汽车保险与理赔PPT全套完整教学课件

保险基础知识项目一1项目1保险基础知识2项目2保险合同与保险的基本原则3项目3机动车辆保险法律法规4项目4机动车保险产品5项目5汽车保险投保和承保实务6项目6汽车保险理赔实务7项目7汽车4S店保险实务8项目8汽车保险事故现场鉴定与保险欺诈任务一风险与风险管理任务二保险概述任务三保险市场目录一、

风险概述风险是保险产生和发展的基础，而保险是人类社会处理风险的有效手段。“天有不测风云，人有旦夕祸福”是人们对风险极为形象的描述。风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损失发生的不确定性，包括三层含义：风险是肯定会发生的客观存在；风险一旦发生，必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失，而不可能是获利风险；风险是一种随机事件，有可能发生也有可能不发生，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。任务一风险与风险管理个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险事件的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。4.可测性人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新科学技术的发展应用，使风险的发展性更为突出。5.发展性风险是一个社会范畴，社会由人构成。6.普遍性尽管风险总体表现是客观存在的、必然会发生的，但对风险个体来说是一种随机现象，在其发生之前，人们无法准确地预测其发生的时间、地点及损失程度。3.不确定性2.损失性风险是客观存在的，不以人的意志为转移，独立于人的意识之外。1.客观性风险的特征风险与人们的利益密切相关，其发生后果是损失，具体表现为人们经济利益的减少。7.社会性人类历史就是与各种风险相伴的历史。一、

风险概述（一）风险的特征任务一风险与风险管理123风险因素风险因素是指引起和促使风险事故发生及风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件，通常有实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。风险事故风险事故又称为风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件，是引起损失的直接或间接原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介，如火灾、车祸、疾病等。风险损失风险损失是风险事故引起的损失，是非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，风险损失可分为直接损失和间接损失两种。一、

风险概述（二）风险的要素任务一风险与风险管理123按性质分类可以将风险分为纯粹风险与投机风险两种。按对象分类可将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。按产生的原因分类可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。一、

风险概述（三）风险的分类

任务一风险与风险管理二、

风险管理任务一风险与风险管理（一）风险管理概述风险管理的概述/含义/意义风险管理是一门新兴的管理学科，主要研究风险发生规律以及风险控制技术。面对种类繁多、时刻威胁人们自身和财产安全的风险，人们在长期的生活实践中，不断分析、总结，进行了风险识别、风险控制、风险处理等一系列工作，获得了较大的安全保障，这就是风险的管理。（二）风险管理的含义风险管理是指经济单位通过对风险的认识、衡量以及分析，选择最有效的方式，主动、有目的、有计划地处理风险，以期用最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。风险管理又称为危机管理，可以简单理解为如何在一个肯定有风险的环境里把风险降至最低的管理过程。（三）风险管理的意义风险管理对企业的意义：（1）风险管理能够为企业提供安全的生产经营环境；（2）风险管理能够促进企业决策的科学化、合理化，减少决策失误的风险；（3）风险管理能够促进企业经营效益的提高。风险管理对社会的意义：（1）风险管理有利于资源的有效配置；（2）风险管理有利于社会经济的稳定发展；（3）风险管理为社会经济的发展创造了安全的社会经济环境。二、风险管理（四）风险管理的方法风险管理的方法分为控制型和财务型两类。控制型的风险管理方法的目的是降低损失频率和减小损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型的风险管理方法的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。任务一风险与风险管理1.控制型的风险管理方法控制型的风险管理方法是指采取各种措施避免、防止、排除风险因素或降低风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。其中心目的在于改善损失的不利条件、降低损失频率和缩小损失幅度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。常见的控制型方法有风险避免、风险预防、风险抑制、风险集合和风险分散等。2.财务型的风险管理方法财务型的风险管理方法是指事先采用财务技术来处理风险，目的在于建立财务基金来吸纳风险损失的成本。鉴于人们对风险的认识受到诸多因素的制约，因此对风险的预测和估计都不可能达到绝对准确的地步，并且各种控制方法都有一定的缺陷。因此，有必要采取财务型的风险管理方法，事先在财务上预留各种风险准备金，以便消除风险事故发生时所造成的实际经济困难和精神忧虑，为企业恢复生产、个人维持正常生活提供资金上的支持。常见的财务型的风险管理方法有风险自留和风险转嫁。二、

风险管理（五）风险管理的基本程序1.风险识别风险识别是风险管理的第一步，它是指经济单位也就是组织、家庭、企业、政府单位或个人对面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。2.风险估测风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。3.风险评价5.评价风险管理效果评价风险管理效果是指对风险管理技术科学性、适用性和收益性情况的分析、检查、修正和评估。4.选择风险管理技术选择风险管理技术，就是根据风险评价结果，为了实现风险管理目标，风险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计资料、风险信息及风险的性质进行系统分析和研究，进而确定各项风险的频率和损失幅度，选择适当的风险处理方法。风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。任务一风险与风险管理风险管理的基本目标是以最小的风险管理成本获得最大安全保障效益，从而实现经济单位价值的最大化。风险管理的具体目标可分为损失前目标和损失后目标。1.损失前目标损失前目标是指通过风险管理消除和降低风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产经营环境和生活环境。2.损失后目标损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助人们迅速恢复生产和生活秩序，实现良性循环。二、

风险管理（六）风险管理的目标任务一风险与风险管理

（1）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提。风险的发生直接影响社会的生产进行和家庭的正常生活，从而产生了人们对损失进行转嫁和补偿的需求。而保险是一种被社会普遍接受的风险管理和经济补偿方式。（2）风险的发展是保险发展的客观依据。社会进步、生产发展与科学进步及运用，帮人类社会克服原有风险的同时，也带来了新的风险。新风险对保险也提出了新的要求，从而促进保险业不断根据形势的变化设计新的险种、开发新的业务，最终使保险获得持续发展。（3）保险是风险处理的传统有效的措施。保险作为转嫁风险的方法，是风险管理中传统有效的风险财务转嫁手段。（4）保险经营效益要受到风险管理技术的制约。保险经营属于商业交易行为，其经营效益的好坏同时受到多种风险因素的制约，同样需要风险管理技术来控制保险经营过程中的风险。三、

