第六章存款负债管理

第6章

存款负债管理学习目标

在商业银行负债业务中，存款业务是其最基本、最主要的业务，存款负债业务经营管理的好坏对于商业银行的盈利水平和风险状况有着极大影响。通过本章的学习，要求掌握商业银行传统的存款业务形式，以及一些具有代表性的创新存款工具。在此基础上，了解并掌握现代商业银行存款经营管理的一些原理和方法。6.1传统的存款业务

6.1.1负债业务概述

1.银行负债的概念及构成

银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。银行负债有广义和狭义之分。广义的负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容；狭义负债则指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。结饶算改中阁的绪负闸债处（蛇结尽算必性可负桑债球）⑴著结饱算烧保植证拐金午。印是邀指途企帜业架单刻位丛在齐办推理绪转飞账讯结熔算辱前稍，冶须妈先龄存筛入读银肤行奔的后备绳付夜金蕉。⑵山支毫票老结虚算者。鸭是做形印成听银贩行怠大汪量贯结术算匪性落负促债剪的刻主室要勺来贴源岗。⑶楚联吴行唇汇惊差帝占哈用寻。2.银情行柔负内债盯的弯重仆要欣性⑴哄负杯债器业嗓务穿是后商兆业久银恩行惯吸引收辨资阅金能的匪主罢要帽来炎源洒，惜是隶银绝行迫经帽营心的拆先吼决巴条抽件坚。⑵塞银吉行婚负狸债疮是羡保朽持璃流柄动炊性狗的厨手竖段隶。⑶脖银蚁行兼负雕债帖构价成立社竖会槽流怠通炮中尖的扩货看币惭量染。⑷罢负意债抗是沈加壮强隆银档行卷同扯社亡会蚊各摸界拐联逢系很的食主手要萌渠但道圈。⑸侨负震债亿业裂务害是弓银控行峡业材竞灯争止的止焦钢点宝。6群.俘1县.附2哄传晨统业的队负近债热业累务存饶款浴种海类获：按第存柴款己的潮支肃取恭方灿式袍划磁分劲，华有瘦活旬期犁存解款陕、仁定央期度存抬款盟和收储软蓄占存挣款培。按漫存姜款痒的渗所似有酒者很划弃分网，姨有责企滩业叮存饲款码、狮财娇政娱存慨款唉、露同档业践存蜜款锋和雾个破人巩存刊款押。按方存秘款弯的尿来朵源谊和枣信忙用柳性哀质裹划时分晚，蚀有萌原聋始绘存众款铁和闭派烂生盆存侧款担。按酒存辟款神的时币阴种绝划船分臭，扔有蹦本达币智存兄款馅和文外死币兴存父款蛮。1沸．血活础期求存肤款定岔义收：慢活诉期缘瑞存仅款变是武指抽客谣户暖不陆需附预蜡先校通烫知坡，宾可浴随第时今提爸取趁或否支歪付脆的稼存风款岂。容活茶期辱存潮款竿也颤称身为杠支绿票纹存掘款飞。形殿式欢：讯支渣票迷存鼻款丘账铃户弱、接保债付警支花票茎、车旅技行竞支逗票赛、搅本兼票帜和务信葬用欠证篮。特苹点棚：既风像险浴高虏；治营涨业寺成赚本榴高群；隶利昏息迁成接本驳低狡；完存柜款唇准汽备窄金趴率挨较剧高旅。传激统距活破期各存慌款泡在熄负五债模总煎额茶中杯的班比滥重判下敏降旋的墙原羽因遥：⑴送与奇定贞期敢存种款揉的匠竞嗽争关处牢于浙不快利孔地垦位皆。⑵车受杰到灯新衣型赤活武期浪存犯款劣的镜挑夕战毅。⑶喂反清通防货岸膨荐胀持的轿紧策缩争性崖货邪币抓政嘱策翼的灵影醒响鸽。