互联网金融对我国商业银行的影响及对策分析

摘要由于互联网金融的飞速发展，越来越多的人选择使用互联网金融的理财产品及相关业务，这让很多人都认为互联网金融会取代传统的商业银行，但是也是有不少人认为互联网金融其实是为商业银行的发展带来了机遇，面对种种不同的观点及立场，研究互联网金融对国内商业银行的发展就很有必要了。本论文将阐述互联网金融与商业银行的现状及概况，找出互联网金融的发展对商业银行的发展产生的不利和有利影响，提出对策帮助解决不利影响。最后再纵观全局，提出如何在新时代的背景下合理的整合互联网金融与商业银行之间的关系，以帮助二者发展。关键词：互联网金融；商业银行；第三方支付

ABSTRACTDuetotherapiddevelopmentofInternetfinance,moreandmorepeoplechoosetousetheInternetfinancialproductsandrelatedbusiness,itmakesalotofpeoplethinkInternetfinancialwillreplacethetraditionalcommercialBanks,butalsoalotofpeoplethinkthattheInternetfinancialisactuallybroughtopportunitiesforthedevelopmentofcommercialBanks,inthefaceofallsortsofdifferentpointsofviewandposition,theInternetfinancialitisnecessarytothedevelopmentofdomesticcommercialBanks,thispaperdescribesthepresentstatusofInternetfinancialandcommercialBanksandgeneralsituation,findoutthedevelopmentoftheInternetfinancialdisadvantageforthedevelopmentofcommercialBanksisbeneficialeffects,putforwardcountermeasurestohelpsolvetheadverseeffect.Finally,intheglobalcontext,howcantherelationshipbetweenInternetfinanceandcommercialBanksbeproperlyintegratedinthecontextoftheneweratohelpthemKeywords:Internetfinance；Commercialbanks；Thirdpartypayment1绪论随着互联网的快速发展，社交网络、大数据、云计算等应用被广大群众普遍的使用。互联网带来的便利，受到人民群众的追捧。随着需求的扩大，推动着互联网技术得快速发展。然而，新事物的发展，必然会取代一些旧事物。互联网金融的发展带来的便利，吸引着原有的银行客户，银行的地位岌岌可危。银行在支出结算市场的业务减少，即使现在仍然主控金融市场，但是如果不采取一些相应的措施处理与互联网金融的关系，那么随着互联网金融的改革创新，银行等金融机构和它的差距越来越大，将会失去与互联网合作的机会，就会失去原来领先的优势。近几年，电商平台通过挖掘多年累积的数据，发现了可发展的电商金融领域，将电子数据信息和金融资本市场相融合。以阿里巴巴为例，电子商务平台已经与互联网金融相结合，以第三方的支付完成交易。目前，还未深入综合研究互联网金融。理财方面只针对比较于银行存款利率的高低，主要研究电商平台交易得第三方支付的业务创新，第三方支付的存款收益和小额信贷。总而言之，互联网的研究还是只停留在表面和小范围，还没有通过实践找到合适的理论。现在电子商务越来越发达，特别是大型电子商务企业具有成熟的信息技术和大量数据。金融互联网不断的创新，为客户提供丰富的金融服务，与传统的银行业相竞争。传统银行的优势是规模大。范围广，国家支持和保护，拥有众多客户，客户信任度高。因此，银行业没有危机感，缺乏创新，依旧保留原来得流程和信用贷款门槛高，不能满足小型企业的需求。但是互联网金融却有这些条件，所以传统银行可以和互联网金融合作，实现共赢。

