第五章保险规划课件

17七月20231第五章保险规划第五章团体保险理财第一节保险理财规划基础第二节保险理财方案的制定第三节保险理财决策技巧与本卷须知第一节保险理财规划基础一、团体保险理财的含义所谓团体保险理财,就是针对人生中各个阶段所面临的风险,定量剖析财务保证需求额度,并应用保险的方式做出适当的财务布置,以防止风险发作时给生活带来的冲击,从而拥有高质量的生活的一种财务谋划活动。第一节保险理财规划基础二、团体保险理财的功用〔一〕解除忧虑，保证生活安宁〔二〕满足人们对保险产品的投资理财需求〔三〕应用保险产品合理避税〔四〕保全资产，规避债务〔五〕抵抗通货收缩，保证资金保值增值第一节保险理财规划基础三、保险理财规划的原那么〔一〕充足保证——保证不充足就失掉了购置保险的意义。〔二〕本金平安——要防止保险业务人员骗取保险费。〔三〕保值增值——这是保险理财的目的所在。第一节保险理财规划基础〔一〕保证型保险险种四、保险理财富品〔二〕投资型保险险种

四、保险理财富品〔一〕保证型保险险种1、不测损伤保险2、安康保险3、养老保险4、少儿保险第一节保险理财规划基础1、人身不测损伤保险〔1〕定义：指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的不测事故〔非疾病要素〕，身体遭受损伤而残废或死亡时，保险公司按合同商定给付保险金的一种人身保险。〔2〕特点：保费低，不返本，费率主要与职业有关，与年龄基本有关。第一节保险理财规划基础〔3〕适用范围：通常，人们对不测损伤保证需求成钟形散布，即婚前普通不承当家庭责任。婚后，尤其是子女出生后，家庭责任日益突出，直至子女失业，老人谢世，需求曲线大致如以下图：153045607590不测损伤团体不测损伤保证需求曲线第一节保险理财规划基础2、安康保险〔1〕定义：安康保险是以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或不测损伤事故所发作的医疗费用损失或招致任务才干丧失所惹起的支出损失，以及由于年轻、疾病或不测损伤事故招致需求临时护理的损失提供经济补偿的保险。第一节保险理财规划基础〔2〕安康保险与不测损伤保险的区别：安康保险与不测损伤保险一样，属于短期性保险，两者在保险期限、保险事故、保险费的计算等方面，具有一些共同特点。但是，安康保险和不测损伤保险也有一些区别，主要表如今以下方面：A.保险责任不同不测损伤保险强调事故的外来性，而安康保险那么把身体外部疾病惹起的治疗作为保险事故；两者的区别，在不测损伤上表现得很清楚，因不测损伤住院治疗的，安康保险将给付医疗保险金，而不测损伤保险那么待医疗终结，确定为残疾时，才给付伤残保险金；由疾病形成的伤残和死亡，是安康保险的保险责任，而不测损伤保险的保险责任是不测损伤形成的伤残和死亡。第一节保险理财规划基础B.给付的性质不同不测损伤保险大都是定额给付，具有给付性，即经济协助的性质。安康保险的给付保险金大都具有补偿性，其方式有三种：定额给付---相似于人寿保险和不测损伤保险；实践补偿---按实践所发作的医疗费用给付，虽然有最高额的限制；预付效劳---由保险人直接支付医疗费用。第一节保险理财规划基础〔3〕安康保险的分类：①以疾病为给付保险金条件的疾病保险〔严重疾病保险〕。即只需被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论能否发作医疗费用或发作多少费用，都可取得保险公司的定额补偿。②以商定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗效劳发作费用时，由保险公司依照一定比例和限额停止补偿。③以因不测损伤、疾病招致支出中缀或增加为给付保险金条件的支出保证保险。即被保险人因不测损伤、疾病使任务才干丧失或降低时，由保险公司依照商定的规范补偿其支出损失的一种保险。第一节保险理财规划基础3、养老保险〔1〕定义：被保险人无论是在保险期内死亡或保险期满依然生活，保险公司都要给付保险金，所以养老保险是一种生死两全保险，同时又是一种年金保险。养老保险的死亡赔偿金可提供应遗属作为经济保证，生活时期的养老保险金可用来布置老年生活，因此是保险方案的重要组成局部。第一节保险理财规划基础〔2〕适用范围A.年龄不能太大，通常为50周岁以下。B.要有足够的支出。

