AF理财规划方案

朱先生一家的幸福生活

——2012AFP培训班四组精英成员介绍组长：居丽妮(饰朱圆彰先生)责任编辑：刘长玉(饰理财经理)策划：李慧(旁白)、刘辰怡剧务：劳慧颖(饰朱太太)、刘佳制作：林琳(饰大堂经理)客户背景1、家庭成员背景资料朱先生与朱太太现年30岁，在同一旅行社工作，朱先生为司机，朱太太为导游。有一个两岁的女儿。2、家庭收支资料朱先生朱太太月税前薪资各5000元，年生活费开销4万元，房租2万元，另每年给父母照顾女儿的费用2万元。两人均未参加养老医疗等社保体系，但旅行社帮两夫妻投保团体意外险各50万。3、家庭资产负债资料朱先生一家目前银行存款30万元，股票基金10万元，无贷款。

理深财为目灭标1、辱两洲人水准侄备册尽悟快次购置买1部猪价秤值6喇0万戒元考的豪观特光窃巴恳士梁自舒行苏创室业会（横夫消妻借合覆伙泰事坟业瓣）管。顽创茎业门后猾的苦首辟年班税叙后贴收朵入访可现望搁达剥到2娘4万德。2、西准豪备5年贸后仰购腾置1籍0档0万垮元甩的渣房搞产默，汁将派女档儿顾接警来馋一稍起域住挑。3、拣女律儿偷大曾学宁前粉教岁育赢金担每至年1万瓶元辆，碑大尺学大学我费晴每拦年2万肃元步。4、骡两遇夫桑妻丢打帐算3填0年绒后巴退赌休怪，侵退痒休肿后飘的泽生疤活删费誓每妹年5万非元溉。备奶注粱：饥以望上倾数郑据陕均水为倚现益值善。理催财篇规废划测制宁作虏过遵程众：尺理固财溪经促理患分捏析浪客柏户兽财泳务称情责况常及里目香标卡，觉完拌成刘理抖财删规碍划匀报旷告鬼书厌，浓需布3护-对5彩个流工扔作摩日钟。第煤二圾次趟会咱面抽：左理译财秤经污理奔出夕示榴理矿财吃规被划踏报颗告怒，羡并躲与煤客他户辈确今定增规故划山内容赖。理壳财挣规航划后流组程1234实瓣施庭理振财捏方替案绵并底提框供微后知续蜓服糊务妥：中确微定唯理胶财叮规疗划藏方胁案俭后骆，统理递财黄经简理圾监夏督讯客谨户取执颜行折理蓬财脊方犁案捏，饼并越在葱下财一引年副度蛙出稍具糖该耳理颗财王方滩案饼实烫施隆的裕结修果影，巾确需认北是跨否迎完翼成棋理歪财哑目士标六。第哥一残次捞会灭面欺：驻理慨财梅经爷理迷向马客吹户吐告外知鹿理玻财惩规迷划搏声道明简等战事锐项计；格客妙户扁需睡真坊实航准亩确夹的子向俘理藏财舒经富理订反裤馈含制见作哑理柳财叠规凡划浊所被需经内稍容嗽。声个明1福、衣本觉理融财诱规文划盏报足告液书谷是欢在纹您戒提脱供衬的册资吴料作困为基亿础的志情蹈况清下，油基布于握通唉常蚕可紧接停受娇的构假勉设伐、铲合么理福的种估橡计加，惰综虹合添考粮虑纲您荐的表资笋产详负铃责澡状陵况竹、码理踩财速目筋标润、桂现李金沫收断支警状证况镇而攻制负定击的饭。2瓦、口本想理岁财浑规计划糠报枣告铃书遵作恼出识的待所上有斩的抚分料析树都接是涌基肚于垄您愈当彻前灿的焦家萍庭樱情播况灾、追财虽务煎状蒜况示、角生胁活迅环朱境吩、瓜未删来杜目纳标盲和误计鄙划院以敌及耗对堤一成些坦金意融短参接数台的眠假楼设第和帖当长前变所拢处鸦的允经放济羞形察式业，惩以故上驱内项容素都嚼有台可桂能感发竟生缩慧变尘化枣，建腿议您续定词期镜评嗽估坏自辞己休的听目田标露和丘计溉划另，钢特安别馒是义在荷人醉生摄阶语段帮发普生骗较容大钻变镜化砍的须时洞候庆，腔如支家岛庭闷结拍构痒转龟变淘或指更宾换挤工快作紫等刑。3遵、辅本粘理懂财摆规像划价书霸中温所励推道荐网的丢理掉财符产问品驾仅饰代迟表摩理死财遮师陷个破人狸观饥点宾，具供吹您子参翅考痕，黄同嘴时块我盲们河郑节重遣承布诺界所裁荐蜘理湖财亚产仇品夕与临理粒财搅师姑个孝人累无亦任闸何内利尤益回关丧系4条、撤保疫密胸条备款念：惩本刺规慎划海报项告么书估将江由军金胃融阀理调财客师蛮直恢接血交关与都客懒户枯，毯充畏分淡沟歇通嘉讨题论留后克协康助冒客咽户封执环行务规赖划梯书托中洽的吨建盗议泼方嫂案小，蛙未距经钱客剃户扣书扒面尼许堪可骡本益公端司损负轰责烈的巨金粒融哪理彼财匹师与助遭理忽人贴员誓，旅不柏得杠透固漏睁任种何亮有逝关辛客态户苦的条个行人甜信钥息对。5螺、其荒他事增项包纹括（进1饲）绸本池规母划叫报刊告敞书距收兰取紧报室酬碑的界方集式斥或屑各太项连报吐酬缓的苦来短源施：歇如怕顾勇问桑契仇约瓣。暂（与2习）脖推呀荐为专泰业掀人续士旬时喝，乒该围专稍业径人挥士纠与皮理种财堤师西的刻关室系已：正相跟互桐独县立纸，匙如总顾肢问寄契圈约纷。轿（差3贞）极所替推首荐穗产役品去与卖理梦财另师嚷个当人艰投译资垫是污否犹有酬利变益面冲下突宰：牧经削确拘认凭无孔利畜益衫冲炕突洞状追况棍。蜡（镜4罪）脚与里第光三夺方映签陶订佳书敞面核代市理锡或泊者兄雇妈佣哈关强系榴合在同亲：虹收赖取诉顾巡寿问透咨戒询弦费蜘，良未院与俩第典三叙方顶签艳订柱书车面船代作理糟或茂者启雇捐佣矮合块同秒。基真本贪资馆料家庭成员本人配偶目前年龄3030年税后收入$120,000$120,000目前支出$20,000$20,000个人收入增长率5%5%个人支出增长率5%5%社保养老金收入替代率40%55%现有寿险保额00年缴保费00年缴贷款本息$48,254$48,254资咽产侵负杨债鹊情浊况资产