第1章互联网金融的概念及其特征1.1互联网金融的定义互联网金融是指利用支付、云计算、社交网络、搜索引擎、app等金融工具实现融资、支付、信息中介服务等金融工具的新兴金融。在金融服务中，传统银行业需要大量的业务人员办理业务，需要浪费大量成本，给客户提供的产品种类不多。银行遵循20/80规则。互联网金融通过互联网技术，节约人工成本，收取的价格合理。因为广泛的覆盖率，问题能及时解决，互联网金融也替小型企业解决融资烦恼，降低信贷门槛。互联网金融的成熟发展，电商的地位逐渐上升，客户更愿意选择高效率的互联网金融，因此银行流失了大量的业务。虽然银行仍是占据主导地位，但是互联网金融逐渐取得消费者的信任，有了新的认识。1.2互联网金融的特征1.2.1具有极强的便捷性在金融市场中，很多人愿意把多余的资金存放于银行，而也有很多人需要从银行借钱。互联网金融让客户借助互联网平台进行资金的存取和借用，提高了业务效率和方便性。只要有一部手机或一台电脑，客户就能轻松的完成资金的运转。在办理业务的时候，客户往往不知道所需要的材料，经常跑银行网点，浪费时间精力。而在互联网金融上，可以自主查询所需要的材料，满足信息的收取，节约时间。1.2.2拥有较强的惠普性大多数金融服务并不适用全体客户，因为高额的手续费使小型企业和低收入人员望而却步。互联网金融因为广泛的覆盖性和成本低，更适用广大用户，服务快捷有效。在信息数据上进行资源共享，可以合理分配合理利用资源，提供公平的竞争机会，提高创新能力，服务不断完善。1.2.3具有一定的风险性在两个方面有一定的风险：一是信用风险，现在还没有完善的法律体系针对互联网金融信用的风险，要是信用制度不完善，容易发生通过借贷，卷钱逃跑的危险后果。二是网络安全隐患，互联网金融股的普及，各种理财产品增多，金融服务门槛的降低，很多人把手上的小额资金投资于理财产品，扩大互联网金融市场。1.3互联网金融发展模式1.3.1互联网理财一一以“余额宝”为例众多周知，余额宝的发行可以说是史无前例的存在，自从2013年上线推广之后，余额宝的发展说是爆炸性的速度都不为过。在上线后的短短两个月内，余额宝的用户量总额就已经突破251万，总额资金达到66.03亿元，这一壮举震撼很多业内人士。余额宝可以说是互联网金融历史上的一座里程碑。余额宝自推出以来，就使得银行业的理财产品压力倍增。由于不同的客户群体，银行业与余额宝平台之间还可以和谐相处，共同发展。用户在余额宝中可以享受到无门槛、无手续费的好处，同时资金存在余额宝中还可以有日常稳定收益，并且资金的流通性非常强，可以随存随取，方面快捷。余额宝中的资金都是由众安保险承保，安全系数很高不会担心被盗风险，即使真的存在被盗，被盗是100％赔付的。余额宝的出现，给我国商业银行存取款业务的冲击影响力度可谓不仅仅是只星半点，我国商业银行所面临的这一挑战也是一段漫长的创新之路。1.3.2第三方支付一一以“支付宝”为例截止到2017年12月份为止，中国互联网络信息中心（CNNICI）颁布第41次《中国互联网络发展状况统计报告》。报告中，我国的网民总人数达7.72亿，一整年都共计增长的网民人数是4.74万人。我国网络购物用户规模达到5.33亿，较2016年增长14.3%，占网民总体的69.1%，手机网络购物用户规模达到5.06亿，同比增长14.7%，使用比例由63.4%增至67.2%。这就看出来，移动支付方式使用不断深入，互联网理财用户规模增长明显。线下支付加速向农村地区网民渗透延伸，农村地区网民使用线下支付的比例已有2016年底的31.7%增加至47.1%，我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.29亿，同比增长30.2%，货币基金在线理财规模保持高速增长的状态。