建立中小企业和特色农业贷款风险补偿机制的探索与实践

建立中小企业和特色农业贷款风险补偿机制的探索与实践

一、建立风险补偿机制考虑到近年来全市中小企业和特色农业快速发展，融资瓶颈受到限制，金融机构的信贷资金支持积极性不高，中国人民银行张家口市中央分行积极创新了信贷支持模式，推动区政府构建特色中小企业和农业贷款风险补偿机制，有效解决了“限额融资”问题，解决了金融机构的担忧。2009年3月,张北、康保作为试点县,成立了由试点县常务副县长任组长,人行、财政局、工信局、农牧局及有关金融机构负责人为成员的管理委员会和基金管理办公室,明确了各成员单位的职责;制定出台了《中小企业贷款风险补偿资金管理暂行办法》、《特色农业贷款风险补偿办法》和《金融支持备选中小企业等级评审办法》,明确了贷款风险补偿范围、比例、认定、操作规程及贷款增量计划和企业等级评审程序,如特色农业贷款风险补偿范围为:大棚蔬菜种植、旱地错季蔬菜种植、食用菌培植、生猪养殖、良种羊养殖、奶牛养殖、育肥牛养殖、农产品加工、贮藏、销售和运输等;由试点县财政预算安排中小企业和特色农业贷款风险补偿基金500万元和200万元作为启动资金,专户存储、专款专用,为金融机构贷款或担保公司担保提供补偿和奖励。2009年7月,张家口市政府在张北县召开了“中小企业贷款风险补偿机制启动座谈会”,同年10月又在康保县和张北县召开了“全市金融支持新农村建设现场会”,推广贷款风险补偿机制经验,并向全市各县区下发了《关于建立中小企业贷款风险补偿基金的指导意见》和《关于进一步加强农户金融服务的指导意见》,明确了风险补偿基金来源及用途、运作程序、补偿标准、奖励比例和监督管理等内容。贷款风险补偿基金主要来源于县区政府财政预算专项资金、中央和省级专项转移支付资金,按照“逐年增加、列入预算、保证到位”的原则,每年按银行业金融机构贷款计划新增额的2%增补。在运作上,采取企业(农户)申报、县乡政府企业主管部门申报、银行和担保机构申报等形式,由管理委员会按照国家产业政策和县区政府确定的扶持重点,对申报备选企业或农户进行评审,确定入选名单,纳入风险补偿基金数据库,实行动态管理,并在新闻媒体和政府网上公布;召开由管理委员会成员单位参加的备选企业(农户)等级评审会,按照企业或农户的具体经营状况和贷款风险程度,将入选企业或农户划分为不同等级,分别确定补偿比例;管理委员会与有关承贷金融机构签订贷款风险补偿协议,承贷金融机构对符合条件、信用良好的备选企业(农户)发放贷款。入选企业贷款发生风险后,抵押(质押)不足以弥补损失时由承贷金融机构提出补偿申请,管理委员会成员单位共同调查、审核、认定贷款损失,从风险补偿基金中拿出部分资金按企业等级进行比例补偿,即中小企业贷款风险补偿按最后损失的比例分别为:A级25%、B级20%、C级15%。特色农业按照统一种植、养殖或经营某种特色农产品或畜禽,由贷款农户组成互保的信用联合体或协会,当贷款出现风险时,按最后实际损失的不同情况不超过50%的比例补偿;对前三年连续未发生贷款损失但当年发生损失的,再对该承贷金融机构补偿比例提高10%;贷款期满后未发生损失的,按当年新增中小企业或特色农业贷款的0.3%给予承贷金融机构奖励。风险补偿周期为一年,每年的风险补偿申请在次年1月底前上报,2月底前完成审核、认定及补偿或奖励。各县区基金管理办公室对风险补偿情况建立登记制度,并逐年进行检查,若以后年度借款人生产经营状况好转并收回贷款的,金融机构需退还相应的风险补偿金。承贷金融机构若对相关贷款进行保险,不论是否发生风险,都对承贷金融机构投保费用进行比例补偿。2010年8月,张家口市政府就贷款风险补偿机制进展情况组成督导组进行了检查,并先后召开了贷款风险补偿基金落实情况汇报会和通报会,两次下发通报文件,将该项工作纳入对各县区考核范围,随后又召开了全市“贷款风险补偿机制”现场观摩调度会,有效地推动了该项工作的落实。二、建立风险补偿机制目前,全市13县7区共落实“两个贷款风险补偿基金”4642万元,其中:中小企业贷款风险补偿基金3072万元,特色农业贷款风险补偿基金1570万元。纳入备选库的企业471家、授信104023万元,纳入备选库农户3208户、授信12641.7万元;已发放纳入补偿范畴的中小企业135家、贷款91905万元,特色农业2014户、贷款9727.7万元。10个县区“两个贷款风险补偿基金”全部到位,占50%;4个县区“一个贷款风险补偿基金”到位,占20%;怀来、赤城、察北区、塞北区4个县区将贷款风险补偿资金纳入财政预算,占20%。在推行贷款风险补偿机制的实践中,一些县区根据本地实际,突出特色,成效显著。如尚义属坝上国家级贫困县,在当地财政十分紧张的情况下挤出资金在全市率先确保了“两个风险补偿基金”同时到位,共计400万元,并积极协调有关金融机构投入配套信贷资金。该县还设计出了《企业(农户)入围申请表》等10多个系列操作表格,起草了《企业(农户)入围协议》、《信贷资金损失补偿协议》等,设立了《入围企业(项目)台帐》,确定了符合当地实际的补偿基金与贷款额度比例,按补偿基金数额确定放贷企业和项目总数。到目前已发放纳入补偿范畴的中小企业贷款7户、310万元和特色种养业贷款115户、39.7万元。