【互联网金融背景下农商行存在的问题及对策建议7700字（论文）】

-1-互联网金融背景下农商行存在的问题及对策建议TOC\o"1-3"\h\u31798引言 11600第1章互联网金融对农村商业银行的影响 190251.1互联网金融发展的概述 1262561.2互联网金融对农村商业银行的影响 210907第2章嵩明县农村商业银行的现状 424001第3章互联网金融背景下嵩明农商行存在的问题 627983.1产品结构单一，缺乏创新内容 687683.2人才和科技力量落后 6265423.3内控机制不健全 7321033.4风险管理薄弱 712707第4章互联网背景下农村商业银行发展的对策建议 8323634.1做好产品创新工作 8160144.2加强人才队伍建设和科技建设 986744.3建立健全合理的内控机制 1018264.4完善风险管理制度 1031323结语 111457参考文献 12引言时代的发展，互联网得到广泛的应用,互联网金融正在快速的发展,给传统的银行业带来了非常大的影响。近几年来,互联网金融和农村金融市场相接触,其方便快捷且容易推广的特点,传统农村商业银行业遭受到了巨大的冲击。嵩明县近几年来虽然凭借相邻昆明市区的优势，获得较快得发展趋势，但是整个县城得经济还是以农业为核心，大多都是涉及农业的产业，经济模式比较单一。如果想要发展经济，必须先发展农村经济，但农村经济的发展得靠银行的支持，随着农村经济的不断发展，农村商业银行的推动作用在农村经济的发展中显得极为关键，农商行对于农村经济的推动作用不仅仅体现在资金的支持上，更体现在其他方面的支持上，农村商业银行在经济发展中起着至关重要的作用。本文通过案例验证分析的方法,以嵩明县农村商业银行为例,探讨互联网金融对农村商业银行发展带来的影响,以及在互联网金融迅速发展的趋势下,农村商业银行应该如何应对互联网金融所带来的巨大挑战。受互联网金融发展的影响，农村商业银行怎样发展是本文探讨的主题。第1章互联网金融对农村商业银行的影响1.1互联网金融发展的概述互联网金融是基于大数据和云计算方式的金融功能与互联网技术相结合的一种功能性金融商业形式及其服务体系，它包括网络平台、金融服务、金融机构、金融产品和互联网的金融监管，以及信息金融等多种分类，它们都具有大数据和云计算方式，并具有信息金融功能。互联网金融是一种全新的金融模式，它利用和互联网有关的技术，实现了资金的融通、支付和投资等新型的金融服务模式。截至到2020年12月，我国网民的规模大约有9.89亿人。互联网的普及率更是高达70.4%，和2020年相比提升了将近5.9个百分点。农村地区互联网普及率为55.9%，农村网名大约为3.09亿，比2020年3月增长5471亿。近年来，网络覆盖率达到98%，在信息服务方面，全国基础金融服务覆盖率高达99.2%，网络信息服务体系基本建立。1.2互联网金融对农村商业银行的影响互联网金融交易平台迅速发展，带动互联网金融和在线资本融资的发展。这使个人理财和融资门槛下降，再加上国家为了小微企业的发展，出台了一系列的优惠政策，使得大量民间资金进入互联网金融领域，冲破了银行的垄断操作。[6]各类支付结算交易平台的存在,第三方支付与理财业务由于散户和其他个人的资金被分开,影响了银行的手续费及其他代理业务收入增长。完全的市场化、个性化的营销产品和服务都是适应时代的趋势和发展所必需要的产物,银行技术水平落后、不能及时跟上的营销产品和服务,导致客户大量的流失,使其它营销活动不能得到正常的顺利开展。因此,银行的信用卡在产品上不断创新,以适应这种风险冲击,对银行的竞争是一个很大的挑战。