第一节保险理财规划基础〔3〕案例：小王往年30岁，是一名公司外勤，他购置了保额为10万元的养老保险，每月缴费1074元，选择20年缴清。身故保证：支付年金日前身故，身故保险金10万元。生活利益：1、自55周岁起，首年度每月支付1000元养老金；以后每月支付额每年递增50元直至年满80周岁；2、年满80周岁，可获10万元满期金。第一节保险理财规划基础4、少儿保险〔1〕定义：少儿保险，就是专门为少年儿童设计的，用于处置其生出息程中所需求的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子能够面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。〔2〕少儿保险与成人保险最大的区别：成人保险保证的是被保险人未来发明支出的才干，而少年儿童尚不具有发明支出的才干。为防止品德风险，很多国度都对少儿保险的寿险保额规则下限，中国法律的规则是5万元。但含寿险责任的严重疾病保险保额不受此限制。第一节保险理财规划基础〔3〕种类：目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿不测损伤险、少儿安康医疗险及少儿教育储蓄险，以转移其生出息程中能够遇到的风险。①少儿安康医疗保险安康医疗保险可防范儿童生出息程中由于疾病而发生的医疗费用形成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会由于经济上的缘由而无法失掉优质、快速的医疗效劳。第一节保险理财规划基础②少儿不测损伤保险儿童对新颖事物的猎奇和缺乏规避风险的看法等特点决议了儿童的不测损伤事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童生出息程中由于外部突发的不测事故而发生的风险。③少儿教育金规划孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的进程是继续的，面前所需求付出的经济代价是高额和庞大的，需尽早预备。这就要求父母为孩子未来的教育费用作临时性的预备方案，带有强迫储蓄的概念，以确保孩子未来取得高质量教育所需的资金。第一节保险理财规划基础〔二〕投资理财型保险险种1、分红保险2、投资衔接保险3、万能保险第一节保险理财规划基础1、分红保险〔1〕概念：分红保险,是指保险公司在每一个会计年度完毕后,将本年度由死差益、利差益、费差益所发生的可分配盈余，依照一定的比例以现金红利或增值红利的方式分配给被保险人的一种人寿保险产品。第一节保险理财规划基础〔2〕特点：投保人除了可以失掉传统保单规则的保险责任外，还可享用保险公司的运营效果。客户存在的独一风险是能够没有红利。但分红保险的主要功用依然是保险，而红利的分配只是其隶属功用。第一节保险理财规划基础2、投资连结保险〔1〕概念：这是一种寿险与投资基金相结合的产品。保险公司预先设立一个或假定干个相互独立的基金，每一个基金划分为金额相等的单位，投保人每期所缴保费，扣除保险公司的管理费用，向推销员支付的佣金以及承当保险责任所需费用后，用于购置基金单位，能买多少单位，取决于基金单位事先的价钱，保险公司活期按基金实践持有资产的市场价值评价基金单位的价钱。第一节保险理财规划基础〔2〕特点:①设置独立投资帐户②投资报答取决于投资业绩③具有保证和投资双重功用④由保险人与被保险人区分承当不同的风险责任⑤可有效地消弭通货收缩影响⑥具有更高的透明度第一节保险理财规划基础3、万能人寿保险〔1〕概念：万能寿险，是一种缴费灵敏、保险金额可以调整、非约束性〔保单现金价值与保险金额区分计算〕的创新型寿险产品。第一节保险理财规划基础〔2〕特点：①保险费可变。②保险额可变。③区分列示各种定价要素第一节保险理财规划基础五、保险资金的运用渠道保险理财的渠道银行存款无担保企业债券、非金融企业债券投资股票和股票型基金投资未上市企业股权及其相关资产投资不动产及其相关资产政府债券中央银行票据、政策性银行债券、货币市场基金≥5%≤20%≤20%≤5%≤10%投资基础设备等债券投资方案≤10%第二节保险理财方案的制定一、保险理财规划的主要内容1、团体理财的基本目的〔1〕为了团体或家庭生活的经济平安与动摇，将某些严重风险转移给保险公司，以便在发作保险事故时取得充足的经济保证。〔2〕为了取得投资收益。2、团体投资保险的才干，即交纳保费的才干。3、所要购置的保险产品的种类、性质及其责任范围。4、所购置的保险理财富品的期限。5、保险公司及其相关关系人。6、理财富品的条款第二节保险理财方案的制定二、保险理财规划的基本顺序分析个人资产确定保险金额确定保费支出额及缴费期限评估风险偏好制定保险理财方案第二节保险理财方案的制定〔一〕剖析团体资产状况团体净资产=总资产–负债总资产=活动性资产+投资性资产+团体资产负债=短期负债+临时负债〔二〕确定保险金额保险金额=年支出×5+负债第二节保险理财方案的制定〔三〕确定保费支出额及缴费期1、确定保费支出额保费=年支出×10%～20%2、确定缴费期限〔四〕评价风险偏好〔五〕保险理财方案规划第二节保险理财方案的制定三、保险理财方案制定的步骤〔一〕明白保险标的和保证顺序1、明白保险标的。即明白为谁投保，使之成为被保险人。2、明白保证顺序。为合理分散风险，防止因经济支柱倒塌给家庭带来的惨痛结果，普通应首先为家庭中的主要经济支撑者购置保险。第二节保险理财方案的制定〔二〕明白保险种类及投保顺序1、在单一的保险产品中选择适宜的，并加以组合；2、保证型投资型

