我国中小企业融资困难的原因及解决措施

我国中小企业融资困难的原因及解决措施

一、中小企业的特有优势随着中国经济进入新状态，私营经济逐渐发展。作为私营部门的法人实体，中小企业也成为促进中国经济发展的重要力量。中小企业已成为市场经济的重要组成部分。中小企业良好的发展不但与产业创新发展和经济社会结构安排相关，更与保证社会稳定以及工作就业紧密相关。相比于其他大型企业，中小企业具备的特有优势能够为推动我国经济发展带来难以估量的贡献。中小型企业的存在，不但有助于为社会提供大量的就业机会，更有利于加快国民经济产业结构的转变速度。“融资难”是我国中小企业发展的最大阻碍，当前，要解决我国中小型企业融资贵与融资难的问题，必须结合我国中小企业的融资特点、当前中国的经济发展状况以及国际普惠金融发展经验，进行统筹研究和深入思考。二、中小企业资金的特点（一）．银行对于中小企业贷款的限制据商务部公布的数据显示，银行机构对中小企业的费用率和平均借款年利息一般在10%左右，此外，银行还会要求其提供一定的费用，如评估费、担保费等，有的银行还会增加附属条件要求中小企业必须购买理财产品，这些无疑为中小企业的银行融资成本带来巨大压力。若企业采用正规的小额贷款公司的贷款，其放款利率往往高于官定利率，加之验资费、咨询费、审计等成本，放款利率一般高于20%。企业只有在无法进行银行融资情况下，才会被迫选择这种巨额成本的融资方式。（二）企业主要融资渠道内源融资是中小企业主要的融资来源方式之一，创业资金是我国多数中小企业的主要资金，其来源占到企业所有者投入总资金的65%左右；银行贷款作为企业次要的融资来源，约占25%；而其他渠道，如小额贷款公司、融资担保公司、内部集资和典当行等约占10%。但是，中小企业要想做强做大，只靠内源融资是远远不够的。（三）贷款门槛较高,但成功率大在我国目前的融资环境中，虽然中小企业可以安全平稳地度过创立、生存发展阶段，但是外源融资难度较大。国内银行倾向于向资信较高且企业规模大或者政府担保、提供抵押的项目提供资金资源。而国内金融机构决定放贷是以企业资信评级以及是否达到规范经营目标进行界定，中小企业由于自身偿债能力不足使得向大银行贷款更加困难。三、中国企业很难获得资金（一）中小企业融资方面存在的问题1.选择贷款融资缺乏自信。首先，中小企业对金融业务的了解有待提高；其次，银行机构的信贷门槛较高、流程长、手续繁杂。所以小企业经营者在“怕麻烦”与“怕露富”的心理作用下，一旦经营遇到资金短缺的困难，这些企业不会选择银行贷款，而是首先向其他民间借贷方式筹资或考虑向亲戚朋友借款。2.企业之间合作信任不足。对于一些乡镇地区的小企业，其经营和产品生产有很强的雷同性、模仿性，因此会产生生产方式、工艺流程和产品款式相近的经营者之间老死不相往来、相互排斥现象，即使银行机构为其牵线搭桥，企业之间也不会相互信任和合作。3.财务制度不健全。由于部分中小企业处于成长阶段，还未形成完整的制度化、科学化的管理体系，相比一些大型企业，中小企业在财务管理方面最主要的问题是没有健全的财务制度，并且企业的资金使用计划不够严谨，忽视现金流、重视利润，信息不够透明等。银行机构和企业之间信息交流不对称，银行不能够掌握其贷款风险，因此不敢轻易发放贷款。（二）中小企业贷款存在贷款保险的缺陷1.银行审核认可缺乏信心。对于一些小企业联保的情况，其联保小组大多数是基于朋友和亲戚关系组成的，小组成员在偿债能力、负债以及信用方面参差不齐，甚至有的资产负债不匹配，所以银行机构在审核和认可时往往信心不足。此外，在金融危机的冲击下，银行采取了谨慎性措施，信贷规模遭到缩减，形成“僧多粥少”的局面；同时银行基于自身利益考虑，更愿意为风险性较小且发展稳定的大企业放贷，使得中小企业贷款受到“伤害”。2.金融体系和金融结构不够完善。虽然我国出台了创业种子基金、小微型企业贷款担保风险补偿等补助政策，但中小企业在经营发展过程中还是会出现很多资金余缺问题的现象。银行作为企业融资的主体，在解决这些问题的过程中扮演着重要的角色。因为我国建设金融体系的时间并不长，金融体系和金融机构还有待完善，对中小企业的兼容性较弱，而且我国中小企业具有批次多、数量少的特点，以国有商业银行为主导的“大金融”很难满足其需求，进而导致不能够全面的为中小企业提供服务。这大大增加了银行放贷的风险，使得中小企业融资成本增加，难以得到银行机构的支持。