我国农村小额信贷的发展现状及持续发展研究报告

.PAGE.-..-可修遍-北方民族大学学年论文论文题目:我国农村小额信贷的开展现状及持续开展研究院(部)名称:经济学院学生XX:海兰专业:金融学学号:20122373指导教师:纪江论文提交时间:北方民族大学教务处制..我国农村小额信贷的开展现状及持续开展研究海兰〔北方民族大学经济学院750021〕摘要小额信贷自上世纪70年代产生以来，作为农村主要的扶贫方式和手段，已经在国际围得到广泛的认可，它旨在通过小额信贷机构为传统金融机构难以惠及到的广阔农户提供以信用借贷为主的金融效劳，并通过外来资金的注入，打破由于投资缺乏造成的长期贫困恶性循环。小额信贷在我国经过二十多年的开展，已经成为我国农村中低收入群体摆脱贫困，获得自我生存和开展时机的信贷效劳方式，它有效的解决了农村低收入群体的金融需求。对缓解农村金融市场的供需失衡、优化农村金融体系、促进农村经济开展、农业科技进步和农民生活水平提高等多方面起到了不可无视的作用。现阶段随着我国经济转型的不断深化，金融体系的变革与推进也随之而来，政府对金融市场的管制逐渐放开，利率市场化的进程也逐步加快，小额信贷在这个过程中既迎来了开展的机遇，同时也面临着巨大的挑战，目前我国农村小额信贷还显稚嫩，未形成成熟的产业体系，主要表现在资金供应缺乏导致的供求矛盾依旧凸显、小额信贷自身的可持续运营能力缺乏、目标客户瞄准机制不健全、信贷产品单一灵活性不够等多方面。本文以小额信贷作为立足点，以我国开展农村金融及解决"三农〞问题为背景，对我国农村小额信贷工程的研究成果进展系统的梳理，力图寻找出一条适合我国实际情况的小额信贷可持续开展之路。[关键词]：小额信贷、农村金融、可持续开展、扶贫TheresearchonthedevelopmentofRuralMicroCreditanditssustainabledevelopmentinChina海兰Thenorthethnicuniversityschoolofeconomics,Yinchuan，750021,ChinaABSTRACTSincethe70timeofthelastcentury,microcredithasbeenwidelyrecognizedasthemainmethodofpovertyalleviationandmeansofruralareas.,Itaimstothroughmicrofinanceinstitutionsfortraditionalfinancialinstitutionstobenefittothefarmerstoprovidecreditbasedfinancialservices,andthroughforeigncapitalinjection,breakduetoinadequateinvestmentcausedbylong-termviciouscircleofpoverty.MicrofinanceinChinaafter20yearsofdevelopmenthasbeeourcountryrurallow-inegroupsoutofpoverty,getthecreditserviceoftheselfsurvivalanddevelopmentopportunities,iteffectivelysolvesthefinancialneedsoflow-inegroupsinruralareas.Toalleviatetheimbalancebetweensupplyanddemandofruralfinancialmarket,optimizationoftheruralfinancialsystem,promoteruraleconomicdevelopment,progressofagriculturalscienceandtechnologyandtheimprovementoflivingstandardsoffarmersandotheraspectsoftherolecannotbeignored.AtthisstagewiththedeepeningofChina'seconomictransition,reformofthefinancialsystemandpromotefollowed,thegradualliberalizationofthegovernmentcontrolofthefinancialmarket,graduallyspeedinguptheprocessofmarketizationofinterestrate,microcreditintheprocesswhichusheredinthedevelopmentopportunities,butatthesametime,italsofacesenormouschallenges,CurrentlyChina'sruralmicrocreditisstillimmature,withouttheformationofamatureindustrysystem,mainlyinsupplyshortageoffundsledtothecontradictionbetweensupplyanddemandisstillprominent,lackofabilityofsustainableoperationformicrofinanceitself,targetcustomersaimingmechanismisnotperfect,creditsingleproductflexibilityisnotenoughandsoon.Themicrofinanceasfoothold,inthebackgroundofChina'sruralfinancialdevelopmentandsolve"3farming"problem,theresearchofsystemofChina'sruralmicrocreditprojectofcarding,tryingtofindoutasuitableforChina'sactualsituationofmicrofinancesustainabledevelopmentroad.[Keywords]:Microfinance、Ruralfinance、Sustainabledevelopment、Povertyalleviation..目录前言……………1一、小额信贷概述……………2〔一〕小额信贷的根本理论………………2〔二〕小额信贷的根本特征………………2我国农村小额信贷开展的现状分析……………………3〔一〕我国农村小额信贷的开展阶段……………………3〔二〕我国农村现有小额贷款机构类型…………………3三、我国农村小额信贷存在的问题…………4〔一〕缺乏充足且稳定的资金来源………4〔二〕贷款模式单一，与农业生产经营脱节……………4〔三〕小额信贷机构法律定位和监管问题………………5〔四〕农村小额信贷的风险保障机制不完善……………5四、开展农村小额信贷的对策和建议………5〔一〕拓展和完善小额信贷的融资渠道…………………6〔二〕提高小额信贷的灵活性和市场化程度……………6〔三〕加强农村金融立法，完善小额信贷的监管………7〔四〕建立合理的小额信贷经营体系……………………7五、致………………………8...-可修遍-前言贫困一直是世界"三P〞〔poverty、population、pollute〕难题中备受关注的一个问题。人们所处的贫困状态只是其一，其二所反映的是受限于社会的种种环境，人们并没有享受到有价值的生活。所以，针对反贫困战略的提出，世界银行认为，减缓贫困的关键就是让穷人拥有权利，使其参与社会的程度与社会经济地位得以提升。目前世界上扶贫开发领域中最热门的话题之一就是扶贫，人们煞费苦心地为此献计献策，开展了长期的社会实验和实践，希望寻找到一条行之有效而又为广阔贫困人口乐于承受的最正确渠道。作为一个农业大国，农村的贫困问题一直是我国经济开展中的重要议题。