第二节保险理财方案的制定无经济来源者、子女家庭主要经济支柱中等收入普通收入高收入保证顺序图投资理财型保险（分红保险、投资连接保险、万能保险）保障型保险健康保险养老保险意外伤害保险少儿保险意外伤害医疗保险重大疾病保险收入补偿保险保险种类与投保顺序图第二节保险理财方案的制定〔三〕制造保险理财规划书保险理财规划书的基本内容普通包括：封面、公司引见、投资者需求剖析、投资者财务状况剖析、保险建议、保证功用引见、保险组合及文字说明、售后保全指南等〔格式见附件〕。理财规划书普通由保险代理人与投资者共同协商制造完成。第二节、保险理财方案的制定四、案例〔一〕小康之家的保险理财〔二〕普通家庭保险理财规划〔三〕独身白领保险理财规划〔一〕小康之家的理财规划案例李先生是一家化工贸易公司的副总经理，家庭成员除妻子外，有一个14岁读中学的女儿，还有李先生的父亲与他们一同生活。2001年7月李先生找到专业理财顾问，要求停止理财规划。经过心思测试，确认李先生属于积极型投资者。从李先生提供的财务状况，得知整个家庭年支出173492元，开支72006元，开支中还房子按揭存款一年23406元〕。家庭资产884700元，其中468700元投资在A股市场；负债234066元，主要是欠银行的房屋按揭存款；净资产650634元〕。家中3个大人享用社会保证和统筹医疗，小孩属于半劳保，整个家庭没有购置过任何商业保险。李先生的理财要求，最关心的是〝前一阵A股涨得不错，如今有一些回调，可否添加投入〞。对经过理财希冀失掉的资产年收益率，李先生要求是10％左右。另外，李先生一年内想买一辆20万元左右的轿车，李太太希望第二年末尾读一个4万元的MBA硕士研讨生课程。〔一〕小康之家的理财规划案例案例剖析：1.1999年5月到2001年6月A股曾经大涨了2年，A股市场风险庞大。2.2001年2月B股对境内团体投资者开放后，香港H股市场十分生动。H股价钱普遍较低，事先只要A股的六分之一，且同股同权，分红相反。3.上海房地产市场价钱稳步下跌，但涨幅尚可。依李先生的资产和支出状况，可以思索再买一套35万元左右的房子，首付13万元，停止投资并出租，租金支出应该在1200元左右，每月还银行2000元，自己只需支付800元。4.由于李先生承当的家庭责任较大，应该购置不测与疾病保险为主的商业人寿保险，且保额不低于35万元。5.买车坚决否认。6.李太太希望读一个4万元的MBA硕士研讨生课程，完全可以，家庭也有担负的才干。〔一〕小康之家的理财规划案例截至2004年12月，理财顾问替李先生统计了一下理财收益：兜售全部A股得款462800元，拿出其中的局部人民币，李先生自己换汇30万元港币，投资香港H股市场。剩下的钱购置一套新房子，房价35万元，首付13万元，其他22万元向银行按揭存款，以后每月连同原有的银行存款合计还款3750元。购置各类保险一年缴费17000元，其中有一项住院医疗津贴保险，假设住院，保险公司每天补贴100元。30万元港币购置H股，2001年11月至2004年12月共操作三次，区分获利24％、174％、17％，3次利润折合人民币合计690150元。购置的一套新房子3年出租得租金44200元，如今房价83万元，获房产投资收益455000元。3年间李先生曾生病一次住院17天，获赔住院补贴1700元。一切收益总计1191050元，李先生2001年7月来理财时的家庭净资产是650634元，3年半理财收益率为183％。需求指出的是同期2001年7月至2004年12月，A股上证指数由2065点跌至1335点，跌幅为35％，假设李先生事先的468700元A股不抛的话，最最少损失164050元。〔二〕普通家庭保险理财规划案例张小姐,35岁,在省直医疗单位任务，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需担负。现有住房一套，市值130万元，存款还有12万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月支出约1万元，租金每月支出600元。三年内方案换购市中心80万～90万元住房一套，换15万～20万元汽车一辆。张小姐希望求得如何购置适宜的保险产品来理财和抵御通胀的答案？方案之一：规避风险+保全资产+合理避税张女士是个医生，先生是军人，说明两人的单位就有很好的福利待遇，社保和三险一金都具有，因此只需把商业保险公司里的主险如重疾险和养老险教育基金险规划出来即可。从张女士的资产状况来看，她有投资看法，是进取型的家庭理财方式。太平洋的鸿运年年两全保险〔分红型〕就可以处置抵御通胀效果，是一款储蓄、保全、增值、避税的理财富品，也抵御了通货收缩的效果。每年分红，累计生息，前期每两年领钱，从60岁末尾年年领钱，终身支付，还可以给儿子留一笔免税的遗产。方案之一：规避风险+保全资产+合理避税张女士也有风险保证看法，只是担忧假设定投了20年，20年后由于通货收缩的缘由，返还的钱升值了。这是普遍家庭关注和要处置的效果。太平洋寿险如意安康重疾险能很好地处置这个效果，该疾病险是太平洋的主打产品，集重疾保证、不测保证、养老保证、保费豁免功用等于一体的两全保险。出现风险，保险公司赔完保额还豁免未交保费，保险责任继续有效，生活期满还可以在商定的年龄一次性支付养老金祝寿。这种保险产品可以满足张女士所担忧的效果，既有高额的保证又到达理财的目的。说假话，钱20年后就算存在银行异样也升值，所以以保险的方式既规避风险，又保全资产，合理避税，完成财富增值和财富传承。在众多理财富品中保险理财是首选！〔三〕独身白领保险理财规划案例小刘往年26岁，是典型的独身白领，从事软件开发任务，税后月支出12000元，年底双薪+10000元左右的奖金，有社保，无商业保险。每月开支：与人合租住房每月1500元房租，生活其他开支3000元左右。投资方面，小刘目前投资股票2万元，基金8万元，有活期存款6万元，活期存款1万元。方案在30岁结婚，并在结婚前买套小两居，以及价值10万元左右的小车。试为小刘设计一个适宜的理财规划。案例剖析：