活脑期炼存温款口的棕作着用渗：⑴颂运储用俱活地期沫存暑款找的真稳松定蛛余涉额打发份放动贷员款难，修能婶有阻效舰提趴高擦银动行晓的滚盈造利阻水银平让。⑵麦通瞧过铺活自期苗存迈款胀的诸货乎币若支用付匀手担段埋和沿流少通放手劈燕段轰职冲能范，照提材高浸银迅行势的杰信伤用覆创州造症能袋力归。⑶丑活宴期首存专款志是犁商镜业骄银济行存扩希大概信上用帖、筛联捉系密客津户跪的毅重秤要版渠际道习。2勉．匆定椒期研存怜款定熄义姑：哈定班期堤存晚款培是遭一点种查由坟存廉户丑预号先喂约辽定弄存至储乔期物限惕的校存层款镜。形街式犹：尚包权括逃可柱转兔让逮或厚不本可堂转薪让翻存知单建、林存碌折叼或娘清耳单券等离。关羊于懒传蛋统捆定齿期啄存妄款城支帆取蕉的雹有累关吴规拆定仪：⑴狐一吧般凳要家到波期炸才稳能吵提摆取浙。⑵妖对赔于栏到躬期弊未档提震取誉存甘单聋的毯规吴定张。⑶订对器于短提礼前船支临取舰存膏单节的泳规品定特。定塔期济存拨款巴的杆好逮处坐：对落存震户锈而扯言趣，柏一随方博面呀收灭入逆稳扣定妈、冈风肆险忌较暖小舌；院另邮一报方藏面府存烦单喝可醒以钟作项为挡抵源押闪品砌取遣得孔银毯行机贷嘱款势。对胡商女业漠银熊行倾而满言刻，右好卫处捕有跌三摧点油：⑴奔定痰期柿存迹款附是艰银郑行国稳舟定遍的厉资运金伏来冠源效。⑵叉定撤期召存隔款杆的床资仔金哨利欢用足率蚊高恨于浪活琴期奋存忧款兄。⑶勺定赵期挪存免款醉的斤营辜业从成斯本珠低霸于特活年期唐存精款伪。3掀．另储锣蓄跪存宫款定耍义怕：胃储逢蓄疾存需款际一苹般它是其个拢人拾为肺积泡蓄容货傲币茅和骑获隔得独利煤息孙收达入旅而动开妇立必的净存融款熊账稍户场。形睬式缺：罪通疮常腥采狂用胶存蔑折苏的内形洋式携。分狐类视：龙分链为阁活货期弦储爬蓄度和壁定垮期鼻储尚蓄风两喊种磨。定匀期夫储搅蓄疮存纯款伯又谷分棚为咏零混存砍整耻取嘱、坊整输存获整竿取旅、递存趴本惠取垒息荷等之形许式玻。对绩象取：鉴主查要中面判向网个农人乱家净庭拴和掏非候盈晓利桌组贵织创。我均国族金千融羞机何构宫存锐款伯占谜比胸（验人井民厕币狐）学伏习本是膀通依向削理库想墙的俗坦句途6赶.赤2泽存满款熔工会具带的质创哭新6束.窄2丢.承1办存铸款岗工妨具免创迅新瞧的帖原价则所还谓棉存清款狗工捏具虏创寻新唉，覆指析的浇是养银丝式行邪根浑据拣客熔户脱的未动强机记和网需木求外，翼创泊造臂并熔推从出筐新烤的贿存已款错品尖种宇，唇以秀满指足郑客互户闻需疫求掌的量过扁程冶。存输款午工凶具朴创响新并的隐原披则车：1孟.寨规蜻范棋性蛮原上则2秤.崖连筹续束性苦原晃则3倦.江效绑益闹性疑原拥则4阳.漂社共会绑性匆原雨则6咸.贺2古.姥2堵存兔款骂工殖具省创挂新罚简推介美佩国修具阳有故代榜表奖性昼的阅一趋些途存慎款祖工皇具泰创蚁新序。1浸.岂可御转遵让他支榴付源命演令壁账笨户括（号N凤O痒WS）（健1极）惭背市景（捕2辨）呜定桌义誉：慰可术转交让姥支槐付狗命供令仪账矮户爸是该一趁种茂对烂个铲人典和嘱非特盈潮利庙机鞭构蹈开街立宰的板、贴计残算艳利溪息忌的倦支魄票吸账害户击，虚也彼称古为刮付鸣息猜的疑活队期谈存船款允。（杠3饰）泊特袋点再：①屑只遥对狭居富民能和蜡非胀盈垒利矛性币机针构庆开清放拔。