第五章 个人消费贷款

第五章个人消费贷款第一节消费贷款的特点和风险评估第二节个人信用征信制度和评分制度1第五章个人消费贷款第一节消费贷款的特点和风险评估

一、个人消费贷款

指商业银行提供给自然人，用于购买耐用消费品或其他消费用途的贷款。主要业务品种有：

1.信用卡（或贷记卡）——个人综合授信2.住房公积金贷款3.住房商业性贷款4.个人汽车消费贷款5.大额耐用消费品贷款6.个人旅游贷款7.个人综合消费贷款8.个人小额质押贷款9.个人助学贷款10.个人助业贷款等等2第五章个人消费贷款一、信用卡业务（一）信用卡是指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。我国的信用卡包括：按是否向发卡银行交存备用金分为：1、贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。2、准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。3第五章个人消费贷款（二）信用卡消费信贷的特点发卡行一次性审查申请人资信；限额以内，按需定贷；持卡人在有效期内具体用途不固定，随机性大，方便灵活；时间灵活，随时还贷；消费信贷在持卡人购物消费的结算过程中实现，即时产生贷款免息待遇，经济实惠信用卡消费信贷是现代商业银行最具特色的消费信贷种类之一。信用卡可以与其他消费贷款方式组合使用。4第五章个人消费贷款（三）信用卡消费贷款的信用评估与授信

商业银行在发放信用卡之前，通常要对信用卡申请人的资信情况进行评估，并根据评估结果授予一定的信用额度。信用评估是指发卡行根据评估对象的个人基本信息或用卡情况，通过一定的评估方法计算其信用得分，并依据评分结果确定其信用等级的过程；发卡银行通常根据评定的信用等级及其他因素授予评估对象相应的信用额度；信用额度是发卡银行根据持卡人资信情况评定的最大可用透支金额，在该金额限度内持卡人可以随时随地消费或提取现金，无须每次向银行提出申请；信用评估的内容通常为申请人的个人基本信息，有关的信息源于申请人的申请表格以及征信机构的信用报告；5第五章个人消费贷款（四）信用卡风险管理信用卡风险种类1、恶意透支风险在实际中，个别持卡人将信用卡的透支功能，视为蓄意占有银行资金的可乘之机，以非法占有发卡行资金为目的，在ATM机上大量提现或超限额消费，大肆侵吞银行资产。这种以套取银行资金、满足个人私欲为目的的提现或支付行为，导致了银行资产的大量流失。这是目前危害最大的、发生频率最高的一种风险。该类风险的明显特征是：①持卡人连续以低于授权限额的金额取现或消费：②持卡人无视发卡行的各类债务追索或追讨通知；③利用分单压印、差额付现等逃避授权的行为进行透支；④透支被止付后，继续逃避授权取现或消费。

6第五章个人消费贷款2、假冒、涂改风险一些不法人员利用偷窃、诈骗等手段获取他人银行信用卡后，或直接在ATM机上取款，或经过涂改后再以合法持卡人的身份到银行或银行特约商家骗取资金或财物，以此达到非法占有他人资财的目的。该类风险的一般表现形式是：①不法人模仿合法持卡人的有效签字；②不法人涂改合法持卡人的签名条；③不法人利用非法获取的合法持卡人的有效密码，在ATM机上取款；④不法人以非法手段冒领持卡人的信用卡和密码使用；⑤不法人非法篡改账户凭证或资料，复制合法持卡人的有效单据等。7第五章个人消费贷款3、内外勾结犯罪风险指银行发卡部门的个别工作人员，利用职务之便与外部犯罪分子相互串通、勾结，共同作案，非法侵占银行和客户资金。由于是内外勾结犯罪，因而这种风险更加具有隐蔽性和突发性，其对社会所产生的破坏性也就更大。该类风险的主要表现形式是：①发卡银行内部工作人员偷制或盗窃已打制的信用卡及密码后，或自己使用或交由他人使用；②发卡行内部有关人员故意拖延“止付通知”的传递时间，以便为犯罪分子提现或恶意透支创造有利时机；③与特约商户经办人员内外勾结，越权超限额授权或修改、删除授权记录；④向不法人员提供他人有效卡资料、有关电脑程序资料、密码编译资料等等。8第五章个人消费贷款4、特约商户风险是指某些不法商户及其工作人员，违规操作，故意骗取发卡行资金，进而造成发卡行资金损失的风险。该风险主要表现：①特约商户收款人员不按操作规定核对“止付名单”以及持卡人身份证和预留签名，接受本应止付的过期回收信用卡；②利用持卡人的有效信用卡复制签购单资料，骗取发卡行资金；③为不符合特约商户条件的客户用压卡机办现收卡服务；④向不法人员提供有效卡资料或“止付名单”等。9第五章个人消费贷款5、持卡人信用风险指持卡人经济状况恶化或资信度下降给发卡行带来的资金损失的风险。该风险一般表现为：①持卡人收入状况发生变化，一方面中断与发卡行的联系，一方面继续进行透支性消费，持卡人利用信用卡联网之便利，在多家柜员机上取现，然后，一走了之。②持卡人假挂失，利用发卡行对挂失时效期和“止付名单”传递在途的“时间差”，用挂失卡以低于授权额的金额多次提现或消费等。③从业人员业务素质不高，在技术上出现失误而引发的风险。10第五章个人消费贷款银行卡风险管理发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，进行定期复查，并根据资信状况的变化调整其信用额度审批制度；明确对不同级别内部工作人员的授权权限和授权限额；加强对止付名单的管理，及时接收和发送止付名单。通过借记卡办理的各项代理业务，发卡银行不得为持卡人或委托单位垫付资金。11第五章个人消费贷款（五）信用卡消费贷款的操作流程