风险、风险管理与保险（一）风险与保险的关系任务一风险与风险管理保险是风险管理的传统有效措施，保险是对特定风险的管理，保险经营效益要受到风险管理技术的制约。风险管理与保险关系密切，主要表现为以下几点。（1）风险是风险管理与保险的共同基础。（2）风险管理与保险的数理基础相同。（3）风险管理与保险两者相辅相成，相得益彰。尽管风险与保险有密切的联系，但二者还是有一些区别的。最主要的区别在于，从所管理的风险范围来看，风险管理面对的是包括投机风险在内的所有风险，而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。因此，无论从性质还是形态上看，风险管理都远比保险复杂、广泛。三、

风险、风险管理与保险（二）风险管理与保险的关系任务一风险与风险管理任务一风险与风险管理任务二保险概述任务三保险市场目录一般说来，保险(Insurance)有广义和狭义之分。广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金或保障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。通过对狭义商业保险的分析，可以得到如下结论。（1）从经济的角度来解释，保险是一种经济补偿制度，是分摊意外灾害事故的一种财务方法。保险将面临同样危险威胁的人或单位组织起来，根据保险费率向投保人收取保险费，建立保险基金，以补偿被保险人的财产损失或在发生人身伤亡事故时给付保险金，因此保险可以对现实生活中面临的危险给予经济保障。（2）从法律的角度来解释，保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。一、保险基本简介（一）广义的保险与狭义的保险任务二保险概述《中华人民共和国保险法》(2015年4月24日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议全国人民代表大会常务委员会修正，以下简称《保险法》)第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”现代保险学认为，保险按定义应该包括四个方面：一是商业保险行为，二是合同行为，三是权利义务行为，四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。一、

保险基本简介（二）保险的定义任务二保险概述保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素和功能要素。在保险实务中如何体现三大基本要素，要从以下五个方面加以体现。一、

保险基本简介（三）保险的构成要素任务二保险概述3.保险费率的厘定作为保险人承担投保人风险的代价，投保人必须向保险人支付保险费。4.保险基金的建立保险基金是指保险人为保证其能够如约履行保险赔偿与给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定量的基金。1.可保风险的存在

可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险，一般来讲可保风险需具备以下六个条件：（1）风险应当是纯粹风险；（2）风险必须是意外发生的；（3）必须要有大量同类保险标的同时遭受重大损失的可能性；（4）风险的发生具有分散性；（5）风险的发生具有偶然性；（6）风险的发生具有可预测性。2.大量同质风险的集合与分散保险的经营过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。风险的集合与分散应满足的前提条件是：风险的大量性和风险的同质性。5.保险合同的订立保险是一种经济关系，是投保人与保险人之间的经济关系。一、

保险基本简介（四）保险的特征任务二保险概述1.经济性2.互助性3.法律性4.科学性保险的经济性体现为保险产品的商品属性。保险是一种经济保障活动。这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个组成部分，其保障的对象为财产和人身。此外，保险体现了一种特殊的经济关系，即商品等价交换关系。保险经营具有商品属性。保险的互助性体现在“一人为众，众人为一”的思想。保险就是通过保险人向众多投保人收取保险费，建立保险基金，来应对少数被保险人面临的风险损失。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。互助性是保险的基本特性，没有互助性的保险就失去了意义。保险的法律性体现在保险合同的制约性。保险的经济保障活动是根据合同来进行的。所以，从法律角度看，保险又是一种法律行为，受法律保护。保险的科学性表现为保险费率的厘定和保险准备金的提存。保险费率的厘定和保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。一、

保险基本简介（五）保险的分类任务二保险概述保险的分类按照保险的实施方式不同，可将保险分为自愿保险和强制保险。1.按保险的实施方式分类按照保险的性质不同，可将保险分为商业保险、社会保险和政策保险。2.按保险的性质分类按照不同的保险标的，保险可以分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险四类。3.按照保险标的不同分类

4.按风险转嫁的方式分类按照风险转嫁的方式不同，可将保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。5.按保险金额的确定方式分类按照保险金额在投保时是否是预先确定为标准，可以将保险分为定值保险和不定值保险。二、机动车辆保险概述任务二保险概述机动车辆保险是财产保险的一种，又称为汽车保险，简称“车险”，是指以机动车辆本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。其保障范围包括机动车辆本身因自然灾害或意外事故导致的损失，以及机动车辆所有人或其允许的合格驾驶员因使用机动车辆发生意外事故造成的人身伤亡或财产损失所负的赔偿责任。二、

机动车辆保险概述（一）机动车辆保险的作用任务二保险概述2.利于事故受害者1.利于机动车辆需求者4.利于财产保险的发展3.利于机动车辆安全性能的提高从目前的经济发展情况来看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一。在机动车辆保险业务中，经营管理与机动车维修行业及其价格水平密切相关。其根本原因在于机动车辆保险经营成本中，事故车辆的维修费用是极其重要的组成部分，同时，车辆的维修质量在一定程度上也体现了机动车辆保险的产品质量。随着我国经济的发展和人们生活水平的不断提高，机动车作为重要的生产运输和代步工具，已成为社会经济及人们生活中不可或缺的一部分，其作用也越来越重要。目前，大多数发达国家的机动车辆保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。例如，美国机动车辆保险的保费收入占财产保险保费的45%左右，占全部保费的20%左右；日本机动车辆保险的保费收入占整个财产保险总保费的58%以上。二、

机动车辆保险概述（二）机动车辆保险的特点任务二保险概述机动车辆作为运输工具，大多时间都处于移动状态，总是载着人或货物不断从一个地方开往另一个地方，极易发生意外事故，造成人身伤亡或财产损失。1.保险标的出险率较高保险标的种类繁多且差异大。机动车辆作为保险标的，种类非常多，按用途可分为客车、货车、特种车、摩托车和农用车等。2.业务量大，投保率高所谓的不定值保险即机动车辆保险单中的双方当事人不约定保险价值，只约定保险金额作为保险人承担赔偿责任的最高限额。3.机动车辆保险属于不定值保险在机动车辆保险中，针对机动车的所有者和使用者可能不同的特点，机动车辆保险条款一般规定：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生保险责任范围内的人身伤亡或财产损失时，保险人同样具有保险赔偿责任。4.扩大保险利益为了促使被保险人注意维护以及养护车辆，使机动车保持安全行驶的技术状态，并且督促机动车驾驶员注意行车安全，商业保险合同中一般规定：驾驶员在交通事故中所负责任，在相应保险条款符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期间内无赔款，续保时可以按照保险费的一定比例享受无赔款优待。5.被保险人自负责任与无赔偿优待机动车辆保险的特点二、