近几年来，第三种支付方式与网络银行之间有着错综复杂看透不说透的相互关系。在业务方面会有合作关系，同时在产品服务和客户群上存在竞争的关系。第三方支付提供了统一的支付平台，可以与不同的银行之间进行连接转换业务，给消费者带来了便利。同时，第三方支付给交易双方提供了一个安全性强、可信度高的环境，把网上交易这一难题克服。第三种支付方式的兴起发展，帮助电商攻克了低信誉和高成本两大难题，第三种支付方式是电商大背景潮流发展下必然出现的产物。综上所述，网上银行拥有较强的安全性和银行信誉，很容易让用户产生依赖感。第三种支付方式的兴起，满足广大群众可以随时随地随付随走的需要，简单方面快捷安全。目前第三方支付和我国商业银行网上银行之间更多的是合作的关系。第2章互联网金融对国内商业银行的影响2.1互联网金融对我国商业银行发展的不利影响金融市场就是为资金寻找供给者和需求者，然后拿资金去进行流转变化，帮助让资金的流动变得稳定安全。这样的结果会产生两种方向的影响，第一个就是资金的使用和拥有上变得分离开来了，第二个就是会产生相关的成本，这样就会产生利息。2.1.1商业银行的信息中介地位在弱化在现在的网络时代里面，信息的收集等工作变得非常的容易，许多的平民用户只要通过相关的引擎软件进行搜索就可以得到相关的信息，信息在变得透明化。互联网的普及，社交网络带来的信息交流便利，用户量急剧上升。因此，这些社交平台也看上了金融服务的领域，增加金融服务的应用。云计算能力的升级，更有效的处理数据信息。社交平台通过信息的交流，将资金的需求，供给双方的信息，利用云计算，进行合理额定分配，并且提供双方的信息，直接在互联网上进行资金运转，银行不再是借贷的唯一中介，对银行的业务量产生影响。2.1.2商业银行的支付中介地位被部分替代商业银行在支付方面本来具备绝对优势，现在因为互联网金融的产生，商业银行的优势正在逐渐弱化。一方面的原因，部分互联网金融公司拥有庞大的客户数量，且客户依赖性很高。原先依赖商业银行的支付网关被更改，转向第三方支付的虚拟网关，不需要经过银行直接得到了客户信息，拉走了原先属于商业银行的大量客户资源。另一方面原因，现在的银行安全保密措施做得很好，且有完善的监督管制制度，因为有这严格的制度，银行难以在流程上有创新的突破。用户因为严格的审核制度，办理信用卡或者借贷困难程度提高，等待时间增加。而在互联网金融中，借贷省掉很多审核条件，只需要完善用户信息，提供一些凭证，就可以轻松贷款，简化业务流程，手续成本低。所以更多客户选择互联网金融第三方支付平台。2.2互联网金融对我国商业银行的有利影响互联网金融快速发展，在金融市场上带来重大影响，它的出现严重的影响到了商业银行。但是它的出现并且产生强大的影响必定有它自身的优势，商业银行可以借鉴学习它的优势，结合自身的优势进行改变，利用互联网的便利，突破客观上的局限性。商业银行与互联网结合，做到让用户体验足不出户就能轻松进行银行业务。银行也能减少相关的成本，提高效率，促进银行服务的升级。2.2.1促进我国商业银行改革创新我国的传统商业银行在面对互联网金融的侵蚀时，尝试了许多办法进行解决改进这些问题，比如与结合互联网，利用网络技术进行金融服务的升级，吸引用户回归。其他的金融机构也借鉴商业银行的经验，看到了互联网在当今社会上的重大影响，覆盖率广泛，利用自身的优点合理利用互联网技术，了解市场的需求，为客户提供便利。在金融市场中，根据市场需求创新了很多产品，从经营模式上进行改变。2.2.2创新渠道运营方式大数据的发展改变了信息传递的方式，可以将贸易产生的流程转化为动态信息。我国传统的商业银行可以利用大数据金融把各个银行间进行连接以组成一个联盟，并且找出一个作为核心的企业，利用这个核心的企业数据信息资源就可以很大程度上解决信息不对称的问题，这样做还有一个好处就是安全性能，安全措施会变得更加完善更加好。而且还会有效的降低了成本以及缓解了其他相关问题的发生。