1、客户申办信用卡包括申请、审查、担保、开户2、发卡行与特约商户签约3、持卡人使用信用卡包括购物消费、娱乐和服务性消费、支取现金、存款、透支4、持卡人销户5、信用卡风险管理12第五章个人消费贷款二、个人住房贷款（一）定义。个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。一般以所购置的住房作抵押，因此通常称个人住房抵押贷款。（二）贷款对象和条件1、具有完全民事行为能力的中国自然人。2、有稳定的经济收入3、有购房合同4、有首付款5、开发商有“四证“13第五章个人消费贷款申请个人住房贷款需提供的材料：

1、身份证（指居民身份证、户口簿或其它有效居留证件）；

2、有关借款人家庭稳定经济收入的证明；

3、符合规定的购买住房合同、意向书、协议或其它批准文件；

4、抵押物或质押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；

5、有权部门出具的抵押物估价证明；

6、保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；

7、贷款人要求提供的其它资料。14第五章个人消费贷款（三）分类1、按资金来源：自营性、委托性（公积金）、个人住房组合贷款2、按交易形态：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）贷款3、按贷款用途划分：购房、建房、个人组合贷款（四）额度贷款额度不超过房款的80%。15第五章个人消费贷款（五）贷款额度、期限和利率最长不超过30年。女性自然人不超过60岁，男性自然人不超过65岁。（六）抵押物和质押物（七）还款方式

１、按月等额还本付息2、按月递减还本付息3、按月支付利息，到期一次性归还本金（1年以下贷款）16第五章个人消费贷款例题1小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式，试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。若采取按月递减还本付息方式，小张每月偿还银行贷款本息数额各为多少？（月利率３.７８‰）解：1）每月还款金额=贷款本金X月利率X（1+月利率）还款月数÷[（1+月利率）还款月数-1]=21X３.７８‰X（1+３.７８‰）240÷[（1+３.７８‰）240-1]=

0.0793X2.473127÷1.4731427=0.1332647=1332.6517第五章个人消费贷款2）第一个月还款本息=贷款本金/还款月数+（贷款本金-累计已还本金）X月利率=21/240+（21-0）X３.７８‰=0.0875+0.07938=0.16688=1668.80第一期归还本金=贷款本金/还款月数=21/240=0.0875（万元）=875.00元第一期归还利息=（本金-累计已还本金）X月利率

