我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议

我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议一、我国中小企业金融服务发展面临的困难近年来我国中小企业金融服务发展虽然较为迅速，但是由于前期基数较低，社会经济资源和融资体系尚不健全，中小企业的金融服务依然受到许多因素的制约。(一)中小企业风险管理形势严峻中小企业先天具有规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信息不对称、融资金额小、收益低等特点，在发展初期都面临诸如规模经营能力弱、市场需求不确定性高、前期投入回报率低等现实问题，加之近年来总体宏观经济形势不明朗，在经济周期调整的过程中，原材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币升值、外贸形势变化等使得中小企业受冲击较大。商业银行在审核中小企业贷款中不得不考虑这些问题对内部风险控制的影响，造成相当数量的中小企业融资需求无法得到满足。一部分中小企业转而借人民问资本用于生产经营与项目投资，在经营风险加大时无法承担民间融资的高额利息，甚至在资金压力下部分中小企业脱离主营业务，参与担保公司、典当等民间融资活动，由发展型借贷转变为放贷型借贷，从而累积了不同程度的区域性系统风险。(二)商业银行专业化经营存在内部难题中小企业一般存在财务管理不规范、账外经营、账外资产与账外负债等行为，财务报表无法反映其真实的财务状况，因此，商业银行在掌握企业真实财务状况时需要大量细致的调查棱实，这不仅要求银行从业人员具有专业的财务知识和核查经验，也要求商业银行制定详细的审查流程和严格的审批制度，无形中增加了审批所需时问，造成中小企业贷款发放效率低下。另一方面，单笔中小企业贷款规模较小，客户资源和业务数量的积累过程较长，造成交易成本高、单笔业务效益小，尽管商业银行也会出台相应的中小企业业绩奖励机制，但和大企业大规模的贷款相比，对中小企业贷款积极性仍然不高。(三)中小企业融资外部环境有待完善除商业银行外，中小企业融资环节还涉及担保费、评估费、抵押登记费等因素，如目前担保公司的担保费用由原来的2.5％上涨了3％，涨幅20％，单纯依靠银行降低利率、减免服务费用不能从根本上解决中小企业融资困难。而担保公司、评估公司以及其他部门的收费标准存在较大随意性,中小企业在与其议价过程中往往无法取得主动权，从而导致融资成本上升。在宏观制度方面，目前征信系统尚未完善，不能帮助商业银行准确获得中小企、世资金信息，在发生金融纠纷时，也存在司法诉讼执行难度大、抵押登记管理漏洞多等问题，难以保障商业银行在服务中小企过程中的合法权益，使得商业银行开展中小企业服务的积极性不高。险机制与银行信用相结合，提高担保能力。继续中小企业信贷客户培植工程，发挥政府主管部门、金融机构、社会中介机构的合力作用，建立相关工作机制，通过现场指导、集中培训等方式，以符合国家产业政策、市场前景好、有效益、诚实守信的中小企为重点，对其进行全面的财务辅导，提供财务制度规范和融资理财咨询服务，使其尽早符合信贷管理和市场融资的要求，让更多的中小企业迈入银行信贷和市场融资的门槛。(四)建立灵活的利率定价机制和独立的审批核算机制。商业银行在面对中小企业贷款方面应采取更加灵活的利率定价，在双方合作初期以高点位上浮利率为主，并附加存款平均余额等条件控制风险敞口；在合作观察期则视还款情况和企业经营状况调整利率上浮比例；在合作成熟期，则视贷款项目进行议价，以利率为杠杆撬动企业存款、结算及个人业务，从而拓展中小企业金融业务的广度和深度，实现多角度营销，挖掘中小企业客户的潜在利润价值。各商业银行的分支机构应在在总行的授权下，建立专门面对中小企业的经营绩效、风险控制、审批流程和业绩核算体系，具有独立的计提拨备、风险容忍度和经营体系运行质量评价系统。同时帮助中小企业建立信用数据库，提高融资效率，降低融资成本，更好地实现“银企结合”。(五)加大金融产品创新力度。商业银行应在中小企业金融服务营销中注重凸显各自特点，满足不同类型中小企业融资需求。如积极创新担保方式，在法律规定的范围内，探索在动产和权力上设置抵押或质押，增加担保物品种，积极探索存货、可转让林权、船舶等抵押贷款，以及注册商标使用权、专利权等知识产权、应收账款、股权质押等无形资产质押贷款。商业银行可推行供应链融资，依托核心企业的信用支撑，约定由核心企业向银行推荐其上下游供应商和分销商客户，建立联合授信额度，与核心企业的销售管理系统进行对接，根据购销货物订单状况在授信额度内发放贷款。银行还可同时与市场商会、行业协会等组织合作，批量开发客户群体，采取组织推荐、联保联贷，通过整合外部资源搭建中小企业集群化服务平台，将融资产品与政府奖励、贴息及风险补偿等优惠政策相结合，缓解中小企业融资成本高、抵押物不足问题。商业银行可推出“绿色金融”服务产品，在设定产能过剩行业风险限额、限定产能过剩行业准入及推出类客