第2章嵩明县农村商业银行的现状云南嵩明农村商业银行有限公司的高级管理人共有六名高层管理者，包括行长、副行长、财政部门负责人、合规部门主管、审计部门主管，高级经理人均通过了银行业监管机构的职务审查，并根据嵩明农村商业银行章程和董事会的授权，开展了经营管理工作、动作。行长履行职责时，召开行长办公会议，就研究问题和决定事宜制作会议记要。高级管理层在嵩明农村商业银行的经营活动中，建立了健全的内容控制机构，以内部规章、风险控制系统为主，并在每季度董事会的例会向董事会报告，定期提供嵩明农村商业银行的经营成绩、重要合同、财务情况和风险状态，以及经营之前的情况。景物等信息。根据经营需要，高级管理层设立了授信审批委员会，财务审核委员会，投资决定委员会，金碧贷记卡授信业务审核委员会，风险业务检查委员会，采购委员会，安全管营管理委员会，内部犯规处罚委员会，信息管理委员会，以及基建领导组，安全管理小组，消防领导组，防暴防恐工作组等。云南嵩明农村商业银行股份有限公司报告期末股东总数2,249个，注册资金为41,138,434元。其中，法人股6家，持173,54,657家股份，占比例4.1%，职工股304家，持有61,815,039家股份，占比例15%，非职工自然人股1,919家，持有176,798、738家股份，占比例4.9%。前十大股东持有15,333,591股，占比例36.96%。嵩明农村商业银行的股权均为民营或自然人股，均为嵩明县内农户或乡村生产经营壮大的中小企业，无国有股、投资公司、谘询机构及非银行金融机构的股东；股东的持股比较分散，没有绝对控股、相对控制或一致行动的控股；不存在以战略投资者为主导的产业资本发展，也不存在以大比例的非银行股东阶段。嵩明农村商业银行没有与主要股东和其控制者、实际掌握者、关联人和最终行动者发生过关联，主要股东和其控制者、实际掌握者、关联人和最终行动者，实际掌握者、一致行动者，最终掌握者持股的情况没有变化，无出质嵩明农村商业银行的股权，无提名董事和监事，未发过。现主要股东及其控制股东，实际掌握人，关联人，一致行动者，最终获益人的生产运营异常。第3章互联网金融背景下嵩明农商行存在的问题3.1产品结构单一，缺乏创新内容在互联网金融的冲击和利率市场化的条件下，传统的以存贷款利差为主要盈利的模式不会持续下去。嵩明农商行一直致力于小微企业及农村居民的金融服务，目前缺乏完善的品牌建设，因此开展各种金融业务，销售各类金融产品也较为单一，缺乏竞争优势产品。嵩明农商行现在的线下产品只停留于对网络化和线下产品的电子化、网络化，承载着一种通过渠道方式提高质量的产品，是对网上基本产品的同质化复制。产品设计缺乏对网络金融服务的关注和反应，最终导致产品系统和客户服务的缺乏创新，从而导致产品系统和客户服务的缺乏。销售的金融产品也不具有核心的竞争优势，品牌建设的进程更是尤为缓慢。农村商业银行如果想顺应互联网时代的发展趋势，对互联网金融的理解就不能仅仅停留在网点替代阶段，而是要认识到互联网不仅是一门技术、一种渠道，更是是一种思想、一种业态，是一种全新的互联网和金融深度融合的模式。3.2人才和科技力量落后互联网金融作为一门新的学科，将金融和信息技术结合在一起，从而使农商行对发展网络金融人才的需求更加高层次。目前，嵩明农商行信息化水平较低，对培养能熟练运用因特网工具进行营销的队伍投入不足，造成相关人才资源的严重短缺，特别是缺乏掌握现代金融前沿理论和信息技术高层次的综合人才；另一方面，与资金实力强大的大型银行相比，对于那些拥有独立发展和控制权的互联网技术大多数农商行来说，没有独立的开发权。