机动车辆保险概述（三）机动车辆保险发展简史1886年1月29日，德国人卡尔·本茨成功研制了单缸汽油发动机，发明了世界上第一辆不用马拉的三轮汽车(现保存在慕尼黑的汽车博物馆)，如图所示。奔驰汽车公司获得汽车制造专利权，正是这一天，被确认为汽车的生日，汽车问世了。任务二保险概述机动车辆保险的发源地——英国机动车辆保险的发展成熟地——美国投保人承担部分损失——德国社会管理功能突出——法国二、

机动车辆保险概述（四）我国机动车辆保险发展进程自1980年之后，我国的机动车辆保险业步入了快速发展的轨道，在多个方面取得了喜人的成绩，主要体现在以下几点。（1）车险条款日益完善。（2）长期以来，机动车辆保险一直在财产保险行业占有举足轻重的地位。（3）我国人民生活水平的提高为机动车辆保险的发展奠定了坚实的基础。（4）机动车辆保险服务的中介机构增多。（5）各保险公司展开竞争。（6）建立和完善了服务体系或者服务机制。（7）2004年5月1日实施《中华人民共和国道路交通安全法》。（8）《机动车交通事故责任强制保险条例》规定自2006年7月1日起正式施行。任务二保险概述二、

机动车辆保险概述（四）我国机动车辆保险发展进程任务二保险概述任务一风险与风险管理任务二保险概述任务三保险市场目录一、保险市场概述（一）保险市场的含义保险市场是保险供求双方交易关系的总和，或者说是保险商品交换关系的总和。（二）保险市场的构成要素保险市场的构成要素，首先要有为保险交易活动提供各类保险商品的卖方或供给方，即保险市场的主体；其次要有实现交易活动的各类保险商品的买方或需求方，即保险市场的主体；再次要有具体的交易对象——各类保险商品，即保险市场的客体。1.保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方和需求方以及充当供需双方媒介的中介方。2.保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是各种保险商品。保险商品的形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体，其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。保险费率是保险商品的市场交易价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的费用。任务三保险市场一、保险市场概述（三）机动车辆保险市场的地位机动车辆保险在保险市场特别是财产保险市场中的重要地位，主要体现在以下四个方面。任务三保险市场（2）（3）（4）（1）机动车辆保险，尤其是第三者责任保险在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，使其不仅是合同双方的经济活动，而且逐步成为社会法制体系的一个重要组成部分。与其他保险不同，由于机动车辆保险的出险率较高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。机动车辆保险取决于被保险人的广泛性，机动车辆保险不再是以企业和单位为主要对象的业务，而是以私人为主要对象的业务，机动车辆保险正在成为与人们生活息息相关的一个险种。就保险市场尤其是财产保险市场而言，机动车辆保险业务所占的比例已经对整个市场起到了“举足轻重”的作用，无论是从保险公司经营管理的角度，还是从监管部门对于市场的监督与管理的角度，机动车辆保险都具有突出的地位。一、

保险市场概述任务三保险市场（四）保险市场需求保险市场需求就是指消费者在一定时期内，在一定的费率水平上，愿意购买且有能力购买的保险商品的数量。它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。（六）保险市场机制所谓保险市场机制是指将市场机制引入保险经济活动中所形成的保险市场价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互制约与相互依存的关系。1.价值规律价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。2.供求规律供求规律表现为供给与需求之间的关系，即供给总是追随着需求，从而决定市场的均衡价格。3.竞争规律竞争包括供给者之间的竞争、需求者之间的竞争以及供给者与需求者之间的竞争。（五）保险市场供给保险市场供给是指保险市场上保险人在一定时期内，在一定的费率水平上，各保险企业愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。一、

保险市场概述（七）保险市场的营销模式任务三保险市场1.直接业务模式2.代理业务模式4.电话业务模式5.网络业务模式直接业务模式是指保险公司的专职员工向消费者直接提供各种保险商品及服务进而获得业务的模式。经纪人业务模式是指保险公司通过保险经纪人或经纪公司的渠道获得业务。随着网络的逐步普及和深入，网络保险营销也应运而生，并成为保险销售的重要渠道。电话业务模式是指通过电话呼叫投保形式在客户保险到期前30天开始联系客户报价投保。代理业务模式是指保险公司通过其代理人，包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人等渠道获得业务。3.经纪人业务模式二、保险中介保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动与安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的单位或个人。保险中介的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人三种。除此之外，其他一些专业领域的单位和个人也可以从事某些特定的保险中介服务，例如保险精算师及其事务所、事故查勘机构和律师等。保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的发展，满足了被保险人的需求，方便了投保人投保，降低了保险企业的经营成本。任务三保险市场二、保险中介（一）保险代理人保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。任务三保险市场2.保险代理人从业资格和执业许可的管理从事保险代理业务必须持有国家保险监管机关颁发的“保险代理人资格证书”，并与保险公司签订代理合同，获得保险代理人从业证书。1.保险代理人的性质和分类常见的保险代理人主要有三类：专业代理人、兼业代理人和个人代理人。3.保险公司对保险代理人的管理保险公司通过授权管理、保单管理和保费管理来实现对保险代理人的管理。二、

保险中介（二）保险经纪人《保险法》第一百一十八条规定：“保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”还有一种再保险经纪人，是指基于原保险公司的利益，为再保险分出和分入业务提供中介服务，并且收取佣金的有限责任公司。保险经纪人是保险市场的重要组成部分，是代表投保人、被保险人利益的保险中介组织，是投保人的代理人。保险公估人是指依照法律规定设立，受当事人委托，专门办理保险标的的查勘、评估、勘验、鉴定、估损以及赔款理算等业务，并向委托人收取酬金的组织。保险公估人的出现与保险市场的发展密不可分，它是保险市场发展的必然产物。任务三保险市场（三）保险公估人三、