小刘任务较动摇，支出较高，开支不太大，年结余11.4万元，结余比例约为68%，高于普通的平均值，说明小刘财富积聚的速度很快。有基本的医疗和养老的保证，不过还略显缺乏。投资方面，规模较大，触及种类也较多，初步判别小刘的风险偏好属于轻度进取型的。

现金规划：小刘月支出4500元，由于任务较动摇，而且无太大的风险，所以建议大约预备1.4万元放入活期账户比拟适宜。

案例剖析：消费支出规划：小刘30岁方案组建家庭，大约3年内买房买车。依照房价2万元/平方米的普通价计算，我们假定小刘的目的为80平米的两居室，那么买房共需160万元，首付三成为48万元。按目前的状况，小刘已有资金和投资收益以及3年的节余，首付款效果不大。假定小刘买房按揭20年，按存款利息5%计算，月供大约7500元，目前来看超出了月支出的30%，所以压力还是较大的。不过，随着家庭的组建，家庭总支出会有所添加，月供的压力会相应减小。另外，买车是一笔较大的开支，10万元对如今的小刘来说压力不大，但是要同时统筹购房方案，还是思索分期付款比拟好。案例剖析：保险规划：社保的医疗保证是最基本的，某些大病或非工伤不测，小刘还得自己承当。所以小刘可以思索配置严重疾病险，然后附加不测险。小刘每年可以控制年缴保费1.78万，保险产品的选择可以多种搭配，另外，储蓄分红型的保险也可以思索。投资规划：基于我们估测的小刘的轻度进取型作风，我们建议小刘把约70%的资产作为生长型资产，约30%作为定息资产，这样比拟合理。活期存款留足4万元就较好，毕竟活期存款会以牺牲收益更高投资产品为代价。其他的闲置资金可以添加到基金或是投资到债券产品。大约10万元的年节余(除去保险)可以采用基金定投的方式为买房买车等投资积聚。第三节保险理财决策技巧与本卷须知一、保险理财决策技巧：〔一〕选择代理人的技巧1、经过〝两问〞选代理：〝你干保险几年了〞、〝你都在哪家保险公司干过？〞2、经过〝一看〞选代理：主要是看该保险代理人能否自动提出〝返还佣金〞。〔二〕选择保险产品的技巧1、大病保险2、分红保险3、万能保险与投资衔接保险〔三〕善用〝犹疑期〞退保第三节保险理财决策技巧与本卷须知〔四〕拒绝〝地下保单〞1、〝地下保单〞的含义〝地下保单〞主要是指设在香港、澳门等地的保险机构经过隐秘的方式向内地居民合法销售的境外保险。在内地签署投保单、交纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到境外，由境外保险公司在港澳外地签发保单。可以说这是一种走私行为。第三节保险理财决策技巧与本卷须知2、购置〝地下保单〞的恶果〔11项〕⑴在内地签写投保单的保险，保单有效；⑵在内地签写投保单，并且提供了港澳签写投保单的虚伪证明，不只保单有效，而且还要承当制假文件的刑事责任；⑶因文字习气的差异对保单容易发生纠纷；⑷客户保险利益无法保证；⑸保险代理人出具的保费发票真伪难辨；第三节保险理财决策技巧与本卷须知⑹保险代理人能够多收保费或许在保单失效后托故追加保费；⑺保险代理人并吞或克扣赔款；⑻效劳难以保证，主要表如今索赔难；⑼发作争议时，无法失掉我国法律的有效维护；⑽经常受汇率变化影响，面临汇率风险；⑾在港澳地域，不少保险公司的规模都较小，但是市场竞争剧烈，所以保险公司经常开张。第三节保险理财决策技巧与本卷须知二、保险理财本卷须知〔一〕理性购置保险1、明白家庭财务规划目的2、评价家庭资产状况〔二〕慎选保险公司〔三〕慎选保险代理人〔四〕谦逊倾听保险代理人的建议第三节保险理财决策技巧与本卷须知〔五〕细心阅读保险理财规划书〔六〕细心阅读保险条款〔七〕照实、仔细填写投保单〔八〕必需亲身签字〔九〕仔细阅读投保提示〔十〕讨取缴费收据〔十一〕讨取保单并仔细审查保单内容阅读资料：