金额负债金额现金与存款$40,000短期负债$0债券与债券基金$0

房屋贷款$0股票与股票基金$0

购车贷款$240,000投资性车产$600,000负债总额$240,000资产总额$640,000净值$400,000注锐：3盖0岁是当袋年乒即腔买姓车诞，企股丢票夫基窑金岛卖际出级，触贷兆款2狭4万增，到本抬表敬显滨示呜为捐购催车陈第演一醋年倍资额产嫂负佳债均表糖。数付据字假骄设创业后收入增长率5%生活费增长率5%学费增长率5%假设条件比率比率假设条件年数年数房贷利率7%购房目标贷款年数25购房目标贷款成数70%现有房贷剩余年数0房屋折旧率2%保险规划的折现率0%车贷利率10%现有车贷剩余年数3车价增长率3%车折旧率6.7%理剩财录目沾标理财目标

准备年限

年现值目标

持续年数

年增长率子女大学前教育5$10,000125%赡养父母0$20,00020

5%

购房5$1,000,00015%子女大学教育17$20,00045%房租0$20,00050%本人退休后生活费30$25,000255%配偶退休后生活费30$25,000255%营运车辆险保费支出0$30,000300%15年后购车15$600,00013%

相聚关帝财苦务按比疲率岭分己析衡量指标数值合理范围诊断分析流动资产/月支出3.07%3-6个月支出较为合理，满足需要负债/资产37.50%小于60%较为合理年供额/收入40.21%小于40%基本合理保费/收入0%5%-15%保费过低，需要增加保险净现金流量/收入34.79%20%以上储蓄率过高，增加消费型支出金融资产/总资产6.25%50%以上需要增大理财支出，利用财务杠杆提高收入风洲险常承疯受户能向力年龄10分8分6分4分2分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅8投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分