2.2.3加快我国商业银行业务结构调整很多互联网金融的资金供应给中小型用户和个人，且中小型用户和低收入的用户占整体用户的大部分，所以商业银行要把市场抢占回来，就必须针对这群用户的需求入手。小型微企业贷款的特点是“短小频急”，资产不足，缺乏担保，风险高，效率低，个人借贷也存在着相同的问题，互联网方便了信息的获取，通过互联网技术，小型企业和个人也可以在网络商业银行进行借贷，商业银行通过网络信息的获取，解决了地域分散，把用户集中化处理，降低了信贷投放成本。目前我国开放了商业银行开展P2P业务，并且已经有机构试水P2P。已试水的机构取得良好的效益。吸引着更多的金融机构想要去尝试。2.2.4优化我国商业银行市场格局凭借着互联网时代快速发展，金融市场的竞争也越来越激烈。商业银行要是仅凭借自己的力量去进行市场的开拓探索，这样会损害很大的自身利益，因为这样需要投入巨大的人力物力等等资源。虽然传统银行和第三方支付平台之间算是竞争对手，两者都各有优势，但是要是这两者联手，相互合作就能实现共赢。在符合法律的条件下，互联网金融和商业银行可以利用任何有用的手段开展各项业务，提高效率。2013年，银行与互联网、移动金融行业进行合作。传统的第三方支付虽然拥有众多的客户群体，可是只能依靠着商业银行，只提供支付方式，却不能存储用户的资金，随后快捷支付也应时而生，即第三方支付平台建立起自己的虚拟网关，获取客户信息，掌握客户的现金流分走了商业银行的业务量，加强互联网金融与我国商业银行的竞争关系，第三支付平台拥有着庞大的客户群体，在金融市场上占有举足轻重的地位。特别是对于中小型银行拥有的客户数量不多和渠道的限制，与第三方支付平台合作，充当支付资金的功能。在这合作下，中小银行解决网点少的问题，并且与全国的银行进行市场竞争，解决地域的局限，增强自身的实力。在互联网的发展下，中小银行获得了很大的帮助，提高了自身的竞争力，也有利于我国利率市场的发展。第3章我国商业银行的优劣势分析及应对策略互联网金融的发展对金融市场有利有弊，给商业银行带来了巨大的冲击。商业银行应该分析好自身的优势劣势，学习互联网金融的优势。才能捍卫住自己在金融市场的地位。3.1我国商业银行的优劣势分析3.1.1我国商业银行的优势分析1、商业银行资金雄厚、认知和诚信度高，银行业总资产规模还在逐年递增。2010年银行业总资产为93.2万亿元，截止至2019年1月银行业总资产已达到265.14万亿元。值得一提的是，现代的互联网金融的客户群体还多是年轻人或者是中小企业，这就决定了互联网的金融发展的规模是比不上传统的银行的，无论是在资金，客户群体以及相关方面银行都是占据着领先主导地位。2、商业银行具有雄厚的资金和人工服务。传统商业银行不仅充当信贷中介、财产保管业务和第三方支付媒介，还提供保险等业务。在办理业务的时候，简单的金融业务可以在网上办理，但是需要办理繁琐操作的业务需要问银行人员进行办理和查询，银行人员还可以帮助不懂的操作网上银行的用户进行业务办理。比网上办理业务人性化。互联网金融机构目前还存在一些缺陷，还不能像银行那样用户信息安全和盈利能力。3、商业银行发展已经好几十年，相对成熟。在用户心中的地位不可撼动，也拥有着庞大的客户群体，几乎每个人都会办理银行业务，包括大大小小的公司。为银行带来高利润的公司，银行为客户提供的服务更为全面，产品多元化。3.1.2我国商业银行的劣势分析1、经营模式并未发生根本改变。我国的商业银行如果需要有更多的利益，更大的发展前景，不仅要了解市场需求、业务领域，还要分析自身的结构、业务渠道、财务管理、运营机制、人力资源等方面，对自身的不足做出修改。经营模式决定着业务发展的方向，根据需求改变一些机制。从我国商业银行的情况来看，银行采取一系列指标，要求银行员工每个月揽储任务、办卡任务、理财产品销售任务等，导致销售员工为了追求数量，而不在乎用户的体验与感受，从而不关心客户的真正需求是什么，这样在很大程度上导致了客户群体的依赖感降低，信任度减少，从而客户群体的数量越来越少。