃对嗓社会右，中院国银膊行是拿实现舌和谐皂进步演的最悔佳成窄员。涌对烟股东微，中至国银费行是梢实现愧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