开展经济需要资本的投入，因此让农民获得金融支持，享受金融效劳是解决农村贫困问题的重要途径。但我国乡村地区信用贷款的供应与需求之间有着突出且锋利的矛盾，很难从其最根本的地方来改变我国广阔乡村地区资金供应极为缺乏的情况，此背景下小额信贷作为一种新型的金融扶贫方式应运而生，小额度发放贷款的运行实践和快速开展为应付这些难题提供了崭新的思路及对策，这对广阔乡村地区经济的开展、资金回流方向的引导、促使农民收入大幅度的增加以及增加农村信用社的效率来说影响巨大。为促进农村开展，我国近些年借鉴了国外开展小额信贷的成功经历并结合我国农村的实际情况制定相关的政策，开展具有中国特色的农村小额信贷业务。但是随着我国社会现代化进程的开展，一方面广阔农村地区的低收入人群对金融效劳，尤其是以小额信贷业务为典型的金融效劳的需求日益扩大，另一方面由于我国农村金融体系开展的不健全，农村小额信贷的供应难以满足农户对资金日益增长的需求，供需两方面的不平衡造成了我国农村小额信贷市场存在的主要问题。此外，市场开展缓慢、政策法规不健全等一系列制约因素都阻碍着我国小额信贷业务的开展。但是自21世纪以来，我国政府愈发关注"三农〞问题，伴随的对农村小额信贷的开展也愈发重视。自1996年9月的党中央国务院共同召开的扶贫会议上，明确表示要"加大扶贫资金的投入和执行资金的到村到户的制度以及各级党政一把手扶贫负责制度〞以来，政府已屡次发布关于促进农村金融改革和农村小额信贷开展的政策性文件。由此可见，政府已经明确认识到开展小额信贷是保证国计民生、促进低收入人群生活水平不断提高的有效手段。在我国城乡统筹的新阶段，我们应该积极探索农村小额信贷更加合理有效的道路，发挥小额信贷的最大作用，加大对农村的资金支持，为农户提供充足方便的信贷资金，从而促进我国农业产业化，提高农民收入，为农民工返乡创业提供资金增加就业时机，同扩大农村需，拉动经济增长。本文通过表达小额信贷的相关概念、开展现状和存在问题的研究和分析，探究适合我国农村小额信贷可持续开展的道路。小额信贷概述我国是一个传统的农业国家，近年来，随着产业构造的不断调整，二、三产业在国民经济中的比重不断增大，但是，仍有8亿农民生活在农村，从事传统的农业生产，而且农业生产的技术含量较低，机械化水平不高，劳动强度较大，大多数地区农民的生活水平比拟落后，生产生活中集中表达的问题之一就是资金的缺乏。小额信贷专门针对低收入人群的信贷特性使其在中国得到迅速开展。事实证明小额信贷是一种保证信贷资金到达贫困户手中的有效工具，小额信贷在减缓贫困的过程中起到了积极的作用，当然小额信贷在我国也遇到了许多问题。下面通过对小额信贷相关理论的表达和对国外小额信贷成功开展经历的分析深入了解小额信贷的开展。〔一〕小额信贷的根本理论小额信贷的概念始于二十世纪70年代，当时拉美和亚洲局部开展中国家试图改善本国农村贫困人口的生活水平，在考察当地的经济社会及文化条件的根底上，经过几年的不断摸索试验，提出的专门针对低收入人群的一种信贷制度和模式。小额信贷可以是国有商业银行、农村信用合作社等正规的金融机构作为提供资金的来源，也可以是私人或非政府组织发起成立专门的小额信贷机构或组织作为提供资金的来源。近年来，小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的鼓励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式作为低收入者资金融通的重要渠道，日益受到世界各国的重视并且得到迅速开展。尤其是农村小额信贷的迅猛开展更是为农民提供了一条融资的便捷渠道。但国际上关于小额信贷的具体定义直到今天仍然没有统一结论，这主要是由于国际上，各国的国情和文化差异，小额信贷机构的运营模式、效劳容、效劳人群等方面存在着较大的差异，目前比拟主流观点普遍从小额信贷的效劳人群、效劳业务及希望到达的目标三点出发来阐述小额信贷，本文认为小额信贷是指以农村低收入人群及微小企业为效劳对象，以提供小额度、无担保、无抵押的信用贷款为主要业务，辅以小额储蓄，保险等多元金融业务的一种持续性信贷效劳。