网络借贷 zopa课件

网络借贷不辱“世界第一家”招牌的P2P平台Zopa

互联网金融案例库案例知识点、技能点案例解读案例考核目录学习资源CONTENTS

案例背景

互联网金融案例库英国的ZOPA公司是全球第一家P2P网贷平台，也是英国、欧洲最大的，从2010年到2014年在Moneywise杂志被消费者评为最受信赖的贷款提供者,平台成交量已突破10亿英镑。Zopa从2005年一直自律运营2014年，并主导成立了P2P网贷行业协会。P2P平台Zopa为什么能自律经营到至今？英国如何监管P2P行业？

案例重点

英国P2P行业的监管教学目标

知识目标能力目标1.英国P2P行业的监管相关法律2.英国P2P行业的监管主体1.熟悉英国对P2P行业监管的相关法律2.熟悉英国P2P平台的义务互联网金融案例库

案例解读英国的ZOPA公司是全球第一家P2P网贷平台，也是英国、欧洲最大的，从2010年到2014年在Moneywise杂志被消费者评为最受信赖的贷款提供者,平台成交量已突破10亿英镑。Zopa从2005年一直自律运营2014年，并主导成立了P2P网贷行业协会。Zopa在自律运营期间不断呼吁政府加强监管，终于在2014年，英国政府成立FCA并出台了《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》对P2P平台进行全国监管。

ZOPA的风险控制能力Zopa公司非常注意风险控制，公司的目标融资人就是银行客户，与银行进行平行竞争，所以Zopa坏帐率比银行还低。为了降低信用风险，贷款人的钱通常会被分散到50个以上的借款人，而且设立了安全保障基金，从借款人的还款中提取，以防范信用风险。借款人借款额度最低可以10元英镑，最高没有上限。借款期限分为2-3年及4-5年两类。借款人须年满20岁、英国公民身份3年、年收入12,000英镑以上、有良好的信用记录。

ZOPA的风险控制能力Zopa公司亦是全球首创P2P网贷平台上的安全保障基金(Safeguardfund,即风险准备金)，用以赔付出借人因借款人逾期所损失的本息。该基金的资金来源是借款人的借款被批准时，由其缴交给平台的费用抽取。

ZOPA的信息披露公开透明在Zopa平台上，不仅披露风险指标，还披露这些指标是如何计算出来的，使出借人了解其所面临的潜在风险，而借款人也可以了解到自己应承担多少借款成本。出借人也可以在网上查到自己所借出的钱之去向，所有流向具有一一对应的关系，幷且清楚知道回报收益多少，真正做到了P2P。网站上还披露不少讯息，幷供查询讯息的管道。融资人的费用一目了然。

ZOPA的信息披露公开透明比如：在Zopa的首页可以看到一个利率计算器，输入想要贷款的金额（1000英镑到25,000英镑）并选定贷款期限（1-5年）后可以看到相应的利率和每个月需要还贷的金额。输入5000英镑（约47000元）后可以看到1年到5年的利率区间是6.9%-7.7%，投资人按照计算出的利率获得收益，在得到本息的同时每年需要向平台缴纳总额1%的服务费。

Zopa主导成立英国网贷公司自律组织Zopa在推动英国P2P行业自律也发挥了作用。作为英国网贷公司自律组织P2PFA(PeertoPeerFinanceAssociation,2011年成立)的创始成员，其呼吁监管机构制定P2P的规则，而P2PFA本身也制定了自律规范。P2PFA自律规范是英国政府颁布《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》的主要内容来源。案例知识点、技能点《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》，监管重点是P2P网络借贷最低资本要求、客户资金、争议解决及补偿和信息披露；《消费者信贷法》，监管重点是信息披露、利率、期限披露、版照制；《金融服务与市场法》，授权英国金融服务管理局批准网络借贷平台业务；《英格兰银行法》，规定了对金融信贷有明确规定与约束；《P2P小额信贷准则》，规定了P2P小额信贷的借款者不能获得来自“金融服务补偿计划”的违约金补偿；六是《消费者信贷法》，规定了借贷机构首先要在英国公平交易办公室办理信贷许可证。

英国P2P监管的相关法律法规英国P2P监管的主体互联网金融案例库

P2P网贷发展初期，英国将P2P网贷界定为消费信贷，具体划入债务管理类消费信贷业务，由公平贸易管理局(即OFT，OfficeFairTrading)和金融服务管理局(即FCA，FinancialServiceAuthority)共同监管。在2011年8月，行业三巨头Zopa、RateSetter和FundingCircle就自发成立了P2P网贷行业协会(即P2PFA，Peer-to-PeerFinanceAssociation)，主动要求英国政府监管该机构的运行并且为行业立法。虽然英国政府短时间内无法出台相关的法律法规，但是考虑到该协会的会员陆续增加，占到了全英国P2P网贷行业95%的市场规模，其出台的8项会员准则、10项运营规则和详细的会员章程基本上可以规范全行业的发展，填补了暂时的法律真空。2013年英国政府成立了金融市场行为监管局(即FCA，FinancialConductAuthority)以代替公平交易局和英国金融服务管理局（FSA）来管理P2P网贷行业。所以，目前英国P2P行业由政府与协会自律相结合的监管模式。英国P2P平台的主要义务互联网金融案例库

主要义务一、向FCA的报告要求包括（1）财务状况报告。（2）客户资金报告。（3）投资情况报告。（4）投诉情况报告；二、允许消费者单方合同解除权签署服务协议后14天内消费者一旦请求返还，则必须偿还；三、平台倒闭后借贷管理安排平台为此应制定关于管理未到期借贷、向出借人分配偿还资金、追踪延迟支付或违约支付的适当计划；四、争端解决规则为解决平台借贷引发