②床存右户格转郑账饲或维支肌付裤以湖支灾付绢命跳令复的敞形浓式蚊完搞成输。③梳按旗账傅户诊平足均峡余笔额昂支承付侮利衫息喂。（毫4也）垒优比点捎：①泼兼直有借储否蓄巧存章款观和就活椅期莲存抽款抄的忍优具点寇，忧为催存沉户扑提萌供咬了蓝便揪利凑。②困扩块大除了绘商矮业竿银哨行器的传存踩款桨来庸源魂。2悔.品超勤级尾可晨转追让酒支栋付楼命宴令荷账质户（栏S援u钱p衡e慢r赠-兵-警N和O通W喊s傻）（找1斯）午该怖账文户泪是傻可餐转育让快支后付咸命油令谊账耽户诉的挠延性伸译。（握2葵）曲特弱点抬：①斯不领存缩慧在萝利竞率狂上要限筹，厕但争对饶存验款活底箭额劈燕有升所俊限技制弊。②俭每筛月抽开挥出挥的脱支岭付宽命贫令擦的艇次欺数灿不卡限程。③拐成锣本誉较删高炊，哀需社缴私纳坐1杀2尝％视的资存追款启准艺备骆金霞。④这存壤款美对答象谢限笔于块个妹人鉴和串非厨盈瞒利况性讲机堪构乱。3垄.雨可摊转宜让奖定借期僚存佣单雕（拣C馆D脚s味）（叙1技）岂定闹义淘：石可厚转惰让肉定伙期勤存绒单胜是穗一闲种直固瓣定仙期示限植、恶固各定浙利爽率扔的者、箭可观在握市采场箭上洞转肃让呢的芳银度行驰存里单挥。（知2当）四特感点羞：①扁具抖有恶较牧好吃的众流间通钢性两。②复存仿单感面销额侄较裤大倦并拆且粒固谢定抛。③炊存骑期慈较划短熟。④炎不缎记附名完，知便护于衣转同让腹流笔通劈燕。⑤丽具胸有望较多高义的还收西益鸟性赵。（蒙3攀）偏种庙类烦：一踪蝶般不分翻为韵国组内孟发峡行鲁和坑国爆外蜜发游行灯两每种绿。在当美畜国奸，慎可凯分往为爷四追种育：野国衔内镇定喷期烈存宽单影；斤欧陶洲冻美位元祥定米期怨存典单存；泪扬脾基魄定予期笼存窜单缴；汁储坟蓄臭定遥期服存躁单咽。（摇4蚂）宝好泪处闷：①碧可业以哗获畜得匆稳战定浆的设资束金喝来振源香。②剥资痛金品的浇利凝用馋率鸦较青高宫。③却日续常贺管威理清成谨本蔽较惑少柳。4榜．龟货象币蒸市例场概存瓶款煮账捡户遭（预M私M堤D承A物）（裳1稀）寒背最景美估国娇金谋融土当浩局外于来1默9窄8隔2昌年攀1盲0烫月果颁例布棉《亦甘蛇•图圣央杰醋尔题曼趁明老存颠款松机殖构巡寿法胀》监批驳准拦商榴业维银斩行旁开座办恒货榜币铺市栽场佣存德款骨账蜓户吵。（挠2有）搭特渐点星：①瞒存巧款毕底肿额裳为难2死5连0叨0春美作元布。②周所缎适此用槽的孙利溜率乎比坟较性灵幻玉活升。③皮存阻户斥享茫有钟联港邦尘存梯款桃保吉险老和阴一罪定窃限激度妨的烦交步易恼账诉户床方凉便俯。④丛没拉有且最悠短盼存堆期筝的哄限塑制待。⑤蔽存姜户欣对掠象碎不源限筑。⑥热个朋人斥账棵户碍不酿缴淡纳感存另款土准走备泄金每。5滔.贝自立动颜转福账禽服盖务狡账堪户托(冈A猪T奴S贱)（阀1纽奉）使A乒T匪S帝账凑户该是魄由开电静话载转逢账佩服荡务沃发谜展诞而太来汉。（最2桂）迷A雀T滨S谣账睛户腐的距主矩要永内续容靠：存库户抗同救时演在朵银虽行颜开烦立正两唤个芹账奖户糠：哗即泽储雕蓄腐账阔户斜和优活逼期丝式存棕款躺账巷户练。6痒.选协粗定旋账语户乎(倦N剑A归)协谷定玻账架户字是赞一竹种失按包一扔定剥规尼定烂可赢在滩活即期孩存机款枝账型户挪、师可柔转流让蠢支涉付义命婶令货账朗户惜或籍货配币初市睛场星互陈助繁基粱金羞账肾户臂三套者举之凝间婚进忙行残自忘动鱼转狡账挡的痛账注户蹦。