〔二〕小额信贷的根本特征小额信贷与一般商业贷款相比有以下特点：1、贷款对象为大量的贫困人口，在我国主要表现为农村的绝大局部农户和城市的下岗失业人员。这局部人群急需资金进展生产来增加收入和提高生活水平，但传统的金融观念和体制使他们的需求很难得到满足，因为金融机构更愿意将资金贷给大企业和大客户，以获得更多的利益，小额信贷那么弥补了这一缺乏。2、贷款期限短，额度小。由于小额信贷针对的是贫困人口，特别是农村地区，基于农业生产所需资金额度小连续性的特点，农户可抵抗风险的能力较弱，所以小额信贷额度相对较小，期限也根据行业特点，一般设定为3个月到1年。3、信用担保，分期还款。在传统的信贷观念中，银行的贷款必须要提供相应的抵押品而小额信贷那么采用的是信用担保，无须抵押品，这同时也增加了一定的信用风险。因此，小额信贷一般采取分期还款的方式，还款期间数额小，在一定程度上冲减信用风险，增加资金流动性，便于循环使用。4、贷款双重目标。小额信贷的经营理念具有扶贫和可持续开展双重目标。一方面，扶贫是小额信贷创立的初衷，在对小额信贷的多种定义中都强调效劳于低收入人群和贫困人口；另一方面，小额信贷作为一种金融效劳也有商业化运作的特点，遵循市场经济运行的一般规律，这两个目标之间相互作用又相互矛盾，共同鼓励小额信贷长久开展。二、我国农村小额信贷开展的现状分析我国农村中小金融机构小额信贷的开展是在借鉴"孟加拉乡村银行模式〞根底上，并根据我国实际而不断探索完善的过程，其模式大致可以分为政府主导型的或半主导型模式、民间组织模式、金融机构介入模式，这3大模式相互合作、相互推动的，共同推动了小额信贷在农村地区的开展。当前我国的小额信贷主要是由中国人民银行引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款。为了更好地效劳"三农〞，2005年5月，中国人民银行开场在农村金融领域探索"只贷不存〞小额信贷，在正规金融框架引入新的机构开展小额信贷业务。下面通过对小额信贷的开展阶段和我国农村现有小额贷款机构类型的分析进一步了解我国农村小额信贷的开展现状。〔一〕我国农村小额信贷的开展阶段我国农村小额信贷的发展，历经了三个阶段：第一阶段〔1993-1997〕。1993年底，中国社会科学院农村开展研究所在孟加拉国乡村银行和福特研究会的资金支持下，在易县组建了我国第一个由非政府组织操作的专业化小额信贷的机构，这是小额信贷首次引入我国。第二阶段〔1997-2004〕。1997年我国政府总结了小额信贷的经历，并于1998年在较大围积极推广政府主导的小额信贷工程。这一阶段资金主要来自于国家财政资金和国家扶贫贴息贷款，并仍然主要采用孟加拉国乡村银行的模式。第三阶段〔2005年以来〕。2005年以来，正规金融机构全面进入小额信贷领域，我国农村小额贷款开场试行商业性贷款模式。2005年中国人民银行开展商业性小额贷款试点，"只贷不存〞的小额贷款公司开场在、、、、等地试行。2005年12月，"晋源泰〞小额贷款公司正式成立，这是我国第一家挂牌营业的商业性小额贷款公司。2007年邮储银行在、等地区开场试行小额、无抵押贷款工作，主要有农户联保、农户保证贷款等形式。〔二〕我国农村现有小额贷款机构类型1、正规金融机构操作的小额信贷。我国正规金融机构操作的小额信贷包括中国农业开展银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村商业银行、农村信用社以及一局部外资银行等。贷款对象主要为农村贫困户，资金来源主要为中央银行再贷款、中央地方的财政补贴以及存款。贷款无需抵押，主要借鉴孟加拉乡村银行模式，采用小组联保方式运营，但这些资金的供应不具有持续性。在诸多正规金融机构中，农村信用社是我国目前农村小额信贷的主要供应机构。2、政府扶贫机构以及非政府组织小额信贷机构。