中国机动车辆保险市场特点任务三保险市场（一）机动车辆保险业发展速度快随着社会经济的发展，机动车保有量逐年上升，截至2019年上半年，全国机动车保有量达3.4亿辆；截至2019年6月，全国汽车保有量达2.5亿辆。（二）保险欺诈现象比较严重在机动车辆保险行业快速发展的过程中，尚存在一些保险欺诈问题。

（三）市场竞争逐步规范伴随着车险市场改革的逐步深化、市场经营主体的不断增加，车险市场的竞争问题日益突出。（四）险种呈多元化发展随着我国首个由国家法律规定实行的强制保险——交强险的推出，以及商业保险经过2000版、2003版、2006版和2007版4次大改版之后，无论是主险险种还是附加险险种都已经大大丰富，这基本满足了我国不同消费者的保险需求。（五）加强专门的车险业人才的培养机动车辆保险行业的快速发展，导致保险市场出现了人才紧缺的现象，尤其是车险理赔服务人才。STOP感谢观看请多指点保险合同与保险的基本原则项目二任务一保险合同概述任务二汽车保险合同的基本内容任务三汽车保险合同的订立、生效、变更、解除与终止目录任务四保险合同的解释原则和争议处理任务五保险的基本原则一、保险合同的定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。任务一保险合同概述二、保险合同的特征（1）保险合同是一种双务合同。双务合同是指合同当事人双方互相承担义务、互相享受权利。（4）保险合同是一种射幸合同。射幸合同是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同。（2）保险合同是一种有偿合同。保险合同的生效是以投保人缴纳保险费作为条件的，即是以交付保险费为换取保险人承担风险的代价。（3）保险合同是一种最大诚信合同。任何合同的订立，都应本着诚实、信用的原则。（5）保险合同是一种附和合同。保险合同的条款是由保险人单方面预先制订而成立的标准化合同.（6）保险合同是一种不要式合同。不要式合同是指法律不要求必须具备一定形式和手续的合同。任务一保险合同概述三、保险合同的分类任务一保险合同概述123按合同的性质分类（1）补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。各类财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。（2）给付性保险合同：保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的合同。各类寿险合同属于给付性保险合同。按照财产保险中保险价值在订立合同时是否确定分类（1）定值保险合同：在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。如农作物保险，货物运输保险，以字画、古玩等为保险标的的财产保险合同。（2）不定值保险合同：投保人和保险人在订立保险合同时不预先约定保险标的价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。大多数财产保险业务均采用不定值保险合同的形式。按照承担风险责任的方式分类（1）单一风险合同：只承保一种风险责任的保险合同。（2）综合风险合同：承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。（3）一切险合同：保险人承保的风险是合同中列明的除外不保风险之外的一切风险的保险合同。四、汽车保险合同的定义汽车保险合同是财产保险合同的一种，是指以汽车及其有关利益作为保险标的的保险合同。由于汽车保险业务在财产保险公司的所有业务中占据绝对地位，汽车保险合同是财产保险公司经营过程中的重要合同。汽车保险合同不仅适用《保险法》《道路交通安全法》《机动车交通事故责任强制保险条例》等法律法规的规定，而且还适用《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民法通则》的有关规定。任务一保险合同概述任务一保险合同概述任务二汽车保险合同的基本内容任务三汽车保险合同的订立、生效、变更、解除与终止目录任务四保险合同的解释原则和争议处理任务五保险的基本原则一、

汽车保险合同的主体汽车保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括汽车保险合同当事人、关系人和中介三方面内容。与汽车保险合同订立直接发生关系的人是保险合同的当事人，包括汽车保险人和汽车保险投保人；与汽车保险合同间接发生关系的人是合同的关系人，它仅指被保险人。由于在保险业务中涉及的面较广，通常存在中介，如保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。任务二汽车保险合同的基本内容二、汽车保险合同的客体汽车保险合同的客体是指汽车保险合同当事人双方权利和义务所共同指向的对象。《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”汽车保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系，即保险利益，也称为可保利益。保险利益是投保人投保签约的起因，也是保险人决定是否可以承保的标准。保险利益与保险标的含义不同，但两者又是相互依存的。保险利益以保险标的的存在为条件，体现在当保险标的存在时，投保人或被保险人对保险标的的经济利益也继续存在，当保险标的遭遇损失时，投保人或被保险人将蒙受经济上的损失。投保人或被保险人向保险人投保，要求经济保障的，不是保险标的本身，而是以对其保险标的所具有的经济上的利益。任务二汽车保险合同的基本内容三、

汽车保险合同的基本内容汽车保险合同的内容主要用来规定保险双方当事人所享有的权利和承担的义务，它通过保险条款使这种权利义务具体化，包括基本条款和附加条款(约定条款)。《保险法》第二章第十八条规定：“保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。”任务二汽车保险合同的基本内容四、

汽车保险合同的约定内容《保险法》第二章第十八条规定：“投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。”因此，当保险合同的基本条款内容不能完全表达当事人双方的意愿时，当事人双方可以通过协商约定其他内容。任务二汽车保险合同的基本内容五、

汽车保险合同的形式保险合同一般采用书面形式投保单又称为“要保书”或“投保申请书”，是投保人申请投保时填写的书面要约。（一）投保单暂保单又称为临时保单，是在正式保险单出立之前，先给予投保人的一种保险证明，内容比较简单，只记载保险标的等主要事项。（二）暂保单保险凭证是指保险单以外的一些保险合同书面凭证，是一种简化的保险单。（四）保险凭证除上述四种形式外，保险合同还可以采用其他的书面协议形式，如附加保险条款和批单。（五）其他书面协议形式保险单是由保险人向投保人签发的书面凭证，是最基本的保险合同形式。（三）保险单任务二汽车保险合同的基本内容任务一保险合同概述任务二汽车保险合同的基本内容任务三汽车保险合同的订立、生效、变更、解除与终止目录任务四保险合同的解释原则和争议处理任务五保险的基本原则一、

汽车保险合同的订立汽车保险合同订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就汽车保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。汽车保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段。要约又称为“订约提议”或投保，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是合同签订的一个重要程序。承诺又称为“接受订约提议”或承保，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。在保险实务中，保险公司通过审核投保单决定是否接受投保人提出的保险业务，所以对于保险公司来说，承诺也就是保险公司承保的过程。通过投保人要约与保险人承诺之后，汽车保险合同即告成立。任务三汽车保险合同的订立、生效、变更、解除与终止二、