在机制上，部门负责制是商业银行采取的制度，职能定位和业务边界很明确。传统的业务办理需要层层传递，分级审批，不能像互联网那样实时办理，自助办理。目前商业银行就这一现象进行改革，但是管理框架还未完整构建，传统模式还未发生明显变化。2、收入来源仍以存贷利差为主。从中国发布的汇报来看，银行的主要收入来自三方面，即净利息收入、投资收益、佣金和手续费收入。从中国工商银行来分析，工行调查市场环境和客户的需求，因此来做出调整，拓展市场业务。银行看中技术含量高、附加值高的业务，并且深入研究。其中品牌类投资银行、私人银行、对公理财、资产托管、担保及承诺和养老金等业务收入实现较快增长。3、数据挖掘能力较弱，对长尾客户服务不足。从业务发展方面来看，商业银行通过互联网来开展业务，加大对互联网的利用，线上线下的业务拓展，但是获取数据信息的能力还是比不上互联网金融。互联网金融拥有着更成熟的网络技术，信息技术的获取更为全面，掌握着资金流向的数据，还留存着大量的交易信息，其中有订单数量、销售增长、仓储周转，以及客户交互行为、行业排名、广告投放等，更全面的了解市场趋势的走向，制定出更符合市场要求的计划，掌握住更多的客户。我国商业银行的经营模式大同小异出现同质化现象，竞争的方式主要是价格战和规模战，并没有创新的经营方式。3.2我国商业银行应采取的应对策略互联网金融的发展给商业银行带来重大的影响，互联网金融的出现让商业银行有危机感，提高竞争力，优化竞争环境，商业银行想要吸引留住客户，就必须要有所创新。商业银行客户进行细分，业务结构进行调整，改变笼统的经营方式，改善管理，提高自身实力，跟随着时代的步伐。3.2.1构建服务性银行1、商业银行面对广大的客户，必须提高服务的水平，从单一的服务走向多元化的服务理念。随着市场的细化，需要对市场进行更深入的探究，对金融服务则需要更高级的专业程度。商业银行应该针对不同层次的客户，不同需求的客户开发出适合的产品，促进产品的推销，建立合适的机制和体系，提高自身的能力，增强竞争力。2、定位客户，把客户归类，创造出针对性的产品。市场上低收入的客户群体仍占大部分，商业银行应该照顾好不同类别的客户，不应该只照顾到大中型客户，小型客户的市场也很大。商业银行也应该要全面发展不同的客户，全面分析客户的信息资源，了解客户真正喜欢的向往的是什么，创造出有针对性的产品，以发展壮大自身。3、继续推进业务转型。传统的商业银行经过长久的发展，许多业务流程已经定型，这就导致了商业银行的流程模式都不够具有灵活性，这就要求商业银行要继续推进业务转型，多发展延伸出新的业务种类，加大这方面的投入，提高传统商业银行的客户吸引能力。3.2.2加大信息技术投入目前，我国商业银行对于信息技术的投入还不够大，这就在一定程度上影响了商业银行的发展，许多高校也并没有开设信息技术相关的课程，这就使得信息技术人才的供应一直都处在短缺状态，因此需要加大信息技术的投入，信息技术的发展投入越来越大后，势必也会帮助商业银行的发展，还会带来一系列的有利影响。3.2.3始终把风险控制放在重要位置现在互联网的普及率越来越高，网络上种种的漏洞，病毒也越来越多，这就要求银行要始终把风险控制放在重要位置，加大对风险因素的监控，就能有效的减少损失，增加收益，然而要想监控风险因素也有很大的难度，因此需要制定相关的政策增加对风险控制方面的把控。第4章应对互联网金融冲击我国商业银行应采取的策略建议4.1运用互联网金融的经营战略思想在监管局和国家政策的条例下，虽然互联网发展迅猛，但是涉及的金融业务也局限在个别的领域。商业银行不应该墨守成规，需要融入互联网金融的长处，比如互联网的战略思想，不断的完善经营模式。虽然互联网在短时间内不会撼动其的主导地位，但是互联网金融的发展速度远超银行业。银行业是最早使用网络技术，可是发展速度缓慢。改变以往的思维模式，引入新的，有创意的模式，是商业银行想要占据竞争中优势必要的。首先，树立一个优秀的服务理念，那就是以客户为中心的服务理念。互联网金融为什么会备受客户喜欢？因为更加注重客户的体