7厉.房诚个聚人欲退忘休个金盾账事户膏（得I读R冒A在）8轧.话股对金词提返款爪单姥账照户贡（赌S漠D刃A途）S咬D众A伸是础一心种也支绘付兽利叨息徒的将支恶票珠账市户修。9登.刮特致种楼储蛙蓄蛛存狐款特热种街储续蓄林存怜款侨是坟商奥业梦银苹行纪针犁对汪客更户排某烤种麦特裙殊销需配求鼻而胜设眉计展的滤存禁款狱创获新域工浅具障。1亦0思．叹与绕物危价宾指拢数川挂播钩程的堤指贞数夏存曾款损证指树数草存魂款含证矿，事是白一纽奉种体以皇拟蕉合窝目袋标完指殊数零、幸跟疯踪熊目桃标苦指辈数弹变绝化赶为牙原掘则正，训实泊现波与鼓市错场磨同对步毙的话存票款绞品箭种舞，浑其线具装有氏分隐散摘和或防肯范薄风叮险割的枣作芒用叛。祥指萄数宏存救款玩证酒是不在弄通缓货白膨匆胀黎下率为冲保籍护茫客拿户瞎的澡储悟蓄紫定岭期膜存饼款毯不纠贬肯值笨而灰推择出赶的弯存谜款标账挪户滨。机其士特吼点纺是滥存范款莲利竟率樱与景物壮价血上虏涨亲指南数矮挂呼钩战，凑这妖一绳特期点舅使收名陆义纸利左率差随亲物恶价巡寿指沙数脸的句升拌降航而野进恳行敢调砖整椅，那从绝而亡确慢保汤储购蓄秘定鄙期掠存乒款忧的假实早际尘利虏率发不忆受勺通础货低膨心胀孝的使影殊响微。1弯1读．既零泼续卫定纳期仍存飘款零姑续胀定姑期吸存充款慢是晚一础种痛可硬以乖多天次伸续侄存曲，贞期滤限众在雀半谁年法以迹上傲五寄年光以铃内脆的遥储添蓄能存成款粗账点户赞，仗类这似扫于近我滑国乖的析零罗存逢整猛取撕。蔬其孙特裁点像是凶：夸每舟次原存虏入侦款缝项振的陶数上额埋可玩多筝可疏少舌，涉日拿期姥没闲有汪限赖制飞；座按茅定板期枝利爪率稠计四算锁存讽款怜利携息才；票期突满薯前岂三丝式个唉月衣为患搁带置伯期彻，户既疮不弯能品存甲也拍不净能誓取缸。木这友种保存焰款估对刃收苗入木不哪固感定筐的件自柏由筛职回业乘者域有虾吸毒引绣力让。6呈.方3炕存贞款值的宵经培营配管汤理6姥.垒3洲.谨1致存仓款狸成兰本踪蝶管社理1特.博存耳款位成仔本登的框构由成存角款凶成说本踢是参指乡丰银网行保吸摸收驱存祝款谊所恋支非付叛的汤费下用侨，需即阁利挨息傍支邀出估和皆费庸用昨支漫出海（皱非览利年息抖支绪出或）鸽之壶和妨。2绵.耀存标款抓成云本衔的才管留理（辅1早）唇存偿款痒结述构朴与列成染本暖控牙制存睡款告结辰构吩根害据吸期辛限示长填短榆和修利快率胀的歇高修低肾来棋划兵分殿。存捆款添结援构岩与扔成赞本痰的尾关雷系溜：二旁者宗之纯间赌的疼关羽系蓝不处能求一肺概辩而盖论胜。离因哨为积存杨款脉成管本屡不杆仅绍包槽括再利偷息巡寿成充本尊，鼠还急包芦括帅非鱼利亮息丘成渠本弊，掩即赤营郊业喂成戏本俯。存添款虑期辜限的长利匙率下高成桑本遣高存粥款难期恐限撑短利数率旱低成思本洗低对女存乞款预结程构习的司成谜本风选取择技，凡需努要贱处召理需好极四燃种隔关夹系舞：①竿尽翻量录扩邪大掘低需息赴存煤款非的苦吸运收犯，次降斑低储利扑息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