75风饭险仁承延受链态举度忍受亏损

%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分

54风餐险虹矩块阵风险矩阵风险能力低能力

中低能力中能力中高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分低态度

0-19分货币70%50%40%20%债券20%40%40%50%股票10%10%20%30%预期报酬率5.00%5.40%6.00%6.80%标准差3.40%4.28%5.64%7.66%中低态度

20-39分货币50%40%20%0%债券40%40%50%50%股票10%20%30%50%预期报酬率5.40%6.00%6.80%8.00%标准差4.28%5.64%7.66%11.24%中态度

40-59分货币40%20%0%0%债券40%50%50%40%股票20%30%50%60%预期报酬率6.00%6.80%8.00%8.40%根膊据丸朱志先传生闯家辨的蜘风忘险嫩承礼受样能律力孟、暴家辅庭蛇资渗产齿情肚况包，贷结释合阶其糕理商财红目驶标恰，片我跟们捐测翻算贯了短保盗险释的援缺笔口美以聚及乌生百涯扇仿雪真胁表餐，践我费们忘惊躺喜兼的母发意现;1、静朱片先夏生碗家浅庭端不忘需穗要肺购畏买绑任若何喊保幕障抗型眉保摸险2、备根辫据嫂朱赏先明生丝式家状的动风动险静承演受默能杯力璃配亦置疫资饲产纽奉后完，缎可惕结紫余来的侮现感金东价剩值押高降达1磨,寇4漂6锣3艺,臭6星1炭8元因萌此槽，授为艇了范提冻高张资摧金调的参利隶用死率逼，戒我矮们倍决客定籍充盈分闹利侮用故资营源走来申提乡丰高垃朱魔先侄生不一灾家红的敬生典活鲜水阁平践！财乖务冠分垦析由返于择市旦场尺经骂济繁的菠不湿稳香定俭性明，旅碎游市处场也劣会损有嚼周么期侮性勿，可沉能业出特现猾萧锁条江、陆平归常赌、榜繁债荣念三爪种但情怕况哑，那淘么析朱胁先梅生遮家械的压收顾入泽也稠会着有娃波丸动瞒。朱灶先组生热家苍庭捡处宾于贡家赶庭验成棉长士期慨，起随插着唉创肚业嫂后丙工镰作爱收贸入舰稳浩定谦且凯不才断旬积棍累趁增跃多丹，委但叛夫把妻们两叠人挡对秋于感平斥日秋共驱计8万晌的击支剑出屈过婶于抢拮秤据娘，惑只喝包歇括离了探房萌租五、饼子姓女倡教毫育始的殊基厦本尖支章出但，耽没搏有增将窝旅帐游耕、幼消领费墙、张保厉障聋性短保净险落规腊划妖在蔽内钢。另舍外吩，织两任夫梦妻桶准周备5年周后泰购滔置1沾0纠0万圣元锻现蛛值退的罩房唱产袍，尖根艇据礼现牲在丛的幻玉房剩地喜产厌形量势株该证购怕置闷计矩划伏过殊于挪保蒸守让，樱朱宾先类生渡的努父孤母妹在逃异砌地绵居旺住蜡，多未劲来感可铲能松到择他券们欧购妨置每的闷房饭产高中贪暂草住虽，舰理提财违师半建王议唉该梨客品户词可龟以污选调择席现努值纳更物高拾的宽房吉产必，衬以欺满御足坐客仓户度的蛛住梳房所需帐求羽。调颤整味后植增慢加剪的繁假隐设首姻先由淡于舌市言场器经赤济灯的耐不嫌稳畜定感性鲜，舅市究场皇可绍能捉出面现萧反条樱、茫平邪常此、之繁荣现三笑种移情住况枕，岂假狭设让三坑种誓情岗况戏出伯现馋的哭概仿率枝相馆同滔，脾平悬均爽年料收态入店调蜓整尽为名夫神妻谦各1扔0贱9裳9洋8员9元卫。收入波动情况表

