从小贺谈理财

从小贺谈理财

李巧云：上海浦东先进银行广州分行中山四季优美中心金融理财师afp。单身小贺,现年27岁,在深圳福田区从事电子销售,月均入10000～15000元,年底无奖金。属月光族之类,今年方知理财,现有存款50000元。公司提供社保,余无其他险种。父母在家做小生意,母亲每月有五百元退休金,父亲过几年也会有退休金。小浚山区的经费房租:1200元/月。吃饭、家用:3000元/月。应酬:1500～2000元/月。手机、交通费用:500元/月。资助贫困山区小朋友,200元/月。每月固定给父母生活费:1000元/月。小侄的学习基金:因为哥哥条件一般,所以小侄的教育费用和成人后的学习基金由其来承担,1000元/月。偶尔特殊费用,如朋友结婚、生日等,500～1000元/月。第三,其他投资方面的投资计划买个30万左右的二手房。暂无做生意的打算,没有其他方面的投资。虽说有这样的计划,但每个月的开支还是不小,日常没钱了就去取,到月底,上个月的工资就差不多取没了。小贺家庭财务分析表1,他明显地控制了当前城市小贺作为80后的工薪一族,月月入账的稳定生活和相对高支出的“月光”消费也让他的理财需求很具代表性。如何才能构造既不降低生活品质同时又能增长自己财富的理财规划?先让我们清楚地了解一下小贺的财务状况:(见表一、表二)小贺目前月均入10000～15000,通过财务分析表看出:小贺生活支出、应酬消费比例较大,应进行合理的调整和控制。这其中肯定有必要的和不必要的开支两部分,现在能做的就是尽量压缩不必要的开支,如:交际应酬、购买奢侈品。当然这也不是要人过分节俭,而只是要做到有计划地花钱,在安排好当前与未来的发展之间取得平衡。对小贺来说,现阶段理财的关键就是管好现金,当然,如果有精力开辟其他资金来源渠道就更好了。小贺目前无房、无车。虽然一个人过得自在,但同时抵御风险的能力也较低,又要负担家庭,因社保的标准一般都较低,所以建议购买相应的商业保险作为必要的补充。财政预算一、银行卡一卡开金管理从财务分析中可以看出,由于消费支出相对随意,小贺现有5万元的存款加上每年1万元左右的资本增量,需要短时间成倍增长财富,看似很难,但付出总与收入成正比,所以,理财建议,应当合理消费和理财,才有可能在最短的时间内实现贷款买房的愿望。首先需要整合账户,对收入支出流有基本概念和把握。因小贺从事电子商务销售,根据这一职业特性,建议小贺整理个人现有银行卡并取消部分银行卡,选择固定使用一家银行并免费开通网上银行功能。通过使用网上银行下设的“资产负债表”功能,掌握个人现有资金真实状况。建议该银行账户数控制在4个(其中2张银行卡,1张定活期存折简称“折1”,1张定期存折简称“折2”)。其次规划好开销比例。建议小贺每月固定把工资的一部分约15%,即1500元进行强制储蓄,最好办理零存整取,放置在定期存款账户“折2”中,该费用小贺就当着吃掉或用掉了,为年末购房做准备,以后作为养老规划备用金,坚决不予额外消费动用。虽然储额只占工资的小部分,但从长远来算,就可以积累一笔不小的资金。建议小贺每月将3400元分4笔存在“折1”定期存款中,每月将4500元存在“折1”活期存款中。建议小贺每周日将“折1”中活期按1100元比例划入“卡2”(这里的卡2建议为非工资卡,可随身携带)。建议小贺将每月节流600元放置在“卡1”(卡1建议为工资卡,不可随身携带,并将该卡开通理财功能,即可使用网上银行买卖基金等综合理财产品功能)。月度支出建议调整如下表(表三)。同时,建议小贺养成记账习惯,对于大额支出,超支的部分看看是否合理;如不合理,在下月进行调整;如为合理支出项,则需要调整储蓄比例策略。二、人身意外伤害保险小贺作为家庭收入主力,努力为父母和社会贡献责任和义务,却没有为自己的健康保障做准备,仅仅靠现有的社会保险略显单薄,特别现今重大疾病的发病概率逐年提高,且愈显年轻化。小贺做电子销售,不仅需要时常外出,也可能会长期面对电脑,对身体更容易产生危害。因此建议小贺近两年购买20万～30万元保额的人身意外伤害保险和5万元保额的意外伤害医疗保险,提高抗风险能力。以上保险为消费型保险,约每年500元。待2～3年后小贺资产积累相对稳定并新购置的住房进入稳定供款期后,方建议小贺增加购买补充两全型重疾保险或储蓄分红险保障保额。三、已到期定期存款购买我国目前的投资方式和渠道较少,短期投资项目多局限于股票、债券、基金、人民币理财等产品。建议小贺将5万现有资金(如为已到期定期存款)购买银行半年期理财产品,获得相对稳健高收益,为年末或明年初准备购房首付款。另外,小贺将每月“卡1”上结余资金按1000元每份陆续购买货币型基金,目前大部分银行都代销各种基金,而多数基金的投资下限只有1000元,起点低,便于随时购买、赎回。很适合小贺目前工作忙碌的状况,在开始经验不足时可以进行小额投资,以降低投资风险。四、小贺投资资产小贺计划买个二手房,30万元左右。(这里理财师略有疑问,在此仅做40万元总价二手房考虑购买,如为一次性筹集30万元首付款,则以目前收支情况需延迟至少5年后买房。)按照目前楼盘走势和小贺资产状况,建议小贺在随后可考虑购置房子用于居住。如果个人按揭贷款40万房价,首付款二成8万元,以贷款32万元20年计,月供款额2000元左右(注:根据政策调整,此数会有适当的伸缩)。通过一年的积累,购房的首期款8万元可通过5万元资产理财收益、每月定存1500元、每月节余600元来筹集。购房后,可将生活支出预算的部分比例和每月节流600元按比例转化为供款额。这样通过购买二手房,每月的工资首先要偿还贷款本息,减少了可支配资金,不但能改变乱花钱的坏习惯,节省了每月租房的开支,还可以享受房产升值带来的收益,可谓一举三得。五、实行“aa”制从背景资料判断,小贺年轻而且责任感强,建议多交些平时不乱花钱,有良好消费习惯的朋友,并根据自己的收入和实际需要进行合理消费。最好的方式还是大家轮流坐庄,或者实行“AA”制。同时,多给自己建立专门的学习基金,通过工作外参加培训班或者自修,不断提高自己的能力和素质,才能够获得更高的职业提升,增加收入,更快为自己赚取财富积累的资本。六、减免捐赠1.文中小贺定期向贫困山区小朋友捐赠200元可享受优惠。表三:按现有税法的“特殊宽免和扣除”规定:个人通过非盈利的社会团体、国家机关向教育和其他社会公益事业以及遭受自然灾害地区、贫困地区捐赠,可在应纳税所得额的30%内扣除。建议小贺采用正规形式捐赠,享受捐赠额税前扣除的优惠。