汽车保险合同的生效一般情况下，保险合同自投保人与保险人就合同的主要条款达成一致协议时成立。汽车保险合同采用书面形式，自双方当事人签字或盖章时合同成立。保险合同的生效与成立的时间不一定一致。保险合同双方当事人可以对合同的效力约定附生效条件或附生效期限。保险合同多为附条件合同。各家保险公司一般以缴纳保险费作为保险合同生效的条件。例如，中国人民财产保险公司在家庭自用汽车损失保险的条款中明确规定：“投保人应当在保险合同成立时一次足额支付保险费；保险费付清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”关于保险合同的附生效期限，我国保险公司普遍推行“零时起保制”，把保险合同生效的时间放在合同成立日的次日零时。保险合同生效前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。任务三汽车保险合同的订立、生效、变更、解除与终止三、

汽车保险合同的变更任务三汽车保险合同的订立、生效、变更、解除与终止（一）保险合同变更的含义保险合同的变更是指在保险期限届满之前，当事人根据主客观情况的变化，依照法律规定的程序，对保险合同的某些条款和事项进行修改或补充。（三）汽车保险合同变更的形式及合同变更的效力汽车保险合同变更必须采用书面形式，在保险双方当事人协商一致的前提下，可以由保险人在原保险单或者其他保险单证上批注，也可附贴批单，还可以就变更问题专门签订书面协议。（二）汽车保险合同变更的事项1.汽车保险合同主体的变更2.汽车保险标的的变更3.汽车保险合同内容的变更四、

汽车保险合同的解除（一）汽车保险合同解除的含义汽车保险合同解除是指保险合同成立之后，当法定或约定的事由发生时，一方当事人可以行使解除权，使保险合同效力提前消灭的一种法律行为。（二）汽车保险合同解除的条件情形1.投保人解除汽车保险合同《保险法》第二章第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”2.保险人解除汽车保险合同（1）投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保时。（2）投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务。（3）被保险人未履行危险增加通知的义务。（4）保险欺诈行为发生后，下述两种情形保险人有权解除保险合同：其一是被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求;其二是投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故。任务三汽车保险合同的订立、生效、变更、解除与终止五、汽车保险合同的终止汽车保险合同终止是指保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。终止是保险合同发展的最终结果。引起保险合同终止的情况主要包括以下几种。任务三汽车保险合同的订立、生效、变更、解除与终止（三）因义务履行而终止因义务履行而终止指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届满，合同也告终止。对于机动车辆损失险而言，如保险车辆因一次事故全部损毁或推定全损，保险人给付保险赔偿金后，汽车保险合同即行终止。但对于第三者责任险，则不存在因履行义务而终止的情况。（二）因解除而终止因解除而终止是指保险合同有效期限尚未届满前，汽车保险合同双方当事人中的任何一方根据法律规定或者双方的约定行使合同的解除权，并以书面形式通知送达对方当事人，合同的效力即行终止。保险合同被解除是导致终止的又一个重要原因。（一）自然终止自然终止是指保险合同有效期限届满，保险人承担的保险责任即告终止。自然终止是保险合同终止最普遍、最基本的方式。汽车保险合同的期限通常为一年，合同到期后，原保险合同自然终止，投保人续保，新的保险合同成立。任务一保险合同概述任务二汽车保险合同的基本内容任务三汽车保险合同的订立、生效、变更、解除与终止目录任务四保险合同的解释原则和争议处理任务五保险的基本原则一、

保险合同的解释原则任务四保险合同的解释原则和争议处理（一）合法解释原则（二）文义解释原则（三）意图解释原则（四）整体解释原则（五）有利于被保险人的解释原则合法解释原则是指解释合同的内容应该首先不违反国家的法律、行政法规。意图解释原则是指必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。按照国际惯例，对单方面起草的合同进行解释时，应遵循有利于非起草人的解释原则。整体解释原则是指解释保险合同时，要求从合同的整体全面考虑，不能根据只言片语、断章取义，要根据订立合同的目的，结合合同其他条款的内容来确定具体条款的含义。文义解释原则是指按照保险条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。二、

保险合同的争议处理《合同法》第八章第一百二十八条对合同争议的解决规定：“当事人可以通过和解或者调解解决合同争议。当事人不愿和解、调解或者和解、调解不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁。涉外合同的当事人可以根据仲裁协议向中国仲裁机构或者其他仲裁机构申请仲裁。当事人没有订立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起诉。当事人应当履行发生法律效力的判决、仲裁裁决、调解书；拒不履行的，对方可以请求人民法院执行。”所以，当保险合同产生争议纠纷的时候，可以采取协商、调解、仲裁以及诉讼的方式解决。任务四保险合同的解释原则和争议处理任务一保险合同概述任务二汽车保险合同的基本内容任务三汽车保险合同的订立、生效、变更、解除与终止目录任务四保险合同的解释原则和争议处理任务五保险的基本原则一、

最大诚信原则诚信是指诚实和守信用。讲诚信是做人的基本准则，是进行任何民事活动都必须遵循的。与一般民事活动不同的是，保险合同关系对当事人诚信的要求比一般民事活动更严格，要求“最大诚信”。最大诚信原则是指保险合同双方当事人对于与保险标的有关的重要事实,应本着最大诚信的态度如实告知,不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期间和履行合同过程中也都要求当事人具有“最大诚信”，这也是当事人在履行自己的义务时所应遵循的基本原则之一。最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权和禁止反言。在现代保险合同及有关法律规定中的告知和保证主要是对投保人、保险人及保险合同关系人的共同约束；弃权和禁止反言则主要是对保险人的约束。任务五保险的基本原则二、

保险利益原则保险利益也称为可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。投保人或被保险人对保险标的所拥有的利益并非都可成为保险利益，保险利益必须符合以下条件。（1）保险利益必须是合法利益，即符合国家法律规定，符合社会公共秩序要求，只有在法律上被认可的合法权益才能受到国家法律的保护。（2）保险利益必须是经济利益，即可以用货币估算其价值的利益。（3）保险利益必须是确定利益，包括已经确定的利益和能够确定的利益。保险利益原则的作用体现在：防止道德风险因素的发生；消除赌博行为，避免不当得利;限制赔偿程度，保障经营稳定。任务五保险的基本原则三、