3.在我国商业银行中，存在中小企业规模歧视的现象，大银行基于自身成本费用节约的目的，不太愿意为中小企业发放资金。即使目前城市商业银行、信用社和地方性商业银行等成为了援助中小型企业发展的主导行，但是为了满足中小企业更多的资金需求，仅仅靠这些金融机构是远远不够的。对于资信良好、服务产品有销路且企业有业绩的中小企业对贷款没有较高的需求，但是地方性商业银行却更倾向于为其服务，却往往忽略了当前状况不好但具有发展潜力的企业。四、中小企业信贷保障提升路径在竞争激烈的市场中，解决中小企业的融资困难问题决定了市场经济稳定和中小企业发展状况。解决中小企业的融资困境不仅要从我国法律规范和政策、政府的重视程度出发，更要关注企业自身情况，进行全方位考虑，从根本上为小企业的融资困境谋求出路。（一）构建适应于中小企业的金融服务体系。在市场竞争愈加激烈和经济全球化加剧的情况下，中小企业受到金融体系的支持力度遭受着巨大的冲击和压力。中小企业稳定长期发展和融资与金融机构的服务范围和服务质量高度相关，因此国有商业银行应该适当调整其政策贷款，对中小企业的融资问题应多加关注，适当放宽中小企业的贷款审核机制，不应歧视中小企业，应支持中小企业的发展建设，在资金需求方面，也应承担起为中小企业的融资业务服务的社会责任，给予一定的资金支持。此外，银行机构为避免不良贷款，应建立严谨的贷款审批制度，杜绝一切不合法的费用。金融机构还可以为企业的生产运营或者初期创办提供金融咨询服务，不仅能够扩展服务范围，还可以吸引到更多的客户，在增强客户竞争力的同时，又能保障企业稳定发展，从而降低中小企业贷款风险，保证贷款能够回收，实现银行机构与客户的共同发展，互惠互利。（二）构建和完善信用担保体系。信用担保是融资链条上的重要因素，只有建立健全社会信用体系，才能提升金融机构的融资效率，保障中小企业融资体系的良好运行。政府应该依照市场规则，以资金为杠杆，以服务为桥梁，理清担保和中介环节，为打通企业融资链条提供“润滑剂”。信用对于我国既没有抵押又没有担保的中小企业是无价的资本，中小企业信用信息整理收集力度不够以及中介评级机构在为中小企业提供信用服务时能力不足是造成中小企业在外部资本市场融资遭遇阻碍的主要原因，因此，为应对中小企业的贷款风险，政府可通过提高风险储备金、扶持企业利用民间资本进行担保，分散担保风险，一起解决中小企业的担保困境。（三）细分市场，提高核心竞争力。目前，越来越多的银行看重小企业贷款业务，通过加强营销力度、扩大审批权限来抢占市场，而中小企业也面临着市场细分的局面。大银行的目标是信用等级较高且财务报表相对完善的小企业，而小法人银行机构的目标则是那些涉及千家万户的微型企业。例如，通过联保贷款手段，小法人银行业金融机构在地缘、人缘等方面的优势得到充分发挥，可以通过差别化竞争来培育目标客户，提高经营实力。为应对企业融资难的困境，多样化的投资与经营战略也是中小企业必须选择的手段。我国对中小企业的要求不低于很多大企业，且由于中小企业规模小、群体少，所以能够进一步发展这些客户群体，进而更广泛的发展潜在客户群体，那么中小企业的实力将会大大增加。此外，中小型企业要想提高内部融资能力，就必须对企业的产权关系进行准确的了解，对企业的现代化制度进行改革，有效提升企业的经营管理水平，增强创新力度，提高市场竞争力。要运用规范、科学的方法加强内部管理制度，尤其是企业的财务管理机制，改进企业的会计信息制度，提高资金利用率。要加快企业的技术创新，提高产品的附加值、企业信用度以及企业发展的内涵。因此形成和发展自身的核心竞争力是中小企业解决融资难的问题的有效路径。（四）强化经营模式，激发内生动力。中小企业的发展不是一蹴而就，而是从快速扩张向企业升级稳定发展，合理地规划企业融资规模和发展愿景。创新发展是企业坚定不移的道路，拥有先进自主的技术是企业稳定可持续发展的基柱。对于实力较强、发展稳定的中小企业可以建立独立的研发机构，而实力偏弱的中小企业应在产品服务、设计等各方面寻求创新，只有不断创新才能保证企业不被激烈的市场竞争淘汰。人才是企业发展的关键，必须加大人力资本投入，大力培育人才，将员工的个人发展与企业发展紧密联系在一起，增强企业内生动力。五、中小企业的融资困境中小企业自身的特点，同样也是其不能发展成为大企业的重要原因。对于企业发展来说，无论自身规模大小，成功