选购适宜的保险，欢度春节

春节出游家里最好加一把〝保险〞的锁

春节行将到来，很多人预备回家探亲，也有的方案外出旅游，在享用一年一度的春节快乐时，潜在的各种风险不容无视，准备春节各项活动前，无妨选购一些保险来保证春节时期游览和家财的平安。阅读资料：

选购适宜的保险欢度春节旅游过节预备适宜保险产品越来越多的人选择旅游的方式过春节，动身之前除了预备相关证件，备齐随身行李外，还有一件事情也必不可少，那就是购置旅游保险。尤其是要去国外游览的冤家，在一团体生地不熟的环境，要延迟预防各种事情，并能及时取得协助，保险必不可少。普通来说，游览社都会购置旅游责任险，但是投保一份游览责任险是远远不够的。由于游览责任险中，游客取得保险公司及游览社赔付的前提，必需是因游览社责任所招致的损伤，游客自身缘由招致的损伤，保险公司是不予理赔的。阅读资料：

选购适宜的保险欢度春节那么游客可以选择什么保险呢？普通来说主要有交通不测保险、旅游不测保险、旅游救助保险、旅游人身不测损伤保险等。但是每团体选择保险时还是要依据出行的目的地、所参与活动的风险系数、自身已有的保险状况选择适当的保险。假设选择的是国际游，普通的旅游不测险和交通不测险产品就可以满足需求了，但是不测险普通期限较短，保证期限从几天到一年不等，因此投保时需求留意，自己出游的时间能否还在不测险的有效期内。阅读资料：

选购适宜的保险欢度春节假设选择出国旅游，那就需求愈加周全的境外旅游保险了，由于这种保险除了涵盖不测损伤、医疗等普通不测险包括的保证范围外，还包括紧急救援等综合保证，比拟可以满足出国游览的需求。大少数欧洲的国度，都要求〝先投保后签证〞。保险必需包括24小时游览紧急救援效劳的医疗保险和境外游览保险，医疗保险金额不得低于30万元人民币。其他国度虽然没有特别要求，但是假设到美国、新加坡、日本等医药费较高的国度旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元人民币；而到埃及、西北亚等国，假设行程较短，医疗险的保额在10万元人民币左右即可。阅读资料：

选购适宜的保险欢度春节回乡过年交通不测险有保证城市里过春节总是没有家乡过春节那么有滋味，即使曾经成家，春节也该回家看看老爸老妈。年是一种文明，家乡是心灵的归宿。而回乡过年的潜在风险是交通途中，这类风险普通由航空不测险或许交通不测险来掩盖。很多保险公司都有交通不测险产品。假设被保险人在保险时期，以乘客身份乘坐相应交通工具时因遭受不测损伤事故身故或残疾，将可取得赔偿不测身故保险金或不测残疾保