又如涿鹿县同时出台了《关于银行业金融机构支持服务地方经济发展考核办法》,将辖区金融机构支持中小企业和特色农业贷款新增额作为主要考核指标,年初根据各金融机构上年度贷款实际投放情况确定本年度投放任务,并签订《加大信贷投放力度推进县域经济较快发展责任书》,按金融机构完成目标任务实际投放贷款额的万分之四奖励,超额完成部分按万分之六奖励,奖励资金从贷款风险补偿基金账户列支,2010年县政府拿出20万元奖励有关金融机构。目前该县已发放纳入风险补偿范围贷款3.96亿元,支持重点企业18户、涉农企业和农户1810户。再如张北县先后组织召开了备选企业申报会,向金融机构和企业发放了《金融支持重点企业申请表》,随后又召开了企业等级评审会,对申报的40家企业进行了等级评定。还如康保县结合“马家营信用联合体信用模式”,目前纳入特色农业贷款风险补偿范围农户211户、获得授信985万元,已有190户获得贷款625万元。三、经验表明(一)建立贷款风险补偿基金以前,有不少县区的决策者偏颇地认为只有抓大项目、大企业才能强县。通过贷款风险补偿机制的推行使其认识到:当今中小企业在地方经济中举足轻重,加之在国家大力支持新农村建设的背景下,地方财政拿出资金建立贷款风险补偿基金就会有效引导信贷资金向中小企业和农户流动,实现富民,进而增加财政收入和银行收益,步入“银行风险降低、企业(农户)贷款容易、政府税收增加、基金逐年增长”的良性循环轨道。财政与信贷、强县与富民是相辅相成、相互促进的关系。(二)担保金与贷款放大数额的确定以前有不少人将贷款风险补偿误认为是担保,其实担保公司贷款担保是金融机构发放贷款的一种形式和保证,而且规定了担保金与贷款放大数额的比例;贷款风险补偿不同于贷款担保,它是在金融机构仍然按照有关信贷程序和政策要求办理贷款的前提下,在贷款程序以外增加的又一道防风险屏障,有了这一后盾,使金融机构的风险损失进一步减小,提振了放贷信心。(三)建立基金专网制为使贷款风险补偿机制顺利运作并收到实效,必须规范管理、严格操作,并要求有关部门各司其责、协调配合。如管理委员会负责审定补偿基金的提取比例、额度及管理使用,确定备选企业及农户;财政部门负责年度补偿资金的预算和决算,设立基金专户,实行统一管理、统一审核、统一拨付,对基金使用情况进行监督检查,对基金使用效果进行绩效评价;工信局或农牧局负责受理备选企业或农户相关申请,受理金融机构或担保机构贷款风险补偿申请,牵头组织对年度相关贷款进行审核;人民银行负责协调各相关金融机构编制年度中小企业和特色农业贷款增量计划,并对贷款的增减变化进行审核认定。管理委员会每年对贷款风险补偿工作进行检查,对违反规定的企业或农户以及金融机构取消其获得贷款和风险补偿资格,对于弄虚作假套取补偿基金的金融机构将强令收回已拨付的补偿资金并追究有关单位和责任人的责任,对骗取、挪用、贪污补偿基金的依法移交司法机关追究刑事责任。(四)信贷资金合力扶持中小企业和特色农业通过财政注资为银行承担风险,打破了长期以来财政资金与信贷资金不衔接的桎梏,形成了财政资金和信贷资金合力扶持中小企业和特色农业的格局,架起了撬动信贷资金的“支撑点”,起到了“四两拨千斤”的作用;银行也找到了支持中小企业和特色农业的“落脚点”,为开拓利润增长点提供了机遇。(五)补偿不良贷款以建立的4642万元风险补偿基金为例,按照五级分类2010年6月末全市不良贷款率3.74%计算,如果全额补偿不良贷款可以补偿12.41亿元贷款形成的风险损失;如果按中小企业风险补偿基金30%的补偿比例计算,可以为41.37亿元贷款形成的风险损失进行补偿,大大增强了抗风险能力。四、完善建议(一)进一步完善配套贷款制度一是对补偿基金还没到位的县区,有关部门应协同当地政府尽快落实资金,并设立专户;二是对补偿已到位的县区,要加强对有关金融机构或担保机构的协调,力争尽快发放配套贷款;三是对没有以红头文件的形式下发有关管理办法的县区,应尽快协调政府出台文件,以便于执行;四是完善有关备选企业或农户评审标准,有关部门应加强监督把关,对准备纳入风险补偿基金范围的已放贷企业,抓紧补办相关手续;五是随时监测基金动态,防止骗取和抽逃基金行为,避免贷款出现风险时无资金可补现象。(二)建立补偿基金基金应明确补偿基金的监督部门和人员,确保认真履行职责,按月对基金帐户进行检查统计,及时上报市政府金融工作办公室,并通报补偿机制进展情况,防止抽逃、挪用基金和以补偿基金补银行“旧帐”现象。(三)增加风险补偿基金个数,扩大防风险能力目前,各县区补偿基金的规模较小,而且没有具体规定贷款风险补偿基金与贷款的放大比例,随着纳入风险补偿范围贷款数额的不断增加,为防止“无钱可补”现象,各县区应按有关规定比例,每年增加补偿基金基数,逐步扩大防风险能力。(四)统一标准,规范管理鉴于目前各县区自行制定执行贷款风险补偿基金管理办法的情况,市政府应统一出台相关管理办法,对入选企业或农户的标准以及基金的管理使用等予以统一规范,便于各县区执行和统一考核口径。(五)规范加入流程,方便办理贷款和补偿鉴于目前风险补偿机制处于起步和探索阶段,特别是纳入手续较烦琐,建议进一步简化流程,以方便中小企业、农户和金融机构