互联网金融风险管理 演讲初稿

互联网金融风险管理演讲初稿Part1初探互联网金融互联网金融，也就是InternetFinance。它是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。它不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。前段时间，上海交通大学互联网金融研究所、京北投资及IT桔子联合发布了《2016上半年中国互联网金融投融资分析报告》。数据显示，发生的投融资案例共计174起，获得融资的企业数为168家(其中有6家获得了两轮融资)，融资金额约为610亿元人民币。与2015年同期数据相比，投融资规模增长达337%以上，并已经达到2015全年度投融资总额944亿元的64.61%，单笔投融资额上升明显。当前互联网金融格局（简单介绍一下）那么，互联网金融对传统的金融业会造成怎样的影响呢？我们主要从风险管理、支付业务、保险业务、产品销售4个角度来分析。（简单说一下）Part2风险分析来看一下互联网金融主要面临哪几种风险①技术风险。又分为物理风险、操作风险和系统风险物理风险很好解释，就是硬件设施如电脑的维护和保存上所存在的风险。操作风险有很多，比如账户使用权限不清晰，风控平台存在漏洞等等。系统风险比较复杂，如密钥管理不完善、TCP/IP协议安全性差以及病毒的扩散。这里有一个案例：2013年9月，网上银行木马病毒“弼马温”隐藏在播放器中，对网银支付或充值过程进行数据劫持，使50多万用户受感染，造成严重的资金损失和无数用户的隐私泄漏。②法律风险。互联网金融的法律风险主要有三方面第一是监管法律缺失带来的风险（目前我国互联网金融领域还没有制定相关法律法规，缺少法律监管，仅有一部《电子签名法》远远不够）第二是违法行为带来的风险。主要在于第三方套现行为。这是一种不正当的获利行为。但目前还没有相关制度来约束。第三是跨境司法管辖权。跨国交易中，各个国家法律法规有差异，难免会有冲突。一旦发生法律纠纷，比较难处理。③信用风险。又称违约风险。分两种。来自需求方或来自金融企业。并且以来自金融企业的信用风险最为严重。以P2P行业为例，2013年4月到12月，国内有近百家P2P网贷公司出现信用问题。如果大规模倒闭，带来系统性风险，将是整个行业的灾难④货币风险。两方面：增大央行货币调控的难度、削弱中央政府信贷政策的效果。以余额宝为例。理论上，余额宝类货币基金可以无上限的增大货币供应量，放大货币乘数（这个在宏观经济学中有提到），但是，由于互联网金融机构是没有存款准备金要求的（阿里巴巴必然有，但不代表其他的有），一旦用户大规模提现，没有准备金的保障，国家要调控太难了，很多企业会因此破产倒闭。还有Q币和比特币这类虚拟货币，并没有计入货币供应量，却又能与现实中流通的货币兑换，加速货币流动性，也加剧了货币乘数的不稳定性，可能引发新的货币风险。风险的特点简单说一下Part3如何应对2014年3月5日，在第十二届全国人民代表大会第二次会议上，国务院总理李克强指出：“增进互联网金融安康成长,完善金融监管调和机制,亲密监测跨境本钱活动,守住不产生体系性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业和三农等实体经济之树。”（然后根据这个随便说一点，红专的）来看一下我们具体需要哪些措施技术风险：开发具有高科技自主知识产权的技术（降低系统不稳定和信息泄漏风险）增加软硬件设施的投入水平建立互联网金融的技术标准，与国际上先进的安全标准和规范相统一法律风险：完善市场准入和退出法律（根据风险大小设立准入门槛，建立风险预警系统、破产条例）完善风险监管主体法律法规完善金融业务法律法规保护消费者权益打击违法犯罪行为（目前我国只有破坏金融诈骗罪和金融秩序罪两种，还没有专门的互联网金融领域犯罪的相关法律）信用风险：在行业内建立征信系统。因为借款人多为缺少抵押品的小微企业和个人，缺乏央行的信用记录。与央行征信系统实行对接。提高借款人违约成本，降低违约率。货币风险：建立相应的监管制度加强虚拟货币的政府监管（交易的过程和规则必须监管。违规企业禁止发行）Part4未来展望（先不要急着切到下一张PPT）马云曾说过，互联网金融要走下去，需要三个要素，如果这三个要素不具备，互联网金融将会有很大的风险。哪三个要素呢，就是这三个（说完切PPT）大数据总被误解，大数据的大，是指大计算能力的大，不是数据多少的意思。首先大数据的两个不同意思，叫大计算加上数据，如果没有足够的各式各样的数据，没有强大的计算能力，并不认为具备大数据。第二是风险控制系统，是否有互联网时代所具备的高技术含量的风控系统。而风控体系采用的是人工智能。第三，是否有因数据而建立起的信用体系。未来三十年，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本的公共服务，各行各业都会经历巨大的变化。今天零售业的变革，只是一个浪潮的开始，这个浪潮不是电子商务代替零售，而是未来没有电子商务，一切零售都是线上线下的融合。未来三十年，物流业、制造业、服务业、金融业、教育，所有的行业，在这场技术革命之下改变是不可避免的。这是巨大的改变，更是巨大的机会。然而，一切创新都离不开监管创新任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。创新之后，意味