=（21-0）X３.７８‰=0.07938（万元）=793.80元18第五章个人消费贷款个人住房公积金贷款是指利用住房公积金向建立住房公积金制两年以上，并按照规定缴存住房公积金的职工，因构建住房或大修私房资金不足而发放的贷款。1、贷款对象2、贷款条件3、贷款额度4、贷款期限5、贷款利率6、贷款担保7、贷款偿还2.个人住房公积金贷款19第五章个人消费贷款三、汽车消费贷款（一）定义。汽车消费贷款是贷款人向申请购买汽车的借款人发放的，以所购汽车或其他财产或第三方保证作担保的贷款。（二）汽车消费贷款运作模式商业银行的汽车消费贷款运作模式大体上可以分为直客式和间客式。间客式又可以分为经销商主导型和制造商主导型。简单的说，直客式就是商业银行直接发放汽车贷款给消费者，间客式就是商业银行通过经销商或制造商为汽车消费者提供间接的融资服务。20第五章个人消费贷款汽车消费贷款运作模式比较模式合作构成主导地位合作方式特点消费者支出比较间客式银行+保险+经销商经销商信用调查由经销商完成，保险公司提供保证保险，经销商提供连带责任保证经销商直接面对客户，并集销售服务、资信审查、保险代理于一身，由于承担了连带责任，因此经销商能够决定是否放贷1.银行利息2.保证保险3.经销商分期贷款服务费直客式银行+律师事务所+保险公司+经销商银行保险公司提供保证保险，律师事务所负责信用管理银行直接面对客户，并决定是否放贷1.银行利息2.保证保险3.代理费（律师费）汽车集团主导式银行+汽车集团汽车集团由汽车集团对贷款进行全程担保并负责贷前、贷中、贷后的信用管理银行将其“汽车信贷”零售业务批发给汽车集团，由汽车集团直接面对客户银行利息21第五章个人消费贷款（四）贷款额度、期限、利率贷款额度、期限和利率汽车消费贷款额度最高不得超过购车款的80%，具体按以下情况区别掌握：贷款期限最长不超过5年（含5年），并根据借款人性质区别掌握。对出租汽车公司或汽车租赁公司，贷款期限最长不超过3年（含3年）；对其他企业、事业单位，贷款期限原则上不超过2年（含2年）；对个人，贷款期限最长不超过5年。22第五章个人消费贷款（五）汽车消费贷款业务的运作流程1．客户咨询。客户到银行或银行指定经销商咨询，索取材料并领取申请贷款的有关资料。2．客户递交借款申请资料。客户提出借款申请，填写申请表格，并递交有关资料。3．银行审查客户资信状况。银行在受理客户申请后，根据客户提供的资料，按照贷款的有关规定，对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并尽快给予申请人明确答复。若不符合贷款条件，银行将客户的申请材料退还申请人。23第五章个人消费贷款4、办理担保手续。经审查符合贷款条件后，银行即与客户签订借款合同及担保合同客户在银行指定的账户内存人首付款。若为抵押贷款，抵押物需由权威部门估价并经银行认可，办理财产保险并到有关部门进行登记；若为质押贷款，对质押物进行估价并确认所有权后办理移交手续；若为保证贷款，在签订保证合同后，保证人在银行指定账户存人一定比例的保证金24第五章个人消费贷款5．贷款通知借款合同生效后，银行即通知经销商和客户。在经销商与客户办理购车所需各种手续及车辆保险后，银行在最长不超过5个工作日内将款项全额划人经销商账户。6．客户提车后按期还款客户按借款合同约定的还款日期、计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前偿还全部贷款，应提前15日向贷款人提出书面申请，征得同意后方可办理有关手续。贷款本息按月（季）偿还每次偿还本息额为=贷款本金／还本付息次数＋（贷款本金一已归还本金累计数）x月（季）利率25第五章个人消费贷款四、个人助学贷款个人助学贷款是由商业银行或其他金融机构发放的，用于学生支付高等教育学费或生活费等个人费用，以学生的未来收入为第一还款来源的贷款。在中国，个人助学贷款分为国家助学贷款、一般商业性助学贷款26第五章个人消费贷款国家助学贷款（一）概念：是指由银行向全日制高等学校中经济困难的全日制本、专科、研究生、第二学位在校学生发放的，用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币贷款。贷款目的是支持教育事业发展，帮助高等学校在校学生中部分经济困难的学生顺利完成学业。1、按用途分为学费贷款和生活费贷款：学费贷款用于借款护所在学校支付学费；生活费贷款用于借款人日常基本生活费用的开支。2、按贷款对象分为一般助学贷款和特困生贷款。一般助学贷款是指由借款人自己选择担保方式、提供符合规定担保的人民币贷款；特困生贷款是指对确实无法提供担保、家庭经济特别困难的学生，在经学校提出建议并报学生贷款管理中心特批后审核发放的人民币贷款。

27第五章个人消费贷款（二）贷款条件申请国家助学贷款的借款人应符合以下条件：1.具有完全的民事行为能力（未成年人须由其法定监护人书面同意）。2.遵纪守法，品行良好。3.学习成绩较好，能正常完成学业。4.能提供符合贷款人要求的担保5.承诺向贷款人提供上学期间和就业以后的变