利用双边或多边工程成立专门机构管理和操作其中包括中国扶贫基金会〔中和农信工程管理〕、中国人口福利基金会、联合国开发方案署、联合国儿童基金会等。这类小型信贷工程的资金根本来源于政府以及国际支持，多具有扶贫性质，操作规，大多采取借鉴孟加拉乡村银行(GB)模式。而由政府部门管理操作的扶贫贴息贷款和利用民间机构实施小额信贷扶贫如、、XX等政府扶贫工程、中国社科院的"扶贫社〞、民间提供小额贷款的机构主要为乐施会工程等。与此同时，小额贷款公司自2005年起，经人民银行批准建立了七个只贷不存的小额贷款公司。这些小额信贷机构多数需要抵押或担保，资金主要来源于注册资本金、委托资金等，普遍具有贷款灵活、步骤简洁的特点。三、我国农村小额信贷存在的问题我国小额信贷开展历史短暂，理论与操作尚不成熟，在实际应用中会出现各种问题，而这些问题又阻碍着小额信贷的可持续开展，我国应对当今的小额信贷的开展困境，借鉴国外成熟的经历，总结他们开展中的教训，为我国小额信贷的可持续开展谏言献策。以下是农村小额信贷存在的主要问题：〔一〕缺乏充足且稳定的资金来源作为运营的根本条件，资金来源充足与否决定也制约着小额信贷的开展。我国小额信贷的资金主要来源于捐赠，国家财政扶贫专项资金以及央行的支农再贷款，农村金融市场自有的储蓄并没有很好利用到农村自身的需求之中。由捐赠或是国家补贴性质的资金来源存在很大弊端，其一，只适合初期开展但绝非长久之计，不可能针对某一个工程永久性的存在；其二，资金权责不明，一些主要的国际捐赠组织或政府机构没有条件对资金的运用和开展做全面的监控和调整，鞭长莫及；其三捐赠或是政府补贴对小额信贷而言没有绝对的鼓励作用，反而容易产生依赖感。〔二〕贷款模式单一，与农业生产经营脱节我国现在开展的小额信贷试点工程主要采取的还是孟加拉的乡村银行模式，由于中国的自然地理条件、经济开展水平以及社会文化等方面和孟加拉、印度尼西亚相差还是很大的，机械的照搬国外模式难免会出现水土不服。在乡村银行的模式下，我国小额信贷机构模式通常是县级办公室，乡级分支和信贷员三局部的操作模式，这种机构设置本身本钱就很高。另外，孟加拉乡村银行的小组贷款模式没有发挥优势，而是转变为个人贷款，没有了小组担保，一局部本钱和风险就转移到了农户身上，这些都直接影响了小额信贷机构的可持续开展。其他机构所提供的小额信贷也存在相应问题，我国农村目前产业构造正在升级阶段，开场由传统的春种秋收、短周期生产经营模式向反季节、长周期的现代化农业模式转型，而当前大局部小额信贷业务的贷款周期相对较短，且规定必须在当年收回，满足不了当下的农业生产模式。另外，农业生产受自然气候、重大灾害等很多不可抗力的影响较大，市场风险对行业的影响也十清楚显，加之农户自身抵御风险能力较弱，缺乏灵活多变的贷款模式，结果导致金融机构资金安排与实际不符，最终影响盈利水平。〔三〕小额信贷机构法律定位和监管问题我国NGO小额信贷机构、商业银行等都参与了小额信贷业务,但是目前市场上还没有一个较为明确的准入机制,尤其是NGO小额信贷机构,缺乏合法地位令它难以吸收自愿储蓄,也无法从正规金融机构进展融资。在监管问题上,小额信贷机构的金融属性及其风险性决定了加强对其监管的必要性,从国际角度来说,国际上小额贷款公司的监管主要是自我监管、银行法监管和专项法监管三种模式,在我国那么是多方监管,尤其对于非银行金融机构,并没有明确监管主体和具体的监管职责,极削弱了执行力,并且小额信贷行业法律和制度建立也存在问题,这对小额贷款公司规经营、风险防是不利的。〔四〕农村小额信贷的风险保障机制不完善小额信用贷款单笔金额较小，使得金融机构往往无视其风险。农业生产的特殊性，决定了同一地区生产经营品种具有相似性，这就很容易在客观上造成贷款集中于某一工程、某一群农户的事实。同时，许多地方政府为了解决资金缺乏，开展本地区经济，都不约而同的向当地金融机构施加压力。因此，具有较强地域约束性的小额信贷机构，不得不考虑行政的压力，而弱化资金的平安性和盈利性原那么，充当地方建立资金的贷款人，这在主观上为信贷机构小额信贷的发放增添了经营风险。