近因原则近因是指促成保险标的损失最直接、最有效、起主导作用或支配性作用的原因，而非在时间上或空间上与损失最接近的原因。单一原因造成的损失比较简单，而多种原因的情况，则要考察内部逻辑关系。事故的近因判定可分为以下四类。1.单一原因造成的损失2.多种原因同时发生造成的损失3.多种原因连续发生造成的损失4.多种原因间断发生造成的损失任务五保险的基本原则四、

损失补偿原则损失补偿原则是指在保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，给予被保险人一定的保险赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，但被保险人不能通过赔偿而获得额外利益。损失补偿是保险的基本职能，通过保险补偿，避免被保险人因保险事故造成的损失而影响生产或生活的稳定。保险人损失补偿的实现方式保险损失补偿的方式有现金赔付、修理、更换和重置。保险人履行损失赔偿责任的限度当保险人履行损失赔偿责任时，必须把握以下三个限度，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔款而额外受益。1.以实际损失为限2.以保险金额为限3.以保险利益为限任务五保险的基本原则五、代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿(或求偿)的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。其中，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿(或求偿)的权利，为权利代位，又称代位追偿；依法取得被保险人对保险标的的所有权，为物上代位。所以代位原则包括权利代位和物上代位两部分。任务五保险的基本原则（一）权利代位权利代位(又称代位追偿权或代位求偿权)是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限额内，相应取得向负有责任的第三者请求赔偿的权利。（二）物上代位物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。物上代位权实际上是一种物权的转移，当保险人在处理标的物时，若得到的利益超过赔偿的金额，应属保险人所有。六、分摊原则分摊原则是在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。重复保险是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，其保险金额总和超过保险标的实际价值的保险。重复保险的保险人之间分摊赔款的方式有三种：比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊。其中，我国采用比例责任分摊最多，因为《保险法》第五十六条规定：“除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”任务五保险的基本原则STOP感谢观看请多指点机动车辆保险法律法规项目三任务一保险法律法规任务二车辆运输法律法规目录保险法有广义和狭义之分。广义的保险法是指以保险关系为调整对象的法律、法规的总和。保险关系包括保险活动当事人之间的关系、保险当事人与保险中介之间的关系、保险企业之间的关系、国家对保险企业实施监督管理而形成的管理与被管理的关系。所以，广义的保险法不局限于以“保险”二字命名的法典，它还包括其他法律、法规中有关调整保险关系的具体内容。狭义的保险法是指某一专门的或具体的保险法律规范，在我国特指《保险法》。《保险法》第一章第一条规定“为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。”一、

保险法任务一保险法律法规一、

保险法（一）保险法的基本内容保险法的基本内容主要包括保险合同法、保险业法和保险特别法三部分。保险合同法是保险法中的核心内容，是规范保险合同双方当事人权利义务关系的法律、法规的总称。保险业法又称为保险公法，是对保险企业进行管理和监督以及规范保险人经营行为的法律、法规的总称。保险特别法是相对于保险合同法而言，是指除保险合同法之外，国家其他法律中有关于保险关系的各种法律规定，如《中华人民共和国海商法》（以下简称《海商法》）等。任务一保险法律法规一、保险法（二）《中华人民共和国保险法》简介1.施行时间《保险法》于1995年6月30日颁布，同年10月1日起正式施行；第一次修订版于2003年1月1日起实施，这是我国保险法第一次大的修改，修改了共计38个法条；第二次修订版于2009年10月1日起实施，这是我国保险法的第二次大的修改，此次《保险法》的修订一共涉及原法145条，新增48条，删除19条，修改126条，总法条由原来的158条增加到187条。这两次重大的修改一方面顺应了我国保险业快速发展的趋势，另一方面也反映了我国保险立法相对滞后与保险业快速发展的矛盾。2.主要内容《保险法》共八章，一百八十七条。这八章分别为总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险代理人和保险经纪人、保险业的监督管理、法律责任和附则。任务一保险法律法规二、《机动车交通事故责任强制保险条例》（一）施行时间《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《交强险条例》)是为保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，根据《道路交通安全法》《保险法》而制定的，由国务院于2006年3月21日发布，自2006年7月1日起施行。（二）主要内容《交强险条例》严格遵守了《道路交通安全法》有关强制保险的规定，贯彻了“以人为本、关爱生命、关注安全、保畅交通”的理念。建立机动车交通事故责任强制保险制度，是我国经济社会发展的必然要求，体现了以人为本的人文关怀精神。《交强险条例》对强制责任保险的定义、保险条款和基础保险费率、保险赔偿及赔偿程序等进行了具体规范。1.强制责任保险的定义2.保险条款和基础保险费率3.保险赔偿及赔偿程序任务一保险法律法规任务一保险法律法规任务二车辆运输法律法规目录（一）施行时间《中华人民共和国道路交通安全法》（以下简称《道路交通安全法》）自2004年5月1日起施行，第十届全国人大常委会第三十一次会议于2007年12月29日通过第一次修正；第十一届全国人大常委会第二十次会议于2011年4月22日进行了第二次修订正。目前使用的为2011年修正的版本，于2011年5月1日起施行。（二）主要内容《道路交通安全法》共八章，一百二十四条。这八章分别为总则、车辆和驾驶人、道路通行条件、道路通行规定、交通事故处理、执法监督、法律责任和附则。一、

《中华人民共和国道路交通安全法》任务二车辆运输法律法规（一）施行时间《道路交通事故处理程序规定》是为了规范道路交通事故处理程序，保障公安机关交通管理部门依法履行职责，保护道路交通事故当事人的合法权益，根据《道路交通安全法》及其实施条例等有关法律、法规而制定。本规定共十二章，一百一十四条，经2017年6月15日公安部部长办公会议通过，2017年7月22日发布，自2018年5月1日起施行。2008年8月17日发布的《道路交通事故处理程序规定》(公安部令第104号)同时废止。（二）主要内容《道路交通事故处理程序规定》共十二章，分为总则、管辖、报警和受案、自行协商、简易程序、调查、认定与复核、处罚执行、损害赔偿调解、涉外道路交通事故处理、执法监督和附则。二、《道路交通事故处理程序规定》任务二车辆运输法律法规STOP感谢观看请多指点机动车保险产品项目四任务一机动车交通事故责任强制保险任务二机动车辆商业保险目录一、

