保险学课件-保险的基本原则

保险的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、损失补偿原则四、近因原则

1一、最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义：

(二）规定最大诚信原则的原因：

1、投保人：风险相关信息影响交易公平

2、保险人：专业性强复杂条款不易理解2（三）最大诚信原则的内容：

1、告知:(1)投保人:无限告知和询问回答告知;(2)保险人:明确列明和明确说明2、保证：明示保证和默示保证3、弃权与禁止反言（四）违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果：3二、保险利益原则（一）保险利益及其确立条件：1、保险利益的含义2、保险利益的条件：（1）合法性（2）计量性（3）确定性4（二）保险利益原则及其对保险经营的意义：1、避免赌博行为的发生2、防止道德风险的产生3、便于衡量损失，避免保险纠纷5（三）保险利益原则在保险实务中的应用：

1、保险利益原则在保险实务中的应用：（1）财产保险（2）人身保险（3）责任保险（4）信用保证保险2、保险利益的时效：（1）财产保险（始终）（2）人身保险（投保时）6三、损失补偿原则（一）损失补偿原则及其意义：1、含义：（1）标的期内损失保险责任补偿；（2）补偿以财产的实际损失为最高界限；2、意义：（1）有利于实现保险的基本职能；（2）防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。7（二）影响保险补偿的因素：1、实际损失2、保险金额3、保险利益4、赔偿方法：（1）限额赔偿方法（多用农业保险）（2）免赔额赔偿方法（绝对和相对）8例如：张三以自己的房子投保，可能出现如下三种情况：

保险利益

保险金额

实际损失保险赔偿称呼①10万10万5万5万足额保险②10万6万5万3万不足额保险③10万20万10万10万超额保险9赔偿方法足额保险——损失多少赔多少；不足额保险——比例赔偿方式；保险赔偿额=保险金额×损失金额实际价值超额保险——最高不超过实际损失。10（三）损失补偿原则的派生原则：1、代位原则：（1）权利代位：保险人第三者被保险人①②③④⑤⑥11（2）物上代位：财产发生损失有两种：①部分损失：②全部损失：实际全损：

推定全损：委付：12（三）损失补偿原则的派生原则：2、重复保险的分摊原则：例如：张三以自己10万元的房子在同一时间内分别向甲、乙、丙三家公司投保，投保金额依次为10万、6万、4万。假如在保险期间内发生了保险责任事故损失5万元，如不进行损失的分摊，张三能得到多少赔款？13甲公司赔款=5万乙公司赔款=3万丙公司赔款=2万三家公司合计赔款10万元违反了财产保险赔偿的基本原则:补偿以财产的实际损失为最高界限；14分摊的方法：（1）比例责任制：（2）限额责任制：（3）顺序责任制：15丙保险公司4万甲保险公司10万乙保险公司6万张三保险财产10万元损失5万甲保险公司=甲公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和

乙保险公司=乙公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和丙保险公司=丙公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和（1）比例责任制：16甲保险公司=甲公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和

=10万×

5万

20万

=2.5万17乙保险公司=乙公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和

=6万×

5万

20万

=1.5万18丙保险公司=丙公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和

=4万×

5万

20万

=1万19

（2

）限额责任制：

丙保险公司4万甲保险公司10万乙保险公司6万实际损失5万甲公司赔偿额=甲公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和乙公司赔偿额=乙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和丙公司赔偿额=丙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和20甲保险公司=甲公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和

=5万×

5万

5万+5万+4万

=25万

14万21乙保险公司=乙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和

=5万×

5万

5万+5万+4万

=25万

14万22丙保险公司=丙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和

=4万×

5万

5万+5万+4万

=20万

14万23甲、乙、丙三家保险公司赔偿额之和

=25万

+25万

+20万

14万14万14万

=5万

24课堂练习：例如：张三以自己10万元的房子在同一时间内分别向甲、乙、丙三家公司投保，投保金额依次为10万、6万、4万。在保险期间内发生了保险责任事故损失8万元，试用限额责任制计算甲、乙、丙三家保险公司各自分摊多少赔款？25甲保险公司=甲公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和

=8万×

8万

8万+6万+4万

=64万

18万26乙保险公司=乙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和

=6万×

8万

8万+6万+4万

=48万

18万27丙保险公司=

丙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和

=4万×

8万

8万+6万+4万

=32万

18万28甲、乙、丙三家保险公司赔偿额之和

=64万

+48万

+32万

18万18万18万

=8万

29（3）顺序责任制：按各家保险公司出单的先后顺序依次承担赔偿责任。假如上例出单顺序为甲、乙、丙，请问哪些公司不用赔偿？答案是：乙和丙30（四）损失补偿原则的例外情况：1、人身保险的例外2、定值保险的例外3、重置价值保险的例外

31四、近因原则（一）近因及近因原则：指