按照当前农信体系的科技管理结构，各省自成一体的业务制度，互相独立。在省区，核心业务系统由省联社集中管理，各地农商行仅有应用端，各地市农商行仅有应用端。因此,地方农商行无科技发展权限,也无法实现科技发展权限。因此,在面对互联网金融高效、便捷的业务流程,以及专业化的在线服务,农商行难以与之适应,最终造成客户的流失。3.3内控机制不健全在互联网金融冲击农村商业银行的背景下，农商行目前的内部控制机制很难适应农商行战略转型的要求。由于我国目前对银行业的竞争日益激烈,商业银行在市场上面临着提升其利润率的要求,而且通过发展移动端金融业务能够开辟更多的收入途径,规避对信贷额度的限制。与目前当前中国的经济所处于经济及其产业结构向市场化转型升级的巨大环境一样,我国的商业性银行业也因此,大力发展了互联网金融业务,成为商业性银行在未来几年寻求创造性地支持新的盈利增长方式重点的一个突破口。银行的综合经济实力、信誉、电子银行技术与发展水平和服务的创新能力都将成为影响商业银行如何积极参与市场竞争的核心和关键,在这样的环境下,商业银行公司原有的内部风险控制问题也纷纷显露出来。嵩明农商行过于注重自身的发展效益,从而轻视了内部控制制度。大多数的农村商业银行都是以追求盈利和效益为其发展方向的目标,而在实践中我们也会看到,如果想要真正做到实现盈利和效益最大化，就必须要解决经营管理体制之间的矛盾。在我国农村商业银行体制改革和发展的进步过程中,由于其点多面广及其人员结构等构成繁多的原因,对于其内部管理体系的执行虽然尚未完全能够得到切实的执行,但是其利润和经济效益却绝对不会被完全忽视,所以在内部管理的各个方面也难免存在一些薄弱环节。且嵩明农村商业银行的内部风险控制监督管理体系落后于业务的开展。嵩明农商行虽然具有不同的经营业务要求和发展运行,但是由于他们未能及时地对相关的管理制度和规章进行了修改,各个工作人员及其所承担的职责如果未能明确,则就会与实际经营业务的开展情况严重脱节。3.4风险管理薄弱对于传统的互联网金融而言,它是在整合了互联网科学和技术的基础上形成并发展起来的,而且网络这种开放式、虚拟化的特点,这样就使得传统的互联网金融所需要面临的风险不断提高。这种风险的出现不仅可能会威胁至整个互联网金融的健康和可持续发展,同时还可能会给当地的经济带来严重的影响。当下,互联网金融已经取得了迅猛的发展,依托互联网公司开展金融业务的行为也日益增多,而对互联网金融业务的客户来说,一旦其自身的利益遭到了损害,就可能会对其在互联网上的金融业务产生抵触,从而促使.得互联网金融失去了市场,也失去了客源。风险问题是当前制约我国互联网金融发展的一个重要问题,我们要想更好地推动我国互联网金融的健康发展,就必须重视和支持我国互联网金融的风险管理问题。通过加强我国互联网金融的风险管理,才能更好地控制和防范我国互联网金融的风险,从而促进我国互联网金融的健康发展。互联网金融为我们带来了一个新的金融时代,而且大数据的核心就是要对未知事件进行确切的预测,银行则要充分地结合这个技术和大数据来做好对自身贷款风险的管理。由于我国农村商业银行的合规风险管理和国外的银行比起来,它们的起步比较迟,经验方面也比较少,再加上信用贷款所占的比重非常大,所以金融风险的管理过程中会出现一些问题。随着我国经济增速逐步加快,产业结构的调整逐渐凸显,同行之间的竞争日渐激烈,对于地方的有效借贷需求在收窄。为了顺利完成信贷投放的任务,常常会出现重"量"而轻"质"的情况,对于贷款质量能够起到重要关键性影响的贷前调研也被忽略,"贷款项目虚,贷款用途虚,用款主体虚"的现象时有发生,为贷款资金本息的及时收回埋下了风险隐患。