国外强制汽车责任保险概述强制汽车责任保险也称为法定汽车责任保险，是国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。在强制汽车责任保险的规定下，不管被保险人是否愿意，汽车所有人必须按照法规投保汽车责任保险。强制汽车责任保险的目的是为了在最大程度上保障交通事故受害者能获得及时和基本的赔偿。除此之外，还有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。（一）强制汽车责任保险的产生第一次世界大战以后,汽车产量激增，汽车产业迅速发展，为了促进销售，出现了分期付款的促销方式，于是汽车迅速在大众中普及。但由于有些车主在购买汽车时几乎花光了所有积蓄，再加上日后的分期付款和使用费也使得车主收入基本没有剩余，出现了许多无力购买汽车保险的驾车人。发生交通事故时，事故受害人的人身伤亡或财产损失无法得到及时有效的赔偿。为了改变这种状况，许多国家和地区相继制定了有关法令，强制实行汽车责任保险，以确保受害人能得到及时补偿。1919年，美国的马萨诸塞州率先立法，规定汽车所有人必须在汽车注册登记时，提供保单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。英国于1930年颁布了《道路交通法》，并于1931年实施了强制汽车责任保险；日本于1955年制定《机动车损害赔偿保障法》，于1956年实施了强制汽车责任保险;法国于1958年制定强制保险制度，于1959年起实施；德国于1965年制定了《汽车所有人强制责任保险法》，强制汽车所有人投保；我国香港于1951年颁布《汽车保险（第三人危险）法规》，实施了强制汽车责任保险。目前，世界上绝大多数国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度。任务一机动车交通事故责任强制保险一、国外强制汽车责任保险概述（二）强制汽车责任保险的定义和特征1.强制汽车责任保险的定义强制责任保险是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为保险标的的保险。强制汽车责任保险是国家基于公共政策的考虑，为维护社会的普遍利益，以颁布法律法规的形式实施的汽车责任保险。实施强制汽车责任保险的国家一般采用“法定保险，商业经营”的模式。2.强制汽车责任保险的特征任务一机动车交通事故责任强制保险（1）具有强制性。一般汽车责任保险都属于自愿办理，而强制汽车责任保险根据强制保险的相应法规开办，汽车拥有者必须购买,否则属于违法行为。（3）以无过失责任为基础。一般汽车责任保险依据保险合同的规定，以被保险人在事故中所负责任比例确定损害赔偿范围和大小，它是以过失责任为归责原则。而强制汽车责任保险根据相关法律的规定，大多基于损害的存在对受害者予以补偿，因此它多采用以无过失责任为归责原则。我国的交强险采用过失责任和无过失责任相结合的原则。（2）对第三者的利益具有基本保障性。一般的汽车责任保险，投保人可以自愿选择责任限额。而强制汽车责任保险的责任限额是固定的，不能自愿选择，正因为这点，各国在制定责任限额时都定得比较低，以使大多数投保人都有购买能力，因此较低的限额只是对事故受害者的一个基本保障。（4）具有公益性。一般汽车责任保险的费率厘定考虑公司盈利，而强制汽车责任保险费率由政府统一制定,不考虑盈利，所以保险费率相对较低，具有公益性。二、

我国的强制汽车责任保险（一）《交强险条例》的制定背景《道路交通安全法》规定在我国建立交强险制度和救助基金制度，并由国务院制定具体办法。经过国务院法制办、保监会反复研究和论证，并多次向社会各界征求意见，由国务院常务会议审议通过了《交强险条例》，并于2006年7月1日起正式实施。《条例》作为规范交强险制度的具体措施，受到社会各界的广泛关注，先后于2008年、2012年和2016年进行了三次修订。（二）《交强险条例》的制定意义《交强险条例》的出台充分落实了《道路交通安全法》中关于建立交强险制度和救助基金制度的具体要求，是保护广大人民群众利益、促进道路交通安全的有效举措。《交强险条例》明确了交强险制度的适用范围、各项原则、保险各方当事人权利义务以及监督管理机构的职责，对于交强险制度的顺利实施具有十分重要的作用。建立交强险制度，有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济补偿和医疗救治；有利于减轻交通事故肇事方的经济负担；有利于促进道路交通安全，通过“奖优罚劣”，增强驾驶人的安全意识；有利于充分发挥保险的社会保障功能，维护社会稳定。任务一机动车交通事故责任强制保险二、我国的强制汽车责任保险（三）《交强险条例》的主要特点1.强制性2.突出“以人为本”3.体现“奖优罚劣”4.坚持社会效益原则5.实行商业化运作6.明确保障对象，实行无过错责任制任务一机动车交通事故责任强制保险二、我国的强制汽车责任保险（四）交强险运作主体《交强险条例》规定：中资保险公司经保监会批准，可以从事交强险业务。未经保监会批准，任何单位或者个人不得从事交强险业务。经保监会批准经营交强险业务的22家中资保险公司向社会公示。为了保证交强险制度的实行，保监会有权要求保险公司从事交强险业务。目前交强险暂时不对外资开放。（五）交强险保障对象和保障内容1.交强险保障对象交强险保障的对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险机动车本车人员、被保险人。限定受害人范围。2.交强险保障内容交强险保障内容包括受害人的人身伤亡和财产损失。《条例》第21条规定：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在交强险责任限额范围内予以赔偿。任务一机动车交通事故责任强制保险二、我国的强制汽车责任保险（六）交强险的保险单证及保险标志中国保监会统一规定了交强险的保险单格式以及保险标志。保险单证包括交强险保险单、交强险定额保险单和交强险批单三种。其中机动车投保交强险应适用计算机打印的交强险保险单。除摩托车和农用拖拉机可以使用定额保险单外，其他投保车辆必须使用交强险保险单。交强险保险单和交强险批单必须由计算机打印出单，而交强险定额保险单可手工填写，但保险公司必须在7个工作日内补录到计算机系统内。交强险保单引入了防伪设计，消费者可以从以下4个方面识别保单的真伪。（1）保单本身并不平整，而是立体的，由轿车和货车图案作浮雕底纹。（2）中间SALL字样采用了光栅效果，而文字隐藏在保单底色中。（3）左上角的“中国保险监督管理委员会监制”字样和“限在×××销售”及号码前的地区简称使用红色荧光防伪油墨，在紫外线灯光下发出荧光红色。（4）缩印文字在5～10倍以上的放大镜下清晰可辨。任务一机动车交通事故责任强制保险三、