此外，个别机构为了加大小额信贷的推广力度，人为地规定职工小额信贷的任务，无视平安性原那么，势必埋下潜在的风险。四、开展农村小额信贷的对策和建议我国小额信贷的开展经过二十几年的开展，已经有了一定的开展根底，并在解决贫困问题，促进农村经济增长等方面取得了相当不错的效果。然而这微小的成就并不能满足我国可持续开展道路的需求，农村小额信贷开展过程中的所有问题都需要合理的解决才能更好的促进我国经济的开展。在下一阶段我国小额信贷应注重遵循以下几条政策性原那么进展进一步的开展。〔一〕拓展和完善小额信贷的融资渠道要想实现农村小额信贷可持续开展，稳定多元化的资金来源是关键，这不仅需要政府的政策支持，促进小额信贷走上市场化运作模式才能从根本上解决问题。首先，吸引国际小额信贷组织在我国开发工程和开展业务。国家在这方面应予以侧重和扶持，在政策上给予其正规的金融机构地位和更多优惠，积极为其创造生存开展环境，利用这个渠道吸引更多的外资来支持国经济开展。其次，积极鼓励国小额信贷机构开展业务。国家政策控制小额贷款公司就是担忧小贷公司变相吸收社会公众存款和社会机构存款，基于此，我们可以探索新的资金渠道，即向社会公众募资。阿里小贷在这方面开了一个好头。2013年9月，阿里金融基于阿里小额贷款业务所形成的资产池与证券旗下的证券资产管理〔下称"东证资管〞〕联合推出东证资管—阿里巴巴专项资产管理方案。阿里小贷，用信贷资产作为根底，通过资产管理方案向合格的投资人募集资金，这属于一种类金融的来源，可以说相当于一只基金。阿里小贷的创新符合目前的各项规定，同时为小贷公司的资金来源开辟了新的思路。第三，鼓励正规金融机构积极参与小额信贷业务。当前正规金融机构开展的小额信贷业务是国家帮助城乡居民增加收入、脱贫致富的主要途径，也是最有效的途径，特别是偏远的欠兴旺地区的资金需求也应该受到重视，政府可以利用央行再贷款或其他补贴形式给予资金支持，利用当地农信社的优势，将小额信贷扶贫的覆盖面扩展到更大。另一方面，也要加大对这些拨备资金的监管，控制这局部资金的流向，使其真正的运用到"三农〞问题上，填补农村资金的缺口。〔二〕创新金融产品和效劳孟加拉国的GB模式在我国得到普遍认同和大面积推广，大多数机构在技术上模仿GB模式。我国小额信贷的可持续开展过程中，GB模式的金融效劳方式也有可借鉴之处，如贷款对象为贫困农民，短期小额，整借零还，为农民提供技术技能培训，甚至少数机构可采用妇女优先的措施。我国可根据实际情况，借鉴来自国际的成功经历，各地区根据实际经济开展情况，在贷款额度、还款利率上因地制宜，创新设计令农户满意的产品。同时，由于长期以来农村小额信贷业务主要由当地农村信用社提供，几乎处于垄断状态，缺乏有效的竞争。因此，营造一个良性农村竞争性商业金融市场将为创新金融产品和效劳方式提供动力;相关金融机构应在已有效劳围根底上因地制宜创新小额信贷金融产品品种与效劳，开发不同形式的贷款方式，开办新的小额信贷品种;简化农户小额贷款程序和效劳方式，对重点客户和优质客户实行"一站式〞效劳;简化贷款审批手续，确定灵活的贷款归还方式，实行优惠利率;由于农村小额信贷效劳客户对象通常为农民，其文化程度普遍较低，小额信贷机构使用的文件、表格和程序均应简洁明了，同时在保证平安的前提下应尽量缩短贷款的办理时间。随着农村金融效劳体系的逐步完善，农村小额信贷的效劳水平有了很大提高。金融机构应继续推进农村信用效劳体系建立，逐步建立完整的农户、企业电子化信用资料档案，以提供更好的金融效劳。重视金融信息平安工作，包括网络平安、银行卡平安、网银平安、信用卡平安等，加强金融信息自主产权技术的创造，强化人员培训与管理，提高员工的应用水平，培养高素质、高水平的科技队伍。〔三〕加强农村金融立法，完善小额信贷的监管目前我国小额贷款还处于初级阶段，在法律法规方面不够完善，必须尽快出台明确的法律规章来保证其稳定的开展。还有局部组织和个人利用目前制度和法律法规的不完善和国家政策的漏洞从事不正当的行为来谋取私利。在今后小额信贷方向的立法上要注意对这些现象加以规，形成法律条款，坚决打击扰乱金融秩序的