第4章互联网背景下农村商业银行发展的对策建议站在“互联网+”风口，面对金融热潮的蓬勃崛起，农商行如何通过转型创新来实现突围，防止被其他银行所替代，农商行一定要探讨出一种既符合网络金融平台特点，又能充分发挥其既有核心优势的开发方式。它必须在继承了原农商业的小、快速和灵活的基础上，又融入了互联网金融的特征。农商行在未来的几年网络金融方向，利用网络来实现互联网的线上和实际操作的线下点的两重优势，借助于互联网金融平台，大力推广新型的直销业务模式，构建一种新的竞争策略；利用手机平台和智能终端，将银行部门的物理网点服务进一步移动，使其成为银行业内部的物理网点。将农商行的重心放在智能微型银行网点之上,从而缓解互联网金融造成的直接冲击;最后在通过多年积累的数据优势,通过数据整合发展大数据金融。4.1做好产品创新工作农村商业银行往往忽视互联网金融的发展对自身的影响，缺乏竞争意识，这将对农村商业银行的发展构成严重威胁。在互联网金融背景下，农村商业银行要想健康发展，就必须客观面对互联网金融形势，积极创新发展思路，并结合农村商业银行发展现状优化发展战略，积极与行业内非国有金融机构进行沟通研究，全面了解客户需求，以提供优质高效的金融服务。首先是农商行技术的创新，为了通过互联网融资生存和发展，农村商业银行应该加强技术创新。互联网时代的到来，提醒我们要时刻谨记产品的创新。我们需要开发出适合当地人民需求的产品,并且建立行业创新的机制。其中包括企业的组织治理、信息的传导、产品开发、风险成本的核算、考核激励。而且必须开展产品的研发，不仅要从战略的高度出发，建立健全符合国内金融市场实际情况的产品，而且还要符合当地的居民需要，以便吸引更多的客户。在互联网金融产品的设计过程中，要积极履行审查义务，严格执行法律法规。应主动及时向监管部门通报新发展、开通产品业务的相关情况，经批准后正式上线运营，防止违法“严重伤害”的发生。在产品的研发过程中，必须确保考虑到现实的商业银行的业务流程,并满足客户的需求和风险控制的要求,盲目的加以创新和盲目开发的产品并不适合发展金融业务和降低银行风险。还必须组织的领导下，在创新活动的分支机构、职能和作用下，建立一套完整的创新体系，从而形成一系列的计划，各司其职、各负其责，有机联系且有序运转的业务创新管理机制。4.2加强人才队伍建设和科技建设人才队伍建设尤为关键，其内容多样，任务繁多，且十分艰巨．需要持久的努力。互联网金融对人才最重要的要求是应该是跨界。金融业务知识、网络信息技术、营销技能、风险管理水平都至关重要，所以复合型人才更受欢迎。如何挖掘个人的内在潜能和个人价值，是现代企业需要思考的问题。必须把重点放到这方面，建设高质量的人才队伍，培养和吸引高层次的人才，提高人才队伍的整体素质。尽量吸收当地的金融人才，因为他们了解当地居民，知道当地人需要什么。做好人才培养的工作，把事和人有效的结合，发挥人才应有的效益。一些银行，强调刚毕业大学生缺乏能力和稳定性，适应能力差，导致很多本地的大学生朝外面跑。所以应当进一步更新用人的观念，既要培养应用型人才，又要培养高新技术人才。互联网时代的思维方式已经冲击了大多数传统的发展模式，人才培养也不例外。