《机动车交通事故责任强制保险条款》简析由中国保监会公布的《机动车交通事故责任强制保险条款》（以下简称《交强险条款》）的主要内容包括总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人与被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则。任务一机动车交通事故责任强制保险三、

《机动车交通事故责任强制保险条款》简析（一）总则总则主要是对条款的制定依据、合同的组成与形式费率的影响因素等内容进行阐述。《交强险条款》制定的主要依据是《道路交通安全法》《保险法》《条例》等。明示条款制定的法律依据，有利于突出《交强险条款》的权威性和严肃性。交强险合同的组成基本沿用了目前商业性保险合同构成的要素，包括交强险条款、投保单、保险单、批单和特别约定等,这也是为法律界和保险界普遍认可的种保险合同组成。条款要求所有涉及合同的约定，均应采用书面形式，以利于明确合同当事人的权利义务。交强险费率按照保监会规定执行，实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。这可促进被保险机动车驾驶人遵守交通安全法规，同时体现了交强险具有通过费率机制实现社会管理的功能，有利于推动国家道路交通安全状况的好转。任务一机动车交通事故责任强制保险三、《机动车交通事故责任强制保险条款》简析（二）定义定义主要对交强险合同中的被保险人、投保人、受害人、责任限额及抢救费用等术语作出解释。（1）被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。（2）投保人是指与保险人订立合同,并按合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。（3）受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。（4）责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额无责任医疗费用赔偿限额及无责任财产损失赔偿限额。（5）抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准,采取必要的处理措施所发生的医疗费用。本定义以“国家基本医疗保险”作为医疗机构的参照标准，规范医疗机构治疗行为，以避免加重被保险人的经济负担或在不同的受害人之间造成不公平。任务一机动车交通事故责任强制保险三、

《机动车交通事故责任强制保险条款》简析（三）保险责任保险责任主要规定了交强险的保险责任的具体内容和具体责任限额的数额。保险责任的成立应满足四个条件:一是被保险机动车在中华人民共和国境内使用；二是发生交通事故；三是造成受害人的人身或者财产损失；四是依法应当由被保险人承担损害赔偿责任。1.交强险的责任限额交强险在全国范围内实行统一的责任限额，包括死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额等。2.人身伤亡和医疗费用赔偿限额的赔偿费用项目规定（1）死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。（2）医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。任务一机动车交通事故责任强制保险三、《机动车交通事故责任强制保险条款》简析（四）垫付与追偿垫付与追偿主要是规定了垫付的条件、标准和具体操作,同时规定了四种情形下保险人向受害人垫付抢救费用后有权向致害人追偿垫付费用。被保险机动车在四种情形的任一情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照卫生主管部门制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实,对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿的四种情形:（1）驾驶人未取得驾驶资格的。（2）驾驶人醉酒的。（3）被保险机动车被盗抢期间肇事的。（4）被保险人故意制造交通事故的。任务一机动车交通事故责任强制保险三、

《机动车交通事故责任强制保险条款》简析（五）责任免除任务一机动车交通事故责任强制保险（1）（2）（3）（4）因受害人故意造成的交通事故的损失。因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。被保险机动车发生交通事故致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。三、《机动车交通事故责任强制保险条款》简析（六）保险期间交强险合同的保险期间一般为一年，并以保险单载明的具体起止时间为准。以下四种情形下，保险期间可少于一年，为短期交强险。（1）境外机动车临时入境的。（2）机动车临时上道路行驶的。（3）机动车距规定的报废期限不足一年的。（4）保监会规定的其他情形。任务一机动车交通事故责任强制保险三、

《机动车交通事故责任强制保险条款》简析（七）投保人与被保险人义务任务一机动车交通事故责任强制保险（1）投保人应如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证复印件。（2）签订交强险合同时投保人应一次性支付全部保险费，不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。（3）投保人续保时，应提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。（4）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应及时通知保险人，并办理批改手续。保险人重新核定保险费。（6）发生保险事故后，被保险人应积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。同时，发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时,被保险人应及时书面通知保险人。（5）被保险机动车发生交通事故时，被保险人应及时采取合理、必要的施救和保护措施,并在事故发生后及时通知保险人。三、

《机动车交通事故责任强制保险条款》简析（八）赔偿处理赔偿处理主要规定了被保险人索赔时应提供的材料、人身伤亡的赔偿核定标准及赔偿注意事项。（1）被保险机动车发生交通事故后，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。（2）核定人身伤亡赔偿金额的标准主要有三项：①有关法律法规，主要是《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》。②卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南。③国家基本医疗保险标准。（3）赔偿注意事项：①因保险事故造成受害人人身伤亡的，被保险人不要自行承诺或支付赔偿金额,应征得保险人书面同意。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。②因保险事故损毁的财产需要修理的，被保险人应当在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。任务一机动车交通事故责任强制保险三、

《机动车交通事故责任强制保险条款》简析（九）合同变更与终止合同变更与终止主要规定了合同变更和解除的条件以及合同终止后保费的退还办法。在合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的,投保人应及时通知保险人，并办理合同变更手续。在下列三种情况下，投保人可要求解除交强险合同：（1）被保险机动车被依法注销登记的。（2）被保险机动车办理停驶的。（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的。交强险合同解除后，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，退还剩余保险费，而投保人应及时将保险单、保险标志交还保险人。任务一机动车交通事故责任强制保险三、《机动车交通事故责任强制保险条款》简析（十）附则附则主要规定了合同争议的处理方式、适用法律等。交强险合同争议解决有三种方式：（1）由合同当事人协商解决。（2）协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。（3）保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。交强险合同争议处理适用中华人民共和国法律。任务一机动车交通事故责任强制保险四、

我国交强险费率厘定概述目前的交强险费率厘定，是以保险公司历史赔付数据为基础，在充分考虑当前环境下赔偿原则、保障范围、赔偿标准、强制性要求