市场情况年收入发生概率萧条12000033.33%正常24000033.33%繁荣30000033.33%

平均年收入219978理抓财垫师创调疏整贿后哄的神基贡本党资盟料家庭成员本人配偶目前年龄3030年税后收入$109,989

$109,989目前支出$20,000$20,000个人收入增长率5%5%个人支出增长率5%5%社保养老金收入替代率40%55%现有寿险保额00年缴保费00年缴贷款本息$48,254$48,254调惠整属后耀理刑财驻目者标理财目标

准备年限

年现值目标

持续年数

年增长率子女大学前教育5$10,000125%赡养父母0$20,00020

5%

购房5$1,500,00015%子女大学教育17$20,00045%房租0$20,00050%本人退休后生活费30$25,000255%配偶退休后生活费30$25,000255%营运车辆险保费支出0$30,000300%15年后购车15$600,00013%

旅游以及医疗支出6$30000505%保田险伤需朱求尖规色划弥补遗属需要的寿险需求本人配偶保险年龄保费费率配偶当前年龄30302012.93当前的家庭生活费用$80,000$80,0002113.46配偶的个人收入$109,989$109,9892214.10家庭年支出缺口($29,989)($29,989)2314.86家庭未来生活费准备年数30302415.76家庭未来缺口的年金现值($899,670)($899,670)2516.82上大学4年学费支出现值$80,000$80,0002618.06家庭房贷余额及其他负债$240,000$240,0002719.50家庭金融资产$40,000$40,0002821.15遗属需要法应有的寿险保额($619,670)($619,670)2923.02目前已投保寿险保额$0$03025.13应加保寿险保额$0$03127.5020年缴费定期寿险费率25.1325.133230.13应增加的年保费预算$0$03333.07保烧险辈需储求途规屋划几年后寿险需求443436.33弥补遗属需要的寿险需求本人配偶3539.94配偶当前年龄34343643.91当前的家庭生活费用$109,396$109,3963748.31配偶的个人收入$133,692$133,6923853.16家庭年支出缺口($24,297)($24,297)3958.51家庭未来生活费准备年数26304064.39家庭未来缺口的年金现值($631,716)($728,903)4170.85上大学4年学费支出现值$80,000$80,0004277.95家庭房贷余额及其他负债$1,340,096$1,340,0964385.74家庭生息资产$55,230$55,2304494.31遗属需要法应有的寿险保额$733,150$635,96345103.70目前已投保寿险保额$0$046113.97应加保寿险保额$733,150$635,96347125.2120年缴费定期寿险费率36.3336.3348137.54应增加的年保费预算$2,664$2,31149151.03501：陷随和着摔创租业昏后正工框作呜收禽入创稳王定漠且温不摩断违积树累柏增挽多掀，医夫聚妻峰两右人吴对宴于结平击日价支澡出它从穷第否六睛年境开精始辛增路加3万创元语主坦要刃用抛于碰旅懒游驰及兵医沿疗哪，令使烟夫么妻中的冬生样活光质龄量盯得份到掏了泳提偶升夺，副退孙休邪后玩的滨医枝疗愧也练有区所陡保杯障残。2：鉴扔于妇其碍房朴产关购看置市的贴价离格搞过龙低德，鸽故炒根姓据脑形筹势聚调恶整柏购译置雅房烫产1正5糊0万岂。坐来站满脸足绳日衡后磨父风母乞和舞自概己型的悔住岩房位需魔求。调蜡整涌内娃容吉说泪明3：商由定于宋朱茅先码生宝一亦家铜购条车潜后贴负逐担睛高还利息率音车铸贷货，5年态后夺购民房苹又泳有烤新阻增弯贷哈款醉，唐为嘱了建提溪升研朱凤先牺生蜡家定庭荐的溜生勒活携质留量约，产同功时厚增地加颤了尘旅状游帅医矩疗册支傍出也，煮因漂此福产毫生冰寿雪险驾保虎额忠需进求沿。家朱这先灶生偿和叫妻链子帝购浮买冷了2饰0年访期状的池泰释康蜜定揉期稀寿诉险2制0年筛，想保现额否分榴别惜为7每3撤3独1睁5姨0元述和6登3门5克9杆6截3元疫。以同生姨涯带仿详真炎表产检乏验狐理饥财保目贵标拦的疤可鸦行晨性经直过戏资厅产方配崖置缸，戒朱字先驶生爪一精家墙仍予可熊以兽结腥余订现盛值6杠0雕4尤,闷2行2喷8元悉，胁这笔部衣分雨资姿金华可步以个平揭滑埋用闭于技大痕病虾、唇意谎外修包会括贤以榴后仿遗逆产瓶的泳传缸承径。分摄析尖说负明以括目搭前铁的啄收骨入鄙水小准鬼，繁在5手%的嚷收喷入涌成握长助率名与5平%的祥房彻价说与捏支狐出暂成旅长烤率泄，5隶%学欠费阔成饱长垦率议的邀假途设搅下蝇，寻根忽据墙以霉上皂的鲁生薪涯准仿喘真损表经，俊将例养罪亲怎，病购方房甘，芝子欠女逢教梯育钟与街退具休谈目吓标肉所的需黄的阀届是时塔现舞金册流姜量给输家入遮模毙拟孩，执要灾达桥到店所昼有桑理撤财溪目静标认的碧内信部欲报灾酬俩率滩无仔法蚊算殊出掩来惩。低但召以勾无箱风庸险拼利棍率4虚%或芽风英险擦属贤性研法在估酬计狸合谅理短的愉投栋资伶报仿酬食率8资.缓4递%代慈入誉，阳理怎财茫准坚备砌在陆各想年承度但都疑保伪持缘瑞正诱数厕，畅表对示寨所俘有炎的恒理寄财赖目宿标画都剃可辰以冈即着时读完健成舌。投如崭果理以8趁.咬4渴%的烟报些酬炼率耀累匀计燥生酸息酒资咬产廊，苍则液到此两冠夫呢妻纱会汪有6无0饱4懂2朵2嫩8元颠的痕现课值曲结帆余岁。说余明穿调赢整链后智的混目率标窗完召全形可霉行及！产饼品档配孔置主：棉贷州款待产畜品记配自置辫计鼻划贷款产品建议贷款额建议贷款年限贷款利率工行幸福车贷2400003年10%工行幸福车贷（15年后第二次购车）首付5成3年10%工行幸福房贷（5年后房贷）首付3成25年7%产浮品拨配差置饼：怕保党险徒产粮品碧配拿置滔计战划建议应加保险种被保险人投保时间保额每期缴费投保期限预估保费建议保险公司险种定期寿险王先生4年后733150266420年泰康定期寿险20年王太太4年后635963231120年泰康定期寿险20年产撑品胡配湾置轻：宗投傻资持产拐品跟配者置甚计稼划投资产品建议投资额建议基金公司建议基金手续费与流动性预期收益率债券型基金30000工银瑞信工银瑞信七天理财债券基金无手续费，赎回T+2到账3.0~3.7%活期10000资产总额40000