国内外农村商业银行能够获得成功，除了先进的经营理念外，还有着强大的科技支持。鉴于这一点，农商行必须在科技领域加强投入，保证财物资源得到充分分配。首先，要引入先进信息处理技术，在原数据基础上深入挖掘，特别是要强化数据整合应用，建立客户信息管理体系，结合网络信用评分方式，将小微企业的信贷模式与互联网信用评分方式结合起来，利用大数据和云计算对数据进行挖掘，形成了更全面的信用检查系统，从而使信用检验更加完善。中小银行在中小企业中提升能力，为小型企业服务。第二，要加强技术部门的建设，农商行决定者应深刻认识，先进信息技术不仅起着银行的正常运作支撑，而且也是业务创新的一个重要基础。农商行可以从互联网金融平台中借鉴，加强电商平台与客户的合作，促进商业平台吸引客户，节约技术开发成本，与电商平台实现“双赢”。4.3建立健全合理的内控机制内部控制的有效性在银行日常经营管理中发挥着无可替代的作用，在互联网金融的背景下，对风险的识别和监测难度提高，更难的是风险预警和控制，因此，建立完善且高效内部控制体系对农村商业银行来说显得尤为重要。基于互联网金融“开放、共享”的特点对商业银行的影响，为了有效规避商业银行的系统性风险，银行应进一步优化内部控制活。梳理商业银行各项业务流程，实现内部控制各节点的统一。为了使农村商业银行得到长期稳定地运作和发展，必须强调内部控制管理的基础作用，这是稳定且不可缺少的基础。内部控制管理是银行发展的核心，体现了银行的核心竞争力。在互联网金融模式下，农村商业银行的服务项目更新越来越快，这进一步加大了农村商业银行内部风险控制的难度。因此，农村商业银行必须借鉴成熟的内控机制，引入成功的内部控制模式，因地制宜，针对不同地区的不同客户群体选择不同的模式。4.4完善风险管理制度商业银行在积极应对互联网金融的挑战，加快拓展其互联网金融业务的同时，也应加强对互联网金融风险的研究，不仅要建立和完善涉及互联网金融业务风险的约束和控制机制，更应该推进互联网企业财务风险监管机制，建立互联网金融风险隔离防火墙，防止相关风险向商业银行传递，从外部环境和自身能力两个方向进行转移。构建符合创新需求的风险管理体系。利用大数据进行资源挖掘。利用大数据挖掘技术实现信用数据的多维扩展.通过数据挖掘和建模，评估借款人的还款意愿和能力以及潜在的违约风险，建立立体化、精细化的信用评估体系。且要加强学习，提高理解。[22]加强法律知识和合规观念的培训，提高员工的法律观念。农村商业银行要采取各种措施加强合规风险管理知识的教育和培训，加强合规宣传，倡导全体员工的合规风险意识，让每一位员工自觉养成按规章制度办事的好习惯，杜绝不合规和违规操作现象，逐步建立良好的合规文化氛围。并选定学习小组，向大型国有银行或具有较高风险管理技能的同行进行学习和交流，学习先进的管理观念，并加强合规风险管理。科学评价，提高工作积极性。人防、物理人防、技术人防是风险管理的三个方面，其中人防是关键，员工积极性是关键。加强与具有行政权力的人民法院的合作，充分利用法律手段对一些赖债户债务人进行追讨，从而实现威慑的作用，最终形成诚实守信的良好氛围。结语互联网金融公司所具有的技术、通道、效率等相对优势，得到充分发挥并体现，使互联网金融公司在市场上占有一席之地，并分享给市场。这一情况对农村商业银行来说，它不仅是一个挑战，也是一次改变自己的好机会。嵩明农村商业银行应该眼光长远，要清楚的看到并充分利用现有资源，再进行调整及扩张，要以市场和客户为主体，致力于发展线上的金融产品。同时还要跟各方进行大力合作，在发展过程中发扬自己的长处，避人短缺，借助其自身政策的优势和特征，研发更符合市场需要的创新金融产品，在激烈竞争中名列前茅。

参考文献[1]曾婧.互联网金融的经济学含义和宏观影响[J].黑龙江：黑龙江金融,2019(12):71-72.[2]蒋小萱.互联网金融模式与传统模式的对比分析[J].财富时代,2019(10):45.[3]张启贤.基于互联网金融的大数据应用模式及