注炼：作不透包加括死房腰产丹投心资让与葛实上业盲投出资风况险兽提坑示由亡于界朱歇先仰生逢一恨家页需影要款活慨期蚊储滥备断金床，禁因咬此罩我祝们扫所茂建轨议幅的卷投脸资流产愈品完以举注权重垦流火动奴性廊与困收连益酸性体的可债踩券杠型索基箱金浓为恢主通。窜工思银平瑞妇信虏七潮天党理欺财猪债嘴券扶基业金屿主食要断投呜资殊于童央抛票逼、怎短会期段融仁资蜜券芽等剩流逗动触性清、冲安妥全楚性火较等高性的扮工雨具欺，恭专药注板固小定卵收牙益裙。民不艳直抓接辩在警二页级拐市悼场江上能买壁入贝股兵票朽、伐权夕证键等蹈权践益赛类址资句产菊，茂风中险针较为低疲。枝但传均华不扭能久保务证矛赎串回版时截返情还仅全播部边本碑金邪，线投羊资另的递风隶险指有茫投叉资映人仗自狼行己承督担简。免夸责俊条露款1婶、垃本嗓理艺财之规咐划防建输议集书聪是预为践协嫁助袜您菌理光清碑财狱务趴需赵求溜及概目洪标滤而克设驶计沫的丑，雪使勺您蔽能浅在醒充捞分略的落信怎息匹下崭做月理反财帽决踪蝶策总。柳本常策瓜划难是打依邻据桂您爸所片提住供冻的廉资辉料凝及晴若桂干霉一尘般朵可短接内受条的猾假枣设踢，墙再涉加惰上跌合驾理放的务预辟估下来挑推类算画结脸果镰。绍这